Подписчик попросил прокомментировать новость про то, что "Путин освободил ипотечников от уплаты НДФЛ". Примерно с таким посылом распиарили новость многие СМИ.

Рано радоваться, речь идет только про материальную выгоду с процентов по ипотеке. Напомню, чтобы возникла материальная выгода, должны быть одновременно выполнены два условия:

1. Кредит получен у взаимозависимой организации или у работодателя (с 01.01.2025 добавляется взаимозависимость по отношению к работодателю заемщика).

2. Есть экономия на процентах: проценты по кредиту платятся исходя из ставки ниже 2/3 наименьшей из двух ключевых 1) на дату заключения договора и 2) на дату уплаты процентов. Для льготных ипотек — если ставка ниже, чем установлено соответствующей гос. программой.

Экономией на процентах не считается беспроцентный период по кредитным картам, грейс-период и пр.


Подытожу:

• Если вы не работаете в банке, где взяли ипотеку (и с 2025 г. банк не владеет долей ≥25% вашего работодателя или наоборот), то неважно, какая ставка, материальной выгоды не будет.

• Если вы взяли кредит по рыночной ставке или по ставке, установленной льготной программой, материальной выгоды не будет независимо от того, где вы работаете.


Попасть на материальную выгоду с процентов по ипотеке реально сложно. Но обидно: ставка НДФЛ с экономии на процентах для налоговых резидентов составляет 35%.

Теперь к закону. Даже если вы каким-то чудом получили материальную выгоду, но ипотечный договор заключен до 31.12.2024, то вы будете освобождены от уплаты НДФЛ с экономии на процентах, если у вас есть подтвержденное право на получение имущественного налогового вычета по этому объекту.

#финансы #налоги

Говорят, пятница сегодня — ненастоящая! Но это не повод пропускать традиционную рубрику с финансовыми мемами!

Правила предельно просты: в комментариях делимся забавными картинками, шутками, мемами на тему финансов, инвестиций и всего такого.

Поехали!

#юмор

Раз в личку приходит столько вопросов про то, что Interactive Brokers массово закрывает счета россиянам, надо сделать пост.

Насчет массово — это как всегда распиарили СМИ и некоторые брокеры, которым это выгодно. Например, нашумевшая статья в Ведомостях указывает источником "собеседника в крупном российском брокере".

На самом деле закрытие, все-таки, не массовое. По результатам очередной комплаенс проверки были выявлены счета, которые IB больше не считает возможным обслуживать.

Официальные причины IB не называет. По моим наблюдениям попросили на выход тех, у кого в IB был указан работодатель из санкционного списка. Еще на форумах попадалась гипотеза о том, что закрывают счета инвесторов, имеющих позиции в европейских бумагах.

После получения письма аккаунт переводится в режим "Только закрытие". Это означает, что можно закрыть позиции / вывести деньги / перевести активы к другому брокеру, на это дается 30 дней.

Рабочий вариант — сделать перевод в казахстанский Freedom Finance Global. Он, кстати, недавно отменил комиссию за входящий перевод бумаг. В среднем вся процедура согласования реквизитов, подачи поручения и сам перевод активов занимают 2-3 недели.

#инвестиции #ib

Жаль, что на Финуслугах самые выгодные предложения — для новых клиентов. Я открывала вклад весной под 20.7%, а сейчас уже доступны варианты, позволяющие заработать 23-26% годовых!

Причем высокая ставка по вкладу будет без каких-либо дополнительных условий, типа тратить определенную сумму по карте банка в месяц, оплачивать премиальный сервис или открыть ПДС.

Так что если вы еще не пользовались этим сервисом, то самое время!

Напомню, что Финуслуги — это маркетплейс от Московской биржи. Вклады открываются непосредственно в выбранном банке, страхуются в АСВ.

Вклад можно открыть полностью удаленно, пополнив его через СБП. Если вдруг вам кажется, что это сложно, я, когда открывала сама, записала пошаговое видео.

Проходите по ссылке и открывайте самый выгодный вклад. Используйте промокод BONUS55, чтобы получить чуть больший бонус.

