🏠 Страховка, состоящая на 90% из вознаграждения банку? ЦБ, кажется, ее заметил

Филипп Габуния, зампред Банка России, высказался о практике, ставшей давно встроенной частью всего розничного кредитования:

Продукт, реализуемый вместе с кредитом, в котором плата за комиссию составляет 90% и выше, будет уходить в прошлое. Страховые компании на таких продуктах не зарабатывают, а зарабатывает тот, то положил этот страховой продукт на полку. Репутационно все издержки таких продаж ложатся на страховые компании.

Речь, конечно же, не о том, что страховая премия достигает 90% от суммы кредита. Внимание ЦБ привлекло комиссионное вознаграждение банков, которое составляет до 90% от стоимости этой страховки. Для банков этот продукт давно уже не страхование, а супер маржинальный кросс-продажный инструмент, замаскированный под защиту.

Практика применения максимально проста - клиент запрашивает кредит на миллион, банк одобряет сумму, но при подписании договора оказывается, что 150–200 тысяч уходят на «добровольную» страховку. Человек получает на руки меньше, чем ожидал, и в большинстве случаев даже не имеет чёткого понимания, как именно формируется эта стоимость и что может входить в эту "защиту". Юридически премия оформляется как отдельный договор, расчёт ПСК её не учитывает, страховка оформляется через дружественную компанию, которая перечисляет банку комиссию (тут и кроются эти "90% и выше") от поступившей суммы. Банк мгновенно фиксирует прибыль, а клиент убыток.

ЦБ несколько лет пытался отрегулировать рынок, но в основном это было "публикование методичек". Из действительно полезного - ограничение включения страховки в ПСК и право на возврат в течение 30 дней (до января 2024 года срок был 14 дней).

Что, интересно, ЦБ придумает нового на эту тему?😏

📢 MarketOverview

🖐 Впервые принял участие в Бизнес-Диалогах Росдорбанка и поделился своим подходом к выбору банков для размещения, рассказал про сегментацию и изменения в премиальных пакетах, маркетинговые ставки по накопительным счетам и вкладам и возможности открытие счетов без посещения отделений.

📢 MarketOverview

🗣 Совместное предприятие Интерроса Владимира Потанина и Т-Технологий Владимира Потанина МКООО Каталитик Пипл приобрело 9,95% акций МКПАО Яндекс.

Формально Каталитик Пипл купила у экс-зампреда Газпрома Александра Рязанова компанию Меридиан-Сервис, которая владеет 10% ЗПИФ "Консорциум. Первый", основной владелец Яндекса. Очень надеюсь на инвестиционную цель этой покупки, пусть и долгосрочную, не очень бы хотелось уменьшения количества банков, даже если формально Яндекс Банк будет с отдельной лицензией.

Приобретение миноритарной доли российского Яндекса в полной мере отвечает стратегии Интерроса по развитию инновационных направлений бизнеса. Мы выступаем стратегическим инвестором и рассматриваем эту сделку как долгосрочное вложение. Высокотехнологичный сектор, являясь наиболее динамично развивающейся отраслью мировой экономики, открывает значительные перспективы для роста капитализации технологических компаний. Одновременно наши инвестиции способствуют развитию компетенций российских специалистов и созданию отечественных инновационных решений - отметил гендиректор Интерроса Сергей Батехин

Ранее стало известно о том, что мажоритарным акционером Каталитика стали Т-Технологии, в которую входит Т-Банк, а Каталик был известен тем, что ему принадлежало 64% акций банка Точка.

