Опубликованы некоторые данные по фроду в ЕС и, вероятно, намечены изменения в грядущей третьей платежной Директиве.

- обязательная двухфакторная аутентификация помогла снизить уровни мошенничества, в некоторых сегментах на 40-60%. В 2022 году в кредитовых переводах из каждого переведенного миллиона евро крали 8 евро. Но зато и средняя сумма неавторизованных операций велика: 2,5 тысячи евро. В картах, напротив, крадут суммы около 80 евро.

- исключения из двухфакторной аутентификации оказались весьма востребованными: 32% карточных платежей делаются без нее (это, как правило, небольшие операции в пределах лимитов).

- введение систем мгновенных платежей негативно повлияло на ситуацию с мошенничеством. Уровень фрода там в 10 раз выше, чем в обычных, не мгновенных системах переводов.

- неравномерно распределяется ответственность за несанкционированные операции. В картах ответственность за них банк несет в 79% случаев (видимо, работают более строгие требования карточных систем). А вот в кредитовых переводах: всего в 21% ситуаций.

Что предлагается:

- более четко будет прописано, что разные факторы в двухфакторной аутентификации должны принадлежать к двум разным категориям (что знает клиент, что есть у клиента, что есть сам клиент).

- банки будут обязаны предоставлять клиентам ставить лимиты на разные типы операций. Причем если лимит повышается – то это должно происходить не мгновенно, а с задержкой.

- мониторинг транзакций должен происходить до совершения операции (например, в системах быстрых платежей – если не успеваешь сделать мониторинг за 10 секунд, то можно будет подзадержать средства)

- банки будут обязаны делиться информацией о незаконных операциях (имена, телефоны, IP-адреса, механизмы фрода)

- регистрация новых устройств для совершения операций должна идти с задержкой, не быть мгновенной.

- важное: даже если клиент сам авторизовал операцию, но инициировал ее мошенник (например, в моделях социальной инженерии), то она все равно будет считаться неавторизованной, со всеми вытекающими последствиями (в том числе, обязанностью банка ее вернуть).

Выпал случай потестировать WeChat. По частям — совсем ничего особенного, комбинация незамысловатого мессенджера, финансово-платежного приложения и маркетплейса с простым UI. По большому счету - сберовское приложение красивее, только мессенджером там никто не пользуется. Поскольку 4G в Китае везде (а местами - и 5), то платежи быстрые, навык у всех уже вполне инстинктивный. По личным ощущениям - модель UX ApplePay удобнее, а чатиться можно и отдельно.

Попалась очень яркая публикация про цену успеха в доставке пиццы. Цена была непосредственно в человеческих жизнях за скорость доставки. Когда это потрудились посчитать, концепцию пришлось пересмотреть. Возможно, если бы в нашей индустрии все считалось аккуратно, многие технологии бы просто не случились. Например, какова цена для клиента перехода на бесконтакт с обычного чипа? Ясно, что не ноль, но никто не знает точно. А если бы точно посчитали и спросили клиентов, возможно они бы предпочли отставить эти деньги себе.

Нашли старую, но интересную статью про то, какие пароли выбирают люди. Авторы проанализировали утекшие базы данных с четырехзначными паролями (не только по картам, но и для сайтов).

На картинке чем ярче точка, тем чаще встречается пин код. Диагональная линия - это коды, с повторяющимися цифрами (например, 1212, 2121).

Горизонтальная яркая линия - это коды, начинающиеся с "19", то есть года рождения.

Еще один интересный вывод: люди склонны начинать пароли с "0" или "1" реже выбирать в качестве пароля большие числа.

Самым редким паролем в выборке оказался 8068.

Почитайте, тут интересно.

Тут коллеги выложили прекрасное ⚽️. Дойдёт ли очередь до хоккея на траве?

Футбольные агенты и клубы будут бороться с отмыванием денег в Европе.

С 2029 года в Европе ведущие профессиональные футбольные клубы, участвующие в крупных финансовых операциях с инвесторами или спонсорами, включая рекламодателей и трансфер игроков, должны будут проверять личности своих клиентов, отслеживать транзакции и сообщать о любых подозрительных транзакциях в финансовую разведку.

@tot115fz

В экономике есть эффект парусных судов, sailing ship effect про то, что максимальный старой расцвет технологии происходит, когда уже появилась новая. Вот, что перед скорой кончиной, выдали физические карты.
Samsung Amex Card получила на борт чип локации (как Apple Air Tag), так что ее легко можно найти с телефона. Или получить оповещение, если ее вытащили из кармана или ты вышел из дома без нее. Вроде как обещают поставить кнопку, которая будет инициировать звуковой сигнал на телефоне: если карта в руке, а телефон безнадежно затерялся в квартире (ну, признайтесь, бывает). Наша оценка - забавно, но не нужно. А вот про эффект парусных судов стоит подумать. Правда из подвалов VISA и МС давно вылезают на свет странные новинки, карты с дисплеем, клавиатурой и прочее. Катти Сарк это или не Катти Сарк, и кто тут пароход - пока не ясно.

