آیا می‌دانید...؟

براساس مفاد آیین‌نامه اجرایی نحوه تاسیس، فعالیت، نظارت و تعطیلی شعب بانک‌های ایرانی در خارج از کشور:
شعبه بانک ایرانی در خارج از کشور، واحد عملیاتی از بانک است که در چارچوب اساسنامه و مقررات کشور میزبان مبادرت به انجام عملیات بانکی در کشور میزبان می‌نماید.

🔺از این‌رو مفاد قراردادهای موضوع اعطای تسهیلات توسط شعب بانک‌های ایرانی در خارج از کشور، تابع قوانین و مقررات کشور میزبان می‌باشد.
⏰ ۱۲ شهریور ۱۴۰۳

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی 

@BankPlus67
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

🥇ما را در بانک پلاس همراهی کنید.
🥈در نشر حداکثری این مطلب، ما را یاری نمایید.

انتشار یادداشت "نگاهی به ماهیت تسهیلات اعطایی به کارکنان بانک‌ها" در شماره امروز ۱۴۰۳/۰۶/۱۷ روزنامه دنیای اقتصاد

https://donya-e-eqtesad.com/%D8%A8%D8%AE%D8%B4-%D8%B4%D8%B1%DA%A9%D8%AA-%D9%87%D8%A7-104/4101569-%D9%86%DA%AF%D8%A7%D9%87%DB%8C-%D8%A8%D9%87-%D9%85%D8%A7%D9%87%DB%8C%D8%AA-%D8%AA%D8%B3%D9%87%DB%8C%D9%84%D8%A7%D8%AA-%D8%A7%D8%B9%D8%B7%D8%A7%DB%8C%DB%8C-%D8%A8%D9%87-%DA%A9%D8%A7%D8%B1%DA%A9%D9%86%D8%A7%D9%86-%D8%A8%D8%A7%D9%86%DA%A9-%D9%87%D8%A7

🔺 با توجه به اینکه هدف از این یادداشت، افزایش شفافیت و ارتقای میران آگاهی عموم از تسهیلات کارکنان بانک‌ها، بدون هر گونه نگاه جانبدارانه بوده، خواهشمند است این پست برای را سایرین ارسال نمایید.

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#تسهیلات_بانکی
#تسهیلات_تکلیفی
#تسهیلات_کارکنان_بانک‌ها
#دنیای_اقتصاد

@BankPlus67
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

🥇ما را در بانک پلاس همراهی کنید.
🥈در نشر حداکثری این مطلب، ما را یاری نمایید.

تسهیلات ۴ درصدی، فشار بر بانک‌ها
میثم حقیقی؛ کارشناس حوزه بانکی

🔹مصوبه بانک مرکزی مبنی بر آزادسازی ۵۰‌هزار میلیارد تومان از سپرده‌‌های قانونی برای تسهیلات قرض‌‌الحسنه ازدواج و فرزندآوری، توان تسهیلات‌‌دهی بانک‌ها را افزایش می‌دهد. اما چالش‌‌هایی از جمله قانونی و شرعی بودن مصرف منابع وکالتی در این تسهیلات و همچنین تاثیر منفی بر نقدینگی بانک‌ها و افزایش اضافه برداشت از بانک مرکزی وجود دارد. این اقدامات نیازمند مدیریت دقیق برای جلوگیری از بحران نقدینگی است.

🔸 برای مطالعه مشروح یادداشت، اینجا کلیک نمایید.

📚 دنیای اقتصاد


#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#قانون_عملیات_بانکی_بدون_ربا
#سپرده_قانونی
#وام_ازدواج
#وام_فرزندآوری 

@BankPlus67
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

🥇ما را در بانک پلاس همراهی کنید.
🥈در نشر حداکثری این مطلب، ما را یاری نمایید.

آیا می‌دانید...؟

مطابق با بخشنامه شماره مب/۳۸۷۶ تاریخ ۱۳۸۶/۰۹/۱۱ بانک مرکزی، اعطای تسهیلات به منظور تسویه بدهی سابق ممنوع است.
بانک‌ها صرفاً درصورتی مجاز به اعطای تسهیلات به واحدهای اقتصادی دارای بدهی غیرجاری می‌باشند که به تشخیص و مسئولیت مستقیم هیات مدیره خود از این موضوع مطمئن شده باشند که "واحد اقتصادی با اصلاح ساختار خود، نسبت به رفع موانع تولید اقدام نموده و از توجیه فنی و اقتصادی برخوردار شده و ارزیابی بنگاه از سوی بانک، نویدبخش تولید کالا، خدمات و عواید قابل اتکایی است که در صورت مساعدت بانک، نه‌تنها بازپرداخت تسهیلات جدید، بلکه بازپرداخت تسهیلات غیرجاری از سوی واحد اقتصادی میسر خواهد بود."

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#تسهیلات_بانکی
#بدهی_غیرجاری 

@BankPlus67

🥇ما را در بانک پلاس همراهی کنید.
🥈در نشر حداکثری این مطلب، ما را یاری نمایید.

