Ваша зарплата должна расти. Всегда.

Минимум на 8-10% в год — просто чтобы остаться на месте.
Потому что инфляционный монстр не дремлет 🦖

При инфляции 8% ваши 300к через 5 лет превратятся
в 204к по покупательной способности.

В прошлом посте мы выяснили: 46% читателей имеют
накопления меньше месячной зарплаты при медианном доходе 300к.
Одна из причин — зарплаты не растут нужными темпами.

❓ Какими должны быть темпы роста:

При доходе до 200к — минимум 50% в год.
Лучше 100%. Да, удвоить за год.
Из 150к сделать 300к за год-два реально в IT.

Почему так агрессивно?
Смотрите: типичное повышение в компаниях — 15-20% в год.
Для зарплаты 150к это прибавка 22-30 тысяч.
Станете получать 172-180к.

С такими темпами до нормальных 300-400к
будете добираться 5-7 лет, это слишком долго
(плюс это уже будут не те деньги, что сегодня).

Вот почему на старте нужны резкие скачки.
Смена компании, апгрейд скиллов, переход на новый уровень.

При доходе 200-300к — минимум 30-40% в год.
Вы еще далеко от потолка рынка.
Есть пространство для быстрого роста.

При доходе 300-450к — 20-30% в год хороший темп.
С 300к до 360к за год, потом до 430к — нормальная траектория.
20% роста при инфляции 8% = реальный рост на 11%. Неплохо.

При доходе 450к+ — здесь уже можно консервативнее.
15-20% в год — отличный результат.
Переходы с ростом 30%+ обычно связаны со сменой роли.
Senior → lead/head → CTO/CPO.
Это получится не у всех, и это нормально.

🤓 Простая математика:

Зарплата выросла на 20%, инфляция 8%.
Реальный рост = (1.20/1.08 - 1) × 100% ≈ 11%.
То есть из 20% номинального роста только 11% — реальные.

Зарплата выросла на 10%, инфляция 8%.
Реальный рост ≈ 1.8%.
Вы почти стоите на месте.

Зарплата не растет, инфляция 8%.
Через 5 лет потеряете 32% покупательной способности.
Через 10 лет — 54%.

Да, кому-то эти цели покажутся нереалистичными.
Кому-то наоборот — слишком скромными.
У всех свой опыт и своя система координат.

Но математика инфляции работает для всех одинаково.
А людей, которые говорят «я полностью доволен своим доходом», я знаю совсем мало.

Поставьте конкретную цель по росту дохода на год.
Не «хочу больше», а «+30%» или «+100к».
Конкретная цифра заставляет действовать.

Потому что стоять на месте = откатываться назад.
А откладывать с растущей зарплаты намного проще.

Финансы для айтишников #зарабатываем@finance_for_it

SPAVING — когда экономия выходит боком

Spending to save. Тратить, чтобы сэкономить.
Звучит абсурдно, но мы все это делаем.

Пару лет назад увидел оригинальные Nike Jordan 1 со скидкой
(очень давно хотел эти кроссовки 🤷‍♂️).
При покупке двух пар — дополнительная скидка.
Взял две: темные и светлые. По 10к за пару после всех скидок.

Сегодняшний результат:
Темные носил много и с удовольствием.
Светлые надел раз 5 за два года.
«Сэкономил» 3к на второй паре, потратил лишние 10к.

Классический spaving.

Тот же механизм работает с доставкой.
Заказываю уход для бороды из Италии.
Шампунь+бальзам+масло комплектом — дешевле.
И доставка дорогая — беру сразу 3 комплекта «для экономии».
Потом выясняю на опыте: масло расходуется в 4 раза медленнее шампуня.
Теперь у меня запас масла на 5 лет.

2022-2023 — отдельная песня.
Ожидание девальвации рубля создавало иллюзию:
«Покупай сейчас, пока дешево».
Купил 4 фотовспышки вместо 2-х.
Все 4 одновременно использовал 1 раз за 2 года.
Рубль с тех пор укрепился. Где моя экономия?

Годовые подписки — та же ловушка.
«Сэкономь 20% при оплате за год!»
Через 3 месяца забрасываешь сервис.
Экономия -80%.

🤔 Как отличить настоящую экономию от spaving'а?

