3 страшные истории про кредиты

Как и обещала, рассказываю три реальные истории про кредиты. Они не означают, что не нужно брать кредиты никогда, но показывают, что с ними нужно быть очень осторожными.

1. История про зубы

58-летняя Светлана Князева работала кассиров в небольшом магазине в Санкт-Петербурге. Около восьми лет назад ей понадобилось вылечить зубы и она взяла потребительский кредит на 100 тыс. руб. под 14% годовых. Тот кредит она успешно погасила, но уверенность, что она в состоянии расплатиться по долгам, сыграла с ней злую шутку.
Когда ей сократили зарплату (до 30 тыс. руб.) и денег стало не хватать, она оформила кредитную карту в одном банке, а потом еще в трёх. Зарплаты на погашение долгов по этим картам не хватало — за счет одного кредита она гасила другой и так далее. Получив зарплату, Князева делала минимальные платежи по картам, гасила часть собственного долга. Одну из карт время от времени даже удавалось погасить полностью. Однако постепенно она уходила во все больший минус. В какой-то момент дошло до того, что женщина платила полторы зарплаты. "Приходилось подрабатывать сверхурочно и жить в стрессе — только бы не просрочка», рассказывает Князева. Понимая, что не справляется, женщина сначала взяла большой потребкредит, чтобы закрыть все карты, а потом попросила реструктурировать его.
Общая сумма ее долга — около 1 млн руб., совокупные ежемесячные выплаты — около 55 тыс. руб. при зарплате 30 тыс. руб. и пенсии 10 тыс. руб. Князева фактически работает на эти кредиты, жалуется, что практически ничего не могла и не может потратить на себя. «За те деньги, что отдала банкам в виде процентов, могла бы купить комнату, которую сейчас снимаю», — говорит она.

2. История, закончившаяся банкротством

Мать-одиночка Татьяна из Челябинска оформила первую кредитную карту в 2007 году. Сильно болел ребёнок, нужны были деньги на дорогие лекарства, а зарплаты не хватало. По этой же причине позже она ещё оформила несколько кредитных карт и кредитов наличными. "Мне не к кому было обратиться за помощью, поэтому и приходилось занимать у банков", - объясняет женщина. Восемь лет она платила исправно. Было тяжело, но она как-то справлялась с платежами. Впрочем, как работают кредитные карты Татьяна не понимала.
"Как потом оказалось, кредитные карты так устроены, что все вносимые мной минимальные ежемесячные платежи на протяжении такого долгого времени съедали проценты, а размер самого долга практически и не уменьшился", - рассказывает женщина. К тому же один банк, в котором у неё было оформлено несколько кредиток, повысил процентную ставку и ввёл дополнительную годовую комиссию. В итоге на совокупные платежи по всем кредитам стала уходить большая часть зарплаты. В мае 2015 года она допустила просрочку по кредитной карте, а в июле была вынуждена перестать платить моему самому крупному кредитору.
И начался кошмар. Её стали преследовать коллекторы: звонили домой и на работу. Проблемы с приставами продолжались несколько месяцев. Но, к счастью, 1 октября в силу вступил закон о банкротстве физлиц. И Наталья решила им воспользоваться.

3. История про ноутбук
Еще один житель Челябинска 37-летний Евгений попал в кредитную ловушку из-за простого потребительского кредита на ноутбук. Вот что он сам рассказывает.
"Я живу в пригороде Челябинска с женой и тремя детьми (десять, девять и три года). Работаю в службе безопасности частного предприятия. На всю семью мы зарабатываем 19 тыс. руб., из них 15 тыс. руб. — моя зарплата, еще 4 тыс. руб. — зарплата супруги, она младший воспитатель в детском саду.

Первый кредит я взял 2014 году: детям был нужен ноутбук. Я оформил потребительский заем в банке на 24 тыс. руб. Мы его и сегодня исправно выплачиваем — по 3200 руб. в месяц. Но все-таки семейный бюджет пошатнулся: детей нужно было готовить к школе, нам перестало хватать денег на оплату жилья (7 тыс. руб. ежемесячно). Платить вовремя было нужно, для того чтобы получать субсидию за жилье (нам она положена как многодетной семье). Государство компенсирует деньги, но без какого-то четкого графика. А если просрочишь платеж, то лишаешься субсидии

. Пришлось брать кредиты «до зарплаты» в микрофинансовых организациях.

Займы в МФО со ставками по 2% в день привели к тому, что для их покрытия пришлось взять новый банковский кредит. В ноябре 2015 года я оформил кредит под 39% годовых уже в другом банке. Долги перед МФО я погасил, но теперь должен банку 95 тыс. руб. В итоге приходится платить по двум кредитам. На это ежемесячно уходит 6,5 тыс. руб.

