Админ канала Дайте Gram! проделал просто титаническую работу на тему шансов Паши Дурова выиграть суд против SEC. Очень заниматильное чтиво c огромным количеством фактов и подробнейшим разбором. Сегодня все утро читаю.

Думаю, многим из вас тоже будет интересно.

За счет чего TON может выиграть суд против SEC

Мы закончили наш цикл статей о перспективах судебного спора TON против SEC. Надеемся, наша работа была полезной.

Ниже мы приводим полный список из 6 статей этого цикла, чтобы вы могли удобно ими поделиться с вашими друзьями и коллегами:

1. Что такое SEC, для чего создан и с чем борется?

2. Что SEC думает об ICO в целом

3. Тест Хауи. Как он работает?

4. Тест Хауи. Подробный разбор по пунктам

5. Истории разбирательств криптопроектов с SEC

6. Оцениваем шансы TON выиграть суд

Мы будем очень признательны вам, если вы распространите этот пост, чтобы больше пользователей Telegram могли узнать, что не так страшен SEC, как его малюют.

​​Спорт = шоубизнес

На прошлой неделе многие СМИ активно публиковали новость, что зарплата Криштиану Роналду в Ювентусе меньше того, что он зарабатывает с помощью своего аккаунта в Инстаграме.
И якобы это ВАУ! – никогда такого не было и вот опять.

Для меня это кажется как минимум странным. Ведь большая часть зарплаты, которую он получает по своему контракту в Ювентусе, тоже по большому счету состоит из рекламных денег. Клуб может выплачивать такую большую зарплату пенсионеру по меркам футбола, потому что благодаря нему лучше продаются билеты на стадион, можно продать гораздо больше футболок с его фамилией, разместить рекламу на футболках клуба подороже, получить больше денег от телеканалов/стримминговых сервисов и так далее. И совсем не факт, что приход Роналду в Ювентус прибавил качества игры и результатов. Главное – внимание.

Любой спорт, который не привлекает зрителей – это гарантированно убыточное предприятие.

В мире существуют десятки видов спорта, которые почти никто не смотрит, но они входят в олимпийскую программу. Поэтому государства спонсируют эти спортивные федерации, чтобы в итоге не ударить в грязь лицом на Олимпиаде и использовать эти успехи в дальнейшем для госпропаганды.

В футболе, кстати, есть и немного другая сторона финансирования – со стороны олигархов. Многим очень богатым людям (шейхам, российским олигархам или китайским бизнесменам) хочется поиграть в компьютерную игру Football manager в реальной жизни.
Они приходят на рынок, выкупают клуб и начинают вбухивать в него миллиарды долларов в попытках спылесосить всех лучших футболистов на рынке. Естественно, обещая баснословные зарплаты. По факту это все тот же шоубизнес, только для ограниченного круга очень-очень богатых зрителей.

Кстати, отличным примером убыточного спорта без зрителей является знаменитый Iron Man. Его никто не смотрит, а спортсмены сами платят деньги, чтобы поучаствовать в соревновании. Кто-нибудь из вас слышал хоть про одну звезду Iron Man'a?

А до Криштиану Роналду был Девид Бекхам, который понял, что на светской жизни и гламуре можно сделать гораздо больше денег, чем на футбольном контракте. А самое главное – получать хорошие деньги и после завершения спортивной карьеры.
По факту, сейчас для спортивной звезды раскрученный Инстаграм-аккаунт – это как пенсионные накопления)

Спорт – это всегда шоу, и чем лучшего персонажа вы сможете из себя создать, тем больше денег заработаете.
Это наиболее отчетливо видно в мире MMA, где самые крупные контракты получают те, кто делает больше треша, привлекает зрителей и вынуждает СМИ писать о своих выходках.
Хотя битвы мутантов проводят уже очень давно.

Да и в более командных видах спорта все то же самое. Денис Родман в свое время притягивал внимание СМИ и рекламные контракты ничуть не меньше, чем Майкл Джордан.

Material design, который зашел очень далеко

Есть парень по имени Марк Тесси, который уже давно озадачился вопросом того, чтобы сделать компьютерные интерфейсы ввода-вывода более человечными.

Возможно, вы уже слышали о его творении под названием «палец». Это устройство в виде робопальца, который можно было подключить к вашему смартфону и добавить ему изюминки. Палец мог вас поглаживать, если вы получили улыбающийся эмодзи в чате или постучать по столу, если вам пришло уведомление. У «пальца» был еще вариант с искусственной кожей, чтобы сделать его более человечным. Все это было воплощением идеи очеловечивания машин, чтобы сделать взаимодействие с ними более приятным.

Так же, как в фантастических фильмах: искусственный интеллект обычно общается с людьми вполне человеческим голосом, носит человеческое имя и часто даже имеет голограмму в виде человека. Все это делается для того, чтобы человеку было проще общаться с машиной, будто это другое живое существо.

Над довольно бесполезным робопальцем все посмеялись и забыли, но Марк не из тех, кто сдается, и продолжил свои исследования. Его следующее творение является чем-то вроде живого чехла для телефона, который похож на человеческую кожу.

Он может распознавать разного рода прикосновения, тычки, удары, поглаживания и щипки. В следующей версии этой псевдо-кожи планируют добавить волосы и поддержку температуры тела.

Все это продолжение концепции оживления интерфейсов ввода-вывода. Люди неизбежно все больше времени проводят за компьютером и со смартфонами. Если дешевый пластик заменить на псевдокожу, а часть интерфейсов обратной связи заменить на пальцы или руки, то будет казаться, что ваше онлайн-общение становится более человечным.

Пока все это звучит безумно и не особо верится, что это найдет массового покупателя. Тем не менее, я вполне верю в перспективу этих технологий и рынка в целом.

Ведь та же виртуальная реальность пытается решить эту же проблему: сделать взаимодействие с компьютером более реалистичным. Возможно, сочетание этих двух технологий даст долгожданный прорыв в этой нише.
И первым большим рынком для применения, конечно, будет порно.

Киберпанковые партизаны

Месяц назад полиция Германии штурмом взяла военный бункер, который был выкуплен и скрыто переделан под дата-центр. В нем можно было по сильно завышенным ценам арендовать сервера для разного рода темных делишек: продажа наркотиков и оружия, детская порнография, DDos-атаки и так далее.

Оплату принимали в биткоинах, физических проводов в бункер не протягивали. Интернет был беспроводным, через специально установленную вышку. Вход в сам бункер был максимально неприметным. Кроме того, было несколько уровней защиты, а сотрудники, судя по всему, жили прямо там – и многие из них были «мертвыми душами».

Звучит прямо как сюжет какого-то боевика про мировой заговор, но это вполне реальная история.

В современном интернете, если вы купили домен и арендовали выделенный сервер, еще совершенно не значит, что они вам принадлежат и у вас все надежно.

