Немного инвестидей от российских чиновников)

🎓Если вы, как и я, используете Excel на уровне "посчитать сумму", то это объявление для вас. 

Skillbox запускает онлайн-курс «Excel Базовый» + «Excel Эксперт», которые помогут существенно сократить рутину расчетов. 

Вы научитесь: 
- Основам работы в программе: от простых до сложных формул
- Инструментам визуализации данных и работе со сводными таблицами
- Прогнозированию и работе с внешними источниками
- Методам анализа и оптимизации данных

Первым 20 студентам — скидка 20%. 

Подробности по ссылке: https://clc.to/iK9Isw

​​📚 Книги от Саши: «Год без покупок»

В прошлый раз книжная рекомендация выходила с тэгом #книганедели. Но это был очень самонадеянный тэг: с ребёнком и работой читать по книге в неделю очень сложно. Да и как я недавно услышала в одном подкасте, сейчас чтение книг по саморазвитию превратилось в какой-то фитнес. А ведь книга книге рознь: для какой-то хватает вечера, на какую-то - нужно несколько месяцев. Одну из книгу я уже читаю года три. Так что не буду загонять вас и себя в рамки. 

Сегодняшнюю книгу я прочитала почти запоем за неделю. Я бы сказала, что это «Дневник Бриджит Джонс» про осознанное потребление. Автор - копирайтер из Канады Кейт Фландерс - девушка с кучей проблем. И алкоголизм, и гигантский долг по кредитной карте, и токсичные отношения. Чтобы справиться со всем этим, Кейт решила устраивать себе эксперименты и описывать их в своём финансовом блоге. В основу книги лёг эксперимент по отказу от лишних покупок на целый год. По его условиям Кейт разрешила себе покупать только то, что сломается и вещи из заранее составленного на год списка. И это привело к неожиданным событиям (не буду спойлерить к каким).
На Литресе я нашла несколько недовольных отзывов, что мало конкретики, а много размышлений о деньгах и отношениях. Но мне именно это и понравилось - в книге все правила осознанного потребления рассказываются через личные, порой очень откровенные истории. И это превращает книгу не просто в инструкцию «как перестать покупать», а в увлекательный роман. Не со всеми выводами я согласна (по моему в какой-то момент героиня перегибает палку в экономии), но с базовой мыслью книги, которая вынесена в название я согласна. Полноценная жизнь - это не то, что можно купить в магазине. 

Кому подойдёт: шопоголикам и тем, кто хочет научится откладывать деньги 

Время чтения: 5 часов (но лучше читать по главке вечером, чтобы осмыслять прочитанное)

Стоимость: от 422 ₽ за бумажную версию 

#КнигиОтСаши

#МанихакНедели: почаще говорите банкам «нет!»

Прямо очень важный манихак: открывайте финансовые продукты только, если они вам точно нужны. 

❌Не надо брать кредитку с выгодной ставкой, если не собираетесь ей пользоваться.
❌Не заводите ещё одну карту с кэшбэком на всякий случай.
❌Не инвестируйте деньги в загадочные новые продукты, если вы не понимаете, как они работают. 

Иначе вы либо потеряете деньги, либо замучаетесь закрывать эти карточки и счета (или все вместе).

Избавиться от банка так же сложно, как он сексуального маньяка, которому вы приглянулись. Карту обычно можно закрыть только в отделении, при этом обязательно обнаружится, что по ней накапали деньги за обслуживание, хотя изначально карту позиционировали как полностью бесплатную. И даже, если вы подпишите заявление об удалении всех ваших персональных данных из системы банка, их не удалят и будут приставить к вам с предложениями по кредитам.

Вам это не надо, поверьте мне.

Советы миллионеров: не бойтесь быть не лидерами 

Наткнулась в интервью одного из создателей «Тройки Диалог» и преподавателя «Сколково» Гора Нахапетяна на очень важную мысль, о которой редко говорят. Смысл в том, что не обязательно быть нарциссом и самым главным боссом, чтобы быть успешным. 

