- اجماع علمی:
IPCC نمایانگر دیدگاه اجماعی جامعه علمی جهانی در مورد تغییرات اقلیمی است. روش‌شناسی دقیق و فراگیر آن به یافته‌ها اعتبار می‌بخشد و این یافته‌ها توسط پژوهشگران، سیاست‌گذاران و عموم پذیرفته شده‌اند.

- آگاهی عمومی و آموزش:
از طریق گزارش‌ها و ارزیابی‌های خود، IPCC آگاهی عمومی راجع به واقعیات تغییرات اقلیمی، اثرات احتمالی آن و نیاز به اقدامات جمعی برای کاهش و سازگاری افزایش می‌دهد.

انتقادات و چالش‌ها
- فرآیند اجماع:
اگرچه رویکرد اجماعی تضمین می‌کند که دیدگاه‌ها گسترده‌ای را شامل شود، برخی معتقدند که این روش ممکن است به برآوردهای محافظه‌کارانه یا کمتر کردن عدم قطعیت‌ها منجر شود و ریسک‌ها را دست‌کم بگیرد. تعادل بین ظرافت علمی و ارائه راهنمایی‌های روشن برای سیاست‌گذاران چالشی است.

اهمیت کلی
IPCC به‌عنوان ستون فقرات تلاش‌های جهانی برای درک و مقابله با تغییرات اقلیمی عمل می‌کند. ارزیابی‌های دقیق و معتبر آن پل ارتباطی بین تحقیقات علمی پیچیده و سیاست‌های عملی را فراهم می‌آورد و به کشورها، سازمان‌ها و جوامع در پاسخ به چشم‌اندازهای اقلیمی متغیر یاری می‌رساند.

هدف از چند پست قبل آشنایی ابتدایی با مفاهیم economic loss و IPCC در مورد تغیرات اقلیمی بود. آشنایی با این موضوعات سنگ بنای بحث آتی در مورد استفاده از بیمه های پارامتری و تاثیرات تغیرات اقلیمی در بیمه فجایع طبیعی است.

https://www.ipcc.ch/report/ar6/wg1/downloads/report/IPCC_AR6_WGI_FullReport.pdf گزارش کامل IPCC

این گزارش مربوط به تغیرات شدید اقلیم میشود که مورد علاقمندی بیمه است

ریسک اقلیمی، عدم قابلیت بیمه‌گذاری، و ریسک پارامتریک

تقاطع میان ریسک اقلیمی، عدم قابلیت بیمه‌گذاری، و ریسک پارامتریک به یکی از حوزه‌های مهم تمرکز تبدیل شده است، به ویژه در پی وقایع فاجعه‌بار اخیر. به عنوان مثال، آتش‌سوزی‌های ویرانگر در لس‌آنجلس بسیاری از افراد را به دلیل ابعاد عظیم تخریب، ناامید و بی‌پناه کرده است. این واقعه غم‌انگیز با یک نقطه عطف نگران‌کننده دیگر همزمان شده است: تأیید اینکه سال ۲۰۲۴ گرم‌ترین سال ثبت شده بوده و دمای جهانی ۱.۶۵ درجه سانتی‌گراد بالاتر از سطح پیش‌صنعتی افزایش یافته است. این روند نشان‌دهنده افزایش فراوانی و شدت وقایع اقلیمی فاجعه‌بار در دهه‌های اخیر است که پیامدهای عمیقی برای افراد، صنایع، و اقتصادها داشته است.

چالش‌های ریسک اقلیمی

افزایش شدید وقایع فاجعه‌بار مرتبط با اقلیم (وقایع "فاجعه‌بار اقلیمی") در سال‌های اخیر بسیاری را، به ویژه صنعت بیمه، نگران کرده است. تغییرات دائمی در اقلیم جهانی نه تنها تأثیرات ماندگاری بر زندگی انسان‌ها می‌گذارد، بلکه نحوه مدیریت ریسک‌ها را نیز به چالش می‌کشد. ابزارهای سنتی مدیریت ریسک و مدل‌های بیمه مبتنی بر جبران خسارت نمی‌توانند با مقیاس و پیش‌بینی‌ناپذیری ریسک‌های مرتبط با اقلیم هماهنگ شوند. این امر به واقعیت نگران‌کننده‌ای منجر شده که بسیاری از این ریسک‌ها به دلیل افزایش هزینه و پیچیدگی ارائه پوشش، غیرقابل بیمه‌گذاری شده‌اند.

ظهور بیمه پارامتریک

در میان این چالش‌ها، راه‌حل‌های نوآورانه‌ای لازم است تا اطمینان حاصل شود که روش‌های مدیریت ریسک، به ویژه در صنعت بیمه، همچنان نقش حیاتی خود را ایفا کنند. یکی از این راه‌حل‌ها، بیمه پارامتریک است که به عنوان جایگزینی قابل قبول برای مدل‌های سنتی مبتنی بر جبران خسارت ظهور کرده است.

بیمه پارامتریک مزایای متعددی دارد:

- صرفه‌جویی در هزینه: برخلاف بیمه سنتی که بر اساس خسارت واقعی پرداخت می‌شود، بیمه پارامتریک پرداخت‌ها را بر اساس پارامترهای از پیش تعریف‌شده مانند سرعت باد، سطح بارندگی، یا شدت زلزله انجام می‌دهد. این امر هزینه‌های اداری را کاهش داده و نیاز به فرآیندهای طولانی تنظیم خسارت را از بین می‌برد.
-کارآمدی: بیمه پارامتریک پرداخت‌های سریع ارائه می‌دهد و امکان بازیابی سریع‌تر و کاهش فشار مالی بر بیمه‌گذاران را فراهم می‌کند.
- سازگاری با ریسک‌های اقلیمی: ساختار بیمه پارامتریک آن را برای مقابله با ریسک‌های مرتبط با اقلیم که به طور فزاینده‌ای در مدل‌های سنتی غیرقابل بیمه‌گذاری تلقی می‌شوند، مناسب می‌سازد.

پاسخ به انتقادات از بیمه پارامتریک

بیمه پارامتریک نیز بدون چالش نیست و یکی از انتقادات اصلی آن، ریسک مبنا (Basis Risk) است. این مشکل زمانی رخ می‌دهد که پرداخت با خسارت واقعی بیمه‌گذار کاملاً تطابق ندارد. با این حال، نوآوری‌های اخیر در بیمه پارامتریک توانایی این مدل را در غلبه بر این محدودیت نشان داده‌اند، به ویژه در زمینه ریسک‌های مرتبط با اقلیم.

