Слово - серебро, молчание - золото или ​​о чём не говорят в новостях?

Недавно я писал об эффекте слепого пятна на примере "невидимости" носа. Сегодня будет продолжение темы

Темы, вне общественного дискурса, часто бывают важнее тех, о которых мы читаем в прессе или слышим в своём окружении. Социальное безмолвие порождает скрытые риски. Вопрос «о чём не говорят?» помогает культивировать оригинальность мышления и заглянуть под видимые процессы рыночных механизмов.

Мы подавляем неудобные истины о состоянии экономики или своего портфеля. Чтобы избежать неловкости, мы либо уклоняемся от обсуждения неудобных тем, либо пытаемся убедить себя в противоположных, но более общепринятых взглядах.

О чём не говорят в области финансов и мировой экономики?

Прежде всего, не говорят о необеспеченных обязательствах по пенсиям и другим видам социальной ответственности. Это значит, что обещания, которые политики давали последние десятилетия, будут нарушены. Масштаб проблемы исчисляется десятками триллионов долларов. Объем непрофинансированных пенсий в мире достигает $78 трлн. Это в пять раз больше рынка акций США. Активы пенсионной системы — $36 трлн, 63% из них — в США.

Много говорят о неизбежных последствиях взрывного роста технологий искусственного интеллекта и автоматизации для рынка труда. Хотя таким естественным демографическим изменениям, как старение населения, уделяют гораздо меньше внимания. Средняя продолжительность жизни увеличивается примерно на 2,5 месяцев каждый год. Планировать размер пенсионных накопление с таким ростом продолжительности жизни затруднительно. Из-за отрицательных реальных ставок пенсионные фонды не могут полагаться на облигации и ищут другие, более рискованные активы для обеспечения будущих потребностей стареющего населения.

О чём еще не говорят?

100к - это что?

Некоторые люди в разговорной и письменной речи сокращают фразу "100 тысяч рублей" до "100к" . Так удобнее и короче.

При этом К совсем не означает жаргонное "косарь", или "кусок". Сокращение означает приставку "кило" (10 в степени 3 или просто *1000), которая пришла к нам из физики:
килобайт, килограмм, киловатт. Аналогичной приставкой, которая указывает на порядок цифр является "мега" в мегаватте (ватт с 6 нулями), или" деци", в децибеле (10 белл, единиц измерения шума).

Значит, 30к = 30 тысяч.

В этом канале я пишу о фондовом рынке и в целом о деньгах. Это значит, что если в постах будет написано 100к RUB, то под этим подразумевается 100 тысяч рублей. А под 2К18 имеется в виду 2018 год. Правда никакой экономии в последнем примере не наблюдается, один понт :)

Я за краткость текста, потому ввожу сокращение К или к в свой постоянный оборот.

Интересный ролик о видах инвестиций в недвижимость.

В целом, все 4 ролика на YouTube канале Ивана Онищенко заслуживают внимания. Рекомендую.

https://youtu.be/QXWni4FyAgA

Хороший сюжет телеканала Москва 24 о примере финансовых пирамид. Ролик со своим участием в качестве одного из экспертов выложил Олег Анисимов на своём канале в телеграме и социальных сетях.

Для себя вынес из видео мысль о том, что не стоит безоговорочно доверять рекомендациям звёзд и лидеров мнений. Многие из них готовы рекламировать что угодно чтобы получить солидный гонорар. Даже некоторые уважаемые телеграм каналы выкладывают посты с рекламой откровенного лохотрона, например, трейдера Алексея Вильнюсова, не испытывая при этом угрызений совести. Репутация таких людей для меня безвозвратно утеряна.

https://youtu.be/3RzfIqJx3gw

Норвежская пенсия.

Сколько вам нужно денег на пенсии? Считали уже? По моим наблюдениям, около от половины до трех четвёртей от уровня расходов в трудоспособном возрасте. А можно ли в России накопить на пенсию, равную норвежской?

Считать будем в долларах (не понимаю, почему государство держит свои сбережения в долларах, а мы должны делать иначе), т.к. по этой валюте есть статистика за более чем сто лет.

Рассмотрим кейс Ивана, начальника подразделения одной из компаний в Москве. Его доход после налогов составляет в месяц 5800 долл., расходы 5250 долл. Разницу в размере 550 долл. наш герой готов инвестировать в пенсионный портфель. До пенсии ему еще 25 лет. 

