КОНЦЕПЦИЯ CRAZY

#CFOblog #CFO #фреймворки #эффективность #Паралюш #Дубовцев

Олег Паралюш, автор канала “Сердце Таланта”, с которым мы знакомы с 2019 года - он тогда провел со мной сессию по лидерству - описывает интересную концепцию для фокусирования и целеполагания. Это аналог методики SMART, но более авантюрный, или предпринимательский - кому что ближе.

Так вот, для того, чтобы в проектах была мощная энергия и жизненная сила, нужно мечтать смелее и амбициознее, чем в SMART. Чтобы поддержать эту смелость, настроиться на яркие и вдохновляющие проекты, Олег предлагает метод CRAZY - Change (Изменения), Risk (Риск), Aspiration (Стремление), Zest (Изюминка), You (Ты).

C.R.A.Z.Y.

Change (Изменения) Что тебя раздражает в мире настолько, что ты непременно хочешь это изменить? Это именно то, что нужно освободить.

Risk (Риск) На что ты готов пойти ради этих изменений? Какую зону комфорта ты готов покинуть? Это вопрос о том, чем ты готов пожертвовать ради своей мечты.

Aspiration (Стремление) Что в твоей мечте захватывает дух? Это то, что манит и привлекает в твоем видении будущего.

Zest (Изюминка) В чем заключается особенность и пикантность твоей мечты? Это может быть что-то странное или необычное, что делает твою цель уникальной.

You (Ты) Каким человеком тебе нужно стать, чтобы воплотить эту мечту? Какие твои личные качества помогут тебе достигнуть цели?

Эти вопросы - результат практики Олега в качестве стратега, консультанта, коуча и трекера проектов молодых предпринимателей. Они помогают включить воображение и выйти за рамки рационального мышления.

Применение метода CRAZY позволяет настроиться на амбициозные и вдохновляющие проекты, которые будут действительно значимыми и уникальными.

Используя метод CRAZY, можно выходить за привычные рамки и ставить цели, которые действительно вдохновляют и мотивируют. Это позволяет не только достигать поставленных задач, но и приносить радость и удовлетворение от процесса их достижения. Мечтайте смелее, стремитесь к большему и будьте готовы меняться ради своих идеалов.

Моя книга "Профессия финансист. Как в современном бизнесе мотивировать людей и управлять деньгами, не забывая про риски"

НАСТАВНИЧЕСТВО - КЛЮЧЕВАЯ ЗАДАЧА МЕНЕДЖЕРА

#CFOblog #CFO #фреймворки #наставничество #коучинг #Дубовцев

Современный менеджер для своей команды должен быть, прежде всего, наставником, или, как принято называть это в последнее время - коучем.

Это основной аспект управления, который позволяет привести бизнес к процветанию. В современных IT-компаниях (а все компании неизбежно становятся ИТ-компаниями - технологичными бизнесами) особое внимание уделяется развитию сотрудников и созданию благоприятной рабочей атмосферы. Рассмотрим ключевые методы и инструменты, которые помогают менеджерам эффективно выполнять эту роль.

Методика OKR (Цели и Ключевые Результаты) является мощным инструментом для постановки и достижения амбициозных целей. Она помогает команде видеть четкие цели и понимать, как их достижения влияют на общий успех компании. Менеджер, используя OKR, может направлять своих сотрудников, помогая им устанавливать значимые и измеримые цели, что способствует их профессиональному росту и развитию.

Регулярный, в нормальной ситуации - ежемесячный, обзор OKR компании, уточнение целей подразделений и синхронизация по сотрудникам в командах - очень полезная, а местами и критическая для выживания бизнеса, задача каждого руководителя.

Beyond Budgeting (по-русски это скорее “гибкое бюджетирование”) - это адаптивный подход к управлению финансами и ресурсами, который позволяет компаниям приспосабливаться к быстро меняющимся условиям рынка. Он заменяет традиционные годовые бюджеты на более динамичные и актуальные планы. Менеджер, использующий Beyond Budgeting, становится наставником, помогая команде ориентироваться в изменениях и эффективно распределять ресурсы для достижения стратегических целей.

Особое значение гибкое бюджетирование принимает при взаимодействии финансового подразделения и коммерческих отделов. Правильно построенный процесс и коммуникации позволяют настроить двусторонний процесс регулярного (а то и постоянного) обмена информацией между отвечающими за PnL подразделения и сотрудников, которые занимаются планированием и анализом со стороны финансов (FP&A).

Ретроспективные встречи (Retro) - это важный элемент agile-методологии, который позволяет команде регулярно анализировать свою работу и находить способы улучшения. Менеджер-наставник организует такие встречи, создавая безопасное пространство для открытого обсуждения ошибок и успехов. Это способствует развитию культуры непрерывного улучшения и повышает вовлеченность сотрудников.

Индивидуальные встречи (1-1) между менеджером и сотрудником - это ключевой инструмент для построения доверительных отношений и индивидуального развития. На таких встречах менеджер может глубже понять мотивацию и потребности каждого сотрудника, предоставить конструктивную обратную связь и помочь в решении профессиональных и личных вопросов. Это создает основу для долгосрочного сотрудничества и личного роста.