نکات قابل توجه در اعطای تسهیلات مشارکت مدنی
میثم حقیقی

🔹مطابق با مفاد دادنامه صادره از یکی از دادگاه‌های عمومی حقوقی کشور، قرارداد مشارکت مدنی یکی از بانک‌های خصوصی به دلایل زیر ابطال شده و به تبع آن، قرارداد رهنی نیز ابطال و بانک مزبور محکوم به پرداخت هزینه دادرسی، حق کارشناسی و... شده بود.
۱. اعطای تسهیلات از سوی بانک به میزان ۱۰۰٪ سرمایه لازم برای انجام موضوع مشارکت.
۲. تعیین نرخ سود ثابت و از پیش تعیین شده از سوی بانک به جای ارزیابی میزان سود مورد انتظار ناشی از موضوع مشارکت و تعیین میزان سهم سود خود بر پایه آن.
۳. عدم حسابرسی نهایی موضوع مشارکت در زمان اتمام موضوع مشارکت و ارزیابی میزان ارزش افزوده آن از سوی بانک.
۴. عدم تعیین دقیق موضوع مشارکت و نحوه تقسیم سود و زیان در پایان دوره مشارکت.

🔸از این‌رو بر خود لازم می‌دانم نکات قابل توجهی به شرح زیر در خصوص اعطای تسهیلات مشارکت مدنی را برای خود و کارکنان شبکه بانکی یادآور شوم.
۱. مطابق با ضوابط ناظر بر عقود مشارکتی، مشارکت مدنی در اثر در هم آمیختن سهم‌الشرکه نقدی و یا غیرنقدی شرکا به نحو مشاع به قصد انتفاع بوده که با افتتاح حساب مشترک مشارکت مدنی و واریز سهم‌الشرکه طرفین به آن، تحقق می‌یابد (ارزش ریالی سهم‌الشرکه غیرنقدی در آن لحاظ می‌شود).
۲. حداکثر میزان سهم‌الشرکه بانک در موضوع مشارکت، ۸۰ درصد آن می‌باشد.
۳. مقتضای ذات عقد شرکت، شریک بودن طرفین در سود و زیان می‌باشد. از این‌رو با توجه به ماهیت عقد مشارکت مدنی نمی‌توان فرضی را به عنوان سود ثابت در آن در نظر گرفت؛ چرا که مطابق با مفاد تبصره ۱ ماده واحده قانون منطقی کردن نرخ سود مورد انتظار، بانک‌ها مکلف می‌باشند که در عقود با بازدهی متغیر، بدون تعیین نرخ سود و براساس مفاد قانون عملیات بانکی بدون ربا (بهره) در حاصل فعالیت اقتصادی شریک شوند. تعیین سود مورد انتظار موجب ربوی شدن معامله می‌شود. اگرچه براساس مفاد ماده ۵۸۸ قانون مدنی اگر شرط شود مضارب (مشتری) از مال خود به مقدار خسارت یا تلف به طرف مقابل، مجاتاً تملیک کند صحیح است اما این امر اختصاص به خسارت یا تلف داشته و شامل سود ثابت نمی‌باشد.
۴. در عقد مشارکت مدنی، بانک طلبکار گیرنده‌سرمایه مشارکت (گیرنده‌تسهیلات) نبوده و بلکه شریک وی می‌باشد و مطابق با قواعد عام قانون مدنی و مقررات پولی و بانکی جاری کشور، نمی‌تواند خود را طلبکار مشتری بداند.
۵. مفهوم سود در عقود مشارکتی از جمله مشارکت مدنی، انتظاری بوده و به معنای قطعی نمی‌باشد و در عرف بانکداری، کارشناس بانک می‌بایست با مطالعه و ارزیابی طرح پیشنهادی متقاضی و بررسی وضعیت بازار و...، میزان و احتمال سودآوری طرح را در حد انتظار اعلام نماید. این بدان معنا نبوده که در پایان قرارداد (اتمام موضوع طرح)، بانک بدون نظارت و حسابرسی آن را اخذ نماید و یا برای اجرایی شدن آن صرفاً استحقاق مورد اعلام شده را داشته باشد؛ چرا که این موضوع حکایت از صوری بودن قرارداد مشارکت داشته و صرفاً مشارکت به صورت صوری و در قالب و فرم عقد مشارکت مدنی تنظیم شده است.

🔺 نشر حداکثری این مطلب، می‌تواند با افزایش میزان آگاهی کارکنان شبکه بانکی ضمن جلوگیری از انعقاد ناصحیح قراردادهای مشارکتی و شناسایی سودهای صوری ناشی از آن، به اجرای هرچه بهتر قراردادهای مشارکتی در نظام بانکی کمک خواهد نمود.
🔺🔺بدیهی است اجرای صحیح موارد  پیش‌گفته، موجب خواهد شد که حقوق بانک‌ها در محاکم قضایی تضییع نشود.
⏰ ۲۲ شهریور ۱۴۰۳

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#تسهیلات_بانکی
#عقود_مشارکتی
#مشارکت_مدنی

@BankPlus67
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

🥇ما را در بانک پلاس همراهی کنید.
🥈در نشر حداکثری این مطلب، ما را یاری نمایید.

فراهم شدن تامین سرمایه در گردش شرکت‌های کوچک از طریق انتشار اوراق مرابحه
میثم حقیقی

🔹با توجه به اصلاحات صورت گرفته در   دستورالعمل انتشار اوراق مرابحه و فراهم شدن امکان انتشار این اوراق در سقف ۲۰۰۰ میلیارد ریال با سررسید حداکثر ۱۸ ماهه برای شرکت‌های کوچک، ابزاری دیگر در کنار تسهیلات بانکی برای تامین مالی سرمایه در گردش این شرکت‌ها فراهم شده است.

