Резкий переход к безналичным платежам (в 70% случаев в РФ покупки совершаются в безналичной форме) произошел во многом из-за пандемии, поскольку люди старались избегать лишних контактов. Но некоторые "осязаемые" деньги все же останутся с нами. Еще год назад казалось, что у нас будут две зоны, где останутся наличные. Первая – это крупные купюры, которые используются для сохранения средств в качестве аварийного запаса. Вторая – это мелочь, которую используют для чаевых или чтобы давать детям. Сейчас у нас стремительно развивается сервис безналичных чаевых и сервисы для детей. Поэтому мелкие купюры тоже будут уходить.

За кадром остался известный факт, что общая наличная масса в мире продолжает расти. И это, между прочим, процесс полностью контролируемый и, значит, поощряемый регулятором.

https://radiosputnik.ria.ru/20210926/kupyury-1751647470.html

«Делойт» провела опрос участников финансового рынка о проблемах в исполнении антиотмывочного законодательства. Это и низкий уровень автоматизации, и несовершенство законодательства, и трудность с доступом к данным, и упущенная потенциальная прибыль из-за несовершенных схем проверки клиентов, и постоянно растущие дополнительные затраты и потребность в новых инвестициях в системы ПОД/ФТ для банков.

Адаптация принципов ФАТФ регуляторами на местном уровне - процесс непростой, и часто финансовым институтам непонятно, как действовать в конкретной ситуации. В итоге в случае неопределенности банку проще отказать клиенту, чем рисковать нарушением ПОД/ФТ. Чтобы решить проблемы хоть отчасти, финансовым организациям приходится постоянно инвестировать в доработку ПОД/ФТ. Расходы на соблюдение ПОД/ФТ в мире могут сегодня оцениваться в $10 трлн в год. И траты банков в этой сфере будут расти.

За кадром осталась история про оценку эффективности этих мер. К сожалению, эффективность мер жесткого надзора считать так и не научились. Есть сторонники мнения что число реально предотвращенных преступлений при помощи существующей системы ПОД/ФТ (камер наблюдения, контроля в аэропортах, обязательной дактилоскопии и прочего) слишком мало, по сравнению с инвестициями, есть и обратная точка зрения — что уменьшение расходов немедленно приведёт к взрывному росту преступлений. Методики оценки пока никто не продемонстрировал.

https://www.kommersant.ru/amp/5007038

Образование в банковской сфере сохраняет свою популярность, однако в связи с развитием финтеха понятие специалиста в банковской сфере сильно расширилось: к нему относятся и традиционные банковские специалисты, и специалисты в сфере управления широкого профиля, и специалисты по новым технологиям и экосистемам, разработчики общего и специализированного профиля и многое другое. Стоит отдельно отметить, что сейчас стремительно растут охват и сложность государственного регулирования, потому возрастает спрос на юристов, специалистов в сфере противодействия отмыванию денег и другие аналогичные профессии.

За кадром осталась очевидная история, что само понятие банковского специалиста стремительно размывается. Очередной шаг в этом процессе — экосистемы, когда банки набирают специалистов по такси, сотовой связи и продуктовому ритейлу.

https://www.kommersant.ru/amp/5006768

Прием крупных платежей через СБП станет более выгодным для бизнеса: с 1 октября вводится ограничение комиссий, взимаемых банками с торгово-сервисных предприятий в этой системе. Если ранее устанавливался только максимальный процент от операции, то с октября добавится и максимальное абсолютное значение. Нововведение направлено в первую очередь на поддержку продавцов с крупным чеком. Для социально значимых товаров и услуг (ЖКХ, связь, благотворительные организации, лекарства, товары повседневного спроса и прочее) выгода начнется для чеков от 375 тысяч рублей. Для всех остальных — от 214 тысяч рублей. Для потребителей не поменяется ничего — для них платежи за товары и услуги через СБП будут по-прежнему бесплатными.

