Мы затрагивали вопрос подсудности роботов юридической ответственности алгоритмов. Если беспилотный автомобиль въехал в столб, кто оплатит ремонт столба? Владелец автомобиля, производитель авто, производитель софта, датчиков — список большой. Для смарт-контрактов ответ частично получен: разработчик не виноват. Коротко и свехупрощенно напомню историю: TornadoCash - это миксер на смарт-контракте в эфире, который позволяет отмывать крипту анонимизировать транзакции.
Когда ФБР увидела это дело, решили кого-то посадить. Виталика Бутерина не осилили, посадили создателей. Решение суда парадоксально не означает, что их сразу выпустят или вычеркнут из SDN, но вероятность этого есть.

Про молодежный банкинг. Думаю, многие не догадывались, что понятие «ребенок» и «подросток» достаточно молодые. Довольно долго детей и подростков рассматривали как маленьких и неэффективных взрослых. Мы недавно привели в порядок то, что мы знаем про молодежный банкинг и поняли, что в целом средневековый подход процветает - берём стандартную карту, рисуем на ней из мультика, активируем несколько ограничений называем детской или подростковой. Девочкам розовую, мальчикам -голубую. А вот реально хорошие кейсы редки, причем в неожиданных местах - например, в Турции. Если интересно - поставьте что-нибудь под постом или напишите на прямую - мы пришлем краткую презентацию.

Upd. Презентацию выложили тут 👉https://news.1rj.ru/str/npaed/1366

Мы писали, что Кларна недавно поняла, что заметная доля народа покупает в рассрочку не потому, что у них нет денег, а потому, что они хотят как можно дольше подержать их на депозите. И сделала из этого продукт. На прекрасной конференции FINNEX в Ташкенте @genzack из Т-Банка рассказал, что и в России большинство пользователей BNPL располагает нужной суммой на момент покупки. Давайте угадаем.

Поскольку запросов много, выкладываем краткую
версию тут. Если кто-то активно брейнстормит эту тему, будем рады поучаствовать.

Вышел новый номер журнала Интернет Изнутри, посвященный цифровым валютам. Толковые статьи от известных авторов, включая @greygato

Вышла наша статья про ИИ в финансах.

Дорогие коллеги, на этот раз не банкнвский профессионал, но если нужно в hr или на мероприятия - посмотрите. Рекомендовали как очень толкового и работящего человека

Мы с коллегами проводим в Кыргызстане серию онлайн семинаров по современным технологиям. К ним можно присоединиться. Первый семинар состоится 05.12 в 13-00 (Бишкек)

———————————

В рамках проекта IFC «Инновации в финансовом секторе в Кыргызской Республике» запланирована серия вебинаров на самые актуальные темы финансового сектора.

Мы рады анонсировать первый вебинар, посвященный ключевым аспектам децентрализованных финансов, криптовалют и цифровых активов, который проведет международный эксперт Виктор Достов.

📆Дата: 5 декабря
⏰Время: 13:30

Тема: Цифровые активы
Формат: Онлайн
Ссылка для регистрации (после регистрации Вы получите индивидуальную ссылку для подключения): https://worldbankgroup.zoom.us/meeting/register/tJEtcOqurzsiEtHQ171E7SsKqpBASd_PI9pI

Хотели интересно прокомментировать новость про то, что самый большой необанк* Nubank перешел порог в 100 млн клиентов (0 в 2012, 25 млн в 2020). Но наткнулись на типовую
историю успеха: много и скучно работали, писали хороший софт, не жадничали чрезмерно, старались адекватно делать KYC, учитывали локальную специфику и прочее.

В общем, большинство историй настоящего большого успеха в финтехе, от PayPal
до Тинькова, примерно так и выглядят.


* технически, поскольку у них с 2017 есть банковские лицензии, это уже банк без «нео». Занятно, что первую лицензию в Бразилии дали прямым президентским декретом.

Британская Ассоциация розничного бизнеса опубликовала отчет о статистике платежей. Уже несколько лет доля наличности растет, после существенного падения во время пандемии. Немного - 19.9% в 2023 по сравнению с 18.8% в 2022, но все-таки. Доля карточек падает. А вот некарточные платежи за последние годы сделали скачок с низкой базы (2021 г. - 2%, 2022 г. - 4.9%, 2023 г. - 3.8%).

При этом, несмотря на регулирование интерчейнджа, стоимость обработки платежей подросла на четверть. Но внутри разных механизмов стоимость разная. Самые дорогие - non-card payments (4.4%), как раз-таки нерегулируемые.

