Заодно с другими мерами по поддержке экономики, ЦБ до конца года может получить новые права:
• Самое значимое — право запрещать банкам операции и сделки на срок до полугода. Решение будет приниматься комитетом банковского или финансового надзора. Фактически это значит, что работа любого банка может быть остановлена, если регулятор посчитает это необходимым для поддержания финансовой стабильности. Сейчас для этого нужно серьезное обоснование.
• Из потенциально позитивного — ЦБ сможет продлевать для банков сроки раскрытия отчетности и временно устанавливать индивидуальные требования к обязательным нормативам. Например, норматив краткосрочной ликвидности для системно значимых или лимиты по открытым валютным позициям для подсанкционных банков.
• Самое значимое — право запрещать банкам операции и сделки на срок до полугода. Решение будет приниматься комитетом банковского или финансового надзора. Фактически это значит, что работа любого банка может быть остановлена, если регулятор посчитает это необходимым для поддержания финансовой стабильности. Сейчас для этого нужно серьезное обоснование.
• Из потенциально позитивного — ЦБ сможет продлевать для банков сроки раскрытия отчетности и временно устанавливать индивидуальные требования к обязательным нормативам. Например, норматив краткосрочной ликвидности для системно значимых или лимиты по открытым валютным позициям для подсанкционных банков.
Яркий пример того, как провалить повышение тарифов и реабилитироваться в глазах клиентов. «Тинькофф» сегодня продемонстрировал чудеса клиентоориентированности на контрасте со «Сбером», но в минус для доходности. Оба банка ввели запретительные тарифы на крупные переводы со счетов юрлиц и ИП, но после бурной публичной реакции клиентов только один откатил изменения. Кейс поучительный, поэтому разбираем.
Что случилось
«Сбер» и «Тинькофф» ввели комиссии за перевод денег бизнеса на счета физических лиц, в том числе личные (без учета зарплатных переводов).
В «Тинькофф» комиссии варьировались от 2% (для небольших сумм) до 20% (от 1 млн рублей). В «Сбере» — от 2% до 3,5% на платежи в пределах 300 тыс. рублей и до 10% — свыше 1,5 млн рублей.
Если верить огромному количеству скриншотов в публичном поле, произошло это неожиданно для клиентов — без предупреждения об изменении тарифов. Сотни негативных обращений в поддержку и постов в соцсетях последовали незамедлительно.
В итоге уже к концу дня «Тинькофф» отменил временно комиссии, а клиентам, которые уже заплатили деньги, пообещал их вернуть. «Сбер» оставил реакцию клиентов без внимания.
Какой вывод
Со стороны банка всё понятно: есть высокий риск, что клиенты будут массово выводить деньги со счетов юрлиц. Плюс, на повышенных комиссиях можно дополнительно заработать. В этом нет новости ни для клиентов, ни для рынка.
Капитан очевидность подсказывает, что вся соль — в коммуникации. Самые яркие негативные эмоции вызывает несовпадение ожиданий и реальности: невыгодные изменения воспринимаются в сто раз более негативно, если всплывают неожиданно. Помогло бы даже банальное предупреждение в виде splash-скрина при входе в приложение, а еще лучше — в сочетании с push-уведомлением и sms. Очень удивлены, что такие сильные диджитал-команды упустили такую простую и важную деталь.
Что случилось
«Сбер» и «Тинькофф» ввели комиссии за перевод денег бизнеса на счета физических лиц, в том числе личные (без учета зарплатных переводов).
В «Тинькофф» комиссии варьировались от 2% (для небольших сумм) до 20% (от 1 млн рублей). В «Сбере» — от 2% до 3,5% на платежи в пределах 300 тыс. рублей и до 10% — свыше 1,5 млн рублей.
Если верить огромному количеству скриншотов в публичном поле, произошло это неожиданно для клиентов — без предупреждения об изменении тарифов. Сотни негативных обращений в поддержку и постов в соцсетях последовали незамедлительно.
В итоге уже к концу дня «Тинькофф» отменил временно комиссии, а клиентам, которые уже заплатили деньги, пообещал их вернуть. «Сбер» оставил реакцию клиентов без внимания.