پرداخت‌های پیش پیش برای وقایع پیش‌بینی‌شده

یکی از ویژگی‌های جذاب بیمه پارامتریک، امکان پرداخت‌های پیشرفته در سناریوهایی است که وقایع فاجعه‌بار با اطمینان بالا قابل پیش‌بینی هستند. برای مثال، اکنون می‌توان طوفان‌ها را تا دو هفته قبل پیش‌بینی کرد. در چنین مواردی، سیاست‌های بیمه پارامتریک می‌توانند قبل از وقوع رویداد پرداخت‌ها را آغاز کنند و به بیمه‌گذاران امکان اقدامات آماده‌سازی را بدهند. این رویکرد پیشگیرانه نه تنها تأثیرات فوری رویداد را کاهش می‌دهد، بلکه به کاهش کلی خسارات نیز کمک می‌کند.

نتیجه‌گیری

با ادامه افزایش فراوانی و شدت ریسک‌های مرتبط با اقلیم، صنعت بیمه باید رویکردهای نوآورانه‌ای را برای اثربخشی خود در پیش گیرد. بیمه پارامتریک به عنوان یک راه‌حل امیدوارکننده مطرح می‌شود که بسیاری از چالش‌های مدل‌های سنتی مبتنی بر جبران خسارت را برطرف می‌کند. اگرچه این مدل بدون محدودیت نیست، توانایی آن در ارائه راه‌حل‌های مدیریت ریسک اقتصادی، کارآمد، و سازگار آن را به ابزاری حیاتی در مبارزه با افزایش غیرقابل بیمه‌گذاری ریسک‌های اقلیمی تبدیل کرده است.

چشم‌انداز در حال تحول مدیریت ریسک نیازمند کاوش مداوم مدل‌های نوآورانه‌ای مانند بیمه پارامتریک است تا مقاومت در برابر آینده نامطمئن اقلیمی تضمین شود. بیمه پارامتریک، با توانایی خود در ارائه حمایت به موقع و قابل پیش‌بینی، گامی در مسیر صحیح به شمار می‌رود.

سلام دوستان! 🌍

تغییرات اقلیمی و تاثیرات آن بر صنعت بیمه موضوعی داغ و مهم است. در این مطلب به بررسی ابزارها و رویکردهای جدید در تحلیل ریسک‌های اقلیمی و کاربرد آن‌ها در صنعت بیمه می‌پردازیم.

🔹 همکاری نوآورانه:
با تلفیق فناوری پیشرفته و تخصص بیمه، می‌توان راه‌حل‌های بهتری برای مقابله با ریسک‌های ناشی از تغییرات اقلیمی یافت. این همکاری میان شرکت‌های فناور و بیمه‌ای باعث می‌شود تا داده‌های علمی به اطلاعات عملی و کاربردی تبدیل شوند و مدیریت ریسک با دقت بیشتری انجام گیرد.

🔹 پلتفرم EarthScan™:
این پلتفرم از شرکت Mitiga با downscale کردن داده‌های اقلیمی جهانی (مانند آن‌هایی که از IPCC می‌آیند) آن‌ها را به سطحی دقیق و اختصاصی برای هر دارایی کاهش می‌دهد. EarthScan™ تا ۲۱,۰۰۰ نقطه داده در هر مکان ارائه می‌دهد و اطلاعاتی دقیق و به‌روز درباره‌ی خطرات مختلف اقلیمی مثل استرس گرمایی، سیلاب، باد و آتش‌سوزی‌های جنگلی فراهم می‌کند. سرعت بالا و جزئیات دقیق این پلتفرم کمک می‌کند تا تصمیم‌گیری سریع و آگاهانه‌تری در زمینه‌های مدیریت ریسک صورت گیرد.

برای کسب اطلاعات بیشتر و آشنایی با امکانات پلتفرم EarthScan™، می‌توانید به وب‌سایت [Mitiga EarthScan™](https://www.earth-scan.com) مراجعه کنید.

🔹 مفهوم Downscaling:
Downscaling به فرایندی گفته می‌شود که در آن داده‌های اقلیمی با وضوح پایین و در مقیاس جهانی به داده‌هایی با جزئیات بالا و در مقیاس محلی تبدیل می‌شوند. این فرایند با استفاده از روش‌های آماری یا دینامیکی، خروجی‌های مدل‌های کلی‌اقلیمی را به پیش‌بینی‌های دقیق‌تر برای مناطق خاص تبدیل می‌کند. به کمک downscaling، شرکت‌های بیمه قادرند تغییرات اقلیمی را در سطح دارایی‌ها یا مناطق خاص با دقت بیشتر تحلیل کرده و بر اساس آن برنامه‌ریزی کنند.

🔹 سناریوهای آینده اقلیمی:
با توجه به اینکه رویدادهای آینده را نمی‌توان تنها بر اساس تاریخچه گذشته پیش‌بینی کرد، سناریوهای مختلفی برای بررسی آینده ارائه شده است:
- تداوم بی‌تغییر (Business as Usual): ادامه روند فعلی بدون تغییر، که ممکن است به عواقب جدی منجر شود.
- اوج انتشار در سال ۲۰۴۰ (Emissions Peak in 2040): افزایش انتشار گازهای گلخانه‌ای تا سال ۲۰۴۰ و سپس کاهش تدریجی آن، نمایانگر یک چشم‌انداز میان‌مدت.
- آینده منطبق با پاریس (Paris-Aligned Future): تلاش‌های هماهنگ با توافق پاریس برای دستیابی به نتایج مطلوب در مقابله با تغییرات اقلیمی.

این سناریوها با در نظر گرفتن عدم قطعیت‌ها و افق‌های زمانی مختلف، پیش‌بینی‌هایی ارائه می‌دهند که می‌توانند به برنامه‌ریزی و آمادگی بهتر برای آینده کمک کنند.

🔹 کاربرد در صنعت بیمه:
استفاده از داده‌های دقیق و کاهش‌یافته در تحلیل ریسک‌های اقلیمی، به شرکت‌های بیمه این امکان را می‌دهد تا فراتر از مدل‌های سنتی مبتنی بر تاریخچه، به آینده نگاه کنند. این داده‌ها به ارزیابی دقیق‌تر نقاط ضعف و قوت دارایی‌ها در برابر خطرات اقلیمی کمک می‌کند. بیمه‌گران و مشتریان با استفاده از این تحلیل‌ها می‌توانند برای رویدادهای احتمالی مانند سیل، گرمای شدید یا خشکسالی برنامه‌ریزی کنند و راه‌حل‌های مناسبی برای کاهش اثرات منفی آن‌ها پیدا نمایند.

