Как всегда, хочется развернуто ответить на комментарий, так что выношу в отдельный пост.

В комментариях состоялся вот такой диалог (для удобства сокращаю):
— Родители за рабочий стаж смогли скопить на квартиру себе, детям, одному оплатить обучение в универе.
— Раньше доходы выше были. Я вроде средне зарабатываю, не транжирю, но чтоб отложить надо во всем себе отказывать.

Если говорить "в среднем по больнице", то реально располагаемые доходы населения (то, что остается после обязательных платежей, с учетом инфляции) активно росли с 1999 до 2013 года, а затем несколько снизились.

Причем, в 2018, после нескольких лет падения доходов, Росстат утвердил новую методику расчетов. Чтоб выглядело покрасивее.

То, что "раньше доходы были выше" — отчасти правда, если имеется в виду период примерно 2012-2015. Относительно девяностых-двухтысячных сейчас все-таки положение лучше. При этом финансовая ситуация и ее динамика у каждого отдельного человека может сильно отличаться от среднего.

Как мне кажется, сейчас возможностей заработать стало больше, вопрос желания и приоритетов. Даже для тех, кто живет в маленьких городах — можно удаленно работать на крупные компании, в том числе зарубежные.

Просто, по моим личным наблюдениям, старшее поколение, условно "поколение родителей", больше экономило. Точнее, для них это была норма: питаться дома, а не в кафе/ресторанах (да и вообще более простыми продуктами), не нанимать клининг и нянь, не путешествовать за границу, не транжирить на маркетплейсах и т.д. В среднем. Понятно, что у отдельных людей могло быть иначе.

Вот и получается, что миллениалы просто тратят больше и считают это крайне необходимыми расходами. Если что, я — такая же.

#финансы

На что вообще, по вашему мнению, тратят деньги 25-40-летние, на что не тратили в том же возрасте их родители?

Мои наблюдения такие:
• Кафе, рестораны, кофе с собой, доставка готовой еды и пр.
• Спортзал и разные активности
• Платная медицина
• Персонал, облегчающий жизнь (клининг, няни и пр.)
• Курсы, подписки и прочие информационные товары
• Коучи, психологи, тренеры, саморазвитие
• Косметология, массажи
• Путешествия в гораздо большем объеме
• Самые разные гаджеты и техника для дома

Заметьте! Я не говорю, что это плохо. Наоборот, большинство расходов очень даже улучшают качество жизни. Но, сколько бы денег оставалось, если бы не эти траты...

#финансы

Скорее-скорее, пока не начались выходные, делимся финансовыми мемами!

Напомню правила традиционной пятничной рубрики: в комментариях присылайте забавные картинки, шутки, мемы на темы, связанные с деньгами и инвестициями. Поехали!

#юмор

Знаете, какую иногда называют причину, или скорее даже отмазку, почему не инвестируют?

"Мне и так не хватает", "Хочу пожить сейчас" и все подобное.

Такое ощущение, как будто с деньгами прощаются навсегда. Как будто инвестиции — это расход. Бестолковая трата, которую хочется избежать.

Но это же не трата! Это — создание капитала. Вашего капитала. Деньги остаются, приумножаются. И капитал в будущем служит вашим целям, запланированным и не очень.

Вот, например, я. Инвестирую на пенсию (или пассивный доход, не важно как назвать). Но за последние несколько лет были периоды существенного снижения дохода, и мне приходилось использовать часть инвестиционного капитала.

Это не очень хорошо с точки зрения приближения к большой цели. Но просто замечательно, когда такая возможность есть. И это только благодаря инвестициям.

Это не вы служите капиталу, отказывая себе во всем, а он служит вам. И в любой момент времени вы вправе решить, как его дальше использовать, поменять целевое назначение и т.д. Главное, чтобы было, насчет чего решать. Инвестируйте.

#инвестиции #финансы

Вчера знакомая велосипедистка рассказывала, как покупала "памперсы". Кто не в курсе велосипедной терминологии — это специальные штанишки с мягкими вкладками. Все трушные велосипедисты ездят в таких, т.к. сиденье у правильных велов — жесткое.

Пришла в декатлон в Италии, смотрит: женские стоят 30 евро, мужские — 10. Конечно, взяла мужские. Тем более, что отличий особо нет, даже мягче были. При разнице в цене в три раза!

Это называется "розовый налог". Неформальный термин, однако вполне устоявшийся. Когда производители за одни и те же вещи, сделанные для женщин, устанавливают более высокую цену.

