С завидной регулярностью всплывают у финблогеров обсуждения, сколько должна стоит машина. Типичная рекомендация — не больше годового дохода.

В комментариях обычно люди дико негодуют, как так, за годовой доход нормальную машину не купить!


Рекомендация про годовой доход применима, если машину брать в кредит. Просто исходя из того, чтобы оставалось достаточно денег на жизнь.

Но я вообще против кредита на машину. Все-таки, машина — не предмет первой необходимости. Особенно сейчас, когда такси и каршеринг супер доступны.


Если же не в кредит, то какая разница, сколько стоит. Вопрос личных приоритетов человека и его возможностей.

Здесь обычно сторонники "машины за годовой доход" отвечают, что обслуживать машину будет дорого и пр.

И да, и нет.

Парковки, мойки, платные дороги, штрафы будут стоить одинаково, независимо от цены авто.

Резина, диски, шиномонтаж, бензин — непринципиальная разница.

Побольше разница в налогах, страховках и ТО, но опять же если это не дорогая машина (условный Porsche Cayenne), то разница не в разы.

Более того, если сравнивать одну и ту же модель, но новую (или почти) и старую (7-10 лет), то у второй расходы на ремонт будут в несколько раз больше. Не всегда оправдано взять старушку, если доступна помоложе, пусть и подороже.

А вы что думаете?

#финансы #поболтаем

Записалась на Тотальный Диктант. В этом году пройдет 20 апреля, запись уже открыта.

Много лет слышала про него, хотела поучаствовать, но все время мероприятие проходило мимо меня, узнавала, когда диктант уже прошел.

Интересно проверить свои знания. Из-за постоянно потребляемого контента в Интернете чувствую, как грамотность уходит. Иногда могу залипнуть на написании простого слова, игнорировать знаки препинания и пр.

Но основная проблема для меня — я не пишу от руки. Совсем. Навык с университетских лет утрачен практически полностью.

Если вдруг что-то нужно написать от руки, я пишу печатными буквами, иначе никто (зачастую включая меня) не сможет разобрать написанное. Почерк со встроенным шифрованием, ага.

Пока кто-то будет повторять правила перед диктантом, я буду учиться писать заново 😂

Ушла готовиться.

UPD. Кто совсем не в курсе, что за Тотальный диктант — хорошая статья от Тинькофф Журнала.
⠀

Сейчас, пока высокая ставка, интересно инвестировать в облигации. Хочу на эту тему подготовить для вас материал.

Чтобы сделать его еще полезней — хочу опираться на ваши вопросы.

Пишите в комментариях: что вам непонятно в облигациях? Что хотели бы узнать подробнее? Какие вообще вопросы есть по этой теме?

↓↓↓
⠀
UPD. Не будет достаточно вопросов в комментариях — не буду ничего делать 🤪

#инвестиции #облигации

Недавно в дружественном канале в комментариях столкнулась со стокпикером (любителем отбирать отдельные акции).

Когда он привел в пример активно управляемый фонд от Альфы, обогнавший за 3 года индекс Мосбиржи, не удержалась и написала "А мой дедушка курил и до 100 лет прожил".

Потому что единичные примеры можно привести на что угодно. Но разумно опираться на общую статистику и исследования, которые гласят, что большинство активных управляющих рынку проигрывают. Тем больше, чем более длинный срок рассматриваем.

Что не противоречит наличию единичных успешных примеров. Везение никто не отменял!


У оппонента был еще один интересный аргумент: "Вы говорите не своим опытом, а просто консенсус мнением".

Эээээ… Личный опыт имеет самый низкий уровень доказательности. Ссылаться на него вместо крупных исследований — максимально странно и неубедительно.

Личный опыт можно расценивать как любопытный кейс, не более. Им можно поделиться, пообсуждать. Но точно не стоит делать выводов на основании опыта одного человека, при наличии более адекватной информации.

#инвестиции

Пути ютуба неисповедимы. Внезапно стал набирать просмотры ролик, выложенный осенью 21-го года. Уже девять тысяч просмотров!

Впрочем, давно пора, ролик-то классный! Про 10 полезных финансовых привычек. Вдруг вы еще не видели?
⠀

Пятничные мемы!