📢 MarketOverview

💳 "Удобный" пакет для ИП и юр. лиц от Уралсиба на год бесплатно

Уралсиб запустил акцию для новых клиентов ИП и юр. лиц и клиентов без расчетного счета последние 3 месяца - год бесплатного обслуживания на пакете услуг "Удобный" при подключении до 30.09.2025 г по этой ссылке:

• 12 мес беспл. обслуживания, далее ₽690/мес
• 10 бесплатных платежек в ДБО в месяц - мобильное приложение / интернет-банк
• для ИП бесплатный вывод 300.000 руб в месяц на счет ФЛ
• бесплатные платежи по налогам и в бюджет
• 12 мес бесплатной онлайн-бухгалтерии 1С:БизнесСтарт
• бесплатная бизнес-карта с кэшбеком 7% на АЗС, фастфуд, рестораны, кафе, авиа- и ж/д-билеты, офисные товары, канцтовары, транспорт и прокат авто, офисное ПО и сопровождение, консьерж-услуги и 0,5% на остальные, исключения стандартные, но нужно тратить от 50к/мес, лимит кэшбека 5000 руб/мес
тарифы (xls)| акция | кэшбек (pdf)

Отлично подходит предпринимателям для старта, а для действующего бизнеса - это отличный момент получить второй расчетный счет.

📢 MarketOverview

👥 Арие Гелер продал Синко-Банк

Гражданин Израиля Арие Гелер полностью вышел из капитала компании Торговой Фирмы "Тонус-Люкс", которой принадлежит 35,39% долей Синко-Банка (Москва, 211-е место по активам). По данным Rusprofile, 31,33% долей в Тонус-Люксе Гелер продал Татьяне Сарычевой (28,254%) и Якову Оранскому (3,0792%), владельцу нескольких компаний, занимающихся стоматологическим оборудованием.

Год назад Гелер продал контрольный пакет 68,67% в Тонус Люксе трем физ. лицам - Риме Кардановой, Анжеле Петросян и Илоне Матюшонок. В последнее время в банк трижды заходили новые акционеры: в ноябре 2023 г., в мае и июне 2024 г. В итоге на сегодня структура владельцев Синко-Банка выглядит следующим образом - актуально на фото.

📢 MarketOverview

🏦 📱 Прошло 5 лет

Октябрь 2020 г: “Тинькофф” не продается ни “Яндексу”, ни МТС ... Мы, а не они купим этот гавно-Яндекс! Я не верю в эту забюрокраченную компанию - Олег Тиньков (признан Минюстом РФ иноагентом) о разрыве сделки по продаже своего банковского бизнеса Яндексу

Май 2025 г: владелец ТБанка (бывш. Тинькофф банк) Владимир Потанин покупает 9,95% акций Яндекса

📢 MarketOverview

13 мая строили прогноз по ключевой ставке с учетом данных из"Резюме обсуждения ключевой ставки" и нового "Комментария к среднесрочному прогнозу Банка России". Добавим на график "Ожидания по ключевой ставке из процентных свопов" от 23.05.2025 и снижение ключевой ставки становится быстрей самого "мягкого" прогноза. Ориентироваться на них дальше 1-3 месяцев, само собой, не стоит, но ближайшее заседание 6 июня похоже будет с хорошими новостями.

На текущих уровнях снижение по 0,25% выглядит странным, но глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков может оказаться прав:

Допускаю, что на заседании 6 июня ЦБ примет решение снизить ключевую ставку на 0,25%. Последние данные показывают, что инфляция снижается. Правда против такого решения может сработать расширение дефицита бюджета.

🎁 Напомним, что у нас проходит конкурс по ключевой ставке, курсу доллара и банку с розыгрышем 10 призов - ответы принимаются исключительно в комментариях к посту https://news.1rj.ru/str/MarketOverview/15974

📢 MarketOverview

🇹🇷 В Турции новые задержания финтех-банкиров: Прокуратура Стамбула начала расследование в отношении одного из ведущих игроков в секторе финансовых технологий Турции Papara. Papara обвиняется в проведении платежей для нелегальных ставок. 27 мая 2025 г. был выдан ордер на арест основателя Papara Ахмеда Фарука Карслы и еще 12 человек. Также были арестованы 8 компания, среди которых PPR Holding, 1 яхта, 5 лодок, 3 сейфа, 74 автомобиля, 7 квартир и 1 вилла. Фонд страхования сберегательных вкладов (TMSF) ввел временное управление - haberturk

Следствие установило 26012 счетов Papara, которые использовались для проведения платежей на 102 сайтах нелегальных ставок и азартных игр. Деньги выводились на 274 банковских счета и дальше ушли на 16 криптокошельков с целью отмывания. По мнению Прокуратуры основатели Papara были в сговоре с нелегальными букмекерами и получали доход от этих операций.