И нет, эти вещи не обходятся дороже в производстве. Это может быть одинаковый шампунь или гель для душа, отличающийся только отдушкой, или бритва, отличающаяся только цветом. Короче, логику вы поняли.

По данным исследования американского издания The Balance, в среднем, продукты для тела обходятся женщинам на 13% дороже.

Что касается России, в 2017 году президент торгово-промышленной палаты России Сергей Катырин оценивал величину "розового налога" по определенным категориям товаров в 10-15%.

Замечали такое?

#финансы

Пятница! День финансовых мемов! Вы ведь уже знаете, что делать?

#юмор

Как-то заместитель главы Центробанка Сергей Швецов заявил, что помогать пенсионерам уже поздно, люди должны заботиться о будущей пенсии в трудоспособном возрасте.

Что ж, грубо, зато правда. И, на самом деле, многие современные люди, находящиеся в активном трудоспособном возрасте, об этом задумываются.


Часто слышу от людей такой сценарий формирования пенсионного капитала: взять квартиру в ипотеку, сдавать, арендный доход направлять на погашение кредита. Через 20-30 лет ипотека будет погашена и квартира начнет приносить пассивный доход своему владельцу.

Мне всегда казалось, что это не очень выгодный вариант, что лучше инвестировать на фондовом рынке. И, наконец, я решила посчитать!


Подробности методологии и вообще рассуждения на тему пенсионного капитала в формате "инвестиционной однушки" — в новом ролике на ютуб.

1. Сначала посмотрите видео!

2. Затем, с полным пониманием, используйте таблицу для расчета со своими вводными. Для редактирования сделайте себе копию ("Файл" — "Создать копию").

Ставьте ❤️ в знак благодарности!

#инвестиции

Бесит! Когда листаешь Телеграм, и обязательно в постах что-нибудь будет спрятано под спойлер. Причем совершенно обычная информация, какое-нибудь предложение в середине текста, просто для привлечения внимания. Ну перестаньте так делать!

Закрытый список, когда уместно использовать спойлер:

• Ответ на загадку, вопрос, над которыми предлагается подумать, прежде чем смотреть ответ.
• Реальный спойлер (ключевые моменты сюжета книги, фильма), чтобы не испортить удовольствие тем, кто еще не читал/смотрел.
• Информация, которую не все хотели бы видеть, с предупреждением, что под спойлером — оно самое.

#бесит

А вот и пятничные мемы подоспели!

Как всегда: в комментариях делимся забавными картинками, шутками, мемами на тему финансов. Поехали!

#юмор

Тоже выскажусь насчет НДФЛ.

Прогрессивная шкала — зло. Бедные как платили мало, так и будут. Богатые всегда найдут способ ухода он налогов, чем богаче — тем больше возможностей. А основная нагрузка снова ляжет на нас с вами, средний класс, который и так уже зажали со всех сторон.

Линейная шкала и так означает, что чем больше доход — тем больше платишь. Это можно считать относительно справедливым. Относительно — потому что если платишь больше налогов, взамен не получаешь больше общественных благ.

Может, те, кто платят больше налогов, больше ходят в бесплатные поликлиники? Больше гуляют в парках? Вряд ли. Но в общественном сознании закреплено, что чем больше зарабатываешь, тем больше должен делиться. Ок. Линейная шкала это вполне обеспечивает.


Кто в среднем больше зарабатывает? Чиновников, олигархов и мошенников в расчет не берем.

Наемные работники: те, кто больше учился и трудился, имеет более высокие компетенции, готов брать больше ответственности. Бизнесмены: кто принимает предпринимательский риск, дает другим людям рабочие места, и, кстати, трудится не меньше наемных сотрудников.

И вот с них государство хочет брать не просто больше, а нелинейно больше! А тем, кто нифига не делает и сидит на дотациях — вот вам еще такая льгота, вот вам еще такая субсидия. Справедливо?!


А еще есть такой феномен, что при повышении налоговой нагрузки выше определенного уровня, собираемость налогов снижается. Люди ищут способы ухода от налогов, увеличивается размер теневого сектора. Нет под рукой исследования, но по-моему максимальная нагрузка, после которой снижается собираемость налогов, что-то в районе 40%.

Хозяйке на заметку: если вы наемный сотрудник, то платите далеко не только НДФЛ. Вот, в Тинькофф журнале есть калькулятор, где подробно расписано, что отчисляется и куда.

Если вы получаете на руки 100 000 руб. в месяц (и полностью их тратите), то за год вы получите 1 200 000 руб., а государство благодаря вам — 774 902 руб. А если покупаете сигареты, алкоголь или владеете автомобилем — и того больше.