В комментариях делимся забавными картинками, шутками, мемами на темы, связанные с деньгами и инвестициями. Что прикольного сохранили за неделю?

#юмор

Внимание всем, кто у кого есть казахстанская карта Freedom Finance. Вы можете сделать карту для своих друзей/родственников бесплатно! Включая выпуск ИИН.

Для этого в приложении Freedom Banker на главном экране нужно выбрать отправку приглашения и указать телефонный номер человека, кого хотите пригласить. Доступно несколько приглашений (обычно 3 или 5). Ему придет ссылка на скачивание приложения.

Далее приглашенному нужно будет установить приложение по полученной ссылке, и при входе указать, что нет ИИН. По SMS придет ссылка на форму, которую нужно будет заполнить для получения ИИН. Для заполнения потребуется загранпаспорт, фотка, и отсканированное заполненное заявление. После отправки через пару дней на электронную почту придет присвоенный номер ИИН.

После чего нужно будет снова войти в приложение с ИИН, пройти идентификацию по селфи и фото загранпаспорта, и заказать выпуск виртуальной карты. В этот момент будет звонить оператор банка по видео, понадобится показать себя вместе с загранпаспортом и подтвердить свои данные.

Когда виртуальная карта появится в приложении, можно будет заказать физический пластик курьерской доставкой. Курьер приедет, при нем нужно будет вскрыть конверт с картой, подписать документы и сфотографироваться.

Готово!

#ff #банки

Недавно в комментариях спросили: "Как вести записи в своей статистике, чтобы понимать реальную доходность облигаций. Особенно актуально, если покупаешь лесенкой или не держишь до погашения. Может быть, уже есть какие-то автоматические инструменты?"

Хочу ответить на этот вопрос шире, про расчет доходности инвестиций в принципе. Неважно, какие инструменты внутри вашего портфеля. Могут в разное время происходить пополнения счета и вывод денег, покупаться и продаваться разные активы, поступать купоны и дивиденды.

Самый универсальный способ — в таблицах Excel / Google.


Что нужно делать?

1. Вести таблицу с двумя столбцами: с датой, когда вы пополняете счет или выводите деньги и суммой (со знаком плюс — если пополнили, со знаком минус — вывели). Неплохо еще добавить третий столбец с комментарием, для собственного удобства.

В таблице может быть агрегированная информация по нескольким брокерским счетам, или наоборот — учет только части инструментов. Как вам требуется.

Если купоны и дивиденды приходят непосредственно на брокерский счет, их не нужно отражать в таблице, это не является внешним пополнением.


2. Последней строкой нужно указать текущую дату и текущий остаток со знаком минус (это требуется для корректной работы функции).


3. Применить функцию XIRR (values, dates, [guess])
Или на русском ЧИСТВНДОХ (значения, даты, [ставка])

Первый параметр — массив значений (где суммы пополнений и снятий), второй — массив дат. Третий — предположительная ставка, указывать не обязательно.


Пример таблицы. Можете скопировать и адаптировать под себя.


Что касается второй части вопроса, про автоматические инструменты, напишу про это позже. Сейчас убегаю на спорт 😊

⠀
#инвестиции #финансы

Вчера на консультации всплыл неожиданный нюанс, касающийся банковских депозитов в казахстанском банке Freedom Finance.

Как вы знаете, если у вас есть доходы зарубежом, то их нужно задекларировать (в этом году до 2 мая) и заплатить налог. В том числе — доход по банковским вкладам.

Казахстанский банк, как налоговый агент, с нерезидентов удерживает налог в размере 15% и начисляет проценты по депозитам уже за вычетом налога. Между странами есть соглашение об избежании двойного налогообложения. Значит, налог можно зачесть в РФ.

Но возникла неожиданная проблемка. Сумма удержанного налога нигде не отображается!

От банка невозможно получить никакой документ, где бы фигурировал факт удержания налога. Ответ поддержки: "К сожалению, такого документа мы предоставить не можем. Просим вас обратиться к соответствующему государственному органу Республики Казахстан."

Следующая идея была —  зарегистрироваться в казахстанском кабинете налогоплательщика и получить необходимую информацию там. Но для этого, оказалось, нужен электронный ключ, для получения которого нужно физически находиться в Казахстане.