Не поймите меня неправильно!
Не все скидки подлые и бесполезные.

Три вопроса перед покупкой:
1. Хотел ли я это ДО того, как увидел скидку?
2. Как быстро реально употреблю/использую?
3. Не потеряет ли актуальность через месяц?

Пример реальной экономии:
Покупаю одни и те же мусорные мешки годами.
Увидел на озоне коробку оптом — втрое (!) дешевле за штуку.
Посчитал: употребим за 6 месяцев точно.
Вот это не spaving, это — экономия.

Мы любим оптимизировать и «хакать систему».
Но в погоне за оптимизацией легко перехитрить самого себя.

Правило простое: настоящая экономия — это когда тратишь меньше.
А не когда покупаешь больше со скидкой.

Берегите себя в эти распродажные дни!

Финансы для айтишников #тратим@finance_for_it #принципы@finance_for_it

Pro tip ко вчерашнему посту про spaving:
сравнивайте скидку с альтернативной доходностью.

Скидка 15% на товар впрок на год?
При ставке по депозитам 20% — бессмыслица.

Деньги на депозите принесут больше,
а вы сохраните ликвидность
и возможность распорядиться деньгами иначе 😎

Финансы для айтишников #тратим@finance_for_it #принципы@finance_for_it

Итак, разбираем ответы на вчерашние опросы!

Прячу под спойлер, если вы еще не успели ответить и хотите проверить себя.

——

1️⃣ Что выросло больше с 2003 по 2025?

42% выбрали недвижимость Москвы.
39% — золото.
16% — S&P 500.
3% — индекс Мосбиржи.

Правильный ответ — золото.

Рост за 23 года:
— Золото: в 29 раз
— Индекс Мосбиржи: в 22 раза
— S&P 500: в 19 раз
— Недвижимость Москвы: в 13 раз

Два сюрприза:
1) Недвижимость — на последнем месте. При этом почти половина ответивших была уверена, что это самый доходный актив из представленных.
2) Мосбиржа на этом отрезке обогнала S&P 500 🤯
Честно говоря, это и меня сильно удивило.

——

2️⃣ Валюта — хороший способ защиты от инфляции?

63% сказали «нет» — и это правильно.

Доллар в рублях с 2003 года вырос примерно в 2.5 раза.
Инфляция за это время сделала наши рубли слабее в ~6 раз.

Держа деньги в долларах, вы бы потеряли 60% покупательной способности.

——

3️⃣ Недвижимость всегда растёт в цене?

47% сказали «да».

В номинальных рублях — почти всегда, это правда.
Смотришь на цену покупки и цену сейчас — больше. Приятно.

Но реальная доходность — другая история.
Купил квартиру в Москве в сентябре 2008?

Прошло 17 лет.
До сих пор сидишь в минусе,
если быть точным: -28% по покупательной способности.

Подробный разбор — в следующем посте.

——

Откуда данные?

Сделал приложение «Судьба рубля».
20+ главных инвестиционных активов, данные с 2003 года.
Главная фишка — всё с учётом реальной инфляции, а не просто номинальные цифры.

Можно выбрать любую точку входа и посмотреть, что реально заработало, а что — нет.

Попробуйте:
🖱 Судьба рубля 🖱

Если с компьютера, обязательно включайте fullscreen режим (кнопка в правом верхнем углу) 🤓


Финансы для айтишников #инвестируем@finance_for_it

«Недвижимость всегда растёт в цене»

Почти половина читателей согласились с этим утверждением.
Давайте проверим на данных.

——

Возьмём Москву.
В номинальных рублях — да, почти всегда растёт.
С 2003 года цены выросли в 13 раз.

Но инфляция за это время — в 6.2 раза.
И вот тут начинается интересное.

——

Сентябрь 2008 года.
Пик цен на недвижимость перед кризисом.
Допустим, вы купили квартиру.

Прошло 17 лет.

В номинальных рублях ваша квартира выросла в 2.4 раза.
В реальных (с учётом инфляции) — вы до сих пор в минусе 28%.

Не отбили покупку за 17 лет.

——

Период 2014–2019.

В номинальных рублях цены выросли на 7.5%.
«Ну хотя бы не упало» — думает владелец.