IFC Кыргыстан проводит он-лайн семинар по альтернативному скорингу. Докладчик - Артур Джоджуашвили, Wings AI, Kaspi Bank. Регистрация по ссылке https://worldbankgroup.zoom.us/meeting/register/tJIvf-qtrjorHNHz8IBMZuZ_W87Nwt646p2q#/registration

Спор Сбера с ЦБ о том, кто хороший монополист, а кто - плохой набирает обороты. Полный комментарии к заметке выглядел примерно так:

Есть очевидная проблема с точки зрения классического подхода к конкуренции. У нас ЦБ на рынке выступает одновременно как регулятор, который определяет правила для банков и платежных систем, но в тоже время он выступает как и рыночный игрок. У ЦБ есть платежная система «Мир» (ее оператор НСПК на 100% принадлежит регулятору), СБП, цифровой рубль и другие проекты. С точки зрения общей теории конкуренции эта история плохая, так как согласно этой теории основной задачей государства является обеспечение равных условий для конкурирующих игроков. Сейчас на рынке у нас присутствует с одной стороны частные игроки, а с другой стороны инфраструктура, принадлежащая ЦБ, которой он обеспечивает регуляторную поддержку.

Тем не менее в последнее время мы такую ситуацию видим во многих странах, где также активны государственные интервенции в платежную инфраструктуру. Поэтому само по себе создание государственной инфраструктуры не несет такой отрицательной коннотации, как раньше. Да и теорию
конкуренции за последние десятилетия немного поправили. Вопрос о том, злоупотребляет ли ЦБ своим положением и выходит ли за грани, очень сложный для оценки. Государственная монополия в случае с картой МИР, например, оказалась оправданной. Но Греф однозначно прав в том, что если такая политика будет продолжаться, то она создает сложности для частных инноваций. Их число будет несомненно сокращаться. И является ли это разумной платой за развитие государственной инфраструктуры или долговременные последствия этого будут печальными, то этот вопрос остается открытым. Простым формальным выходом было бы обещанное когда-то акционирование НСПК, но оно незаметно исчезло с радаров.

Совсем не про финансы, но очень интересная публикация про производительность сотрудников. Если совсем коротко, то в современных корпорациях кадровая политика основывается на предположении, что производительность сотрудников распределена по Гауссу колокольчиком: большинство работают со средней производительностью, но есть относительно небольшие хвосты суперработников справа и лентяев слева. Лентяев надо увольнять (10% персонала каждый год), суперработников поощрять (20%).

Авторы статьи предположили и попытались доказать, что на самом деле производительность распределена по Парето: большинство сотрудников работают ниже среднего и различия между хорошими и плохими работниками по количеству не такое большое. При такой структуре и увольнять и поощрять становится сложнее - нет четкой границы. Более подробно можно прочитать в источнике или тут.

Любит ли народ банки? Прислали интересную ссылку. На эту тему есть разные взгляды, но это можно померить. Упрощенно, берется большой корпус текстов на разных языках и ИИ вдумчиво анализирует, сколько упоминаний того, что банкиры молодцы, а сколько - что они осьминоги-вампиры (с). Дальше можно считать индексы. Результаты занятные :
- наиболее позитивно банки описаны в англоязычных текстах, наиболее негативно — в русском.
- вторая негативная страна - Германия, но там степень негатива меньше
- восприятие относительно стабильно по годам, кроме китайского
- позитивность уменьшается за год до финансовых кризисов, но 5 лет после кризисов остается неизменной.
Советую посмотреть картинки, там куча интересного.

Можно получить запись семинара по альтернативному скорингу,
запросите в комментах.

Это настолько прекрасная история (хотя и узкоспециальная), что я ее просто перескажу. Пару лет назад стартапу-необанку Zelf пришла в голову мысль - а давайте открывать клиентам счета и выпускать анонимные карты прямо в телеграме @zelfbot без всяких глупостей типа прописок, паспортов и utility bills. И с криптополнением. Идея - пушка/ураган, очень нужна людям и в духе нынешней эпохи они пришли к платформе Solid, которая, через openAPI дает необанкам услуги подключенных к ней банков-доноров. Фигня вопрос, in written and orally, сказала Solid. У нас есть прекрасный банк, Evolve, который это будет делать in compliant way. Ребята успели выпустить 20 тысяч карт, после чего в банке прочитали рекомендации FATF сказали, что пожалуй нет, карты мы блокируем, пусть клиенты проходят нормальный KYC. Теперь Zelf судит Solid за введение в заблуждение.