Лайки - это не только собаки такие

Друзья, если пролистать содержимое нашего канала, можно заметить, что публикации набирают трёхзначное количество просмотров, и это здорово!
А ещё можно заметить, что количество лайков реакций под постами - штук по 10-20. Наверное, стесняетесь 😉 Не нужно стесняться. Если пост понравился или вызвал другую реакцию - смело жмите на кнопку! Вам это - одно движение пальцем, а автору - мотивация и обратная связь.
Спасибо.

@digitaltea | про IT доступно

ЦРУбль. Часть 1. Знакомство
#трендец

Что за зверь такой — цифровой рубль, и как его введение может повлиять на нашу жизнь, расскажу сегодня. Тем более, что время его ввода в реальный оборот всё ближе.

ℹ️ Что такое цифровые валюты?

Сразу отмечу, что речь идёт не только о цифровом рубле. В мире уже родился и устоялся термин CBDC (Central Bank Digital Currency, цифровая валюта центрального банка), т.е. речь идёт о рождении нового класса денег по всему миру. Но Россия в этом плане — один из передовиков разработки и внедрения. Впереди только Китай (там цифровой юань тестируют с 2020 года). Так что на примере цифрового рубля мы рассматриваем любые цифровые валюты в принципе.

💬 Почему цифровой?

Вопрос отличный. Ведь безналичные рубли, которые у нас сейчас лежат на банковских счетах и картах — тоже не слишком аналоговые. Но для различия понятий условились нынешние деньги на карточках называть безналичными, а новые грядущие — цифровыми. А различия серьёзные, хотя на первый взгляд так и не скажешь.

📄 Принципиальных отличия два:

1️⃣ Цифровой рубль будет обслуживаться одним учреждением, Центральным банком России (ЦБ), на основе единой распределённой базы данных

2️⃣ Цифровые рубли могут обладать дополнительными свойствами, помимо их количества на счету

Разберём подробнее:

📊 Единая база данных

ЦБ является эмитентом всех рублей, т.е. "печатает" их изначально. Причём, если в случае с наличкой печатает в прямом смысле, то в случае с безналом "печатает" фигурально, а в реальности просто в специальные компьютерные базы данных заносится информация о создании новых рублей. Но база данных сейчас не одна.

ЦБ напрямую работает только с другими банками, не с конечными получателями денег. После того, как ЦБ "напечатал" новые рубли, они переводятся на счета обычных банков (т.е. отражаются уже в их, не связанных друг с другом, базах данных), откуда уже перетекают на счета физ. и юр. лиц в виде кредитов и т.п.

🔃 Что меняется?

ЦБ создаёт единую распределённую базу данных, в которой будет отражаться "печать" и движение каждого цифрового рубля (это технология блокчейн, но суть сейчас не в этом).

Будет ли ЦБ технически единственным оператором этой базы данных, или банки тоже будут участвовать в её обслуживании — вопрос вторичный, главное здесь то, что база данных будет единая и контролируемая из одной точки (ЦБ). Хотя, судя по всему, банки всё же будут участвовать в обслуживании этой базы данных, как одни из технических узлов.

⚠️ Основной итог этого — возможность полного контроля за движением абсолютно всех рублей за счёт того, что учёт будет вестись в одной базе данных. Полный контроль — это возможность отслеживания, отмены, изменения или принудительного проведения платежа.

🔎 Да, платежи отслеживаются банками и сейчас. Но в настоящий момент система лоскутная (много баз данных, и у каждой свой банк-оператор), а средства автоматизированного контроля несовершенны. И со всем этим как-то пытается жить Росфинмониторинг. Но введение единой базы данных выводит возможности управления и анализа на принципиально новый уровень.

🤖 А привлечение к мониторингу искусственного интеллекта — это контрольный в голову в кошелёк. А то, что ИИ будет развиваться и привлекаться к этой деятельности, сомнений не вызывает.

Продолжение в посте ниже 🔽

@digitaltea | про IT доступно

Продолжение поста выше 🔼

🆔 Дополнительные свойства денег

А вот это уже новшество, аналога которого в действующей системе нет. В настоящий момент безналичные рубли — это единая безликая масса, учитывается только их количество. Если вы перевели другу 100 рублей, то вы перевели не какие-то конкретные 100 рублей, просто на вашем счёте циферки уменьшились на 100, а на его счёте увеличились на 100.