#финансы #налоги

Я украла идею собственной свадьбы.

Лет 15 назад я ходила в небольшой спортклуб на ул. Вавилова. В одно из посещений получилось так, что рядом со мной, на соседнем тренажере, девушка занималась с тренером.

Было не шумно, мало людей, и я невольно слушала их разговор.

Из диалога стало понятно, что они давно знакомы, но долго не виделись. Обменивались новостями. Девушка сообщила, что вышла замуж в Лас-Вегасе.

— Ого, прям как в кино! — восхитился тренер.
— Ого, а что, так можно? — подумала я.

Идея прочно засела в моей голове. На тот момент я не то, что не собиралась замуж, у меня даже бойфренда не было! Но я твердо решила: если я когда-нибудь захочу вступить в брак, то свадьба будет только в Лас-Вегасе.

Чтобы никаких традиционных атрибутов: тамады с пошлыми конкурсами, десятиюродных родственников, которых я знать не знаю, пьяных драк и фото а-ля "невеста на ладони".


Как я рада, что мой будущий муж поддержал эту безумную затею!

Заранее мы практически не готовились, разве что через Интернет забронировали часовню и ресторан. Поехали в США даже без колец и платьев-костюмов. В первые дни все купили, а дальше развлекались и катались по Калифорнии, совмещая свадьбу со свадебным путешествием.

Церемония состоялась 1 июня 2013 года в часовне Chapel Of The Flowers. Той самой, где выходила замуж Кармен Электра за какого-то баскетболиста.

Мы пригласили несколько лучших друзей, а все желающие родственники и знакомые могли следить за церемонией через Интернет.

Праздничный ужин устроили на закате в панорамном ресторане Top of the World. Шикарный обзор со 106-го этажа самого высокого знания города. Особый шик — вращающаяся платформа, делающая полный оборот 360 градусов за 80 минут.


Выйти замуж в США считаю одним из лучших решений в своей жизни!
⠀
В комментариях покажу несколько фото и отвечу на вопросы, касающиеся свадьбы за границей. Спрашивайте все, что интересно, с удовольствием поделюсь своим опытом!

#личное

Вчера задали вопрос насчет стоимости свадьбы в Лас-Вегасе: "Это наверно безумно дорого".

На самом деле нет. Думаю, вряд ли дороже, чем типичная свадьба с лимузином, фотографом, банкетом и тамадой. Сейчас попробую вспомнить расходы.


Церемония в часовне: здесь у меня сохранилась переписка с менеджером, с которым мы согласовывали детали. Так что сумма точная: $2135.50

Что входило в эту сумму: собственно церемония, лимузин от отеля до часовни и обратно, букет и подвязка для невесты и бутоньерка для жениха, два фотографа (основной и комплиментарный), апостиль на документы с отправкой их в РФ и еще разное по-мелочи.

Одежда: свадебное платье — $700. Избыточный расход, сейчас я бы просто взяла в аренду на 1 день. Костюм и туфли мужа, босоножки мне не учитываем, эти предметы продолжали носиться в повседневной жизни.

Кольца: Tiffany из свадебной коллекции. Стоимость точную не помню, но помню, что было в 2 раза дешевле, чем эти же кольца в РФ. Думаю, получилось что-то в районе $2500 на двоих. Мы тогда еще друзьям купили, у которых свадьба была в июне, после нашего возвращения.

Ужин: блин, ВТБ не помнит выписки по карте за 2013, все пусто! Нас было 6 человек, думаю, уложились в $300-500.

Отель: мы оплачивали в Вегасе отель не только себе, но и приглашенным друзьям. Всего 4 номера, уверена, что было менее $100 за ночь. Итого $1200.

Ну и расходы на свадебное путешествие, около пары недель. Билеты в Лос-Анжелес брали за баллы Трансаэро: была крутая карта ВТБ, по которой за покупки начислялись баллы, которые можно тратить на авиаперелеты. Баллы копились очень бодро. В итоге доплатили только за топливный сбор, менее 10 тыс. руб. Отели везде бронировали стоимостью менее $100 за ночь (это был обязательный критерий в фильтре). Обычно это были 4* за городом или ближе к окраине (кроме Вегаса). Аренда машины не вспомню сколько, муж занимался.

Как-то так.

#личное

Опять подслушала разговор в спортзале 😂 Но сегодня — другое.

Тренер на соседнем тренажере обучал подопечного… торговать криптовалютой! Рассказывал про криптобиржи, объяснял про стейкинг. Судя по тому, что я услышала, тренер явно в теме.