Плюнули на все и решили подавать декларацию без этой информации. Придется заплатить налог второй раз. Хорошо хоть сумма процентов небольшая.

В общем, если вы планируете держать в казахстанском Freedom Finance крупные суммы на депозитах, имейте в виду.

#ff #банки

Шикарное интервью с Александром Аузаном, деканом экономфака МГУ. Посмотрела на одном дыхании!

Глобально — про влияние культуры на экономику. Но не философско-обтекаемо, а по существу, с конкретными примерами. И про то, как Корея перешла в развитые страны; про экономические основания (а точнее — их отсутствие) отмены рабства; про глобализацию, пик которой пришелся не на первое десятилетие этого этого века, как многие думают.

Очень интересно.

#что_посмотреть

Когда я подводила сериальные итоги прошлого года, на первое место я поставила китайский вариант Задачи трех тел. Атмосферный, с необычным сюжетом, погружающий в переживания героев. Оторваться было невозможно.

Недавно вышла экранизация от Нетфликса. Вчера я посмотрела первую серию и это прям фу.

Куча искажений относительно книги (в китайском сериале довольно близко). Все скомкано. Одного из главных персонажей разделили на несколько (WTF?) Герои настолько никакие, что им не сопереживаешь вообще.

Важные для раскрытия повествования и атмосферности моменты сжаты и переделаны до абсурда. Чего только стоит мигание вселенной в видимом свете (вместо искажений реликтового излучения, зарегистрированного во многих лабораториях по всему миру, как в оригинальном сюжете).

Короче, не смотрите. Китайская версия в миллион раз лучше.

Ну что, смеяться готовы? В эфире ваша любимая рубрика с финансовыми мемами!

Присылайте в комментарии, что смешного сохранили за неделю, связанного с деньгами и инвестициями!

#юмор

Думала, фонды с комиссией в 3% уже в прошлом, ан нет, просто я давно не заглядывала в ПИФы (не биржевые).

На сегодняшней консультации всплыл красавчик — ОПИФ "Сбалансированный Рантье" от Открытия. Мало того, что есть надбавки при приобретении и скидки при погашении, так еще вознаграждение УК и прочие расходы — до 3.6% из активов фонда ежегодно (фонд 60/40 акции/облигации).

И ведь пользуется популярностью! Стоимость чистых активов превышает, к примеру, БПИФ EQMX на индекс Мосбиржи с комиссией фонда в 0.67%.


Если вы думаете, мол, пофиг, сколько берет фонд, главное, что приносит прибыль, попробуйте посмотреть немного дальше:

Пусть один инструмент приносит 10% годовых, а другой 7% (потому что 3% сожрала дополнительная комиссия). На всякий случаю, уточню — это не доходность вышеупомянутых фондов, а просто расчетный пример.

Первый за 20 лет превратит 100 тыс. вложенных рублей в 673 тыс. руб., второй — в 387 тыс. руб. (меньше на 42%).

При увеличении горизонта инвестирования разница будет еще существенней. Например, за 30 лет первый увеличит вложенную сотку до 1.74 млн. руб., второй — всего лишь до 761 тыс. руб.

Это грубый расчет. Понятно, что активы растут не линейно, а комиссия фондов взимается ежедневно по чуть-чуть, и по итогам года может уменьшить итоговую доходность не ровно на 3%.

Но зато очень наглядно виден вклад высоких издержек в уменьшение итогового размера вашего капитала.

#инвестиции

Любопытная история, как через ВТБ взломали Госуслуги и выдали мошенникам кредит. Почитайте, и каменты тоже, сколько осилите. Тот факт, что через некоторые банки (ВТБ, Сбер и пр.) можно изменить номер телефона для доступа к Госуслугам повергает в шок.

Важное:

1. Если у вас сменился номер телефона — информируйте все банки, где у вас остались незакрытые счета (список можно посмотреть в личном кабинете налоговой).

Это, кстати, не гарантирует, что старый номер никогда не всплывет. Вот тут и тут я рассказывала, как старый номер аукнулся при переносе ИИС-а с заблокированными активами из ВТБ в Альфу.