Тг-канал "Ну чё, народ, погнали!" сообщает, что переводы с Papara на другие счета уже не работают, но еще можно снять наличные в банкоматах, в том числе через QR-код.

Papara был основан Ахмедом Фарук Карслы в 2015 году, выпускником юридического факультета Университета Бахчешехир, уроженцем Санкт-Петербурга. К 2025 году платформа Papara имела 23 млн клиентов физ. лиц и обслуживала платежи более 14 тысяч компаний. Компания занимала 50% доля рынка предоплаченных карт, ежемесячно обрабатывая 31 млн транзакций с оборотом 8,5 млрд TRY.

🤩 В середине марта с аналогичными обвинениями был задержан Эркан Корк, основателя финтех-стартапа Ininal

📢 MarketOverview

✅ Сбер планирует предоставить другим банкам биоэквайринг «под ключ»

Ожидается, что после создания кросс-терминальной сети биоэквайринга Сбера и НСПК другие кредитные организации смогут воспользоваться инфраструктурой Сбера без существенных вложений, об этом во время интервью рассказал первый зампред Сбера Кирилл Царёв.

Также Царёв добавил, что совместно с государством банк начал разработку сервисов для применения биометрии без паспорта, эксплуатация которых начнется в 2025 году: «Это покупки товаров с проверкой возраста, обслуживание в МФЦ, заселение в гостиницы».

📢 MarketOverview

🏛 Просрочка по ипотеке и пузырь на первичном рынке: сигнал тревоги от ЦБ

На фоне стабилизационной риторики в СМИ ключевые показатели рынка жилья в России начинают отклоняться от устойчивых уровней. Два индикатора вызывают особое беспокойство: рост просроченной задолженности по ипотеке и усиление признаков пузыря на первичном рынке жилья.

❗️ Ипотечная просрочка: разворот тренда

По данным Банка России, на 1 апреля 2025 года доля ипотечных кредитов с просрочкой свыше 90 дней выросла до 0,9%:

Во второй половине 2024 – начале 2025 г. наблюдался устойчивый рост доли ипотечных кредитов с просроченной задолженностью свыше 90 дней: с 01.07.2024 по 01.04.2025 этот показатель вырос с 0,6 до 0,9%.

Совокупный объём таких кредитов - 115,8 млрд рублей (эти данные мы нашли в "Сведениях о рынке ипотечного жилищного кредитования в России") и это максимум за пять лет.

Основные причины:
• резкий рост выдач во второй половине 2023 года на фоне смягчения требований и массового субсидирования (классическая "Льготная ипотека);
• вхождение этих кредитов в фазу «вызревания» по мере окончания отсрочек и нарастания долговой нагрузки при слабой динамике доходов;
• рост доли кредитов с высокой долговой нагрузкой (ПДН > 80%) и минимальными первоначальными взносами.

Видимо ЦБ и правда стоило реагировать на резкий рост выдач 2023 года вовремя.

❗️ Пузырь на первичке: локальный максимум

ЦБ прямо указывает на усиление дисбалансов на рынке новостроек. Индикатор пузыря, разработанный по аналогии с UBS, в апреле 2025 достиг 1,6 пункта.

Что такое UBS Global Real Estate Bubble Index?
UBS Global Real Estate Bubble Index - ежегодное исследование, оценивающее риск пузыря на рынках жилой недвижимости в крупнейших мировых городах. Индекс рассчитывается инвестиционным банком UBS на основе нескольких параметров:
• Price-to-Income (P/I): соотношение цены недвижимости к среднему доходу,
• Price-to-Rent (P/R): окупаемость через аренду,
• Реальный рост цен (с поправкой на инфляцию),
• Объемы кредитования и строительство,
• Соотношение цен на жилье к ВВП на душу населения.