Исходные данные для рассчета:

1. Процент сбережений от дохода 1-5 год 10%, 5-10 год 15%, 10-25 годы 30%.

2. Рост доходов 4% ежегодно (повышение квалификации, изучение языков, повышение в должности, премии)

3. Инфляция 3% в долларах ежегодно (консервативно, сейчас около 2%).

4. Доходность инвестиционного портфеля 1-20 годы 5%, 20-25 год 4%, 25-30 годы 3%, 35 и далее 2%. Это соответствует портфелю из акций и облигаций американского рынка с сокращением доли акций с 67% до 0%.

5. В первый год после выхода в отставку Ивана, его пенсия  составит 30% от его заработной платы в последний год работы. Далее пенсия увеличивается на величину инфляции ежегодно (больше забираем из инвестпортфеля).

Продолжение следует.

#update
Новые клиенты, которые оформят "Пользу" онлайн в период с 12 ноября по 15 декабря, будут получать 10% годовых на остаток по карте до 300 000 руб. до 31 января 2019 года. Для этого также нужно совершать покупки по карте на сумму от 5000 руб./мес.

Новыми клиентами для этой акции считаются те, у которых по состоянию на 12 ноября 2018 не было действующих дебетовых карт ("Пользы", Coinkeeper, "Зеленой Пользы", "Космоса"), а также открытых вкладов в банке.

Новым и действующим держателям карты "Польза" в добавление к 3% кэшбэка в категориях "АЗС", "Кафе и рестораны", "Путешествия" до 31 января 2019 будут начисляться 10% кэшбэка за покупки в категории "Развлечения" (сюда входят кинотеатры, театры, бильярд, боулинг, лунапарки, цирки, дельфинарии: MCC 7832, 7929, 7932, 7933, 7996, 7998, 7922).

После онлайн-заявки "Пользы" можно сразу идти в отделение за моментальной неименной карточкой, чтобы не терять время на изготовление именной, и сразу начать получать 10% на остаток.

http://hranidengi.ru/karta-polza-ot-houm-kredit/
#Польза_Хоум_Кредит

Сам я новым клиентом стать не смогу. И с новых клиентов банка ничего не получу. Так что предыдущий пост про карту ХКФ Банка - исключительно в ваших финансовых интересах.

Норвежская пенсия ч.2

Сколько получают норвежцы на пенсии? В переводе на наши деньги - около 150 тыс. руб. в месяц. Много это или мало? Вопрос с чем сравнивать. В РФ средняя пенсия в десять раз ниже. Судя по средней продолжительности жизни, норвежцам хватает.

Конечно, уровень цен на товары и услуги в России ниже чем в Норвегии, но не в десять раз.

Почему такая огромная разница? Сможет ли наш Иван, который из-за размеров своей зарплаты в сравнении с медианным россиянином может считаться мажором, накопить на норвежскую пенсию самостоятельно без государства? Об этом в 3 части.

Статистика по расходам клиентов на премии по ИСЖ по сравнению с доходами от этого инструмента напоминает мне старый добрый анекдот о Уолл Стрит. Журналист берет интервью у крупного биржевого игрока около городского причала. Воротила рассказывает о выдающихся успехах фонда в управлении капиталом клиентов, крупных сделках компании, и огромной и стабильной прибыли, и в доказательство своих слов показывает на шикарные яхты партнёров фонда , покачивающиеся на волнах. Яхты владельцев - это прекрасно, парирует журналист, а где же стоят яхты ваших клиентов?

Новый Завет для инвестора.

Если бы мне предложили выбрать главный труд по частным финансам, я бы без сомнения выбрал книгу "Разумный инвестор", написанную Бенджамином Грэмом.

Автор разработал методику стоимостного инвестирования, которую с невероятным успехом использует до сих пор его гениальный ученик Уоррен Баффет.

"В начале 1950 года, когда мне было 19 лет, я прочёл первое издание этой книги и решил, что это лучшее из всего, когда-либо написанного об инвестициях. С тех пор моё мнение не изменилось. Для меня Бенджамин Грэм - не просто автор этой книги и учитель. Он повлиял на мою жизнь также сильно, как мой отец."

Читайте хорошие книги, используйте лучшие идеи, и меняйте свою жизнь к лучшему!

Бюджет 2019

Что является главным экономическим документом в Российской Федерации? Такой вопрос задавали студентам экономической специальности российских вузов. И меньшая половина могла правильно ответить на этот вопрос.