У меня была пара случаев, когда конкуренты кидали картинку с детской порнографией в комментарии на одном из наших проектов, и тут же отправляли abuse-жалобу хостеру и доменному провайдеру. За подобные вещи ваш домен и хостинг моментально «отключают» и сайт становится офлайн. Дальше обычно дают в районе суток на удаление запрещенного контента. Если вы по каким-то причинам это прозеваете (например, в выходной), то в зависимости от выбранного провайдера можно и вовсе потерять доступ к хостингу или вашему домену.
В общем, все очень сурово и опасно для интернет-проектов, у которых подразумевается пользовательский контент.

К счастью, в последние пару лет нейросети, распознающие фото, позволяют легко бороться с подобными атаками, но тем не менее, я все равно продолжаю ощущать себя сидящим на пороховой бочке.

Кстати, не менее строго дело обстоит и с пиратством. В США, если у вас на сайте оказалась песня, видео, картинка и даже текст, на который распространяется чья-то лицензия, то к вам применят санкции, такие же, как если бы вы выложили детское порно.

А если уж вы намеренно занимаетесь незаконной деятельностью в интернете, то ваш единственный вариант – такие вот бункеры с «абузоустойчивым» хостингом.

Рынок черного хостинга просто огромен, и на нем трудятся сотни тысяч человек. Он является важным звеном в работе рынка анонимных денежных переводов через криптовалюты и анонимных каналов связи через крякнутые телефоны, трафик которых идет через подобные теневые сервера. Вся эта анонимность применяется, естественно, не для законных целей.

Средства связи киберпанковых партизан

В продолжение к моему посту о секретном бункере, в котором расположился нелегальный хостер, я думаю стоит рассказать о вариантах практического применения подобных бункеров. Кроме банального размещения на них запрещенного контента (детского порно, сцен жестокого насилия или магазинов по продаже наркотиков), есть и более хитрые варианты применения.

Одним из них являются шифрованные высокозащищенные средства связи.

На Motherboard не так давно вышла статья о компании MPC, которая занималась созданием шифрованных средств связи, а конкретно смартфонов.

В качестве исходной заготовки они брали Google Nexus 5, а далее:

1. Перепрошивали ему операционную систему, чтобы нельзя было получить доступ к смартфону преступника через запрос к Google.

2. Отключали камеру, GPS-модуль и микрофон. Покупались сим-карты на падших людей, и на них подключался тариф без звонков. Благодаря этому смартфон никак нельзя было отследить через операторов мобильной связи.

3. Сам трафик проходил через собственные сервера компании, расположенные как раз таки в местах, подобных бункеру из прошлого поста. Соответственно, сообщения не хранились ни на сервере мессенджера, ни мобильного оператора, и полиция не могла запросить их детализацию.

4. У устройств был режим мульти-загрузки. Внешне это все тот же обычный чистый Google-смартфон, но если зажать определенную комбинацию клавиш, то запускалась другая шифрованная операционка. То есть, владельца шифрованного телефона никак нельзя было уличить, что с ним что-то не так: только если схватить его за руку в момент, когда он будет набирать сообщение в защищенном режиме.

Само устройство стоило 1.200 фунтов + 700 фунтов каждые полгода за продолжение поддержки (оплату сим-карты у оператора).
За время своего существования компания продала около 5000 подобных устройств.

Но самое интересное в этой истории то, что компания МРС не была независимым игроком на рынке. Крупнейшая криминальная группировка в Шотландии под названием «Братья» пользовалась подобными устройствами от другой компании. Но в этой схеме есть слабое звено: приходится доверять продавцу шифрованных устройств, что он сам за вами не следит. По этой причине для полной безопасности каждый криминальный конгломерат вынужден нанимать собственных инженеров, разработчиков, поддерживать собственные сервера в условных бункерах, чтобы точно быть уверенным в надежности каналов связи.

Еще один занятный факт, что выстроив такую сложную систему, «Братья» решили запустить открытую продажу своих устройств, даже открыв официальную легальную компанию.
С одной стороны, это дополнительная монетизация очень затратного мероприятия по обустройству своей сети, с другой, через проданные смартфоны «Братья» могли бы контролировать и следить за покупателями этих устройств, чтобы получать больше инсайдов о криминальном рынке своего региона.

Сферы применения шифрованных телефонов

Первое, что приходит на ум, когда говорят о средствах связи из моего прошлого поста, это продажа наркотиков, оружия, киднеппинг, заказные убийства и тому подобное.

Но на самом деле, значительным сегментом потребителей подобной техники и услуг являются люди, работающие на фондовой бирже.
При помощи инсайдерской информации можно зарабатывать фактически неограниченные объемы денег. С подобной практикой борются правительственные регуляторы, например, SEC в США. Как раз та самая, что прижала Дурова с его TONом.

Так вот, если выяснится факт того, что вы купили или продали определенные ценные бумаги, потому что сотрудник компании, которая эти бумаги выпустила, сообщил вам важные подробности о бизнесе (плохая квартальная отчетность, успешная сделка по слиянию, авария на производстве), то вы можете сесть в тюрьму на срок от 3 лет до бесконечности, получив при этом солидный штраф.

Но поскольку большие деньги зарабатывать все равно очень хочется, то огромное число игроков на бирже по-прежнему пытается использовать различные схемы с получением инсайдерской информации.

И чтобы максимально усложнить для следователей возможность доказать, что вы пользовались нечестными способами при торговле на бирже, как раз таки отлично подходят подобные шифрованные смартфоны.

В популярном сериале Миллиарды один из главных героев постоянно пользуется так называемыми «одноразовыми телефонами». Но это скорее художественное допущение, которое не нужно разжевывать зрителю. В реальности гораздо надежнее использовать собственные шифрованные системы со своими серверами, а не просто одноразовые телефоны, зарегистрированные на бомжей. Особенно когда цена ошибки идет на миллиарды долларов.

Кстати, если вы не смотрели этот сериал, то крайне рекомендую. Захватывает с первой до последней серии.

Борьба за миллисекунды ценой в миллиарды

В 2018 году вышел фильм Проект Колибри, в котором рассказывается о компании, которая пыталась проложить абсолютно прямой оптоволоконный кабель из Канзаса в Нью-Йорк, чтобы получить минимальное время на прохождение сигнала через кабель.

Идея была в том, чтобы соединить две американские биржи и получать их котировки быстрее чем все остальные, что позволило бы заниматься арбитражем ценных бумаг.
Это когда вы ищете расхождение цены на один и тот же актив на двух биржах и используете это в свою пользу, покупая дешевле и гарантированно перепродавая дороже.

Фильм основан на реальной истории компании Spread Networks, которой была посвящена целая книга «Flash Boys». Реальность по ряду параметров немного отличалась от того, что показано в фильме, но суть передана верно.

