❓ Что делать с 16 триллионами рублей "под подушкой"?

Привлечение инвестиций, увеличение капитализации фондового рынка и прочие средства добавить денег в экономику - это все здорово, но 16 триллионов рублей у населения все еще в наличном виде на руках. Все понимают, что деньги вне банковской системы не работают на экономику, а их владельцы ежегодно теряют покупательную способность из-за инфляции и сегодня можно было посмотреть две полярные стратегии решения этого вопроса.

1️⃣ Индексируемый рубль (Концепт МШЭ МГУ)

Академик Александр Некипелов предложил разделить рубль на две части:
➖ Платежный рубль, который является привычными нам деньгами для магазинов,
➖ Индексируемый рубль - этакий "спецрубль" для накоплений, курс которого ЦБ ежедневно пересчитывает вслед за инфляцией или корзиной товаров.

Звучит, конечно, как мечта вкладчика (деньги растут сами по себе), но регулятор эту инициативу, судя по статье Известий, уже не оценил и направил всех мечтателей в ОФЗ-ИН (облигации с индексируемым на уровень инфляции номиналом).

Там же в статье упомянуты примеры Чили, Мексики, Колумбии и Уругвая и, если изучить эти "единицы развития и инвестиций", то можно найти много положительных моментов. Правда пригождаются они, как правило, в период гиперинфляции, которая, надеюсь, нам не грозит.

2️⃣ Традиционно уходим из рубля

Депутат Михаил Делягин уверен, что люди хранят наличные (обслуживают теневую экономику) не от хорошей жизни, а из-за страха блокировок карт и проверок. Его рецепт применения этих средств:
➖ Золото (слитки и монеты),
➖ ОМС (Обезличенные металлические счета),
➖ Валюта, с оговоркой, что в долларах можно, но с оглядкой на процессы в США.

Возможно, что стоит "плотно" заняться этими 16 трлн. наличных рублей тогда, когда все 60+ трлн. со вкладов (уже в экономике) удастся вернуть в активную часть экономики🧐

📢 MarketOverview

🏧 Минфин предлагает ограничить внесение физлицами наличных через банкомат лимитом 1 млн руб в месяц

В рамках планов по "обелению" отдельных секторов экономики, одобренного Правительством РФ, Минфин предложил изменения в 17-ФЗ "О банках и банковской деятельности", в частности предусматривающие обязать банки отказывать физлицам во внесении наличных на счет (вклад) через банкоматы или другие технические устройства на сумму, превышающую 1 млн руб. в месяц - Интерфакс.

Законопроект в открытом доступе не нашел. По данным издания, в пояснительной записке сообщается, что в отсутствии лимитов на пополнение через банкоматы в безналичный оборот могут вводиться деньги, имеющие неустановленное происхождение. Непонятно, предусматривает ли законопроект ограничения в 1 млн руб в месяц в рамках одного банка или счетов / карт во всех банках сразу, однако отдельно отмечается, что на доработку систем банков и их бизнес-процессов будет установлен срок в 180 дней. Неужели появится очередной реестр с счетчиком "Какой лимит на внесение наличных через банкоматы остался до конца месяца"

✔️ лимит на переводы за рубеж
✔️ лимит на симкарты
🔤 лимит на количество карт
🔤 лимит на внесение наличных

📢 MarketOverview

⭐️ Топ-вкладов на 1-2 месяца с максимальной процентной ставкой
актуально на 01.02.2025

За 2 месяца Ак Барс и Дом РФ держатся в топе с акционными депозитами, хотя по одному из них ставка упала с 30% до 22%. В подборке появлялся ТКБ с 25%, но в начале февраля банк убрал вклад из линейки. В топе вкладов сейчас Дом РФ для новых клиентов или на новые деньги.