Похвастаемся статистикой экономического факультета СПбГУ (courtesy @VOTitov) Почти все писалось вдвоем, просто @greygato был сильно дольше трудоустроен.

Мы, в связи с поездками, немного сбавили обороты, исправимся.

Мы привыкли рассматривать платеж в крипте на верхнем уровне примерно так же, как банковский. Отправитель, получатель, процессинг между ними (медленный и часто дорогой). Для большинства целей так можно, но иногда открываются бездны :).
Берем тонкое различие - транзакции в эфире (да и в другой крипте) пооцессятся не сразу, а около 10 секунд лежат в очереди в мемпуле - ждут, пока валидаторы (ex-майнеры) их выберут для включения в цепочку.

Росфинмониторинг выставил на общественное обсуждение изменения в закон о противодействии отмыванию денег. Поправки разрешат ЦБ запустить пилот по дистанционной идентификации (вероятно, по видео) через специальный экспериментальный режим.

Если закон будет принят, то ЦБ вместе с ФСБ разработают правила, условия и прочие детали тестирования. И с этого момента можно будет подавать заявки на участие в пилоте.

Срок общественного обсуждения - до 31 мая 2024.

Многие знают нашу любимую тему на протяжении последних 10 лет: нам не надо оптимизировать процесс платежа, нам нужно оптимизировать платежи. Клиенту, в целом, все равно, засовывает он карту или прикладывает (если он не ортодоксальный фрейдист). Клиенту хочется, чтобы карта помнила все правила кэшбэков, начисления бонусов по категориям, ограничений и прочего и сама выбирала, откуда платить. В РФ так это и не сделали (Яндекс какое-то время назад оптимизировал платежи в роуминге, но это too late, too little). И, наконец, ребята это сделали и даже продали 200к пользователей.

Kudos uses artificial intelligence to figure out consumer spending habits so it can then provide more personalized financial advice, like maximizing rewards and utilizing credit effectively, Tikue Anazodo, co-founder and CEO of Kudos, told TechCrunch.

Немного настораживает обилие маркетинговых слов в релизе, AI и все дела, но в любом случае здорово, что они этим занялись.

Коллеги принесли и это очень интересно.
🗳 Палата представителей США собирается проголосовать по законопроекту HR 4763:
🔹CFTC будет регулировать цифровой актив как товар, если он функционален и децентрализован.
🔹 SEC будет регулировать цифровой актив как ценную бумагу, если он не децентрализован."
🔹 Законопроект определяет децентрализацию когда "нет односторонних полномочий контролировать блокчейн или его использование, ни один эмитент или аффилированное лицо не имеет контроля над 20% или более цифрового актива или правом голоса".
Возможно лагеря криптоястребов и криптоголубей решили, что проще поделить, чем договариваться.

Вот, написали для Springer очередную статью по моделированию крипты.

Опубликован анализ практики «виртуальных» IBAN в Европейском Союзе. Она оказалась довольно разнообразной: сейчас виртуальные номера счета используются не только для денежных переводов, но и для управления клиентскими платежами.

Сохраняются плохо разрешимые проблемы, связанные с виртуальными IBAN. Самая распространенная – банк отправителя не понимает, куда в реальности высылает деньги. К тому же за разными IBAN может прятаться один и тот же счет. Непонятно и то, как выплачивать страховки по вкладам, если IBAN выпустила одна организация, а деньги копятся не едином счете в другой: причем банк, обслуживающий единый счет, вообще может не знать, кто конечные бенефициары хранимых средств.

Из забавного – мы писали выше про отчет по рискам в платежном секторе, там виртуальные IBAN указывались как источник существенного или очень высокого риска. В новом документе интрига приоткрыта: авторы прямо пишут, что эта оценка основана на единичных ситуациях, но реальный анализ никто не проводил. Так, элегантно, поставлены под сомнение и многие другие выводы документа, опубликованного несколько месяцев назад. Ведь, как знать, может и там риск просто «ощущается», а не «оценен».

Неожиданным ходом американское CFPB выпустило разъясняющую бумагу, в которой приравняла BNPL к кредитным картам. То бишь они должны обладать диспутными процедурами, подробным раскрытием условий (отписанным, в частности, в Truth in Lending Act), исключать junk fees и так далее. Разумеется, это не исчерпывающий ход - настоящие BNPL удобнее и безопаснее для заемщика, чем револьверные кредитные карты, например. Но новый закон в США провести крайне сложно (вспомните об этом, когда загрустите по поводу родного платёжного регулирования), а какая-то база появляется. В совокупности с прецедентным правом, возможно, и появится нужная ясность.

Господи, как это грустно. Когда же начнут писать нормально.

https://news.1rj.ru/str/cardreview/2581