Стоит ли досрочно гасить #кредит?

Когда речь заходит о кредитах, возникает вопрос о досрочном погашении. Рассказываем, как это сделать!

Есть два вида досрочного погашения:
▫️уменьшениее срока кредита
▫️уменьшение ежемесячного платежа

Когда стоит уменьшать срок кредита?
— Ответ: в первую половину срока кредита

Почему? Потому что проценты по кредиту — это плата за пользования деньгами во времени. Банк не может с вас списать проценты за 10 лет вперед, если деньгами вы пользуетесь всего несколько месяцев.

Поэтому когда вы уменьшаете срок кредита — вы уменьшаете сумму долга, которую взяли. Итог — меньше переплатите.

Почему невыгодно уменьшать ежемесячный платеж?
В этом случае срок кредита остается прежним, а значит деньгами вы будете пользоваться дольше, чем в случае досрочного погашения на уменьшение срока.

Когда все же стоит уменьшить сумму платежа при сохранении срока?
Если ежемесячный платеж для вас стала некомфортным по тем или иным личным обстоятельствам.

Как скомбинировать два способа?
Пример:
▫️Вас не устраивает ежемесячный платеж в 30 000 рублей
▫️Вы получаете хорошую премию под конец квартала и досрочного гасите кредит для уменьшения суммы платежа (напомним, что срок в этом случае не меняется).
▫️Вы уже отдаете ежемесячно не 30 000 рублей, а 20 000 рублей, но в отдельные месяцы довносите 5 000 – 10 000 рублей сверху для уменьшения СРОКА кредита.

Таким образом вы уменьшили свое ежемесячное бремя, а в отдельные месяцы вы уменьшаете срок и тем самым уменьшаете переплату по кредиту.

Как сделать досрочное погашение?
Необходимо отдельно оформить заявление (во многих крупных банках это делается при помощи двух-трех кнопок в банковском приложении).

Будьте внимательны! Некоторые банки разрешают досрочное погашение только в день, когда происходит списание по кредиту, поэтому заранее уточните это у оператора своего банка, а также проверьте кредитный договор!

💸ПРОСТО

Недавно писали в HOTLINE про китайца, который выиграл в лотерею и пришел за призом в костюме, чтобы остаться неизвестным. Не хотел, чтобы жена узнала 😁

Возникает вопрос:

Что делать если на голову свалилась большая сумма денег?

Представим. Вы выиграли вы в лотерею или получили огромное наследство. Какие будут ваши шаги?

1️⃣ Купить то, что вы очень хотели. Без этого никуда.
2️⃣Помочь родным, если есть финансовые сложности.
3️⃣А вот дальше самое главное. Надо остановиться и включить мозг.

Когда появляется большая сумма, появляются и люди, которым ты что-то всегда должен, и всевозможные предложения вложить деньги.

Тут лучше сначала поразмышлять. Большинство этого не делают. Вот и получаются истории, когда после выигрыша в лотерею человек остается ни с чем. Не только без денег, но и без друзей/семьи. Или с зависимостями.

Поэтому китайца в костюме мы очень понимаем. 😉

💸ПРОСТО

#ТОП-25 СТРАН, где приятно встретить СТАРОСТЬ

К сожалению, России в топе нет. Будем брать инициативу.

Улучшить ваше здоровье к пенсии не обещаем, но можем помочь разобраться со своими доходами и немного улучшить финансовое положение.

❔Как гасить кредиты, нужна ли кредитка, брать ли ипотеку, с чего начать в инвестициях❔Все просто, мы скоро расскажем.

💸ПРОСТО

В Китае снимают короновирусные ограничения. А россиянам с этого что? #объясняем_новости

▫️Растет курс юаня к рублю. Многие россияне в этом году перешли на юани как дружественную альтернативу доллару США.
▫️Снятие ограничений в Китае → более быстрый рост экономики КНР → рост цен на нефть. Чем дороже нефть — тем выше доходы госбюджета России.* Та же логика с другими ресурсами: уголь, металлы и др.
▫️Возможно, в следующем году Москву, Питер, Байкал снова заполонят китайские туристы😄

*О влиянии потолка цен на российскую нефть поговорим позже.

💸ПРОСТО

Можно ли пользоваться кредиткой и зарабатывать? Да.

