Страховщиков могут обязать раскрывать размер агентского вознаграждения во всех договорах страхования

Открытость - это больная сторона финансовой системы России, именно из-за неполного раскрытия информации появляются необоснованный рост цен, неконкурентная среда, мисселинг и другие негативные последствия. С апреля 2019 ЦБ обязал страховщиков раскрывать информацию в памятках по договорам страхования жизни (ИСЖ и НСЖ), включая размер агентсткого, комиссионного вознаграждения и других комиссий (Указание 5055-У), количество жалоб пошло на спад.

Совершенно иная история в других видах страхования (страховка жизни к кредиту, КАСКО, ОСАГО, ВЗР). Из-за агентской модели продаж страховок, которые оформляются однократно и с высокими комиссиями, руководство сети не заинтересовано в долгосрочных взаимоотношениях с клиентом, поэтому не заинтересовано в раскрытии информации. Размеры агентстких вознаграждений за страхование квартиры могут достигать до 40%, ОСАГО - до 25%, КАСКО - до 30%, страховку для выезда зарубеж - до 90%. В Госдуме рассматривают законопроект о раскрытии информации о всех комиссиях посредников (агентов, банков и других), пока только первое чтение, но судя по тону регулятора рынка принятие стоит ожидать к концу года. https://www.kommersant.ru/doc/4415482

У заинтересованного в условиях продукта клиента появится возможность "продавливать" агента на скидку по комиссии - это повысит конкурентность рынка, снизит цены и средний размер агентского вознаграждения посредника. Клиент может ознакомиться с условиями страховки дома и понять за что он заплатил банку-агенту до 90% комиссии при оформлении (может быть вовсе откажется от услуг страховки, просто обратившись по телефону горячей линии в "период охлаждения"). К сожалению, финансово неграмотный клиент как ходил в банк, так и будет ходить - здесь в помощь только велком-колл страховой компании.

Официально банки и страховые компании за законопроект, не будем их осуждать за их мнение, они всё понимают и стараются выжать максимум из текущих возможностей. Но почему-то все забывают про других игроков финансовой системы: НПФы, брокеры, инвестиционные компании. Именно они перенимают практики и долю рынка на себя, а их продукты становятся более розничными. Как пример, пятикратный рост продаж инвестиционных облигаций с 2018 по 2019 г.г.

@MarketOverview

PayPal готовится к внедрению поддержки криптовалют

Платежный гигант PayPal сообщил, что исследует криптовалютное пространство и «занимается разработкой и внедрением криптовалютных возможностей».

https://bits.media/paypal-gotovitsya-k-vnedreniyu-podderzhki-kriptovalyut/

Вместо Tesla на рынке есть десятки технологичных акций с большим долгосрочным потенциалом, которые бы купил, будь на счёте свободные средства.

2U - предоставляет технологии онлайн-образования на облачной платформе по принципу SaaS (ПО как услуга). Помогает ВУЗам переходить в онлайн.

Даже самые консервативные образовательные учреждения поддерживают тренд на цифровизацию обучения и сотрудничают с 2U. Они могут стать показательным примером для ВУЗов и школ по всему миру.

Удобный момент для покупки, если закрепится выше 40$ (уровень 2015, 2016 и 2019) после выхода из флага и возможного в скором времени пересечения скользящих средних.

Значительное расхождение по доходам компании и динамике котировок. Выручка растёт ежегодно, за 3 года выросла почти в 3 раза. Тем временем цена акций дублирует цикл хайпа Gartner: ажиотаж – отрезвление – понимание – стабильный обоснованный рост. В следующем году ожидается рост прибыли на акцию (EPS) более 30%. Долговой нагрузки нет. Первоначальный потенциал до 75$.

