مرابحه پروژه‌ای؛ مزایا و معایب اجرایی آن
✍ میثم حقیقی

🔹 چند روز پیش، بانک مرکزی با ابلاغ بخشنامه‌ای به شبکه بانکی، اجرای مرابحه به روش مرابحه پروژه‌ای یا اعتبار برای پروژه اعلام و چارچوب اجرایی آن را دقیقاً مشابه تسهیلات مرابحه در مصارف خرد عنوان نمود.

🔸 صرف‌نظر از اینکه عدم‌ابلاغ این موضوع، خللی در عملیات بانک‌ها در راستای اجرای عقد مرابحه در تسهیلات بانکی به پروژه‌ها ایجاد نمی‌کند؛ چرا که بانک‌ها با استفاده از تخصیص حد اعتباری به برخی از مشتریان خاص خود، زمینه اعطای تسهیلات بابت هر مرحله/موضوع خاص پروژه را داشتند (هر فقره بابت یک مرحله از پروژه) و یا تامین مالی برخی از پروژه‌های تولیدی را در قالب عقد جعاله انجام می‌دادند. بنابراین ابلاغ آن صرفاً تاکیدی بر قابلیت‌های بالای عقد مرابحه به منظور جایگزینی آن به جای عقود فروش اقساطی، جعاله و از همه مهم‌تر مشارکت مدنی بوده و به شناسایی بهتر و صحیح‌تر درآمد (در مقایسه با مشارکت مدنی) توسط بانک‌ها در راستای اجرای بهتر بانکداری اسلامی کمک می‌کند.

🔹 اجرای این روش بعنوان جایگزین سایر عقود به ویژه عقد مشارکت مدنی، مزایا و معایبی را برای شبکه بانکی به شرح زیر، به دنبال خواهد داشت. 🕵‍♂

الف) مزایا: 😉
۱. اجرای هرچه بهتر و صحیح‌تر چارچوب عقود اسلامی در نظام بانکی کشور.
۲. عدم‌درگیری منابع بانک‌ها در پروژه‌های مختلف، برای مدت زمان طولانی.
۳. شناسایی درآمد به صورت صحیح توسط بانک‌ها در تامین اعتبار برای پروژه (در مقایسه با مشارکت مدنی که می‌بایست در خاتمه پروژه، درآمد از محل ارزش افزوده پروژه شناسایی شود، در اینجا درآمد هر فقره تسهیلات به صورت مجزا شناسایی می‌شود).
۴. کاهش هزینه‌های نظارت بر مصرف در مقایسه با هزینه نظارت بر مصرف در  تسهیلات مشارکت مدنی.
۵. عدم‌لزوم به ماندن بانک تا انتهای پروژه و امکان خروج بانک در هر مرحله از پروژه.
۶. کاهش زمینه ورود بانک‌ها به بنگاه‌داری و املاک‌داری، و همچنین کاهش درگیری بانک‌ها در واگذاری آن‌ها به سایرین.
۷. مصرف دقیق تسهیلات در موضوع موردنیاز متقاضی.
۸. امکان بخشودگی حداقل ۹۰ درصد سود آتی به تسهیلات‌گیرنده، در صورت تسویه پیش از سررسید.