Но только тем, кто тратит меньше, чем зарабатывает.😀 Рассказываем.

Пример. Вы зарабатываете 100 тыс. руб./месяц, а тратите менее 100 тыс. руб./месяц.

▫️Тратите с кредитки 50 тыс. за месяц (лучше сумму до половины месячного дохода, а беспроцентный период кредитки – от 100 дней. На всякий случай.)
▫️Свою з/п в 100 тыс. руб. не тратите сразу, а кладете на счет с ежедневным начислением процентов на остаток. Можете в течение месяца с этого счета постепенно тратить до 50 тыс. руб.
▫️Через месяц закройте кредитку – верните 50 тыс. руб.
▫️Вы в плюсе на сумму начисленных процентов, кредитка закрыта.

Повторимся: работает это ТОЛЬКО для тех, кто систематически тратит меньше, чем зарабатывает. Не используйте кредитку для сиюминутных хотелок и крупных покупок – есть риск угодить в кредитную яму из которой будет сложно и дорого выбираться.

💸ПРОСТО

Новая схема развода на деньги, на которую попадаются даже те, кто знают о телефонных мошенниках.

Рассказываем на всякий случай.

Начинается все по классике: "сотрудник банка" говорит, что на вас берут кредит. А, значит, деньги надо срочно перевести на якобы «безопасный счет».

А дальше «нововведение»: мошенник еще и высылает вам фото заявления о взятии кредита. В заявлении человек видит свои персональные данные и поддельную подпись.

У некоторых это вызывает реакцию: «неужели кто-то посмел взять на меня кредит?!». Тогда даже настороженный человек может поддаться порыву и перевести деньги мошеннику.

Будьте осторожны. Мошенники подстраиваются под новые условия поактивнее лучших предпринимателей.

💸ПРОСТО

Стоит ли инвестировать, не имея крупной суммы?

Да, тренироваться лучше сначала на кошечках. Подробнее – рассказывает Евгений Коган.

Как перестать жить от зарплаты до зарплаты и начать #откладывать?

Работает только для тех, у кого нет долгов. Пошаговая инструкция:

▫️Заведите план бюджета (эксель, приложение, тетрадь). Сейчас даже в банковском приложении есть такая функция.

▫️Определите категории расходов (питание, транспорт, шопинг, ЖКХ) и посмотрите, где возможно оптимизировать расходы. В большинстве случаев многие переплачивают в категориях питания: рестораны, покупка еды не по списку и тд.

▫️Создайте систему конвертов: отдельный конверт – отдельная категория трат. Положите туда сумму на месяц и не выходите за пределы этой суммы.

Важно: не пытайтесь себя дисциплинировать с наскока. Дайте себе время 1-3 месяца проанализировать свои траты и понять, что можно оптимизировать. И в конце концов, если любите ни в чем себе не отказывать, то не экономьте, а тратьте осознанно.

Как только освоитесь – точно почувствуете прибавку к зарплате без всяких повышений 😉

💸ПРОСТО

Россияне назвали самый желанный подарок на Новый год:

16% – деньги
15% – недвижимость
8% – новый девайс
7% – автомобиль

Для сравнения приведем, что хотели в 2020 г.:
17% – автомобиль
14% – недвижимость
11% – отдохнуть
10% – новый девайс

Остается только гадать, что могло так повлиять на потребительские предпочтения. Как поставки авто в РФ застопорились, так сразу никто новый москвич не хочет? Визы дорогие, ковид где-то еще остался, а курортами в Сочи народ не интересуется?

Что хотим сказать. Не знаете, что дарить близким на Новый год? Все просто, скорее всего, им понравится и денежный эквивалент💌

💸ПРОСТО

Начал действовать потолок цен на нефть из России. А россиянам с этого что? #объясняем_новости

Потолок цен на нефть обозначает, что теперь россйискую нефть могут покупать НЕ ДОРОЖЕ $60 за баррель.

Для россиян у потолка две новости: плохая и хорошая.

▫️Плохая: Потолок цен → падает экспорт в деньгах → падает валютная выручка → падает спрос на рубль → слабеет рубль, растет инфляция.

▫️Хорошая: Импорт в Россию резко упал. Дорожать нечему → инфляция разгонится несильно. Менять рубли на валюту тоже не нужно, ибо импорт упал. Курс рубля значительно не пострадает.