⚡️❗️🇨🇭#FX #CHF #интервенции #швейцария
ГЛАВА ЦБ ШВЕЙЦАРИИ: ИНТЕРВЕНЦИИ НА FOREX - ОДИН ИЗ ГЛАВНЫХ ИНСТРУМЕНТОВ. В ПОСЛЕД ВРЕМЯ ИНТЕРВЕНЦИИ УСИЛИЛИСЬ
———————-
👉 Глава ЦБ Швейцарии: ЦБ вынужден проводить усиленные интервенции из-за сильного укрепления франка

ЦБ отметил восстановление объема переводов из России за рубеж. В мае 2020 года физлица перевели из России за рубеж $490 млн. Они превысили показатели марта и апреля на 18,6% и 62,2%, остались на одном уровне с суммами переводов за январь ($494 млн) и февраль ($499 млн), но упали на 27% по сравнению с маем 2019 года.

Майские объемы трансграничных переводов из России в страны СНГ достигли самого высокого уровня с начала текущего года — $423 млн (в январе, феврале и марте было переведено $419, $421 и $335 млн соответственно). По сравнению с апрелем, во время самого большого обвала рынка, объем переводов вырос более чем в полтора раза, но от прошлогоднего показателя он отстает на 20,7%. Объем переводов в страны дальнего зарубежья в мае по сравнению с апрелем вырос с $37 млн до $67 млн, но остался ниже уровня мая 2019 года на 53,4%.

Оно и понятно: 90% трудовых мигрантов сидели на самоизоляции без работы. Теперь карантин снят, стройки открыты, народ вернулся на работу и снова начал спешным порядком отправлять деньги на родину. Так что оживление экономической активности привело к быстрому восстановлению рынка денежных переводов.

В кабмине поддержали право ЦБ ограничивать выезд за рубеж недобросовестных финансистов. Предлагаемый максимальный срок временного ограничения права на выезд составляет 180 дней. Будет создан законодательный механизм, ограничивающий по решению суда после заявления ЦБ право на выезд из России владельцев и менеджмента кредитных и некредитных финансовых организаций, которые могут быть причастны к преступлениям в финансовой сфере, пока они не получат статус подозреваемого в соответствии с уголовно-процессуальным законодательством РФ.

Шо мы имеем вам сказать: инициатива хорошая. Но запоздалая. Прям вот очень-очень запоздалая. Ибо сложно забыть истории о том, как ЦБ прошляпил вывоз денег тележками; сложно закрыть глаза на тот факт, что десятки банкиров давным-давно отбыли на Кипр, в Великобританию, Израиль со всем нажитым непосильным трудом.

Удивительно, но только сейчас инициатива докатилась до момента изменения законодательства, хотя Набиуллина еще несколько лет назад призывала Путина сделать это. Впрочем, судя по истории чистки банковского сектора, в самом ЦБ не особо и стремились поймать банкстеров и вернуть деньги.

​​Эволюция фиата

Поговорим сегодня о ФРС, вернее , о смене его главы выборы которого будут 21 июля.

Да, всего через 7 дней может сменится руководство, а соответственно и изменится политика финансовой организации, которая оказывает приоритетное влияние на экономику. От решений ФРС, прямо или косвенно зависит все… Ну просто ВСЕ.

Одним из наиболее вероятных кандидатов на пост главы ФРС является — Джуди Шелтон.

Она для нас очень интересна, потому что уже 8 лет продвигает тему цифровизации и возврата к стандарту похожему на золотой но в цифровом виде. Последнее время, в интервью с ней все чаше слышится слово криптовалюты.

В интервью, данном в апреле 2020 года, опять прозвучало: про возврат к стандарту, что стандарт может быть цифровым и подобное что она не раз произносила Так же, в нем прозвучала фраза «store of value» (сохранение ценности)

Биткоинеры, услышав слово «store of value» сразу же сделали стойку и решили, что валютой этого стандарта будет именно биткоин. Ну что же, если взять конспирологические версии это имеет смысл, но только в этом случае. Многие верят, в то, что биткоин создан правительственными службами, и полностью ими контролируются, для какого то проекта в будущем.