Наставничество и коучинг - это неотъемлемая часть современной управленческой практики. Менеджер, выступающий в роли ментора, помогает сотрудникам развивать их навыки и компетенции, направляет их карьерный рост и поддерживает в трудные моменты. Коучинг, в свою очередь, способствует раскрытию потенциала сотрудников, стимулируя их находить собственные решения и достигать высоких результатов.

Современный менеджер - это прежде всего наставник и коуч для своей команды.

Используя такие инструменты, как OKR, Beyond Budgeting, ретроспективные встречи и 1-1 встречи, менеджер создает условия для профессионального роста сотрудников и достижения стратегических целей компании.

Наставничество и коучинг становятся центральными элементами управления, способствуя созданию сильной и мотивированной команды, готовой к новым вызовам и достижениям.

Моя книга "Профессия финансист. Как в современном бизнесе мотивировать людей и управлять деньгами, не забывая про риски"

ПУТЕШЕСТВИЯ МАРКО ПОЛО

#CFOblog #CFO #история #торговля #поло #китай #Дженнингс #Дубовцев

После книги Гэри Дженнингса “Ацтек” я перешел на его же более позднего “Путешественника” - про Марко Поло. Безусловно, это фантазии, но, как и в случае с Ацтеком, весьма детальные и красочные. Достаточно убедительные, исходя из моих знаний истории. Много-много про монголов и Китай 13-го века. Рекомендую.

Путешествия Марко Поло в XIII веке сыграли важную роль в развитии торговли между Европой и Азией, открывая новые маршруты и расширяя торговые горизонты. Марко Поло, венецианский купец и исследователь, в 1271 году вместе с отцом и дядей отправился из Венеции в Китай через Шелковый путь, пролегающий по обширным территориям Средней Азии. Марко на момент начала путешествия было всего 17 лет.

Эти путешествия, описанные Марко Поло в “Книге о разнообразии мира”, некоторыми историками считаются мистификацией. В частности, отмечают, что в книге множество неточностей во взаимном расположении географических мест, а также отсутствии упоминаний о венецианской миссии в китайских источниках того времени. Между тем, есть и признанные научные работы, подтверждающие высокую вероятность достоверности книги и существования самого Марко Поло, как исторической личности.

Примером возможного упоминания именно Марко Поло может служить китайская династическая хроника Юань-Ши, в которой указывается некий По-Ло, который помог выявить злоупотребления высокопоставленного чиновника. Этот эпизод довольно подробно описывается в книге Поло, а также красочно передан в фикшене Дженнингса, который я искренне рекомендую.

В XIII веке торговля между Европой и Азией велась в основном через Шелковый путь – обширную сеть караванных маршрутов, соединяющих Китай, Центральную Азию, Персию и Европу. Основные товары, которыми обменивались в то время, включали:

- Шелк: Один из самых ценных товаров, экспортируемых из Китая в Европу.

- Специи: Перец, корица, гвоздика и мускатный орех были высоко ценимы в Европе за их редкость и способность улучшать вкус пищи. В свою очередь, из Европы компания Поло везла и продавала в Китае шафран и некоторые другие специи.

- Ювелирные изделия и драгоценные камни: Из Индии и Персии в Европу поставлялись сапфиры, рубины, жемчуг и другие драгоценности.

- Лаковые изделия и фарфор: Китайские товары, такие как фарфор и лакированные изделия, были высоко оценены за их качество и изысканность.

Торговые маршруты, которыми пользовался Марко Поло, были долгими и опасными. Путешествие из Венеции до Пекина могло занимать до трех лет в одну сторону. Караваны пересекали пустыни Гоби и Таримскую впадину, а также горные хребты Памира и Гималаев. На пути караванов встречались не только природные преграды, но и разбойники, что делало путешествия чрезвычайно рискованными.

Торговцы останавливались в караван-сараях – специально оборудованных постоялых дворах, которые предоставляли защиту и удобства для путников и их товаров. Каждый такой отдых мог длиться от нескольких дней до нескольких недель, в зависимости от состояния пути и наличия ресурсов.

В то время как ацтеки и их купцы-почтеки развивали сложную торговую систему в Мезоамерике, о чем я недавно рассказывал, европейская торговля также переживала значительные изменения. В XIV-XV веках европейские торговые пути были сосредоточена вокруг Средиземного моря, Балтийского моря и вдоль маршрутов Шелкового пути. Торговля специями, шелком, драгоценностями и другими экзотическими товарами связывала Европу с Азией и Африкой.

После известных миру путешествий, описанных в книге, у Марко были другие приключения - он участвовал в войне с Генуей, попал в плен. В целом, даже если Марко и преувеличил свои путешествия и влияние на политику, достаточно бесспорным является то, что он был в высшей степени незаурядным человеком, который оставил заметный след в истории, способствовал заметному развитию как международной торговли, так и политических связей между Западом и Востоком в конце XIII и начале XIV веков.

ОШИБКИ ПРИ ПОСТАНОВКЕ ЛИЧНЫХ OKR

#CFOblog #CFO #фреймворки #эффективность #OKR #личные #Дубовцев

В середине года полезно провести сессию по личным целям OKR. Синхронизироваться с самим собой. Формулирование личных OKR (Objectives and Key Results) - это мощный метод достижения личных и профессиональных целей. Рекомендую заняться, если вы еще не пробовали, и вернуться к нему - если делали, но забросили.

