سلام بر همگی. اگر اجازه دهید، مطلب اول را بنده اینجا مطرح کنم و منتظر نظرات و مشارکت دوستان و همچنین افراد جدیدی که به گروه می‌پیوندند، بمانم. همانطور که می‌دانید، بیمه‌های پارامتریک نوعی از بیمه‌ها هستند که بر اساس یک مکانیزم ماشه‌محور (Trigger-Based) عمل می‌کنند. در این مکانیزم، پرداخت خسارات منوط به فعال شدن یک "ماشه" است که معمولاً یک شاخص (Index) مستقل از طرفین بیمه‌گر و بیمه‌گذار می‌باشد. این شاخص معمولاً با خسارتی که تحت پوشش بیمه قرار دارد، همبستگی بالایی دارد. به عنوان مثال، در مورد خسارات ناشی از سرمازدگی در کشاورزی، می‌توان بیمه‌ای پارامتریک بر اساس دمای منطقه خریداری کرد. مبلغ خسارت می‌تواند یک مقدار ثابت مورد توافق یا مقداری که با مقدار شاخص رابطه دارد، تعیین شود. بیمه‌های پارامتریک از یک سو به عنوان جایگزین و از سوی دیگر به عنوان مکمل بیمه‌های خسارت‌محور (Indemnity-Based) مطرح می‌شوند.

### رشد بیمه‌های پارامتریک در جهان
بیمه‌های پارامتریک در چند سال اخیر به‌ویژه در آمریکا به عنوان جایگزینی مناسب برای بیمه‌های طوفان و گردباد (Hurricane) مطرح شده‌اند. دلیل این امر افزایش چشمگیر ریسک‌های ناشی از طوفان‌ها بوده که بسیاری از بیمه‌گران سنتی را از این بازار خارج کرده است. در دو سال اخیر، این بیمه‌ها در آمریکا رشد انفجاری داشته‌اند و این روند امسال به انگلیس، که به‌عنوان بازار بین‌المللی بیمه (به‌ویژه به دلیل وجود لویدز لندن) شناخته می‌شود، نیز گسترش یافته است. برخی سال جاری را سال آغازین معرفی این صنعت در سطح جهانی می‌دانند.

### مزایای بیمه‌های پارامتریک
بیمه‌های پارامتریک به دلیل سادگی در مفهوم، سرعت بسیار بالا در پرداخت خسارات و عدم وجود کژمنشی (Moral Hazard)، گزینه‌ای بسیار مناسب محسوب می‌شوند. این موضوع که پرداخت‌های بیمه‌های پارامتریک معمولاً در حدود یک هفته انجام می‌شود، در حالی که پرداخت‌های بیمه‌های سنتی در برخی موارد به‌طور متوسط تا ۳۰۰ روز طول می‌کشد، امتیاز بزرگی برای این نوع بیمه‌ها به شمار می‌رود.

### چالش‌های بیمه‌های پارامتریک
با این وجود، بیمه‌های پارامتریک با چالش‌هایی نیز مواجه هستند:

۱. ریسک پایه (Basis Risk): این ریسک ناشی از عدم تطابق بین خسارات واقعی و شاخص تعیین‌شده است. به عنوان مثال، اگر در مورد سرمازدگی، ماشه بیمه بر اساس دمای زیر صفر در طول یک هفته برای کل منطقه فعال شود، ممکن است مزرعه‌ای با استانداردهای بالا خسارت زیادی نبیند یا به دلیل موقعیت محلی خاص، اصلاً خسارتی متوجه آن نشود. در این حالت، بیمه خسارتی را پرداخت کرده که بی‌فایده بوده است. از طرف دیگر، ممکن است تنها سه شب در طول یک هفته دمای زیر صفر ثبت شود، اما مزرعه‌ای خسارت قابل‌توجهی ببیند. البته بیمه‌های پارامتریک با ریسک پایه صفر نیز وجود دارند، مانند بیمه‌های پارامتریک مبتنی بر قیمت‌ها. این نوع بیمه‌ها از لحاظ ساختاری بسیار شبیه به مشتقات مالی هستند، اما روی ریسک‌های بیمه‌شدنی صادر می‌شوند و به‌ویژه برای مدیریت ریسک‌های مرتبط با کالاها، به‌خصوص در صنعت نفت، بسیار مفید هستند (به عنوان مثال، بنده چند پروژه در این زمینه انجام دادم).

۲. انتشار و توافق بر روی شاخص: انتخاب و توافق بر روی شاخص مناسب یکی دیگر از چالش‌های بیمه‌های پارامتریک است. در مثال سرمازدگی، می‌توان دمای یک منطقه خاص، میانگین دمای چند ایستگاه هواشناسی مهم یا حتی فرمولی پیچیده‌تر از دما را به عنوان شاخص در نظر گرفت. سوال این است که کدام شاخص برای هر دو طرف بیمه‌گر و بیمه‌گذار قابل قبول است.

۳. مشکلات داده‌ای: علاوه بر مشکل عمومی کمبود داده در صنعت بیمه، در مورد بیمه‌های پارامتریک، منابع مختلفی برای داده‌ها وجود دارد که هر کدام مزایا و معایب خود را دارند. در مثال سرمازدگی، داده‌ها می‌توانند از اداره هواشناسی یا ایستگاه‌های هوایی متعلق به سازمان انرژی استخراج شوند. انتخاب منبع داده مناسب و اطمینان از دقت و قابلیت اعتماد آن‌ها چالش‌برانگیز است.

۴. مشکلات قانونی: بیمه های پارامتری هنوز برای پیشرفته ترین حوزه های بیمه ای هم تازگی دارد. مثلا امسال تحولات جدید در ایالات نیویورک آمریکا به عنوان یک ایالات پیشرو رخ داده که هنوز مورد انتقاد بسیار است. هرچند این موضوع کم کم در حال برطرف شدن است.

### بازار بیمه‌های پارامتریک
بیمه‌های پارامتریک در حال حاضر بیشتر برای خسارات بزرگ مورد توجه قرار گرفته‌اند و بازار بیمه‌های پارامتریک خرده‌فروشی به‌دست‌آوردن سخت‌تر است. به عنوان مثال، فروش بیمه‌های پارامتریک به کشاورزان خرد تقریباً غیرممکن است، هرچند می‌توان این محصول را به اتحادیه‌های کشاورزی یا وزارتخانه‌هایی که مسئول اطمینان از بیمه شدن مزارع هستند، فروخت. مورد دیگر، بیمه‌های اتکایی است که بیمه‌کشاورزی در سبد خود دارند. (البته به دلیل یارانه‌ای بودن بیمه‌های کشاورزی در سراسر دنیا، این موضوع حتی در سطح خرد می‌تواند چالش‌برانگیزتر باشد).

### گسترش حوزه‌های کاربردی بیمه‌های پارامتریک
بیمه‌های پارامتریک عموماً در زمینه خسارات طبیعی مانند سیل، طوفان، زلزله، خشکسالی و ... شناخته شده‌اند، اما حوزه‌های کاربردی این صنعت در حال گسترش به سایر صنایع نیز هست. به عنوان مثال، حوزه‌های ریسک‌های سایبری و ریسک‌های زنجیره تأمین از جمله مواردی هستند که اخیراً در حال رشد هستند.

### وابستگی به داده و فناوری
در نهایت، بیمه‌های پارامتریک به شدت به داده‌ها و فناوری وابسته هستند، که این موضوع آن‌ها را در صدر محصولات فین‌تک (FinTech) و اینشورتک (InsurTech) قرار می‌دهد. استفاده از فناوری‌هایی مانند هوش مصنوعی، یادگیری ماشین و تحلیل‌های پیشرفته داده‌ها فضایی و آب و هوایی و زلزله می‌تواند دقت شاخص‌ها را افزایش داده و ریسک‌های مرتبط با بیمه‌های پارامتریک را کاهش دهد.