Ну вот биткоинеры и решили, что Джуди говорит, именно про биткоин. Нам стало интересно, как, это будет выглядеть технически. Огромное количество биткоинов находятся во владении организаций, отношение которых к ФРС и вообще к фиатному миру мягко скажем не очень хорошее. Также = 62% общего хешрейта биткоина находится в Китае. США конечно пытаются перетянуть майнинговые мощности, но им пока тяжело конкурировать с ценами на электричество во время паводка в Китае.

Ве перечисленные выше организации явно не могут быть агентами американского влияния. Особенно Китай, где происходит взаимный обмен санкциями и торговые войны между США.
Так что ФРС совершенно точно не возьмет в качестве основы финансовой системы страны тот актив, который они не смогут контролировать. И волатильность биткоина, его манипулятивная цена - не позволят ему быть американским "store of value" . Ну какое сохранение государственной ценности, если какой нибудь кит на Битстамп может вполне реально двинуть цену радикально вниз. А при варианте что это будет Америка, найдется много людей, в том числе и китов, которые захотят ей "насолить"


Скорее всего Джуди, говорит о чем то, что может напоминать цифровой доллар. Может быть, если он все таки будет «store of value», его эмиссия будет рассчитываться автоматически. Но это предположение тоже не очень вероятно. Ну не умеют американские финансисты решать проблемы без массивных денежных интервенций.

Если и будет автоматическая эмиссия, то наверняка будет и бэкдор, для ее остановки и\или ручной эмиссии. Естественно в предполагаемом продукте должны быть инструменты контроля, блокировки и прочие прелести.

Говоря в интервью, что США опоздало, Джуди, скорее всего имеет в виду отставание от Китая, который уже делает шаги по внедрению цифрового юаня.

Вот и все в принципе, так что от смены руководства ФРС не стоит ожидать ни резких ценовых скачков, ни взрывного роста его массадопшена. Государственные цифровые валюты, это не про крипту в привычном нами понимании, хотя технически для их работы может использоваться блокчейн.

В нашем понимании крипта - это про финансовую свободу. А государственные цифровые деньги это всего лишь эволюция обычного фиата.

Будьте свободны ! И Удачных трейдов !

🔎Коротко о главном:

• «Тинькофф» решил перевести всех сотрудников на удаленку, а офис использовать для встреч.
📋 Читать

• Amazon создала умные тележки для магазина. Они сами рассчитывают стоимость покупки и снимают деньги с карты.
📋 Читать

• Аналитики выяснили, какие интернет-магазины попадают в поисковую выдачу «Яндекса» и Google.
📋 Читать


📚Рекомендую почитать:

• Самый богатый россиянин лишился $3,6 млрд.
📋 Читать

Рекомендуем к подписке и постоянному чтению канал «Невротик».

Оригинальная авторская публицистика: политэкономия, история, кино, текущая злободневность. Отличается симпатичным сочетанием последовательности, рассудительности, идеологичности, здравого смысла и иронии.

Пусть это будет у вас в подписке каждый день.

https://news.1rj.ru/str/Nevrotique

​​Исполняющая обязанности головы🏦 НБУ Катя Рожкова 🙅‍♀️решила осадить любителей карантина, заявив, что украинская 🇺🇦🛠🌻экономика ещё один тотальный карантин не перенесёт. «Нам придётся привыкать жить в этих условиях.» - заявила она. «Жить и адаптироваться».

К чему же придётся привыкать и адаптироваться украинцам🇺🇦 (кроме ковида)? Из-за подорожания ⚡️электричества💡, особенно для предприятий🏭, энергоёмкая промышленность остановится окончательно – без рентабельности никто работать не будет. Освободившиеся трудовые резервы пополнят ряды гастарбайтеров🧟, политкорректно именуемых – заробитчанами🧜‍♀️. Украинцам🇺🇦👬 на заработках, в той же Польше🇵🇱, например, придётся привыкать к трудовому карантину: работать🛠, не покидая⛔️ полей🚜. Европа🇪🇺 не пожелает, чтобы потенциально опасные личности шлялись, где ни попадя, рискуя заразить уважаемое панство.