Значения интерпретируются следующим образом:
< 0,5 — рынок недооценён
0,5–1,5 — справедливая оценка (fair-valued)
1,5–2 — признаки переоценки
> 2 — риск пузыря

Главные итоги подвести несложно. Оказывается, рост цен стимулировался не реальным спросом, а условиями субсидирования и рыночными искажениями, а льготные программы обеспечили краткосрочную поддержку продаж, но фундаментальные параметры (доходы, арендная доходность, рентабельность проектов) отстали.

Хотя неправильно говорить в прошедшем времени, ведь текущие цены первички, а вернее ее опережение вторички, указывает на наличие этого же "спекулятивного компонента" только с другим названием (спойлер "рассрочки")

📢 MarketOverview

💳 Компании из ОАЭ хотят купить Юникредит Банк

Газета Il Messaggero пишет, что дубайские компании Asas Capital и Mada Capital хотят создать специальную компанию SPV, далее воспользоваться услугами третьей дубайской компанией Inweasta (купила ППФ Страхование жизни), чтобы та координировала сделку по покупке российского Юникредит Банка: получила разрешение от ЕЦБ, российский спецкомиссии и других регулирующих органов. Арабский консорциум хочет выкупить российский бизнес Unicredit за 60% от балансовой стоимости, включая налог на выход из России, и закрыть сделку за 6-8 месяцев.

Как пишет Reuters, компании обратились в итальянское казначейство с предложением о выкупе Юникредит банка. В сделке должны принять некие неназванные итальянские партнеры, которые будут лоббировать получение одобрения ЕЦБ, Италии, ЕС и регулирующих органов США. Все стороны не должны подвергнуться санкциям и будут полностью соблюдать санкционный режим. Источник происхождения денег - Объединенные Арабские Эмираты.

Вчера итальянское правительство обсуждало применение golden power в отношении Unicredit. Группа должна выйти из России, сохранить штат в Италии (речь идет о сотрудниках присоединяемого Banco BPM), сохранить инвестиции в итальянские ценные бумаги как минимум в течение 5 лет и портфеля инфраструктурных проектов.
ilmessaggero | reuters

📢 MarketOverview

🇧🇾🔹 Бывшая дочка RBI белорусский Приорбанк решил выкупить 6,31% собственных акций у Государственного комитета по имуществу Республики Беларусь. 20 мая 2025 г. независимый оценщик РУП "Институт недвижимости и оценки" оценил 7.765.977 обыкновенных акций в 162.774.877,92 BYN (~$53,7 млн или 20,96 BYN за акцию) и 2220 привилегированных акций в 33.455,40 BYN. А теперь главное, по данным источников "Про бизнес" цель выкупа акций - для "последующей продажи инвестору на условиях, предусмотренных бизнес-планом акционерного общества".

RBI продал 87,74% белорусского Приорбанка в 2024 г. арабской компании Soven 1 Holding Limited из ОАЭ. Разбирая структуру сделки, мы выяснили, что новыми директорами одной из промежуточных компаний - S1 CIS Region Holding - стали управляющие партнеры австрийской юридической компании RK Parnters Лукас Рёпер и Доминик Курцман. Имя конечного собственника Soven 1 не раскрывается, известно лишь, что это гражданин ОАЭ.

В отчетности RBI за 2024 г. было указано, что доля в Приорбанке была продана за €215 млн. Таким образом выкуп акций у Беларуси пройдет по цене в 2,835 раза выше, чем при сделке с Soven 1.

📢 MarketOverview

💳 Завтра ТБанк обновляет ставки по вкладам - с 29.05.2025

Снижаются ставки на 3-17 месяцев, повышаются на 18-24 месяца, ставка по флагманскому депозиту на 2 месяца остается без изменений - на фото. Ставки у ТБанка не совсем максимальные, но я всё-таки открываю их с целью пополнить в будущем с фиксированной ставкой. Дело в том, что "непополняемый вклад" можно всё равно пополнять первые 30 дней. Например, открываю 2-месячный депозит, пополняю на минималку 50к, чтобы зафиксировать ставку, а на 30-й день пополняю на оставшуюся сумму, если к этому сроку ставки на рынке снизятся. Также можно делать и с депозитами на другие сроки.

