Помните пост про то, что меня бесит у неграмотных финансовых блогеров?

Один из пунктов был — про аннуитетные кредиты. Частенько попадаются опусы вроде:


• Если вы платите ипотеку (или другой длинный кредит) уже несколько лет, то большую часть процентов вы уже выплатили, так что нет смысла гасить досрочно.

• Если у вас есть несколько кредитов и вы выбираете, какой погасить досрочно, то выбирайте те, которые взяты недавно, т.к. по ним еще не выплачены проценты.

• Старые кредиты досрочно гасить невыгодно.

• Сначала банку платите проценты, и только потом — основную сумму долга.

Могут быть и другие формулировки. Смысл один: банк берет проценты впрок. И это — заблуждение.


Каждый месяц сумма процентов, которую вы должны заплатить банку, рассчитывается исходя из остатка задолженности и процентной ставки. Месяц попользовались деньгами — будьте добры заплатить проценты за этот месяц.

Никакие проценты "впрок" банки у вас не берут. С каждым месяцем вы платите все меньше процентов просто потому, что уменьшается размер долга.


Проверить легко — посмотрите на свой график выплат, если у вас есть кредит, или график выплат, рассчитанный любым кредитным онлайн-калькулятором. Возьмите где-нибудь из середины остаток задолженности по кредиту, посмотрите сколько месяцев осталось гасить кредит и какая ставка и забейте эти данные в калькулятор, как будто берете новый кредит с такими условиями.

Та-дам! График выплат будет идентичный.

Да вы и сами в любой момент можете посчитать размер процентов, который вам нужно будет заплатить в следующем месяце: просто умножьте остаток задолженности на годовую ставку и разделите на 12 (иногда считают по дням, тогда умножьте на ставку, умножьте на кол-во дней в месяце и разделите на 365).


Так что неважно, новый кредит или старый, сколько лет вы его уже платите и пр. Насколько выгодно досрочно погашать зависит только от ставки, а не от срока существования кредита и якобы выплаченных впрок процентов.

#финансы

В продолжение вчерашней темы.

Предположим, у вас есть деньги на частичное или полное досрочное погашение кредита. Как понять, когда это выгодно и имеет смысл, а когда нет?


Зависит от ставки

1. Если ставка по кредиту ниже инфляции, то считайте, что банк вам еще и доплачивает в реальном выражении за пользование деньгами. В идеале стоит ориентироваться на вашу личную инфляцию, но за неимением данных подойдет и Росстат.

2. Если у вас есть возможность получить доходность выше, чем ставка по кредиту, то выгодней инвестировать, чем гасить досрочно. Единственное, с оговоркой — в активах с низким риском. Т.е. вместо досрочного погашения вложить в крипту — не вариант. А, например, купить ОФЗ — вполне.

В обоих случаях это скорее будет относиться к льготным кредитам на образование и субсидированной ипотеке. И вряд ли — к потребительским кредитам или кредитным картам.


Зависит от личных предпочтений

Многим некомфортно иметь кредиты, ощущается как психологический груз и хочется от них поскорее избавиться. Психология в деньгах не менее важна, чем сухой расчет, так что если это ваш случай — закрывайте кредиты, не задумываясь о более выгодных сценариях распорядиться деньгами.

#финансы

Кажется, #бесит уже становится рубрикой.

Сегодня буду жаловаться на тяжкую жизнь блогера, которому в 99.9% случаев пишут в личные сообщения примерно так:


"Предлагаем взаимовыгодное сотрудничество. Рассказать подробнее?"

— Нет! У вас уже была возможность зацепить мое внимание, рассказав ключевые моменты того, что вы предлагаете и в чем моя выгода. Я не собираюсь тратить время на вытаскивание из вас этой информации.


"Мы предлагаем то и то. Когда вам удобно созвониться?"

— Никогда! Никогда мне не удобно созвониться. Вы уже потратили мое время на чтение вашего сообщения. Именно в нем и нужно было донести суть вашего предложения. Если вы этого не сделали, то не стоит рассчитывать на дальнейшее сотрудничество.