Оставшиеся на Украине 🇺🇦граждане будут ждать переводы 💸или работать 🛠на удалёнке🧑🏻‍💻 фрилансерами демпингуя на международном рынке. И в том, и в другом случае, системы переводов💸 будут играть важную роль. А значит рынок 💰e-payment💸 будет чувствовать себя прекрасно. Если Катя Рожкова 🙅‍♀️не придумает какую-нибудь реформу. Но, здесь стоит надеяться на наших европейских 🇪🇺👨‍❤️‍👨друзей и партнёров, которые, чтобы не потерять трафик рабсилы🧟 и денег💰, не допустят никакого рукоблудства.

А тем временем в Киеве голова Госпродпотребслужбы Олег Рубан заявил, что в столице карантин надо продлить еще на полтора года. Чей голос будет услышан в ОП 🇺🇦 и в ЕС🇪🇺? Думаем гадать не надо.

Спрос россиян на кредиты вырос

В июне число заявок россиян на получение розничных кредитов достигло докризисных показателей: объем обращений составил 105% от уровня января 2020 года, оценило бюро кредитных историй «Эквифакс».

Речь идет о деньгах, которые клиенты направляют «в основном на потребление, повышение уровня жизни — ремонт, покупка бытовой техники, автомобилей, лечение и прочее».

Растущая потребность в кредитах объясняется падением реальных доходов населения.

​​Экспорт в Китай, % от ВВП. Наибольший объем экспорта в Китай как % от ВВП наблюдается у Бразилии, России и Германии. #ru #china
Источник: #CS

@fineconomics

​​Очередной шаг вперёд сделал искусственный интеллект, на этот раз в сфере HR. В период коронакризиса все больше IT-компаний стали предоставлять услуги по автоматизированному набору сотрудников. Все они готовы помочь HR-службам в поиске резюме, проведении интервью, окончательном отборе кандидатов.

Так, например сервис фирмы Al Textio поможет составить текст вакансии, отталкиваясь от потребностей соискателей. Сервис сможет отредактировать текст так, чтобы он был интересен кандидатам. Компании LinkedIn и ZipRecruiter прибегают к использованию ИИ для того, чтобы автоматически отфильтровать миллионы резюме и найти наиболее подходящие для собеседования. Некоторые компании доверяют искусственному интеллекту анализировать активность претендентов, которую те проявляют в социальных сетях.

Есть также и сервисы, которые с использованием чат-ботов проводят неформальные собеседования в мессенджерах. Например, компания Mya прибегает в этом случае к автоматизации «естественного» языка, который делает коммуникацию легче. А для оценки «эмоциональности» будущего сотрудника существует инструмент ИИ компании HireVue. Он анализирует голос соискателя, мимику его лица, выбор слов во время собеседования и составляет психологический портрет, который помогает HR-работникам определиться.

Однако не все относятся к использованию ИИ в этой области с энтузиазмом. Так, например, ИИ, который сравнивает резюме соискателей с информацией о действующих сотрудниках, уже обвиняли в расизме и сексизме. Основываясь на опыте компании, искусственный интеллект подбирал аналогичных работников, отсеивая, например, среди кандидатов женщин или представителей иных национальностей, если в компании уже был сформирован моногендерный или мононациональный коллектив.

