Что будет, если скрестить систему денежных переводов и BNPL? Получится SNPL - Send Now Pay Later; такую модель развивает Pomelo. На днях они получили $35 млн инвестиций в раунде А.
На базовом уровне идея простая - получателю деньги приходят сразу, а отправитель выплачивает сумму частями. Технически, Pomelo выдает получателю кредитку, которую как бы пополняет отправитель. А с недавнего времени стало можно переводить деньги на популярный на Филиппинах GCash.
В качестве бонуса отправители могут построить себе кредитную историю в США, что там немаловажно для всего - от съема квартиры до покупки машины.
В качестве бонуса Pomelo делает все переводы бесплатными, а за просрочки берет штраф. При этом основной источник дохода - FX и межбанковские комиссии.
Интересная идея. Можно было бы сделать напрямик - выдавать рассрочку отправителю, да и все. Но придумали модель покрасивее. Правда, пока непонятно, насколько она финансово устойчива.
На базовом уровне идея простая - получателю деньги приходят сразу, а отправитель выплачивает сумму частями. Технически, Pomelo выдает получателю кредитку, которую как бы пополняет отправитель. А с недавнего времени стало можно переводить деньги на популярный на Филиппинах GCash.
В качестве бонуса отправители могут построить себе кредитную историю в США, что там немаловажно для всего - от съема квартиры до покупки машины.
В качестве бонуса Pomelo делает все переводы бесплатными, а за просрочки берет штраф. При этом основной источник дохода - FX и межбанковские комиссии.
Интересная идея. Можно было бы сделать напрямик - выдавать рассрочку отправителю, да и все. Но придумали модель покрасивее. Правда, пока непонятно, насколько она финансово устойчива.
TechCrunch
‘Send now, pay later’ startup Pomelo lands $35M Series A from secretive Vy Capital, Founders Fund
VY Capital led the raise, which was among Keith Rabois’s last deals before his departure from Founders Fund.
👍9
После лекции в СберУниверситете по блокчейну интернет принес такое. Придется включать в презентацию.
Независимый кандидат в президенты США Роберт Ф. Кеннеди-младший заявил, что технология блокчейна может сыграть ключевую роль в повышении прозрачности правительства, призвав к преобразованию федерального бюджета в формате Web3. Он также назвал «возмутительные» расходы Пентагона причиной принятия полностью прозрачных технологий.
«Я собираюсь разместить весь бюджет США на блокчейне, чтобы каждый американец мог просмотреть каждую статью всего бюджета в любое время, когда захочет, 24 часа в сутки», — заявил он на митинге в Мичигане.
«Наш бюджет будет насчитывать 300 миллионов зрителей, и если кто-то потратит $16 000 на сиденье для унитаза, все об этом узнают», — сказал Кеннеди, напомнив о скандале 2018 года по поводу закупок Пентагона.
При этом он признал, что, хотя блокчейн может расширить возможности граждан, «прозрачность» может быть использована и против них. Опасаясь цифровых валют центобанков (CBDC), он ранее описал эту технологию как скользкий путь к финансовому надзору в США.
Независимый кандидат в президенты США Роберт Ф. Кеннеди-младший заявил, что технология блокчейна может сыграть ключевую роль в повышении прозрачности правительства, призвав к преобразованию федерального бюджета в формате Web3. Он также назвал «возмутительные» расходы Пентагона причиной принятия полностью прозрачных технологий.
«Я собираюсь разместить весь бюджет США на блокчейне, чтобы каждый американец мог просмотреть каждую статью всего бюджета в любое время, когда захочет, 24 часа в сутки», — заявил он на митинге в Мичигане.
«Наш бюджет будет насчитывать 300 миллионов зрителей, и если кто-то потратит $16 000 на сиденье для унитаза, все об этом узнают», — сказал Кеннеди, напомнив о скандале 2018 года по поводу закупок Пентагона.
При этом он признал, что, хотя блокчейн может расширить возможности граждан, «прозрачность» может быть использована и против них. Опасаясь цифровых валют центобанков (CBDC), он ранее описал эту технологию как скользкий путь к финансовому надзору в США.
👍8😁5❤1
Если Вам интересно послушать про криптовалюты и DeFi на Ясинских чтениях - Вам сюда. Крипта 17-00…18-00.
👍2
canadas-consumer-driven-banking-framework.pdf
856.4 KB
Канада решила тоже внедрять открытый банкинг. Добровольно не получилось – будут принуждать. В целом, все как везде, но есть несколько любопытных деталей.
- Надзор за реформой будет возложен на бюро по защите потребителей на финрынке.