"Здравствуйте" и ждут, пока поздороваются в ответ

— Вы не с друзьями переписываетесь, а пишите незнакомому человеку, у которого десятки сообщений в день. Пишите сразу всю информацию в одном сообщении, кратко и лаконично.


Я игнорирую и никогда не отвечаю на подобные сообщения. Коллеги-блогеры, у вас тоже такое?

Как быстро пролетела неделя! Вот уже и подошло время нашей традиционной пятничной рубрики.

С чего смеялись всю неделю, что сохранили себе классного? Делитесь в комментариях прикольными картинками, мемами, шутками на тему финансов и инвестиций!

#юмор

В тиктоке завирусился тренд с говорящим названием "Girl math". Я тиктоком не пользуюсь, так что знать про него не знала, пока недавно меня не попросили написать про это в комментариях.

Оказалось, прелюбопытнейшая вещь!

Несколько примеров "Girl math" от автора тренда:

• Все, что стоит меньше $5, можно считать бесплатно.
• Если вернуть в магазин что-то за $50 и затем купить что-то другое за $100, то покупка обойдется только лишь в $50.
• Если заранее за несколько месяцев купить билет на концерт, то когда подойдет срок концерта, билет уже бесплатный.

Тренд подхватили и другие девушки и поделились своими отношениями с деньгами:

• Если заплатить наличными, это фактически ничего не стоит, ведь со счета ничего не списали.
• Если получить бесплатные билеты на матч, можно купить кучу дорогущей еды, потому что она все равно стоит меньше, чем билеты.
• Если пополнить карту старбакса, а когда-нибудь потом купить с нее кофе — кофе получается бесплатным.
• Если купить сумку за $400 баксов, которую будешь носить целый год, то она обойдется всего чуть больше $1 в день.

Что думаете? У вас есть подобные "лайфхаки" как сэкономить?

#финансы

Кстати, последний пункт в посте про "Girl math" не такой уж бредовый. Лично мне кажется довольно разумным прикидывать стоимость вещей в пересчете на 1 выход.

Эта метрика не для того, чтобы убедить себя, что сумка за $400, как в примере, на самом деле — дешевая. А для того, чтобы оценить, стоит ли тратить крупные суммы на вещи, которые будут редко использоваться.

Мой пример: когда-то я купила свадебное платье за $800. После церемонии в Лас-Вегасе я даже не стала забирать его из отеля — слишком объемное, дальше путешествовать с ним было крайне сложно.

После выезда из отеля позвонили сотрудники:
— Вы забыли свадебное платье, давайте мы вам бесплатно его отправим куда скажете!
— Спасибо, не нужно. Оно мне больше не пригодится: если я еще буду выходить замуж, точно надену другое платье 😂

Итого стоимость 1 использования платья получилась $800. О чем я думала? Сейчас я бы просто взяла в аренду на 1 день. Или купила бы не такое помпезное, чтобы можно было потом носить в обычной жизни.

На мой взгляд, нет смысла тратить много денег на то, что будет использоваться редко. И разделить стоимость вещи на предполагаемое количество выходов — вполне себе здравая метрика.

#финансы

Примеры из Girl math в этом посте вовсе не для того, чтобы мы с вами, такие рациональные, самоутвердились. На самом деле они показывают распространенные когнитивные искажения. Которым, кстати, подвержены не только девушки, но и мужчины.

Классные примеры иррационального мышления приводит Ричард Талер в своей книге «Новая поведенческая экономика». Если не читали — прям маст, научитесь замечать их у себя и у других.

Вот одна история из книги:

Дин (будущий экономист) и его приятель по колледжу (будущий богослов), каждый раздобыли по 2 бесплатных билета на важный матч по баскетболу. На билеты был огромный спрос, цена высокая. Оба приятеля находились в стесненных финансовых обстоятельствах. Перед каждым встал выбор — пойти на игру или продать билеты.