Кому-то хорошая новость может показаться плохой.

💸ПРОСТО

Стоит ли брать #кредит на обучение?

Инвестиции всегда начинаются с себя и собственного образования. Но вот обучаться ли в кредит?

Ответ: да, но смотря где и чему.

Когда ДА: только если это университетское образование. Хорошее академическое образование даже на заемные деньги принесет огромную пользу — это возможности карьерного роста и самореализации.

Когда НЕТ: онлайн-курсы, мастер-классы и марафоны — они помогут разобраться в теме, но не дадут профессиональных навыков.

Важно: кредит на обучение можно брать только в том случае, если вы уверены в выборе профессии и курса обучения — попробуйте вводные бесплатные курсы и начните учиться самостоятельно.

Как учиться бесплатно и качественно?

Стоит самостоятельно покопаться в теме. Есть YouTube, где курсы от ведущих университетов мира в открытом доступе.

Вот ресурсы:
https://www.edx.org
https://www.coursera.org
https://openedu.ru

Если вас интересует экономика и финансы, кладезь полезных знаний — на нашем YouTube канале и, конечно, на @bitkogan по тегу #ликбез

💸ПРОСТО

Расскажем одну историю из личного опыта.

В одном обычном детском садике обычные родители формировали бюджет на подарки и канцелярию. На первое время получилось около 100 тыс. руб с группы. Деньги отправили инициативной мамочке, скажем, Юлии. Она взяла на себя обязанность заниматься покупками.

Все было хорошо, пока не пришло время масштабно закупаться перед Новым годом. Юлия оказалась в больнице с ребенком. Все ей очень сочувствовали и, конечно, с подарками разобрались сами. Тем более, у Юлии возникли проблемы с картой.

А потом оказалось, что не было никакой больницы. Ребенка Юлия перевела в другой сад и перестала выходить на связь. Вскрылась похожая история годом ранее с группой, куда ходил другой ребенок Юлии. У нее их трое.

Посчитаем доход Юлии 🤓 Даже если она проводит свои махинации три раза в год по новой группе каждого ребенка, получается 900 тыс. руб. в год. Или 75 тыс. руб. в месяц. Много это или мало, учитывая потенциальный тюремный срок до 3 лет?..

Юлию спасает только то, что немногие пострадавшие готовы идти в полицейский участок из-за суммы ниже 5000 руб. Коллективное заявление в дежурной части не принимают.

P.S. Вишенка на торте. Уже после раскрытия факта мошенничества муж Юлии создавал группы в Телеграм, где навязывал «схемы легкого заработка». В эти группы он добавлял контакты своей жены, многие из которых - обманутые родители по садику.

💸ПРОСТО

Что выгоднее: такси, личная машина или каршеринг?

Сделаем прикидку, сколько потратим денег за 3 года использования:

1️⃣Личная машина = 1 189 720₽ (₽33 тыс./ мес)
2️⃣Такси = 1 036 800₽ (₽28,7 тыс./ мес)
3️⃣Каршеринг = 817 920₽ (₽22,7 тыс./ мес)

Ответ: каршеринг.

Понятно, что свой автомобиль приятнее, а в такси за время поездки можно и поспать, и поработать. Но с точки зрения затрат — выгоднее брать авто в аренду.

Расчеты грубые, но, надеемся, такая арифметика сподвигнет вас пересмотреть установку “личная машина — хорошо, такси — дорого”. И поможет сделать осознанный выбор в пользу того или иного средства передвижения.

Подробнее про расчеты – тут.

💸ПРОСТО

Постсоветское отношение к деньгам. Часть 2.

Поговорим о том, как в России принято сберегать деньги.

Началось все в 90-е:
▫️Инфляция в 92-м году превышала 2500%. Если ты копил на машину, спустя несколько лет на эти деньги можно было 1 раз закупиться продуктами.
▫️Заморозили сбережения населения в Сбербанке.

И, хоть было это относительно давно, из памяти народа такое быстро не сотрешь. Какие денежные привычки это выработало?

▫️Сберегать деньги в наличных долларах и хранить дома. Как сказала Набиуллина, сейчас у россиян на руках 85 млрд долларов наличной иностранной валюты (в $/€).
▫️Скупать в кризисные времена все без разбору: от круп до долларов и иномарок.
▫️Не вкладывать деньги на фондовый рынок.

