Мы с коллегами проводим в Кыргызстане серию онлайн семинаров по современным технологиям. К ним можно присоединиться. Первый семинар состоится 05.12 в 13-00 (Бишкек)

———————————

В рамках проекта IFC «Инновации в финансовом секторе в Кыргызской Республике» запланирована серия вебинаров на самые актуальные темы финансового сектора.

Мы рады анонсировать первый вебинар, посвященный ключевым аспектам децентрализованных финансов, криптовалют и цифровых активов, который проведет международный эксперт Виктор Достов.

📆Дата: 5 декабря
⏰Время: 13:30

Тема: Цифровые активы
Формат: Онлайн
Ссылка для регистрации (после регистрации Вы получите индивидуальную ссылку для подключения): https://worldbankgroup.zoom.us/meeting/register/tJEtcOqurzsiEtHQ171E7SsKqpBASd_PI9pI

Хотели интересно прокомментировать новость про то, что самый большой необанк* Nubank перешел порог в 100 млн клиентов (0 в 2012, 25 млн в 2020). Но наткнулись на типовую
историю успеха: много и скучно работали, писали хороший софт, не жадничали чрезмерно, старались адекватно делать KYC, учитывали локальную специфику и прочее.

В общем, большинство историй настоящего большого успеха в финтехе, от PayPal
до Тинькова, примерно так и выглядят.


* технически, поскольку у них с 2017 есть банковские лицензии, это уже банк без «нео». Занятно, что первую лицензию в Бразилии дали прямым президентским декретом.

Британская Ассоциация розничного бизнеса опубликовала отчет о статистике платежей. Уже несколько лет доля наличности растет, после существенного падения во время пандемии. Немного - 19.9% в 2023 по сравнению с 18.8% в 2022, но все-таки. Доля карточек падает. А вот некарточные платежи за последние годы сделали скачок с низкой базы (2021 г. - 2%, 2022 г. - 4.9%, 2023 г. - 3.8%).

При этом, несмотря на регулирование интерчейнджа, стоимость обработки платежей подросла на четверть. Но внутри разных механизмов стоимость разная. Самые дорогие - non-card payments (4.4%), как раз-таки нерегулируемые.

IFC Кыргыстан проводит он-лайн семинар по альтернативному скорингу. Докладчик - Артур Джоджуашвили, Wings AI, Kaspi Bank. Регистрация по ссылке https://worldbankgroup.zoom.us/meeting/register/tJIvf-qtrjorHNHz8IBMZuZ_W87Nwt646p2q#/registration

Спор Сбера с ЦБ о том, кто хороший монополист, а кто - плохой набирает обороты. Полный комментарии к заметке выглядел примерно так:

Есть очевидная проблема с точки зрения классического подхода к конкуренции. У нас ЦБ на рынке выступает одновременно как регулятор, который определяет правила для банков и платежных систем, но в тоже время он выступает как и рыночный игрок. У ЦБ есть платежная система «Мир» (ее оператор НСПК на 100% принадлежит регулятору), СБП, цифровой рубль и другие проекты. С точки зрения общей теории конкуренции эта история плохая, так как согласно этой теории основной задачей государства является обеспечение равных условий для конкурирующих игроков. Сейчас на рынке у нас присутствует с одной стороны частные игроки, а с другой стороны инфраструктура, принадлежащая ЦБ, которой он обеспечивает регуляторную поддержку.

Тем не менее в последнее время мы такую ситуацию видим во многих странах, где также активны государственные интервенции в платежную инфраструктуру. Поэтому само по себе создание государственной инфраструктуры не несет такой отрицательной коннотации, как раньше. Да и теорию
конкуренции за последние десятилетия немного поправили. Вопрос о том, злоупотребляет ли ЦБ своим положением и выходит ли за грани, очень сложный для оценки. Государственная монополия в случае с картой МИР, например, оказалась оправданной. Но Греф однозначно прав в том, что если такая политика будет продолжаться, то она создает сложности для частных инноваций. Их число будет несомненно сокращаться. И является ли это разумной платой за развитие государственной инфраструктуры или долговременные последствия этого будут печальными, то этот вопрос остается открытым. Простым формальным выходом было бы обещанное когда-то акционирование НСПК, но оно незаметно исчезло с радаров.

Совсем не про финансы, но очень интересная публикация про производительность сотрудников. Если совсем коротко, то в современных корпорациях кадровая политика основывается на предположении, что производительность сотрудников распределена по Гауссу колокольчиком: большинство работают со средней производительностью, но есть относительно небольшие хвосты суперработников справа и лентяев слева. Лентяев надо увольнять (10% персонала каждый год), суперработников поощрять (20%).

Авторы статьи предположили и попытались доказать, что на самом деле производительность распределена по Парето: большинство сотрудников работают ниже среднего и различия между хорошими и плохими работниками по количеству не такое большое. При такой структуре и увольнять и поощрять становится сложнее - нет четкой границы. Более подробно можно прочитать в источнике или тут.

Любит ли народ банки? Прислали интересную ссылку. На эту тему есть разные взгляды, но это можно померить. Упрощенно, берется большой корпус текстов на разных языках и ИИ вдумчиво анализирует, сколько упоминаний того, что банкиры молодцы, а сколько - что они осьминоги-вампиры (с). Дальше можно считать индексы. Результаты занятные :
- наиболее позитивно банки описаны в англоязычных текстах, наиболее негативно — в русском.
- вторая негативная страна - Германия, но там степень негатива меньше
- восприятие относительно стабильно по годам, кроме китайского
- позитивность уменьшается за год до финансовых кризисов, но 5 лет после кризисов остается неизменной.
Советую посмотреть картинки, там куча интересного.