Дин продал свои билеты по несколько сотен долларов за каждый. А его приятель предпочел сходить на матч, ведь билеты-то достались бесплатно!

Рациональный подход заключается в том, что стоимость билетов нужно сравнить с доступными альтернативами и выбрать лучшую. Неважно, что они достались бесплатно. Стоит ли в стесненных финансовых обстоятельствах тратить сотни долларов на поход на игру? Или лучше обновить гардероб, посетить врача или сделать что-там-еще-нужно.

При этом я знаю многих, кто в аналогичной ситуации пошел бы на матч. А как бы поступили вы?

#финансы #что_почитать

Уууух, сколько классных мемасиков я сохранила для нашей пятничной рубрики! Делитесь и вы своими находками с прошлого раза, над чем смеялись?

Напомню правила рубрики: в комментариях присылаем забавные картинки, шутки, мемы про финансы, деньги, инвестиции и пр.

Я начну со страшилки в преддверии Хэллоуина!

#юмор

В продолжение поста про иррациональное поведение хочу затронуть еще одно когнитивное искажение — ментальное бюджетирование. Это когда мы деньгам заранее определяем цель, на которую их можно потратить.

В целом бюджетирование полезно, помогает спланировать будущие расходы. Но не стоит попадать в ловушку ментального учета.

Если у вас есть бюджет, скажем, на развлечения, который вы не израсходовали до конца месяца, не стоит добавлять его к развлечениям на следующий месяц или стремиться успеть израсходовать во что бы то ни стало. Деньги универсальны, и излишки вполне можно потратить на более нужное. Или инвестировать.

У того же Талера в книге приводится исследование американцев, куда они тратят деньги, когда бензин дешевеет. Да, у них такое бывает 😂

Например, в 2008-м году стоимость бензина снизилась в 2 раза — с $4 за галлон до $2. Рационально было бы использовать сэкономленные деньги (а это более $150 в месяц для средней семьи) на что-то другое. Тем более, на дворе кризис.

Вместо этого люди массово стали заправлять машины бензином более высокого класса, его потребление увеличилось в 14 раз. Ловушка ментального учета налицо.

Замечали за собой подобное?

#финансы #что_почитать

Дикий оффтоп, но не могу не поделиться.

Разбирала домашний архив, нашла свою подборку "Misheard" — это когда плохо знаешь английский, мозг в песнях вылавливает знакомые паттерны и интерпретирует как русские фразы. Я такие раньше коллекционировала и даже смонтировала в небольшой ролик.

А потом выучила английский и магия исчезла 😂

PS. Не включайте, если не можете слушать тяжелую музыку

Что интересного вышло на канале в октябре?

Для новеньких это возможность познакомиться с контентом, а для постоянных читателей — убедиться, что ничего не пропустили.


Финансовая грамотность

Заблуждения на тему погашения кредитов
Когда есть смысл гасить кредит досрочно


Личные финансы

Как избавиться от транжирства
Как перестать тратить кучу денег на еду вне дома
Про новый тренд Girl Math
Про стоимость 1 использования одежды
Про альтернативные издержки
Ментальное бюджетирование (ловушка ментального учета)


Разное

Бесят недо-маркетологи или как не надо стучаться в личку к блогеру


#дайджест

Я сейчас по личным делам в Беларуси. Так что копите мемы до следующей недели, сегодня пропустим.

Вместо этого поделюсь небольшими зарисовками про Беларусь:

• Везде принимают российские карты Мир, но не везде получается заплатить с телефона. Хорошо, что перед отъездом выпустили платиковую Мир, до этого у меня были только виртуальные.

• Зашли в супермаркет, довольно большой. Работает только одна касса. На ней очередь, люди громко возмущаются, почему остальные закрыты. Рядом 6 касс самообслуживания, пустые. Мы спокойно рассчитались на кассе самооблуживания.