Однако на пути к их успешному применению, также как и в бизнесовых или компанейских OKR, можно столкнуться с рядом подводных камней. Они не так очевидны, как кажется. Кстати, в чат канала выкладываю форму, которой сам пользуюсь, с моими же комментариями.

Основная ошибка, на мой взгляд - это постановка слишком простых целей.

Личные OKR должны мотивировать к значительным усилиям. Поставленная амбициозная, кажется даже нереализуемая по началу, цель со временем может выглядеть вполне достижимой. Ставя такую цель вы начинаете подсознательно прорабатывать ее, принимаете микрорешения часто уже исходя из нее, и со временем обнаруживаете, что сами того не замечая, сильно продвинулись к ее достижению.

Второй важный аспект - это недостаточная конкретизация ключевых результатов.

Ключевые результаты должны быть четкими и измеримыми, чтобы можно было однозначно определить, достигнута цель или нет.

Идеально ставить и отслеживать количественные цели. Если не получается количественные, то должна быть точная измеримость выполнения в срок (достигнута цель или нет).

Например, вместо расплывчатого "улучшить физическую форму" лучше использовать конкретный показатель, такой как "снизить вес на 5 кг за три месяца" или "пробежать 5 км за 25 минут".

Соответственно, ставя амбициозные и сверх амбициозные, но измеримые цели, вы начинаете декомпозировать их на этапы и количественные шаги, которые далее можно поделить даже на ежедневные цели.

Третья ошибка - это недостаточная гибкость.

Личные OKR должны быть адаптивными, чтобы учитывать изменяющиеся обстоятельства и приоритеты. Жесткое следование первоначальному плану может привести к выгоранию и упущенным возможностям.

Важно периодически пересматривать свои цели и корректировать их при необходимости. Я бы рекомендовал смотреть на свои цели ежемесячно - проходит достаточно времени, чтобы сделать выводы о прогрессе, но недостаточно редко, чтобы забыть о них.

Еще один подводный камень - это отсутствие связи между личными OKR и долгосрочными целями.

Личные OKR должны отражать ваши долгосрочные приоритеты и амбиции, чтобы обеспечивать их значимость и мотивирующий эффект. Если OKR изолированы от вашей общей стратегии, они могут привести к дезориентации и отсутствию прогресса.

Построить карьеру и заработать деньги на FIRE (Financial Independence, Retire Early - ранняя пенсия и/ли независимость от дохода с трудоустройства) - это промежуточная цель. Надо спланировать ваши цели после ухода на раннюю пенсию, и привязать текущие цели к ним. Кроме того, если вы планируете на ранней пенсии обойти вокруг света на яхте, то неплохо бы начать готовиться к этому за много лет - научиться управлять лодкой, пройти курсы первой помощи, разработать маршрут, поддерживать спортивную форму, итп.

Также стоит помнить о важности регулярного обзора и обратной связи.

Ежемесячные (или ежеквартальные, если раз в месяц для вас слишком часто) ревизии помогают оценить прогресс и внести необходимые корректировки. Без постоянного мониторинга личные OKR могут стать просто формальностью, не приносящей реальной пользы.

Например, как я уже отметил, мне удобно просматривать OKR ежемесячно, описывать прогресс - ежеквартально или раз в полгода, в зависимости от обстоятельств.

Еще одна критическая ошибка - это создание слишком большого количества OKR.

Избыточное количество целей может распылить ваше внимание и ресурсы. Лучше сконцентрироваться на нескольких ключевых приоритетах, которые действительно важны для вашего личного и профессионального роста.

***

Моя книга "Профессия финансист. Как в современном бизнесе мотивировать людей и управлять деньгами, не забывая про риски"

Важно избегать формулировки целей в негативном ключе. Вместо "перестать тратить много времени в социальных сетях" лучше сформулировать цель позитивно, например, "проводить по 2 часа каждый вечер за чтением книг".

Успех личных OKR зависит от способности четко формулировать цели, оставаться гибкими и привязывать их к вашим долгосрочным стремлениям. Избегая этих подводных камней, можно значительно повысить шансы на достижение значимых и устойчивых результатов.

Но главное - поставьте действительно важные для вас цели, а не просто то, что от вас кто-то ожидает (жена, родители, итп). Личные OKR - это именно ваши мечты, а не чьи-то еще.

Моя книга "Профессия финансист. Как в современном бизнесе мотивировать людей и управлять деньгами, не забывая про риски"

ЕВРОПЕЙСКАЯ ЭМИГРАЦИЯ В ЮЖНУЮ АМЕРИКУ

#CFOblog #CFO #история #эмиграция #латинская #америка #Дубовцев

В прошлом году мы с женой были в Аргентине и Чили - поехали похайкать в горах, как мы любим - и тогда я узнал, что на самом деле есть немецкие, хорватские, итальянские городки по всей территории континента. Очень интересно стало поизучать тему.
В начале XX века Южная Америка стала привлекательным местом для европейских иммигрантов.

Причины эмиграции включали политическую нестабильность, экономические трудности и стремление к лучшей жизни. Иммигранты из Германии, Италии, Хорватии, Ирландии, Шотландии, Швеции и других европейских стран внесли значительный вклад в развитие региона, оставив заметный след в культуре, архитектуре и образе жизни многих южноамериканских городов.