«Мы постоянно говорим и слышим: вы — лидеры, вы должны стать лидерами! Из каждой трубы, из-за каждого угла тебе кричат, что ты должен стать лидером, быть на первом месте. Но есть люди, которые более эффективны, как я, на второй позиции. И можно совершенствоваться именно в роли хорошего второго. Лидерство может быть неформальным и в нашей стране много таких лидеров».

Вот правда же. Классно осознавать свои сильные и слабые стороны и работать с людьми, которые вас дополняют. 

Источник: https://moscow.business/article/nakhapetyan 
(Вообще очень хорошее интервью про то, как создавать свой бизнес и инвестировать в чужие)


#СоветыМиллионеров

​​Картинка про боль: сколько денег уходит на налоги

🎓Полезный курс по бизнес-аналитике

Достаточно ли вам знаний аналитики для решения повседневных бизнес-задач? 
Представьте: вы работаете с данными в онлайн-магазине техники. Отдел продаж замечает резкий рост кол-ва возвратов, участилась и отмена заказов, выручка магазина стремительно падает. Нужно среагировать оперативно и найти причину, обработав данные о транзакциях.
Как вы поступите? Уже знаете, какие инструменты помогут решить задачу быстро? 

В SkillFactory стартует программа по 
специализации «Аналитик данных»
Здесь вы сможете:
✅закрыть все пробелы в знаниях аналитика, 
✅отработать навыки на реальных бизнес-задачах и повысить свои компетенции до уверенного специалиста. 
✅научиться работать с SQL, Python, Google Таблицами, анализировать рекламные кампании, уменьшить расходы на маркетинг, работать с продуктовой аналитикой. 

И навыки вы будете применять здесь же при решении бизнес-задач, в основе которых — реальные кейсы.

Забронировать место в группе можно по ссылке
https://clc.to/hfBrgA

💔Исследование: семьи с ипотекой разводятся в 10 раз реже

Две организации (бюро кредитных историй «Эквифакс» и Национальная Ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) заглянули в свою статистику и выявили интереснейший факт: ипотечники разводятся в разы реже остальных семейных пар. 
Те, кто свободен от кредитных обязательств, разводятся в 10-20% случаев, однако те, кто выплачивает ипотеку, только в 2%.
Объяснений такого положения вещей у экспертов несколько. 
1️⃣ Ипотеку берут те, у кого крепкие отношения
Действительно, ипотека - это серьезный тест для пары. Если есть неуверенность в партнере, брать гигантский кредит на несколько лет не захочется. 
2️⃣ В семьях с ипотекой хороший психологический климат в отношениях.
Ага, как подумаешь о том, сколько денег уже выплачено и как муторно делить квартиру, желание ссориться из-за грязной посуды как-то сразу отпадает)
Но если серьёзно, мне кажется, объяснение может быть куда менее романтичным. Квартирный вопрос у нас в стране - очень и очень больной. Купить квартиру на одну зарплату почти невозможно. Вот люди и живут годами с нелюбимым мужем или женой, потому что деваться особо некуда. У меня есть знакомые, которые даже после развода не стали разъезжаться, потому что денег на две квартиры не хватает. Так и ругаются каждый день, только уже без штампа в паспорте.

В Дании банк начал приплачивать за то, что вы берёте ипотеку. Как такое возможно?!

Ну и раз уж сегодня спонтанный день ипотеки, обсудим как в Дании начали выдавать ипотеку под отрицательную ставку. Очень хороший текст на эту тему написала русская служба BBC.

Что случилось

Этим летом Jyske Bank (третий по величине банк Дании) предложил ипотечные кредиты по ставке минус 0,5% годовых. Это первый случай в мировой практике, когда ипотеку выдают под отрицательные проценты.
Понимая, что для обывателя предложение вернуть банку меньше денег, чем он брал изначально, звучит весьма подозрительно, Jyske Bank разместил на своем сайте специальное заявление по этому поводу.
Оно начинается со слов "Да, вы всё правильно поняли" и буквально через пару абзацев переходит к главному вопросу: "Как такое возможно?"
На него глава ипотечного департамента отвечает дословно следующее: "Я и сам это не очень понимаю. Более того, я лично говорил, что такого быть не может. Однако мы провели тщательные расчеты, учли все риски - и оказалось, что отрицательная ставка очень даже возможна".