🔹 اهمیت جزئیات و اعتماد:
جزئیات دقیق در داده‌های اقلیمی نقش کلیدی دارند. اطلاعات دقیق‌تر باعث می‌شود تا توصیه‌ها و راهکارهای ارائه شده بسیار خاص و کاربردی‌تر باشند. همچنین، شفافیت و همکاری نزدیک میان شرکت‌های فناور و بیمه‌ای باعث افزایش اعتماد و در نتیجه بهبود کیفیت خدمات و راهکارهای ارائه شده می‌شود.

🔹 درباره API:
API مخفف "Application Programming Interface" است که به معنی رابط برنامه‌نویسی کاربردی می‌باشد. API‌ها به نرم‌افزارها این امکان را می‌دهند که با یکدیگر ارتباط برقرار کنند و داده‌ها یا عملکردها را به اشتراک بگذارند. در زمینه تحلیل ریسک اقلیمی، استفاده از APIها این مزیت را دارد که شرکت‌های بیمه می‌توانند داده‌های دقیق و به‌روزی مانند آنچه در پلتفرم EarthScan™ تولید می‌شود را مستقیماً و به صورت خودکار در سیستم‌های داخلی خود ادغام کنند. این امر باعث افزایش سرعت، کارایی و دقت در ارزیابی و مدیریت ریسک‌ها می‌شود و امکان مقیاس‌پذیری را فراهم می‌آورد.

🔹 نگاهی به آینده:
راهکارهای آینده شامل یکپارچه‌سازی APIها برای وارد کردن مستقیم داده‌های اقلیمی به سیستم‌های داخلی شرکت‌های بیمه است. این یکپارچه‌سازی باعث بهبود سرعت، کارایی و دقت در ارزیابی ریسک‌ها می‌شود و امکان مدیریت ریسک در مقیاس وسیع‌تر را فراهم می‌سازد.

✨ خلاصه اینکه استفاده از فناوری‌های نوین و تحلیل‌های دقیق اقلیمی، می‌تواند روش‌های مدیریت ریسک در صنعت بیمه را متحول کند و به شرکت‌ها و مشتریانشان کمک کند تا با آمادگی بیشتر و دانش بهتر، با چالش‌های ناشی از تغییرات اقلیمی مقابله کنند.

🌾 برنامه‌های بیمه پارامتریک ارائه شده توسط دولت ایالات متحده 🌾

بیمه پارامتریک روشی نوآورانه، کارآمد و سریع برای محافظت مالی از کشاورزان در برابر خطرات مرتبط با آب‌وهوا ارائه می‌دهد. در ادامه، جزئیات برخی از بهترین نمونه‌های بیمه پارامتریک که توسط USDA (وزارت کشاورزی ایالات متحده) ارائه شده است، آورده شده است:

---

بیمه مرتع، چراگاه و علوفه (PRF)
- هدف: حمایت از کشاورزان و دامدارانی که برای چرای دام یا تولید علوفه به مراتع و چراگاه‌ها متکی هستند.
- نحوه عملکرد: این بیمه از شاخص بارش برای اندازه‌گیری انحراف بارش از میانگین تاریخی در یک منطقه مشخص استفاده می‌کند.
- معیار پرداخت: اگر میزان بارش در شبکه بیمه‌شده طی دوره بیمه کمتر از سطح پوشش انتخابی باشد، پرداخت انجام می‌شود.
- انعطاف‌پذیری:
- کشاورزان می‌توانند ماه‌های تحت پوشش را بر اساس فصل‌های بحرانی تولید علوفه انتخاب کنند.
- نیازی به گزارش خسارت واقعی علوفه یا شرایط موجود نیست.
- مثال: یک دامدار در تگزاس، ماه‌های تابستان را علیه خشکسالی بیمه می‌کند. اگر میزان بارش در شبکه موردنظر به کمتر از ۷۰٪ میانگین تاریخی برسد، دامدار به‌طور خودکار پرداخت دریافت می‌کند.

---

بیمه علوفه سالانه (AF)
- هدف: طراحی‌شده برای کشاورزانی که محصولات علوفه سالانه مانند گندم، جو یا ارزن می‌کارند، به‌ویژه در مناطقی که مستعد خشکسالی هستند.
- نحوه عملکرد: مشابه PRF، این برنامه نیز از شاخص بارش استفاده می‌کند. کشاورزان بازه‌های زمانی خاص (ماه‌ها) را که برای رشد محصولاتشان بحرانی است، انتخاب کرده و علیه کمبود بارش بیمه می‌شوند.
- معیار پرداخت: زمانی که میزان بارش در منطقه بیمه‌شده کمتر از میانگین تاریخی بازه زمانی انتخابی باشد، کشاورزان پرداخت دریافت می‌کنند.
- مثال: یک تولیدکننده در ماه ژوئن ۲۰۲۲ در شهرستان هاجمن (شبکه ۲۲۰۲۱) در طول فصل رشد ۱۱، سورگوم علوفه‌ای کاشت. تولیدکننده برای اطمینان از رشد مناسب در اوایل فصل رشد و برداشت در ماه اکتبر، بازه‌های زمانی جولای-آگوست را با وزن ۵۰٪ و سپتامبر-اکتبر را نیز با وزن ۵۰٪ انتخاب کرد (وزن بازه ۵۰٪ فقط در طول فصل‌های رشد ۱۰، ۱۱ و ۱۲ مجاز است). آنها سطح پوشش ۹۰٪ و ضریب بهره‌وری ۱۰۰٪ را انتخاب کردند. تولیدکننده بابت هر آکر ۲۲ دلار حق بیمه پرداخت کرد و بابت بارش بسیار کمتر از میانگین در هر دو بازه زمانی، ۹۲ دلار به ازای هر آکر غرامت دریافت کرد.