В Чили и Аргентине немецкие иммигранты основали множество поселений, часть из которых сохранили немецкий уклад жизни и архитектуру до наших дней. Например, в Чили город Вальдивия известен своими немецкими традициями, праздниками и архитектурой. Немецкие иммигранты начали прибывать сюда в середине XIX века, и их влияние остается заметным до сих пор. В начале XX века доля немцев в населении Чили составляла около 3%, а сегодня их потомки составляют примерно 1% населения.

Итальянские эмигранты также сыграли важную роль в развитии Южной Америки. В Аргентине и Бразилии итальянцы составляют значительную часть населения. В Буэнос-Айресе и Сан-Паулу можно найти многочисленные итальянские кварталы, где сохранились традиции, кухня и архитектура Италии. В начале XX века около 40% населения Буэнос-Айреса составляли итальянцы, а сегодня их потомки составляют около 15% населения Аргентины.

Хорватские приезжие также нашли свой дом в Южной Америке, особенно в Чили и Аргентине. В городах, таких как Пунта-Аренас в Чили, хорватская община составляет значительную часть населения. В начале XX века доля хорватов в населении Пунта-Аренаса составляла около 20%, а сегодня их потомки составляют около 5% населения города.

Ирландцы и шотландцы внесли вклад в развитие сельского хозяйства и промышленности в Южной Америке. В Аргентине ирландские иммигранты основали сельскохозяйственные поселения, а их потомки сегодня составляют около 1% населения страны.

Шотландцы, прибывшие в Чили и Аргентину, также оставили свой след в культуре и экономике региона.
Шведские иммигранты обосновались в основном в Бразилии и Аргентине. В Бразилии шведские поселения возникли в штатах Санта-Катарина и Рио-Гранде-ду-Сул. Шведская архитектура и культура до сих пор заметны в этих регионах.

В начале XX века европейские иммигранты составляли значительную часть населения Южной Америки. В Аргентине около 30% населения были европейцами, в Чили – около 15%. Сегодня потомки европейских иммигрантов составляют значительную часть населения этих стран: около 65% в Аргентине и около 20% в Чили.

Европейская иммиграция в Южную Америку в начале XX века оказала глубокое влияние на культуру, архитектуру и образ жизни региона. Немецкие, итальянские, хорватские, ирландские, шотландские и шведские общины внесли значительный вклад в развитие многих южноамериканских городов и до сих пор сохраняют свои традиции и культурные особенности.

До сих пор в Латинской Америке - Бразилии - есть поселки-общины русских старообрядцев, которые перебрались в страну после 1917 года.

ОРГАНИЗАЦИЯ ОФИСА ПО 5S

#CFOblog #CFO #фреймворки #эффективность #офис #5S #Дубовцев

Если на столе у сотрудника всегда бардак - можно ли делегировать ему принятие операционных решений в рамках современного гибкого, партисипативного управления?

Залог долгосрочного успешного бизнеса в организации эффективной рабочей среды и контроле за рисками на уровне каждого работника. Если нет порядка на рабочем месте, то едва ли будет системный подход в операциях под надзором такого коллеги.

Методика 5S, пришедшая из Японии, представляет собой системный подход к организации рабочего пространства, который широко применяется в офисах и производственных предприятиях по всему миру.

Основная цель 5S – создать упорядоченную, чистую и эффективную рабочую среду, способствующую повышению производительности и качества работы. Давайте рассмотрим основные элементы этой методики и их преимущества.

Что такое 5S?

5S – это аббревиатура, состоящая из пяти японских слов: Seiri (Сортировка), Seiton (Систематизация), Seiso (Сияние), Seiketsu (Стандартизация) и Shitsuke (Совершенствование). Эти принципы помогают создать оптимальные условия для работы и устранить любые препятствия на пути к эффективности.

Элементы 5S

Сортировка (Seiri): Первый шаг в методике 5S – это сортировка. Необходимо разобрать все предметы в рабочем пространстве и отделить нужные от ненужных. Всё, что не используется ежедневно или не приносит пользу, должно быть удалено. Это помогает сократить количество беспорядка и сосредоточиться на действительно важных задачах.

Систематизация (Seiton): После сортировки необходимо организовать оставшиеся предметы так, чтобы они были легко доступны. Каждая вещь должна иметь своё место, и всё должно быть на своих местах. Это значительно экономит время и уменьшает стресс, связанный с поиском необходимых материалов и инструментов.

Сияние (Seiso): Третий шаг – это регулярная уборка рабочего места. Чистота способствует улучшению концентрации и предотвращает возникновение дефектов и ошибок. Важно не только убирать, но и поддерживать чистоту постоянно, делая это частью ежедневной рутины.

Стандартизация (Seiketsu): Четвертый шаг – это стандартизация процессов и процедур. Необходимо разработать и внедрить стандарты для поддержания сортировки, систематизации и чистоты. Это включает в себя создание чек-листов, инструкций и графиков уборки.

Совершенствование (Shitsuke): Последний шаг – это постоянное совершенствование и дисциплина. Важно следовать установленным стандартам и постоянно искать способы улучшения рабочего процесса. Это помогает поддерживать высокий уровень организации и эффективности на долгосрочной основе.

Применение методики 5S в офисе приносит множество преимуществ:

Повышение продуктивности: Упорядоченное рабочее пространство позволяет сосредоточиться на выполнении задач, сокращая время на поиск необходимых материалов.