Как это работает 

Каждый месяц остаток по кредиту будет уменьшаться на сумму, превышающую ежемесячный платеж. Таким образом, чтобы полностью вернуть кредит, нужно будет заплатить банку меньше, чем ты изначально брал взаймы.
Отрицательная ставка предлагается тем, кто берет ипотеку сроком до 10 лет, и зафиксирована в договоре - то есть на протяжении всего этого периода банк не имеет права менять условия кредита и увеличивать платежи.

Действительно ли это так выгодно?

На самом деле, скорее всего клиенты Jyske Bank все же заплатят чуть больше, чем взяли взаймы, поскольку им придется дополнительно покрыть некоторые обязательные сборы, а также юридические расходы по оформлению сделки. Хотя формально ипотечная ставка будет отрицательной. Кроме того, нельзя исключать, что цены на жилье в Дании в ближайшие годы не просто не будут расти, а даже упадут. В таком случае, выплатив кредит, новоиспеченный владелец квартиры или дома ничего не заработает или даже потеряет часть денег.

Как такое возможно?

Обычная схема работы банков выглядит так. Они принимают деньги в виде вкладов под оговоренный процент. Дальше банк выдает эти деньги в виде кредитов или вкладывает в ценные бумаги - под больший процент, чтобы обеспечить обещанный клиенту прирост и заодно покрыть собственные расходы.

Однако в последние годы в некоторых странах - таких как Дания, Швеция или Швейцария - эта привычная система работает с обратным знаком. Инфляция там очень низкая (в Дании, например, она колеблется на уровне 0,2%), а экономика растет довольно медленно, поэтому стоимость кредитов упала настолько, что банки больше не могут обеспечить прирост вложенных денег.
В нетопыря странах деньги принимают под ставку 0% (то есть ничего не платят). А в Швейцарии даже берут деньги за хранение средств на вкладе. 

Поэтому Jyske Bank может разместить свободные деньги на депозите под минус 0,65% годовых (под такой процент принимает деньги датский центробанк), и ему выгоднее отдать их в ипотеку под минус 0,5% - потери будут меньше.
К тому же, банк привлекает депозиты по отрицательным ставкам ниже 0,5%. И тут прибыль, если разместить эти деньги пусть и с отрицательной доходностью, но с положительной разницей.

Такая вот безумная экономика.

Источник: BBC

Пост для тех, кто интересуется сложными инвестициями

Я уже рассказывала про хороший канал для нестандартно мыслящих долгосрочных инвесторов @Bablopobezhdaetzlo.

У него вышел очень интересный текст о вечных субордах ВТБ. О том, что это вообще такое и можно ли на этом заработать. Если хотите расширить свои горизонты и попробовать в инвестициях что-нибудь этакое - присоединяйтесь. 

#рекомендация

​​🎓День открытых дверей в школе коммуникаций MACS


С 31 августа по 19 сентября в MACS пройдет целых 6 Open Days
на факультетах:

— Управление трансформацией бизнеса
— Маркетинг и бренд-менеджмент
— Digital-коммуникации
— Репутационный менеджмент
— Развитие бренда работодателя
— Продюсирование мероприятий. 

Деканы и преподаватели школы MACS поделятся вдохновляющими историями об индустрии, расскажут о новых программах и навыках продвинутых коммуникаторов, проведут открытые воркшопы и ответят на вопросы абитуриентов (даже на самые неудобные). 

Регистрируйтесь и приходите
https://clck.ru/HkWLk

🤱Исследование: как меняется финансовая жизнь после рождения ребёнка 

Сбербанк выпустил дико интересное исследование про детей и деньги.
Очевидно, что появление ребёнка меняет финансовое поведение семьи (это вообще все меняет, даже количество походов в туалет!)
Но неожиданно вот что: изменение расходов происходит скачкообразно и случается трижды до достижения детьми совершеннолетия: непосредственно во время беременности мамы, примерно в 3–4 года и в районе 11 лет.