---

بیمه حفاظت در برابر طوفان – شاخص باد (HIP-WI)
- هدف: محافظت از دارندگان بیمه محصولات کشاورزی در برابر تأثیر طوفان‌ها، به‌ویژه خسارات ناشی از باد.
- نحوه عملکرد:
- این برنامه از شاخص سرعت باد استفاده می‌کند که میزان بادهای مداوم ناشی از طوفان در منطقه بیمه‌شده را اندازه‌گیری می‌کند.
- پوشش به بیمه‌نامه‌های محصولات کشاورزی موجود اضافه می‌شود و بر کاهش خسارات ناشی از طوفان متمرکز است.
- معیار پرداخت: پرداخت‌ها زمانی انجام می‌شود که بادهای مداوم ناشی از طوفان (۷۴ مایل در ساعت یا بیشتر) در شهرستان کشاورز یا شهرستان‌های مجاور رخ دهد، صرف‌نظر از خسارت واقعی به محصولات.
- مثال: یک کشاورز پنبه در فلوریدا، HIP-WI را به بیمه خود اضافه می‌کند. اگر طوفانی با بادهای مداوم ۸۰ مایل در ساعت شهرستان او را تحت تأثیر قرار دهد، بدون نیاز به مستندسازی خسارت محصولات، پرداخت دریافت می‌کند.

---
این برنامه‌ها نشان می‌دهند که چگونه بیمه پارامتریک به کشاورزان آمریکایی کمک می‌کند تا خطرات ناشی از الگوهای آب‌وهوایی غیرقابل‌پیش‌بینی را مدیریت کنند. این برنامه‌ها تعهد دولت به حمایت از تاب‌آوری و پایداری کشاورزی را برجسته می‌کنند. 🌱

🚨 بیمه پارامتریک و وقفه در کسب‌وکار 🚨

آیا می‌دانستید که وقفه در کسب‌وکار به طور مداوم به عنوان بزرگ‌ترین خطر برای کسب‌وکارها در سراسر جهان رتبه‌بندی شده است؟ طبق گزارش Allianz Risk Barometer، نگرانی درباره اختلالات عملیاتی حتی از حملات سایبری، بلایای طبیعی و تغییرات قانونی پیشی گرفته است. اما بیمه‌های سنتی اغلب نمی‌توانند بزرگ‌ترین چالش، یعنی وقفه غیرمرتبط با خسارت (NDBI) را پوشش دهند.

💼 وقفه غیرمرتبط با خسارت (NDBI) چیست؟
NDBI به ضررهای مالی ناشی از اختلالاتی اشاره دارد که شامل خسارت فیزیکی نمی‌شوند. به عنوان مثال، تأخیر در زنجیره تأمین، حملات سایبری، پاندمی‌ها یا حتی شرایط آب‌وهوایی شدید. نتیجه؟ کاهش درآمد، افزایش هزینه‌های عملیاتی و زمان بازیابی طولانی‌تر برای کسب‌وکارها.

📊 حقایق شگفت‌انگیز از گزارش:
- طوفان سندی باعث ۳۰ میلیارد دلار خسارت در وقفه کسب‌وکار شد.
- در طول پاندمی کووید-۱۹، کسب‌وکارهای کوچک در ایالات متحده ماهانه ۲۲۰ میلیارد دلار درآمد از دست دادند.
- مسدود شدن کانال سوئز در سال ۲۰۲۱ به ۵۴ میلیارد دلار خسارت در تجارت جهانی منجر شد.

💡 راه‌حل: بیمه پارامتریک
برخلاف بیمه‌های سنتی، بیمه پارامتریک ارائه می‌دهد:
✅ پرداخت‌های از پیش تعیین‌شده بر اساس رویدادهای مشخص (مثل سطح سیلاب، سرعت باد یا خرابی زنجیره تأمین).
✅ پردازش سریع خسارات، اغلب در عرض چند روز.
✅ سفارشی‌سازی برای پوشش خطراتی مانند کاهش تعداد مسافران، اختلال در تأمین‌کنندگان یا حتی کاهش تردد مشتریان.

🚀 صنایعی که پیشگام هستند:
- انرژی: شرکت‌های انرژی تجدیدپذیر از بیمه پارامتریک برای مقابله با کمبود باد یا تابش خورشید استفاده می‌کنند.
- زنجیره تأمین: اکنون بیمه‌هایی وجود دارند که تأخیر در حمل‌ونقل، کاهش سطح آب رودخانه‌ها و حتی قطعی خدمات IT از ارائه‌دهندگانی مانند AWS یا Google Cloud را پوشش می‌دهند.
- گردشگری و هتلداری: هتل‌ها می‌توانند علیه کاهش تعداد مسافران در فرودگاه‌های نزدیک خود بیمه شوند.

🌍 با افزایش خطرات NDBI، وقت آن است که به روش‌های محافظت از کسب‌وکارها دوباره فکر کنیم. چه در بخش لجستیک فعالیت دارید، چه صاحب یک کسب‌وکار کوچک هستید یا در اقتصاد اشتراکی فعالیت می‌کنید، بیمه پارامتریک آماده است شکاف‌ها را پر کند.

#وقفه_در_کسب_و_کار #بیمه_پارامتریک #مدیریت_ریسک #زنجیره_تامین

🌊 آزمایش مدل بیمه پارامتریک برای حمایت از شهرهای حاشیه رودخانه می‌سی‌سی‌پی پس از بلایای طبیعی 🌩

شهرهای حاشیه رودخانه می‌سی‌سی‌پی با سیلاب‌ها و بلایای طبیعی شدیدتر و مکرر که ناشی از تغییرات اقلیمی است، دست و پنجه نرم می‌کنند. روش‌های سنتی برای مدیریت بلایا اغلب دیر می‌رسد و جوامع کوچک را دچار بحران مالی می‌کند. اما یک برنامه آزمایشی جدید به نام بیمه پارامتریک امید تازه‌ای برای این شهرها به ارمغان آورده است. 🌟

🔹 چه اتفاقی در حال وقوع است؟
ابتکار شهرهای رودخانه می‌سی‌سی‌پی (MRCTI) با همکاری شرکت بیمه جهانی Munich Re، یک مدل جدید به نام بیمه پارامتریک را آزمایش می‌کند. این نوع بیمه، برخلاف مدل‌های سنتی، پرداخت‌های سریع را براساس معیارهای قابل اندازه‌گیری مثل سطح سیلاب ارائه می‌دهد و نیازی به ارائه مدارک دقیق خسارت ندارد.