В реальных — падение на 22%.
Минимум был в декабре 2017: на 42% ниже пика 2008.

——

С декабря 2022 по сентябрь 2025.

Номинально цены почти не изменились.
Реально — минус 17%.

——

«Недвижимость всегда растёт» — в каком-то смысле это правда.
Но только в номинальных рублях.

А в реальных можно сидеть в минусе десятилетиями.
И даже не замечать этого, потому что цифра на циане стала больше.

——

Проверить для любого периода:

🖱 Судьба рубля 🖱

P.S. на самом деле вы без проблем найдете на графике периоды отсутствия роста даже в номинальных рублях 🤷‍♂️

Финансы для айтишников #инвестируем@finance_for_it

Астрологи объявили неделю «Судьбы рубля» 📈

Для тех, кто хочет разобраться глубже, написал большую статью про «Судьбу рубля»:
— Откуда данные и как считается доходность
— 7 неожиданных фактов из анализа
— Как использовать для своих решений
— Ограничения и что не учтено


➡️ Читать в блоге ⬅️


Финансы для айтишников #инструменты@finance_for_it #инвестируем@finance_for_it

Как вы оплачиваете зарубежные покупки?

Готовлю большой материал про способы оплаты зарубежных сервисов и товаров из России в 2025 (2026? 😄) году.

Хочу собрать реальный опыт, а не пересказывать устаревшие статьи.

Что интересует:
— Какими способами пользуетесь (карты, крипта, посредники, друзья за границей)?
— Какие сервисы/банки работают?
— Что пробовали и не сработало?
— За что платите регулярно (подписки, хостинги, домены)?

Пишите в комментарии или в личку канала. Особенно интересны конкретные кейсы: «плачу за X через Y, комиссия Z%», «Сделал карту такого-то банка, заплатил за это Х, в таких местах платежи проходят, а в таких нет».

Лучшие находки войдут в итоговый гайд 😏

Кредитная карусель: рабочая схема или лишний геморрой?

На днях в Т—Ж вышла статья с заголовком «Мой пассивный доход: как я зараба­ты­ваю 28 000 ₽ ​в год с помощью четырех кредиток» (линк).

Суть схемы: 4 кредитки, лимит 450 000 ₽, каждый месяц перекидываешь деньги на накопительные счета, следишь за грейс-периодами, жонглируешь датами. Автор занимается этим 5 лет, средний доход — около 28 000 ₽ в год.

Но, как говорится, есть нюанс.

Автор один раз забыл закинуть деньги вовремя — узнал об этом на следующий день после окончания грейс-периода. Банк начислил проценты за всё время пользования. Минус 16 500 ₽. Больше, чем он заработал на схеме за весь предыдущий год (это было еще в период низкой ставки).

Впрочем, его это не остановило, и после этого он был молодцом и больше на проценты не попадал.

В комментариях к статье народ разделился.
Одни пишут: «Отличная тема, сам так делаю, за год 100+ тысяч выходит». Другие: «Овчинка выделки не стоит».

Так или иначе про кредитную карусель и ее вариации я в последнее время слышу все чаще и чаще.

Что думаете?

🔥 — тема рабочая, пользуюсь или планирую
🤔 — слишком много возни и рисков

Кредитная карусель: мой подход

Продолжаю тему кредитной карусели. Теперь — личный опыт.

Когда читаю про схемы с 4-5 картами, думаю: ну, наверное, это перебор. Хотя ничего сверхсложного в этом нет — при двух условиях.

Первое: хорошая финансовая дисциплина. Вы чётко понимаете, где ваши деньги, где заёмные, и не рискуете случайно потратить лишнее.

Второе: вы достаточно организованный человек, чтобы не пропустить дату платежа. Потому что одна просрочка может похоронить весь годовой профит.

Есть такое выражение — picking up pennies in front of a steamroller. Собирать копеечки перед катком. Доход маленький и регулярный, а риск — катастрофический. Это как раз про сложные схемы с 5 кредитками.

Но вот что интересно: можно сказать, что я тоже активный пользователь этой схемы. Только с одной кредиткой. Звучит уже не так страшно? 😄

Что я делаю:

1) Перевожу 200 000 ₽ с кредитки на накопительный счёт каждый месяц. У Т-Банка базово можно переводить 50 000 ₽ бесплатно, с подпиской Pro — 100 000 ₽, с премиумом — 200 000 ₽. Эти деньги лежат и зарабатывают доходность. Плюс помогают держать остатки для премиума 😀

Одно действие в месяц. Одно напоминание «погасить кредитку», которое и так есть.