🤰Беременность 

За год до рождения ребенка траты на «развлечения» достигают своего пика, но уже через шесть месяцев их доля резко снижается. К моменту появления ребенка на свет она падает на 6 п. п. и составляет лишь четверть от максимальных значений. (Видимо, будущие родители решают гульнуть на последок).
«Кратковременный всплеск за 6–7 месяцев до рождения связан, очевидно, с новостями о будущем пополнении семьи», - пишут аналитики. (То есть все кроме мамы бухают)
Уровень расходов на развлечения, как правило, больше никогда не возвращается к временам до беременности.
Веселитесь пока у вас нет детей, короче. 

Родители так же активно покупают товары длительного пользования. Затраты на обустройство жилья резко возрастают за четыре месяца до пополнения в семье

Ещё во врем беременности будущие мамы чаще покупают домашних питомцев и растения. Скажу от себя - это грандиозная ошибка. Не знаю, как потом, но в первый год у мамы, которая сидит с ребёнком не всегда есть время пообедать и сходить в душ, так что вообще не до животных. 

В планировании финансов будущие мамы ведут себя противоречиво: одновременно берут кредиты и открывают вклады.

👶 1-3 года 

В первые три года жизни ребенка родители реже ходят в рестораны, меньше путешествуют и значительно сокращают расходы на спорт.

Сильно меняется доля трат женщин и мужчин. Так, например, расходы мужчин на лекарства и медицинские товары увеличиваются на 7% относительно среднего уровня, а расходы женщин в этой категории снижаются на 8%.
Папы наращивают долю трат на одежду, обувь и мебель, в то время как у мам она несколько сокращается. Оба родителя чуть реже ходят в кафе и рестораны и урезают расходы на спорт. Женщины также вынуждены меньше времени посвящать себе: на категорию «салоны красоты, массаж и SPA» приходится лишь три четверти от обычного уровня (а в это время SPA нужно как никогда!).

🚶‍♀️11 лет 

Начиная с рождения и до возраста 2 лет родители активно покупают игрушки (трехкратное увеличение расходов). В дальнейшем доля расходов на игрушки снижается, приобретая при этом ярко выраженную сезонность: их покупают главным образом ко дню рождения. После достижения ребенком возраста 11 лет спрос на игрушки падает ниже среднего по всему населению. А характерная сезонность «дня рождения» перемещается в категорию «бытовая техника и электроника» (видимо всем дарят iPhone).
После первоначального провала восстанавливается доля расходов на спорт. Но теперь это, по-видимому, связано с оплатой секций для ребенка. Доля таких трат начинает превышать типичный уровень, когда ребенку исполняется 5 лет, и остается выше вплоть до 15 лет. После этого спортивная подготовка у большей части детей отходит на второй план в преддверии поступления в вуз.

Ну и на протяжении всего периода воспитания ребёнка родители берут кредиты. 
В целом 28% граждан России в возрасте 18–65 лет имеют потребительский кредит. Но у группы россиян с детьми этот показатель возрастает почти вдвое — до 52%. Также зафиксирована устойчивая склонность семей брать ипотеку после рождения второго ребенка.


Источник

🖊 Сколько стоит подготовить ребёнка к 1 сентября в разных регионах 

Во-первых, какое же счастье, что в этом году мне не надо в школу ни в каком качестве! 
Во-вторых, вот интересное, но непонятное из исследования Сбера про детей и деньги. Аналитики банка оценили стоимость «школьной корзины» (в неё вошли одежда, обувь, книги и цветы) для всех регионов страны. Считали для первоклассников и десятиклассников. Дороже всего подготовка к 1 сентября обходится в Сахалинской области: затраты на первоклассника составили 11 639 ₽, на десятиклассника — 10 764 ₽. (И это тоже странно - почему не десятиклассника меньше? Цветы учителям покупают дешевле?)
Не намного меньше затраты в Москве и области — 10 438 ₽, в среднем для 1-го и 10-го классов. В целом стоимость школьной корзины по стране колеблется весьма существенно: минимальной стоимость подготовки к школе оказалась в Удмуртской Республике. Она там составляет всего 5604 ₽ в среднем, что в 2 раза меньше максимального значения.
Почему такой разрыв - бог весть.