زیان‌های اقتصادی در صنعت بیمه در برابر بلایای طبیعی

در صنعت بیمه، "زیان‌های اقتصادی" شامل هزینه‌های مالی ناشی از بلایای طبیعی مانند زلزله، سیل، طوفان و آتش‌سوزی جنگلی می‌شود. این زیان‌ها شامل خسارات مستقیم به اموال و زیرساخت‌ها و همچنین هزینه‌های غیرمستقیم مانند اختلال در کسب‌وکار و کاهش بهره‌وری اقتصادی هستند.

---

آمار زیان‌های اقتصادی ناشی از بلایای طبیعی

زیان‌های جهانی:
در سال ۲۰۲۳، بلایای طبیعی منجر به زیان‌های اقتصادی تقریبی ۲۸۰ میلیارد دلار شدند.
- زیان‌های بیمه شده در مقابل بیمه نشده:
از میان ۲۸۰ میلیارد دلار زیان اقتصادی در سال ۲۰۲۳، تنها ۱۰۸ میلیارد دلار بیمه شدند، که این موضوع شکاف قابل‌توجهی در حفاظت بیمه‌ای را نشان می‌دهد.
- زیان‌های اروپا:
بین سال‌های ۱۹۸۱ تا ۲۰۲۳، کشورهای اتحادیه اروپا حدود ۹۰۰ میلیارد یورو زیان مستقیم ناشی از بلایای طبیعی را تجربه کردند که بیش از ۲۰٪ از این زیان‌ها تنها در سه سال اخیر رخ داده است. تنها ۲۵٪ از این زیان‌ها تحت پوشش بیمه قرار داشته‌اند.
- افزایش تعداد بلایا:
تعداد بلایای طبیعی در حال افزایش است، به طوری که در سال ۲۰۲۳ حدود ۱۴۲ رویداد طبیعی ثبت شده‌اند که تأثیر بسزایی بر زیان‌های اقتصادی و بیمه‌ای داشته‌اند.

---

تاثیر بر صنعت بیمه

- شکاف بیمه‌ای:
بخش عمده‌ای از زیان‌های اقتصادی ناشی از بلایای طبیعی بیمه نشده باقی می‌ماند و افراد و کسب‌وکارها در برابر مشکلات مالی آسیب‌پذیر هستند.
- افزایش حق بیمه:
افزایش فراوانی و شدت بلایای طبیعی منجر به افزایش حق بیمه شده است که می‌تواند دسترسی به پوشش بیمه‌ای را برای بسیاری از افراد دشوار کند.
- فشار بر شرکت‌های بیمه:
ادعاهای مالی ناشی از بلایای طبیعی فشار زیادی بر منابع مالی شرکت‌های بیمه وارد می‌کند و ممکن است توانایی آن‌ها در ارائه بیمه‌های جدید را تحت تأثیر قرار دهد.

- زیان‌های اقتصادی ناشی از بلایای طبیعی در صنعت بیمه

۱. اجزای زیان‌های اقتصادی
زیان‌های اقتصادی ناشی از بلایای طبیعی به دو بخش اصلی تقسیم می‌شوند:

- زیان‌های مستقیم:
این زیان‌ها شامل آسیب‌های فیزیکی مستقیم ناشی از بلایا هستند، مانند:
- تخریب ساختمان‌ها، زیرساخت‌ها و وسایل نقلیه.
- از بین رفتن محصولات کشاورزی و دام به دلیل سیل یا خشکسالی.
- فروپاشی پل‌ها و جاده‌ها در زلزله.

- زیان‌های غیرمستقیم:
این زیان‌ها به‌عنوان پیامدهای ثانویه ایجاد می‌شوند، از جمله:
- از دست دادن درآمد به دلیل اختلال در کسب‌وکار.
- کاهش بهره‌وری در مناطق آسیب‌دیده.
- هزینه‌های جابه‌جایی موقت و هزینه‌های زندگی اضافی.

---

۲. روند بلایای طبیعی و تاثیر اقتصادی آن‌ها
افزایش تعداد و شدت بلایای طبیعی به دلیل تغییرات اقلیمی، رشد شهرنشینی و افزایش جمعیت در مناطق آسیب‌پذیر مشاهده می‌شود. روندهای کلیدی شامل:

- بلایای مرتبط با اقلیم:
- سیل‌ها و طوفان‌ها حدود ۸۰٪ از کل بلایای طبیعی را تشکیل می‌دهند.
- افزایش سطح دریاها باعث تشدید سیل‌های ساحلی و امواج طوفانی شده است.

- بلایای ژئوفیزیکی:
- زلزله‌ها و فوران‌های آتشفشانی، اگرچه کمتر اتفاق می‌افتند، اما خسارات قابل توجهی وارد می‌کنند.

- شهرنشینی در مناطق پرخطر:
- گسترش شهرها به مناطق سیلابی یا زلزله‌خیز باعث افزایش مواجهه با خطرات شده است.

---

۳. آمار و نمونه‌های اخیر
نمونه‌ها و داده‌های اخیر:

- سیل پاکستان (۲۰۲۲):
خسارات اقتصادی این سیل بیش از ۳۰ میلیارد دلار برآورد شده است، اما تنها بخش کوچکی از این خسارات تحت پوشش بیمه قرار گرفت. این حادثه بر زندگی بیش از ۳۳ میلیون نفر تأثیر گذاشت.

- طوفان ایان (۲۰۲۲، آمریکا):
برآورد خسارات این طوفان حدود ۱۱۳ میلیارد دلار بود که آن را به یکی از پرهزینه‌ترین طوفان‌ها تبدیل کرد. بیمه حدود ۵۰ میلیارد دلار از این خسارات را پوشش داد.

- آتش‌سوزی‌های استرالیا (۲۰۱۹–۲۰۲۰):
خسارات اقتصادی این آتش‌سوزی‌ها بیش از ۱۰ میلیارد دلار برآورد شد و خسارات غیر بیمه‌شده بسیاری در بخش کشاورزی و محیط‌زیست ایجاد کرد.

---

۴. صنعت بیمه و زیان‌های اقتصادی
صنعت بیمه در کاهش زیان‌های اقتصادی نقش کلیدی دارد، اما با چالش‌های زیر مواجه است:

- شکاف بیمه‌ای:
تفاوت میان زیان‌های اقتصادی کلی و زیان‌های تحت پوشش بیمه بسیار زیاد است، به ویژه در کشورهای در حال توسعه. برای مثال:
- در کشورهای با درآمد بالا، بیمه معمولاً ۴۰ تا ۶۰٪ از زیان‌ها را پوشش می‌دهد.
- در کشورهای کم‌درآمد، این رقم به کمتر از ۵٪ کاهش می‌یابد.

- افزایش هزینه‌ها و ادعاها:
شدت و فراوانی بلایای طبیعی باعث افزایش ادعاهای بیمه‌ای شده و فشار زیادی بر شرکت‌های بیمه وارد می‌کند.

بازارهای بیمه اتکایی:
شرکت‌های بیمه اتکایی، که ریسک را با بیمه‌گران اصلی (شرکت‌های بیمه اولیه) تقسیم می‌کنند، نیز تحت تأثیر قرار می‌گیرند. به عنوان مثال، بلایای طبیعی سال ۲۰۲۳ باعث شد که شرکت‌های بیمه اتکایی مدل‌های ارزیابی ریسک خود را تنظیم کرده و نرخ‌های خود را افزایش دهند.---

۵. پیامدهای گسترده اقتصادی
زیان‌های اقتصادی ناشی از بلایای طبیعی فراتر از خسارات مالی مستقیم است:

- تأثیرات کلان اقتصادی:
- کاهش رشد تولید ناخالص داخلی در مناطق آسیب‌دیده.
- افزایش بدهی عمومی به دلیل هزینه‌های دولت در بازسازی.
- اختلال در زنجیره‌های تأمین جهانی (مانند سیل‌های آسیا که بر تولید الکترونیک تأثیر گذاشت).