На финансовых рынках вращаются колоссальные деньги, и уже давно все операции обрабатывают сверхмощные компьютеры. Ускорение канала связи всего на одну миллисекунду позволяет получить преимущество над всеми остальными игроками на рынке. Поэтому компании, подобные Spread Networks, готовы бурить насквозь горы Аппалачи, выкупать права на кусочки земли у сотен домовладельцев – лишь бы получить заветное ускорение на 1 миллисекунду.

Интереснее всего здесь то, что итоговый план монетизации этого оптоволоконного канала был изменен с «мы всех обыграем на арбитраже ценных бумаг» на «мы будем сдавать наш канал в аренду всем остальным игрокам».

Поскольку никто не хотел быть в отстающих, то получился классический вариант «гонки на дно»: когда ты просто не можешь конкурировать в отрасли, если у тебя нет такого же канала связи, программного обеспечения или мощного компьютера, как у всех. Поэтому все хотели получить доступ к этому каналу, что гарантировало компании моментальный выход в плюс после запуска, даже с учетом их колоссальных затрат на абсолютно ровный тоннель.

Рекомендую прочитать больше подробностей об этой интересной истории на Хабре.

А также рекомендую сам фильм к просмотру. Правда, если вы из разряда слабонервных начинающих бизнесменов, то этот фильм вам противопоказан, поскольку финал там совсем не похож на хэппи-энд.

Своевременная информация - самый дорогой ресурс в мире

Есть еще один относительно свежий фильм о фондовой бирже под названием Игра на понижение, в котором рассматриваются причины финансового кризиса 2008 года и то, как не связанные между собой группы финансистов смогли на нем заработать, вовремя заметив надувшийся пузырь.

Напомню, что кризис 2008 года произошел из-за выдачи ипотечных кредитов людям, которые заведомо не могли их выплачивать. Но банки упаковывали эти кредиты в ценные бумаги и перепродавали инвесторам.
Часто такими инвесторами выступали пенсионные фонды. Обычно пенсионным фондам и прочим учреждениям с огромными капиталами запрещено покупать высокорискованные ценные бумаги. Но за счет того, что рейтинговые агентства, которые должны оценивать подобные инвестиционные инструменты, мухлевали с рейтингами, то пенсионные фонды выкупали эти тухлые кредиты на ура. Одновременно страхуя риск банкротства должника.

Когда пузырь вскрылся, то страховые компании просто не смогли покрыть такой объем страховых случаев и сами готовы были объявить дефолт. Их спасло правительство, из денег налогоплательщиков. А по всему миру разразился глобальный финансовый кризис, последствия которого не решены до сих пор.

Какой интересный момент показывается в фильме? Это то, как финансисты, сидящие в дорогих кабинетах, почуяли неладное и решили банально выйти в поля и проверить, кто вообще живет во всех этих бесконечных загородных поселках, дома в которых в 95% случаев покупаются в ипотеку.

Когда они узнали, что большинство поселков просто стоят пустыми, а стриптизерши берут на себя по 3-4 ипотеки одновременно, то все сразу стало понятно.

Это очень наглядно демонстрирует разрыв, который есть между тем, какая информация есть в общем доступе на финансовом рынке, и реальным положением дел в очередном назревающем пузыре. Именно подобные своевременные впрыски реальных данных позволяют зарабатывать состояния.

Хоть сейчас и говорят, что данные – это новая нефть, но, откровенно говоря, своевременная, точная и недоступная широкой общественности информация – это то, что всегда позволяло строить состояния из воздуха.

Кстати, если говорить об РФ, то, насколько мне известно, там тоже надулся ипотечный пузырь.
Стройка человейников, которая разогналась во всех крупных городах в 2010-ых до каких-то космических масштабов, практически не схлопнулась после спада экономики, начавшегося в 2014 году.

Получилось расхождение: покупательская способность населения падает, а стройка продолжает расти.

За счет чего это происходит? Конечно же, ипотека и огромное количество «плохих» кредитов, которые были выданы за последние 5 лет. По статистике, россияне стали покупать гораздо меньше квартир на собственные средства, в основном обращаясь к кредитным. Учитывая, что стоимость жилья в пересчете на доллары и так неуклонно падала все 5 лет, то лопнувший из-за волны неплательщиков пузырь ипотек может и вовсе серьезно обрушить рынок.

Еще один проблемный пласт покупателей, как ни странно – это те, кто покупает квартиры за наличные. Из-за сильно возросшего социального расслоения одновременно растет число миллиардеров и нищих. Относительно небольшой круг людей с мутными способами получения денег стал выкупать десятки и даже сотни квартир с целью парковки денег. С одной стороны, это поддерживает рынок строительства, но с другой – формирует зомби-ленды: когда в очередном человейнике из Подмосковья банально никто не живет, но он весь выкуплен. Парковщики денег даже не заморачиваются с ремонтом и сдачей. Просто держат квартиры в бетоне, конечно же не оплачивая ЖКХ, тем самым усиливая коммунальные проблемы нового дома.

Суммируя эти 2 факта, мы получаем:
1. Финансовый пузырь на рынке ипотеки;
2. Пузырь на рынке строительства жилья;
3. Потенциальные огромные поля-гетто с практически пустыми новостройками и без обеспечения минимальных коммунальных нужд.

Все это я узнал от знакомого, который работает на московском рынке недвижимости (информация, которая недоступна для широкой общественности). Может быть, вам она будет полезна, так же, как героям вышеупомянутого фильма.

По поводу пузырей на рынке недвижимости

В моем недавнем посте я говорил о возможно выросшем на рынке российской недвижимости пузыре, о котором мне рассказал мой знакомый, работающий в этой сфере.

Один из подписчиков сказал, что это не является таинством и есть подробное видео, где разбираются его причины.
Я в общем-то и не утверждал, что это сакральное таинство. В моменты надувания пузырей всегда есть люди, которые подмечают этот момент и пытаются на этом сыграть.

К слову о пузырях. Один из подписчиков в чате прокомментировал мой пост следующим образом:
«В Сочи вот недавно дом сдали, там ценник средний 1кк за квадрат...».

Кроме того, я получил еще несколько подобного рода комментариев, в которых приводили примеры недавних продаж или строительства дорогой недвижимости.

Если я правильно понял, все эти люди хотят сказать, что нет никакого пузыря, потому что недвижимость строится, покупается и продается.
Но главная проблема в том, что они не понимают, что такое пузырь в принципе. Есть ощущение, что они путают пузырь с кризисом, хотя это два совершенно разных понятия.

Я часто использую этот термин в своих постах, поэтому объясню все на пальцах, если вдруг кто-то из подписчиков не в курсе.

Пузырь – это необоснованное завышение цены на какой-либо актив (недвижимость, ценные бумаги, фантики, ракушки и так далее), основанные на манипуляциях с информацией. Когда с помощью маркетинга, рекламы, отсутствия должного госрегулирования и различного рода махинаций с объемом предложения на рынке удается создать ситуацию, когда множество людей (игроков на рынке) верят в то, что какой-либо конкретный актив будет стоить в будущем дороже. И чем быстрее он растет, тем больше он привлекает новых покупателей.
В такие моменты люди готовы платить за какой-либо актив необоснованно много денег (как раз пример с премиум-жильем в Сочи).