Условия по Смарт-вкладам ТБанка:
• 50.000 руб минимальная сумма;
• не более 8 вкладов;
• ставка для всех, не нужно иметь подписки Pro, Premium, PB;
• ставим галочку "непополняемый", таким образом получаем ставку выше, вклад можно пополнять первые 30 дней

Вклад можно открыть в приложении "Главная - Открыть новый продукт - Вклад" или, если вы уже клиент и никогда не было вкладов в банке [от меня почёт и уважение], по блогерской ссылке.

📢 MarketOverview

Очередную недельную инфляцию хотелось бы начать со слов заместителя председателя Банка России Филиппа Габунии:

В пятницу начнется неделя тишины. Мы будем рассматривать все данные, вновь поступившие. Сегодня ситуация поменялась несколько, появилось много всего, что нам будет интересно обсудить. Думаю, варианты решения как по ставке, так и по сигналу у нас будут даже более разнообразными, чем в апреле. Но обо всем этом вам расскажет в следующую пятницу Эльвира Сахипзадовна.

Даже если брать слово "сегодня", как обобщение, то инфляция держится уверенно ниже всего, что мы видели последние два года. Надеемся, что аргументов к 6 июня будет достаточно.

С 20 по 26 мая Росстат фиксирует замедление инфляции до 0,06% с 0,07% неделей ранее. Годовая инфляция на 26 мая снова снизилась до 9,78% (с 9,9% на 19 мая).

📢 MarketOverview

Дайджест девалютизации

💳 Примсоцбанк с 19 мая увеличил дневной лимит на переводы в тайских батах на счет близкого родственника:
• до 499.000 THB в день - было до 49.999 THB и до 299.999 THB зависимости от банк-корра
• 1.865 млн THB месячный лимит
• 0,7% min ฿925 комиссия на перевод
тарифы (xls)
💳 Из тарифов для ИП и юр. лиц банка Синара с 20 мая пропали переводы в китайских юанях в Bank of Kunlun, комиссия составляла 1% min ¥700
тарифы (pdf)
💳 СНГБ с 7 мая ввел комиссию за зачисление наличных долларов на текущий счет:
• 2% на любую сумму
тарифы (pdf)
💳 Морской Банк с 5 мая повысил комиссию за приём банкнот номиналом 500 EUR на обмен:
• ₽2000 за банконту - было ₽1000
Исключение сделано только для офисов в Санкт-Петербурге и Новороссийске, обменять такие купюры можно без комиссии.
тарифы (pdf)
💳 ББР Банк всё-таки вернул комиссию на покупку старых долларов - с 12 мая она будет составлять 5%. Ранее банк объявлял о том, что планирует брать за такую операцию 8%, но чуть позже отменил эту комиссию.
тарифы (xls)
💳 Банк Санкт-Петербург с 15 мая отменяет комиссию на прием наличной иностранной валюты с зачислением на счет. Ранее можно было бесплатно вносить до $200 тыс в сутки (или эквивалент), свыше - с комиссией 10 руб за $1 (или эквивалент). Также БСПБ вводит комиссию на приём старых долларов:
• ₽10 за один доллар, кроме банкнот $10, $20, $50 серии NexGen, начиная с 2004 г., и $100 серии NexGen, начиная с 2009 г.
тарифы (pdf)
🤩 Ланта-Банк с 1 мая ввел комиссию за приём наличных банкнот номиналом 500 EUR:
• ₽2500 за банкноту
тарифы (pdf)

📢 MarketOverview

🤯 За клиентскую просрочку банк штрафует своего сотрудника, выдавшего кредит

Никогда не понимал, почему банки вводят штрафные санкции для сотрудников фронт-линии за просрочки по выданныем кредитам. Выдача кредита - это обычная техническая операция по заведению заявки, не более того. Банковский работник принимает лишь комплект документов, проверяет его, скидывает сканы скорингу. Сегодня добавился еще функционал по отслеживанию, не вынудили ли оформлять кредит мошенники - всё! Сотрудник фронт-линии не проверяет клиента в БКИ, не смотрит проверяет на штрафы, долги и кредиты в других банках, не анализирует выписку по тратам. Как видим, некоторые банки умудряются зашивать в KPI материальные наказания для сотрудников начального звена. Я считаю, что ответственность за просрочку не должна ложиться на их плечи, а уж тем более в виде штрафов.