- هزینه‌های اجتماعی و انسانی:
- جابجایی بلندمدت جوامع.
- فشار بر سیستم‌های بهداشت عمومی به دلیل جراحات و بیماری‌ها.

---

۶. راهکارها و استراتژی‌های کاهش زیان‌ها

برای دولت‌ها و سیاست‌گذاران:
- بهبود ارزیابی ریسک:
سرمایه‌گذاری در سیستم‌های هشداردهی زودهنگام و نقشه‌برداری بهتر خطرات.
- تقویت زیرساخت‌ها:
طراحی زیرساخت‌ها برای مقاومت در برابر بلایا، مانند موانع سیلاب یا سازه‌های مقاوم در برابر زلزله.
- ایجاد صندوق‌های امداد بلایا:
تخصیص منابع مالی برای ارائه کمک فوری پس از بلایا.

برای شرکت‌های بیمه:
- مدل‌های بیمه پارامتریک:
پرداخت خسارت بر اساس وقوع یک رویداد از پیش تعریف‌شده (مانند طوفان رده ۴) که سرعت جبران را افزایش می‌دهد.
- محصولات بیمه خرد:
ارائه بیمه‌های مقرون‌به‌صرفه برای جوامع کم‌درآمد در کشورهای در حال توسعه.
- استفاده از فناوری:
بهره‌گیری از داده‌های ماهواره‌ای و هوش مصنوعی برای پیش‌بینی بهتر ریسک و پردازش سریع‌تر ادعاها.

برای کسب‌وکارها و افراد:
- کاهش ریسک:
شرکت‌ها می‌توانند زنجیره تأمین خود را متنوع کرده و افراد می‌توانند خانه‌های خود را در برابر سیل یا زلزله مقاوم‌سازی کنند.
- پوشش بیمه‌ای مناسب:
سرمایه‌گذاری در بیمه‌هایی که زیان‌های مستقیم و غیرمستقیم را پوشش می‌دهند.

---

منابع و مطالعات موردی

1. Swiss Re Institute. (2024). *Natural catastrophes in 2023*.
[لینک منبع](https://www.swissre.com/institute/research/sigma-research/sigma-2024-01.html)
2. European Central Bank & European Insurance Authority. (2024).
[لینک منبع](https://beinsure.com/eu-natural-catastrophe-risk-management/)

سازمان میان‌دولتی تغییرات اقلیمی (IPCC) یک نهاد علمی برجسته بین‌المللی است که به ارزیابی و تدوین گزارش‌های جامع درباره تغییرات اقلیمی، اثرات احتمالی آن و راهکارهای مقابله می‌پردازد. در ادامه به تفصیل به معرفی IPCC پرداخته می‌شود:

تأسیس و هدف
- تأسیس:
IPCC در سال ۱۹۸۸ توسط دو سازمان ملل متحد، سازمان هواشناسی جهانی (WMO) و برنامه محیط‌زیست سازمان ملل (UNEP) تأسیس شد. این سازمان در پاسخ به نگرانی‌های رو به رشد در مورد تغییرات اقلیمی و نیاز به چارچوبی برای ارزیابی و تجمیع ادبیات علمی مربوط به این موضوع به وجود آمد.

- هدف:
هدف اصلی IPCC ارائه ارزیابی‌های علمی، فنی و اقتصادی مرتبط با تغییرات اقلیمی است. این سازمان تحقیقاتی مستقل انجام نمی‌دهد، بلکه با بررسی هزاران مقاله و منبع علمی، گزارش‌هایی جامع و مستند ارائه می‌کند. این گزارش‌ها به سیاست‌گذاران و عموم کمک می‌کنند تا:
- وضعیت فعلی سیستم اقلیمی و تغییرات آن را درک کنند.
- دلایل تغییرات، به ویژه تأثیرات انسانی بر آن را بشناسند.
- تغییرات اقلیمی آینده را بر اساس سناریوهای مختلف پیش‌بینی کنند.
- اثرات احتمالی بر سیستم‌های طبیعی و انسانی را ارزیابی کنند.
- استراتژی‌های سازگاری و کاهش تغییرات را تدوین کنند.

ساختار و سازمان‌دهی
IPCC شامل سه گروه کاری اصلی است که هر کدام بر جنبه‌ای از تغییرات اقلیمی تمرکز دارند:

۱. گروه کاری اول (WG I):
- تمرکز: مبانی علمی فیزیکی تغییرات اقلیمی.
- مسئولیت‌ها: ارزیابی مشاهدات سیستم اقلیمی، درک تأثیرات طبیعی و انسانی بر اقلیم و پیش‌بینی تغییرات آتی.

۲. گروه کاری دوم (WG II):
- تمرکز: اثرات، سازگاری و آسیب‌پذیری.
- مسئولیت‌ها: بررسی اثرات تغییرات اقلیمی بر اکوسیستم‌ها، اقتصادها و جوامع، ارزیابی آسیب‌پذیری و تحلیل راهکارهای سازگاری در مناطق و بخش‌های مختلف.

۳. گروه کاری سوم (WG III):
- تمرکز: کاهش تغییرات اقلیمی (مداخله‌های سبک زندگی و سیاست‌ها).
- مسئولیت‌ها: بررسی روش‌ها و سیاست‌های کاهش انتشار گازهای گلخانه‌ای، ارزیابی فناوری‌ها و بررسی مسیرهای توسعه پایدار.

علاوه بر این سه گروه کاری، یک نیروی کار ویژه برای "فهرست انبار ملی گازهای گلخانه‌ای" وجود دارد که متدولوژی‌هایی برای تخمین و گزارش‌گیری کشورها درباره انتشار و حذف گازهای گلخانه‌ای توسعه می‌دهد.

گزارش‌های ارزیابی و نشریات
- گزارش‌های ارزیابی (AR):
IPCC هر ۵ تا ۷ سال یک گزارش ارزیابی جامع منتشر می‌کند که یافته‌های علمی اخیر در زمینه تغییرات اقلیمی را جمع‌بندی می‌کند. این گزارش‌ها که شامل چندین جلد هستند، توسط صدها دانشمند از سراسر جهان تهیه می‌شوند و حول محورهای گروه‌های کاری ساختاربندی شده‌اند.

- ساختار گزارش‌های ارزیابی:
- خلاصه فنی: مروری دقیق و علمی برای متخصصان.
- خلاصه‌ای برای سیاست‌گذاران (SPM): یک خلاصه مختصر و مرتبط با سیاست‌ها که در جلسات دولت‌ها به صورت سطری بررسی و تأیید می‌شود تا بر اساس اجماع ارائه شود.
- فصل‌ها و موضوعات ویژه: بخش‌های مفصل مربوط به موضوعات خاص مانند وقایع آب و هوایی شدید، اقیانوس‌ها، کاربری زمین و اثرات بهداشتی.

- گزارش‌ها و اسناد ویژه:
علاوه بر گزارش‌های ارزیابی، IPCC گزارش‌های ویژه‌ای نیز منتشر می‌کند که به موضوعات خاصی (مثل اثرات گرمایش ۱.۵ درجه سانتی‌گراد، کاربری زمین، اقیانوس‌ها و یخچال‌های طبیعی) می‌پردازند و اسناد فنی که به روش‌ها و متدولوژی‌های مرتبط می‌پردازند.