🔎 С цифровым рублём всё иначе
Каждый цифровой рубль будет представлять из себя уникальную единицу, имеющую свой идентификатор (по аналогии с номером на наличной банкноте). И, что самое главное — помимо номера они смогут иметь и другие свойства (метки, характеристики). Как если бы на сторублёвой купюре поставили дополнительные штампы, которые бы тоже что-то значили, помимо номинала купюры.

⚠️ Основной итог этого — возможность определять, какие именно операции и как могут быть осуществлены с каждым конкретным рублём. Можно сказать, что это грозит превратить цифровалюты из денег в их классическом, универсальном понимании в некие талоны на определённые виды благ.

Это главные отличия цифрорубля от его безналичного предшественника. Но это лишь общие слова, а что это может значить для нас на практике? Обсудим в следующем посте.

🤔 А до того предлагаю вам самим поразмышлять, что можно сделать с процессом использования денег при описанных выше техничеких возможностях. Здесь хватает подсказок и наводок.

@digitaltea | про IT доступно

ЦРУбль. Часть 2. Риски
#трендец

Продожаем. Первая часть здесь.
Начнём с рисков, потому что их больше и они серьёзнее.

1️⃣Полный контроль транзакций

🐱 Это самый мягкий риск. А кто-то его вообще риском пока не сочтёт, учитывая, что значительная часть людей исповедует принцип "Мне скрывать нечего". И в определённой степени все транзакции уже и так отслеживаются. Мол, ничего нового.

🤖 Новым будет глубина анализа и контроля за всеми финансовыми операциями. В единой базе данных будет отражаться каждое движение каждого цифрорублика. Колоссальный объём данных. Но вы тут не спрячетесь, искусственный интеллект (ИИ) справится.

⚠️ И угадайте, как быстро эти данные начнут появляться на чёрном рынке, а к процессу отслеживания с комфортом присоединятся разные интересные ребята, в т.ч. не всегда ладящие с законом?

🔎 Сюда же добавьте тот факт, что можно будет проследить всю историю движения каждой монетки от момента её создания до попадания в ваш кошелёк. А теперь представьте, что какие-то из этих монеток ранее засветились в покупках чего-то запрещённого или финансировании кого-то запрещённого? И вот в этой финансовой цепочке появляетесь вы.

Тут и правда остаётся уповать на мудрость ИИ, который сможет понять, что вы сюда случайно затесались. Человеческие следователи могут оказаться топорнее.

2️⃣Простота блокировки счетов

🚫 Единая база данных позволит ограничивать транзакции и блокировать счета без бумажной волокиты. Одним щелчком мыши. Опять же, в менее эффективном варианте это реализовано и сейчас. А большинство и вовсе скажет: "А мне-то что? Мне счета морозить не за что". Да, не за что. В настоящий момент не за что.

⚠️ Но сама техническая возможность делать это по щелчку пальцев и на системном уровне открывает такой простор и соблазн для злоупотреблений, что это уже вываливается за тематику блога про IT. Это опасный путь.

3️⃣Дополнительные свойства денег

🗂 Реализация цифровой валюты в формате, когда каждая монетка — это отдельная сущность, позволяет накладывать ограничения на возможность потратить эту монетку в зависимости от её свойств. Дальше оператора цифровой валюты ограничивает только текущая целесообразность.

⚠️ Приведу несколько возможных примеров (18+):

🟦 У ваших денег есть срок действия. Не успели потратить — деньги сгорели. Можно использовать для стимулирования экономики через покупательскую активность населения.

🟦 У вашего кошелька есть лимит трат на день/месяц/год. Не важно, сколько у вас денег, потратить сможете не больше, чем вам разрешено. Можно использовать для торможения экономики в условиях инфляции через снижение покупательской активности населения.

🟦 У ваших денег есть ограничения по категориям, на которые их можно потратить. Не важно, сколько у вас денег, купить сможете только то, что разрешено конкретно вам (вашей группе). Можно использовать для регулирования спроса в нужных отраслях. Или для чего-то похуже.

🟦 У ваших денег есть ограничения по территории действия. Не важно, сколько у вас денег, потратить их сможете только в той местности, где разрешено. Можно использовать для мягкого перемещения населения в нужные регионы.

🟦 У ваших денег есть привязка к вашему т.н. социальному рейтингу, и ваша возможность покупать зависит от того, что вы делаете в обществе. Не важно сколько у вас денег, реально они вам будут доступны только, если ведёте себя правильно. Можно использовать для... тут вообще не буду комментировать.