ب) معایب: 😢
۱. کاهش زمینه ورود و مشارکت بانک‌ها در پروژه‌های با بازده انتظاری بالا و کاهش درآمد مورد انتظار ایشان در مقایسه با عقود مبادله‌ای (با فرض شناسایی صحیح درآمد ناشی از ارزش افزوده پروژه).
۲. محدودیت‌های ناظر بر عقود مبادله‌ای در زمینه تمدید تسهیلات، در زمانی که این تسهیلات در طبقه جاری قرار دارند. همچنین امکان امهال این تسهیلات، صرفاً زمانی وجود خواهد داشت که در طبقات غیرجاری قرار گیرند (در عقد مشارکت مدنی، امکان تمدید تسهیلات به منظور اتمام دوره ساخت پروژه وجود دارد).
۳. عدم‌وجود سهم‌الشرکه برای بانک‌ها در پروژه و به تبع آن، عدم‌امکان واگذاری پروژه به سایرین. (به خصوص در تسهیلاتی که قبلاً به صورت مشارکت مدنی به تعاونی‌های ساخت مسکن اعطا و پس از پایان دوره مشارکت، سهم‌الشرکه بانک در قالب فروش اقساطی به خریداران پروژه واگذار می‌شد).
۴. عدم‌امکان تخفیف به شریک در تسهیلات مشارکت مدنی، در صورت اتمام زودتر از موعد پروژه (چرا که بانک شریک در پروژه بوده و بخشودگی سود در این تسهیلات معنا ندارد. اعطای تخفیف، به منزله چشم‌پوشی بانک از سهم خویش در ارزش افزوده پروژه می‌باشد).
۵. عدم‌احتساب آورده غیرنقدی مشتری به عنوان پیش‌پرداخت در مرابحه پروژه‌ای، در حالی که در مشارکت مدنی، آورده نقدی و غیرنقدی شریک مورد احتساب قرار می‌گیرد.

🔺 قطعاً مزایا و معایب دیگری نیز خواهد داشت. 🤷‍♂

💌 با اشتراک‌گذاری این مطلب، افتخار تداوم فعالیت را به ما خواهید داد. 🙏🌹

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#نگاهی_نو_به_مباحث_بانکی
#مرابحه
#مرابحه_پروژه‌ای
#مشارکت_مدنی
#فروش_اقساطی
#جعاله
#بانکداری_اسلامی
#بخشنامه

https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

ما را در بانک پلاس همراهی کنید...

درج مشروح کامل موضوع مرابحه پروژه‌ای؛ مزایا و معایب آن برای شبکه بانکی در سایت ماهنامه تخصصی عصر سرعت


https://asrsorat.ir/52921/%d9%85%d8%b1%d8%a7%d8%a8%d8%ad%d9%87-%d9%be%d8%b1%d9%88%da%98%d9%87%d8%a7%db%8c%d8%9b-%d9%85%d8%b2%d8%a7%db%8c%d8%a7-%d9%88-%d9%85%d8%b9%d8%a7%db%8c%d8%a8-%d8%a2%d9%86-%d8%a8%d8%b1%d8%a7.html

💌 با اشتراک‌گذاری این مطلب، افتخار تداوم فعالیت را به ما خواهید داد. 🙏🌹

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#نگاهی_نو_به_مباحث_بانکی
#مرابحه
#مرابحه_پروژه‌ای
#مشارکت_مدنی
#فروش_اقساطی
#جعاله
#بانکداری_اسلامی
#بخشنامه
#عصر_سرعت

https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

ما را در بانک پلاس همراهی کنید...

ساده‌ساز دستورالعمل امهال مطالبات موسسات اعتباری، براساس آخرین بخشنامه ابلاغی بانک مرکزی ۱۳۹۹/۰۷/۲۳

📚 منبع: داده‌پویان حقوق اقتصادی


💌 با اشتراک‌گذاری این مطلب، افتخار تداوم فعالیت را به ما خواهید داد. 🙏🌹

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#نگاهی_نو_به_مباحث_بانکی
#امهال_مطالبات
#امهال
#بخشنامه

https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

ما را در بانک پلاس همراهی کنید...

نگاهی به اهمیت شناسایی ذینفع واحد در شبکه بانکی
✍ میثم حقیقی

🔸 یکی از مهم‌ترین عوامل شکل‌دهنده ریسک اعتباری در شبکه بانکی، تمرکز بر تسهیلات و تعهدات کلان است که عموماً با شکل‌گیری ذینفع واحد در مشتریان، احتمال بالای زیان را در صورت نکول برای بانک‌ها به دنبال خواهد داشت. از این‌رو، شناسایی ذینفع واحد و مدیریت ریسک‌های مترتب بر آن موضوع اهمیت پیدا می‌کند.(شاخص‌های آن‌‌ در تصویر قابل مشاهده می‌باشد).