Можно получить запись семинара по альтернативному скорингу,
запросите в комментах.

Это настолько прекрасная история (хотя и узкоспециальная), что я ее просто перескажу. Пару лет назад стартапу-необанку Zelf пришла в голову мысль - а давайте открывать клиентам счета и выпускать анонимные карты прямо в телеграме @zelfbot без всяких глупостей типа прописок, паспортов и utility bills. И с криптополнением. Идея - пушка/ураган, очень нужна людям и в духе нынешней эпохи они пришли к платформе Solid, которая, через openAPI дает необанкам услуги подключенных к ней банков-доноров. Фигня вопрос, in written and orally, сказала Solid. У нас есть прекрасный банк, Evolve, который это будет делать in compliant way. Ребята успели выпустить 20 тысяч карт, после чего в банке прочитали рекомендации FATF сказали, что пожалуй нет, карты мы блокируем, пусть клиенты проходят нормальный KYC. Теперь Zelf судит Solid за введение в заблуждение.

В недрах истории куча интересного. В Испании до этого Zelf выпустил 570,000 анонимных карт. Solid уже штрафовали регуляторы за сходные фокусы в истории с ESZbank. Тем не менее, все пока живы. Мир не пошатнулся, как говорил дореволюционный адвокат Плевако в деле про старушку и чайник. Возможно стоит иметь в виду, что от мелких экспериментов в области финтеха мир врядли пошатнется и, может, регуляторам стоит быть посмелее со всякой мелочью. Особенно на фоне того, что происходит в крипте и в большом банковском бизнесе.

Поскольку делать только ответственные конкретные прогнозы тяжело, иногда делаем неконкретные безответственные. О чем честно предупреждаем :)

Вопрос от журналистов: как на мировое развитие ЦВЦБ повлияет приход к власти Трампа?

В данной ситуации любой ответ будет гаданием на кофейной гуще, но можно предположить следующее. Будущая администрация очень активно высказывается в пользу частных виртуальных активов, включая «классические» криптовалюты и стейблкойны. В частности, за поддержкой последних есть понятная логика - выполняя роль прокси к доллару, они повышают международное значение этой валюты. ЦВЦБ являются конкурентами частных виртуальных активов, поэтому поддержка последних будет означать падение роли потенциального цифрового доллара. К тому же мы видим некоторый спад интереса к идее ЦВЦБ - несмотря на многолетнюю уже историю, успешных массовых кейсов нет. Мы также видим рост интереса к токенизированным безналичным деньгам банков (ТБДБ), альтернативных ЦВЦБ. При этом, однако, роль технократов в администрации вырастает и, возможно, они попытаются модифицировать концепцию ЦВЦБ в своих интересах.

Одним из общих слабых мест в текущей концепции ЦВЦБ является ее слабое отличие от безналичных денег с точки зрения пользователя. Преимущества для государства очевидны, а вот для граждан пока нет.

Неким парадоксальным образом конкретно против цифрового рубля играет крайне высокий технологический уровень платёжной системы России - в отличии от многих других стран, в России осталось крайне мало ниш для кардинального усовершенствования.

Ко вчерашнему посту про ЦР и дискуссии под ним: запись с нашего обсуждения ЦВЦБ на МТС Business Code.

Мы с коллегами из Банковского обозрения, выпустили небольшой обзор
по итогам семинара по молодежному банкингу

Коллеги, хочу обсудить пару проблем с QR.
Предварительная схема такая : с виду честный магазин Х получает от НСПК QR-код, отдает его он-лайн казино. Казино показывает клиенту, платеж проводится, дальше магазин передает как-то деньги в казино. Там свои сложности, но детали не важны. ИП/крипта, неважно. Пожалуйста, скажите мне, что НСПК это умеет эффективно ловить. Идиотов нет, товар виртуальный, замешивание с белыми потоками.
Далее, если с виду честный магазин работает через честного агрегатора, пожалуйста, скажите мне что НСПК умеет это различать, и агрегатора не наказывает.
Наконец, я взял статический QR от честного магазина и из вредности разместил его на странице он-лайн казино. И написал донос. Пожалуйста, скажите мне что НСПК умеет это различать, и магазин не наказывает.
На первый взгляд тут какая-то маленькая бездна открывается, хочется ошибиться.

В очередной раз обсуждали блокчейн, и пришли к довольно новой идее. Блокчейн, по сути - одна из задач византийских полководцев, когда имеется много агентов, честных только с какой-то вероятностью. И из них алгоритмически создается база данных, статистически честно хранящая и передающая информацию. В этом принципиальное отличие от централизованной модели банка или нотариуса, в которой центральный агент должен быть стопроцентно честным. Это достигается, по сути, внешним аппаратом принуждения: как только банк или нотариус начинают косячить, у них отбирают лицензию, а виновного наказывают.
В нынешнем мире стремительно растет количество нечеловеческих агентов: от беспилотников, до смарт-контрактов. Понятие честности для них неприменимо, наказать их невозможно. Вероятно, тут и есть будущая точка роста для нового блокчейна — алгоритмически создавать для таких систем честное поведение.

Grey gato