Реклама. ПАО "Московская Биржа". ИНН 7702077840

В эфире ваша любимая пятничная рубрика с финансовыми мемами! Делитесь, что прикольного сохранили за неделю?

#юмор

Сегодня крик души: не забывайте регулярно актуализировать финансовый план / расчет целей!

За последнее время несколько раз столкнулась с убеждением, что достаточно один раз рассчитать, сколько нужно инвестировать на цель, откладывать по плану в течение заданного количества лет и точно будет нужная сумма к целевой дате.

Скорее всего — нет.

Когда вы рассчитываете цели, вы закладываете ожидаемую доходность ваших инвестиций и ожидаемую инфляцию. Вероятно, отталкиваетесь от средних исторических значений.

А также делаете предположения:

1) Что доходность будет каждый год соответствовать среднегодовой. По факту будет то больше, то меньше, а т.к. капитал не разово инвестирован, а регулярно пополняется, то ваша средняя доходность будет отличаться.

2) Что стоимость цели через n лет будет дороже на уровень инфляции. По факту разные товары/услуги дорожают с разной скоростью.

А еще, вряд ли вы будете инвестировать как робот. Ваша жизненная ситуация может и будет меняться. Когда-то вы внесете в портфель меньше или вообще пропустите плановое пополнение, когда-то больше.


Так что теперь, совсем ничего не рассчитывать?

Для отправной точки такого модельного расчета вполне достаточно. Вы начинаете инвестировать на цель, откладывая ту сумму, которую требуется. Но дальше нужно корректировать свой план.

Раз в год делайте расчет заново: актуализируйте стоимость целей, прогнозы по инфляции и ожидаемой доходности, учитывайте уже накопленный капитал. И продолжайте инвестировать в соответствии с новым расчетом.

#финансы #инвестиции

Встречайте новые финансовые мемы и делитесь своими!

Напомню правила традиционной пятничной рубрики: в комментариях делимся забавными картинками, шутками, мемами на тему финансов, инвестиций, экономики, заработка, в общем по теме блога.

Поехали!

#юмор

Недавно с друзьями обсуждали доход на пенсии и зашел разговор про схему с пожизненной рентой. Это когда с пенсионером заключают договор на регулярные пожизненные выплаты в обмен на квартиру после смерти.

Мне вспомнилась история Жанны Кальман. Я ее рассказала, а потом подколола друзей: "Вы что, мой блог не читаете? Я же писала про это!" Прошлась поиском по блогу и обнаружила, что, оказывается, нет, не писала 😁

А история заслуживает внимания.

В 1965 году 47-летний адвокат Андре-Франсуа Раффрэ заключил беспроигрышную сделку с 90-летней Жанной Кальман. Он платил ей по 2500 фунтов в месяц в расчете на то, что через несколько лет завладеет ее апартаментами. Совершенно разумное решение с точки зрения вероятностей.

Однако его планам не суждено было сбыться: старушка пережила адвоката. Раффрэ покинул мир в возрасте 77 лет, когда Кальман было уже 120, и обязательства по содержанию пожилой француженки легли на его семью. За все время ей выплатили сумму в размере 918 000 франков, что более чем в два раза превысило стоимость апартаментов.

Жанна Кальман умерла в возрасте 122 лет. Она стала самым пожилым человеком, продолжительность жизни которого официально подтверждена.

Впрочем, есть любители теории заговора, которые утверждают, что на самом деле не Жанна умерла в 1997 году, а ее дочь Ивонна, которая притворялась матерью. Верить или нет — решать вам.

А история прекрасно иллюстрирует длинные хвосты распределения вероятностей. Инвесторам на заметку.

#финансы #интересное

Каждую пятницу вы заглядываете ко мне на канал, чтобы получить порцию отборных финансовых мемов и поделиться своими!

Напомню правила рубрики: в комментариях к этому посту присылайте забавные картинки, шутки, мемы на тему финансов, инвестиций и всего такого.