🔸این موضوع می‌تواند مزایا و معایب زیر را در مقایسه با اخذ تسهیلات بانکی، برای شرکت‌های کوچک به دنبال داشته باشد:
الف) مزایا
۱. مدت سررسید اوراق مرابحه، حداکثر ۱۸ ماهه بوده در حالی که در تسهیلات بانکی با ماهیت سرمایه در گردش در قالب عقود مرابحه، فروش اقساطی، سلف و خرید دین، این مدت حداکثر ۱۲ ماهه می‌باشد.
۲. پرداخت سود اوراق در طول مدت اوراق و پرداخت اصل آن در زمان سررسید صورت می‌پذیرد، در حالی که در تسهیلات بانکی، اصل و سود در طول دوره و به صورت اقساطی و یا مجموعاً در زمان سررسید به صورت یکجا پرداخت می‌شود.
۳. در انتشار اوراق مرابحه نیاز به سپرده‌گذاری و داشتن گردش حساب در سیستم بانکی وجود ندارد، در حالی که برای اخذ تسهیلات بانکی، عمدتاً سپرده‌گذاری و داشتن گردش حساب نزد بانک‌ها الزامی است.

ب) معایب
۱. مذاکره با ارکان متعدد و انعقاد قرارداد با ایشان در انتشار اوراق الزامی بوده، در حالی که برای اخذ تسهیلات بانکی صرفاً مذاکره با بانک کافی است.
۲. در انتشار اوراق، پرداخت کارمزدهای متعدد به ارکان می‌تواند نسبت به کارمزدهای پرداختی برای اخذ تسهیلات بانکی، قیمت تمام شده انتشار اوراق را افزایش دهد.
۳. در انتشار اوراق، تسویه زودتر از سررسید معنا نداشته، این در حالی است که در تسهیلات بانکی مرابحه و فروش اقساطی با تسویه زودتر از موعد، امکان اخذ تخفیف حداقل ۹۰ درصد سودهای آتی از بانک، برای گیرنده‌تسهیلات وجود دارد.
* تسویه زودتر از موعد در اوراق طبق دستورالعمل مربوطه، می‌تواند بازخرید تمامی اوراق و تسویه آن‌ها از سوی بانی باشد که با توجه به اینکه احتمال عدم‌نگهداری این اوراق تا سررسید توسط سرمایه‌گذاران وجود ندارد، بنابراین تسویه زودتر از موعد در اوراق چندان معنا نخواهد داشت.
۴. امکان امهال تسهیلات بانکی میسر بوده در حالی که این امکان در اوراق، میسر نمی‌باشد. این موضوع صرفاً با انتشار اوراق جدید امکان‌پذیر می‌باشد.

🔺 قطعاً مزایا و معایب دیگری نیز خواهد داشت.
⏰ ۲۳ شهریور ۱۴۰۳

https://asrsorat.ir/59423/%d9%81%d8%b1%d8%a7%d9%87%d9%85-%d8%b4%d8%af%d9%86-%d8%aa%d8%a7%d9%85%db%8c%d9%86-%d8%b3%d8%b1%d9%85%d8%a7%db%8c%d9%87-%d8%af%d8%b1-%da%af%d8%b1%d8%af%d8%b4-%d8%b4%d8%b1%da%a9%d8%aa%d9%87.html

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#اوراق_مرابحه
#شرکت‌های_کوچک
#سرمایه_در_گردش

@BankPlus67
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

🔍بانک‌پلاس؛ نگاهی نو به مباحث بانکی🔎

آیا می‌دانید...؟

صنف انبوه‌سازان مسکن و ساختمان مطابق با طبقه‌بندی فعالیت‌های اقتصادی (ISIC)، در بخش "مسکن و ساختمان" زیرمجموعه فعالیت‌های تولیدی طبقه‌بندی می‌شوند، نه در بخش "صنعت".
🔺 بنابراین بانک‌ها طبعاً در هنگام اعطای تسهیلات بانکی به این صنف، می‌بایست مقررات و ضوابط قانونی ناظر بر این بخش را مدنظر قرار دهند.
(شماره ۹۱/۲۴۵۲۶۴)


#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#تسهیلات_بانکی
#طبقه‌بندی_فعالیت‌های_اقتصادی
#انبوه‌سازان_مسکن_و_ساختمان
#ISIC

@BankPlus67
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

🔍بانک‌پلاس؛ نگاهی نو به مباحث بانکی🔎

استقلال یا وابستگی؟
میثم حقیقی

در سال‌های اخیر، بحث استقلال بانک‌های مرکزی به یکی از موضوعات کلیدی در حوزه سیاست‌‌های اقتصادی تبدیل شده است. این موضوع به‌ویژه در کشورهایی با اقتصادهای در حال توسعه، از جمله ایران، از اهمیت ویژه‌‌ای برخوردار است. در این میان، اصلاحات قانونی جدید در ساختار بانک مرکزی ایران و تغییرات اعمال‌‌شده در نقش و وظایف آن، توجه بسیاری از کارشناسان را به خود جلب کرده است. این تغییرات، در عین حال که به دنبال افزایش استقلال بانک مرکزی هستند، اما با توجه به جزئیات این قانون جدید، همچنان پرسش‌‌های جدی در مورد میزان واقعی استقلال این نهاد مطرح می‌شود. در اینجا، به بررسی دقیق‌‌تر مفاد قانون جدید و تحلیل این پرسش که آیا واقعا استقلال بانک مرکزی افزایش یافته است یا خیر، می‌‌پردازیم.