Подборка НС и вкладов на 1, 2, 3, 6, 12 мес. с с актуальными ставками в канале MarketOverview Premium: в первый месяц за подписку плата составит 100 руб, далее 1000 руб/мес

💳31% Ак Барс Банк - "Жаркий %" на 2 мес, от 10к до 50к, для новых клиентов и действующих без вкладов и НС "Доходный" / "Доходный+" последние 180д
⮑ Дебетовая Ак Барс Карта - обслуживание бесплатное при наличие вклада от 10к
💳25% Дом РФ - "Надежный промо" на 1 мес от 10к до 100к руб, открытие через ФУ для новых, без промокодов
💳22% Дом РФ - "Надеждный старт" на 1 мес, от 10к до 500к руб, открытие через ФУ для новых, без промокодов

💳15,8% Дом РФ - "Мой Дом" на 2 мес, от 30к, для новых клиентов или на новые деньги, 16% от 1,5 до 15 млн, 15,1% / 15,3% для остальных
⮑ Если у вас есть Т-Банк или Альфа, можно стать клиентом Дом РФ без визита в банк - через Финуслуги, открыв любой вклад в Дом РФ из подборки маркетплейса
💳15,7% ВБРР - "Под елкой" на 1 мес, от 10к, онлайн, до 17.02.26, 15,59% "Прайм-М" на 31-90 дней, от 3 млн руб, 15,49% "Доходный" на 31-90 дней, от 10к, онлайн
🤩15,6% Национальный стандарт - "Новый стандарт онлайн" на 2 мес, от 30к, онлайн, 15,65% от 300к, 15,75% от 500к, 15,55% / 15,6% / 15,7% на 1 мес
💳15,5% ТКБ - "Новые деньги" от 50к, на новые деньги, 15,75% от 3 млн, 15,2% "Новый хит" от 50к, онлайн, 15,25% от 500к, 15,3% от 1,5 млн
💳15,5% Рокетбанк - "Вклад" на 2 мес, от 10к (на лицензии Совкомбанка)
🔹15,5% Приморье - "Подарок+" на 1 мес, от 1,5 млн руб, 15% "Подарок" от 100к руб

🔵15,15% ОК Банк - "Привилегия" от 10 млн руб
🔵15% Раунд - "Классический" на 30-90 дней, от 100к, пополнение первые 30 дней от 50к, только для Москвы, 15,1% от 1,4 млн, 15,2% от 3 млн руб
🔵15% Новобанк - "Новые возможности" на 31д, от 30к
🔵15% Живаго - "Экспресс онлайн" на 2 мес, от 10к, онлайн, пополнение в раб. день весь срок
🔵15% ЦентроКредит - "Ключевой" на 1 мес, от 10 до 50 млн руб

🔵14,7% НС Банк - "Достигай" на 2 мес, от 10к, до 28.02, 14,3% на 1 мес
💳14,6% ГПБ - "Новые деньги" на 61д, от 15к, онлайн, на новые деньги за 30д
⮑Дебетовая ГПБ-карта - бесплатное обслуживание
💳14,5% Яндекс - "Сейв" на 14д, от 10к, пополнение первые 7д
⮑Яндекс Пэй - требуется полная идентификация с получением карты
🔵14,5% Агророс - "Премиум+" на 31д, от 1,5 млн, пополнение от 50к в любой день
🔹14,5% Дальневосточный - "Новые возможности" на 2 мес, от 50к, без вкладов и ТС последние 90 дней или на новые деньги за 90 дней. Реклама. Московская Биржа ИНН 7702077840, ПАО «АК БАРС» БАНК лицензия №2590, Банк ГПБ (АО) лицензия ЦБ РФ Nº354

📢 MarketOverview

🇨🇳 Юань может стать мировой резервной валютой?

Лидер Китая Си Цзиньпин явно показал амбиции по переходу к стратегии замены юаня как "региональной расчетной валюты" на полноценную мировую резервную валюту. Причем подача в популярном теперь виде экспансии и использовании слабости других стран/валют.

Ключевые заявления из текста статьи Си Цзиньпина:
➖ Строительство финансовой сверхдержавы требует наличия серии ключевых элементов, во главе которых стоит мощная валюта. Юань должен обладать глобальным статусом и достичь положения мировой резервной валюты.
➖ Мы должны ускорить создание современной финансовой системы, которая отличается от западной модели и ставит своей целью служение реальному сектору экономики и национальную безопасность.