📢 MarketOverview

💵 🤩 Реалист Банк может быть связан с новым владельцем БыстроБанка

Летом 2024 г. стало известно о появлении нового инвестора в составе владельцев БыстроБанка. Им оказалась некая компания Капитал Инвест, которая получила предписание от Банка России о несоответствии законодательству обязательной оферты - так впервые раскрылось название компании. Однако в ЕГРЮЛ Капитал Инвестов огромное количество, а регулятор не указывает в своих сообщениях другие атрибуты нарушителей, например, ИНН или ОГРН.

Прямых подтверждений конечно же не будет до тех пор, пока покупатель публично не сообщит об этом. В поисках истинного Капитал Инвеста, обнаружился ряд интересных фактов, которые косвенно могут подтверждать афиллированность Реалист Банка к сделке.

1️⃣ По первоначальной обязательной оферте (*.pdf) по выкупу акций, по которой прилетело предписание ЦБ, новый инвестор (информация скрыта) использовал банковкую гарантию в Реалист Банке с покрытие чуть более 401 млн руб...

Читайте полностью на MarketOverview Premium, подпишитесь и узнавайте актуальные новости раньше: в первый месяц за подписку плата составит 100 руб, далее 1000 руб/мес

📢 MarketOverview

🏛 ЦБ открыл путь инструментам с привязкой к криптовалютам

28 мая 2025 года Банк России выпустил информационное письмо № ИН-018-52/86, в котором рекомендовал профессиональным участникам рынка предлагать инструменты, доходность которых зависит от стоимости криптовалют, исключительно квалифицированным инвесторам (в соответствии с № 39-ФЗ «О рынке ценных
бумаг»).

Что это означает:

1️⃣ Биржи и торговые платформы могут допускать к торгам такими инструментами только квалифицированных инвесторов или действовать в их интересах.

2️⃣ Брокеры и управляющие должны предлагать такие продукты только квалифицированным инвесторам, включая покупку новых видов ценных бумаг и производных финансовых инструментов с расчетами на базе этих бумаг.

3️⃣ Операторы платформ ЦФА могут выпускать, учитывать и обращаться с цифровыми правами (включая иностранные), только если приобретение этих ЦФА осуществляется квалифицированными инвесторами.

4️⃣ Операторы обмена ЦФА могут организовывать сделки с ЦФА только для квалифицированных инвесторов.

5️⃣ Банки и некредитные финансовые организации могут предоставлять информацию о таких продуктах или участвовать в их размещении и покупке, но только для или от имени квалифицированных клиентов.

Участники рынка быстро отреагировали на рекомендации ЦБ:
🏦 Сбербанк "В ближайшее время мы представим инвесторам продукт, который обеспечит удобную и безопасную экспозицию на криптовалютные активы - без прямого владения криптовалютами, но с полным соблюдением требований регулирования на российской инфраструктуре. Инвестирование будет доступно через структурные облигации, доходность которых привязана к ценовой динамике криптовалют",
🤩 Альфа-Капитал "Опросы клиентов давно показывали высокий интерес к криптоактивам, но до недавнего времени регулятор консервативно смотрел на возможность допуска инвесторов к таким инструментам",
🏛 Мосбиржа "В июне этого года Московская биржа планирует запуск на срочном рынке расчетного фьючерса, базовый актив которого привязан к стоимости биткоина. Инструмент будет доступен только квалифицированным инвесторам",
🏦 СПБ Биржа "Фьючерс на индекс биткоина предоставлен участникам торгов на тестовом полигоне для настройки торговых и учетных систем".