Улучшение качества: Чистота и порядок снижают вероятность ошибок в работе, дефектов, пропуска этапов работ.

Снижение затрат: Оптимизация использования пространства и ресурсов помогает сократить ненужные расходы.

Повышение морального духа: Чистая и организованная рабочая среда способствует улучшению настроения и мотивации сотрудников.

Методика 5S – это эффективный инструмент для организации рабочего пространства, который помогает улучшить производительность и качество работы. Внедрение 5S требует систематического подхода и постоянной дисциплины, но результаты оправдывают усилия. Кто-то организуется по 5S интуитивно, но для других следует формализовать 5S в процедуре.

Я считаю, что внедрение принципов 5S в работу коллектива - это обязательная составляющая современной организации, наряду с agile-подходом, планированием по beyond budgeting, управлением проектами по lean-методике и scrum, целеполаганию по OKR.

***

Моя книга "Профессия финансист. Как в современном бизнесе мотивировать людей и управлять деньгами, не забывая про риски"

ФИНТЕХ ДЛЯ МИГРАНТОВ

#CFOblog #CFO #аналитика #платежи #мигранты #финтех #WorldBank #Дубовцев

В процессе изучения отчета про глобальную миграцию (World Migration Report 2024 - добавляю в чат канала) подумал, что не знаю нормального международного финтех-сервиса для трудовых мигрантов.

А ведь это объем рынка в сотни миллиардов долларов в год по международным переводам (якорный продукт для трудовых мигрантов) и несколько триллионов - по поступлениям (по сути payroll).

Под нормальным сервисом я понимаю базовые банковские услуги по хранению средств на текущем и накопительном счетах, а также пополнение счета и переводы в родные страны (обычно, с получением в другой валюте).

Последнее является самым распространенным и затратным для трудовых мигрантов - затраты на перевод денег семье в другую страну обычно составляют 5-10% с минимальной суммой и комиссией за перевод, высокой стоимостью за конверсию в получаемую валюту.

Я уже не говорю, что часто сами сервисы и интерфейсы далеки от современных финтехов и передовых банковских приложений.

Я сейчас живу и работаю в Дубае, поэтому смотрю на данные по региону MENA (ОАЭ, Саудовская Аравия, Оман, итд). Экономика региона построена буквально на труде мигрантов из Южной Азии (Индия, Пакистан, Бангладеш), Юго-Восточной Азии (Филиппины, Индонезия, Малайзия, итд) и стран Африки. Также смотрю на данные по СНГ, как релевантные для читателей канала.

Информация - World Bank (добавляю бриф в чат).

Численность трудовых мигрантов: 200-250 млн в год.

Крупнейшие мировые доноры трудовой миграции - Индия, Мексика, Филиппины, Китай, Пакистан, Египет, Бангладеш, Нигерия, Эфиопия, Кения. В Европе - Румыния, Польша. В СНГ - Таджикистан, Узбекистан, Кыргызстан.

Денежные переводы: около 670 млрд долл в год.

Глобальный объем рынка денежных переводов составляет около 880 млрд долл, в тч 670 млрд - в страны не “первого мира”. И он стабильно растет на 2-3% в год.

Из стран Залива (GCC - ОАЭ, Саудовская Аравия, Кувейт, Оман, Бахрейн, Катар) идет более 100 млрд долл переводов в год, по большей части в Южную Азию.

Доходы мигрантов: 600-2000 долл в мес.

Среднегодовой доход мигранта (как правило, из Азии и Африки) от 8-10 тыс долл в MENA (по большей части Южная и Юго-Восточная Азия), 15-20 тыс долл в ЕС и до в США – 25-30 тыс долл (большая часть - из стран Южной Америки), в РФ около 12 тыс долл (мигранты из других стран СНГ).

Среднемесячные затраты на переводы: 15-20 долл в мес.

По данным World Bank, средняя стоимость составляет около 7% от суммы перевода, которая сильно зависит от страны, где мигрант работает, но в среднем колеблется в коридоре 200-300 долл в месяц.

В отдельных коридорах, например между странами Африки, стоимость перевода достигает 35% от суммы.

Конечно, это не пустой рынок. Эмиратская сеть обменников Al Ansari и финтех Pyyple активно развивают бизнес на денежных переводах, предлагая также микрокредиты, карточки и страховые услуги для мигрантов.

ЛатАмский D-local предоставляет инфраструктуру для сбора с мерчантов и выплат исполнителям по всему миру.

В СНГ давно работает Золотая Корона, появляются стартапы, наподобие planet9.

Но это дорогие и, на мой взгляд, недостаточно консьюмерские, user-friendly сервисы.

Следует отметить, что большинство трудовых мигрантов остаются underbanked - недостаточно покрыты банковскими услугами, так как в своих родных странах они часто не имеют работы, а в странах, где работают, занимают самый низкий социальный статус.

Местные банки, например в ОАЭ, мягко говоря неохотно принимают на обслуживание таких клиентов.

На африканском же континенте денежные транзакции часто осуществляются через передачу наличных с водителями автобусов, курсирующих между столицами.

Статистика показывает, что мигранты играют важную роль в экономике своих стран, отправляя домой значительные суммы денег.