Какой вывод
Со стороны банка всё понятно: есть высокий риск, что клиенты будут массово выводить деньги со счетов юрлиц. Плюс, на повышенных комиссиях можно дополнительно заработать. В этом нет новости ни для клиентов, ни для рынка.
Капитан очевидность подсказывает, что вся соль — в коммуникации. Самые яркие негативные эмоции вызывает несовпадение ожиданий и реальности: невыгодные изменения воспринимаются в сто раз более негативно, если всплывают неожиданно. Помогло бы даже банальное предупреждение в виде splash-скрина при входе в приложение, а еще лучше — в сочетании с push-уведомлением и sms. Очень удивлены, что такие сильные диджитал-команды упустили такую простую и важную деталь.
Крупнейшие криптовалютные биржи Южной Кореи наравне с американскими коллегами ограничили доступ для российских пользователей. В их числе Bithumb, Upbit, Coinone, Korbit и Gopax.
Зато клиенты Coinbase, MetaMask, OpenSea и Ripple могут выдохнуть, пусть и ненадолго. Биржа заблокировала счета только тех граждан и компаний, которые попали под санкции. Но потенциально это может произойти со счетами всех россиян, если потребуют американские власти.
Зато клиенты Coinbase, MetaMask, OpenSea и Ripple могут выдохнуть, пусть и ненадолго. Биржа заблокировала счета только тех граждан и компаний, которые попали под санкции. Но потенциально это может произойти со счетами всех россиян, если потребуют американские власти.
В России разворачивается импортозамещение финансовых технологий: ЦБ попробует с помощью своей системы переводов сгладить эффект ограничений. С 1 апреля лимит одной операции в СБП могут увеличить с 600 тыс. до 1 млн рублей.
Люди смогут совершать платежи и переводы на более крупные суммы, а ритейлеры сэкономят на комиссиях: 0,4-0,7% через СБП против 2-3% за эквайринг. А до 1 июля бесплатно.
Для продвижения СБП такой поворот событий — настоящий подарок судьбы. Бизнес и люди пока не очень активно используют систему для оплаты товаров: это не так удобно, как приложить телефон, и не так выгодно в сравнении с Visa и Mastercard, которые дают кэшбэки и дополнительные льготы. А теперь СБП вполне может стать основным способом c2b платежей — особенно для тех, кто не пользуется картами «Мир» или обслуживается в подсанкционных банках и сейчас испытывает проблемы с Apple Pay.
Люди смогут совершать платежи и переводы на более крупные суммы, а ритейлеры сэкономят на комиссиях: 0,4-0,7% через СБП против 2-3% за эквайринг. А до 1 июля бесплатно.
Для продвижения СБП такой поворот событий — настоящий подарок судьбы. Бизнес и люди пока не очень активно используют систему для оплаты товаров: это не так удобно, как приложить телефон, и не так выгодно в сравнении с Visa и Mastercard, которые дают кэшбэки и дополнительные льготы. А теперь СБП вполне может стать основным способом c2b платежей — особенно для тех, кто не пользуется картами «Мир» или обслуживается в подсанкционных банках и сейчас испытывает проблемы с Apple Pay.
Со 2 марта PayPal прекратил регистрацию новых пользователей из России и с сегодняшнего дня останавливает обслуживание существующих счетов. Что важно знать:
• Как заявляет PayPal, это временная мера — так же, как уход других международных компаний с российского рынка.
• Деньги со своего кошелька можно вывести «в течение определенного периода времени» — этого требует законодательство. Как долго возможность будет доступна — непонятно, поэтому лучше не затягивать.
• Приостановка работы PayPal в России также распространяется на систему денежных переводов Xoom.
• PayPal также заблокировала несколько российский пользователей и крупных банков, следуя введенным США санкционным ограничениям.
• Как заявляет PayPal, это временная мера — так же, как уход других международных компаний с российского рынка.
• Деньги со своего кошелька можно вывести «в течение определенного периода времени» — этого требует законодательство. Как долго возможность будет доступна — непонятно, поэтому лучше не затягивать.
• Приостановка работы PayPal в России также распространяется на систему денежных переводов Xoom.
• PayPal также заблокировала несколько российский пользователей и крупных банков, следуя введенным США санкционным ограничениям.
Mastercard и Visa приостанавливают деятельность в России.