🔹 چرا این موضوع مهم است؟
- روش‌های سنتی هفته‌ها یا حتی ماه‌ها زمان می‌برد—این برنامه ظرف ۲۴ تا ۷۲ ساعت پس از وقوع بلایا، منابع مالی فراهم می‌کند.
- کمک به مدیریت نیازهای فوری مثل تخلیه اضطراری و تعمیرات اولیه، و کاهش فشار مالی بر شهرهای کوچک.
- طراحی شده برای جوامعی مانند شهر گرافتون، ایلینوی که منابع کافی برای بازیابی سریع ندارند.

🔹 چگونه کار می‌کند؟
- شهرهای حاشیه رودخانه ریسک‌های خود را در یک صندوق مشترک قرار می‌دهند.
- پرداخت‌ها زمانی فعال می‌شوند که شرایط خاصی (مثل سطح سیلاب) به حد تعیین شده برسد.
- این برنامه ابتدا بر روی سیلاب‌ها متمرکز است اما می‌تواند شامل خطراتی مثل گرمای شدید یا خشکسالی هم شود.

🔹 نگاه کلی
اگرچه بیمه پارامتریک ابزار امیدوارکننده‌ای است، کارشناسان تأکید می‌کنند که حل ریشه‌ای تغییرات اقلیمی همچنان کلید اصلی است. بدون کاهش خطرات، حتی بهترین بیمه‌ها نیز کافی نخواهند بود. همچنین تقویت دفاع‌های طبیعی مثل تالاب‌ها برای حفاظت از مناطق آسیب‌پذیر ضروری است.

این برنامه آزمایشی می‌تواند راه را برای بازیابی سریع‌تر بلایا در سراسر آمریکا هموار کند، با شروع از حوزه رودخانه می‌سی‌سی‌پی. 🌍✨

لینک مرجع:
[اطلاعات بیشتر](https://www.wwno.org/2024-11-18/mississippi-river-towns-pilot-new-insurance-model-to-help-with-disaster-response?utm_term=1162)

#تغییرات_اقلیمی #بیمه_بلایا #سیلاب #رودخانه_می‌سی‌سی‌پی

📢 گزارش بلایای طبیعی و تغییرات اقلیمی 2025 توسط Gallagher Re 🌍📊

🔹 در سال 2024، خسارات اقتصادی ناشی از بلایای طبیعی به 417 میلیارد دلار رسید 15٪ بیشتر از میانگین 10 سال گذشته.
🔹 تنها خسارات مربوط به حوادث آب‌وهوایی و اقلیمی 402 میلیارد دلار.

💡 نکات کلیدی گزارش:

1️⃣ خسارات بیمه‌شده:
🔸 مجموع خسارات بیمه‌شده جهانی: 154 میلیارد دلار (27٪ بیشتر از میانگین 10 سال گذشته).
🔸 طوفان‌های شدید (SCS) 41٪ از خسارات بیمه‌شده جهانی : 64 میلیارد دلار.

2️⃣ شکاف پوشش بیمه:
🔸 63٪ از خسارات (معادل 263 میلیارد دلار) بدون پوشش بیمه .

3️⃣ حوادث برجسته:
🔸 طوفان‌های هِلِن و میلتون، هر کدام 20 میلیارد دلار خسارت بیمه‌شده
🔸 سیل‌های فصلی چین: 31 میلیارد دلار خسارت اقتصادی (فقط 0.9 میلیارد تحت بیمه).

4️⃣ رویدادهای میلیارد دلاری:
🔸60 رویداد با خسارات میلیارد دلاری، 33 مورد در ایالات متحده.

5️⃣ رکوردهای اقلیمی:
🔸 سال 2024 گرم‌ترین سال ثبت‌شده تاکنون ، با 1.46 درجه سانتی‌گراد افزایش دما نسبت به دوران پیش‌صنعتی.
🔸 15 ماه متوالی دماهای رکوردشکن از ژوئن 2023 تا آگوست 2024.

با پوزش از تاخیر در به روز رسانی تلگرام مطلب زیر مربوط به برداشت من از بحث هایی بود که در یک همایش حرفه ای به نام InsTech Exponential که هفته پیش در لندن در زمینه فجایع (Catastrophe) بر قرار شد بر میگردد:
🔍 تحول در بیمه پارامتریک: فراتر از سادگی و سرعت

🌐 در حالی که بیمه پارامتریک برای سادگی و سرعت تسویه خسارت‌هایش شناخته شده است، این ویژگی‌ها تنها دلایل محبوبیت اخیر آن نیستند. بیمه‌های پارامتریک، که بیش از سه دهه به عنوان ابزارهای تخصصی در مناطق در حال توسعه و به عنوان تضمین‌های دولتی استفاده شده‌اند، اکنون به استراتژی‌های رایج مدیریت ریسک تبدیل شده‌اند. این تحول عمیقاً با پیشرفت‌های در مدل‌سازی بلایای طبیعی (Nat Cat) پیوند خورده است.

🌀 عامل محرک: طوفان اندرو و تولد مدل‌سازی مدرن Nat Cat
فاجعه طوفان اندرو در سال ۱۹۹۲ یک لحظه سرنوشت‌ساز برای صنعت بیمه بود. بیمه‌گران با برآوردهای خسارت که بسیار دست‌کم گرفته شده بود، روبرو شدند، با پیش‌بینی‌های اولیه ۸ میلیارد دلاری که به ۲۷ میلیارد دلار (معادل تقریباً ۶۰ میلیارد دلار امروزی) افزایش یافت. این دست‌کم‌گیری شدید منجر به ورشکستگی ۱۱ شرکت بیمه شد و نقاط ضعف بحرانی در ارزیابی‌های ریسک سنتی را نمایان کرد. این امر به ایجاد یک رویکرد استاندارد برای مدل‌سازی ریسک‌های Nat Cat منجر شد که هنوز هم استفاده می‌شود و شامل چهار جزء اصلی است:

- مدل‌سازی مخاطرات (Hazard): تمرکز بر پیش‌بینی ویژگی‌های فیزیکی فجایع، مانند سرعت باد، مسیر یا طغیان طوفان یک طوفان.
- تجزیه و تحلیل مواجهه (Exposure): شناسایی چه چیزی در معرض خطر است (مثلاً خانه‌ها، زیرساخت‌ها، جمعیت‌ها) و کجا.
- ارزیابی آسیب‌پذیری(Vulnerability): ارتباط شدت خطر با سطوح آسیب محتمل بر اساس ویژگی‌های دارایی.
- محاسبه خسارت مالی (Financial Losses ): تبدیل خسارت فیزیکی به زیان‌های مالی، از جمله تأثیرات اقتصادی گسترده‌تر.