فرآیندها و متدولوژی‌ها
- فرآیند بررسی:
فرآیند ارزیابی IPCC به خاطر دقت و شفافیت‌اش شناخته شده است و شامل مراحل زیر است:

۱. تعیین حیطه و دامنه: تعریف حوزه، ساختار و سوالات کلیدی با مشارکت دولت‌ها و کارشناسان.
۲. انتخاب نویسندگان: صدها دانشمند داوطلب بر اساس تخصص و نمایندگی منطقه‌ای انتخاب می‌شوند.
۳. نگارش: نویسندگان پیش‌نویس‌های اولیه را با استفاده از ادبیات علمی داوری‌شده تهیه می‌کنند و دیدگاه‌های متنوع را در بر می‌گیرند.
۴. بررسی کارشناسی و دولتی: پیش‌نویس‌ها در چندین مرحله توسط کارشناسان و دولت‌ها مورد بررسی قرار می‌گیرند تا دقت، توازن و ارتباط‌پذیری آن‌ها تضمین شود.
۵. نهایی‌سازی و تأیید: خلاصه‌ای برای سیاست‌گذاران (SPM) در جلسات پلاهماری دولت‌ها به صورت خط به خط بررسی و تأیید می‌شود تا نمایانگر اجماع علمی و سیاسی باشد.

- شفافیت و فراگیری:
IPCC بر شفافیت در فرآیندهای خود تأکید دارد؛ پیش‌نویس‌ها و نظرات بررسی شده به‌صورت عمومی در دسترس قرار می‌گیرند. همچنین تلاش می‌شود تا مشارکت علمی از سراسر جهان و نمایندگی متنوع منطقه‌ای تضمین شود.

- اجماع علمی:
IPCC نمایانگر دیدگاه اجماعی جامعه علمی جهانی در مورد تغییرات اقلیمی است. روش‌شناسی دقیق و فراگیر آن به یافته‌ها اعتبار می‌بخشد و این یافته‌ها توسط پژوهشگران، سیاست‌گذاران و عموم پذیرفته شده‌اند.

- آگاهی عمومی و آموزش:
از طریق گزارش‌ها و ارزیابی‌های خود، IPCC آگاهی عمومی راجع به واقعیات تغییرات اقلیمی، اثرات احتمالی آن و نیاز به اقدامات جمعی برای کاهش و سازگاری افزایش می‌دهد.

انتقادات و چالش‌ها
- فرآیند اجماع:
اگرچه رویکرد اجماعی تضمین می‌کند که دیدگاه‌ها گسترده‌ای را شامل شود، برخی معتقدند که این روش ممکن است به برآوردهای محافظه‌کارانه یا کمتر کردن عدم قطعیت‌ها منجر شود و ریسک‌ها را دست‌کم بگیرد. تعادل بین ظرافت علمی و ارائه راهنمایی‌های روشن برای سیاست‌گذاران چالشی است.

اهمیت کلی
IPCC به‌عنوان ستون فقرات تلاش‌های جهانی برای درک و مقابله با تغییرات اقلیمی عمل می‌کند. ارزیابی‌های دقیق و معتبر آن پل ارتباطی بین تحقیقات علمی پیچیده و سیاست‌های عملی را فراهم می‌آورد و به کشورها، سازمان‌ها و جوامع در پاسخ به چشم‌اندازهای اقلیمی متغیر یاری می‌رساند.

هدف از چند پست قبل آشنایی ابتدایی با مفاهیم economic loss و IPCC در مورد تغیرات اقلیمی بود. آشنایی با این موضوعات سنگ بنای بحث آتی در مورد استفاده از بیمه های پارامتری و تاثیرات تغیرات اقلیمی در بیمه فجایع طبیعی است.

https://www.ipcc.ch/report/ar6/wg1/downloads/report/IPCC_AR6_WGI_FullReport.pdf گزارش کامل IPCC

این گزارش مربوط به تغیرات شدید اقلیم میشود که مورد علاقمندی بیمه است

ریسک اقلیمی، عدم قابلیت بیمه‌گذاری، و ریسک پارامتریک

تقاطع میان ریسک اقلیمی، عدم قابلیت بیمه‌گذاری، و ریسک پارامتریک به یکی از حوزه‌های مهم تمرکز تبدیل شده است، به ویژه در پی وقایع فاجعه‌بار اخیر. به عنوان مثال، آتش‌سوزی‌های ویرانگر در لس‌آنجلس بسیاری از افراد را به دلیل ابعاد عظیم تخریب، ناامید و بی‌پناه کرده است. این واقعه غم‌انگیز با یک نقطه عطف نگران‌کننده دیگر همزمان شده است: تأیید اینکه سال ۲۰۲۴ گرم‌ترین سال ثبت شده بوده و دمای جهانی ۱.۶۵ درجه سانتی‌گراد بالاتر از سطح پیش‌صنعتی افزایش یافته است. این روند نشان‌دهنده افزایش فراوانی و شدت وقایع اقلیمی فاجعه‌بار در دهه‌های اخیر است که پیامدهای عمیقی برای افراد، صنایع، و اقتصادها داشته است.

چالش‌های ریسک اقلیمی

افزایش شدید وقایع فاجعه‌بار مرتبط با اقلیم (وقایع "فاجعه‌بار اقلیمی") در سال‌های اخیر بسیاری را، به ویژه صنعت بیمه، نگران کرده است. تغییرات دائمی در اقلیم جهانی نه تنها تأثیرات ماندگاری بر زندگی انسان‌ها می‌گذارد، بلکه نحوه مدیریت ریسک‌ها را نیز به چالش می‌کشد. ابزارهای سنتی مدیریت ریسک و مدل‌های بیمه مبتنی بر جبران خسارت نمی‌توانند با مقیاس و پیش‌بینی‌ناپذیری ریسک‌های مرتبط با اقلیم هماهنگ شوند. این امر به واقعیت نگران‌کننده‌ای منجر شده که بسیاری از این ریسک‌ها به دلیل افزایش هزینه و پیچیدگی ارائه پوشش، غیرقابل بیمه‌گذاری شده‌اند.

ظهور بیمه پارامتریک

در میان این چالش‌ها، راه‌حل‌های نوآورانه‌ای لازم است تا اطمینان حاصل شود که روش‌های مدیریت ریسک، به ویژه در صنعت بیمه، همچنان نقش حیاتی خود را ایفا کنند. یکی از این راه‌حل‌ها، بیمه پارامتریک است که به عنوان جایگزینی قابل قبول برای مدل‌های سنتی مبتنی بر جبران خسارت ظهور کرده است.

بیمه پارامتریک مزایای متعددی دارد:

- صرفه‌جویی در هزینه: برخلاف بیمه سنتی که بر اساس خسارت واقعی پرداخت می‌شود، بیمه پارامتریک پرداخت‌ها را بر اساس پارامترهای از پیش تعریف‌شده مانند سرعت باد، سطح بارندگی، یا شدت زلزله انجام می‌دهد. این امر هزینه‌های اداری را کاهش داده و نیاز به فرآیندهای طولانی تنظیم خسارت را از بین می‌برد.
-کارآمدی: بیمه پارامتریک پرداخت‌های سریع ارائه می‌دهد و امکان بازیابی سریع‌تر و کاهش فشار مالی بر بیمه‌گذاران را فراهم می‌کند.
- سازگاری با ریسک‌های اقلیمی: ساختار بیمه پارامتریک آن را برای مقابله با ریسک‌های مرتبط با اقلیم که به طور فزاینده‌ای در مدل‌های سنتی غیرقابل بیمه‌گذاری تلقی می‌شوند، مناسب می‌سازد.

پاسخ به انتقادات از بیمه پارامتریک

بیمه پارامتریک نیز بدون چالش نیست و یکی از انتقادات اصلی آن، ریسک مبنا (Basis Risk) است. این مشکل زمانی رخ می‌دهد که پرداخت با خسارت واقعی بیمه‌گذار کاملاً تطابق ندارد. با این حال، نوآوری‌های اخیر در بیمه پارامتریک توانایی این مدل را در غلبه بر این محدودیت نشان داده‌اند، به ویژه در زمینه ریسک‌های مرتبط با اقلیم.