Пока гасил займы, у меня скопился долг за «коммуналку». С 1 января запустили новую систему начисления пеней и штрафов за просрочку платежей, поэтому, чтобы покрыть долг в 30 тыс. руб., я собираюсь оформить очередной кредит, ещё в одном банке. Думаю взять 50 тыс. руб. под 45% годовых: погашу долг за «коммуналку» и ноутбук. Я посчитал, что тогда общий платеж по кредитам в двух банках снизится до 5 тыс. руб.».

Источники историй: Сравни.ру и РБК Деньги

Наверное, многие уже видели, но не могу не запостить) вот каким должен быть дизайн новой банкноты в 2000 р

Страшные истории про банкротства банков

Раз уж у нас неделя перед Hallowen, то продолжим страшные истории про финансы 🎃

Сегодня на "Ведомостях" вышла интересная заметка про вкладчиков банка "Пересвет". Кто не следит за сериалом, вот вам краткий пересказ прошлых серий. "Пересвет" банк из топ-100 с особенными акционерами - Русской православной церковью (РПЦ). В ноябре с ним стало происходит что-то неладное. Сначала одно из рейтинговых агентств понизило ему рейтинг, затем в СМИ просочилась информация о том, что председатель правления банка пропал. Представители банка говорили, что он болеет. Чуть позже появилась информация, что он попала в реанимацию (как и почему все ещё остаётся загадкой). На фоне этой кутерьмы банк сначала повысил ставки по вкладам, но буквально через неделю ввёл мораторий на их выдачу. А на прошлой неделе Цб ввёл в "Пересвет" временную администрацию.
Теперь выясняется, что в банке было большое количество крупных вкладов. Топ-менеджеры компаний, с которыми работал "Пересвет" несли туда свои личные деньги. Они думали, что с такими акционерами банк "непотопляем". Примерно, как Титаник. Если у банка все-таки отзовут лицензию, то они смогут получить через АСВ только застрахованную государством часть вклада - 1,4 млн рублей.

Советы из этой истории можно извлечь такие:
1. Не храните больше страховой суммы в 1,4 млн в одном банке.
2. Очень тщательно выбирайте банк.
Потратьте время на изучение ситуации в банке - посмотрите, кто акционер, почитайте новости за последние полгода.
3. Не верьте в авторитеты. У "Пересвета" были очень влиятельные акционеры, однако, вкладчиков эти не спасло. Смотрите на факты, они не врут.

Источник: http://m.vedomosti.ru/finance/articles/2016/10/26/662412-vkladov-peresveta

Перед анонсом следующего текста хочу рассказать вам одну историю. Прошлой зимой, когда я ещё работала в РБК, запустилась долгожданная национальная карта "Мир". Я, конечно, не могла пройти мимо и решила затесдрайвить её - походила по всяким местам и попытались расплатиться. И ничего из этого не подучилось - "Мир" нигде не принимали. Чтобы списать с неё деньги, пришлось связаться с пресс-службой НСПК (оператора "Мир") и те выдали ближайшую к моим маршрутам точку. Ей оказался мелкий канцелярский магазин какого-то ИП. Текст вышел, собрал кучу просмотров, лайков в соцсетях, все отлично. И через какое-то время руководитель НСПК и его пресс-служба решили приехать в редакцию на неформальную встречу. И вот сидим мы, задаём вопросы, и отвечая на один из них, глава НСПК начинает рассказывать, как круто все то, что они сделали. И вдруг говорит что-то вроде "а вот вы не написали в своём тексте этого" и начинает оглядывать присутствующих в поисках этого злодея (на встрече было журналистов 7). В общем, видимо их задело. Тогда в НСПК пообещали, что к концу года карту будут принимать уже массово. Я все запомнила, и в течение прошедшего месяца мы в Сравни.ру это проверяли. Что из этого получилось по ссылке и на картинке
http://www.sravni.ru/novost/2016/10/27/ehksperiment-legko-li-rasplachivatsja-kartoj-mir/

А если вы любите личные истории и полезные тексты также, как люблю их я, то вот вам #рекомендация - канал @centraltelegraph. Все ссылки там снабжены заставной или поучительной историей из личной жизни автора. Присоединяйтесь)

Upd: уже все собрали за 7 минут #инвестиции Альфа-банк в 14.00 по Москве открыл доступ ко второму пакету сервиса "Поток". Прошлый раунд собрали за полчаса. Обещают доходность в 25% годовых, деньги вернуть в течение полугода. Подробности тут http://www.sravni.ru/novost/2016/10/27/alfa-bank-otkryl-dostup-ko-vtoromu-paketu-dlja-investicij/