Вы уже догадались, что этот документ - федеральный бюджет РФ, который принимается Думой , согласовывается Советом Федерации и подписывается Президентом.

Но о чём говорится в этом документе? Почему бюджет так важен для каждого жителя страны? Как он определяет нашу жизнь? Что хорошего и плохого в бюджете 2019 года по сравнению с предыдущим годом? Видео по ссылке ниже содержит ответы на эти вопросы. Время просмотра - 28 минут. Это значительно быстрее, чем займёт чтение 10 тыс. страниц этого "увлекательного" произведения.

Мне это видео показалось примером рассказа о сложном документе доступным языком. А что думаете о нем вы?

https://youtu.be/zeAx6l_xnX4

Евангелие от Богла.

Совсем недавно, в посте "Новый Завет для инвестора" я написал про основную книгу Б. Грэма для инвесторов "Разумный инвестор".

Сегодня пост про человека, последователя Грэма, изменившего представление об инвестировании.
Его зовут Джон Богл, он создатель группы Vanguard. Начинал он в 1975 году, а на сегодняшний день у его компании более 4 трлн. долл. под управлением и это второй результат в отрасли после Blackrock.

Богл велик тем, что догадался и доказал на практике задолго до пари Баффета, что банальное дисциплинированное инвестирование в рыночные индексы с минимальными комиссиями на длинном промежутке времени (10 лет и более) переигрывает лучших портфельных управляющих с крутейшими инвестидеями, лучшими алгоритмическими стратегиями, быстрейшими терминалами и выделенными под высокочастотную торговлю каналами связи с ключевыми биржами и т.д.

Богл говорил: "Выбирать самые успешные фонды - все равно, что пытаться угадать, какое число выпадет на игральных костях, прежде, чем бросать их на стол. Я не обладаю таким даром."

И ещё одна цитата из письма его клиента:

"Большинство бумаг я купил в то время, когда Вы руководили компанией Vanguard. Мне 85 лет, и я никогда не зарабатывал более 25 000 долл в год. Моей первой инвестиций были 500 долл в 1974 году. Я только покупал - и никогда не продавал. Помню, когда дела шли не слишком хорошо, Вы советовали "не менять курса". К письму прилагалась выписка со счета в 2004 году на сумму 1 391 407 долл.

Видимо поэтому Пол Самуэльсон однажды сказал, что создание Джоном Боглом первого индексного фонда - столь же значительное достижение, как изобретение колеса и алфавита.

Владимир Савенок использует индексное инвестирование для создания капитала для своей дочери Алисии (ранее на канале делал пост о впечатляющих результатах его стратегии за 10 лет). Нехитрый, но требующий железной дисциплины способ он раскрывает в книге Миллион для моей дочери". Советую ознакомиться.

Что государство должно народу?

После скандальных заявлений представителей власти на тему "государство вам ничего не должно" центр Карнеги опубликовал прекрасную статью Андрея Мовчана на эту тему.

Полезно лишний раз себе напомнить, что означает гражданское общество, как оно отличается от феодальной системы? О том, что за каждой юридической конструкцией стоят живые люди, бенефициары, со своими интересами. И анализируя сложные экономические системы всегда полезно задумываться над тем, кто является конечным выгодоприобретателем того или иного соглашения или договорённости.

Так что же государство должно народу?

https://carnegie.ru/commentary/77751

24-недельный курс здорового образа жизни

Во вторник я был на лекции Майкла МакГэннона "Как управлять своей энергией и здоровьем", американца ирландского происхождения, специалиста по превентивной медицине, директора оздоровительной программы для бизнес-лидеров в INSEAD, автора книги "Здоровье бизнес-лидера".

Мне понравилось многое из того, что говорил Майкл, и потому я записался на 24- недельный challenge по внедрению здоровых привычек. 

Уоррен Баффет говорил, что он ничем не отличается от обычного инвестора кроме того, что он занимается инвестициями дольше остальных, и эффект сложного процента на длинном промежутке времени заметнее. Оракул из омахи начал свой путь в инвестициях в 10 лет, и в свои 88 лет продолжает работать со своими инвестициями. Чтобы приблизиться к такому результату инвестору нужно прожить достаточно долго чтобы сложный процент сработал в полную силу.

Приглашаю вас почитать в интернете про программу Майкла МакГэннона MSM-24 об улучшении  образа жизни для её продления и увеличения уровня счастья. К программе можно бесплатно присоединиться до 10 декабря. 
https://youtu.be/rgG9zM9q5II

Для этого просто напишите на адрес Майка Michael.mcgannon@insead.edu письмо с коротким текстом или темой "MSM-24 I'm in", и ждите ответного сообщения.