پرداخت‌های پیش پیش برای وقایع پیش‌بینی‌شده

یکی از ویژگی‌های جذاب بیمه پارامتریک، امکان پرداخت‌های پیشرفته در سناریوهایی است که وقایع فاجعه‌بار با اطمینان بالا قابل پیش‌بینی هستند. برای مثال، اکنون می‌توان طوفان‌ها را تا دو هفته قبل پیش‌بینی کرد. در چنین مواردی، سیاست‌های بیمه پارامتریک می‌توانند قبل از وقوع رویداد پرداخت‌ها را آغاز کنند و به بیمه‌گذاران امکان اقدامات آماده‌سازی را بدهند. این رویکرد پیشگیرانه نه تنها تأثیرات فوری رویداد را کاهش می‌دهد، بلکه به کاهش کلی خسارات نیز کمک می‌کند.

نتیجه‌گیری

با ادامه افزایش فراوانی و شدت ریسک‌های مرتبط با اقلیم، صنعت بیمه باید رویکردهای نوآورانه‌ای را برای اثربخشی خود در پیش گیرد. بیمه پارامتریک به عنوان یک راه‌حل امیدوارکننده مطرح می‌شود که بسیاری از چالش‌های مدل‌های سنتی مبتنی بر جبران خسارت را برطرف می‌کند. اگرچه این مدل بدون محدودیت نیست، توانایی آن در ارائه راه‌حل‌های مدیریت ریسک اقتصادی، کارآمد، و سازگار آن را به ابزاری حیاتی در مبارزه با افزایش غیرقابل بیمه‌گذاری ریسک‌های اقلیمی تبدیل کرده است.

چشم‌انداز در حال تحول مدیریت ریسک نیازمند کاوش مداوم مدل‌های نوآورانه‌ای مانند بیمه پارامتریک است تا مقاومت در برابر آینده نامطمئن اقلیمی تضمین شود. بیمه پارامتریک، با توانایی خود در ارائه حمایت به موقع و قابل پیش‌بینی، گامی در مسیر صحیح به شمار می‌رود.

سلام دوستان! 🌍

تغییرات اقلیمی و تاثیرات آن بر صنعت بیمه موضوعی داغ و مهم است. در این مطلب به بررسی ابزارها و رویکردهای جدید در تحلیل ریسک‌های اقلیمی و کاربرد آن‌ها در صنعت بیمه می‌پردازیم.

🔹 همکاری نوآورانه:
با تلفیق فناوری پیشرفته و تخصص بیمه، می‌توان راه‌حل‌های بهتری برای مقابله با ریسک‌های ناشی از تغییرات اقلیمی یافت. این همکاری میان شرکت‌های فناور و بیمه‌ای باعث می‌شود تا داده‌های علمی به اطلاعات عملی و کاربردی تبدیل شوند و مدیریت ریسک با دقت بیشتری انجام گیرد.

🔹 پلتفرم EarthScan™:
این پلتفرم از شرکت Mitiga با downscale کردن داده‌های اقلیمی جهانی (مانند آن‌هایی که از IPCC می‌آیند) آن‌ها را به سطحی دقیق و اختصاصی برای هر دارایی کاهش می‌دهد. EarthScan™ تا ۲۱,۰۰۰ نقطه داده در هر مکان ارائه می‌دهد و اطلاعاتی دقیق و به‌روز درباره‌ی خطرات مختلف اقلیمی مثل استرس گرمایی، سیلاب، باد و آتش‌سوزی‌های جنگلی فراهم می‌کند. سرعت بالا و جزئیات دقیق این پلتفرم کمک می‌کند تا تصمیم‌گیری سریع و آگاهانه‌تری در زمینه‌های مدیریت ریسک صورت گیرد.

برای کسب اطلاعات بیشتر و آشنایی با امکانات پلتفرم EarthScan™، می‌توانید به وب‌سایت [Mitiga EarthScan™](https://www.earth-scan.com) مراجعه کنید.

🔹 مفهوم Downscaling:
Downscaling به فرایندی گفته می‌شود که در آن داده‌های اقلیمی با وضوح پایین و در مقیاس جهانی به داده‌هایی با جزئیات بالا و در مقیاس محلی تبدیل می‌شوند. این فرایند با استفاده از روش‌های آماری یا دینامیکی، خروجی‌های مدل‌های کلی‌اقلیمی را به پیش‌بینی‌های دقیق‌تر برای مناطق خاص تبدیل می‌کند. به کمک downscaling، شرکت‌های بیمه قادرند تغییرات اقلیمی را در سطح دارایی‌ها یا مناطق خاص با دقت بیشتر تحلیل کرده و بر اساس آن برنامه‌ریزی کنند.

🔹 سناریوهای آینده اقلیمی:
با توجه به اینکه رویدادهای آینده را نمی‌توان تنها بر اساس تاریخچه گذشته پیش‌بینی کرد، سناریوهای مختلفی برای بررسی آینده ارائه شده است:
- تداوم بی‌تغییر (Business as Usual): ادامه روند فعلی بدون تغییر، که ممکن است به عواقب جدی منجر شود.
- اوج انتشار در سال ۲۰۴۰ (Emissions Peak in 2040): افزایش انتشار گازهای گلخانه‌ای تا سال ۲۰۴۰ و سپس کاهش تدریجی آن، نمایانگر یک چشم‌انداز میان‌مدت.
- آینده منطبق با پاریس (Paris-Aligned Future): تلاش‌های هماهنگ با توافق پاریس برای دستیابی به نتایج مطلوب در مقابله با تغییرات اقلیمی.

این سناریوها با در نظر گرفتن عدم قطعیت‌ها و افق‌های زمانی مختلف، پیش‌بینی‌هایی ارائه می‌دهند که می‌توانند به برنامه‌ریزی و آمادگی بهتر برای آینده کمک کنند.

🔹 کاربرد در صنعت بیمه:
استفاده از داده‌های دقیق و کاهش‌یافته در تحلیل ریسک‌های اقلیمی، به شرکت‌های بیمه این امکان را می‌دهد تا فراتر از مدل‌های سنتی مبتنی بر تاریخچه، به آینده نگاه کنند. این داده‌ها به ارزیابی دقیق‌تر نقاط ضعف و قوت دارایی‌ها در برابر خطرات اقلیمی کمک می‌کند. بیمه‌گران و مشتریان با استفاده از این تحلیل‌ها می‌توانند برای رویدادهای احتمالی مانند سیل، گرمای شدید یا خشکسالی برنامه‌ریزی کنند و راه‌حل‌های مناسبی برای کاهش اثرات منفی آن‌ها پیدا نمایند.

🔹 اهمیت جزئیات و اعتماد:
جزئیات دقیق در داده‌های اقلیمی نقش کلیدی دارند. اطلاعات دقیق‌تر باعث می‌شود تا توصیه‌ها و راهکارهای ارائه شده بسیار خاص و کاربردی‌تر باشند. همچنین، شفافیت و همکاری نزدیک میان شرکت‌های فناور و بیمه‌ای باعث افزایش اعتماد و در نتیجه بهبود کیفیت خدمات و راهکارهای ارائه شده می‌شود.

🔹 درباره API:
API مخفف "Application Programming Interface" است که به معنی رابط برنامه‌نویسی کاربردی می‌باشد. API‌ها به نرم‌افزارها این امکان را می‌دهند که با یکدیگر ارتباط برقرار کنند و داده‌ها یا عملکردها را به اشتراک بگذارند. در زمینه تحلیل ریسک اقلیمی، استفاده از APIها این مزیت را دارد که شرکت‌های بیمه می‌توانند داده‌های دقیق و به‌روزی مانند آنچه در پلتفرم EarthScan™ تولید می‌شود را مستقیماً و به صورت خودکار در سیستم‌های داخلی خود ادغام کنند. این امر باعث افزایش سرعت، کارایی و دقت در ارزیابی و مدیریت ریسک‌ها می‌شود و امکان مقیاس‌پذیری را فراهم می‌آورد.