#юмор

В комментариях к посту, как начать жить на пассивный доход, спросили, что за 4% и почему нужно умножать на 300. Пора провести короткий ликбез. Думаю, будет 2 или 3 поста, не переключайтесь 😊

Когда рассчитывают размер капитала, который нужен для пассивного дохода, обычно опираются на "правило 4%".
⠀
Оно гласит, что если мы живем на 4% от капитала, то оставшаяся часть не проедается, а понемногу увеличивается, компенсируя волатильность портфеля и инфляцию.

Но откуда оно взялось? Почему именно 4%?


Первым этот вопрос начал исследовать William Bengen в 1994 году. В своих работах он смоделировал различные варианты портфелей с долей акций от 50% до 75%, и получил, что безопасный процент использования капитала — около 4% (с небольшими отклонениями в зависимости от пропорций активов).
⠀

Похожими исследованиями c 1998 года занималась группа экономистов из университета Trinity — Philip Cooley, Carl Hubbard и Daniel Walz. Именно они популяризовали правило 4% процентов.

По их данным, модель из акций и облигаций в пропорции 50/50 на протяжении 30 лет была успешна в 95% случаев, а при распределении долей 75/25 — в 98%. Вполне достаточный уровень надежности, чтобы на него опираться при расчетах.

Эта модель учитывает, что когда портфель растет, излишки (прирост капитала сверх 4%) реинвестируются, и это компенсирует снижение портфеля в периоды кризисов.


Все эти изыскания проводились на исторических данных по рынку США. Для других стран логика похожая: есть статистика, что в разных странах рынок акций на длинном горизонте обгоняет инфляцию примерно на 5-7%, облигаций — на 1-2%.


✅ Правило 4% очень простое и потому популярное. И позволяет легко прикинуть примерный размер капитала, который требуется для пассивного дохода: просто умножьте сумму, которую хотите ежемесячно получать, на 300.


Но в принципе, ничего не мешает самостоятельно тестировать свой портфель из иностранных или российских активов: задавать разные пропорции, процент изъятия, целевой срок и запускать симуляцию Монте-Карло на исторических данных. Вы можете подобрать такие вводные, в том числе процент изъятия, чтобы портфеля хватило на нужный срок с вероятностью, которая вас устраивает.


В следующих постах расскажу про альтернативные варианты правила 4%.

#инвестиции #пассивный_доход

На днях проверяла состояние индивидуального лицевого счета в СФР (ex-ПФР): стаж, начисленные баллы и все такое. Делаю это регулярно, примерно раз в год.

Если вы никогда не проверяли, пусть этот пост послужит для вас напоминанием. Запросить можно через Госуслуги: залогиньтесь, напишите в поисковой сроке "Сведения о состоянии индивидуального лицевого счета СФР" и далее нажмите "Получить выписку".

Обычно все в порядке, но в этот раз я обнаружила ошибку! Когда-то давно передала накопительную часть пенсии в управление БКС. Смотрю, а в выписке значится "ВЭБ". В выписках прошлых лет все в порядке.

Сразу же написала обращение в СФР с посылом, что у вас там за бардак, а ну срочно разберитесь. Ответ пришел буквально на третий рабочий день. Оказалось, с БКС-ом не продлили договор, и моими средствами теперь будет управлять ВЭБ.

Впрочем, это неплохо: ВЭБ хотя бы не берет success fee, в отличие от частных НПФ и УК. Какая, нафиг, комиссия "за успех" при управлении пенсионными деньгами? И так инвестируют супер консервативно, еще и с номинальной прибыли себе кусок отщипывают. Потому у ВЭБ-а даже чуть выше итоговый результат управления получается.

Так и быть, пусть остается.

#пенсия

Продолжаем про пассивный доход и ставку изъятия. Начало здесь.

Как раз в тему услышала вчера в одном подкасте прекрасное: "Безопасно тратить из капитала можно чуть меньше, чем вы получаете годовой доходности. Годовую доходность можно посчитать просто исходя из ставки центрального банка. Т.е. посмотреть на ставку центрального банка и примерно прикинуть годовую доходность. Золотой стандарт для не сверхвысоких ставок — это 5-15% от капитала" 🤦🏻‍♀️

Здесь плохо прям все. Но что ожидать от специалиста, который чуть позже в подкасте рекомендует структурные облигации и стоп-лоссы.