Давайте делиться результатами и впечатлениями от прохождения программы (@zhigaylo), работать над улучшением продолжительности нашей жизни и её качества! 

Закрывать кредит или инвестировать?

Допустим, у меня есть кредит под 14% годовых, на 300к и есть наличными 200к. В первую очередь стоит закрыть кредит а потом начать откладывать и инвестировать, либо же инвестировать 200к и параллельно закрывать кредит?

Вопрос возникает у многих начинающих инвесторов, обремененных ипотекой или другими видами долгов.

Ответ однозначен. Имеет смысл сначала погасить кредит. Ибо получить доходность более 14% годовых от инвестиций уже задача нетривиальная. А погашая кредит досрочно вы как бы зарабатываете эти 14%. Причем без риска, что немаловажно.

В общем случае правило простое. Нужно гасить дорогие кредиты и оставлять дешевые. Определить дешев кредит или нет тоже несложно. Подумайте, сможете ли вы разместить деньги во вклад, в низкорискованные облигации или другие ценные бумаги. Если сможете, то такой кредит можно оставить. Для более точной оценки уже надо смотреть поток платежей по кредиту и инвестиционным инструментам.

​​Откуда берется кэшбэк?

Часто люди отказываются от банковских карт с кэшбэком только потому что не понимают как все работает. Сколько раз слышал комментарии, что банки не дураки, никакой халявы там нет и быть не может, если они дают что-то, то заберут хитрыми способами еще больше. Или же, как недавно заявил руководитель одного крупного российского банка, что кэшбэк программы банков это - маркетинговые механизмы, сиречь - мошеннические схемы и пустые обещания.

Если вы считаете так же, то обязательно читайте дальше или поделитесь с сомневающимися знакомыми (обычно это люди старшего поколения).

Главное правило с банками - читать условия и тарифы. Тогда можно получать выгоду. От использования чужих кредитных денег, пока свои под процентом. От бесплатных переводов баланса кредитной карты. От использования рассрочки для получения скидки на товар. И, наконец-то, от кэшбэка.

По поводу кэшбэка у многих возникает вопрос, откуда он берется и почему банку это интересно. Ведь банк возвращает вам часть из потраченных вами денег. Может показаться, что банку это не выгодно и поэтому наверняка он где-то хитрит и прописал что-то такое в условиях, что вся выгода испарится.

Почему банку это интересно?
Так больше людей будет пользоваться картой банка. А чем больше людей используют карту для покупок, тем больше банк заработает на эквайринге. Эквайринг - это проведение оплаты через терминал в торговой точке. Но эквайринг дает 1-3% банку.

Откуда же такие большие суммы кэшбэка? Банки договариваются с торговыми точками и часть этого кэшбэка как бы оплачивает торговая точка. Например, по Халве именно поэтому такой большой кэшбэк только при покупке у партнеров.

В случаях, когда кэшбэк дают не у партнеров, а по категориям, то тогда конечно банк пытается заработать другими способами.

Например, была Сверхкарта у Росбанка, когда 3 месяца давали 7% на все покупки. Там есть абонентская плата, но какое то время по акции можно было пользоваться картой бесплатно целый год.

В итоге, многие получали карту, зарабатывали свой кэшбэк 3 месяца и закрывали карту. Ничего не теряли, только получали 7% "скидку" на свои расходы в течение 3 месяцев.

Таких умных конечно банки не любят, но что поделать :) Дают - бери. В итоге, Сверхкарта уже закрылась, видимо не выгодно. Но всегда найдутся невнимательные люди, которые что-то упустят, забудут и банк на них заработает.

На многих картах есть условие минимального остатка. Когда вы храните на карте деньги, банк использует их для своих целей. У него увеличивается денежный оборот, что хорошо отражается на отчетах и рейтингах. Но на вас это никак не отражается.

Поэтому, не бойтесь кэшбэка и прочих выгод от банков. Главное быть внимательным к условиям и тарифам. Но ведь возможные суммы выгоды стоят некоторого усилия 🧠.