🔹 نگاهی به آینده:
راهکارهای آینده شامل یکپارچه‌سازی APIها برای وارد کردن مستقیم داده‌های اقلیمی به سیستم‌های داخلی شرکت‌های بیمه است. این یکپارچه‌سازی باعث بهبود سرعت، کارایی و دقت در ارزیابی ریسک‌ها می‌شود و امکان مدیریت ریسک در مقیاس وسیع‌تر را فراهم می‌سازد.

✨ خلاصه اینکه استفاده از فناوری‌های نوین و تحلیل‌های دقیق اقلیمی، می‌تواند روش‌های مدیریت ریسک در صنعت بیمه را متحول کند و به شرکت‌ها و مشتریانشان کمک کند تا با آمادگی بیشتر و دانش بهتر، با چالش‌های ناشی از تغییرات اقلیمی مقابله کنند.

🌾 برنامه‌های بیمه پارامتریک ارائه شده توسط دولت ایالات متحده 🌾

بیمه پارامتریک روشی نوآورانه، کارآمد و سریع برای محافظت مالی از کشاورزان در برابر خطرات مرتبط با آب‌وهوا ارائه می‌دهد. در ادامه، جزئیات برخی از بهترین نمونه‌های بیمه پارامتریک که توسط USDA (وزارت کشاورزی ایالات متحده) ارائه شده است، آورده شده است:

---

بیمه مرتع، چراگاه و علوفه (PRF)
- هدف: حمایت از کشاورزان و دامدارانی که برای چرای دام یا تولید علوفه به مراتع و چراگاه‌ها متکی هستند.
- نحوه عملکرد: این بیمه از شاخص بارش برای اندازه‌گیری انحراف بارش از میانگین تاریخی در یک منطقه مشخص استفاده می‌کند.
- معیار پرداخت: اگر میزان بارش در شبکه بیمه‌شده طی دوره بیمه کمتر از سطح پوشش انتخابی باشد، پرداخت انجام می‌شود.
- انعطاف‌پذیری:
- کشاورزان می‌توانند ماه‌های تحت پوشش را بر اساس فصل‌های بحرانی تولید علوفه انتخاب کنند.
- نیازی به گزارش خسارت واقعی علوفه یا شرایط موجود نیست.
- مثال: یک دامدار در تگزاس، ماه‌های تابستان را علیه خشکسالی بیمه می‌کند. اگر میزان بارش در شبکه موردنظر به کمتر از ۷۰٪ میانگین تاریخی برسد، دامدار به‌طور خودکار پرداخت دریافت می‌کند.

---

بیمه علوفه سالانه (AF)
- هدف: طراحی‌شده برای کشاورزانی که محصولات علوفه سالانه مانند گندم، جو یا ارزن می‌کارند، به‌ویژه در مناطقی که مستعد خشکسالی هستند.
- نحوه عملکرد: مشابه PRF، این برنامه نیز از شاخص بارش استفاده می‌کند. کشاورزان بازه‌های زمانی خاص (ماه‌ها) را که برای رشد محصولاتشان بحرانی است، انتخاب کرده و علیه کمبود بارش بیمه می‌شوند.
- معیار پرداخت: زمانی که میزان بارش در منطقه بیمه‌شده کمتر از میانگین تاریخی بازه زمانی انتخابی باشد، کشاورزان پرداخت دریافت می‌کنند.
- مثال: یک تولیدکننده در ماه ژوئن ۲۰۲۲ در شهرستان هاجمن (شبکه ۲۲۰۲۱) در طول فصل رشد ۱۱، سورگوم علوفه‌ای کاشت. تولیدکننده برای اطمینان از رشد مناسب در اوایل فصل رشد و برداشت در ماه اکتبر، بازه‌های زمانی جولای-آگوست را با وزن ۵۰٪ و سپتامبر-اکتبر را نیز با وزن ۵۰٪ انتخاب کرد (وزن بازه ۵۰٪ فقط در طول فصل‌های رشد ۱۰، ۱۱ و ۱۲ مجاز است). آنها سطح پوشش ۹۰٪ و ضریب بهره‌وری ۱۰۰٪ را انتخاب کردند. تولیدکننده بابت هر آکر ۲۲ دلار حق بیمه پرداخت کرد و بابت بارش بسیار کمتر از میانگین در هر دو بازه زمانی، ۹۲ دلار به ازای هر آکر غرامت دریافت کرد.


---

بیمه حفاظت در برابر طوفان – شاخص باد (HIP-WI)
- هدف: محافظت از دارندگان بیمه محصولات کشاورزی در برابر تأثیر طوفان‌ها، به‌ویژه خسارات ناشی از باد.
- نحوه عملکرد:
- این برنامه از شاخص سرعت باد استفاده می‌کند که میزان بادهای مداوم ناشی از طوفان در منطقه بیمه‌شده را اندازه‌گیری می‌کند.
- پوشش به بیمه‌نامه‌های محصولات کشاورزی موجود اضافه می‌شود و بر کاهش خسارات ناشی از طوفان متمرکز است.
- معیار پرداخت: پرداخت‌ها زمانی انجام می‌شود که بادهای مداوم ناشی از طوفان (۷۴ مایل در ساعت یا بیشتر) در شهرستان کشاورز یا شهرستان‌های مجاور رخ دهد، صرف‌نظر از خسارت واقعی به محصولات.
- مثال: یک کشاورز پنبه در فلوریدا، HIP-WI را به بیمه خود اضافه می‌کند. اگر طوفانی با بادهای مداوم ۸۰ مایل در ساعت شهرستان او را تحت تأثیر قرار دهد، بدون نیاز به مستندسازی خسارت محصولات، پرداخت دریافت می‌کند.

---
این برنامه‌ها نشان می‌دهند که چگونه بیمه پارامتریک به کشاورزان آمریکایی کمک می‌کند تا خطرات ناشی از الگوهای آب‌وهوایی غیرقابل‌پیش‌بینی را مدیریت کنند. این برنامه‌ها تعهد دولت به حمایت از تاب‌آوری و پایداری کشاورزی را برجسته می‌کنند. 🌱

🚨 بیمه پارامتریک و وقفه در کسب‌وکار 🚨

آیا می‌دانستید که وقفه در کسب‌وکار به طور مداوم به عنوان بزرگ‌ترین خطر برای کسب‌وکارها در سراسر جهان رتبه‌بندی شده است؟ طبق گزارش Allianz Risk Barometer، نگرانی درباره اختلالات عملیاتی حتی از حملات سایبری، بلایای طبیعی و تغییرات قانونی پیشی گرفته است. اما بیمه‌های سنتی اغلب نمی‌توانند بزرگ‌ترین چالش، یعنی وقفه غیرمرتبط با خسارت (NDBI) را پوشش دهند.

💼 وقفه غیرمرتبط با خسارت (NDBI) چیست؟
NDBI به ضررهای مالی ناشی از اختلالاتی اشاره دارد که شامل خسارت فیزیکی نمی‌شوند. به عنوان مثال، تأخیر در زنجیره تأمین، حملات سایبری، پاندمی‌ها یا حتی شرایط آب‌وهوایی شدید. نتیجه؟ کاهش درآمد، افزایش هزینه‌های عملیاتی و زمان بازیابی طولانی‌تر برای کسب‌وکارها.

📊 حقایق شگفت‌انگیز از گزارش:
- طوفان سندی باعث ۳۰ میلیارد دلار خسارت در وقفه کسب‌وکار شد.
- در طول پاندمی کووید-۱۹، کسب‌وکارهای کوچک در ایالات متحده ماهانه ۲۲۰ میلیارد دلار درآمد از دست دادند.
- مسدود شدن کانال سوئز در سال ۲۰۲۱ به ۵۴ میلیارد دلار خسارت در تجارت جهانی منجر شد.