💡 چرا بیمه پارامتریک اکنون در حال افزایش است؟ بحران تعهدات بیمه ای فزاینده
با وجود پیشرفت‌ها در مدل‌های Nat Cat، بیمه‌گران همچنان با مسئله بحرانی روبرو هستند: افزایش تعهدات بیمه ای. تغییرات آب و هوایی هم شدت و هم تعداد فجایع، مانند آتش‌سوزی‌های وسیع و سیل‌ها، را افزایش داده‌اند، در حالی که رشد اقتصادی و شهرنشینی ارزش دارایی‌ها را بالا برده‌اند. رویدادهایی مانند طوفان ایان (۲۰۲۲) ممکن است خسارات بیمه‌ای بیش از ۶۰ میلیارد دلار را به دنبال داشته باشند، شرایطی که می‌تواند توانایی مالی بیمه‌گران را به خطر بیندازد.

بیمه پارامتریک تعهدات بیمه ای فزاینده و عدم قطعیت‌های بزرگ مرتبط با مدل‌سازی مدل‌های سنتی Nat Cat که ممکن است باعث خسارت‌های غیرمنتظره بزرگ برای بیمه‌گران شود، را مهار می‌کند. این سیاست‌ها به جای جبران خسارت‌های واقعی، هنگام وقوع رویدادی خاص، مبلغ معینی پرداخت می‌کنند که به بیمه‌گران امکان می‌دهد ریسک‌های ترازنامه خود را کنترل کنند و در عین حال پاسخگویی سریع‌تری در شرایط بحرانی داشته باشند.

🌍 پارادوکس نوآوری و نتیجه‌گیری:
با وجود اینکه چارچوب اساسی مدل‌سازی Nat Cat از زمان طوفان اندرو تغییر نکرده است، محدودیت‌های آن باعث شده که راه‌حل‌های پارامتریک به عنوان یک جایگزین استراتژیک برای مدیریت ریسک‌هایی که دیگر با مدل‌های سنتی قابل بیمه نیستند، مورد استفاده قرار گیرند. این نوع بیمه نه تنها سادگی را فراهم می‌کند، بلکه یک ابزار حیاتی برای پر کردن شکاف‌های بیمه‌ای و مقابله با عدم قطعیت‌هایی است که مدل‌های سنتی نمی‌توانند آن‌ها را پوشش دهند. افزایش استفاده از بیمه پارامتریک تنها درباره سادگی نیست، بلکه در مورد تضمین بقاء در برابر ریسک‌های Nat Cat است که قابلیت‌های ارزیابی ریسک سنتی را فراتر رفته‌اند.

بانک اطلاعتی مخاطرات جهانی توسط دانشگاه ردینگ. 👈👈👈 https://www.met.reading.ac.uk/~sgs02rpa/extreme.html#250314

سال نو را پیشاپیش به همه تبریک عرض میکنم.

📘 کتابی بسیار کاربردی در حوزه بیمه پارامتریک با فصل‌هایی جذاب و نوآورانه
سلام و تبریک مجدد سال نو و آرزو بهروزی
این کتاب را به‌همراه یکی از دانشجویان دکترای سابقم و یک همکار علمی، ویراستاری کرده‌ام. این اثر به صورت دسترسی آزاد (Open Access) منتشر شده و می‌توانید آن را از طریق لینک زیر به‌صورت رایگان مطالعه و دانلود کنید:

🔗https://link.springer.com/book/10.1007/978-3-031-80574-5
این کتاب مجموعه‌ای ارزشمند از پژوهش‌های نوین در حوزه بیمه پارامتریک و شاخص‌محور است که می‌تواند برای طراحان بیمه، تحلیل‌گران ریسک، پژوهشگران، و فعالان حوزه کشاورزی و اقلیم بسیار مفید باشد. فصل‌های مختلف آن به بررسی دقیق مفاهیم نوآورانه در طراحی بیمه‌های مدرن، به‌ویژه با استفاده از هوش مصنوعی، آمار پیشرفته و مدل‌سازی مالی می‌پردازند.

🔹 مروری بر بیمه شاخصی اقلیمی: نگاهی جامع به طراحی و اجرای بیمه‌هایی بر اساس شاخص‌های آب‌وهوایی و عملکرد کشاورزی.

🔹 طرح‌های بیمه‌ای اتحادیه اروپا: بررسی ابزارهای بیمه‌ای مانند Agri-CAT در مدیریت ریسک‌های جوی برای کشاورزان.

🔹 بیمه تولید آووکادو: طراحی بیمه شاخصی با استفاده از نظریه اعتبار و مدل‌سازی داده‌های ناهمگن.

🔹 قیمت‌گذاری مشتقات کشاورزی: تحلیل نقش متغیرهای اقتصادی بر قیمت‌گذاری بیمه‌های قیمت‌محور.

🔹 هجینگ در بازارهای ناقص: بررسی استراتژی‌های پوشش ریسک در غیاب ابزارهای کامل مالی.

🔹 تحلیل فضازمان در عملکرد محصول: استفاده از مدل‌های آماری نوین برای طراحی بیمه‌های دقیق منطقه‌ای.

🔹 ترکیب مدل‌های پیش‌بینی: بهبود دقت تخمین عملکرد با ترکیب مدل‌های مختلف آماری.

🔹 مدل‌سازی سری‌های زمانی کشاورزی با ARFIMA: روشی دقیق برای تحلیل روندهای بلندمدت در داده‌های مالی.

🔹 تحلیل تأثیر اقلیم بر ریسک قیمتی: استفاده از XAI و یادگیری ماشین برای تحلیل ریسک ناشی از عوامل جوی.

🔹 تحلیل متنی بازار کشاورزی: کاربرد NLP در استخراج داده‌های معنایی از اخبار و رسانه‌ها.

🔹 SSA در تحلیل سری‌های زمانی: تکنیکی نوآورانه برای شناسایی الگوهای پنهان در داده‌های کشاورزی.