Немного пользы в новом году

В продолжение вчерашнего поста советую своим подписчикам завести себе дебетовую карту Польза от Хоум Кредит Финанс Банка. Если оформить её до 15.12.18 по этой ссылке https://onlineapp.homecredit.ru/forfriend/?id=54094404, то после оплаты на 1000 рублей вам поступят 500 баллов от банка, которые можно будет в тот же день обменять на рубли (1 балл = 1 рубль) через личный кабинет.

Карта польза хороша тем, что по ней в рамках акции начисляется 10% годовых на остаток до 31.01.19 и 10% кэшбэк на развлечения (кино, боулинг, бильярд) тоже до конца января.

Перед оформлением карты рекомендую ознакомиться с условиями, которые понятным языком описаны на сайте Храни Деньги: http://hranidengi.ru/karta-polza-ot-houm-kredit/

Что общего между крупнейшим суверенным фондом в мире и новым сериалом на discovery?

1, 1 триллиона долларов. Думаю, что любому человеку сложно представить масштабы такой суммы. Это 1.4% от стоимости ВСЕХ ценных бумаг в МИРЕ.

Именно такой размер самого крупного суверенного фонда в мире - фонда Норвегии (Norges Bank Investment Management).

Американский режиссёр Харальд Цварт снял ситком про конфликт между управлением огромными деньгами и решением социальных и экологических проблем, которые неизбежно возникают у менеджеров фонда. Первые серии выйдут в январе на норвежском канале Discovery.

Я уже поставил этот сериал в свой список для просмотра а вы?

https://www.bloomberg.com/news/articles/2018-12-16/what-s-so-funny-about-1-trillion-the-norwegians-who-manage-it

Недавно я публиковал пост о вступлении в ряды улучшателей себя и своего здоровья с помощью бесплатного курса Майкла МакГэннона MSM-24. Стоит ли выкладывать на канале задания и материалы из этого курса с периодичностью раз в неделю?
public poll

Да, публикуй, это интересно, хоть и не совсем про финансы 👍 – 7
👍👍👍👍👍👍👍 88%
Alexey, @Evgenio7, @eabdx, Artur, @yulzhig, @Samamba, Екатерина

Мне всё равно. Решай сам, но оставь меня в покое в пятницу 🍺 – 1
👍 13%
@AleksandraSorokina

Нет, в этом канале это неуместно. Если хочется - заведи для этого отдельный канал 👎
▫️ 0%

👥 8 people voted so far.

Статистика 2018 года в Тинькофф банке.

Те, у кого есть любой продукт Тинькофф банка могут узнать о себе несколько любопытных цифр.

Мне, например, было интересно и приятно узнать, что я смог заработать на кэшбэке и процентах больше, чем 91% клиентов банка.

Для получения статистики нужно пройти по ссылке ниже и заполнить пару полей с данными своего аккаунта.

Бонус - "персональное" поздравление от Олега Тинькова.

https://2019.tinkoff.ru

MSM-24

Так как 80% проголосовавших выбрали вариант с публикацией рекомендаций Майкла МакГэннона об улучшении здоровья лидеров, то предлагаю ознакомиться с заданиями, которые необходимо выполнить ДО начала курса.

Похоже, что автор курса изучает русский язык и переводит свои материалы пока не совсем точно. Но простим ему это 🙈

"При подготовке к запуску MSM-24 (21 декабря) необходимо выполнить несколько задач:

In preparation for the start of the MSM-24 (21 December), there are some tasks to accomplish:

Моя платформа обучения MINDS: зарегистрируйтесь и подпишитесь на нее СЕГОДНЯ (бесплатно, быстро, легко)//My MINDS learning platform: please sign up and subscribe to it TODAY (free, fast, easy): https://www.minds.com/register?referrer=MikeMcGannon

Список покупок (распечатайте)//The Shopping List (print it out):https://www.minds.com/newsfeed/892970961453195264

Тестирование и влияние на образ жизни (возраст здоровья): воспользуйтесь ссылкой на видео & начните сегодня. Используйте прикрепленный документ WORD и завершите его как можно скорее (см. Вложение)// Testing and Lifestyle Impact (Health Age): use the video link & start today. Use the attached WORD document and et it finished as soon as possible (see attachment);https://youtu.be/pKhD2LyU6SA

ОЧЕНЬ ВАЖНО!!: зарезервируйте свое место в Google Scorecard//VERY IMPORTANT: Reserve your place on your Google Scorecard:https://docs.google.com/spreadsheets/d/1GnjMjZMBM_n4Q00Kbt4xMJw3IcltOuyUTPQtJBGv9xc/edit?usp=sharing"