По дороге домой размышляла: в современном мире тренер, интересующийся криптой, — это чистильщик обуви 100 лет назад?
⠀

Уже несколько дней Тинькофф активно спамит пуш-сообщениями и письмами на тему "Оплатите задолженность по налогу".

Я каждый раз смахиваю и злюсь: сумма как от самозанятости, я этот налог оплачиваю сразу же, как приходит уведомление в приложении. Точно знаю, что все оплачено, и ничего делать не нужно. Какого фига присылают этот спам?

Несколько дней терпела, потом все-таки зашла в приложение Тинькофф и в разделе "Счета на оплату" удалила счет.

А потом меня посетила гениальная идея: все-таки зайти в личный кабинет налоговой и проверить. И действительно, задолженность есть! НПД за апрель не оплачен. Как я его пропустила, ума не приложу.

А Тинькофф получает лайк за настойчивость.

#банки #тинькофф #налоги

На годовщину муж подарил мои любимые пионы. Которые начали осыпаться уже через несколько часов после покупки! Дома, в прохладе, в комнате с кондиционером.

За сутки они осыпались почти полностью, так толком и не раскрывшись.

А сегодня мы проходили мимо магазина, где были куплены цветы, и муж решил зайти: рассказать, что случилось с пионами, показать фото.

И вышел… с тремя свежими бесплатными пионами в качестве компенсации. Мелочь, а приятно!

Если вы не знали, на цветы тоже распространяется закон о защите прав потребителей. Если цветы слишком быстро завяли и осыпались, можно предъявить претензии продавцу. Продавец обязан вернуть деньги, ну или как договоритесь.

#финансы

Посмотрела интервью с Ларисой Морозовой, самой известной в России охотницей за дивидендами. Знаковая фигура, я даже в прошлом своем видео на ютубе ее упоминала: "Та самая бабушка, торгующая на бирже".

Рассказывает свою историю, как вообще ей пришла идея в 2008 году, ничего не зная про фондовый рынок, начать покупать акции. "Через каких-то знакомых добыла телефон Газпрома, позвонила и спросила, можно ли купить их акции. Они меня послали (очень вежливо) на… фондовый рынок" 😁

"Начать инвестировать никогда не поздно! Я начала в 53 года. За это время моих доходов хватило, чтобы объехать 67 стран, кроме того, что я добавляю к пенсии тот кусок, который мне нужен для жизни. У меня запросы достаточно скромные, я из советских времен: яхта мне не нужна, личный самолет тоже, но то, что мне нравится, то, что я хочу, я вполне могу себе позволить".

Рассказывает, по какому принципу отбирает компании и как следит за новостями. Что смотрит в отчетах компаний и почему добавила облигации в портфель. Интересное интервью!

#что_посмотреть

Пора делиться, что прикольного сохранили за неделю на тему финансов и инвестиций. Ведь сегодня пятница, а значит — ваша любимая рубрика с финансовыми мемами!

#юмор

В посте, где я рекомендовала посмотреть интервью с Ларисой Морозовой, написали комментарий: "Пусть расcкажет как с зарплатой 50000 начать в 53 года и жить на дивиденды".

Тут прям много что хочется сказать.


1. Конечно, чем раньше начать инвестировать, тем больше будет капитал. Но лучше начать в 53, чем не начинать вообще! Пусть не удастся создать огромный капитал, получать хоть какую-то прибавку к пенсии лучше, чем не получать ничего.

Даже начиная в 53 есть еще 10-12 лет до выхода на пенсию. Более того, вы не обязаны переставать работать ровно в тот день, как вам стукнет 65 (или какой там будет возраст выхода на пенсию в тот момент). Знаю много людей, кто продолжал работать еще несколько лет. Это тоже вариант действий при недостаточном капитале.


2. Деньги можно откладывать не только с зарплаты. Продажа ненужных активов/вещей, налоговые вычеты и прочее. Я как-то даже ролик снимала про 5 способов выделить в своем бюджете деньги на инвестиции.


3. В конце концов, зарплата в 50 тысяч — не приговор. Можно искать другую работу, переезжать в город с более высокими зарплатами, работать удаленно на крупные компании, брать подработки в конце концов. И да, 53 года — все еще возраст, в котором можно поменять сферу деятельности, было бы желание.

#финансы

Чем плоха дивидендная стратегия?

Когда речь заходит про дивидендную стратегию, сторонники пассивного портфельного инвестирования часто воспринимают идею жить на дивиденды в штыки.