- Заранее будет предусмотрена возможная совместимость стандартов со стандартами обмена данными в США.
- В охват обязательного обмена данными попадут «исходные» данные, то есть те, что являются как бы «побочным продуктом» деятельности. При этом обработанные данные (например, результаты скоринга) передавать бесплатно будет не нужно.
- Внедрение будет постепенным – сначала для крупных банков и по основным продуктам, дальше – больше.
- Основные нормативные акты будут приняты к концу 2024 года.
Посмотрим, как там получится. Любопытно посмотреть, будет ли какой-то практический результат.
- Надзор за реформой будет возложен на бюро по защите потребителей на финрынке.
- Заранее будет предусмотрена возможная совместимость стандартов со стандартами обмена данными в США.
- В охват обязательного обмена данными попадут «исходные» данные, то есть те, что являются как бы «побочным продуктом» деятельности. При этом обработанные данные (например, результаты скоринга) передавать бесплатно будет не нужно.
- Внедрение будет постепенным – сначала для крупных банков и по основным продуктам, дальше – больше.
- Основные нормативные акты будут приняты к концу 2024 года.
Посмотрим, как там получится. Любопытно посмотреть, будет ли какой-то практический результат.
👍2
Европарламент вчера проголосовал за новое антиотмывочное законодательство в ЕС. В пакет входит новая Директива, единый для всех стран ЕС Rulebook, а также регламент anti-Money Laundering Authority (мы писали о нем чуть ранее).
Основные новации:
- гармонизируются составы информации в реестрах бенефициарных владельцев
- но доступ к этим реестрам будет не у всех. Только у госведомств и тех, у кого есть «законный интерес» (журналисты, высшие учебные заведения и прочие)
- с 2029 года ожидается существенный прорыв в глобальных усилиях по борьбе с отмыванием. Наконец-то профессиональные футбольные клубы будут обязаны идентифицировать своих клиентов по большим сделкам, проводить мониторинг, выявлять подозрительную активность. Те же требования распространятся на спортивных агентов. И еще на юристов, которые помогают получить ВНЖ в ЕС.
- под усиленный контроль попадут сверх-богатые (с активами более 50 млн. евро). Но в сумму активов можно не включать стоимость основного места проживания.
- по всему ЕС будут запрещены наличные платежи на сумму более 10 тысяч евро (сейчас он почти везде ниже).
Есть еще ряд изменений, но они более технические, будем про них рассказывать по мере имплементации.
Новации еще должны быть одобрены Советом, но в целом их содержание меняться не будет.
Основные новации:
- гармонизируются составы информации в реестрах бенефициарных владельцев
- но доступ к этим реестрам будет не у всех. Только у госведомств и тех, у кого есть «законный интерес» (журналисты, высшие учебные заведения и прочие)
- с 2029 года ожидается существенный прорыв в глобальных усилиях по борьбе с отмыванием. Наконец-то профессиональные футбольные клубы будут обязаны идентифицировать своих клиентов по большим сделкам, проводить мониторинг, выявлять подозрительную активность. Те же требования распространятся на спортивных агентов. И еще на юристов, которые помогают получить ВНЖ в ЕС.
- под усиленный контроль попадут сверх-богатые (с активами более 50 млн. евро). Но в сумму активов можно не включать стоимость основного места проживания.
- по всему ЕС будут запрещены наличные платежи на сумму более 10 тысяч евро (сейчас он почти везде ниже).
Есть еще ряд изменений, но они более технические, будем про них рассказывать по мере имплементации.
Новации еще должны быть одобрены Советом, но в целом их содержание меняться не будет.
European Parliament
New EU rules to combat money-laundering adopted
The European Parliament has adopted a package of laws strengthening the EU’s toolkit to fight money-laundering and terrorist financing.
240424-anti-money-laundering-faqs_en.pdf
194.2 KB
Да, еще забыли, важная новость. Европейская комиссия, видимо, в порыве прозрачности, опубликовала информацию о новом общеевропейском антиотмывочном ведомстве, AMLA (его поселят во Франкфурте, об этом мы тоже писали).
AMLA внесет вклад и в восстановление экономики и занятости. Штат ведомства составит более 430 (!) человек. Более 200 будут заниматься прямым надзором за крупнейшими финансовыми организациями.
Но там хитро: полный штат наймут к 2027 году. Но прямой надзор начнут в 2028. Чем 200 человек будут заниматься между этими точками не раскрывается.
AMLA внесет вклад и в восстановление экономики и занятости. Штат ведомства составит более 430 (!) человек. Более 200 будут заниматься прямым надзором за крупнейшими финансовыми организациями.