За кадром осталось то, что изменения, вероятно, отражают маркетинговую стратегию СБП в офлайне - акцент на продавцах с высоким чеком должен компенсировать пока относительно медленное распространение в рознице. Теперь мы сможем узнать, действительно ли машины не продавали по карте из-за высоких комиссий или были какие-то иные - менее очевидные - причины.

https://1prime.ru/finance/20210930/834830267.html

Россияне с середины этого года должны отчитываться о движении средств по иностранным электронным кошелькам, если в течение года они пополняются более чем на 600 тысяч рублей, а с 1 октября были введены штрафы за непредоставление такой информации в налоговую. Мы не ожидаем, что изменения затронут большое число потребителей – вероятно, речь идет об ограниченном круге клиентов, например, к новации следует отнестись внимательно фрилансерам или предпринимателям, которые принимают оплату за свои услуги через зарубежные системы электронных денег.

За кадром осталось то, что некоторые клиенты могут и не подозревать, что фактически принимают деньги за свои услуги через электронные кошельки - и им предстоит длительная и не всегда продуктивная переписка с иностранными финансовыми организациями, чтобы это выяснить.

https://ria.ru/20211001/koshelek-1752594684.html

За кадром в полной версии не осталось ничего ;)

Обсудили с Олегом Шибановым цифровые валюты https://youtu.be/sLtL7kGF7lA

Capgemini выпустила World Payments Report 2021, так что пришло время #пулеметного_саммари.

О трендах:

- рост безналичных платежей в 2020 году замедлился во всех регионах из-за пандемии, но вскоре рост восстановится.
- аналитики ожидают, что электронные деньги и мгновенные платежи займут 25% глобального рынка платежей к 2025 г. (в 2020 г – 14,5%).
- снова начали говорить про платежи 4.0 (это когда платежи интегрированы в экосистемы).
- Основные драйверы рынка – отсрочка платежа, биометрия, невидимые платежи и криптовалюты.
- Buy Now pay Later могут заменить кредитные карты среди молодых клиентов.
- корпоративные клиенты требуют «решений» вместо «продуктов».
- возникает огромный разрыв между тем, что хотят потребители, и о чем думают руководители банков. Например, потребители хотели бы больше программ поощрений (71%), при этом это приоритет только для 43% банков.

О доходах:

- в 2020-2021 г. доходы от межбанковских комиссий упали на 17%.
- пока очень мало банков монетизируют API, а те, кто это делают, пока не получают существенной прибыли.
- путь к снижению издержек: больше полагаться на услуги и инфраструктуру сторонних организаций, оставляя за собой только самые корневые функции.
- Латинская Америка – золотая жила для платежных сервисов: использование наличных там высокое, а потребители готовы к новым технологиям.

О регулировании:

- главные регулятивные приоритеты: цифровые профили, видеоидентификация, интероперабельность, управление данными.
- 45% респондентов назвали регулятивные требования вторым по значимости источников затрат, после затрат на поддержку инфраструктуры.

Принятый депутатами в первом чтении закон, запрещающий использовать социальные выплаты на погашение кредитов, вызвал критику банковского сообщества. Новая норма увеличит их операционные расходы, а распространение закона на уже погашенные займы может испортить кредитные истории заемщиков. Поэтому предлагается сохранить существующий порядок, но ввести для заемщиков двухнедельный «период охлаждения», в течение которого они могут потребовать возврата списанных средств.

За кадром остался вечный вопрос: хорошо бы к законопроекту приложить обоснование - посчитать, у скольких людей деньги списаны, сколько людей реально возражает. И сравнить с затратами банков на реализацию этой затеи — думаю, угол зрения несколько изменится. Отдельно интересно, почему «защитники интересов заёмщиков» называют себя правозащитниками.

http://ludiipoteki.ru/news/index/section/mortgage/entry/bankiryi-priderjat-sotsvyiplatyi

Центральный банк Узбекистана в начале октября утвердил положение об удаленной идентификации. Особенность реформы в Узбекистане в том, что банки смогут использовать как технологию сличения фото, предоставленную самим Центробанком, так и сторонние решения, приобретенные у сертифицированных вендоров. Также банки будут сами устанавливать лимиты для продуктов, предоставленных удаленно.

В ходе процедуры банку надо будет сравнить фото, сделанное самим клиентом, с фото из государственной базы данных, а также проверить набор персональных сведений. Также должны быть внедрены механизмы ‘liveness detection’.