Например, размер поступления от трудовых мигрантов в Таджикистан равен около 40% ВВП страны, в Кыргызстан - около четверти ВВП.

Если бы я сейчас запускал международный финтех-проект, то очень пристально изучил бы именно этот сегмент пользователей и продуктов - он стабильно растет и явно недостаточно покрыт финансовыми услугами (страховками, вкладами и долгосрочными накопительными планами, кредитами, сервисами для поиска и сравнения финансовых продуктов).

***

Моя книга "Профессия финансист. Как в современном бизнесе мотивировать людей и управлять деньгами, не забывая про риски"

Как обещал, добавляю в чат информационные материалы - World Migration Report IOM UN Migration и Migration and Development Brief 40 от Всемирного Банка.

СЕКТОР ДЕНЕЖНЫХ ПЕРЕВОДОВ В ОЖИДАНИИ СВОЕГО УБЕРА

#cfo #cfoblog #аналитика #финтех #переводы #миграция #статьи #Дубовцев

Написал для своего блога на vc ru значительно более подробный материал про рынок международных денежных переводов трудовых мигрантов. Надеюсь, будет полезен для понимания масштабов и тенденций этого глобального сектора.

Как всегда, буду признателен за лайки на vc, комментарии и перенаправление ссылки или публикации друзьям и коллегам. Активность читателей мотивирует работать над новыми материалами, это очень важно для автора.

ГЕНИАЛЬНОСТЬ ИЛИ 10 ТЫСЯЧ ЧАСОВ

#CFOblog #CFO #эффективность #личная #развитие #Гладуэлл #Дубовцев

Меня всегда занимал вопрос, что важнее для достижения успеха - гениальность с рождения или тысячи часов упорного труда?

Этот вопрос всегда был и даже сейчас остается актуальным, хотя современные исследования вносят ясность. Есть исследования и научно-популярные книги, из которых наиболее известны пожалуй книги Малкольма Гладуэлла.

Генетика: Исследования показывают, что генетика играет значительную роль в определении интеллекта и когнитивных способностей. Роберт Пломин в работе “Генетика когнитивных способностей” утверждает, что около 50% вариаций в уровне интеллекта объясняются генетическими факторами. В исследовании использовались данные о близнецах, что позволило сравнительно точно оценить вклад наследственности в когнитивные способности.

Согласно другому исследованию, проведенному в 2014 году в университете Эдинбурга, генетические факторы объясняют около 54% различий в когнитивных способностях у взрослых. Это подтверждает важность генетической предрасположенности в развитии интеллекта.

Упорный труд: Теория 10,000 часов, предложенная Малкольмом Гладуэллом в книге "Гении и аутсайдеры", основана на исследованиях психолога Андерса Эрикссона. В исследовании Эрикссона 2007 года указывается, что для достижения мастерства в любой области требуется около 10,000 часов целенаправленной практики.

Однако последующие исследования поставили под сомнение универсальность этого правила.

В исследовании "Мета-анализ роли практики в достижении мастерства", проведенном Б. Макнамарой в 2014 году, было установлено, что практика объясняет только около 12% вариаций в производительности в музыке, спорте и образовании. Это означает, что хотя упорная работа важна, она не является единственным фактором успеха.

Например, в спорте практика объясняла 18% успеха, в музыке — 21%, а в образовании — всего 4%.
Исследование "Влияние генетики и практики на успех", проведенное в 2016 году в Принстонском университете, показало, что сочетание врожденных способностей и упорного труда наиболее важно.

Генетические факторы могут дать начальное преимущество, но без интенсивной практики и постоянного обучения этот потенциал может остаться нереализованным.

Академические данные по результатам "Исследование IQ и упорного труда" показывают, что как гениальность с рождения, так и часы упорного труда играют важные роли в достижении успеха.

Например, исследование, проведенное в 2019 году в Гарварде, показало, что студенты с высоким IQ, которые также много работали, достигали наивысших результатов. Это подчеркивает, что врожденные способности и практика взаимно дополняют друг друга.

Итак, в заключение, как это и ожидалось, можно сказать - современные исследования подтверждают, что успех зависит от сочетания врожденных способностей и упорного труда. Врожденные способности могут обеспечить базу, но систематическая практика и обучение необходимы для полного раскрытия потенциала.

В какой доле конкретно ваш успех зависит от вашей генетики, а в какой от упорства - это уже целиком ваше собственное исследование! 😉

***

Моя книга "Профессия финансист. Как в современном бизнесе мотивировать людей и управлять деньгами, не забывая про риски"

КИТАЙСКИЕ КОРАБЛИ-ГИГАНТЫ

#CFOblog #CFO #история #торговля #Китай #Дубовцев

В XIV-XV веках, как считают многие исследователи, Китай обладал флотом из крупнейших по размеру кораблей в истории, которые значительно превосходили европейские, да и все прочие, суда того времени. Эти гигантские суда-”джонки”, принадлежащие флоту династии Мин, играли ключевую роль в морской экспансии и торговле.

Наиболее известными являются корабли флотилии адмирала Чжэн Хэ, который стал знаменит совершенными им длительными плаваниями в начале XV века (1405-1433). Согласно различным оценкам (к слову, местами противоречащим друг другу), размер его флагманского судна мог достигать 137 метров в длину и 56 метров в ширину. Эти корабли были оснащены девятью мачтами и могли перевозить до 1500 человек, включая экипаж и солдат.