Но самое главное: совсем не учитывается инфляция. А она будет снижать покупательную способность капитала.

По официальным данным, за последние 25 лет в России цены выросли в 9.76 раз. И если бы вы начали жить на пассивный доход с капитала 25 лет назад, и снимали бы весь доход, то сейчас имели бы капитал почти в 10 раз меньше в реальном выражении. И купить на полученный доход смогли бы — тоже.

Даже ставка изъятия в 4% считается лишь "условно безопасной". Норвежский пенсионный фонд, к примеру, изымает 3.5% от капитала. Для надежности.

Идея положить все деньги на депозит и жить на проценты — понятная и приятная, особенно когда банки предлагают хорошие ставки. Но это гарантированный способ проесть капитал.

#инвестиции #пассивный_доход

Заждались пятничных мемов? А вот и они!

Делитесь в комментариях, что сохранили прикольного за неделю на тему финансов и инвестиций!

#юмор

Знакомая работает на удаленке, уехала на всю зиму на Бали. Показывает фотки на пляже с ноутбуком.

Первая мысль в голове — ух ты, как здорово! Вторая — блин, так же невозможно работать. Экран еле видно из-за яркого солнца, шумно, неудобно.

Сюда же все эти блогерские "мое рабочее место на сегодня", с фоткой из кафе с крошечным столиком. Ужасный шум общепита остается за кадром, но я-то знаю, как сложно в таком месте сосредоточиться и сделать что-то толковое.

У меня тоже бывают ситуации, когда я вынуждена работать в полевых условиях: что-то срочное сделать на ноуте в кафе или из машины. Но это скорее исключение. И мне совершенно непонятно, почему некоторые люди специально (!) идут в кафе, чтобы поработать.

Я люблю работать в комфорте: у меня мощный комп, монитор с экраном 38", большой рабочий стол 90 см в глубину и 180 в ширину, удобное геймерское кресло. Если бы я сидела на пляже с ноутом на коленках, моя продуктивность была бы раз в 10 ниже.

Нет уж, работа отдельно, пляж и кафе — отдельно. А как у вас?

#поболтаем

Столько в голове держу интересных и полезных тем для вас, а написать все некогда. И вот уже снова пятница...

А по пятницам — сами знаете что 😉

Делитесь в комментариях, что прикольного сохранили за неделю на тему финансов и инвестиций!

#юмор

Весной вывела почти все деньги с Jetlend. Почти все — потому что часть займов не удалось продать на вторичном рынке даже с рекомендованным системой дисконтом. Я пару недель ждала, а потом забила и оставила этот "висяк" дальше работать.

Выводила не потому, что с платформой что-то не так, а просто нужны были деньги и Jetlend, как самая неважная часть портфеля, первым пошел в расход. Как оказалось, это было хорошее время, чтобы забрать деньги.

Далее я не заглядывала на платформу до октября. В октябре решила, что пока ставка высокая, лучше выставить более консервативную стратегию. Заодно сделала скриншот, просто зафиксировать текущие показатели.

Вчера на семинаре мне задали вопрос про Jetlend, и я решила заглянуть на платформу, посмотреть как дела. А теперь представьте мое удивление, когда я увидела, что денег стало меньше: и активов, и доход за все время (вот это странно, ведь доход был выплачен). В статусе "задержан" сейчас 32.1% займов и еще 13.7% уже были реструктурированы. Скриншоты приложу в комментариях.

Что могу сказать: скукожилась платформа. При текущих ставках не справляются с отбором заемщиков. Ставки, под которые выдают кредиты, не покрывают дефолтов.

А какой у вас опыт с Jetlend-ом?

#инвестиции #jetlend #краудлендинг

Ваша любимая рубрика с пятничными мемами по расписанию!

Напомню правила: в комментариях делимся забавными картинками, шутками, мемами на тему финансов и инвестиций.

Поехали!