Но в какой-то момент правда вскрывается и всем становится понятно, что актив переоценили, его цена падает камнем вниз, а большинство компаний, работающих в этой сфере, банкротится, поскольку этот рынок становится «токсичным» и просто стыдно становится говорить, что вы на нем работаете, поскольку устанавливается твердая связь с каким-то мошенничеством и очковтирательством.

Совсем недавний известный всем пример пузыря – это рынок ICO и взлет цены Биткоина до $20.000 за штуку. В течение года на этом рынке была «зима» (смерть и уныние), а сейчас он снова начал возрождаться, но уже гораздо более сдержанно и адекватно.
Еще пример: уже почти лопнул пузырь на рынке сланцевой нефти: цена на черное золото невысокая и практически все сланцевые компании убыточны, сильно закредитованы и никакого просвета не видно. Хотя еще 5 лет назад все с горящими глазами инвестировали в них деньги и говорили, что на этом можно будет заработать чуть ли не триллионы долларов.

Тогда что такое кризис? Кризис – это то, что следует за взрывом пузыря. Бывает, что он накрывает только отдельную отрасль и некоторых людей без денег. Но если пузырь был достаточно огромным и вовлекал в себя достаточно много людей, а самое главное больших компаний, то он может перерасти в общемировой кризис и экономический упадок.

Надеюсь, теперь мы разобрались что такое пузырь и что такое кризис, и вы больше не будете присылать мне подобных «контраргументов» 😊

Что такое суперприложения?

Все чаще можно услышать, что крупные интернет-компании пытаются создать суперприложения. Теперь этот тренд докатился и до России. ВКонтакте, Тиньков, Сбербанк, Додо Пицца и еще ряд компаний пытаются сейчас активно это провернуть.

Что это такое и зачем оно вообще нужно?
Суперприложения изначально появились в Китае. Как я уже писал, если раньше все копировали у американцев, то теперь все копируют у китайцев.
Так вот, там они получили бурное развитие за счет особенной, отличной от западной, модели появления новых интернет-пользователей. Если на Западе и в СНГ все начинали с полноценных компьютеров и позже в пользовании появлялись смартфоны, то обычные китайцы в большинстве своем пропустили эру настольных компьютеров (из-за катастрофической бедности Китая в прошлом) и получили в руки сразу смартфон, когда Китай стал быстро расти и богатеть.
Вместе с тем, что китайцы пропустили настольные компьютеры, они соответственно пропустили и классические операционные системы и первые вехи интернета. Для них интернет стал в первую очередь мобильными приложениями в телефоне.

Получилось уникальное сочетание, когда количество активных интернет-пользователей росло быстрее, чем в любой другой части мира, а правительство активно переводило все свои услуги в электронный вид. В это время интернет-компании, которые начинали с одной ниши или одной услуги, поняли, что они упускают огромные возможности, и нужно хвататься за любые ниши – иначе это сделают конкуренты, и в итоге победят за счет больших суммарных объемов/оборотов.

В результате того, что на рынке сложилась такая уникальная ситуация, за 10 последние лет все интернет-гиганты в Китае превратились в те самые суперприложения: в мессенджере вы можете оплатить ЖКХ, заказать справку на местных госуслугах, обед с доставкой, такси и так далее.

Причем у подобной реализации, безусловно, есть много плюсов для компании:
— Вас гораздо тяжелее потеснить мелким стартапам на новых нишах. Вы легко передавливаете их за счет своих колоссальных объемов и фактически неограниченного рекламного бюджета на своих уже имеющихся пользователей.
— Вы легко можете запускать новые направления, которые сразу гарантированно получают трафик. Вы увеличиваете обороты, следовательно акции вашей компании растут. Причем самое приятное в том, что вам даже не надо быть инноватором. Достаточно подворовывать на рынке успешные примеры и повторять их у себя. За счет того, что у стартапов опять же нет никаких шансов побороться с вами, вы просто выкупаете их и присовокупляете к своей империи. В общем, цена менеджерской ошибки кратно сокращается и так же кратно сокращаются расходы на исследование и тестирование новых бизнесов.
— Гораздо меньше шансов полностью потерять лояльного пользователя. Если он перестанет пользоваться вашей новостной лентой или мессенджером, то продолжит пользоваться хотя бы заказом такси, арендой самокатов или доставкой еды. То есть, вам не придется тратить рекламные бюджеты, чтобы вернуть этого пользователя. Кроме того, вы все так же сможете промоутировать ему ваши новые сервисы без затрат на рекламу.
— Вы гарантированно сами становитесь рекламной площадкой, учитывая ваши объемы трафика и данных о пользователях, а значит, в дополнение еще и зарабатываете на рекламе. Этот пункт открывает еще ряд возможностей. Вы можете отказываться рекламировать новые стартапы или завышать цену рекламы для них. Тем самым понижая их финансовые показатели и занижая их оценочную стоимость, чтобы выкупить их по дешевке, дать условно бесплатную рекламу и уже через полгода после покупки сделать кратный рост нового направления.

В общем, как вы видите, тут масса плюсов для бизнеса. Минусы конечно тоже имеются, но поскольку этот пост не резиновый, расскажу о них чуть позже. Тема суперприложений очень интересна, потому что неизбежно касается каждого, и я планирую посвятить подробному разбору этого явления несколько постов на этой неделе.

Почему суперприложения не появились сразу на Западе?

Здесь в силу вступает интересное свойство экономики и технологического прогресса. Когда одна страна (США) сильно обгоняет по своему техническому развитию другие страны (как было в 80-90ые года), то в ней наблюдается очень плавное и медленное внедрение новых технологий. То есть, рынок для новой технологии пока слишком мал, поэтому она относительно медленно растет и не получает больших инвестиций. Развивать саму технологию быстро не получается (мало клиентов и мало инвестиций). Поэтому компании, которые работают на рынке совершенно новых технологий, попадают в некий лягушатник – до тех пор, пока не останутся 1-3 компании, которые в итоге станут подобием олигополии или вовсе монополией.

Пример подобного расклада – это мобильные операторы и провайдеры интернета практически в каждой стране мира. Есть начальный период, когда между ними идет жесткая конкуренция, появляются и пропадают десятки компаний. После этого рынок стабилизируется и дальше влезть на него практически нереально. Например, российские Мегафон, Билайн, МТС, Теле2. Можно ли представить, что вдруг из ниоткуда появится сопоставимый им по объемам игрок на основе все той же технической базы, то есть без сильного технологического сдвига? Вероятность этого сильно меньше 1%.

Пример, когда все превращается и вовсе в монополию – это Google в США или Avito в России.