Уже выпущенные карты российских банков будут работать внутри страны, потому что все платежи проходят через отечественную систему НСПК. Можно будет снимать наличные, делать переводы по номеру карты, платить в оффлайн-магазинах и онлайн. Выпуск новых карт будет недоступен, как и трансграничные операции.
Российской картой Mastercard и Visa нельзя будет расплатиться за пределами страны и в иностранных интернет-магазинах, а картами зарубежных банков — в России. Visa уже работает над прекращением всех транзакций.
Фактически это значит, что платить безналично россияне смогут только в тех странах, где принимают «Мир». Это Турция, ОАЭ, Вьетнам, Армения, Белоруссия, Узбекистан, Кыргызстан, Таджикистан, Казахстан и Кипр.
Уже выпущенные карты российских банков будут работать внутри страны, потому что все платежи проходят через отечественную систему НСПК. Можно будет снимать наличные, делать переводы по номеру карты, платить в оффлайн-магазинах и онлайн. Выпуск новых карт будет недоступен, как и трансграничные операции.
Российской картой Mastercard и Visa нельзя будет расплатиться за пределами страны и в иностранных интернет-магазинах, а картами зарубежных банков — в России. Visa уже работает над прекращением всех транзакций.
Фактически это значит, что платить безналично россияне смогут только в тех странах, где принимают «Мир». Это Турция, ОАЭ, Вьетнам, Армения, Белоруссия, Узбекистан, Кыргызстан, Таджикистан, Казахстан и Кипр.
После прекращения работы Visa и Mastercard в России, карты всех отечественных банков перестанут работать через Apple Pay и Google Play. Даже тех банков, которые не попали под санкции.
Это не произойдёт мгновенно — полное отключение может занять несколько дней. Но уже с сегодняшнего дня лучше носить с собой пластик.
Это не произойдёт мгновенно — полное отключение может занять несколько дней. Но уже с сегодняшнего дня лучше носить с собой пластик.
⚡️«Альфа-Банк» сообщил, что Национальный банк Украины лишил основных акционеров «Альфа-Банк Украина» права голосования и, следовательно, контроля над банком.
Контроль передан четырём независимым директорам, гражданам Украины. Они планируют переименовать «Альфа-Банк Украина» в Sense. Так сейчас называется мобильное приложение.
Официальный аккаунт «Альфа-Банка» в Украине при общении с пользователями уже транслирует свою политическую позицию.
Контроль передан четырём независимым директорам, гражданам Украины. Они планируют переименовать «Альфа-Банк Украина» в Sense. Так сейчас называется мобильное приложение.
Официальный аккаунт «Альфа-Банка» в Украине при общении с пользователями уже транслирует свою политическую позицию.
Российские банки будут расширять возможности платежей за рубежом благодаря коллаборации с Union Pay. Это китайская платёжная система, у которой уже есть кобейджинговые карты с «Миром».
Пока оформить такую карту можно только в 11 банках: «Россельхозбанк», ПСБ, «Газпромбанк», «Почта Банк», «Банк Санкт-Петербург», «Банк Зенит», «Солидарность», «Примсоцбанк», «Приморье», ВБРР, «Восточный» (куплен «Совкомбанком»). Из них «Газпромбанк» и ПСБ — под санкциями.
«Тинькофф» и «Сбер» уже пообещали, что скоро тоже запустят карты «Мир» + Union Pay.
Снять наличные с карт Visa и Mastercard российских банков за рубежом можно до 10 марта.
Пока оформить такую карту можно только в 11 банках: «Россельхозбанк», ПСБ, «Газпромбанк», «Почта Банк», «Банк Санкт-Петербург», «Банк Зенит», «Солидарность», «Примсоцбанк», «Приморье», ВБРР, «Восточный» (куплен «Совкомбанком»). Из них «Газпромбанк» и ПСБ — под санкциями.
«Тинькофф» и «Сбер» уже пообещали, что скоро тоже запустят карты «Мир» + Union Pay.
Снять наличные с карт Visa и Mastercard российских банков за рубежом можно до 10 марта.