• Не знали заранее, будем ли останавливаться на ночь в Минске, или поедем дальше. На всякий случай посмотрела карту и приметила три гостиницы с неплохими отзывами. Ночью решили все-таки остановиться в одной из них. Первая оказалась двухзвездочной (с рейтингом на Яндексе 4.5, WTF?), вторая — привет из 70-х. С третьей повезло, приятный мини-отель.

А вообще, в Минске еще будет денек погулять. Что посмотреть, куда сходить, где поесть?

#личное #путешествия

Я нашла самый простой способ разбогатеть! Для этого нужно всего лишь:

1. Приехать в Минск
2. Найти памятник торговцам
3. Потереть мешочек с деньгами (обязательно левой рукой)
4. ...
5. PROFIT!

Новая мошенническая схема с якобы необходимостью продлить договор на телефонный номер. Мужу пару недель назад звонили с такой схемой. Он довольно быстро понял, что это мошенники, поэтому концовку схемы не знали, а она очень интересная, посмотрите.

И вот наступила пятница, а с ней — отборная порция мемов! Правила рубрики предельно просты: в комментариях делимся забавными картинками, шутками, мемами на темы, связанные с деньгами и инвестициями.

Веселой пятницы!

#юмор

Посмотрела на конференции доклад от Фонда «Общественное Мнение» с исследованием финансового поведения россиян.

Что меня поразило:

• Всего 19% стараются планировать свою жизнь на несколько лет вперед (остальные либо на короткий срок менее года, либо вообще планов не строят).

• 51% россиян предвидят свои доходы менее, чем на полгода вперед.

• 74% не ведут учет расходов и доходов (и еще 6% ведут, но фиксируют не все).

• Всего 38% населения имеют хоть какие-то сбережения.

• 45% считают, что благополучие человека обеспечивается государством.

То есть у людей массово нет личного финансового плана, нет навыков откладывать, нет подушки безопасности, не ведется учет доход и расходов, и перекладывается ответственность за свое финансового положение на государство.

Буду возвращаться к этой статистике, если мне в очередной раз покажется, что нужно писать только про инвестиции, и что базовые моменты финансовой грамотности вообще никому не сдались.

#финансы

Начинается сезон скидок, и со всех сторон вас будут атаковать уникальные предложения. Как не потратить лишнего, но при этом получить максимум от распродаж?
⠀

1. Заранее составьте список вещей, за которыми вы планируете охотиться на распродажах. Спокойно, на трезвую голову, отталкиваясь от того, что вам действительно нужно.

Если видите супер предложение, но в списке этого товара нет — не покупайте! Даже если вам прямо сейчас кажется, что аэрогриль — это крайне необходимо и вы просто забыли добавить его при составлении списка. Нет, не забыли. Все, что действительно было нужно — вписано. А сейчас вы просто поддаетесь на маркетинговые уловки.


2. При составлении списка указывайте желаемые характеристики, а не конкретную модель/артикул. Может быть, конкретно той кофемашины, которую вы присмотрели ранее, не будет на распродаже, зато будет похожая, обладающая необходимыми вам функциями. Если видите полностью устраивающий вас аналог на распродаже — берите его.


3. Сравнивайте цены с другими магазинами. Вполне возможно, найдете альтернативный вариант еще выгодней. В том числе, сравнивайте:
⠀
• С доставкой из-за границы, с учетом таможенной пошлины и транспортных расходов. Сейчас появилось много перекупов, которые доставляют желаемое в обход санкций.
⠀
• С магазинами, где нет распродаж. Бывает, что цены по акции в одном месте хуже регулярных в другом.
⠀
• С ценами на авито. Разумеется, для тех товаров, которые вам комфортно использовать б/у.


4. Ограничьте общий бюджет на покупки. Заранее спланируйте, сколько вы готовы потратить, чтобы это не сказалось негативно на других статьях расходов.


5. Не покупайте в кредит. Если вы обходились без этой вещи раньше, значит можете еще некоторое время подождать и накопить на нее.