Так вот, после того, как рынок «костенеет», развитие технологий, инвестиции в инфраструктуру, снижение цен заканчиваются – и отрасль фактически замирает. Чаще всего компанию монопольного уровня покупает какой-нибудь крупный конгломерат и вообще забивает на ее развитие, банально выкачивая из нее кэш.
При этом когда технология становится достаточно массовой и опробированной, то она доходит уже и до менее развитых регионов. В результате чего сразу появляется большой рынок потенциальных клиентов, а в разработку самих технологий вкладываться не нужно – для стартового запуска все уже разработано.

Собственно, из этой экономическо-технологической особенности и получается ситуация, когда в США и Европе интернет медленный, дорогой и работает с перебоями, а в СНГ и Азии – быстрый, дешевый и надежный.

Сначала по этой схеме развивалась сама инфраструктура интернета, а потом уже и сервисы на основе него: интернет-магазины, платежные сервисы, игровые платформы, соцсети и так далее.

То есть на момент, когда на рынке сформировались основные крупные игроки по большинству интернет-отраслей, ни о каких суперприложениях не могло идти и речи. Рынок был еще слишком слаб и мало развит. Западные государства в большинстве своем очень медленно вкатывались в цифровизацию, так что об удаленном банковском обслуживании, оплате штрафов, ЖКХ, налогов, электронной оплате всего и вся не было и речи. А это фундамент для суперприложений.

В результате западный потребитель не привык к тому, что Google – это одно приложение, и в нем можно заказать пиццу, оплатить парковку, получить загран, купить трусы и смотреть стримы игроков в Fortnite.
Да и сами компании ранее старались выносить в отдельные проекты свои собственные сервисы. В том же Google есть Drive для хранения документов, календарь, карты, браузер Chrome, YouTube и еще очень много чего.

Этому было много причин:
— Традиция иметь отдельный сервис под любую задачу.
— Попытка задрапировать факт своей монополии на множестве рынков. Например, как Facebook, Instagram и WhatsApp. Большинство пользователей даже не знают, что они принадлежат одной компании.
— Уходы от риска, что один из подпроектов не понравится пользователям или вляпается в какую-нибудь неприятную историю, что может бросить тень на всю корпорацию.

Но теперь все корпорации (в том числе и в России) дружно решили, что пришло время копировать китайский путь. Почему к этому сформировались предпосылки, я расскажу в следующем посте.

Почему сейчас рынки стран Запада и СНГ готовы к суперприложениям?

В последних постах я рассказал о новом тренде для корпораций на создание суперприложений, а также почему они сразу не появились на Западе.

Теперь расскажу о предпосылках, которые по мнению корпоративных боссов сформировались и позволяют рынку США, Европы и СНГ перейти на суперприложения:

1. Минимально приличный смартфон стоит около 200 долларов. Минимально приличный ноутбук стоит 500 долларов. Хороший смартфон стоит 500 долларов, а хороший ноутбук – 1300 долларов. Получается, что у покупателя встает выбор: купить плохенький ноут или же хороший смартфон. Если ваша профессия не связана с фрилансом за компьютером, то выбор тут очевиден. Если в Азии растет число новых пользователей интернета, первым устройством для которых стал смартфон, то на Западе растет число пользователей, которые прекращают пользоваться настольными компьютерами в пользу смартфонов. В общем, один и тот же процесс происходит как на Западе, так и в Азии, только с разных сторон: люди прекращают пользоваться настольными компьютерами в пользу смартфонов.

2. Правительства по всему миру вслед за Китаем уходят в сторону цифровизации, сокращения бюрократической волокиты и позволяют все делать через интернет. Как я писал ранее, это фундамент для создания суперприложений. Если правительство в стране не оцифровано, то крайне сложно реализовывать различного рода интеграции сервисов внутри суперприложения.

3. Развитие электронных платежей. Идея всех суперприложений – это возможность совершения покупок совершенно разных товаров и услуг в рамках одного приложения. Чтобы все это было возможно, электронные платежи должны плотно войти в жизнь граждан конкретной страны: не вызывать стресса, удивления, опасения и прочих сложностей. Можно заметить, как за последние 10 лет вырос объем оплат в электронном виде по всему миру. Apple Pay и Android Pay сделали каждый телефон платежным устройством, что плавно создало фундамент для развития суперприложений.

4. Если бы одна из крупных корпораций, таких как Facebook или Google, вдруг решила сделать суперприложение в одиночку, на еще неподготовленной почве, то с одной стороны, они столкнулись бы с непониманием пользователей, а с другой – с антимонопольными службами. Поскольку их все большее проникновение в новые отрасли стало бы отчетливо видно. Но когда фундамент уже создан и все технологические гиганты находятся на низком старте, то это уже не выглядит, как постройка монополии. Это продолжение олигопольной борьбы между техногигантами, когда все делают одно и то же и пытаются откусить друг у друга кусочки в совершенно разных и неожиданных отраслях. Я писал об этом довольно подробно около года назад.

Так что, как видите, в теории и Запад и СНГ готовы к появлению своих WeChat'ов. Еще одно доказательство того, что техно-столица мира переехала из США в Китай. И теперь коммунисты обгоняют весь остальной мир как минимум на 3-4 года.

Суперприложения и маркетплейсы

В 2010-ых годах во всех уголках мира каждый второй стартапер пытался запустить свой маркетплейс. Их количество было сродни воде, прорвавшейся сквозь плотину – маркетплейс собачьего корма, подгузников, оптовой продажи товаров для охоты и рыбалки, и еще нескольких тысяч идиотских идей.
Ничего из этого не взлетело и похоронило под своими руинами деньги инвесторов.

Почему невозможно запустить маркетплейс с нуля? Маркетплейс сам по себе не является продуктом и не имеет никакой ценности – он имеет вес только тогда, когда в нем много покупателей или много продавцов, а лучше все вместе. Но как все это появится в начинающей компании?
Продавцы не будут подключаться к платформе, потому что там нет покупателей. Точно так же нельзя привлечь покупателей, если в маркетплейсе ничего не продается. Получается замкнутый круг, который сжег не один миллиард долларов инвесторских денег.

Но тогда почему существует, допустим, Яндекс Маркет? Ведь это тоже классический маркетплейс. Все дело в том, что сам поисковик Яндекс обладал огромными объемами трафика людей, которые хотели купить те или иные товары. То есть половина задачи уже была решена, а привлечь продавцов на уже имеющийся трафик не составляло труда – они сами стремились «занять место под солнцем» на этой площадке. Получается, что только интернет-корпорация может создавать работающий маркетплейс, поскольку у них всегда есть половина решенной проблемы. А корпорации стремятся делать суперприложения.

Структура суперприложения сама по себе имеет гораздо более короткий путь от превращения поисковика, мессенджера, соцсети и так далее в маркетплейс. Если Яндексу пришлось создать фактически отдельный полноценный сервис, с отдельным приложением, сайтом и интерфейсом, то в случае супер-аппов продажа чего-либо обычно интегрируется в основной функционал.
Как есть, например, мессенджер Telegram, а в нем – несвойственные мессенджерам прошлого (например, WhatsApp'у) каналы и боты. Точно так же ничего не мешает в Telegram добавить функционал магазина.