۲۴ شهریور ۱۴۰۳

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#بانک_مرکزی
@BankPlus67
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67
🔍بانک‌پلاس؛ نگاهی نو به مباحث بانکی🔎

آیا می‌دانید...؟

سپرده نقدی ضمانت‌نامه در دفاتر بانک‌ها در سرفصل جداگانه تحت عنوان "سپرده نقدی ضمانت‌نامه" ثبت می‌شوند که ماهیتی مشابه "بستانکاران موقت" دارد و ضمانت‌خواه تحت هیچ شرایطی حق برداشت از سپرده نقدی را در طول دوران اعتبار ضمانت‌نامه ندارد (صرفاً در صورت تقلیل مبلغ ضمانت‌نامه و به تبع آن، کاهش مبلغ سپرده نقدی).
🔺 بنابراین امکان افتتاح حساب سپرده نقدی جهت صدور ضمانت‌نامه، صرفاً در قالب پیش‌گفته امکان‌پذیر بوده و دریافت انواع سپرده‌های قرض‌الحسنه پس‌انداز و جاری و سپرده‌های سرمایه‌گذاری مدت‌دار تحت این عنوان، از حیث متفاوت بودن ماهیت آن‌ها (عندالمطالبه بودن) فاقد توجیه می‌باشد.


#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#ضمانت‌نامه_بانکی
#سپرده_نقدی
#سپرده

@BankPlus67
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

🔍بانک‌پلاس؛ نگاهی نو به مباحث بانکی🔎

نگاهی جامع به ماهیت بانک مرکزی براساس قانون جدید
میثم حقیقی؛ کارشناس حوزه بانکی

پیرو یادداشت روز شنبه تاریخ ۲۴ شهریور ۱۴۰۳ مبنی بر استقلال یا وابستگی بانک مرکزی، در نوشتار حاضر با توجه به تصویب و اجرایی شدن قانون جدید بانک مرکزی، با نگاهی جامع به ماهیت این بانک از منظر موارد زیر در این قانون خواهیم پرداخت:
۱. شخصیت حقوقی و مالی بانک مرکزی.
۲. نقش بانکدار انحصاری دولت.
۳. مدیریت سود و جریمه‌ها.
۴. حفاظت از دارایی‌ها و تعهدات.
۵. پوشش زیان‌ها و اوراق دولتی.

مشروح یادداشت را در اینجا مطالعه فرمایید.

۲۶ شهریور ۱۴۰۳

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#بانک_مرکزی
#قانون_جدید_بانک_مرکزی
#دنیای_اقتصاد

@BankPlus67
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

🔍بانک‌پلاس؛ نگاهی نو به مباحث بانکی🔎

صورت جریان نقد شرکت‌ها و اهمیت آن برای بانک‌ها
حمید نجاران؛ کارشناس بانکی

🔹صورت جریان وجه نقد یکی از صورت‌های مالی اساسی و مهم  شرکت‌های تجاری است که آشنایی با آن در اعتبارسنجی این شرکت‌ها توسط بانک‌ها از اهمیت فراوانی برخوردار است لذا در این نوشتار، به صورت مختصر به ساختار صورت جریان وجه نقد پرداخته می‌شود.

🔸صورت جریانات نقد از سه طبقه اصلی به شرح ذیل تشکیل شده است:
۱. جریانات نقدی حاصل از فعالیت‌های عملیاتی.
۲. جریانات نقدی حاصل از فعالیت‌های سرمایه‌گذاری.
۳. جریانات نقدی حاصل از فعالیت‌های تامین مالی.

▪︎فعالیت‌های عملیاتی در صورت جریانات نقد شامل هر گونه منابع و پول نقد حاصل از فعالیت‌های تجاری است که نشان می‌دهد چه مقدار پول نقد از محصولات یا خدمات یک شرکت در یک دوره مالی تولید شده است.
دریافت‌های حاصل از فروش کالا یا خدمات، پرداخت مالیات، پرداخت‌های نقدی به تامین‌کنندگان کالا یا خدمات، پرداخت حقوق و دستمزد پرسنل، پرداخت اجاره، پرداخت بهره و هر نوع هزینه مرتبط با عملیات اصلی شرکت.
دریافت‌های حاصل از فروش وام، بدهی و یا اوراق مشارکت در شرکت‌های سرمایه‌گذاری نیز از این جمله‌اند.
▪︎فعالیت‌های سرمایه‌گذاری شامل خرید یا فروش نقدی دارایی‌هایی از قبیل ساختمان، اوراق بهادار و تجهیزات جدید می‌باشد.
▪︎از اقلام اصلی فعالیت‌های تامین مالی هم می‌توان به هر گونه دریافت و یا پرداخت نقدی حاصل از اصل وام‌های بانکی، تغییرات نقدی ناشی از تامین مالی هنگام افزایش سرمایه به صورت‌ نقدی، پرداخت نقدی سود سهام و بازخرید سهام اشاره نمود.
🔹همچنین عملیات ناشی از تسعیر ارز و مبادلات غیرنقدی، دو قلم اطلاعاتی دیگر بوده که در ذیل صورت جریان وجه نقد افشا می‌گردد و بسته به میزان بزرگی و اهميت اقلام آن‌ در تحلیل‌ها مورد استفاده قرار می‌گیرند.

🔸بدیهی است با توجه به نوع فعالیت شرکت‌ها اقلام ناشی از فعالیت‌هاي ذکر شده با جزئیات مرتبط با حوزه فعالیت در این صورت مالی ثبت می‌گردد و این موضوع بر نحوه استفاده بانک‌ها از آن و انجام عملیات اعتبارسنجی توسط آن‌ها موثر خواهد بود.