Сравните это с крупнейшими европейскими кораблями того времени. Европейские корабли XIV-XV веков были значительно меньше и менее технологичны. Основные типы кораблей включали каравеллы и караки. Каравеллы были основными судами для исследования и торговли. Караки, как правило, были крупнее, но все равно значительно уступали китайским джонкам по размеру и вместимости.

Например, флагманский корабль-каравелла Христофора Колумба, "Санта-Мария", был всего около 25 метров в длину и 8 метров в ширину. Даже позже, в XVI веке, галеоны Испании, которые считались крупнейшими судами своего времени, достигали длины около 40-50 метров.

Также, для сравнения с современными судами: Крупнейшие океанские лайнеры, такие как "Oasis of the Seas" и “Icon of the Seas”, имеют длину около 360 и 365 метров, могут перевозить более 6000-7500 пассажиров. Современные грузовые контейнеровозы, такие как "Emma Maersk", имеют длину около 400 метров и могут перевозить до 15000 контейнеров.

Соответственно, если правдивы исторические данные, то флагман Чжэн Хэ 600 лет назад был по размеру больше половины гигантского лайнера “Oasis of the Sea” (есть на картинке к публикации).

Это кажется фантастическим - и многие историки считают, что оценки размера кораблей преувеличены в полтора, а то и в два раза (ведь не было современных материалов и технологий, которые позволяют создавать прочные корпуса). Даже если это так, все равно размеры сильно превосходили европейские и тем более американские (мезоамериканские - до прибытия европейцев на континент) и полинезийские суда того времени.

Корабли Чжэн Хэ не только впечатляли своими размерами, но и играли важную роль в дипломатических и торговых миссиях Китая. В период с 1405 по 1433 годы адмирал Чжэн Хэ совершил семь крупных экспедиций, достигнув берегов Юго-Восточной Азии, Индии, Аравии и даже Восточной Африки. Эти экспедиции способствовали установлению китайского влияния и расширению торговли в регионе.

Итак, китайские корабли XIV-XV веков поражают своими размерами и технологическими достижениями, а в сравнении с европейскими судами того времени, китайские джонки представляли, как можно предполагать, вершину инженерной мысли и морской архитектуры.

Показательно, что Китай сам лишил себя господства на море, решив перестать исследовать внешний мир и по сути уничтожить собственный крупнотоннажный флот после путешествий адмирала Чжэн Хэ. В Европе же в это время как раз начиналась Эпоха Великих географических открытий.

Интересно, что современный Китай снова стал ведущим глобальным судостроителем, причем спустя 600 лет, и в очередной раз наиболее впечатляющих судов в мире.

Примерно с 2010 года Китай обогнал передовые до того момента судостроительные страны - Южную Корею и Японию - и далее только наращивал темпы. Сегодня по грузоподъемности (дедвейту) спускаемых на воду судов Китай производит около 60% всех новых кораблей в мире.

РАЗМЫТИЕ В СТАРТАПАХ

#CFOblog #CFO #стартапы #структура #Carta #Дубовцев

Один из главных вопросов начинающих предпринимателей, которые планируют идти за венчурными инвестициями - на какую долю размытия можно соглашаться на первом, посевном раунде, на сколько в дальнейшем, какие требования инвесторов нормальны и справедливы, а какие - нет.

Также одной из первых задач перед фаундером стартапа встает дилемма о том, сколько надо выделять на опционы, какие позиции на какую долю оценивать. Обычно у стартапа недостаточно денег, чтобы платить конкурентоспособные рыночные зарплаты, поэтому он заманивает ценные кадры обещанием доли в компании.

Если акционер платит конкурентоспособные вознаграждения наемным сотрудникам, то и приглашение их в капитал компании обычно не требуется. Пресловутая мотивация от участия в капитале частной, не котируемой на бирже (а значит неликвидной) и не прибыльной (соответственно, не платящей дивидендов), компании зачастую переоценивается акционерами и руководством компании - рядовые сотрудники не чувствуют требуемого эффекта.

У Carta есть полезная презентация со статистикой стартапов (добавляю в чат канала). Полагаю, что в основном американских. Тем не менее, информация отражает действительность, существовавшую и для российских успешных технологических компаний, поднимавших раунды до 2022 года.

Уверен, не все понимают, что на самом деле обозначается под понятием “размытие”. Размытие происходит с долями акционеров, когда выпускаются новые акции или выдаются доли. При условии, что текущие акционеры не участвуют в новом выпуске пропорционально своему владению. Если все текущие акционеры пропорционально захотят поучаствовать в инвестиционном раунде, чтобы не быть размытыми, то они сами купят весь новый выпуск, а новым акционерам ничего не достанется.

Это по сути дополнительное финансирование за счет текущих акционеров бизнеса. В таком случае и новый выпуск долей не требуется, не надо менять документы (если не меняются зоны ответственности и права акционеров), привлечение денег можно оформить займом или увеличением капитала компании.

Итак, стандартным для посевного раунда считается выпуск 10-20% акций от капитала. Если предпосевной раунд финансируется самим фаундером или группой фаундеров из собственных ресурсов, иногда с участием стартап-акселератора, то на посевном раунде привлекаются средства ангельских инвесторов. Обычно это 2-3 человека, но могут быть и синдикаты из нескольких десятков участников, каждый из который вкладывает по 10-20 тыс долл.