🟦 Список можно продолжать и расширять в зависимости от возникающей необходимости. Технология теперь позволяет. А деньги по факту превращаются в талоны.

😅 Фантастика, скажет кто-то? Не прячьте голову в песок. Срок действия цифровых юаней уже протестирован в Китае. А система социального рейтинга там работает уже много лет. К слову, самое распространённое ограничение, с которым сталкиваются тамошние "смутьяны" — невозможность купить билеты для перемещения по стране.

📌 Чтобы контролировать человека в цифровизированном мире, не нужно контролировать его физически. Возьмите под контроль его финансы.

Продолжение в посте ниже 🔽

@digitaltea | про IT доступно

Продолжение поста выше 🔼

4️⃣ Отмена наличности

На текущий момент официальная версия такова, что у нас будет три типа денег — безналичные, наличные и цифровые. Но будет ли так всегда?

🔃 Склоняюсь к мысли, что именно на замену наличности ориентированы цифровые валюты. Благодаря уникальности каждого цифрового рубля он больше похож именно на купюры, а не на безнал.

А наличка — это давняя головная боль цифровизирующегося мира. Слишком уж сложно её контролировать. И тренд на уход от налички заметен по всему миру. Во многих странах вводятся ограничения на крупные покупки налом.

🚫 Сначала ты не сможешь купить за наличку квартиру, потом машину, потом телефон, а потом вообще ничего. А там уж и безнал в современном виде станет логичным архаизмом.

📌 И вот теперь добавьте к вышеописанным рискам фактор того, что цифровая валюта — единственная форма денег. В наличку не уйти, её упразднили. Шах и мат. Вот ваш цифровой ошейник, примерьте.

Но справедливости ради надо осветить и преимущества, которые потенциально несёт в себе цифровая валюта. Сделаю это в следующем посте.

@digitaltea | про IT доступно

ЦРУбль. Часть 3. Преимущества
#трендец

Продолжаем. Первая часть здесь, вторая тут:

Любая технология — это инструмент. С помощью молотка можно и дом строить, и головы проламывать. Давайте в этой части будем исходить из того, что авторы цифровых валют устоят перед соблазном использовать молоток во вред 😇

1️⃣ Смерть шпионам мошенникам

За счёт того, что любую транзакцию в цифрорубле можно будет отследить и отменить, возможно вымирание бизнеса ребят из "службы безопасности Сбербанка".

🔎 Если вы перевели деньги мошенникам, то после вашего обращения в соответствующие органы технически будут возможности этот перевод гарантированно отследить, а главное — отменить.

Вариант с тем, что ваши деньги через пять банков утекли в офшор, или их обналичили с концами, станет невозможен.

🔫 Если такая схема с отслеживанием кошельков злодеев и возвратом средств будет поставлена на поток, доходы "службы безопасности" резко сократятся, вплоть до нерентабельности таких схем. Да и в принципе преступления в сфере финансов станут делом более хлопотным и опасным для злоумышленников.

2️⃣ Улучшение собираемости налогов

За счёт прозрачности оборота денег и его полного контроля "серые" схемы в бизнесе станут невозможны.

⏲ Это увеличит собираемость налогов и в целом обелит экономику. Да, в начале пути многие слабые бизнесы, работавшие в тени, умрут, не перенеся дополнительных расходов на налоги. И многие работавшие там люди лишатся работы, увы. Но в итоге сработает принцип естественного отбора, и это только усилит экономику.

Понимаю, что кто-то возмутится, мол, этот пункт — точно не в плюсы. Но если ВСЕ платят налоги, то в конечном счёте это благо для всех.

3️⃣ Контроль за расходами бюджета

Прозрачность и дополнительные свойства цифровых валют позволят лучше контролировать государственные расходы и затруднят распил бюджета плохими ребятами. Прозрачные движения средств в единой базе данных на технологии блокчейн проще взять под общественный контроль.

А если выделенные цифроденьги имеют свойство "Для покупки стройматериалов", то чиновник не сможет на них купить себе автомобиль вместо постройки новой школы.

Хотя дачу себе построить сможет?.. 🤔

4️⃣ Ускорение оборота денег

Это плюс экономике. Потому что чем быстрее один предприниматель получит деньги за свой товар, тем быстрее он заплатит эти деньги другому предпринимателю, купив у него новые материалы для развития своего бизнеса.