#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#اعتبارسنجی_مشتریان
#صورت_جریان_وجه_نقد

@BankPlus67
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

🔍بانک‌پلاس؛ نگاهی نو به مباحث بانکی🔎

نگاهی به صندوق‌های تضمین غیردولتی
میثم حقیقی

🔹آیین‌نامه مذکور در تاریخ ۱۴۰۳/۰۶/۲۱ جهت اجرا به واحدهای مربوطه ابلاغ شده است.
🔸مطابق این آیین‌نامه:
۱. صندوق‌های تضمین دارای شخصیت حقوقی غیردولتی بوده که حسب نوع خود، به صدور انواع ضمانت‌نامه از جمله تعهد پرداخت، شرکت در مناقصه/مزایده، حسن انجام تعهد/کار، پیش‌پرداخت، گمرکی و سایر ضمانت‌نامه‌هایی که به تایید شورای ملی تامین مالی برسد، اقدام می‌نمایند.
۲. ضمانت‌نامه‌های صادره توسط این صندوق‌ها در قوانین و مقررات مربوطه، هم‌تراز با ضمانت‌نامه‌های بانکی بوده و کارفرمایان غیردولتی مجاز به قبول آن‌ها به عنوان جایگزین ضمانت‌نامه‌های بانکی می‌باشند.
۳. بانک‌ها مجازند این ضمانت‌نامه‌ها را متناسب با وضعیت و رتبه‌بندی سطح فعالیت صندوق‌ها (اعلام سالانه توسط مرکز تسهیل تامین مالی تولید) را مطابق با اجازه‌نامه بانک مرکزی بپذیرند.
۴. سازمان بورس و اوراق بهادار مجاز است صندوق‌های تضمین را متناسب با وضعیت و رتبه‌بندی سطح فعالیت صندوق‌ها، به عنوان رکن ضامن در انتشار اوراق بپذیرد.
۲۷ شهریور ۱۴۰۳

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی

https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

🔍بانک‌پلاس؛ نگاهی نو به مباحث بانکی🔎

آیا می‌دانید...؟

مطابق با مفاد آیین‌نامه نظام سنجش اعتبار، بانک‌ها موظف هستند به منظور اعطای تسهیلات و ایجاد تعهدات، گزارش اعتبارسنجی اخذ نمایند. استفاده از گزارش اعتباری شرکت اعتبارسنجی نافی مسئولیت بانک در بررسی دقیق‌تر اهلیت اعتباری متقاضی نخواهد بود.
بدیهی است بانک‌ها موظفند متناسب با نتایج حاصل از گزارش اعتباری اشخاص طبق ضوابط ابلاغی بانک مرکزی، نسبت به اخذ وثایق و تضمین‌های لازم اقدام کنند.
🔺 پیش‌شرط استعلام گزارش اعتباری، دریافت اجازه‌نامه مستند از اشخاص است. این موضوع با اجازه‌نامه مندرج در مفاد قراردادهای یکنواخت تسهیلاتی که مبتنی بر اجازه ارسال اطلاعات آن قرارداد برای بانک مرکزی و شرکت‌های رتبه‌بندی اعتباری است، متفاوت می‌باشد.
🔺این موضوع در مفاد ماده ۵ "قانون تامین مالی تولید و زیرساخت‌ها" نیز بیان شده است.


#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#اعتبارسنجی_مشتریان
#اعتبارسنجی
#نظام_سنجش_اعتبار
#قانون_تامین_مالی_تولید

@BankPlus67
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

🔍بانک‌پلاس؛ نگاهی نو به مباحث بانکی🔎

اشکالات و ابهامات اجرایی طرح‌های سپرده‌پذیری- تسهیلاتی بانک‌ها
میثم حقیقی

🔹چندی پیش طی یادداشتی به بررسی طرح‌های سپرده‌پذیری-تسهیلاتی بانک‌ها براساس منحنی عمر مالی پرداختیم.