Не знаю как вы, а вот я сегодня с утра не просыпалась, в восставала как живой мертвец. Пришлось выпить две чашки кофе и буду пить ещё.
Это нытьё к тому, что мне прислали исследование про то, где в России самый дешёвый и дорогой кофе. Провела его компания по автоматизации кафе Posters в 80 городах. Они смотрели, сколько в среднем стоит кофе в городских кафе, ресторанах и барах при гостиницах. В Москве выпить самый дешевый американо можно за 70 рублей (кафе «Фронт»), цена капучино в Москве (Шоколадница) – 274 рубля. (Я думаю, в выборку не попали Старбакс и "Кофемания"). В Петербурге эти цены немного ниже – от 59 рублей (Cofico) за американо и до 190 рублей (ресторан «Дом») за обычный капучино. В расчет не принимались различные платные добавки, кофейные коктейли и тому подобное. Лидером по дешевизне кофе оказался Нижний Тагил – заварной американо здесь можно купить за 45 рублей (CoffeeCup), чашку растворимого кофе можно выпить за 14 рублей (кафе «Гурман»). Среди городов с невысокой стоимостью чашечки кофе «американо» – города в центральной полосе России, где стоимость напитка начинается от 65 рублей

Отдельно стоит упомянуть Магадан. Из-за своего уникального положения и сложной транспортной доступности цены на продукты питания и услуги общепита здесь очень высоки. Средняя стоимость чашечки американо или эспрессо составляет порядка 250 рублей.

Спасибо за наводку на исследование чудесной Анне Дубровской

#новостьдня Страховщики назвали самые неудачные дни месяца. «АльфаСтрахование» изучили данные по страховым случаям своих клиентов в период с 2012 по 2016 год. Самыми опасными оказались пятый, шестой, седьмой и восьмой дни месяца. Самыми спокойными — 22 и 31 день.
Так что с 5ого по 8ое сидите спокойно, и 31 можно зажигать😉

Ну что же, Apple Pay полноценно пришла в Россию. С сегодняшнего дня пользоваться ей смогут не только владельцы карт Сбера, но ещё и Альфа-банка, Открытия, Тинькоффа, Бинбанка, Рокетбанка, Яндекс.Денег и видимо остальные будут подтягиваться. Ссылка про то, как это работает http://www.sravni.ru/novost/2016/10/4/video-kak-my-probovali-rasplatitsja-s-pomoshhju-apple-pay/

#рекомендация больше каналов хороших и разных, поэтому сегодня я рекомендую канал @ruschannel, в котором рекомендуются лучшие каналы. Такая вот тавтология, но вы все равно подписывайтесь)

А вечером выполню заявку одного из читателей и расскажу, как правильно вести семейный бюджет (как обычно история основана на личном опыте)