📈 Больше прибыли будет создаваться в экономике в единицу времени (будет расти тот самый ВВП). А цифровые валюты будут работать в режиме 24/7 и быстро.

⏲ Никаких тебе банковских выходных или проволочек с проведением платежей. Комиссии за переводы тоже должны снизиться за счёт использования более эффективной цифровой платформы. Всё это благоприятно скажется на экономике.

📌 Если хотя бы эти преимущества цифровых валют будут реализованы в полной мере, это принесёт большую пользу обществу.

Но помните про молоток 🔨

В следующей (заключительной) части обсудим вероятные особенности процесса внедрения цифрорубля.

@digitaltea | про IT доступно

ЦРУбль. Часть 4. Внедрение
#трендец

Напомню, начинали мы отсюда.

Как всё это будет выглядеть

🖼 Вероятно, взаимодействие с цифровым рублём для нас с вами будет очень похоже на использование нынешних банковских приложений в смартфоне. Эта часть уже давно обкатана на безналичных деньгах, все привыкли, всем удобно.

Есть, правда, нюанс — нужен будет этот самый смартфон и доступ к Интернет. И если большинство жителей крупных и не очень городов этим не смутишь, то в части регионов, особенно в сельской местности и в удалённых районах, инфраструктуры для Интернета может не оказаться. Как и смартфонов.

📊 Хотя разработчики обещают, что даже без подключения к Интернету платежи совершать будет возможно с помощью технологии NFC или подобной.

Указал сумму для оплаты, приложил свой телефон к телефону продавца, и платёж прошел локально между вашими телефонами. А когда продавец или покупатель появятся в зоне действия Интернета, данные о платеже автоматически внесутся в общую базу данных. Да и наличку отменят не сразу.

🏳 Внедрение будет идти при поддержке государства — как главной заинтересованной стороны. Будет приложено максимум усилий, чтобы для населения процесс перехода прошёл как можно комфортнее (если надо, и смартфоны бабушкам в деревнях раздадут). Перевести людей на цифровую валюту — задача важная (для кого?), и тут лишнее сопротивление ни к чему.

🟦Гладить будут по шёрстке. Наверняка будут пряники в виде кэшбека при оплате цифрорублём, льготные условия кредитования и т.п., а также мощная социальная реклама "Переходи на цифровой рубль!".

🟦И кнут для бюджетников и госслужащих, которым добровольно-принудительно начнут выдавать зарплату цифрорублями одними из первых. Пенсионерам — приготовиться.

Может, не надо, Шурик?

😦 Если у кого-то из вас (особенно после знакомства с разделом про риски) возникло желание собрать вещички и бежать, то спешу разочаровать — а бежать-то некуда.

Как говорил в начале, речь идёт не только и не столько о цифровом рубле, сколько в принципе о внедрении цифровых валют (CBDC) по всему миру. Цифровой рубль, цифровой доллар, цифровой евро, цифровой юань... Просто какие-то страны придут к этому раньше, какие-то позже.

Оставшихся потом затащат силком. Тренд обозначен.

Да, в разных странах нюансы использования CBDC (в т.ч. "свойств монет") могут разнится, и это важно.

А что по срокам?

⏲ Центробанк России планирует начать массовое внедрение в 2025. Так что ждать осталось недолго. Впрочем, займёт процесс полного перехода на цифрорубль точно не один год, хотя его и будут усиленно педалировать. И наличку запретят не сразу, и срок действия денег нам вкрутят не со старта.

📌 Да и вообще, не даром мы рассмотрели как минусы, так и плюсы новой технологии. Как уже говорилось, технология — это лишь инструмент. Применять его можно как во вред, так и во благо. Да, цифровые валюты — инструмент чрезвычайно опасный. Скорее, не молоток, а ядерный синтез. Но моя цель — не напугать вас и не обнадёжить. А дать информацию, чтобы вы осознанно встречали новшество. Этот канал — про технологии. И вот с точки зрения технологий (и здравого смысла) существуют вероятности тех или иных последствий внедрения цифровых валют. И многое ещё зависит от нас с вами.

⚠️ Друзья, если этот цикл постов про цифровые валюты оказался вам полезным, подумайте о своих друзьях и близких, которые ещё не получили этой информации. А я имею наглость настаивать, что эта информация — одна из наиболее важных за ближайшие годы.

Перешлите эти статьи им ✈️

@digitaltea | про IT доступно