Давайте не будем превращать asset allocation в секту, а разберем основные аргументы. Спойлер: все не так плохо.


1. Нельзя выводить из портфеля более 4%

Ну так никто и не говорит, что из дивидендного портфеля обязательно снимаются все поступления. Если вы живете на капитал и приверженец дивидендной стратегии, разумно потреблять все те же условные 4% от капитала, а все что поступает сверх — реинвестировать.


2. Низкая диверсификация

По сути дивидендная стратегия — это ставка на крупный бизнес, компании стоимости. Компании роста фактически исключаются из портфеля.

В истории были периоды, когда компании стоимости показывали доходность выше, и были когда наоборот. Как будет в будущем — узнаем.

Диверсификация безусловно ниже, чем если брать широкий индекс. Но по данным исследований, 25-30 компаний из разных отраслей в портфеле уже достаточно для снижения несистематического риска.


3. Налоги

Как по мне, это самый большой минус: налоги с дивидендов не поддаются оптимизации и их придется заплатить в любом случае.

В отличие от сценария, когда продаются паи фондов, реинвестирующие дивиденды: в этом случае можно применить льготу на долгосрочное владение или хотя бы уменьшить доход от продажи на сумму затрат на приобретение.


Однако, как и любая стратегия, дивидендная имеет право на существование. Успех конкретного инвестора гораздо в большей степени зависит не от стратегии (если не выбирать откровенно провальные типа спекуляций и трейдинга), а от приверженности и дисциплины.

Так что если кому-то нравится получать дивиденды и это психологически делает инвестирование более комфортным — так тому и быть.

#инвестиции

Бесит, когда часто используемые мной сайты меняют дизайн. Как правило, каждый следующий дизайн хуже предыдущего.

Чего только стоит личный кабинет ВТБ: за время, пока я являюсь клиентом банка, дизайн меняли раз 5. И каждый раз он становился все хуже и все менее удобный. Конечно, привыкаешь потом, куда деваться...

Но такой подставы от Portfolio Visualizer я не ожидала! Столько лет пользовалась сайтом, что наверно могла с закрытыми глазами найти нужные мне пункты меню, провести тестирование портфеля, симуляцию Монте-карло или использовать другие полезные сервисы. И вот тебе на! Все переиначили. Ррррр-р-р-р!

#бесит

Прислали мне пост из одного канала, посвященного недвижимости, с просьбой прокомментировать. Что ж, манипуляции налицо:


"Инвесторы, которые вложились в иностранные бумаги, до сих пор не могут вывести активы"

Только те, кто покупал через российскую инфраструктуру. У тех, кто инвестировал через иностранных брокеров, ничего не пропало и не заморожено. 


"Индекс Мосбиржи сейчас почти на уровне 2020 года"

Специально только что посмотрела график индекса Мосбиржи полной доходности (с дивидендами; только ценовой индекс рассматривать некорректно, в России исторически большие дивидендные выплаты). В 2020 был в диапазоне от ~3500 (максимально падение) до ~6000 в конце года. Сейчас ~7500.


"Недвижимость — актив с наименьшей волатильностью"

Волатильность недвижимости высокая и вполне сопоставима с волатильностью акций. В свеженьком майском Guide to the Markets приведена волатильность недвижимости 17%, акций — 15-18%. Наименьшая волатильность у инструментов денежного рынка, у коротких надежных облигаций.


"Пока вы сдаете квартиру и получаете доход, вы зарабатываете на приросте цены объекта"

Доходность рынка недвижимости с учетом рентного дохода сопоставима с доходностью акций (в одни периоды чуть выше, в другие чуть ниже). Мировая статистика говорит, что без рентного дохода на долгосроке недвижимость дорожает примерно на уровень инфляции.

Конечно, это не относится к любому конкретному объекту, с ним могут обстоять дела как хуже, так и лучше среднего, так же, как и с любой отдельной акцией. Речь про рынок. Кто умеет выбирать правильные объекты недвижимости — имеет преимущество.


"Вероятность сильного падения рынка недвижимости значительно ниже, чем фондового"

Падения все же бывают. Например, в кризис 2008 недвижимость в США просела на -68%. Больше, чем S&P 500, который просел на -51%.

Что касается российской недвижимости, то в долларах (лучше все-таки в твердой валюте смотреть цены) на пике 2008 метр в Москве стоил > $6000, сейчас около $3000. Инвестор, который вложился бы в то же время в S&P 500, увеличил бы свой капитал в долларах в несколько раз. 

#инвестиции #акции #недвижимость