И главное — не бойтесь, что это последний шанс купить выгодно! Распродажи только преподносятся как уникальные предложения. На самом деле будет еще много черных пятниц, кибепонедельников, новогодних спецпредложений, распродаж складов и всего чего угодно.

В прошлом году в черную пятницу я не купила НИ-ЧЕ-ГО. И в этом году не планирую. А вы?

#финансы

На улице холодно! А у нас — теплые пятничные мемы. Улыбаемся и согреваемся! В комментариях делимся, что классного попалось за неделю про деньги и инвестиции.

#юмор

Ура-ура! Только что сняла брекеты. Носила 2 года, 3 месяца и 13 дней.

В комментариях отвечу на любые вопросы по этой теме.

#личное

И снова про мошенников. Недавно Маша @mariaazova_finance столкнулась с такой схемой:

Подписчикам финансовых блогеров пишут с нейтральными вопросами типа "подумываю пройти курс у блогера, стоит ли, хороший ли он". Как будто посоветоваться, издалека так. Очень вежливо. Постепенно втираются в доверие — чем занимаешься, и пр. Могут про себя что-то рассказать.

Потом начинают советоваться насчет ставок на спорт. Якобы им предлагают заплатить $500 за результат договорного матча, ставку сделать. Затем присылают типа результат своей ставки.

И вот так постепенно втягивают людей. Всем хочется быстрых легких денег, а тут все так красиво и реалистично.

Друзья! Если вам будут писать с подобными вещами, помните, что ставки на спорт, договорные матчи, и прочие способы легкого и быстрого заработка — полная лажа. Это мошенники. Не видитесь на такое.

PS. Мошенница, которая писала Маше, удалила всю переписку, когда поняла, что Маша сама обучает финансовой грамотности. Жаль, не успела сделать скриншот.

#финансы

Вспомнила про книгу "Атомные привычки", после прочтения которой я когда-то получила кучу инсайтов.
⠀
Если что-то можно улучшить хотя бы на 1% (казалось бы, совершенно незаметное улучшение), это нужно сделать. Все изменения накапливаются по принципу сложного процента.
⠀
➕ Если вы сегодня лучше, чем вчера на 1%, то через год вы лучше себя сегодняшнего в 38 раз!
1.01^365 = 37.7834
⠀
➖ Если вы сегодня хуже, чем вчера на 1%, то через год вы в 39 раз хуже, чем сегодня!
0.99^365 = 0.0255

Маленькие шаги ведут к большим достижениям!
⠀

Классный пример из книги: британские велосипедисты были настолько плохи, что некоторые производители отказывались поставлять им велосипеды, опасаясь падения продаж.

В 2003 году пришел новый тренер и принялся улучшать все, что можно было улучшить хотя бы на 1%. Изменил форму сиденья; выкрасил грузовики, перевозящие велосипеды, изнутри в белый цвет, чтобы лучше была заметна грязь и она не попадала в механизмы; обучил спортсменов правильно мыть руки, чтобы снизить частоту ОРВИ; организовал удобные матрасы и подушки для лучшего отдыха; протестировал в аэродинамической трубе форму спортсменов, чтобы выбрать с лучшей обтекаемостью, и т.д. Во всех сферах он сделал минимальные улучшения, но их хватило, чтобы начать выигрывать соревнования!
⠀

Маленькие улучшения можно проводить в любой сфере жизни, которая вам важна. Возьмем, к примеру, финансы:
⠀
1. Сократите хоть немного расходы во всех категориях, даже самых несущественных.

2. Продайте ненужные активы, вещи, которыми не пользуетесь.

3. Получите все льготы, выплаты, налоговые вычеты, которые вам полагаются.

4. Откладывайте и инвестируйте деньги, сколько можете.

Получается 10-15% от доходов? Отлично! Не можете сколько? Инвестируйте 5%. Не можете пять, инвестируйте 1% от дохода. Любые суммы лучше, чем ничего.

5. Инвестируйте силы и время в свое финансовое образование.

Дополняйте список, какие у вас есть полезные привычки, где делаете маленькие улучшения?


#что_почитать