🔸اخیراً مشاهده می‌شود که برخی از بانک‌ها با استناد به مفاد ماده ۶ فصل سوم قانون عملیات بانکی بدون ربا (بهره)، اقدام به جذب و تجهیز منابع نموده و برای این منظور، نسبت به دادن حق تقدم به سپرده‌گذاران اقدام می‌نمایند که این موضوع می‌تواند اشکالات و ابهاماتی را به شرح زیر به دنبال داشته باشد:
۱. مطابق با آخرین ضوابط ابلاغی از سوی بانک مرکزی، سقف تسهیلات خرد قابل اعطا به اشخاص حقیقی به منظور رفع نیازهای ضروری و غیرتجاری، حداکثر  سه میلیارد ریال در هر بانک می‌باشد. حال آنکه عمده امتیاز قابل اعطا در این طرح‌های امتیازی، بیش از سقف مقرر می‌باشد.
۲. در برخی از بانک‌ها، سپرده مبنای این طرح‌ها، سپرده قرض‌الحسنه پس‌انداز و یا جاری بوده، حال آنکه تسهیلات اعطایی از محل امتیازات کسب شده، در قالب عقود اسلامی غیرقرض‌الحسنه‌ای از جمله مرابحه می‌باشد. این موضوع ضمن زیرسوال بردن ماهیت منابع مالکیتی و وکالتی، نحوه شناسایی سود مشاع را هم تحت‌الشعاع قرار خواهد داد.
۳. طراحی این طرح‌ها منطبق با منحنی عمر محصول بوده که بیشترین میزان ریسک تحمیلی را متوجه بانک‌ها نموده و مدیریت منابع- مصارف ایشان را متاثر خواهد نمود؛ زمانی که دارندگان حق تقدم اقدام به اعمال حق خود برای دریافت تسهیلات می‌نمایند. در این زمان، بانک در صورتی که سپرده‌گذاران جدیدی را جذب نکرده باشد، قطعاً با مشکل نقدینگی و عدم‌توان پاسخگویی به دارندگان حق تقدم مواجه خواهد شد. بنابراین در نظر گرفتن تعهدات آتی محصول و نسبت واردشوندگان به طرح به خارج‌شوندگان و بالعکس موضوع مهمی است که می‌بایست در چرخه عمر محصول، مدنظر بانک‌ها قرار گیرد و باید نسبت به توسعه آن اقدام نمایند.
به عنوان نمونه؛ در یک طرح امتیازی، به ازای ۱ واحد پولی سپرده، ۳ واحد پولی تسهیلات پرداخت شود، در زمان اعمال حق تقدم سپرده‌گذار، بانک باید حداقل  ۳ سپرده‌گذار جدید جذب کرده باشد تا توان ایفای تعهد به سپرده‌گذار اولی را داشته باشد (نسبت ورود به خروج، ۳ به ۱ می‌باشد).
۴. با توجه به ضوابط ناظر بر کنترل مقداری ترازنامه شبکه بانکی کشور، وضعیت و ترکیب دارایی‌ها و بدهی‌های بانک‌ها از سوی بانک مرکزی مورد رصد قرار می‌گیرد. حال در صورتی که میزان رشد هر یک از موارد پیش‌گفته برای یک بانک بالاتر از حد مقرر شود (با فرض بخش دارایی‌ها)، امکان ایفای تعهد بانک به صاحبان این امتیازها در آن بازه زمانی میسر نبوده و تسهیلات ایشان با وقفه زمانی پرداخت خواهد شد. این موضوع در کنار موضوع مطرح شده در بند سوم، قطعاً ریسک‌های نقدینگی را بر بانک‌ها تحمیل خواهند نمود.
۵. در عمده این تسهیلات، با توجه به اینکه تعهدی بوده و بانک ملزم به پرداخت آن می‌باشد، عمدتاً موضوع و محل مصرف این تسهیلات، مشخص نمی‌باشد.
۶. مطابق با مفاد بخشنامه شماره ۰۱/۱۹۱۹۸۳ تاریخ ۱۴۰۱/۰۸/۰۳ بانک مرکزی، هر گونه تعهد به اعطای تسهیلات از سوی بانک‌ها، منوط به اخذ موافقت قبلی از بانک مرکزی شده است، آیا از نظر بانک مرکزی به عنوان نهاد ناظر، این طرح‌ها مشمول مفاد این بخشنامه می‌باشد یا خیر؟
۲۷ شهریور ۱۴۰۳

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#سپرده_امتیازی
#تسهیلات_خرد
#تسهیلات_تعهدی
@BankPlus67
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

🔍بانک‌پلاس؛ نگاهی نو به مباحث بانکی🔎

صندوق‌های تضمین غیردولتی، رقیبان جدید بانک‌ها
دکتر وحید حاجی‌حتم‌لو: مدیر عامل پیشین بانک بین‌المللی توسعه در ونزوئلا

🔹هیئت محترم وزیران در تاریخ ۲۸ مردادماه سال جاری به پیشنهاد شورای ملی تامین مالی، اقدام به تصویب "آیین‌نامه صدور مجوز تاسیس و فعالیت صندوق‌های تضمین غیردولتی" نمود.

🔸براساس مفاد ماده ۱۷ آیین‌نامه مذکور، مجوز صدور هفت نوع ضمانت‌نامه را به این صندوق‌ها ارایه نموده است.
🔸براساس ماده ۲۱، ضمانت‌نامه‌های این صندوق‌ها هم‌تراز با ضمانت‌نامه‌های بانکی در تضمین معاملات دولتی بیان شده و‌ کارفرمایان غیردولتی را مجاز به قبول ضمانت‌نامه‌های صندوق به عنوان جایگزین ضمانت‌نامه بانکی نموده است.

🔹با توجه به موارد مذکور و در نظر گرفتن این شرایط که بانک‌ها طی سال‌های اخیر به جهت ایجاد مزیت رقابتی و اعمال محدودیت‌های ناشی از سیاست کنترل مقداری ترازنامه از سوی بانک مرکزی، به سمت ارایه خدمات کارمزدمحور حرکت کرده‌اند و گسترش صدور انواع ضمانت‌نامه‌ها از سوی بانک‌ها، ناشی از این شرایط می‌باشد.
از آنجایی که خدمت ضمانت‌نامه هم دارای سپرده نقدی بوده که برای بانک‌ها کم‌هزینه است و هم دارای کارمزد بوده و زیر خط تراز نامه ثبت می‌شوند، ریسک کمتری را نسبت به سایر محصولات برای بانک‌ها به دنبال دارند. وجود صندوق‌های تضمین غیردولتی می‌تواند زمینه صدور انواع ضمانت‌نامه را برای بانک‌ها تنگ‌تر نموده و‌ مشکلات جدی را در ارایه این خدمت برای بانک‌ها ایجاد کند.
از سوی دیگر، وجود چنین صندوق‌های تضمینی از سوی بخش غیردولتی، ضمن فراهم‌سازی کاهش زمینه انحصاری بانک‌ها در صدور ضمانت‌نامه، برای مشتریان بسیار مطلوب و مناسب خواهد بود.