Как я выбирала сервисы для инвестирования. ETF 

Так, друзья, я немного пропала с радаров, простите. (Все-таки быть мамой малыша - это отдельная работа). 
Обещала рассказать, как я выбирала сервисы для инвестиций. Сначала расскажу про ETF и почему для их покупки я выбрала Yammi. 

Было две причины. 

1️⃣ Не надо думать, что купить. А как вы уже поняли, молодой маме на подумать остаётся не так много времени. 

Во время этого эксперимента я хотела проверить не только, что приносит больший доход (акции, облигации или ETF), но ещё и сравнить доверительное управление и самостоятельный выбор акций и облигаций. 
Поэтому акции и облигации я покупала, основываясь на своих теориях. А управлять деньгами, вложенными в ETF, решила доверить Yammi.

Как работает доверительное управление?

Все просто - вы рассказываете о своих целях и уровне риска, на который вы готовы пойти, а доверительный управляющий вкладывает ваши деньги в соответствии с планом. В течение периода, на который вы доверили ему деньги, он продаёт и покупает ценные бумаги и следит, чтобы портфель соответствовал целям и выбранному уровню риска.

Вообще в мире инвестиций, вопрос стоит ли доверять деньги управляющим, не менее спорный, чем вопрос «ипотека или аренда?» на рынке недвижимости. Журналисты регулярно проводят эксперименты, где сравнивают доходность ценных бумаг, выбранных профессиональными управляющими, и бумаг, выбранных случайным образом. И управляющие обычно оказываются менее удачливыми. 
🎯 Например, недавно, журналисты The Wall Street Journal собрали портфель случайных акций с помощью дартса и за год заработали 17,3%. 
Средняя доходность по портфелю профессиональных инвесторов составила минус 9,7%.
🐒 Животные тоже обычно обыгрывают людей. Так, наша родная обезьянка Лукерья умыла
все российские фонды. 

Поэтому на смену людям стал приходить робоэдвайзинг – так называют автоматизированное управление инвестиционным портфелем. 

🤖 Чем хорош робоэдвайзинг

Он исключает человеческий фактор. Как правило, российские управляющие предлагают клиентам типовые стратегии доверительного управления с названиями вроде «Российские акции». В робоэдвайзинге все не так – каждому клиенту положен индивидуальный портфель.
Он доступен 24/7 – это как раз очень удобно молодым мамам, да и папам тоже, если честно. Не надо следить, что там происходит на рынке. Один раз подобираешт портфель, а дальше только делаешь время от времени пополнения.

Как это работает в Yammi 

В Yammi перед покупкой бумаг надо пройти тест из 12 вопросов, чтобы определить риск-профиль. Это немного похоже на психологические тесты из журналов. Спрашивают, например, что вы думаете о взлетах и падениях на фондовых рынках. Потом надо указать, какую сумму и на какой период вы хотите вложить. И система, работающая на основе математической модели нобелевских лауреатов по экономике Гарри Марковица и Уильяма Шарпа, предложит вам портфель. 
С моим уровнем риска (умеренным) и сроком (год) и вложениями менее 100 000 мне предложили 90% денег вложить в ETF еврооблигаций с доходом в рублях и в ETF, инвестирующих в золото. Примерно через 3 месяца портфель должны будут перебалансировать, то есть компьютер изучит обновку на рынке и что-то из портфеля продаст, а что-то докупит. 
В итоге пока чудо-модель обещает доходность в 9,73% годовых. 

2️⃣ Котики

У Yammi классный дизайн с котиками. Кто может пройти мимо котиков? 
Если серьёзно, дизайн - не основная, но важная штука. Я долго не вкладывала деньги, потому что меня пугала торговая программа Quik. В приложение одного банка дизайн был получше, но все равно непонятный и какой-то мрачный. Заходить в него было непонятно и я в конце концов его просто забросила. 

Если тоже хотите вложиться в ETF, гоу по ссылке!