Хайп вокруг маркетплейсов был неспроста. Компания подобного типа, занявшая лидирующее положение на рынке, фактически будет контролировать весь рынок электронной коммерции. Как следствие, получать сверхприбыли как от комиссии с транзакций внутри системы, так и от рекламы. При этом, имея огромные объемы статистики по самым высокомаржинальным товарам – что позволяет маркетплейсу вытеснять сторонних игроков и самостоятельно продавать товары с наибольшей наценкой, оставляя продавцам только товарные категории на грани убыточности.

Думаю, вы обратили внимание, какую гонку маркетплейсов на стероидах начали сейчас российские корпорации (Яндекс, Mail, Сбер). Теперь вы понимаете, откуда такое рвение.

Суперприложения и платежные системы внутри них

Мы с вами подошли к самой интересной теме моего цикла постов о суперприложениях.

Мечта любой корпорации – создать собственную платежную систему.

Поскольку ранее мы выяснили, что все интернет-корпорации сейчас также мечтают создать еще и собственное суперприложение, то логичным видится слияние этих двух устремлений воедино: суперприложение с собственной встроенной платежной системой.

Зачем любой интернет-корпорации в обязательном порядке нужна своя платежная система?

Есть сразу несколько причин:

1. Данные. Причем данные по транзакциям имеют гораздо большую ценность, чем данные о том, какие сайты посещает человек. Школьник может интересоваться дорогой техникой (Apple, дорогие фотоаппараты, автомобили, брендовая одежда), но не иметь возможности купить это. При этом он попадет в соответствующие списки ремаркетинга и ему будут показывать рекламу всех этих премиальных товаров, впустую расходуя на него рекламный бюджет. А вот если иметь доступ к информации по транзакциям, то гораздо проще сегментировать аудиторию.

Школьник четко будет помечен как школьник, а бизнесмен – как денежный мешок) В интернете вы можете интересоваться чем угодно, но реальное положение дел показывают именно ваши банковские транзакции. В свою очередь, классические платежные системы не имеют других данных кроме информации о транзакциях, и самое главное – не имеют доступа к своей аудитории, чтобы на основе этого показывать рекламу.

В случае интернет-корпорации появляется возможность склеить транзакции с другими данными, которые уже есть у корпорации на конкретного человека. Вдобавок человек пользуется различными сервисами компании, в которых можно показывать ему рекламу на основе огромного объема информации о нем. И если все, что может сделать со своими данными Mastercard или Visa – это просто продать их другим корпорациям, получив крошечное вознаграждение, то условный Facebook не продает данные своих пользователей напрямую. Он оборачивает их в черные коробочки под названием «таргетинг по аудитории» и продает лишь возможность показать рекламу на площадке Facebook'a. Получается, что Facebook «продает» данные своей аудитории гораздо дороже, чем это может сделать допустим Visa.

2. Возможность распространения платежной системы за пределы суперприложения. Если корпорации удается внедрить платежную систему в свой супер-апп, то этот «электронный кошелек» получает огромное количество пользователей, а ненулевая комиссия за вывод из него денег стимулирует пользователей расплачиваться именно им.

Что получает корпорация в итоге? У пользователей есть желание оплачивать покупки в других магазинах, на сайтах и в приложениях через новую платежную систему. А в идеале – еще и иметь возможность расплачиваться в обычных офлайн-магазинах. Создается ситуация, когда сторонние продавцы вынуждены подключаться к этой платежной системе, чтобы удовлетворить запрос пользователей. В итоге корпорация получает еще больше данных и может показывать рекламу гораздо эффективнее, и соотвественно дороже.

3. Дополнительный рекламный рынок. Думаю, все вы знаете о том, что банки сейчас платят кэшбэк, в среднем 1% от суммы покупки. Платят они их, конечно, не по доброте душевной и не из своего кармана. Этот 1% берется из 2-3%, которые платит продавец с каждой транзакции за использование платежной системы. При этом присутствуют еще и варианты повышенного кэшбэка (от 2 до 50%): либо за покупки в определенных категориях, либо за покупки у конкретного продавца, который банк платит опять же не из своего кармана. В случае банка раздел с повышенным кэшбэком становится своего рода еще одной рекламной площадкой для продавцов, где посредством раздачи больших скидок в виде кэшбэка можно привлечь новых покупателей или вернуть старых. Корпорация же в свою очередь получает: более лояльных пользователей, которые привыкают к постоянным кэшбэкам от платежной системы, и возможность брать с магазинов деньги за попадание в эту категорию.

Резюме: платежная система внутри суперприложения – это сверхприбыльный бизнес с минимальными издержками на запуск.

Технологии, которые спасают жизнь

Я достаточно старый, поэтому помню времена без мобильных телефонов, когда были только городские. И чтобы договориться с друзьями куда-то пойти, например, поиграть в футбол, нужно было заранее созвониться, а дальше просто рассчитывать, что все действительно придут.

Когда человек задерживался, никто не мог понять: он вообще не придет или просто немного опаздывает? А может его сбила машина?

С массовым распространением мобильных телефонов эта проблема исчезла. Человек за пределами дома или офиса перестал быть «черным ящиком» для своих друзей и родственников. В те времена грань между пропажей человека и состоянием «просто пошел за хлебом» была очень зыбкой. Почему не возвращается? Может встретил знакомого, а может пошел в дальний магазин – в общем, море догадок. Сейчас можно просто позвонить – и начать беспокоиться, если вы не получаете ответа.

Но представьте, каким технологическим прорывом был для наших бабушек и дедушек этот самый городской телефон? Раньше люди вообще могли только письмами общаться, а тут можно поговорить и быстро выяснить все вопросы, пускай и только между квартирами.

Но технологии не стоят на месте, и пришло время закрывать следующую проблему: дети и старики, которые теряются.

У людей с возрастом развивается множество болезней, связанных с ухудшением работы мозга и функций памяти. У кого-то такие проблемы с самого рождения. Человек может выйти на улицу и просто забыть где он, кто он и почему здесь оказался. И звонок в таком случае может не помочь: человек просто побоится брать трубку или не сможет ответить, где он находится.

С детьми ситуация иная: они просто не понимают всех рисков окружающего мира и могут уйти, потеряться, последовать за незнакомыми людьми – в данном случае звонок тоже не поможет.

Лет 10 назад массово появились GPS-маячки, которые можно прицепить к ошейнику собаки, положить ребенку в рюкзак или спрятать в машину на случай угона. Но технология эта не очень удобная, для этих же целей отслеживания местоположения человека проще использовать его же смартфон.