💡 راه‌حل: بیمه پارامتریک
برخلاف بیمه‌های سنتی، بیمه پارامتریک ارائه می‌دهد:
✅ پرداخت‌های از پیش تعیین‌شده بر اساس رویدادهای مشخص (مثل سطح سیلاب، سرعت باد یا خرابی زنجیره تأمین).
✅ پردازش سریع خسارات، اغلب در عرض چند روز.
✅ سفارشی‌سازی برای پوشش خطراتی مانند کاهش تعداد مسافران، اختلال در تأمین‌کنندگان یا حتی کاهش تردد مشتریان.

🚀 صنایعی که پیشگام هستند:
- انرژی: شرکت‌های انرژی تجدیدپذیر از بیمه پارامتریک برای مقابله با کمبود باد یا تابش خورشید استفاده می‌کنند.
- زنجیره تأمین: اکنون بیمه‌هایی وجود دارند که تأخیر در حمل‌ونقل، کاهش سطح آب رودخانه‌ها و حتی قطعی خدمات IT از ارائه‌دهندگانی مانند AWS یا Google Cloud را پوشش می‌دهند.
- گردشگری و هتلداری: هتل‌ها می‌توانند علیه کاهش تعداد مسافران در فرودگاه‌های نزدیک خود بیمه شوند.

🌍 با افزایش خطرات NDBI، وقت آن است که به روش‌های محافظت از کسب‌وکارها دوباره فکر کنیم. چه در بخش لجستیک فعالیت دارید، چه صاحب یک کسب‌وکار کوچک هستید یا در اقتصاد اشتراکی فعالیت می‌کنید، بیمه پارامتریک آماده است شکاف‌ها را پر کند.

#وقفه_در_کسب_و_کار #بیمه_پارامتریک #مدیریت_ریسک #زنجیره_تامین

🌊 آزمایش مدل بیمه پارامتریک برای حمایت از شهرهای حاشیه رودخانه می‌سی‌سی‌پی پس از بلایای طبیعی 🌩

شهرهای حاشیه رودخانه می‌سی‌سی‌پی با سیلاب‌ها و بلایای طبیعی شدیدتر و مکرر که ناشی از تغییرات اقلیمی است، دست و پنجه نرم می‌کنند. روش‌های سنتی برای مدیریت بلایا اغلب دیر می‌رسد و جوامع کوچک را دچار بحران مالی می‌کند. اما یک برنامه آزمایشی جدید به نام بیمه پارامتریک امید تازه‌ای برای این شهرها به ارمغان آورده است. 🌟

🔹 چه اتفاقی در حال وقوع است؟
ابتکار شهرهای رودخانه می‌سی‌سی‌پی (MRCTI) با همکاری شرکت بیمه جهانی Munich Re، یک مدل جدید به نام بیمه پارامتریک را آزمایش می‌کند. این نوع بیمه، برخلاف مدل‌های سنتی، پرداخت‌های سریع را براساس معیارهای قابل اندازه‌گیری مثل سطح سیلاب ارائه می‌دهد و نیازی به ارائه مدارک دقیق خسارت ندارد.

🔹 چرا این موضوع مهم است؟
- روش‌های سنتی هفته‌ها یا حتی ماه‌ها زمان می‌برد—این برنامه ظرف ۲۴ تا ۷۲ ساعت پس از وقوع بلایا، منابع مالی فراهم می‌کند.
- کمک به مدیریت نیازهای فوری مثل تخلیه اضطراری و تعمیرات اولیه، و کاهش فشار مالی بر شهرهای کوچک.
- طراحی شده برای جوامعی مانند شهر گرافتون، ایلینوی که منابع کافی برای بازیابی سریع ندارند.

🔹 چگونه کار می‌کند؟
- شهرهای حاشیه رودخانه ریسک‌های خود را در یک صندوق مشترک قرار می‌دهند.
- پرداخت‌ها زمانی فعال می‌شوند که شرایط خاصی (مثل سطح سیلاب) به حد تعیین شده برسد.
- این برنامه ابتدا بر روی سیلاب‌ها متمرکز است اما می‌تواند شامل خطراتی مثل گرمای شدید یا خشکسالی هم شود.

🔹 نگاه کلی
اگرچه بیمه پارامتریک ابزار امیدوارکننده‌ای است، کارشناسان تأکید می‌کنند که حل ریشه‌ای تغییرات اقلیمی همچنان کلید اصلی است. بدون کاهش خطرات، حتی بهترین بیمه‌ها نیز کافی نخواهند بود. همچنین تقویت دفاع‌های طبیعی مثل تالاب‌ها برای حفاظت از مناطق آسیب‌پذیر ضروری است.

این برنامه آزمایشی می‌تواند راه را برای بازیابی سریع‌تر بلایا در سراسر آمریکا هموار کند، با شروع از حوزه رودخانه می‌سی‌سی‌پی. 🌍✨

لینک مرجع:
[اطلاعات بیشتر](https://www.wwno.org/2024-11-18/mississippi-river-towns-pilot-new-insurance-model-to-help-with-disaster-response?utm_term=1162)

#تغییرات_اقلیمی #بیمه_بلایا #سیلاب #رودخانه_می‌سی‌سی‌پی

📢 گزارش بلایای طبیعی و تغییرات اقلیمی 2025 توسط Gallagher Re 🌍📊

🔹 در سال 2024، خسارات اقتصادی ناشی از بلایای طبیعی به 417 میلیارد دلار رسید 15٪ بیشتر از میانگین 10 سال گذشته.
🔹 تنها خسارات مربوط به حوادث آب‌وهوایی و اقلیمی 402 میلیارد دلار.

💡 نکات کلیدی گزارش:

1️⃣ خسارات بیمه‌شده:
🔸 مجموع خسارات بیمه‌شده جهانی: 154 میلیارد دلار (27٪ بیشتر از میانگین 10 سال گذشته).
🔸 طوفان‌های شدید (SCS) 41٪ از خسارات بیمه‌شده جهانی : 64 میلیارد دلار.

2️⃣ شکاف پوشش بیمه:
🔸 63٪ از خسارات (معادل 263 میلیارد دلار) بدون پوشش بیمه .

3️⃣ حوادث برجسته:
🔸 طوفان‌های هِلِن و میلتون، هر کدام 20 میلیارد دلار خسارت بیمه‌شده
🔸 سیل‌های فصلی چین: 31 میلیارد دلار خسارت اقتصادی (فقط 0.9 میلیارد تحت بیمه).

4️⃣ رویدادهای میلیارد دلاری:
🔸60 رویداد با خسارات میلیارد دلاری، 33 مورد در ایالات متحده.

5️⃣ رکوردهای اقلیمی:
🔸 سال 2024 گرم‌ترین سال ثبت‌شده تاکنون ، با 1.46 درجه سانتی‌گراد افزایش دما نسبت به دوران پیش‌صنعتی.
🔸 15 ماه متوالی دماهای رکوردشکن از ژوئن 2023 تا آگوست 2024.

با پوزش از تاخیر در به روز رسانی تلگرام مطلب زیر مربوط به برداشت من از بحث هایی بود که در یک همایش حرفه ای به نام InsTech Exponential که هفته پیش در لندن در زمینه فجایع (Catastrophe) بر قرار شد بر میگردد:
🔍 تحول در بیمه پارامتریک: فراتر از سادگی و سرعت

🌐 در حالی که بیمه پارامتریک برای سادگی و سرعت تسویه خسارت‌هایش شناخته شده است، این ویژگی‌ها تنها دلایل محبوبیت اخیر آن نیستند. بیمه‌های پارامتریک، که بیش از سه دهه به عنوان ابزارهای تخصصی در مناطق در حال توسعه و به عنوان تضمین‌های دولتی استفاده شده‌اند، اکنون به استراتژی‌های رایج مدیریت ریسک تبدیل شده‌اند. این تحول عمیقاً با پیشرفت‌های در مدل‌سازی بلایای طبیعی (Nat Cat) پیوند خورده است.