... Мы обозначаем тренды

​​Канцлер ФРГ Ангела Меркель считает, что ЕС должен готовиться к варианту Brexit без сделки

Ранее премьер-министр Великобритании Борис Джонсон предупредил канцлера Германии о возможном выходе в конце года Соединенного Королевства из состава европейского блока без соглашения. В Европарламенте в Брюсселе Меркель заявила, что она будет прилагать усилия для достижения хорошего решения, однако страны должны быть готовы к «возможному сценарию отсутствия сделки». Она отметила, что до сих пор прогресс на переговорах был «незначительным». При этом Меркель сообщила о том, что с Великобританией была достигнута договорённость об ускорении темпов переговоров, чтобы завершить их к осени и ратифицировать соглашение до конца года.
Председатель Еврокомиссии Урсула фон дер Ляйен заявила в Европарламенте, что будет сделано «всё возможное для того, чтобы соглашение с Великобританией могло быть достигнуто». Ранее Джонсон заявил, что не допустит затягивания дискуссий о Brexit до осени, так как британцам нужна определённость.

​​О росте выдач потребительских кредитов в июне сообщили 9 банков

В некоторых выдачи вернулись на докризисный уровень, например, в Совкомбанке и ПСБ.

Банк Открытие нарастил объем выданных потребительских кредитов на 115% к апрелю и на 70% к маю. Всего за июнь банк выдал потребительские кредиты на сумму около 9 млрд рублей.

Банк Санкт-Петербург в июне выдал беззалоговые кредиты на сумму более 1 млрд рублей — это на 100% больше, чем в кризисном апреле и на 25% больше, чем в мае.

МТС Банк выдал кредиты наличными на 2,5 млрд рублей, сообщил директор по розничному кредитованию Иван Барсов. По сравнению с маем прирост составил 20%, с апрелем – 50%. Он подчеркивает, что поток заявок на кредитные продукты увеличился, в особенности в офлайн-каналах.

Почта Банк в июне нарастил объем кредитов наличными на 82% по сравнению с апрелем и на 30% по сравнению с маем, сообщил член правления банка Григорий Бабаджанян.

Ранее ВТБ заявлял в пресс-релизе, что в июне спрос на кредиты наличными увеличился в 1,5 раза: банк выдал около 100 тысяч кредитов наличными на сумму свыше 65 млрд рублей. Это на 55% больше, чем в мае и на 87% больше, чем в апреле. ВТБ также отметил, что показатели июня 2020 года превысили результаты июня прошлого года на 13%.

О росте спроса на кредиты сказали в Райффайзенбанке и банке Русский стандарт. По словам руководителя направления по развитию потребительских кредитов Райффайзенбанка Дмитрия Сивова, в июне количество заявок на потребительские кредиты выросло на 30% по сравнению с маем. Такую же цифру прироста дает Русский стандарт.

Об отложенном спросе на кредитные продукты и возобновлении экономической активности населения говорят также представители Сбербанка, Открытия, МТС Банка, Почта Банка и банка Санкт-Петербург. В Сбербанке подчеркивают, что летом потребительский спрос в целом традиционно растет.

На рост выдач в июне повлияло продолжение снятия ограничений, считают банкиры.
«Коронавирусные ограничения сформировали отложенный спрос на кредитные средства, которые клиенты направляют в основном на потребление, повышение уровня жизни (ремонт, покупка бытовой техники, автомобилей, лечение и прочее) и отчасти на рефинансирование кредитов, полученных ранее по более высокой ставке», — поясняет директор департамента розничного кредитования ПСБ Андрей Точеный.

Компания Samsung провела сравнительный анализ появления сетей-предшественников и выяснила, что на разработку 3G потребовалось 15 лет, на 5G — уже восемь. Соответственно, есть причины ожидать, что следующее поколение системы связи появится еще быстрее.

Чтобы ускорить работу над технологией 6G, центр исследований Samsung Research в мае 2019 года организовал лабораторию по тестированию передовых коммуникаций.