Все это, конечно, здорово, но пока очень далеко от реальной возможности инвестиций в криптовалюту. Если в текущем виде это подается банками, как инвестициями в криптовалюту, то почему бы не сделать криптовалюты допустимым активом для финсектора🤔

📢 MarketOverview

💳 "Слухи о заморозке вкладов распространяли крупнейшие девелоперы" - зампредправления Совкомбанка Сергей Хотимский

В IV квартале прошлого года Совком фиксировал переток вкладов, включая досрочное закрытие депозитов под 20% годовых. Клиенты решили покупать недвижимость на фоне пика слухов о заморозке вкладов. По мнению Сергея Хотимского на такие покупки пришлось около 10% спроса: "Это блестящий креатив пиарщиков крупнейших девелоперов и риэлторских компаний.. Честно говоря, они молодцы: с учетом того как сегменту пришлось непросто в IV квартале, таким необычным способом у них получилось привлечь больше спроса. Каждый борется за выживаемость и за свои результаты всеми доступными способами".

Мне кажется, что вряд ли застройщики были причастны к слухам о заморозке вкладов, скорее всего они были бенефициарами с небольшой косвенной выгодой. Если и были люди, готовые переложиться в квартиры, то явно они покупали вторичку, а не первичку - из-за большого спреда. Во-вторых, если предположить, что деньги пошли на первоначальный взнос, то явно не под рыночную ипотеку со ставкой 25-30% годовых, максимум воспользовались семейной ипотекой, если была такая возможность. В-третьих, всегда есть альтернативы бетону. Единственная выгода девелоперов от слухов по заморозке - это рассрочки, но здесь риски заемщиков перекрыты, если они брали новостройки, имея всю сумму на депозите.

🗣 Сергей Хотимский дал большое интервью, тезисно разобрали основные моменты:
• сегодняшний кризис - самый сложный за последние 20 лет, если не брать первые месяцы острых кризисов. Заёмщикам тяжело, им нужна банковская поддержка, но банки вынуждены проводить консервативную политику
• Совкомбанк не собирается менять радикально структуру кредитного портфеля, в каждом сегменте поставлена задача расти и повышать проникновение услуг
• если 2022-2024 г.г. был периодом активного роста кредитного портфеля, то в этом году задача нарастить некредитный портфель с опережением
• мы не закладываем сценарий быстрого возвращения западных брендов и компаний в Россию: санкции еще не отменили и, если даже отменят, то нет уверенности, что их примут обратно с распростертыми объятиями
• Совком старается привлечь внимание клиента к флагманскому продукту банка - карте Халва - и наоборот, если клиент пользуется Халвой, то получает больше преимуществ: повышенный процент по вкладу, возможность уменьшить ставку по кредиту, вернуть полную стоимость ОСАГО. Наибольший интерес для банка представляют клиенты, которые выбирают долгие продукты и пользуются банком каждый день. Совкомбанк планирует сохранить "халвацентричную" стратегию, она хорошо работает
• по карте Халва можно купить в кредит с рассрочкой на 10 месяцев любой товар в более чем 200 тысяч магазинах-партнерах, не нужно ждать "пока закрутится какое-то колесо удачи с кэшбэком", выбирать из экзотических категорий кэшбека. По Халве можно найти любой товар и реально сэкономить на покупке
• мы надеемся получить в 2025 г. суммарную прибыль больше, чем в 2024 и 2023 г.г. В силу специфика бизнеса, банк тяжело переживает периоды роста ключевой ставки и чувствует себя хорошо, когда ставка снижается
• M&A-сделки Совкома имели разные цели и дали хороший эффект в своих сегментах: Хоум Банк принёс лидерские позиции в POS-кредитовании, Росевробанк - сегмент среднего бизнеса, Джии мани банк и Меткомбанк стали основой автокредитования, банк Восточный укрепил позиции клиентской базы на Дальнем Востоке

📢 MarketOverview

💳 ББР Брокер против обналички кредитных карт

В связи с выявленными случаями использования СБП для реализации недобросовестных практик ББР Брокер временно приостановил пополнение брокерских счетов по СБП. Предположу, что истинная причина - это вывод лимита с кредитных карт. Держатели кредитных карт могли вывести деньги с кредитной карты, пополнив брокерский счет по СБП, при этом банк-эмитент карты считал эту операцию как трату, соответственно проводил без комиссии и в беспроцентный период. Похоже ББР Брокеру не понравилось быть транзитной прослойкой, но такую практику встречаю впервые. Обычно транзитчиков блочат, закрывая им доступ для любых операций.

