Многие знают нашу любимую тему на протяжении последних 10 лет: нам не надо оптимизировать процесс платежа, нам нужно оптимизировать платежи. Клиенту, в целом, все равно, засовывает он карту или прикладывает (если он не ортодоксальный фрейдист). Клиенту хочется, чтобы карта помнила все правила кэшбэков, начисления бонусов по категориям, ограничений и прочего и сама выбирала, откуда платить. В РФ так это и не сделали (Яндекс какое-то время назад оптимизировал платежи в роуминге, но это too late, too little). И, наконец, ребята это сделали и даже продали 200к пользователей.

Kudos uses artificial intelligence to figure out consumer spending habits so it can then provide more personalized financial advice, like maximizing rewards and utilizing credit effectively, Tikue Anazodo, co-founder and CEO of Kudos, told TechCrunch.

Немного настораживает обилие маркетинговых слов в релизе, AI и все дела, но в любом случае здорово, что они этим занялись.

Коллеги принесли и это очень интересно.
🗳 Палата представителей США собирается проголосовать по законопроекту HR 4763:
🔹CFTC будет регулировать цифровой актив как товар, если он функционален и децентрализован.
🔹 SEC будет регулировать цифровой актив как ценную бумагу, если он не децентрализован."
🔹 Законопроект определяет децентрализацию когда "нет односторонних полномочий контролировать блокчейн или его использование, ни один эмитент или аффилированное лицо не имеет контроля над 20% или более цифрового актива или правом голоса".
Возможно лагеря криптоястребов и криптоголубей решили, что проще поделить, чем договариваться.

Вот, написали для Springer очередную статью по моделированию крипты.

Опубликован анализ практики «виртуальных» IBAN в Европейском Союзе. Она оказалась довольно разнообразной: сейчас виртуальные номера счета используются не только для денежных переводов, но и для управления клиентскими платежами.

Сохраняются плохо разрешимые проблемы, связанные с виртуальными IBAN. Самая распространенная – банк отправителя не понимает, куда в реальности высылает деньги. К тому же за разными IBAN может прятаться один и тот же счет. Непонятно и то, как выплачивать страховки по вкладам, если IBAN выпустила одна организация, а деньги копятся не едином счете в другой: причем банк, обслуживающий единый счет, вообще может не знать, кто конечные бенефициары хранимых средств.

Из забавного – мы писали выше про отчет по рискам в платежном секторе, там виртуальные IBAN указывались как источник существенного или очень высокого риска. В новом документе интрига приоткрыта: авторы прямо пишут, что эта оценка основана на единичных ситуациях, но реальный анализ никто не проводил. Так, элегантно, поставлены под сомнение и многие другие выводы документа, опубликованного несколько месяцев назад. Ведь, как знать, может и там риск просто «ощущается», а не «оценен».

Неожиданным ходом американское CFPB выпустило разъясняющую бумагу, в которой приравняла BNPL к кредитным картам. То бишь они должны обладать диспутными процедурами, подробным раскрытием условий (отписанным, в частности, в Truth in Lending Act), исключать junk fees и так далее. Разумеется, это не исчерпывающий ход - настоящие BNPL удобнее и безопаснее для заемщика, чем револьверные кредитные карты, например. Но новый закон в США провести крайне сложно (вспомните об этом, когда загрустите по поводу родного платёжного регулирования), а какая-то база появляется. В совокупности с прецедентным правом, возможно, и появится нужная ясность.

Господи, как это грустно. Когда же начнут писать нормально.

https://news.1rj.ru/str/cardreview/2581

Из хороших новостей - немецкий регулятор наконец снимает ограничения с необанка N26. С 2021 года банк не мог привлекать более 50 тысяч клиентов в месяц, из-за проблем с антиотмывочными процессами.

С 1 июня 2024 года ограничения будут сняты. N26 это стоило чуть более 9 млн евро в виде штрафа, выплаченного на прошлой неделе.

Недавно мы писали про умное приложение Kudos, которое решает, как и откуда лучше заплатить. Ставки повышаются, VISA выкатила карту/протокол Visa Flexible Credential. Не поленитесь почитать, это очень круто.

Коротко:

К карте (в приложении) можно подключить как любой карточный продукт (например превратить дебетовую карту в кредитную и обратно на лету), так и банковский счет, BNPL, вероятно, вскоре крипто кошелек, топливную карту, кобренд с данным мерчантом и так далее.
При оплате бензина может автоматически использоваться ваша топливная карта, при оплате авиаперевозок - карта Airmiles, при оплате бакалеи - Amazon Prime для 5% кэшбэка и так далее. Это позволяет кошелькам "автоматически выбирать за вас". И, наконец, не надо, говоря российским языком, пытаться вспомнить, Сбер, или Тинькоф, или ВТБ дали Вам в этом месяце 3% кэшбэк на рестораны. Или это были 5% на бензин от Альфы

@greygato 6 июня выступает на ТИБО в Минске, приходите.

https://news.1rj.ru/str/future_by/4300

Мы и не заметили, как шумная три года назад, тема банковских экосистем ушла в России в тень. Вероятно, при нынешней учетной ставке кредиты генерируют денег больше, чем встроенные кинотеатры и он-лайн библиотеки. При этом забавно, что за рубежом как раз начался бум получения необанками лицензий виртуального мобильного оператора, MVNO (как это давно сделали Сбер или Тинькоф. Простите, Т-Банк). В этом замечены Revolute, за ним NuBank. Исследования по тому, насколько MVNO по банках полезны, у нас нет, так что думайте сами.