Почему это может получиться?

1️⃣ Запасы золота
Китай в 2025 году продолжал серию ежемесячных покупок золота и открыто говорил о своих запасах и официальные резервы достигли 2306 тонн (319,45 млрд долл на конец декабря), а по неофициальным оценкам эта цифра может быть вдвое больше. Золото здесь выступает не просто активом, а возможным фундаментом доверия" к юаню в условиях волатильности доллара.

2️⃣ Торговый профицит
В 2025 году Китай достиг рекордного положительного сальдо в 1,2 трлн долл. Огромный приток ликвидности (и инвестиционного ресурса) позволяет Пекину диктовать условия расчетов в национальной валюте.

3️⃣ Инфраструктурная независимость
Про будущее BRICS PAY пока говорить рано, но растущее число оплаты за ресурсы юанем (в т.ч. со странами ЕС), развитие цифрового юаня (e-CNY) и расширение системы CIPS делают юань технически доступным даже в обход традиционной системы SWIFT.

4️⃣ Геополитический момент
На фоне заявлений Д. Трампа о политике "слабого доллара" и высокой инфляции, центробанки могут искать новую "тихую гавань" и Китай может предложить ее, подкрепляя валюту реальным производством и золотом.

Основные сложности у юаня могут (так и сейчас уже есть) быть с поставкой необходимой для "мирового резерва" ликвидностью на рынок. Хотя речь в послании Си идет о каком-то своем пути в отличии от Запада, поэтому возможен шанс выделения для резервной валюты офшорного юаня🤔

В этом контексте критически важным индикатором "открытости" новой системы станет готовность Пекина пускать на свой внутренний рынок качественных заемщиков из числа стратегических партнеров. Логичным шагом в рамках строительства этой "финансовой сверхдержавы" было бы размещение российских ОФЗ в юанях непосредственно на материковом рынке Китая. Если КНР действительно намерена создать реальную альтернативу западным финансовым гаваням, то открытие шлюзов для суверенного долга РФ станет отличной демонстрацией этого.

📢 MarketOverview

Как кучно в декабре зафиксировались значения максимальной доходности вкладов физических лиц в декабре - в диапазоне от 17% до 17,77% находятся все временные отрезки (кроме от полугода до года).

Факторов для этого может быть несколько:
💰 Регулятор активно давал сигналы о снижении инфляции и возможном снижении ключевой ставки в начале 2026 года и банки начали снижать стоимость фондирования, чтобы не застрять в "дорогих" пассивах,
💰 Сохраняющаяся премия в сегменте 181 день - 1 год (22,30%) говорит о том, что банкам всё еще нужны "прогнозируемые" деньги. Короткие вклады (до 90 дней) слишком волатильны, а длинные (свыше года) в условиях неопределенности слишком рискованны для маржинальности банка.

Максимальные доходности по вкладам для ФЛ в рублях в декабре 2025 года:
⬇️ на срок от 181 дня до 1 года - 22,30% (26,33% в ноябре 2025г);
⬇️ на срок до 90 дней - 17,77% (18,64% в ноябре 2025г);
⬇️ на срок свыше 1 года - 17,64% (18,8% в ноябре 2025г);
⬇️ на срок от 91 до 180 дней - 17,0% (20,0% в ноябре 2025г).

Обычно после этих данных в комментариях появляются вопросы о конкретных банках с такими прекрасными условиями. Но в этих данных есть очень важная особенность - это среднее значение максимальной доходности по привлеченным вкладам в банках, привлекших за истекший календарный месяц в совокупности две трети общего объема соответствующих вкладов в банках Российской Федерации. А значит никаких требований давать эти доходности любому клиенту нет и можно "нагружать" эти ставки различными дополнительными продуктами.