این مجموعه نشان می‌دهد که چگونه ترکیب فناوری‌های نوین، آمار پیشرفته، و مفاهیم بیمه‌ای جدید می‌تواند راه‌حل‌هایی کاربردی برای ریسک‌های اقلیمی و کشاورزی امروز ارائه دهد. 🌾📊

🚀 درک تفاوت نسبت خسارت در بیمه‌های پارامتریک و سنتی از منظر مدیریت ذخایرانتقال ریسک پارامتریک

🌟 مقدمه

نسبت خسارت (Loss Ratio) یکی از شاخص‌های کلیدی در صنعت بیمه است که برای سنجش سودآوری و میزان ریسک استفاده می‌شود. اما این نسبت در بیمه‌های پارامتریک و سنتی رفتار متفاوتی دارد. از منظر مدیریت ذخایر، جایی که کارایی سرمایه، پیش‌بینی‌پذیری پرداخت خسارت و الزامات نظارتی اهمیت بالایی دارند، این تفاوت‌ها بیشتر به چشم می‌آید. به همین دلیل بیمه‌های پارامتریک می‌توانند گزینه‌ای مؤثر برای مدیریت عدم قطعیت در نسبت خسارت باشند. 👇

🔹 ۱. نسبت خسارت در بیمه‌های سنتی

🔍 تعریف:
نسبت خسارت = خسارت‌های واقع شده (پرداخت شده و پرداخت‌نشده) ÷ حق بیمه‌های کسب‌شده

نحوه عملکرد:


ارزیابی خسارت بر اساس زیان‌های واقعی بیمه‌گذار صورت می‌گیرد.


بررسی و پرداخت خسارت‌ها ممکن است ماه‌ها یا حتی سال‌ها طول بکشد.


نسبت خسارت تحت تأثیر تجربه خسارت‌ها، هزینه‌های عملیاتی و عوامل بازار نوسان دارد.


تأثیر بر مدیریت ذخایر:

بیمه‌گر باید ذخایر قابل توجهی برای پرداخت خسارت‌های آتی نگه دارد.


ذخایر خسارت شامل ذخیره‌های پرونده‌ای و ذخایر خسارت‌های گزارش‌نشده است.


چارچوب‌های نظارتی مثل Solvency II و IFRS 17 الزام به نگهداری سطح مناسب ذخایر دارند.


مثال:
یک بیمه‌گر اموال سنتی ۱۰۰ میلیون دلار حق بیمه جمع‌آوری می‌کند.
۶۰ میلیون دلار بابت خسارت پرداخت می‌کند.
نسبت خسارت = (۶۰ ÷ ۱۰۰) = ۶۰٪
همچنین ممکن است ۵ تا ۱۰ میلیون دلار ذخیره اضافی برای خسارت‌های توسعه‌یافته نگه دارد.
🔹 ۲. نسبت خسارت در بیمه‌های پارامتریک
🔍 تعریف:
محاسبه نسبت خسارت مشابه است، اما فقط خسارت‌های پرداخت‌شده بر حق بیمه‌های کسب‌شده تقسیم می‌شود.
نحوه عملکرد:

اگر حادثه‌ای به حد تعیین‌شده در قرارداد برسد (مثل طوفانی با سرعت باد ۱۵۰ مایل بر ساعت)، پرداخت خسارت فوری انجام می‌شود.


نیازی به ارزیابی یا تنظیم خسارت وجود ندارد.


نسبت خسارت بستگی به دقت معیارهای پارامتریک نسبت به خسارت‌های واقعی دارد.


تأثیر بر مدیریت ذخایر:

به دلیل پرداخت فوری و از پیش تعیین‌شده، نیازی به ذخایر بزرگ نیست.


ذخایر IBNR (خسارت‌های گزارش‌نشده) حذف می‌شوند و نوسانات ذخایر کاهش می‌یابد.


سرمایه با کارایی بیشتری مورد استفاده قرار می‌گیرد.


مثال:
یک بیمه‌گر پارامتریک ۱۰۰ میلیون دلار حق بیمه جمع‌آوری می‌کند.
حادثه‌ای معیارهای پرداخت را فعال می‌کند و ۵۰ میلیون دلار پرداخت خودکار انجام می‌شود.
نسبت خسارت = (۵۰ ÷ ۱۰۰) = ۵۰٪
با توجه به پرداخت فوری، فقط یک ذخیره کوچک برای تغییرات غیرمنتظره نگهداری می‌شود.
🔹 ۳. تفاوت‌های کلیدی در مدیریت ذخایر


بیمه‌گران سنتی باید ذخایر کافی برای پرداخت خسارت‌های آینده حفظ کنند که باعث افزایش نیاز به سرمایه می‌شود.


بیمه‌گران پارامتریک بیشتر بر مدل‌سازی دقیق ریسک تمرکز دارند تا نگهداری ذخایر بزرگ، که این امر به تخصیص چابک‌تر سرمایه کمک می‌کند.


مدل‌های ترکیبی در حال ظهور هستند که هم نقدینگی سریع از طریق محرک‌های پارامتریک فراهم می‌کنند و هم پوشش‌های سنتی برای محافظت ثانویه ارائه می‌دهند.


🔹 نتیجه‌گیری
از منظر مدیریت ذخایر، بیمه‌های پارامتریک مدل پیش‌بینی‌پذیرتر و کارآمدتری نسبت به بیمه‌های سنتی ارائه می‌دهند. در حالی که بیمه‌های سنتی به دلیل عدم قطعیت در خسارت‌ها به ذخایر بالاتر نیاز دارند، بیمه‌های پارامتریک با پرداخت‌های از پیش تعیین‌شده امکان مدیریت پویاتر سرمایه را فراهم می‌کنند.
همزمان با تکامل صنعت بیمه، بهره‌گیری از راهکارهای پارامتریک می‌تواند به بهبود کارایی سرمایه و حفظ تاب‌آوری در مدیریت ریسک کمک کند.
#بیمه #مدیریت_ریسک #بیمه_پارامتریک #ذخایر #نسبت_خسارت

🚀 معرفی شرکت Descartes Underwriting — پیشرو در بیمه‌های پارامتریک

شرکت Descartes Underwriting یکی از پیشگامان جهانی در زمینه‌ی بیمه‌های پارامتریک است. این شرکت در سال ۲۰۱۸ در پاریس تأسیس شد و با سرعت رشد کرده است، به طوری که امروز دفاتری در اروپا، آمریکای شمالی، آسیا و اقیانوسیه دارد.