В рамках этой задачи Билайн и Лиза Алерт запустили приложение «Поисковый центр» с широким функционалом:

— посмотреть местоположение детей и членов семьи на карте и их перемещения в течение выбранного дня;
— отследить уровень заряда батареи на устройстве ребенка или родственника;
— настроить зоны и запланировать по ним события, например, вход в зону "Школа" в 07:50;
— получить уведомление о выходе за черты города или входе в город;
— быстро отправить заявку в Поисковый центр, если вам или кому-то из ваших знакомых требуется помощь в поисках.

Приложение платное (180 рублей в месяц), но 2/3 доходов идет на поддержку и развитие Центра Поиска пропавших людей и продвижение приложения. Это важно, потому что смысл всего этого – в развитии культуры заботы о своих близких. Поэтому, оплачивая это приложение, вы одновременно получаете инструмент для отслеживания тех членов семьи, за которыми стоит присматривать, а также занимаетесь благотворительностью, помогая другим людям находить своих пропавших родственников.

Суперприложения и встроенные кредитные инструменты

В одном из постов я уже упоминал, что классический банковский бизнес по факту уже не существует. Все заменил финтех, то есть IT-компании, которые оказывают финансовые услуги. Где-то эту роль взяли на себя абсолютно новые компании, где-то банки, существующие уже много десятилетий, смогли перестроиться под новые реалии.

Главное, что сейчас нужно понимать о банковской сфере: лидером в ней будут выступать те организации, которые будут обладать наибольшим количеством данных о своих клиентах.

Как это работает?

Основа классического бизнеса для банка – это выдача кредитов, именно на этом они и зарабатывают. Параллельно с этим банки принимают у своих клиентов деньги на депозит под некий процент. Банк зарабатывает на разнице в процентах на депозиты и кредиты: взял деньги на депозит под 5% годовых, а кредит выдал под 12%. В итоге на эту маржу в 7% банк и живет.

Какие подводные камни у этой схемы:

1. Кредит могут не вернуть, и если таких «плохих» кредитов будет много, то все 7% из примера выше просто сгорят или уйдут в минус. А ведь помимо этого у банка есть еще куча расходов: персонал, реклама, маркетинг, все те же расходы на IT.

2. Кредит очень тяжело «всучить». За кредитом обычно будут ломиться те, кто с вероятностью, близкой к 100%, его не отдадут. А вот те, кто скорее всего сможет это сделать, особо к его получению и не стремятся: не делают импульсивных покупок, не покупают каждый год новый iPhone, ездят на корейской машине вместо немецкой, и так далее. Поэтому, чтобы выдать кредит, приходится очень много тратить на маркетинг – что, опять же, чаще всего съедает всю прибыль.
К слову, классика любой CPA-площадки (системы, где вы можете выбрать для себя товар, который будете рекламировать на своем сайте или в соцсетях, и получать процент с продаж) – это иерархия размера выплат, при которой на первом месте идут около-мошеннические схемы по типу ставок, Форекса, продаже БАДов и так далее, а сразу после них – банковские кредиты, и только за ними с большим отставанием идут бонусы за продажу дорогой электроники.

Думаю, вы обратили внимание, что эти пункты в общем-то выражают одно и то же. Чтобы люди брали больше кредитов, нужно выдавать их под меньший процент, а еще лучше – без требования оформления страховки на здоровье или имущество. И по возможности вообще не давать кредитов тем, кто их не возвращает или скорее всего не вернет.

С помощью чего можно решить этот вопрос? Конечно же, с помощью данных.
50 лет назад кредиты выдавали на основе довольно куцого набора информации: есть ли у вас стабильный доход, нет ли проблемных родственников, есть ли у вас судимость. Кроме того, требовался поручитель, или даже несколько. Сейчас же финтех-компании при выдаче кредита используют огромные объемы информации из ваших соцсетей, истории поисков, часто посещаемых сайтов, а также информацию от госорганов (например, как часто вы нарушаете ПДД). Теперь поручителей не требуется, но часто все еще требуется оформление страховки на здоровье заемщика, или на предмет покупки (например, автомобиль) – что делает кредит гораздо более дорогим.

При этом, как я сказал выше, очень тяжело дать кредит надежному заемщику (он ему чаще всего просто не нужен). Многие интернет-магазины и стартапы уже пытались наладить схему, при которой кредит оформляется прямо на сайте. Но все эти попытки были не очень удобны: нужно долго ждать согласования и заполнять длинную форму заявки на кредит. В итоге магазины чаще всего отказывались от этой схемы, потому что она просто-напросто убивала всю конверсию.

Но механизм суперприложений решает этот вопрос. Корпорация-владелец супераппа имеет огромный объем данных о своем клиенте. Недостающее она может просто докупить. В результате компания обладает колоссальными объемами данных о признаках людей, которые возвращают кредиты, и которые этого не делают. На основе этого обучают нейросеть, которая в реальном времени может давать человеку минимальный процент по кредиту. Без поручителей, страховок и ожиданий.

(продолжение читайте ниже)

Но это только полдела. Все суперприложения подразумевают встроенные в себя магазины. В идеале, корпорация стремится сделать такой магазин, в котором можно купить вообще все (как, например, Amazon).
В итоге то же приложение, которое продает товар, может и выдать вам кредит. Решается проблема, о которую разбилась куча стартапов в прошлом, когда продавец и банк – это разные структуры, и между ними крайне сложно наладить взаимодействие. Теперь, когда это одна структура, больше нет ожидания, и в карточке товара клиента информируют, что он может получить этот товар прямо сейчас, а деньги отдать потом.

Думаю, вы уже догадались, что любой крупный суперапп – это потенциальный убийца розничных банков. И тут либо банк делает свой суперапп, либо отправляется на покой.

Надеюсь, этот пост дал вам больше понимания, почему условный Сбер так стремится скупить с рынка все стартапы, запартнериться с Яндексом и сделать из своего приложения «для пересылки денег бабушке на деревне» полноценный аналог Wechat'а и других аналогичных китайских супераппов.

В тему моего последнего поста появились актуальные комментарии Германа Грефа о стремлении Сбера к супераппу. Спасибо подписчику, который поделился этой новостью в чате канала.

Глава Сбербанка Герман Греф предупредил, что в случае запрета создавать банковские экосистемы властям придется дополнительно регулировать крупные IT-компании, которые занимаются банковской деятельностью.

«Если нас перерегулируют, или Центральный банк скажет: «Ребята, это неверная концепция, оставайтесь банком...», — к сожалению, через какое-то количество лет им придется заняться регулированием хайтек-гигантов в части банковской деятельности», — отметил Греф.

25 ноября ЦБ опубликовал доклад «Подходы к развитию конкуренции на финансовом рынке», в котором сообщил, что развитие экосистем на базе банков может негативно влиять на конкурентную среду.

Греф объяснил, что Сбербанк создает экосистему для того, чтобы нанести упреждающий удар ИТ-гигантам, которые начали заниматься финансовой деятельностью. В 2018 году практически все крупные компании, в том числе Google, Facebook и Amazon, получили банковские лицензии, напомнил глава Сбербанка.