Но там хитро: полный штат наймут к 2027 году. Но прямой надзор начнут в 2028. Чем 200 человек будут заниматься между этими точками не раскрывается.
❤2👍2
Основателя Binance приговорили в США к 4 месяцам заключения, по результатам сделки со следствием.
За предполагаемое отмывание денег он также заплатит 50 млн. долларов штрафа (саму площадку оштрафуют на 4,3 млрд. долларов).
Изначально за "преднамеренное нежелание внедрять меры внутреннего контроля, нарушение санкций и нелегальное оказание услуг" обвинение просило 3 года тюрьмы.
Тем временем, региональный представитель Binance в Африке сбежал из под стражи в Нигерии (предположительно, в Кению). Интерпол уже выдал ордер на его арест (!). Глобальный менеджер по комплаенсу, американский гражданин, до сих в кенийской тюрьме, где держат террористов.
Недавно центральный банк Нигерии указал банкам блокировать счета тех, кто переводит деньги на криптобиржи.
Вот такие новости на сегодня.
За предполагаемое отмывание денег он также заплатит 50 млн. долларов штрафа (саму площадку оштрафуют на 4,3 млрд. долларов).
Изначально за "преднамеренное нежелание внедрять меры внутреннего контроля, нарушение санкций и нелегальное оказание услуг" обвинение просило 3 года тюрьмы.
Тем временем, региональный представитель Binance в Африке сбежал из под стражи в Нигерии (предположительно, в Кению). Интерпол уже выдал ордер на его арест (!). Глобальный менеджер по комплаенсу, американский гражданин, до сих в кенийской тюрьме, где держат террористов.
Недавно центральный банк Нигерии указал банкам блокировать счета тех, кто переводит деньги на криптобиржи.
Вот такие новости на сегодня.
CNBC
Binance founder Changpeng Zhao sentenced to 4 months in prison after plea deal
Five months after pleading guilty to money laundering violations, Binance founder Changpeng Zhao was sentenced to four months in prison.
🤯5❤1
Исправили. Простите, писалось на 5100 :)
Приезжая в Китай, казахстанцам больше не нужно брать с собой наличные или карту. Теперь с помощью мобильного суперприложения Kaspi.kz покупки в китайских магазинах, кафе, такси и других более чем 80 миллионах точек по всему Китаю можно оплачивать по QR-коду.
Приезжая в Китай, казахстанцам больше не нужно брать с собой наличные или карту. Теперь с помощью мобильного суперприложения Kaspi.kz покупки в китайских магазинах, кафе, такси и других более чем 80 миллионах точек по всему Китаю можно оплачивать по QR-коду.
👍13
Опубликованы некоторые данные по фроду в ЕС и, вероятно, намечены изменения в грядущей третьей платежной Директиве.
- обязательная двухфакторная аутентификация помогла снизить уровни мошенничества, в некоторых сегментах на 40-60%. В 2022 году в кредитовых переводах из каждого переведенного миллиона евро крали 8 евро. Но зато и средняя сумма неавторизованных операций велика: 2,5 тысячи евро. В картах, напротив, крадут суммы около 80 евро.
- исключения из двухфакторной аутентификации оказались весьма востребованными: 32% карточных платежей делаются без нее (это, как правило, небольшие операции в пределах лимитов).
- введение систем мгновенных платежей негативно повлияло на ситуацию с мошенничеством. Уровень фрода там в 10 раз выше, чем в обычных, не мгновенных системах переводов.
- неравномерно распределяется ответственность за несанкционированные операции. В картах ответственность за них банк несет в 79% случаев (видимо, работают более строгие требования карточных систем). А вот в кредитовых переводах: всего в 21% ситуаций.
Что предлагается:
- более четко будет прописано, что разные факторы в двухфакторной аутентификации должны принадлежать к двум разным категориям (что знает клиент, что есть у клиента, что есть сам клиент).
- банки будут обязаны предоставлять клиентам ставить лимиты на разные типы операций. Причем если лимит повышается – то это должно происходить не мгновенно, а с задержкой.
- мониторинг транзакций должен происходить до совершения операции (например, в системах быстрых платежей – если не успеваешь сделать мониторинг за 10 секунд, то можно будет подзадержать средства)
- банки будут обязаны делиться информацией о незаконных операциях (имена, телефоны, IP-адреса, механизмы фрода)
- регистрация новых устройств для совершения операций должна идти с задержкой, не быть мгновенной.
- важное: даже если клиент сам авторизовал операцию, но инициировал ее мошенник (например, в моделях социальной инженерии), то она все равно будет считаться неавторизованной, со всеми вытекающими последствиями (в том числе, обязанностью банка ее вернуть).