Российские банки стремительно теряют присутствие за рубежом. Вслед за «Сбером», с европейского рынка уходит ВТБ, недавно попавший под санкции: активы банка за пределами России заморожены. По данным Financial Times, банк старается покинуть Европу как можно быстрее и делает все, чтобы вернуть деньги клиентам».
Сейчас у ВТБ есть инвестиционно-банковское подразделение в Великобритании и розничный банк в Германии, который обслуживает порядка 160 тыс. клиентов. Объем депозитов европейского бизнеса — €4 млрд. ВТБ также управляет бизнесом по торговле сырьевыми товарами в швейцарском Цуге.
Официальной информации от банка об уходе с европейского рынка пока нет.
Сейчас у ВТБ есть инвестиционно-банковское подразделение в Великобритании и розничный банк в Германии, который обслуживает порядка 160 тыс. клиентов. Объем депозитов европейского бизнеса — €4 млрд. ВТБ также управляет бизнесом по торговле сырьевыми товарами в швейцарском Цуге.
Официальной информации от банка об уходе с европейского рынка пока нет.
Минус одна альтернатива Visa и Mastercard для международных расчётов россиян: с 14 марта японская платежная система JCB приостанавливает деятельность в России. Так же, как в случае с другими платежными системами, карты будут работать внутри страны до истечения срока действия, но оплата покупок и снятие наличных за рубежом станут недоступны.
Теперь вся надежда только на UnionPay, который потенциально расширяет возможности «Мира» с десятка стран до 180.
Теперь вся надежда только на UnionPay, который потенциально расширяет возможности «Мира» с десятка стран до 180.
#ФинтехУспех NiYO. Индийский необанк, который помогает рабочим получать доступ к финансовым услугам.
Десятки стартапов пытаются модернизировать банковский опыт в Индии. Нынешнее поколение необанков в основном предлагает клиентам новый цифровой опыт и старые финансовые продукты, которые выпускаются на лицензии традиционных банков. Убедить клиентов сменить банк очень трудно. NiYO это довольно успешно удаётся, и вот почему.
Синергия финансов и технологий
Финтех-компания появилась в 2015 году, ее штаб-квартира находится в Бангалоре. NiYO придумали Винай Багри и Вирендер Бишт — два ярких профессионала индийского финтех-рынка.
Винай Барги работает в банковский индустрии более 20 лет, за его плечами Standard Chartered и Kotak Mahindra Bank. Вирендер Бишт силён в технологиях мобильных платежей и внёс большой вклад в развитие MakeMyTrip и Mobikwik.
Первоначально cтартап помогал работодателям определить стоимость сотрудника для компании и снизить её. Например, когда NiYO начинала свою деятельность, соучредители обнаружили 22 пункта, позволяющих сэкономить на налогах для физических лиц, работающих по найму. В октябре 2015 года компания прошла валидацию платформы решений для сотрудников от YES Bank.
NiYO сотрудничала с работодателями и банками, чтобы через цифровую платформу обеспечить наёмным сотрудникам доступ к финансовым услугам, корпоративным преимуществам и льготам. Например, таким как медицинское обслуживание или пособия на питание.
Со временем идея трансформировалась и NiYO охватила практически все финансовые продукты для частных лиц. Используя банковскую инфраструктуру и API, компания по-полной использовала свой опыт в создании цифровых сервисов и удобных интерфейсов.
Востребованные продукты в новой форме
• NiYOX — сберегательный счет нового поколения для миллениалов.
• NiYO Money — мощный набор продуктов для повышения благосостояния и управления капиталом. Например, инвестиции в ПИФы и акции индийских компаний, для начинающих нвесторов есть аналог инвесткопилки.
• NiYO Global Card — банковский опыт и ценность для международных путешественников. Это глобальная туристическая карта: через несколько месяцев после запуска ее оформили более 50 тыс. пользователей и их количество быстро выросло в 10 раз.
• NiYO Bharat Payroll — современные счета заработной платы для рабочих Индии.
Управление происходит полностью через мобильное приложение. Финансовые продукты NiYO Solutions открывает и обслуживает на лицензии традиционных банков Yes Bank и DCB. C марта NiYO планирует запустить кредитование.