Мы были рады тоже поспособствовать обсуждению нового положения. Судя по последним отзывам, банки планируют внедрять удаленные механизмы принятия на обслуживания в ближайшее время.

В последние два года процедуры удаленной идентификации внедрены почти всеми странами в Центральной Азии – ранее эти механизмы заработали в Кыргызстане и Таджикистане.

https://www.spot.uz/ru/2021/10/04/identification/

Банки ВТБ, "Уралсиб", "Русский стандарт", Росбанк и "Зенит" планируют предоставить клиентам возможность переводить деньги через СБП за границу. Это может добавить СБП серьезных конкурентных преимуществ, а основной аудиторией сервиса станут мигранты: уже сейчас 80-90% переводов из России за границу приходится на страны СНГ.

В целом наблюдается спрос на безналичные трансграничные переводы как альтернативу более традиционным переводам наличных. Сейчас это в основном переводы с карты на карту, а также переводы по номеру телефона, но в рамках двусторонних договоров между банками по обе стороны границы. Поэтому появление нового функционала в СБП должно расширить эти возможности.

За кадром осталось то, какой будет тарификация таких переводов. Из-за уже довольно низких комиссий системы денежных переводов зарабатывают на размещении ликвидности или разнице курсов. Будут ли такие возможности в СБП – пока не ясно.

https://rg.ru/2021/10/27/krupnye-banki-podkliuchatsia-k-zagranichnym-perevodam-po-nomeru-telefona.html

Поговорили о киберкриминале: о том, какие виды мошенничества бывают, какие популярны сейчас, а какие – ушли в прошлое, об интернет-гигиене, о мошеннических кол-центрах, о доверии и бдительности в состоянии стресса и низкой финансовой грамотности, о безопасности вести осознанный диалог с мошенниками, и, конечно, осветили главные вопросы - как защититься и что делать, если все же попались.

За кадром осталось то, что в России, похоже, появилась новая статья экспорта: мы наблюдаем как схемы мошенничества, уже отработанные на россиянах, постепенно проникают и в соседние государства.

Интервью с Павлом Шустом в передаче «Клуб экспертов. Час пик»

Пользователи Apple теперь могут платить картами "Мир" внутри экосистемы. Это чрезвычайно важный шаг для развития Национальной системы платежных карт. Сотрудничество с Apple для карт "Мир", как и любые другие преимущества, которые позволяют им конкурировать с другими международными платежными системами - это правильно и хорошо. Чтобы быть действительно востребованной, системе платежных карт необходимо постоянно работать над интеграцией с другими сервисами, и чем более глубокой будет интеграция, тем меньше будет необходимость пользователям получать карту другой платежной системы. В условиях здоровой конкуренции это приведет к увеличению доли карт "Мир" на рынке. Можно ожидать, что и другие крупные игроки, такие как Netflix или Booking, вскоре объявят о поддержке "Мира", чтобы не терять в России аудиторию, получающую деньги на карты национальной платежной системы.

За кадром осталось то, что "Мир" конкурирует не только с наличными, но еще с Visa и Mastercard, а в последнее время - еще и с СБП. Острая фаза этой конкуренции (в том числе внутри НСПК) - впереди.

https://rg.ru/2021/11/10/kartami-mir-teper-mozhno-rasplachivatsia-za-servisy-apple.html

ЕВА задумала менять требования к двухфакторной аутентификации в ЕС

Предыстория такова. Сервисы по агрегации финансовой информации (AISP) с разрешения клиента могут получать доступ к информации о его банковском счете. Если речь идет только о балансе и операциях за последние 90 дней, банки могут провести двухфакторную аутентификацию (например, через одноразовый пароль в СМС) однажды, а потом 90 дней – ничего не запрашивать.

Но ключевое слово – может. Оказалось, что банки пошли кто в лес, кто по дрова. Кто-то дает 90 дней передышки, кто-то требует двухфакторную аутентификацию при каждом запросе баланса. Это, конечно, плохо влияет на бизнес AISP: если клиент дал разрешение отслеживать свои операции в нескольких банках, то по нескольку раз на дню вводить одноразовые пароли – удовольствие так себе.