Еще год назад молодежь не понимала этих странных привычек старшего поколения. А сейчас ка-а-ак поняла. И риск обвала рубля (который не реализовался), и падение акций РФ освежили генетическую память…

Но! Все хорошо в меру. Такой консерватизм – тоже перебор:

1️⃣Хранить доллары/евро в наличке точно нужно, мы не считаем это чем-то отсталым. Это лучшая опция, если у вас нет счета за рубежом (тогда можно было бы с этих долларов иметь процент). В российских банках хранить иностранную валюту – риск блокировки.

2️⃣Фондовый рынок дает возможности и для консерваторов. Если боитесь обвала, можно покупать облигации платежеспособных государств/крупных компаний. Они приносят фиксированный процент, на который кризис не влияет.

💸ПРОСТО

Что делать с долларами и евро, если они под подушкой?

Чего НЕ СТОИТ делать с долларами/евро:

⛔Не надо класть доллары/евро на счет в российский банк
Если банк попадет под санкции, вы можете остаться без денег. Да и большинство банков ввели отрицательный процент на счета в недружественных валютах.

⛔Не надо продавать доллары/евро и хранить рубли.
Лучше хранить деньги в разных валютах (даже если вы живете только в РФ). Рублевая инфляция в среднем высокая – может сложиться и выше 10% в ближайшие несколько лет. А процент на депозитах сейчас такую инфляцию не покрывает.

Что МОЖНО делать с этими долларами/евро?

✅ Можно переложить на зарубежный счет.
В зарубежный банк или на брокерский счет и купить хорошие облигации (это вообще прекрасно). Но такая возможность есть не у всех.

✅ Можно положить в банковскую ячейку.
Так ваши деньги будут в большей сохранности, но за банковскую ячейку надо платить.

✅ Можно так и оставить под подушкой.
Это нормальное решение. Если неудобно спать, можете переложить под матрас. Запрета на хождение долларов/евро в РФ не предвещается, наше население хранит слишком много наличной валюты.

💸ПРОСТО

Нефть за юани — конец гегемонии доллара? #объясняем_новости

Разговоры о конце долларовой эпохи вызвали эти новости:

▫️Китай будет покупать у Саудовской Аравии много нефти за юани. Саудовский принц не возражает и готов покупать за юани у Китая разные технологические ништячки.
▫️Шанхайская нефтяная биржа скоро запустит торги в юанях.
▫️Объем инвестиционных сделок, заключенных во время визита Cи Цзиньпина в Саудовскую Аравию, оценивается в $50 млрд. Почему-то в долларах.

Что, правда — доллару конец?
Спойлер для тех, кому лень читать: Доллар — эталон для сравнения стоимости услуг и товаров в мире. В ближайшем будущем никакая другая валюта не сможет занять его место.

🤔 Как доллар может стать третьим лишним? Пофантазируем:

Во взаимной торговле двух стран доллар больше не нужен. А если не нужен Китаю и Саудовской Аравии, то зачем он остальным?

Торговля нефтью – около 8% от мировой торговли. США в этом тоже участвуют, но для простоты забудем о них. Экспортеры нефти будут тратить полученные юани/рупии и т.д. на импорт или складывать в резервы. Тогда доля доллара упадет (и в торговле, и в резервах ЦБ).

Дальше может быть вопрос: «Раз мы продаем нефть за юани, почему бы не продавать и газ, металлы, пшеницу и все остальное?» Тогда доля доллара упадет так, что он может стать обычной национальной валютой.

🤔А теперь реальность:

❗️В реальности избавиться от доллара будет тяжелее.

Если будут торговать в рупиях/юанях и тд, у многих стран будет соблазн просто напечатать валюту (чтобы на нее купить что-то). Валюту тех, кто этим злоупотребляет, никто принимать не будет.

Для относительной стабильности нужен признаваемый всеми эталон. Им и был доллар.

Сможет ли юань или другая валюта заменить доллар в обозримом будущем? Не исключено, но сомнительно.

Если доллар станет обычной валютой, а другого гегемона не появится, это будет хаос для рынков, зато станет позитивом для золота и, возможно, крипты. Одни люди потянутся к традиционным ценностям, другие — к нетрадиционным.

💸ПРОСТО