🔸بنابراین پیشنهاد می‌شود بانک‌ها به منظور کاهش ریسک‌های عملیاتی و فناوری خود در رقابت با این رقبای جدید، موارد زیر را در نظر بگیرند:
۱- بازآموزی کارکنان شعب خود جهت صدور ضمانت‌نامه در کوتاه‌ترین زمان ممکن، در عین رعایت ضوابط و مقررات مربوطه.
۲- بازنگری فرایندهای صدور ضمانت‌نامه توسط بانک‌ها در جهت تسهیل صدور ضمانت‌نامه و فراهم‌سازی بستر الکترونیکی صدور آن.
۳- بازنگری قراردادها توسط واحدهای حقوقی بانک‌ها جهت تسهیل ارایه خدمات و جذب حداکثری مشتری در این عرصه رقابت.
۴- تقویت زیرساخت‌های ارتباط با سامانه‌های بانک‌مرکزی جهت اخذ شناسنامه یکتا بابت تسهیل صدور ضمانت‌نامه.

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#ضمانت‌نامه
#صندوق_تضمین_غیردولتی

@BankPlus67
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

🔍بانک‌پلاس؛ نگاهی نو به مباحث بانکی🔎

رد‌ پای پول‌ در بانک‌ها زیر ذره‌بین
مهدی عطوان: کارشناس اقتصادی و بانکی

🔹بر خلاف تصور، در بانک‌ها نه پول‌ها پارو می‌شوند و نه از پارو بالا می‌روند، بلکه «پول»ها در بانک‌ها خلق می‌شوند. پول‌ها در حساب‌های بانکی، میعان می‌کنند و در آرزوی رسیدن به یک حساب آبرومند و توقف در آن یا استقرار در یک حساب، بدون دغدغه‌ سررسید شدن، از این سرفصل یا حساب بانکی به سرفصل یا حساب بانکی دیگری، آواره و سرگردانند. اما در مقاطعی از سال «پول»ها در هرجای بانک که باشند یک‌جا و در همان سرفصل حسابی که قرار دارند، ثابت می‌مانند، به رد پاهای خود نگاهی می‌اندازند و با هم‌‌بندانشان عکس دسته‌جمعی می‌گیرند.

🔸ادامه یادداشت که بسیار جالب و جذاب بوده و وضعیت منابع و مصارف بانک‌ها را بیان می‌کند را در اینجا مطالعه نمایید.

📚 دنیای اقتصاد

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#منابع_بانکی
#مصارف_بانکی
#دنیای_اقتصاد

@BankPlus67
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

🔍بانک‌پلاس؛ نگاهی نو به مباحث بانکی🔎

آیا می‌دانید...؟

هر مشتری مجاز است که در هر بانک فقط حساب‌های زیر را داشته باشد:
۱. یک حساب سپرده قرض‌الحسنه پس‌انداز انفرادی و یک حساب سپرده قرض‌الحسنه پس‌انداز مشترک.
۲. یک حساب سپرده قرض‌الحسنه جاری انفرادی و یک حساب سپرده قرض‌الحسنه جاری مشترک.
۳. یک حساب سپرده سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت عادی انفرادی و یک حساب سپرده سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت عادی مشترک.
🔺مجموع این حساب‌ها در تمامی بانک‌های کشور، نباید از ۳۰ حساب بیشتر شود.


#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#سپرده

@BankPlus67
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

🔍بانک‌پلاس؛ نگاهی نو به مباحث بانکی🔎

تامین مالی بنگاه‌های تولیدی رونق می‌گیرد
گفتگوی روزنامه ایران با میثم حقیقی
تاریخ نشر: یکشنبه ۱۴۰۳/۰۷/۰۱

کارشناس ارشد بانکی با بیان اینکه عقد قرارداد مرابحه در نظام پولی و سرمایه‌ای کشور اثر‌گذار است، گفت: با ارائه این نوع تسهیلات مرابحه می‌توان نیاز سرمایه ثابت و در گردش بنگاه‌های تولیدی را تأمین کرد.
میثم حقیقی، کارشناس ارشد بانکی در گفت‌وگو با روزنامه «ایران» اظهار داشت: در قانون برنامه پنجم توسعه مرابحه به عقود بانکی اضافه شد و در سال ۱۳۹۰ در سامانه بانکی به بانک‌ها ابلاغ شد و چندین مرتبه نیز اصلاحیه خورد.

ادامه گفتگو را می‌توانید در اینجا ملاحظه بفرمایید.


📚 روزنامه ایران

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#مرابحه
#مرابحه_پروژه‌ای

@BankPlus67
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

🔍بانک‌پلاس؛ نگاهی نو به مباحث بانکی🔎

آیا می‌دانید...؟

ارایه هر گونه خدمت از سوی بانک‌ها به اشخاصی که به نمایندگی از شخص اصیل تحت هر عنوان (از جمله ولی، وصی، قیم و وکیل) به آن‌ها مراجعه می‌کنند، منوط به اجرای فرآیند احراز هویت نماینده و اخذ اسناد رسمی معتبر مبین نمایندگی (مانند وکالت‌نامه تنظیم شده در دفاتر اسناد رسمی و احکام مراجع قضایی مبنی بر وصایت و قیمومیت) می‌باشد.
🔺بنابراین ارایه هر گونه خدمات بانکی از طریق وکالت‌نامه داخلی ممنوع بوده و در صورتی که وکیل، وصی، قیم و یا ولی به نمایندگی از طرف شخص یا اشخاص دیگری، متقاضی دریافت خدمات باشد، لازم است بانک علاوه بر شناسایی اصیل، نسبت به شناسایی هویت نماینده شخص/اشخاص و مستندسازی مدارک وی مطابق با مقررات مربوطه (مطابق با شناسایی اصیل) و همچنین درج و ثبت آن در پروفایل ارباب رجوع، اقدام نماید.
🔺همچنین به منظور بررسی اصالت وکالت‌نامه‌هایی که در نمایندگی‌های جمهوری اسلامی ایران در خارج از کشور تهیه می‌شوند، می‌بایست بانک‌ها از طریق سامانه "تاک" که توسط وزارت امور خارجه به آدرس tak.mfa.ir تهیه شده است، اقدام نمایند.