- обязательная двухфакторная аутентификация помогла снизить уровни мошенничества, в некоторых сегментах на 40-60%. В 2022 году в кредитовых переводах из каждого переведенного миллиона евро крали 8 евро. Но зато и средняя сумма неавторизованных операций велика: 2,5 тысячи евро. В картах, напротив, крадут суммы около 80 евро.
- исключения из двухфакторной аутентификации оказались весьма востребованными: 32% карточных платежей делаются без нее (это, как правило, небольшие операции в пределах лимитов).
- введение систем мгновенных платежей негативно повлияло на ситуацию с мошенничеством. Уровень фрода там в 10 раз выше, чем в обычных, не мгновенных системах переводов.
- неравномерно распределяется ответственность за несанкционированные операции. В картах ответственность за них банк несет в 79% случаев (видимо, работают более строгие требования карточных систем). А вот в кредитовых переводах: всего в 21% ситуаций.
Что предлагается:
- более четко будет прописано, что разные факторы в двухфакторной аутентификации должны принадлежать к двум разным категориям (что знает клиент, что есть у клиента, что есть сам клиент).
- банки будут обязаны предоставлять клиентам ставить лимиты на разные типы операций. Причем если лимит повышается – то это должно происходить не мгновенно, а с задержкой.
- мониторинг транзакций должен происходить до совершения операции (например, в системах быстрых платежей – если не успеваешь сделать мониторинг за 10 секунд, то можно будет подзадержать средства)
- банки будут обязаны делиться информацией о незаконных операциях (имена, телефоны, IP-адреса, механизмы фрода)
- регистрация новых устройств для совершения операций должна идти с задержкой, не быть мгновенной.
- важное: даже если клиент сам авторизовал операцию, но инициировал ее мошенник (например, в моделях социальной инженерии), то она все равно будет считаться неавторизованной, со всеми вытекающими последствиями (в том числе, обязанностью банка ее вернуть).
👍8❤1
Выпал случай потестировать WeChat. По частям — совсем ничего особенного, комбинация незамысловатого мессенджера, финансово-платежного приложения и маркетплейса с простым UI. По большому счету - сберовское приложение красивее, только мессенджером там никто не пользуется. Поскольку 4G в Китае везде (а местами - и 5), то платежи быстрые, навык у всех уже вполне инстинктивный. По личным ощущениям - модель UX ApplePay удобнее, а чатиться можно и отдельно.
👍2👎1
Попалась очень яркая публикация про цену успеха в доставке пиццы. Цена была непосредственно в человеческих жизнях за скорость доставки. Когда это потрудились посчитать, концепцию пришлось пересмотреть. Возможно, если бы в нашей индустрии все считалось аккуратно, многие технологии бы просто не случились. Например, какова цена для клиента перехода на бесконтакт с обычного чипа? Ясно, что не ноль, но никто не знает точно. А если бы точно посчитали и спросили клиентов, возможно они бы предпочли отставить эти деньги себе.
Telegram
Дизраптор
Как компания помешалась на киллер-фиче, став ее заложником
В 1960-1970-х жизненный уклад американских домохозяйств стремительно менялся. Женщины стали массово предпочитать готовке и прочим домашним хлопотам карьеру и саморазвитие. К тому же, в каждом домохозяйстве…
В 1960-1970-х жизненный уклад американских домохозяйств стремительно менялся. Женщины стали массово предпочитать готовке и прочим домашним хлопотам карьеру и саморазвитие. К тому же, в каждом домохозяйстве…
🔥6
Нашли старую, но интересную статью про то, какие пароли выбирают люди. Авторы проанализировали утекшие базы данных с четырехзначными паролями (не только по картам, но и для сайтов).
На картинке чем ярче точка, тем чаще встречается пин код. Диагональная линия - это коды, с повторяющимися цифрами (например, 1212, 2121).
Горизонтальная яркая линия - это коды, начинающиеся с "19", то есть года рождения.
Еще один интересный вывод: люди склонны начинать пароли с "0" или "1" реже выбирать в качестве пароля большие числа.
Самым редким паролем в выборке оказался 8068.
Почитайте, тут интересно.
На картинке чем ярче точка, тем чаще встречается пин код. Диагональная линия - это коды, с повторяющимися цифрами (например, 1212, 2121).
Горизонтальная яркая линия - это коды, начинающиеся с "19", то есть года рождения.
Еще один интересный вывод: люди склонны начинать пароли с "0" или "1" реже выбирать в качестве пароля большие числа.
Самым редким паролем в выборке оказался 8068.
Почитайте, тут интересно.