🌀 عامل محرک: طوفان اندرو و تولد مدل‌سازی مدرن Nat Cat
فاجعه طوفان اندرو در سال ۱۹۹۲ یک لحظه سرنوشت‌ساز برای صنعت بیمه بود. بیمه‌گران با برآوردهای خسارت که بسیار دست‌کم گرفته شده بود، روبرو شدند، با پیش‌بینی‌های اولیه ۸ میلیارد دلاری که به ۲۷ میلیارد دلار (معادل تقریباً ۶۰ میلیارد دلار امروزی) افزایش یافت. این دست‌کم‌گیری شدید منجر به ورشکستگی ۱۱ شرکت بیمه شد و نقاط ضعف بحرانی در ارزیابی‌های ریسک سنتی را نمایان کرد. این امر به ایجاد یک رویکرد استاندارد برای مدل‌سازی ریسک‌های Nat Cat منجر شد که هنوز هم استفاده می‌شود و شامل چهار جزء اصلی است:

- مدل‌سازی مخاطرات (Hazard): تمرکز بر پیش‌بینی ویژگی‌های فیزیکی فجایع، مانند سرعت باد، مسیر یا طغیان طوفان یک طوفان.
- تجزیه و تحلیل مواجهه (Exposure): شناسایی چه چیزی در معرض خطر است (مثلاً خانه‌ها، زیرساخت‌ها، جمعیت‌ها) و کجا.
- ارزیابی آسیب‌پذیری(Vulnerability): ارتباط شدت خطر با سطوح آسیب محتمل بر اساس ویژگی‌های دارایی.
- محاسبه خسارت مالی (Financial Losses ): تبدیل خسارت فیزیکی به زیان‌های مالی، از جمله تأثیرات اقتصادی گسترده‌تر.

💡 چرا بیمه پارامتریک اکنون در حال افزایش است؟ بحران تعهدات بیمه ای فزاینده
با وجود پیشرفت‌ها در مدل‌های Nat Cat، بیمه‌گران همچنان با مسئله بحرانی روبرو هستند: افزایش تعهدات بیمه ای. تغییرات آب و هوایی هم شدت و هم تعداد فجایع، مانند آتش‌سوزی‌های وسیع و سیل‌ها، را افزایش داده‌اند، در حالی که رشد اقتصادی و شهرنشینی ارزش دارایی‌ها را بالا برده‌اند. رویدادهایی مانند طوفان ایان (۲۰۲۲) ممکن است خسارات بیمه‌ای بیش از ۶۰ میلیارد دلار را به دنبال داشته باشند، شرایطی که می‌تواند توانایی مالی بیمه‌گران را به خطر بیندازد.

بیمه پارامتریک تعهدات بیمه ای فزاینده و عدم قطعیت‌های بزرگ مرتبط با مدل‌سازی مدل‌های سنتی Nat Cat که ممکن است باعث خسارت‌های غیرمنتظره بزرگ برای بیمه‌گران شود، را مهار می‌کند. این سیاست‌ها به جای جبران خسارت‌های واقعی، هنگام وقوع رویدادی خاص، مبلغ معینی پرداخت می‌کنند که به بیمه‌گران امکان می‌دهد ریسک‌های ترازنامه خود را کنترل کنند و در عین حال پاسخگویی سریع‌تری در شرایط بحرانی داشته باشند.

🌍 پارادوکس نوآوری و نتیجه‌گیری:
با وجود اینکه چارچوب اساسی مدل‌سازی Nat Cat از زمان طوفان اندرو تغییر نکرده است، محدودیت‌های آن باعث شده که راه‌حل‌های پارامتریک به عنوان یک جایگزین استراتژیک برای مدیریت ریسک‌هایی که دیگر با مدل‌های سنتی قابل بیمه نیستند، مورد استفاده قرار گیرند. این نوع بیمه نه تنها سادگی را فراهم می‌کند، بلکه یک ابزار حیاتی برای پر کردن شکاف‌های بیمه‌ای و مقابله با عدم قطعیت‌هایی است که مدل‌های سنتی نمی‌توانند آن‌ها را پوشش دهند. افزایش استفاده از بیمه پارامتریک تنها درباره سادگی نیست، بلکه در مورد تضمین بقاء در برابر ریسک‌های Nat Cat است که قابلیت‌های ارزیابی ریسک سنتی را فراتر رفته‌اند.

بانک اطلاعتی مخاطرات جهانی توسط دانشگاه ردینگ. 👈👈👈 https://www.met.reading.ac.uk/~sgs02rpa/extreme.html#250314

سال نو را پیشاپیش به همه تبریک عرض میکنم.

📘 کتابی بسیار کاربردی در حوزه بیمه پارامتریک با فصل‌هایی جذاب و نوآورانه
سلام و تبریک مجدد سال نو و آرزو بهروزی
این کتاب را به‌همراه یکی از دانشجویان دکترای سابقم و یک همکار علمی، ویراستاری کرده‌ام. این اثر به صورت دسترسی آزاد (Open Access) منتشر شده و می‌توانید آن را از طریق لینک زیر به‌صورت رایگان مطالعه و دانلود کنید:

🔗https://link.springer.com/book/10.1007/978-3-031-80574-5
این کتاب مجموعه‌ای ارزشمند از پژوهش‌های نوین در حوزه بیمه پارامتریک و شاخص‌محور است که می‌تواند برای طراحان بیمه، تحلیل‌گران ریسک، پژوهشگران، و فعالان حوزه کشاورزی و اقلیم بسیار مفید باشد. فصل‌های مختلف آن به بررسی دقیق مفاهیم نوآورانه در طراحی بیمه‌های مدرن، به‌ویژه با استفاده از هوش مصنوعی، آمار پیشرفته و مدل‌سازی مالی می‌پردازند.

🔹 مروری بر بیمه شاخصی اقلیمی: نگاهی جامع به طراحی و اجرای بیمه‌هایی بر اساس شاخص‌های آب‌وهوایی و عملکرد کشاورزی.

🔹 طرح‌های بیمه‌ای اتحادیه اروپا: بررسی ابزارهای بیمه‌ای مانند Agri-CAT در مدیریت ریسک‌های جوی برای کشاورزان.

🔹 بیمه تولید آووکادو: طراحی بیمه شاخصی با استفاده از نظریه اعتبار و مدل‌سازی داده‌های ناهمگن.

🔹 قیمت‌گذاری مشتقات کشاورزی: تحلیل نقش متغیرهای اقتصادی بر قیمت‌گذاری بیمه‌های قیمت‌محور.

🔹 هجینگ در بازارهای ناقص: بررسی استراتژی‌های پوشش ریسک در غیاب ابزارهای کامل مالی.

🔹 تحلیل فضازمان در عملکرد محصول: استفاده از مدل‌های آماری نوین برای طراحی بیمه‌های دقیق منطقه‌ای.

🔹 ترکیب مدل‌های پیش‌بینی: بهبود دقت تخمین عملکرد با ترکیب مدل‌های مختلف آماری.

🔹 مدل‌سازی سری‌های زمانی کشاورزی با ARFIMA: روشی دقیق برای تحلیل روندهای بلندمدت در داده‌های مالی.

🔹 تحلیل تأثیر اقلیم بر ریسک قیمتی: استفاده از XAI و یادگیری ماشین برای تحلیل ریسک ناشی از عوامل جوی.

🔹 تحلیل متنی بازار کشاورزی: کاربرد NLP در استخراج داده‌های معنایی از اخبار و رسانه‌ها.

🔹 SSA در تحلیل سری‌های زمانی: تکنیکی نوآورانه برای شناسایی الگوهای پنهان در داده‌های کشاورزی.

این مجموعه نشان می‌دهد که چگونه ترکیب فناوری‌های نوین، آمار پیشرفته، و مفاهیم بیمه‌ای جدید می‌تواند راه‌حل‌هایی کاربردی برای ریسک‌های اقلیمی و کشاورزی امروز ارائه دهد. 🌾📊