Конечно, лучше иметь меньше участников в captable (таблица с долями участия в капитале), поскольку каждый дополнительный инвестор - это нагрузка на фаундера и его команду на все время существования компании, но особенно - в начале, при поднятии первых инвестиций.

Даже самые понятливые и спокойные инвесторы время от времени задают неудобные вопросы и просят дополнительные документы, а то и хотят встречаться. Это отнимает время и силы команды стартапа от непосредственно развития продукта и выстраивания бизнес-процессов.

В случае с опционным планом для распределения между ключевыми сотрудниками обычно выделяется 10-15%.

Часто инвесторы начальных раундов хотят, чтобы опционный план был выделен из долей фаундеров, но в целом это переговорный вопрос начального termsheet’а (списка условий инвестирования).

Далее опционный план распределяется между ключевыми для компании сотрудниками в размере от 0.1% в случае административного персонала и разработчиков до 5% для наемного генерального директора.

Получается, что на посевном раунде за счет выпуска акций инвесторам и выделения опционной программы фаундеры размываются на 20-30%. Далее в последующих раундах размытие происходит на 6-10% за раунд.

Задача фаундеров стартапа - прийти к моменту ликвидности (возможности продать свою долю частично или полностью) с достаточно высокой, мотивирующей на работу долей. Сколько это? Как правило, для миллиардной по оценке компании это 10-25% у основного фаундера.

[ИР]РАЦИОНАЛЬНАЯ [НЕ]ПРЕДСКАЗУЕМОСТЬ

#CFOblog #CFO #психология #экономика #поведенческая #Ариели #Каннеман #Талер #Дубовцев

Поведенческая экономика — достаточно актуальная область исследований недавних нобелевских лауреатов по экономике, например Ричарда Талера.

Интересно, что это весьма прикладная область как для бизнеса, так и для личной эффективности. Тут сочетаются элементы психологии и экономики для объяснения того, как люди принимают решения.

Я сейчас как раз читаю “Предсказуемую иррациональность” Дэна Ариели, ранее изучал Ричарда Талера и известного всем Даниэля Канемана. В их книгах на многочисленных примерах показано, что люди не всегда действуют рационально, и их решения часто подвержены влиянию различных стимулов и когнитивных искажений.

Эффект якоря - один из ключевых примеров поведенческой экономики. Дэн Ариели описывает, как люди сильно зависят от первоначально предложенной информации (якоря) при принятии решений.

Например, если человеку показать дорогой товар перед тем, как предложить купить другой, более дешевый товар, он будет склонен оценивать второй товар как выгодное предложение, даже если его цена объективно высока.

Ограниченная рациональность. Ричард Талер и Касс Санстейн в книге "Nudge" обсуждают концепцию ограниченной рациональности, когда люди не в состоянии обрабатывать всю доступную информацию для принятия оптимальных решений. Вместо этого они полагаются на простые эвристики и правила.

Примером может служить выбор пенсионных планов: Предоставление большего числа опций часто приводит к параличу анализа, в результате чего люди выбирают стандартный вариант, предложенный по умолчанию, который может быть не оптимальный для них, или даже спроектированный не в их пользу. И это при том, что выбор пенсионного плана - это одно из главных решений в жизни человека, причем принимаемое уже во взрослом возрасте.

Потеря и приобретение. Даниэль Канеман и Амос Тверски в своей теории перспектив описывают асимметрию восприятия потерь и приобретений. Люди склонны сильнее реагировать на потенциальные потери, чем на аналогичные приобретения. Это объясняет, почему страхование так популярно: люди готовы платить за страховку, чтобы избежать возможных потерь, даже если вероятность этих потерь мала.

Социальное влияние. Ариели в своих исследованиях показывает, что люди часто поддаются групповому давлению и социальным нормам, даже если это идет вразрез с их личными предпочтениями. Примером может служить эффект социальной доказательности, когда люди начинают считать популярное мнение или действие правильным просто потому, что многие другие его придерживаются.

Стимулы в реальных примерах:

- Повышение эффективности энергопотребления. Ричард Талер и Касс Санстейн описывают успешные примеры применения поведенческой экономики в сфере энергопотребления. Банальное включение информации о том, сколько энергии используют соседи, стимулирует людей сокращать свое энергопотребление, мотивируя не отставать от окружающих.

- Увеличение донорства органов. В странах, где донорство органов подразумевается по умолчанию (opt-out), процент доноров значительно выше, чем в странах с системой opt-in. Это один из многих примеров того, как важен выбор по умолчанию и как он влияет на принятие решений.

Поведенческая экономика на не всегда очевидных примерах и результатах полевых исследований дает понимание того, что наши решения часто определяются не рациональными соображениями, а множеством стимулов и когнитивных искажений.

Понимание этих механизмов позволяет разработать более эффективные стратегии и политики, направленные на улучшение поведенческих паттернов людей. Следует ли говорить, что знание этих механизмов и паттернов позволяет использовать их в бизнесе, а незнание - повышает риски манипуляции вами.

***

Моя книга "Профессия финансист. Как в современном бизнесе мотивировать людей и управлять деньгами, не забывая про риски"