👍9❤2
Тут коллеги выложили прекрасное ⚽️. Дойдёт ли очередь до хоккея на траве?
Футбольные агенты и клубы будут бороться с отмыванием денег в Европе.
С 2029 года в Европе ведущие профессиональные футбольные клубы, участвующие в крупных финансовых операциях с инвесторами или спонсорами, включая рекламодателей и трансфер игроков, должны будут проверять личности своих клиентов, отслеживать транзакции и сообщать о любых подозрительных транзакциях в финансовую разведку.
@tot115fz
Футбольные агенты и клубы будут бороться с отмыванием денег в Европе.
С 2029 года в Европе ведущие профессиональные футбольные клубы, участвующие в крупных финансовых операциях с инвесторами или спонсорами, включая рекламодателей и трансфер игроков, должны будут проверять личности своих клиентов, отслеживать транзакции и сообщать о любых подозрительных транзакциях в финансовую разведку.
@tot115fz
👍4
В экономике есть эффект парусных судов, sailing ship effect про то, что максимальный старой расцвет технологии происходит, когда уже появилась новая. Вот, что перед скорой кончиной, выдали физические карты.
Samsung Amex Card получила на борт чип локации (как Apple Air Tag), так что ее легко можно найти с телефона. Или получить оповещение, если ее вытащили из кармана или ты вышел из дома без нее. Вроде как обещают поставить кнопку, которая будет инициировать звуковой сигнал на телефоне: если карта в руке, а телефон безнадежно затерялся в квартире (ну, признайтесь, бывает). Наша оценка - забавно, но не нужно. А вот про эффект парусных судов стоит подумать. Правда из подвалов VISA и МС давно вылезают на свет странные новинки, карты с дисплеем, клавиатурой и прочее. Катти Сарк это или не Катти Сарк, и кто тут пароход - пока не ясно.
Samsung Amex Card получила на борт чип локации (как Apple Air Tag), так что ее легко можно найти с телефона. Или получить оповещение, если ее вытащили из кармана или ты вышел из дома без нее. Вроде как обещают поставить кнопку, которая будет инициировать звуковой сигнал на телефоне: если карта в руке, а телефон безнадежно затерялся в квартире (ну, признайтесь, бывает). Наша оценка - забавно, но не нужно. А вот про эффект парусных судов стоит подумать. Правда из подвалов VISA и МС давно вылезают на свет странные новинки, карты с дисплеем, клавиатурой и прочее. Катти Сарк это или не Катти Сарк, и кто тут пароход - пока не ясно.
Forbes
The “Sailing Ship Effect” In Financial Services
One of the outcomes of the fintech revolution will undoubtedly be to unbundle and unlock value as the dreadnoughts of big tech overwhelm the stately galleons of consolidated, utility banking.
👍4🔥1
Случалось ли Вам безнадежно терять платёжные карты в родной квартире?
Anonymous Poll
12%
Легко
19%
Бывает
20%
Почти никогда
49%
Нет
Мы, в связи с поездками, немного сбавили обороты, исправимся.
Мы привыкли рассматривать платеж в крипте на верхнем уровне примерно так же, как банковский. Отправитель, получатель, процессинг между ними (медленный и часто дорогой). Для большинства целей так можно, но иногда открываются бездны :).
Берем тонкое различие - транзакции в эфире (да и в другой крипте) пооцессятся не сразу, а около 10 секунд лежат в очереди в мемпуле - ждут, пока валидаторы (ex-майнеры) их выберут для включения в цепочку.
Мы привыкли рассматривать платеж в крипте на верхнем уровне примерно так же, как банковский. Отправитель, получатель, процессинг между ними (медленный и часто дорогой). Для большинства целей так можно, но иногда открываются бездны :).
Берем тонкое различие - транзакции в эфире (да и в другой крипте) пооцессятся не сразу, а около 10 секунд лежат в очереди в мемпуле - ждут, пока валидаторы (ex-майнеры) их выберут для включения в цепочку.
❤1👍1
Росфинмониторинг выставил на общественное обсуждение изменения в закон о противодействии отмыванию денег. Поправки разрешат ЦБ запустить пилот по дистанционной идентификации (вероятно, по видео) через специальный экспериментальный режим.
Если закон будет принят, то ЦБ вместе с ФСБ разработают правила, условия и прочие детали тестирования. И с этого момента можно будет подавать заявки на участие в пилоте.
Срок общественного обсуждения - до 31 мая 2024.
Если закон будет принят, то ЦБ вместе с ФСБ разработают правила, условия и прочие детали тестирования. И с этого момента можно будет подавать заявки на участие в пилоте.
Срок общественного обсуждения - до 31 мая 2024.
❤2