2. Регулярно проверяйте кредитную историю, список своих банковских счетов, список имущества, зарегистрированные на вас организации и пр.

Слышали про такое поверье, что если у миллионера, заработавшего деньги своим трудом, забрать все, он может с нуля довольно быстро подняться. Ведь с ним остается самое главное — его знания и навыки.

Майк Блэк решил провести такой эксперимент с собой в главной роли. Намеренно стал бездомным, чтобы доказать, что за год сможет заработать 1 миллион долларов.

Спойлер: эксперимент пришлось досрочно прекратить из-за подорванного здоровья. За десять месяцев эксперимента он заработал суммарно $64 000.

Начал с продажи мебели через Интернет и получил первые $300. Через две недели смог позволить себе офисное помещение, а через месяц — снять жилье. Через три месяца устроился менеджером по работе с социальными сетями и даже придумал собственную марку кофе.

В общем, крутился как мог. Но никакой миллион не заработал, а получил скорее среднюю зарплату работяги в США.

Что бы ни говорили, стартовые условия значат много.

Как сейчас пополнять IB?

Гарантированно рабочих вариантов два:


1. Через Райффайзенбанк в евро

SWIFT-переводы возможны на сумму от 20 000 евро и выше.

Комиссия обычно составляет 2% от суммы перевода (минимум 400 евро, максимум 1000). Но прямо сейчас действует акция: до 30 апреля комиссия 1% (минимум 200 евро, максимум 500).


2. Через банк ББР в юанях

Ограничений по сумме перевода нет, комиссия составляет 1% (минимум 500 юаней, это около 6500 руб. по текущему курсу, максимум 5000 юаней).

Банк не то чтобы популярный, мало у кого там есть счет. Однако открыть довольно просто: можно онлайн, если есть подтвержденная биометрия, или прийти в отделение банка и сразу на месте получить моментальную неименную бесплатную дебетовую карту МИР.


Если недавно успешно пополняли IB другими способами — дайте знать в комментариях.

#ib #банки

Бесит Google! Привыкаешь к какому-нибудь удобному сервису, а он, бах, и закрывается!

Когда-то давно читала RSS через Google Reader. Его закрыли, а я так больше и не нашла удобного сервиса, все были какие-то дурацкие. В итоге перестала читать RSS...


А теперь вот — закрывают платформу Google Podcast! Ну свинство же. Как мне теперь слушать подкасты?!

Посоветуйте хороший сервис, кто чем пользуется? Желательно, чтобы можно было и на телефоне (android), и на компе. Чтобы были функции типа "отложить на потом", "поставить в очередь". Чтобы помнил прослушанное и можно было на другом устройстве продолжить с места прерывания. И никаких лент рекомендаций! Только свои подписки.

#бесит

Сегодняшняя пятница как будто и не пятница вовсе, ведь впереди еще один рабочий день.

Но это не повод отказывать себе в маленьких пятничных радостях. Так что рубрика с финансовыми мемами по расписанию!

В комментариях делимся забавными картинками, шутками, мемами на тему денег, экономики, инвестиций. Что сохранили за неделю прикольного?

#юмор

Так можно ли обыграть рынок?

Я обычно говорю, что, как правило, активное управление дает результат хуже рынка. На эту тему есть масса статистики. Однако "как правило" не равно "всегда".

Каждый год (три, пять) есть примеры активных управляющих, показавших результат лучше рынка. Проблема в том, что чаще всего это результат везения, а не навыка, т.к. результат не воспроизводится. Управляющие, показавшие лучшие результаты в один период, в следующий спускаются вниз, и лучшие результаты показывают другие.


Но и из этого есть исключения.

Например, фонд Medallion, основанный в 1988 году Джеймсом Саймонсом, известным математиком, во время холодной войны занимавшимся дешифровкой советских кодов.

Фонд показывает лучшую доходность на Уолл-Стрит, которая за 30-летний период с 1988 по 2018 год составила 39% годовых чистой прибыли (после налогов и прочих издержек).


И если вы сейчас думаете, что закончив физмат тоже с полпинка начнете обыгрывать рынок, то, как говорится, есть нюнас.