ЦБ считает доступную всем ставку в своем мониторинге максимальных процентных ставках по вкладам и текущее значение - 14,877%

📢 MarketOverview

💳 Ситибанк приостанавливает переводы в 9 иностранных валютах

С 4 февраля Ситибанк прекращает переводы в евро, британских фунтах стерлингов, швейцарских франках, японских иенах, австралийских долларах, канадских долларах, норвежских кронах, южноафриканских рэндах. Причина: закрытие банками-корреспондентами счетов и прекращения переводов через коррсчета.

Однако в тарифах есть небольшие исключения:
• переводы в некоторых валютах будут недоступны с 3 февраля, значит, ряд валют еще можно отправить
• переводы во всех валютах из списка будут недоступны с 10 февраля.
Зайти в Ситибанк как новый клиент уже давно нельзя, переводы доступны клиентам с одновременным выходом из банка.

В ноябре 2025 г. Ренессанс Капитал – ФК получил разрешение Президента РФ на покупку 100% акций российского Ситибанка. Американская Citi Group зафиксировала убыток $1,2 млрд из-за продажи российской дочки.

📢 MarketOverview

📢 Banking news

💳 МТС Банк интегрировал в мобильное приложение банка, МТС Деньги и интернет-банк витрину для покупки ЦФА через дочернюю Блокчейн Хаб. На сегодня ЦФА-интерфейс уже внедрили Т-Банк, Озон Банк, Сбербанк и Альфа-Банк. Летом 2025 г. руководитель дирекции ЦФА банка ВТБ Сергей Рябов обещал интеграцию ЦФА в розничные каналы - до конца года, но пока я не нашел соответствующий раздел. Пожалуй, у Т-Банка на сегодня один из самых удобных и наполненных разделов.
🤩 АКРА впервые присвоило рейтинг РФК-Банку на уровне BBB, прогноз стабильный. Агентство отмечает узкую специализацию банка и санируемого им Тимер Банка. Группа обслуживает ограниченное число контрагентов, связанных с акционером.
💳 Райффайзенбанк по итогам 2025 г. понес чистый убыток €86 млн евро из-за списания по искам Распериа Трейдинг Лимитед + зарезервированные €339 млн по новому иску. Если бы их не было, то нормально не функционирующий бизнес Райфа не потерял бы €1,6 млрд прибыли. Еще интересное из отчета: за год клиентская база банка уменьшилась с 3,2 до 2,9 млн человек, штат сократился 8863 до 8522 сотрудника на фоне сокращения числа отделений с 89 до 66.
💳 Чистая прибыль банка ВТБ (VTBR) по итогам 2025 г. составила 500 млрд руб - заявил президент банка Андрей Костин. В 2026 г. банк планирует заработать до 600-650 млрд руб.
🛡 Крымская первая страховая компания (КПСК) передаст СОГАЗу страховой портфель по всем видам страхования - 30.04.2026 г. В ноябре 2025 г. СОГАЗ получил от банка Россия в собственность две компании СКМ-Холдинг и Гарант-Сервис, которым принадлежит 100% КПСК.
🏦 Новым директором по корпоративным финансам, стратегии и инвестициям финтех-группы СВОЙ (в нее входит Свой Банк) стал Михаил Вдовин, ранее занимавший пост управляющего директора в корпоративно-инвестиционном блоке банка ВТБ.
🤩 Новым заместителем предправления банка Кузнецкий (Пенза) назначен Денис Коряжкин, занимавший пост директора по развитию корпоративного бизнеса.
🏦 ЦБ выдал УК Эволюция Финансов лицензию управляющей компании по управление инвестфондами, ПИФами и НПФами. Эволюция Финансов была учреждена летом 2025 г, по данным Rusprofile, единственным владельцем компании является Максим Лытня.
💳 Банк ПСБ увеличил уставный капитал на 39 млрд руб до 317,887 млрд руб - следует из выписки ЕГРЮЛ.
🤩 Камкомбанк (Наб. Челны) открыл дополнительный офис в Санкт-Петербурге на пр. Стачек, 4/1 - это уже 15-е отделение в городе.