Вспоминаем слова зампредправления Уралсиба Станислава Тывеса: ".. ряд клиентов.. используют кредитные лимиты не как инструмент потребления, а как способ получения дополнительного дохода - размещая на НС и вкладах". Видимо поэтому по кредиткам Уралсиба с апреля на операцию пополнения счета в ББР Брокере по QR-СБП не распространяется беспроцентный период.

📢 MarketOverview

🤩 Госдума готовит стимулы для трёхлетних вкладов: налоговые льготы и защита на 2,8 млн рублей

Сразу две инициативы на тему длинных вкладов озвучил председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков:

1️⃣ Проценты по вкладам сроком от 3 лет могут освободить от НДФЛ

Есть предложение по поводу освобождения процентов по таким [трехлетним - прим.] вкладам от подоходного налога, и я рассчитываю, что Госдума нас поддержит. В ближайшее время мы такой законопроект внесем, и соответствующие решения будут приняты.

Сейчас, напомним, процентный доход по вкладам облагается налогом, если за год он превышает определённый необлагаемый минимум (это 1 млн рублей), умноженный на максимальную ключевую ставку ЦБ, действовавшую в течение года. Например, при ставке 21% (на текущий момент это максимум) лимит составит 210 тыс. рублей. Всё, что выше, облагается НДФЛ (при расчете нужно и сейчас учитывать сроки длинных вкладов, можно почитать в нашем посте). Новая инициатива предлагает полностью освободить от налога проценты по трёхлетним вкладам = попытка вернуть интерес к длинным депозитам.

2️⃣ Страховое покрытие по безотзывным сберегательным сертификатам сроком более 3 лет хотят увеличить до 2,8 млн рублей, что в два раза выше стандартного лимита (1,4 млн рублей), и действует отдельно от других вкладов.

Мы поддержали законопроект, который увеличивает страховую сумму по безотзывным вкладам, которые формируются на три года, и рассчитываем, что Государственная дума этот проект поддержит. Он в первом чтении уже принят, мы его собираемся принять в ближайшее время, прям в весеннюю сессию, в трех чтениях.

Что такое безотзывной сберегательный сертификат?
Это разновидность депозита, но в форме ценной бумаги - его нельзя закрыть досрочно, и он обычно не пролонгируется. Из-за ограниченной ликвидности используется крайне редко (обычно в private сегменте).

Проблема этих нововведений в том, что доля трёхлетних вкладов сейчас крайне мала. Массовый вкладчик предпочитает короткие сроки и, учитывая наши инфляционные ожидания, геополитическую неопределённость и общее недоверие к длинным горизонтам, его можно понять.

🏛 Что это значит для банков?

Для крупных игроков с достаточной ликвидностью вряд ли хоть что-то, но для небольших и региональных банков это может быть шансом привлечь более стабильные пассивы. Хотя массового интереса к таким продуктам без активного продвижения и подробных разъяснений ждать не стоит. Не знаю насколько массовый выпуск сертификатов усложнит операционные процессы в рознице, но затраты, скорее всего, будут

🟠 Интересен ли это фэмили-офисам и сегменту private banking?

Крупные клиенты в рублях сейчас ищут варианты с реальной доходностью и максимальной защитой и если ставка по сертификату будет выше рынка и есть налоговая льгота, то это может быть использовано как альтернатива ОФЗ. Но такие инструменты, в силу ограниченной ликвидности, скорее для тактического использования, чем для базовой структуры капитала.

В общем, красивые слова про налоговые льготы и повышенное страховое покрытие очень приятно слушать, но инструментарий довольно нишевый и опция "знаю что будет через три года" остаётся доступной далеко не всем😉

📢 MarketOverview