2) Почти все текущие расходы оплачиваю кредиткой. Если тратишь, допустим, 300 000 ₽ в месяц, то эти 300 000 ₽ тоже могут постоянно лежать на накопительном, пока расплачиваешься деньгами банка.

В сумме получается, что 500 000 ₽ постоянно работают на тебя. При текущих ставках (~12%) это около 5 000 ₽ в месяц, или 60 000 ₽ в год. В прошлом году при средней ставке около 20% выходило ближе к 100 000 ₽. С одной картой.


Важная оговорка.

Как и со многими финансовыми лайфхаками, здесь есть парадокс: пользоваться этим безопасно могут только те, кому это не очень нужно. У кого есть свои деньги. Кому не нужны кредитные средства, чтобы дожить до зарплаты.

Если вы в такой ситуации — схема работает.
Если нет — лучше сначала построить финансовую подушку.

Финансы для айтишников #зарабатываем@finance_for_it #инвестируем@finance_for_it

Любую комиссию можно попробовать отменить

Ещё один инсайт из обсуждения статьи про кредитки.

Несколько человек написали, что когда случайно попадали на проценты по кредитке — писали в поддержку банка и просили отменить. И им отменяли.

По своему опыту могу с уверенностью сказать:
да, это работает! 👍

Причем не только с кредитками.

У меня кейсы в основном с Т-Банком, так как бóльшая часть операций в последние годы у меня там:

— однажды отнёс кучу нала в жёлтый банкомат Райффайзена, перепутав его с тиньковским (который был на другом этаже), и удивился внезапной комиссии за пополнение. Написал в поддержку — комиссию любезно вернули.

— в Тинькофф Путешествиях как-то купил выбор мест в самолете, сами места были в районе 5 000 ₽, потом смотрю, а там из них 2000 комиссия агента, прифигел... Тоже отменили после обращения.

— товарищ пришел ко мне грустный, говорит профакапил платеж по кредитке случайно, к его большому удивлению вежливое сообщение в поддержку результировало в полный возврат начисленных процентов.

Наверняка не во всех банках подход настолько дружелюбный, но попробовать пульнуть сообщение в поддержку в любом случае стоит.

А уж в эпоху генеративного ИИ это и вовсе не требует никаких усилий 🤓

Попытка не пытка — а профит может быть вполне ощутимым.


Финансы для айтишников #лайфхаки@finance_for_it

Привет, мои хорошие!

Придумал чем вам заняться перед Новым годом.

Записал видео «5 причин, почему не удается откладывать при высоком доходе».

Особенно будет интересно тем, кто пока не накопил трехмесячную подушку, а также тем, кто хочет откладывать больше.

Смотрим в боте 🍿

— По QR-коду будет удобно оплатить?
— Нет.

Секунда социального давления на кассе — кассир улыбается, показывает QR-код, и вроде как неудобно отказать. Но за этой секундой — потерянный кэшбэк.

Оплата по QR это почти всегда СБП. Для банка такая операция выглядит как перевод, а не как покупка. А на переводы кэшбек не начисляется.

Логика простая: комиссия банка за СБП — до 0,7%. За оплату картой в среднем 3%. Когда вы платите картой, банк получает свою комиссию и делится с вами в виде кэшбека. Когда платите по QR — делиться в общем-то нечем.

Ужин в ресторане — 5 000 ₽.
По карте с кэшбеком 5% за рестораны вернётся 250 ₽.
По QR-коду — ноль.

То же самое с «получится наличными?» и «можете переводом?». Ответ один: нет.

💡 Если некомфортно отказывать без причины, есть универсальная отмазка: «Извините, кредитка». Работает безотказно, все понимают, что по кредитке переводом не оплатишь.

Картой. Всегда* картой.

---
*за исключением кейсов, когда ваш банк дает кэшбек за оплату по QR и СБП, и вы в этом уверены.


Финансы для айтишников #тратим@finance_for_it #кэшбек@finance_for_it