📢 MarketOverview

💳 Приветственную ставку по НС от Альфа-Банка можно получить через 90 дней

Чтобы снова получить повышенную ставку по Накопительному Альфа-Счёту, раньше нужно было ждать 180 дней без остатком на накопительных счетах (вклады не учитываются). С 1 февраля банк сократил этот срок до 90 дней, воспользоваться спецпредложением можно c 01.02.2026 по 28.02.2026:
• 16% на минимальный остаток - пополнять и снимать лучше в последний календарный день месяца
• 14,5% на ежедневный остаток - пополнение и снятие в любой день

Приветственная ставка предоставляется на 2 месяца [месяц открытия + 1 месяц] на один накопительный счет. Максимальная сумма зависит от пакета: до ₽1 млн для всех клиентов, до ₽10 млн для Alfa Only. С 01.03.2026 г. период неактивности вернется к 180 дням.

⮑ Для новых клиентов банка и тех, кто закрыл все карты более 180 дней, сейчас идeт акция при заказе бесплатной дебетовой Альфа-Карты – кэшбек 1000 на одну покупку от ₽1000 по пластиковой карте в течение 30 дней
⮑ По премиальному пакету обслуживание бесплатное при остатках от 3 млн (иначе ₽2990/мес), и за открытие Alfa Only для новых клиентов также можно однократно получить бонус 3000, если держать на 2й месяц от 3 млн и совершать покупки по картам.
pdf: Ставки НС | Альфа-Карта | Alfa Only | 1000 / 1000 | 3к / 3 млн

➿ Процентный доход по вкладам за 2025 г. в банках уже в личном кабинете налогоплательщика

По закону российские банки должны до 1 февраля отправить в ФНС информацию о начисленных процентах. Далее информация подгружается в личные кабинеты налогоплательщиков-физ. лиц (далее – ЛК ФНС ФЛ). Одним из первых банков стал отображаться Дом РФ, на сегодня подгрузились другие. Проверил у себя в ЛК, видны доходы с вкладов и НС из КЕБа, Т-Банка, Альфы, ВТБ, Озона, Ак Барса, БСПБ, Примсоцбанка, Совкома. Ждём выгрузку по другим банкам, еще не все.
▫️Как в ЛК ФНС ФЛ найти доходы по вкладам и НС: Доходы → Сведения о доходах → Проценты по вкладам → 2025 г.

По итогам 2025 г. от налога на доходы физ. лиц, полученные в виде процентов по банковским депозитам и накопительным счетам, освобождаются доходы в размере [1 млн руб х 21% максимальная КС ЦБ РФ, действовавшая на 1-е число любого месяца за 2025 г.] = 210 тыс. руб. На всё, что получили свыше, применяется двухступенчатая шкала применения налога НДФЛ: 13% – на превышение до 2,4 млн руб дохода, 15% – на превышение свыше 2,4 млн руб. Для вкладов на срок 15 месяцев действует отдельный порядок - подробнее.

Срок уплаты налога до 1 декабря 2026 г., а значит уже сейчас можно примерно подсчитать, какую сумму необходимо отложить на 9 месяцев. Не забывайте, что сумма может вырасти из-за неподгрузившихся банков. Для этих целей предпочитаю срочный депозит, как раз в ряде банков есть необходимые сроки - подборка вкладов на 9-10 месяцев
• 14,5% АТБ - "Новые деньги" от 50к, на новые деньги за 90д, кроме последних 10д, 14,2% "Доходный" от 50к
• 14,5% Трансстройбанк - "Стабильный" от 100к
• 14,2% Авто Финанс Банк - "Конвейер дохода" от 100к, через ФУ для всех
• 14,1% БыстроБанк - "Выгодный-Финуслуги" от 150к, через ФУ для всех
• 14% Банк ПСБ - "Огонь ставка" на 250д, от 100к, лестничный вклад
• 14% Газпромбанк - "Новые деньги" на 213д, от 15к, онлайн, на новые деньги за 30д. Реклама: ПАО "Московская Биржа" ИНН 7702077840, Банк ГПБ (АО) лицензия ЦБ РФ №354

📢 MarketOverview