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

🔍بانک‌پلاس؛ نگاهی نو به مباحث بانکی🔎

نسبت تسهیلات به سپرده
میثم حقیقی

🔹بانک مرکزی طی بخشنامه‌های شماره ۹۹/۲۱۶۶۹ تاریخ ۱۳۹۹/۰۲/۰۳ و تاکیدی شماره ۰۰/۳۴۳۸۷۲ تاریخ ۱۴۰۰/۱۱/۲۳، به شبکه بانکی اعلام نمود که در راستای تخصیص و هدایت صحیح منابع بانکی به منظور رشد و توسعه متوازن تمامی مناطق کشور و تامین مالی توامان طرح‌های توسعه‌ای ملی و منطقه‌ای و نیز انجام تکالیف بودجه‌های سنواتی، بانک‌ها ملزم می‌باشند که حداقل ۵۰ درصد از سپرده‌های آن استان را صرف اعطای تسهیلات در همان استان نمایند. در استان‌هایی که این میزان کمتر از ۵۰ درصد می‌باشد، بانک‌ها ملزم هستند که نسبت پیش‌گفته را بازه زمانی معینی تا پایان سال ۱۴۰۰، به حداقل ۵۰ درصد ارتقا دهند. برای این منظور به بانک‌ها توصیه نموده است که حدود اختیارات واحدهای استانی خود را در زمینه اعطای تسهیلات متناسب با افزایش سطح عمومی قیمت‌ها، افزایش دهند. این موضوع در قانون برنامه پنج‌ساله هفتم پیشرفت نیز دیده شده و براساس آن، می‌بایست این نسبت برای مناطق کمتربرخوردار به روندی مشخص، افزایش پیدا کند.

🔸 براساس اطلاعات منتشر شده از سوی بانک مرکزی به تاریخ پایان خرداد ماه ۱۴۰۳، نسبت مانده تسهیلات (جاری و غیرجاری) به سپرده‌ها پس از کسر سپرده قانونی کل شبکه بانکی کشور در اکثر استان‌های کشور بیش از ۵۰ درصد بوده و بعضاً در برخی از استان‌ها این نسبت به بیش از ۱۰۰ درصد نیز رسیده است (مجموعاً ۸۴ درصد) که این موضوع می‌تواند ناشی از موارد زیر می‌باشد (اطلاعات این نسبت به تفکیک بانک‌ها قابل دسترس نمی‌باشد):
۱. در صورت کسر، مانده تسهیلات در نظر گرفته شده است که این موضوع، سود سال‌های آتی را نیز شامل می‌شود.
۲. در صورت کسر، مانده جاری و غیرجاری تسهیلات در نظر گرفته شده است که این موضوع، مانده سود جاری تسهیلات، مانده تسهیلات امهال شده و سود غیرجاری ناشی از تسهیلات غیرجاری را نیز شامل می‌شود.
۳. بدهکاران بابت اعتبارات اسنادی، ضمانت‌نامه، اوراق گام، برات و...، با توجه اینکه ماهیت تسهیلات ندارند نیز می‌تواند در صورت کسر اضافه شده باشند.

🔹به منظور محاسبه صحیح نسبت مذکور، ضمن در نظر گرفتن میزان اصل تسهیلات اعطایی در صورت کسر (بدون کسر نمودن میزان ذخایر عام و خاص)، می‌بایست سود جاری سال‌های آینده، سودهای غیرجاری و تسهیلات امهال شده (به دلیل آنکه تسهیلات امهالی ناشی از اعطای تسهیلات از محل سپرده جدید نبوده و صرفاً حجم مانده تسهیلات را افزایش می‌دهد) را از محاسبات خارج نمود.

🔺 بدیهی است با رعایت موارد پیش‌گفته، استفاده از نسبت "تسهیلات به سپرده" به عنوان شاخص مناسبی برای در نظر گرفتن نسبت مصارف به منابع و تخصیص بهینه منابع هر استان در آن استان در نظر گرفت. در غیر این صورت بیش از ۱۰۰ درصد بودن این نسبت در برخی از استان‌ها به منزله استفاده بانک‌ها در یک استان از تمامی منابع آن استان و بخشی از منابع سایر استان‌ها می‌باشد که عمدتاً این موضوع در بانک‌ها در قالب قیمت‌گذاری انتقالی وجوه یا همان FTP معروف (Funds Transfer Pricing) صورت می‌گیرد که بعضاً ریسک تمرکز اعتباری را از منظر حوزه جغرافیایی می‌تواند افزایش دهد.
۳ مهر ۱۴۰۳

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#سپرده
#تسهیلات

@BankPlus67
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

🔍بانک‌پلاس؛ نگاهی نو به مباحث بانکی🔎