#юмор

У меня уже был пост про то, как перестать транжирить. Но тут попалась гениальная мысль, достойная отдельного поста. Жаль, что не я придумала.

"Если бы мне выдавали зарплату всем тем хламом, который у меня оказывается в конце месяца, мне было бы очень обидно".

Это же великолепный тест на необходимость покупки!

Что, если бы вам вместо зарплаты выдали содержимое вашей корзины в вайлдберрис? Подписки на непонятные приложения? Кафешки и таксишки?

Вы были бы довольны, или сказали бы: "Нет уж, давайте деньгами, я могу найти им лучшее применение"? Если второе, отказывайтесь от ненужной на самом деле траты.

#финансы

Вы слышали когда-нибудь о Пэте Манро? А о городе Куинси, штат Флорида?

В начале 1920-х годов Манро был банкиром в Куинси. Он заметил одну вещь: какими бы тяжелыми ни были времена, у людей всегда находились деньги, чтобы купить кока-колу. Поэтому он начал покупать акции компании и советовал всем в городе делать то же самое.

Даже когда котировки рухнули на 50% во время конфликта с сахарной промышленностью, Пэт продолжал уговаривать людей покупать акции Coca-Cola. А потом наступила Великая депрессия.

С сентября 1929 года по июль 1932 года промышленный индекс Доу-Джонса потерял почти 90% своей стоимости. У людей не было денег, но продажи напитка упали всего на 2.3%. Люди действительно готовы были потратить на кока-колу последний цент.

Поскольку у компании было $6.5 млн кэша (более $100 млн в сегодняшних долларах) и не было долгов, Coca-Cola без проблем выплачивала дивиденды. Это помогло жителям города Куинси пережить рецессию. После рецессии Манро и его город продолжали покупать акции Coca-Cola, а акции продолжали расти.

К концу 1940-х годов Куинси, штат Флорида, стал самым богатым городом на душу населения во всех Соединенных Штатах и получил прозвище "Город кока-кольных миллионеров".


Забавный факт для любителей FOMO: если бы вы купили одну акцию Coca-Cola до Великой депрессии и реинвестировали дивиденды, то сегодня у вас было бы более $10 млн.


Пойду, выпью баночку колы 😂

#интересное #инвестиции

Как настроение? Рабочее, или уже мыслями в праздниках?

А с вами традиционная пятничная рубрика с финансовыми мемами: в комментариях делимся забавными шутками, картинками, мемами на тему финансов и инвестиций.

Поехали!

#юмор

Мы с вами уже обсуждали правило 4% при жизни на пассивный доход. Продолжаю цикл постов на эту тему.


Классический подход предполагает, что в первый год изымается 4% от капитала, а далее каждый год сумма изъятия индексируется на инфляцию.

Например, стартовый капитал $300 000. В первый год изымаем $12 000. Через год смотрим, какая была инфляция за это время: скажем, 3%. Значит, снимаем уже $12 360. И так далее.

Этот подход гарантирует сохранение покупательной способности ежегодно получаемой суммы. Но если вскоре после того, как вы начали получать пассивный доход, активы существенно упали в цене, есть риск израсходовать капитал раньше времени.

Поэтому существуют различные модификации классического правила, позволяющие удлинить срок жизни капитала.


Самое банальное — просто выбрать ставку изъятия ниже. Но тогда есть другой риск: если с рынками все хорошо, мы изымаем слишком мало и имеем качество жизни ниже, чем можно было бы себе позволить.


Другой вариант — выбрать ставку изъятия и каждый год рассчитывать сумму заново исходя из текущего размера капитала. Допустим, выбрали те же 4%. В первый год капитал $300 000, снимаем $12 000. Если через год капитал вырос до $360 000, снимем $14 400. Если упал до $150 000 — выведем всего $6 000.

Преимущество такого способа: капитал не закончится никогда. Недостатки: высокая волатильность суммы изъятия, не гарантированная покупательная способность выведенных денег.


И тут на сцену выходит динамический подход к изъятию капитала, предложенный Vanguard, и лишенный недостатков вышеизложенных способов. Расскажу про него в следующий раз.

#инвестиции #пассивный_доход