Суперприложения, кредиты и инвестиции

В прошлом посте я говорил о том, что для интернет-корпорации очень удобно стать еще и кредитной организацией из-за обладания огромными объемами данных о потенциальных заемщиках.

Там же я кратко описал схему работы классического банка, который зарабатывает на кредитах. Но в работе банков есть еще один нюанс, о котором многие не знают: сам банк чаще всего не рискует деньгами. Он выдает кредиты, агрегирует их в пакеты (из многих тысяч штук) и продает это как ценные бумаги. В случае, если этот кредит является ипотекой, подобные пакеты покупают институциональные инвесторы (чаще всего, пенсионные фонды). Если это кредиты без залога, то они будут предложены организациям, которые в большей степени готовы рисковать ради более высокой потенциальной прибыли (процента).

Собственно, из-за этих ценных бумаг, сформированных из ипотек, и случился финансовый кризис 2008 года.

Так вот, благодаря подобной схеме, когда интернет-корпорация может выдавать разного рода кредиты на основе своего огромного объема данных, и при этом вообще не рисковать деньгами, складывается несколько очень интересных перспектив для суперприложений:

1. Во все современные приложения встроен маркетплейс. В целом, это основа суперприложения как такового. Если корпорация может выдавать в своем маркетплейсе мгновенные кредиты на спонтанные покупки, то она гарантированно будет выигрывать на фоне других маркетплейсов без кредитов.

Почему? Просто потому, что в кредит можно купить гораздо больше, особенно недорогих безделушек с большой маржой для продавца. Значит, «кредитный маркетплейс» станет гораздо более привлекательным для сторонних продавцов на фоне прочих маркетплейсов. Ведь продаж на этой площадке в разы больше, при прочих равных.

Из этого вытекает, что данное суперприложение начинает лидировать на рынке маркетплейсов. А это ведет еще и к взлету рекламного рынка внутри супераппа. Ведь теперь все продавцы ринутся сюда продавать свои спинеры и чехлы для айфонов. Значит, одновременно с этим, кратно растет и рекламный бизнес внутри суперприложения. А корпорация заботливо предлагает продавцам брать рекламу в кредит, разгоняя цену клика и вовсе до небес.

2. Если корпорация на длительном отрезке времени подтверждает, что ее кредитный скоринг достаточно точен и она не выдает кредитов тем, кто не может их отдать, то ей удается привлекать огромные деньги сторонних инвесторов, которые хотят, чтобы корпорация вложила их с наибольшей эффективностью.

Это еще больше стимулирует рынок кредитования внутри супераппа. Не только на товары в маркетплейсе, но вообще на все подряд. Например, на рекламу внутри приложения, за различные плюшки соцсети, встроенной в суперапп, за вызов такси, заказ еды и еще тысячу вещей, которые можно встроить в суперприложение. И весь этот безумный рост обеспечен не на деньги самой корпорации. За все это удовольствие она, к тому же, еще и берет процент с инвесторов)

3. В какой-то момент корпорация может и вовсе начать предлагать пользователям тоже поучавствовать в этом кредитовании, через инструменты краудлендинга: когда одни пользователи кредитуют других пользователей, а суперапп выступает прослойкой, которая формирует кредитные портфели и все так же оценивает надежность заемщиков.
Все это сформирует еще больший рост рынков внутри супераппа, за счет денег пользователей. Ведь кредит можно взять только на покупки внутри суперприложения.

​​Развитие супераппа на примере банка Tinkoff

Банк Tinkoff – один из немногих на рынке СНГ, который не просто пытается «сделать как у китайцев», а вполне планомерно реализует стратегию супераппа.

Начали с кредитных карточек (причем весьма адовых и под дикий процент), а дальше стали развивать услуги для дебетовых карт. Затем сделали отличное мобильное приложение, которое стало базой для дальнейшего развития. Всего за несколько лет присовокупили к этому:
— инвестиции (брокерские услуги),
— страхование,
— покупку билетов в кинотеатры,
— бронирование ресторанов,
— покупку авиабилетов,
— банковские услуги для бизнеса и кучу доп. сервисов для бизнесменов (телефония, бухгалтерия и так далее).

Это очень быстрая экспансия на смежные рынки, и что самое удивительное – делают они все это без покупки стартапов и интеграции в себя. Насколько мне известно, все сервисы реализованы с нуля. Что, конечно, выглядит поразительно, поскольку гораздо проще схантить команду с хорошей компетенцией в определенной нише через покупку их стартапа (чаще всего, убыточного).

Так вот, помимо того, что Tinkoff лезет во все смежные со своим основным банковским бизнесом отрасли, очень важно то, как они это делают. А делают они это в стиле стратегии суперприложения.

Сначала создают партнерство с какой-либо действующей на рынке компанией, в формате: «мы вам – клиентов, а вы нам – комиссию за подключения/покупки». В процессе проверяют спрос, отлаживают интеграцию нового сервиса в свой основной бизнес. А дальше, если статистика показывает, что направление растет и является перспективным, просто выкидывают партнера на мороз и пилят собственную копию сервиса (причем, чаще всего, лучше того, что копировали).

Например, эту схему они провернули с сервисом инвестиций, когда сначала проверяли спрос в партнерстве с брокером БКС, а дальше полностью заменили его собственным брокером и сервисом.
Это классическая стратегия супераппа при экспансии на новые рынки. Я рассказывал о ней на примере маркетплейсов.

Следующим логичным шагом для Tinkoff является запуск функционала мессенджера, элементов соцсети, а также сервиса с рекомендациями «увлекательных статей» а-ля Яндекс.Дзен.

И команда банка уже делала несколько подходов к этому. Они запускали мессенджер Moneytalk на основе исходного кода Telegram, где можно было делать моментальный перевод между картами Tinkoff в Telegram-чате или по нику в мессенджере. Запустили соцсеть «Пульс», встроенную в раздел инвестиций, где можно обсуждать перспективы акций и облигаций. И самый интересный продукт – сториесы на главном экране основного банковского приложения.

Все это – движения в сторону рекламной площадки, которая помимо исключительно сервисных услуг переходит уже в разряд развлекательных, где ненавязчиво можно подсунуть и рекламу, как одного из собственных продуктов, так и продать рекламу сторонним компаниям. А наиболее эффективно рекламирующиеся компании конечно же скопировать 😊

Вообще-то, в сториесах банка уже публикуется контент очень приличного качества от собственной редакции. Помимо этого есть Тинькофф журнал – это прообраз сервиса полезных статей, но, опять же, пока только от редакции. В общем, по сравнению со Сбером Tinkoff на 3 головы выше в плане стратегии, реализации и команды (если они без покупок стартапов пилят такие качественные сервисы). Но у Сбера условно бесконечные деньги, и есть ощущение, что Tinkoff просто пытается максимально вырасти, чтобы в итоге, доставив максимум неудобств Сберу, продать им свой суперапп по максимальной цене.