В следующий раз напишу про выбор брокера. На связи)

Новый вид мошенничества, который мог произойти только в России 

Не очень полезная, но очень смешная новость, которой не могу не поделиться.
Неугомонные русские банковские мошенники придумали новый способ воровать деньги из банкоматов. С помощью «Билетов Банка Приколов». 
На днях они внесли в банкомат одного из крупных банков 800 000 «игрушечных рублей». До этого СМИ сообщали о нескольких похожих историях. Во всех случаях деньги вносили в банкоматы одного и того же американского производителя.
У него что-то не то с настройками, поэтому можно сбросить фальшивки. 
Производитель уже выпустил обновление, спасающее от мошенников, но проблема в том, что его нужно устанавливать вручную на каждый банкомат.

В какой стране можно было бы жить, если бы этот креатив мошенников направлялся во благо...

И важная оговорка - этот вид мошенничества (как и все остальные) - уголовно наказуем. Поэтому если вдруг кому-то захочется проверить, как это работает - не надо. Лучше подпишетесь на мой канал про инвестиции - @investhacking.

Источник

👓Насколько хорошо вы разбираетесь в финансах? 4 теста, чтобы это проверить 

Давайте поиграем немного в школу и проверим, как хорошо вы знаете мир финансов. Авторы канала про инвестиции @alfawealth подготовили для этого 4 теста. 

Начать можно с самого простого - теста про финансовую грамотность (5 вопросов)

Затем можно перейти к тестам про фондовый рынок

1. Тест на знание облигаций из 10 вопросов
2. Тест на знание акций из 10 вопросов
3. Тест на знание биржевых фондов ETF из 10 вопросов

Тут нужно понимать вопрос, а сложные термины знать необязательно. И в нашей школе, если ответить неправильно, никто не будет угрожать тебе ПТУ. Вместо этого вы сразу получите пояснение. В конце теста будут результаты в баллах (анонимно, бесплатно, без смс 😄).

​​🗓 Отметьте 16 и 17 октября в своем календаре! Террасофт приглашает вас на конференцию ACCELERATE 2019 — открытое мероприятие для бизнеса и ИТ, которое состоится в московском Экспоцентре. Доклады, интервью, круглые столы, блиц-сессии, CRM- и BPM-ринги, активный нетворкинг — вас ждут 2 максимально насыщенных и разнообразных по форматам дня. Среди спикеров — лидеры ОМС, Газпром Нефть, Почта России, МаксимаТелеком, Сбербанк Лизинг, Wargaming.net, CarPrice, КРОК, Леруа Мерлен Восток и многих других. Регистрируйтесь, участие бесплатное! https://bit.ly/2kvRe11

🚇2 способа меньше платить за метро в Москве 

Этот пост написан из метро😊
Вообще я сейчас не пользуюсь метро регулярно (большая прелесть декрета и работы из дома). Поэтому с ужасом узнала, что поездка по «Тройке» стоит уже 38 ₽. До декрета я просто закидывала на неё деньги и каталась, потому что это был самый экономный вариант. 
Но сейчас выгоднее всего покупать «Единый» на 60 поездок: так за поездку выходит 32 ₽.

И есть 2 способа платить ещё меньше. К сожалению, оба временные.

💳1. Платить картой MasterCard с pay pass.
Цена поездки: 26 ₽
Платежная система запустила акцию до конца сентября. Если платить ее картой через турникет, то поездка будет стоить 26 ₽. На каждой станции есть по 1-2 турникета с Paypass. Правда, иногда они тупят. 
Акция сделана немного криво. Сначала с карты снимается 42 ₽, а потом возвращается 16 ₽.

💳2. Платить картой «Мир».
Цена поездки: 27 ₽
Ещё одна акция от платежной системы «Мир». Она будет действовать до конца 2019 года. Условия такие же: оплачиваете поездку через турникет, часть денег возвращается на карту. 
Специально ради этого заводить карту «Мир», думаю, не стоит. Но, если у вас где-то завалялась, то можно ее достать из закромов. 
Upd: читаль Артём добавляет, что в Тинькоф банке можно сделать бесплатную дополнительную карту «Мир», а в Сбербанке можно взять бесплатную моментальную.