Самый быстрорастущий необанк в Индии
Летом 2019 четырёхлетний стартап привлёк $35 млн от венчурных гигантов Horizons Ventures, Tencent и существующего инвестора JS Capital. Деньги пошли на запуск новых продуктов и продвижение услуг компании. На тот момент у NiYO было всего 1 млн клиентов и амбициозная цель на ближайшие три года — 5 млн.
В прошлом месяце NiYO привлекла еще $100 млн. предыдущие инвесторы тоже приняли участие в раунде, но возглавили его Accel и Lightrock India.
Чтобы развиваться быстрее, NiYO покупает компании, которые могут расширить ее возможности и влияние. Летом 2020 года купила инвестиционную платформу Goalwise и предложила клиентам 7% ставку по сберегательным счетам и карту с нулевой комиссией за торговлю паями и на форекс-рынке.
Год спустя NiYO купила интеллектуальный PFM-сервис Index, который анализирует финансы пользователей, ищет уникальные инсайты об их привычках и даёт прогнозы на будущее.
По данным на февраль 2022 удалось привлечь 4 млн миллионов клиентов, большинству из них от 20 до 30 лет. Ежедневный прирост клиентской базы — плюс 10 тыс. человек. За прошлый год NiYO обработала транзакций более чем на $3 млрд.
Десятки стартапов пытаются модернизировать банковский опыт в Индии. Нынешнее поколение необанков в основном предлагает клиентам новый цифровой опыт и старые финансовые продукты, которые выпускаются на лицензии традиционных банков. Убедить клиентов сменить банк очень трудно. NiYO это довольно успешно удаётся, и вот почему.
Синергия финансов и технологий
Финтех-компания появилась в 2015 году, ее штаб-квартира находится в Бангалоре. NiYO придумали Винай Багри и Вирендер Бишт — два ярких профессионала индийского финтех-рынка.
Винай Барги работает в банковский индустрии более 20 лет, за его плечами Standard Chartered и Kotak Mahindra Bank. Вирендер Бишт силён в технологиях мобильных платежей и внёс большой вклад в развитие MakeMyTrip и Mobikwik.
Первоначально cтартап помогал работодателям определить стоимость сотрудника для компании и снизить её. Например, когда NiYO начинала свою деятельность, соучредители обнаружили 22 пункта, позволяющих сэкономить на налогах для физических лиц, работающих по найму. В октябре 2015 года компания прошла валидацию платформы решений для сотрудников от YES Bank.
NiYO сотрудничала с работодателями и банками, чтобы через цифровую платформу обеспечить наёмным сотрудникам доступ к финансовым услугам, корпоративным преимуществам и льготам. Например, таким как медицинское обслуживание или пособия на питание.
Со временем идея трансформировалась и NiYO охватила практически все финансовые продукты для частных лиц. Используя банковскую инфраструктуру и API, компания по-полной использовала свой опыт в создании цифровых сервисов и удобных интерфейсов.
Востребованные продукты в новой форме
• NiYOX — сберегательный счет нового поколения для миллениалов.
• NiYO Money — мощный набор продуктов для повышения благосостояния и управления капиталом. Например, инвестиции в ПИФы и акции индийских компаний, для начинающих нвесторов есть аналог инвесткопилки.
• NiYO Global Card — банковский опыт и ценность для международных путешественников. Это глобальная туристическая карта: через несколько месяцев после запуска ее оформили более 50 тыс. пользователей и их количество быстро выросло в 10 раз.
• NiYO Bharat Payroll — современные счета заработной платы для рабочих Индии.
Управление происходит полностью через мобильное приложение. Финансовые продукты NiYO Solutions открывает и обслуживает на лицензии традиционных банков Yes Bank и DCB. C марта NiYO планирует запустить кредитование.
Самый быстрорастущий необанк в Индии
Летом 2019 четырёхлетний стартап привлёк $35 млн от венчурных гигантов Horizons Ventures, Tencent и существующего инвестора JS Capital. Деньги пошли на запуск новых продуктов и продвижение услуг компании. На тот момент у NiYO было всего 1 млн клиентов и амбициозная цель на ближайшие три года — 5 млн.
В прошлом месяце NiYO привлекла еще $100 млн. предыдущие инвесторы тоже приняли участие в раунде, но возглавили его Accel и Lightrock India.