«Коммерциализация 5G все еще находится на начальной стадии, но уже можно начинать подготовку к 6G, потому что обычно требуется около десяти лет от начала исследований до коммерциализации коммуникационных технологий нового поколения. Мы уже приступили к исследованиям и разработкам технологий 6G, опираясь на опыт, накопленный при работе над несколькими поколениями коммуникационных технологий, включая 5G. В дальнейшем мы займемся стандартизацией 6G в сотрудничестве с различными заинтересованными сторонами в промышленности, научных кругах и правительственных сферах»

Звезды вложились в шведское овсяное молоко, $120 млн на аутентификацию пользователей, бизнес поверх Zoom и онлайн-маркетплейс лекарств

🦄Доброе утро, наши маленькие любители единорогов! Не забывайте присылать вакансии для подборки, ссылка в описании канала!

🥛Шведский производитель овсяного молока Oatly привлек $200 млн по оценке $2 млрд. Лид-инвестором стал Blackstone Growth. Но не это самое интересное. Среди инвесторов куча знаменитостей — Опра Уинфри, Натали Портман, компания рэпера Jay-Z. Думаю, что с продвижением у Oatly теперь все отлично будет. Кстати, Опра Уинфри недавно еще в одного экологичного единорога вкладывалась.

💲Auth0, который делает инструменты для аутентификации пользователей, поднял $120 млн по оценке $1,92 млрд. Лид-инвестором стал Salesforce Ventures. Год назад они привлекли $100 млн. Растет Auth0 неплохо. В прошлом году выросли на 70%, в этом на 50%. У компании 10 000 платящих клиентов и 20 000 клиентов пользуются бесплатными инструментами.

💊Еще одна крупная инвестиция — $100 млн в Medly Pharmacy. Чуваки делают онлайн-доставку лекарства. Работает так: врач отправляет рецепт в Medly, пациент выбирает удобное время доставки, курьер доставляет. Сейчас сервисом пользуются 50 000 пациентов. Доставка лекарств точно нужна, это удобно, но не будет ли злоупотреблений?

👍Стартап Macro поднял $4,3 млн. Тут интересна модель. Стартап строит свой бизнес поверх Zoom. Вы можете делать простые звонки, а с Macro получаете дополнительные инструменты — аналитика, ведение записей и так далее. Такая экосистемная штука. За такие приложения поверх основного сервиса топит Slack. Они даже фонд сделали, чтобы поддерживать разработчиков. Чем больше экосистема, тем лучше для материнского сервиса.

@TheEdinorogBlog

Житель Техаса обвиняется в растрате пособия в размере $1.1 млн для покупки криптовалют

Министерство юстиции США обвиняет жителя Техаса Джошуа Томаса Аргиреса в незаконном получении социальной выплаты для работодателей в размере $1.1 млн, которую он потратил на покупку криптовалют.

https://bits.media/zhitel-tekhasa-obvinyaetsya-v-rastrate-posobiya-v-razmere-1-1-mln-dlya-pokupki-kriptovalyut/

Минтруд озаботился потерями граждан при несанкционированном переходе из одного НПФ в другой. По закону сменить фонд без потерь можно не чаще раза в пять лет. Но, во-первых, не все об этом знают, а, во-вторых, эти переходы часто случаются без ведома клиентов. За 2015-2018 годы люди потеряли свыше 108 млрд рублей инвестиционного дохода из-за досрочного перевода денег в другой НПФ. В прошлом году к этой сумме добавилось ещё более 3 млрд рублей.
Минтруд предложил обязать НПФ восстанавливать на счетах граждан сумму инвестдохода, если суд признает договор о смене фонда недействительным. Дело полезное, вот только нарушения при переходных кампаниях в последнее время сведены к минимуму, а обратной силы закон не имеет. Так что эта инициатива больше напоминает махание кулаками после драки. @fatcat18

Министерство армии США ищет инструменты для отслеживания криптовалютных транзакций

Министерство армии США намерено использовать уже существующий инструмент на базе облачных вычислений для отслеживания транзакций с участием биткоина и других криптовалют.

https://bits.media/ministerstvo-armii-ssha-ishchet-instrumenty-dlya-otslezhivaniya-kriptovalyutnykh-tranzaktsiy/