Положим сюда для тех, кто пропустил.

Хороший слайд из Минска про токенизацию реальных активов (в широком смысле) и крипту

Банк России разрабатывает концепцию универсального QR-кода для оплаты товаров и услуг, согласно которой управлять им должен не банк, а «равноудаленный» оператор. Банкиры хотят видеть в этом качестве коллегиальный орган, созданный на основе объединения участников рынка. Но эксперты уверены, что единственный реальный кандидат на эту роль — принадлежащая ЦБ Национальная система платежных карт (НСПК).
Глава Ассоциации участников рынка электронных денег и переводов Виктор Достов добавляет, что основная проблема платежей по QR-коду — длинный клиентский путь, и с появлением универсального механизма она не решится: «За пределами Азии QR приживаются плохо, вероятно, еще нет хорошей базовой концепции».

Собственно, идея не новая: например, в нигерийскую ЕБС тоже можно сдать данные во многих странах, в специальных точках обслуживания. Но есть нюанс: в Нигерии регистрация BVN обязательная. В России использование ЕБС добровольно.

===
👤Россиянам следует дать возможность сдавать биометрические данные за границей, чтобы пользоваться финансовыми сервисами за пределами страны — о проработке такого вопроса рассказал гендиректор Центра биометрических технологий (ЦБТ, оператор биометрических данных) Владислав Поволоцкий на сессии #ПМЭФ «Мировые тренды в платежах: новые возможности и новые решения».

«Для нас в том числе очень важно дать возможность гражданам Российской Федерации иметь возможность получить некие финансовые сервисы за пределами территории России, но, естественно, быть уверенным в том, что это доверенная история взаимодействия признанных друг у друга государств»

По его словам, это «действительно заманчивая» инициатива по дистанционной идентификации ЦБТ нужна для проведения трансграничных платежей. Она устранит необходимость пересекать границу, если человек находится в другой стране, но при этом позволит сохранить биометрические и любые другие персональные данные на территории России. По его мнению, это «та ключевая форточка, дверь, которая способна нас вывести также на общение с нашими дружественными партнерами».


https://news.1rj.ru/str/rbc_news/96478

Под боком у белорусского ЕРИПа приютилось симпатичное китайское кафе. Прекрасно принимают WeChat в оплату. При этом никаких глобальных межгосударственных договоренностей нет и не нужно. Мы говорим о распределенных финансах применительно к блокчейну, но традиционная платежная система стремительно распределяется и без блокчейна. Платёжные обычаи китайской диаспоры - интереснейшая комбинация анклава и офшора, в отличии от хавалы, - еще ждут своих исследователей.

На картинке - нерезиденты умоляют ЦБ поставить их на учет и продать им немного ЦФА.


ЦБ РФ хочет распространить валютный контроль на операции с ЦФА. Чтобы резиденты и нерезиденты ставили на учет в поверенном банке внешнеторговые договоры, расчет по которым ведётся цифровыми правами.

PS. Вопреки распространенной легенде, Манхэттен не купили за гроши у владельцев. Доверчивые колонизаторы просто отдали товары туземцам, проходившим мимо.

Применительно к современному банкингу очень важен вопрос: насколько клиент понимает, на каком формальном продукте находятся его средства? С виду все аппы одинаковы, и можем ли мы требовать от клиента знания, что в кошельке QIWI лежали не деньги, а электронные денежные средства, которые не застрахованы АСВ? И знаете ли персонально Вы, когда работаете с нечто, что называет себя банк и имеет лицензию ЦБ, лежат ли Ваши деньги на счету (застрахованном) или на ЭСП? Ну или совсем неожиданный сюрприз — Вы переводите 150000 рублей себе в [подставьте название] наш эконеобанк, а с Вас неожиданно берут комиссию за перевод. Потому как на том конце не счет, а ЭСП, а они формально в законе про бесплатные me2me не прописаны (напишите нам, если это надо исправлять). Это не только российская проблема, и американский FDIC выпустила письмо для клиентов, в котором рекомендует внимательно отнестись к тому, куда они кладут деньги. Разумеется, разрабатываются подробные правила, но в нынешних длинных цепочках возможность их доходчиво изложить клиенту весьма сомнительна.

Мы осторожно относились к ЦФА, каемся, были неправы, вещь полезная. @TattInGer делала, плохого не посоветует.

https://tokeon.ru/tpost/2y8872h4e1-nikolaev-i-sinovya-1-ot-ooo-merkurii