Чтобы развиваться быстрее, NiYO покупает компании, которые могут расширить ее возможности и влияние. Летом 2020 года купила инвестиционную платформу Goalwise и предложила клиентам 7% ставку по сберегательным счетам и карту с нулевой комиссией за торговлю паями и на форекс-рынке.
Год спустя NiYO купила интеллектуальный PFM-сервис Index, который анализирует финансы пользователей, ищет уникальные инсайты об их привычках и даёт прогнозы на будущее.
По данным на февраль 2022 удалось привлечь 4 млн миллионов клиентов, большинству из них от 20 до 30 лет. Ежедневный прирост клиентской базы — плюс 10 тыс. человек. За прошлый год NiYO обработала транзакций более чем на $3 млрд.
За временный уход Visa и Mastercard с российского рынка заплатит не кто иной, как клиенты по всему миру. В первую очередь, бизнес, а значит, а скоро и обычные люди. Платежные системы готовятся увеличить комиссии, которые платят ритейлеры, когда принимают кредитные карты. По данным The Wall Street Journal, повышение должно начаться с апреля.
При этом Visa готова сделать исключения для тех, кто будет делиться с ней данными и транзакциях и использовать токен-сервис, который маскирует номера карт. Обе платёжные системы не планируют увеличивать комиссии для секторов, которые сильно пострадали от пандемии. Mastercard — для гостиниц, ресторанов и детских садов, Visa — для мелких розничных продавцов, продуктовых магазинов, ресторанов и заправок.
При этом Visa готова сделать исключения для тех, кто будет делиться с ней данными и транзакциях и использовать токен-сервис, который маскирует номера карт. Обе платёжные системы не планируют увеличивать комиссии для секторов, которые сильно пострадали от пандемии. Mastercard — для гостиниц, ресторанов и детских садов, Visa — для мелких розничных продавцов, продуктовых магазинов, ресторанов и заправок.
Этой ночью Binance перестала работать с российскими картами Visa и MasterCard, а также проводить транзакции между Россией и другими странами через карты международных платёжных систем, выпущенные за пределами страны.
Ограничения распространяются исключительно на крипто-фиатный сервис биржи. Для P2P-торговли клиенты могут использовать карты российских банков, которые не попали под санкции.
С помощью разного рода ограничений Binance и другие биржи пытаются снять риск использования цифровых валют для обхода санкций. Но так как философия криптовалют подразумевает равенство пользователей, используют в качестве предлога уход Visa и Mastercard с российского рынка.
При этом объем торговли криптовалютой в России уже вырос в полтора-два раза на фоне роста курсов фиатных валют и ограничений на переводы между Россией и другими странами.
Ограничения распространяются исключительно на крипто-фиатный сервис биржи. Для P2P-торговли клиенты могут использовать карты российских банков, которые не попали под санкции.
С помощью разного рода ограничений Binance и другие биржи пытаются снять риск использования цифровых валют для обхода санкций. Но так как философия криптовалют подразумевает равенство пользователей, используют в качестве предлога уход Visa и Mastercard с российского рынка.
При этом объем торговли криптовалютой в России уже вырос в полтора-два раза на фоне роста курсов фиатных валют и ограничений на переводы между Россией и другими странами.
Оплата по российским картам в App Store перестанет проходить 10 марта. Это значит, что пользователи не смогут продлевать подписки и совершать транзакции внутри игр. Сломаются регулярные платежи за музыку, хранилище, телевидение.
Чтобы оплачивать сервисы и приложения, можно заранее положить деньги на Apple ID, использовать предоплаченные карты Apple или пополнить Apple ID по номеру телефона.
Можно использовать инструкции МТС, «Билайна» и «Мегафона»: операторы пошагово объяснили, как подключить оплату покупок в App Store, Apple Music, Apple TV, iTunes, Google Play и Huawei Gallery без карт Visa и Masterсard.
Чтобы оплачивать сервисы и приложения, можно заранее положить деньги на Apple ID, использовать предоплаченные карты Apple или пополнить Apple ID по номеру телефона.
Можно использовать инструкции МТС, «Билайна» и «Мегафона»: операторы пошагово объяснили, как подключить оплату покупок в App Store, Apple Music, Apple TV, iTunes, Google Play и Huawei Gallery без карт Visa и Masterсard.