برخلاف بیمه‌های سنتی که ارزیابی خسارت آن‌ها زمان‌بر است، بیمه‌های پارامتریک Descartes بر اساس وقوع رویدادهای مشخص (مثل سرعت باد، میزان بارندگی یا دما) پرداخت می‌شوند. این مدل باعث می‌شود پرداخت خسارت‌ها سریع‌تر، شفاف‌تر و قابل پیش‌بینی‌تر باشد.
🌟 برخی از محصولات شاخص Descartes:

بیمه طوفان و گردباد: با استفاده از داده‌های ماهواره‌ای و هواشناسی برای اندازه‌گیری سرعت باد و پرداخت سریع خسارت به صنایع انرژی، زیرساخت‌های ساحلی و شهرها.


پوشش خشکسالی و بارش بیش از حد: ویژه بخش کشاورزی و زنجیره تأمین غذا. این بیمه‌ها بر اساس شاخص‌های بارندگی تنظیم می‌شوند.


بیمه آتش‌سوزی جنگل‌ها: با استفاده از تصاویر ماهواره‌ای و داده‌های دما برای جبران سریع خسارت در صنایع جنگلداری، املاک و خدمات عمومی.


بیمه تنش گرمایی: مناسب برای صنایعی مثل حمل‌ونقل و ساخت‌وساز که به نوسانات دمایی حساس هستند.


پوشش سیل: بر اساس داده‌های سطح رودخانه‌ها و بارندگی، مناسب برای کسب‌وکارها و جوامع در معرض خطر سیلاب.


گارانتی عملکرد انرژی‌های تجدیدپذیر: جبران کاهش تولید نیروگاه‌های خورشیدی و بادی در صورت تغییرات آب‌وهوایی.


📊 فناوری پیشرفته در خدمت بیمه
با بهره‌گیری از فناوری‌های نوین مثل:

تصاویر ماهواره‌ای 🌍


سنسورهای اینترنت اشیا


مدل‌های هوش مصنوعی و یادگیری ماشین 🤖


بیمه‌هایی سفارشی و دقیق طراحی می‌کند که پرداخت آن‌ها فقط چند روز پس از وقوع حادثه انجام می‌شود.
🌱 رسالت Descartes
هدف Descartes کاهش فاصله‌ی پوشش بیمه‌ای در برابر بحران‌های اقلیمی است. با افزایش بلایای طبیعی ناشی از تغییرات آب‌وهوایی، راهکارهای این شرکت کمک می‌کند تا کسب‌وکارها و جوامع در سراسر جهان با اطمینان بیشتری فعالیت کنند.https://descartesunderwriting.com/

🌍✨ معرفی گلوبال پارامتریک Global Parametric یک پلتفرم پیشرو در زمینه ارائه راهکارهای نوین مدیریت ریسک‌های اقلیمی و بلایای طبیعی است. این شرکت با بهره‌گیری از مدل‌های بیمه پارامتریک و تحلیل‌های پیشرفته داده، راه‌حل‌هایی سریع، شفاف و قابل اتکا برای کاهش اثرات مخاطرات ارائه می‌دهد. 🚀

ویژگی‌های کلیدی این مجموعه:✅ پرداخت‌های سریع و منصفانه

✅ شفافیت کامل در فرآیند تعیین خسارت
✅ پوشش جهانی برای مناطق مختلف جهان
✅ حمایت از افزایش تاب‌آوری جوامع و کسب‌وکارها در برابر تغییرات اقلیمی و بلایای طبیعی

اگر به حوزه‌های نوآورانه‌ای چون مدیریت ریسک، بیمه‌های نوین و تاب‌آوری اقلیمی علاقه‌مند هستید، آشنایی با فعالیت‌های Global Parametric قطعاً برایتان مفید خواهد بود.

#GlobalParametric #مدیریت_ریسک #بیمه_پارامتریک #نوآوری #تاب‌آوری_اقلیمی #تحلیل_داده https://www.globalparametrics.com/ به لطف آقای دکتر مظلومی مدیر عامل بیمه تعاون چند سال پیش از پروفسور جری اسکیس بنیانگذار این کمپانی را به طور آنلاین در کارگاه فیناکت داشتیم. لینک به سخنرانی ایشون در پست بعدی.
#گلوبال_پارامتریک #مدیریت_ریسک #نوآوری #بیمه #تاب‌آوری_اقلیمی #فناوری_برای_خیر

لینک به سخنرانیhttps://math.ipm.ac.ir/conferences/2021/FINACT/Videos/Parametric%20&%20Index-based%20Insurance.mp4

🚨 KYD: شناخت داده‌ها — امری حیاتی و اجتناب‌ناپذیر 🚨
Know Your Data
در حوزه‌هایی مانند بیمه پارامتریک و بلایای طبیعی، اهمیت شناخت دقیق و عمیق داده‌ها دوچندان می‌شود.

چرا که در این صنایع، داده‌ها زیرساخت اصلی تصمیم‌گیری و عملیات هستند.
پرداخت‌های بیمه پارامتریک بر مبنای شاخص‌های عینی مانند میزان بارندگی، شدت زمین‌لرزه، یا سرعت باد انجام می‌شوند. اگر داده‌ها دقیق و معتبر نباشند، پرداخت‌ها می‌توانند ناعادلانه یا غیرقابل اعتماد شوند — که پیامدهای آن بسیار جدی خواهد بود.

🔍 مفهوم شناخت داده‌ها (KYD) شامل موارد زیر است:


✅ اعتبارسنجی منابع داده (ماهواره‌ها، سنسورها، ایستگاه‌های هواشناسی و ...)


✅ پاک‌سازی و صحت‌سنجی داده‌ها (حذف خطاها، تکمیل داده‌های ناقص، کاهش نویز)


✅ تحلیل پوشش و سوگیری داده‌ها (آیا داده‌ها به‌خوبی نماینده‌ی ریسک‌های واقعی هستند؟)


✅ رعایت الزامات قانونی و مقررات مربوط به داده‌ها (حریم خصوصی، امنیت اطلاعات، اشتراک‌گذاری داده‌ها)


شناخت داده‌ها صرفاً یک انتخاب نیست — ضرورتی انکارناپذیر است.
دقت، شفافیت و قابلیت اعتماد داده‌ها مستقیماً بر اعتماد به محصولات بیمه‌ای و رضایت ذینفعان تأثیرگذار است.
به‌ویژه در شرایط بحران‌های طبیعی، تنها یک فرصت وجود دارد تا عملکردی سریع، شفاف و عادلانه ارائه شود.
📊 جمع‌بندی: پیش از هرگونه مدل‌سازی، تحلیل ریسک یا تعیین نرخ بیمه — حتماً داده‌های خود را به‌خوبی بشناسید.