Нас с вами больше 5 тысяч) 🍾

5 правил ведения личного бюджета

Этот пост для тех, кто не понимает, куда деваются все его деньги. Если у вас с планированием все в порядке, то вам, скорее всего, будет неинтересно.
***
В личке попросили рассказать про то, как правильно учитывать доходы и расходы.
Если четкое планирование не заложено в вам от природы, то поначалу вам будет адски сложно (поверьте, я знаю, о чем говорю).
В семье моих родителей деньги никогда не считали, мне выдавали деньги на карманные расходы довольно хаотично и почти никогда не отказывали. В итоге я выросла ... эмм ....творчески настроенным в отношении денег человеком, если политкорректно. А если откровенно, то полностью финансово безалаберной. И когда наступило время работать и жить самостоятельной жизнью, я была в полном шоке. И к тому, чтобы планировать расходы я шла очень долго и мучительно.
Расскажу вам, к чему я пришла в итоге. У вас наверняка будет свой путь, но я постараюсь описать важные общие правила.
1. Первое и самое главное - проанализируйте все свои расходы. Да, это банальнейший в мире совет, но вы удивитесь, насколько это важно. При анализе открываются удивительные бездны. Оказывается, что на какие-нибудь кофе и такси вы тратите четверть своего дохода.
Как только вы поймёте, куда девается вся ваша зарплата, в следующий раз при покупке кофе лишний раз подумаете. Проверено на себе)
2. После того, как вы немного отойдёте от шока, посчитайте, сколько вам нужно тратить, чтобы успевать делать сбережения/копить на отпуск/слезть с кредитки.
Я разбила траты на собственные категории. Они отличались от классических категорий вроде "Кафе и рестораны". Например, я люблю в выходные ездить на бранч. Для меня это важно. И эти расходы я выделила в отдельную категорию. И ещё ввела категорию "кафе и рестораны" (для всяких кофе, бизнес-ланчем, посиделок с друзьями). Так получилось намного эффективней, чем просто выделять себе определённую сумму на траты в месяц.
3. Заведите отдельную карту для трат. Переводите на неё ту сумму, которую вы себе позволили потратить за месяц. К ней обязательно должно быть подключено мобильное приложение банка или хотя бы после каждой транзакции вам должна приходить смс со словами "остаток по карте такой-то". Это очень отрезвляет, когда видишь, сколько денег осталось до конца месяца.
4. Деньги, которые вы откладываете, прячьте от греха подальше. Идеальный вариант - это пополняемый вклад или сберегательный счёт, которые вы можете пополнять прямо из мобильного приложения. У сберегательных счетов есть плюс в том, что если деньги срочно понадобятся, их можно легко и быстро получить без потери дохода.
5. Составьте свою личную финансовую схему. У банков сотни вариантов финансовых продуктов, у магазинов сотни бонусных карт. За всем не уследить. Поэтому нужно разок потратить много времени не поиски и анализ, но затем пожинать плоды финансового планирования. Что я имею в виду? При кажущемся разнообразии, у вас довольно ограниченный набор трат - Вы покупаете продукты в более-менее одном магазине, обедаете в небольшом наборе мест, покупаете косметику в нескольких определённых торговых сетях. Определите эти места, обзаведитесь скидочными картами, и выберите максимально подходящую для вас карту (с кешбеком на продукты, если для вас это самая большая категория трат, или с кешбеком на все и высокие проценты на остаток). За скидками и спецпредложениями по одной карте следить не сложно (особенно, если у банка удобный мобильный банк). А всякие скидочные предложения магазинов и ресторанов позволят вам получать плюшки. Например, за этот месяц я дважды подучила бесплатный десерт и один раз бесплатно сделала маникюр.
Для выбора подходящих карт вам в помощь наш калькулятор - http://www.sravni.ru/debetovye-karty/

И самый важный совет - если вы решили планировать расходы, не останавливайтесь после неудач. Перестроиться очень сложно, и понадобится несколько попыток. Я все ещё совершенствую систему учёта и, видимо, буду совершенствовать всегда. Со временем, вы найдёте удобную для вас систему. А результат будет стоить того.

В виде бонуса вот подборка приложений для планирования расходов

http://www.sravni.ru/novost/2016/7/13/schitaem-vmeste-9-prilozhenij-dlja-vedenija-bjudzheta-vsemi-chlenami-semi/

И описание популярной японской системы финучета для обычных людей Kakebo:

http://www.sravni.ru/novost/2016/9/2/kakebo-kak-uzhe-100-let-kontrolirujut-semejnye-finansy-v-japonii/

Если у вас есть лайфхаки по ведению бюджета, поделитесь ими в нашем чате @chatmoneyhack.
А завтра расскажу про один необычный способ вести семейный бюджет.

#Рекомендация сегодня просто 🔥Это канал @marketologmanager, в котором собраны все крутые книги про бизнес. Благодаря ему, я теперь буду читать книгу про то, как поднялась Zara и "45 татуировок менеджера". В общем, срочно жмите кнопочку Join)

Про бюджет расскажу завтра - простите очень загруженный день сегодня выдался😱

Необычный способ вести семейный бюджет

Нашла на Business Insider историю семьи из Техаса, которая необычно учитывает доходы - составляет "счастливый" бюджет. 32-летний Бретт Шокк и его жена Бетти ведут двойную бухгалтерию: в одну версию они записывают свои реальные доходы/расходы, а во вторую - то, сколько им надо зарабатывать и тратить, чтобы быть полностью довольными жизнью.
Как объясняет сам Шокк, он начал так делать, потому что видел, как многие люди убиваются на работе за совсем небольшую прибавку к зп.
В их идеальной жизни - студенческие кредиты и ипотека должны быть погашены, им должно хватать денег на ребёнка, обслуживание машин, праздники о отпуска и тд.
Составив "счастливый" бюджет (его можно посмотреть на картинке ниже), ребята поняли, что их доходов вполне хватает, чтобы радоваться жизни.
С помощью этого нехитрого упражнения, Шокки смогли найти баланс между работой и другими радостями жизни.
В общем, мне понравилась идея, попробую составить "счастливый" бюджет в выходные.

Источник: http://www.businessinsider.com/a-separate-happy-budget-helps-a-couple-achieve-their-goals-2016-5