Фонд нанимает лучшие умы, топовых ученых в сфере математики, статистики, физики и компьютерных наук. У фонда около трех сотен сотрудников. И да, вместе им удалось построить модель, благодаря которой они обыгрывают рынок на постоянной основе.


А еще в Medallion нельзя вложиться извне, он управляет только деньгами сотрудников. И обратите внимание на доходность — 39% годовых в долларах, или в пересчете на месяц ~2.78%.

Теперь вспомните всех этих сказочников, которые продают роботов и торговые стратегии, или предлагают управлять вашими деньгами и обещают вам доходность в 10-20% в месяц 😂 Зачем им с такой доходностью чужие деньги? Почему их до сих пор нет в списке Форбс?


Обыгрывать рынок действительно можно. И есть даже уникумы, кто способен делать это на регулярной основе. Но для нас с вами, обычных частных инвесторов со средними умами, проще считать, что нельзя и получать рыночную доходность без дополнительных усилий.

#инвестиции

Насчет "среднего ума" ↑↑↑ подколола сама себя ))

Когда в 2007-м я начинала инвестировать, точнее — спекулировать, я была уверена, что я умнее других и точно смогу обыграть рынок.

А как иначе? Я же побеждала на республиканских олимпиадах по математике, поступила в МГУ на бюджет без подготовки, математик топового ВУЗа! Да я сейчас как придумаю суперстратегию, как озолочусь!

И первые полтора года действительно все шло как надо. Я торговала в плюс и все сильнее убеждалась в собственной гениальности, что по итогу привело к огромным убытком. Вот здесь я рассказывала свою историю.

Не буду скрывать, я по-прежнему себя считаю умнее среднего. При этом я понимаю, что нет смысла тратить время и усилия на попытки обыграть рынок.

Обыграть рынок — по сути значит отобрать деньги у других участников. Не только у таких же частных инвесторов, как мы с вами. А в том числе у институциональных инвесторов, профессиональных управляющих с многолетним опытом и огромными капиталами, инсайдеров, крупных хедж-фондов с оборудованием для торговли стоимостью миллионы долларов, и так далее. Как думаете, у кого больше шансов?

#инвестиции

В комментариях написали: "Сейчас вклады дают больше, чем инвестиции". Хочу ответить развернуто.


Из-за большой рекламной активности банков сейчас создается впечатление, что можно открыть вклад под огромный процент.

Отчасти это так. Я и сама время от времени упоминаю платформу Финуслуги, через которую можно открыть вклад под 18.5% годовых. Но тут много маркетинга.

Т.е. вклад действительно открыть можно, но с такой ставкой — только на короткий срок (3 месяца), только для новых клиентов и пр. Не новым клиентам условия хуже, и так везде. А еще обратите внимание: часто высокий процент, который банки рекламируют на своей странице, возможен только при регулярных расходах по карте банка на определенную сумму и т.д.


Вот, ЦБ публикует инфу по максимальной процентной ставке для физлиц в банках. За последние несколько месяцев она чуть ниже 15%.

И на самом деле, это тоже хороший процент. Но надолго его не зафиксировать. Полгода-год. При снижении ключевой ставки ставка по вкладам тоже будет резко снижена, и по окончанию срока вклада переложиться будет возможно только под более низкий процент.


А что насчет инвестиций?

Флоатеры (ОФЗ с переменным купоном, привязанным к RUONIA) в апреле делали выплаты купонов в размере ~15.7%, при том, что торгуются даже чуть ниже номинала. Конечно, при снижении ставки у них также будет снижаться доходность.

А вот что действительно интересно — так это длинные ОФЗ-ПД, в которых сейчас можно зафиксировать доходность к погашению выше 13.5% на длинный срок, вплоть до 17 лет. А если инвестировать в них на ИИС, то можно еще получить плюс несколько процентов доходности за счет получения вычетов со взносов.

Длинные ОФЗ не обязательно держать до погашения. На снижении ставки вырастет цена и при желании можно будет продать.


Так что в моменте, особенно если деньги понадобятся скоро, через 3-6-12 месяцев, банковские вклады — хороший вариант. Для более длинных целей я бы предпочла облигации.

#инвестиции #банки #облигации