В качестве регулятивной меры ЕВА предлагает сделать следующее:
- продлить срок исключения с 90 до 180 дней (там очень смешное объяснение, что целый год, мол, показалось, слишком).
- сделать исключение обязательным, когда речь идет о доступе к информации о балансе и последних операциях через AISP. То есть банки не смогут проводить двухфакторную аутентификацию клиентов AISP чаще, чем раз в 180 дней. Если только нет реальных подозрений в неавторизованном доступе.
- в случае прямого доступа к информации о счете (не через AISP) банки по-прежнему смогут проводить двухфакторную аутентификацию клиента так часто, как посчитают нужным (но не реже раза в 180 дней).

Период консультаций по новации продлится до конца ноября. А там видно будет.

За кадром осталось то, что это мелкое изменение подтверждает - банки по-прежнему не очень-то хотят делиться данными в рамках открытого банкинга. И реформа, которой много лет, пока еще далека от совместного держания за руки и распевания Кумбайя.

Consultation on amending RTS on SCA and CSC under PSD2 (EBA/CP/2021/32)

25 ноября открытый Митап в Вышке по встроенным финансам.

Пять российских банков (МКБ, «Зенит», «Открытие», «Санкт-Петербург», «Дом.рф») допустили отказ от комиссий за переводы с карты на карту Visa по номеру телефона. С апреля 2022-го платежная система планирует обнулить тарифы на перечисления по номеру телефона через собственный сервис Visa Alias, однако решение о стоимости операции остается за кредитной организацией. Сейчас такие трансакции облагаются комиссией в среднем в 1–1,5%, но не менее 30–50 рублей.

Решение Visa о тарифах не обязательно приведет к обнулению комиссий для клиентов, поскольку платежные системы не вмешиваются в тарифную политику банков. Отмена комиссий, скорее всего, приведет к тому, что банки начнут устанавливать их самостоятельно.

За кадром осталось более детальное рассмотрение структуры комиссий по разным типам операций, для пользователя не очень различимых. Например, затягивание денег со своей карты из другого банка сейчас и так бесплатно.

https://www.gazeta.ru/business/news/2021/11/17/n_16867345.shtml?updated

ВЦИОМ опросил россиян на предмет запрета наличных денег, нужны они нам или нет. Половина граждан негативно отнеслись к этой идее, при этом 45% уже сейчас предпочитают расплачиваться за товары и услуги пластиковой банковской карточкой. Около трети опрошенных платят и так, и так, и наличными, и безналичным способом.

В программе «Отражение» на ОТР поговорили о том, кому и для чего нужны наличные деньги, возможен ли полный отказ от наличности, что это значит для экономики.

За кадром оказалась возможность системной оценки преимуществ и рисков обезналичивания. Можно было бы провести, например, исследование по реальному использованию карт среди пожилого населения, и как оно меняется с возрастом и временем. Можно было бы сравнить статистику краж наличных и безналичных денег. Это, конечно, большая работа, но результаты ее были бы очень полезны для осмысленного управления процессом.

https://otr-online.ru/programmy/segodnya-v-rossii/kak-platit-budete-55358.html

США готовы ввести против России новый пакет санкций в случае ее вторжения на территорию Украины. В качестве крайней меры называется отключение России от международной платежной системы SWIFT. Угрозы отключить Россию от SWIFT поступали неоднократно. В конце апреля Европейский парламент внес в свою резолюцию предложение отключить Россию от системы международных платежей SWIFT в том случае, если Москва «продолжит агрессию на Украине». Однако летом исполнительный директор Российской национальной ассоциации СВИФТ (Россвифт) Роман Чернов отверг эту возможность.

Пункт об отключении от SWIFT входит почти во все проекты по санкциям, но в ходе обсуждения всегда исключается. По большей части, он является риторическим приемом. Санкция подобного рода станет «точкой невозврата» и действительно болезненно отразится на экономике России и ее отношениях с основными торговыми партнерами.

За кадром осталось то, что в контексте санкций совсем не обсуждается отключение российских банков от Visa и MasterCard. Возможно, это связано с тем, что подобные ограничения слишком уж явно ударили бы по гражданам (хотя отключение от SWIFT приведет к значительно более драматическим последствиям).

https://m.lenta.ru/news/2021/12/06/sanctionsrussia/