تشریح یادداشت، در پست بعدی 👇

https://news.1rj.ru/str/BankPlus67/117


💌 با اشتراک‌گذاری این مطلب، افتخار تداوم فعالیت را به ما خواهید داد. 🙏🌹

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#نگاهی_نو_به_مباحث_بانکی
#ذینفع_واحد
#تسهیلات_و_تعهدات_کلان
#ریسک_تمرکز
#کمیته_بال

https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

ما را در بانک پلاس همراهی کنید...

نگاهی به اهمیت شناسایی ذینفع واحد در شبکه بانکی
✍ میثم حقیقی

🔹امروزه بالا بودن حجم مطالبات غیرجاری در بانک‌ها، لزوم مدیریت ریسک تمرکز اعتباری را دوچندان کرده است؛ به گونه‌ای که در دستورالعمل حداقل الزامات ناظر بر مدیریت ریسک اعتباری در موسسات اعتباری، این موضوع را در خصوص تمرکز تسهیلات و تعهدات در بخش اقتصادی خاص، حوزه جغرافیایی خاص، صنعت خاص و همچنین گروهی از اشخاص خاص بیان نموده است که مورد آخر، اشاره به مفهوم ذینفع واحد دارد که اهمیت آن بر هیچ کسی پوشیده نیست؛ چرا که ارتباطات گسترده بانکی با گروهی خاص از طرفین مقابل یا ذینفعان، در مقایسه با دیگر مشتریان می‌تواند به ریسک تمرکز برای بانک‌ها منجر شود.

🔸براساس بخشنامه‌های ابلاغی بانک مرکزی، ذینفع واحد عبارت است از: "یک شخص حقیقی یا حقوقی به طور مستقل" و یا "دو یا چند شخص حقیقی یا حقوقی که به واسطه برخورداری از روابط مالکیتی، مدیریتی، مالی، کنترلی و یا به نحو دیگری می‌توانند موسسه اعتباری را در معرض ریسک قرار دهند، بدین ترتیب که مشکلات یکی از آن‌ها بتواند به دیگری تسری یابد و منجر به عدم‌بازپرداخت یا ایفای به موقع تسهیلات و یا تعهدات آن‌ها شود".

🔹 از آنجایی که یکی از مهم‌ترین عوامل شکل‌دهنده ریسک اعتباری در شبکه بانکی، تمرکز بر تسهیلات و تعهدات کلان است، عموماً با شکل‌گیری ذینفع واحد در مشتریان، احتمال بالای زیان را در صورت نکول برای بانک‌ها به دنبال خواهد داشت. از این‌رو، شناسایی ذینفع واحد و مدیریت ریسک‌های مترتب بر آن موضوع بااهمیتی بوده که کمیته بانکی بال در رهنمودهای سیاستی خود، به آن پرداخته است.

🔸 اهمیت این موضوع به حدی بالا است که ستاد هماهنگی مبارزه با مفاسد اقتصادی در ماده ۸ "آیین‌نامه پیشگیری از انباشت مطالبات غیرجاری بانکی"، بانک مرکزی را ملزم به تهیه، اجرا و بهره‌برداری از سامانه شناسایی روابط اشخاص مشتمل بر ذینفع واحد و اشخاص مرتبط در تشخیص روابط سببی و نسبی، مالی، مالکیتی، مدیریتی و کنترلی اشخاص حقیقی و حقوقی با یکدیگر در بانک‌ها نموده است. بنابراین از آنجا که بانک مرکزی وظیفه نظارت بر شبکه بانکی کشور را برعهده دارد و این وظیفه را باید در خصوص مدیریت ریسک‌های متداول از جمله اعتباری، بازار، و عملیاتی و ابزارهای کنترل بانک‌ها انجام دهد. اهمیت این موضوع با توجه به مسئولیتی که در برنامه هفتم پیشرفت  در خصوص لزوم اعطای شناسه یکتای سمات به قراردادهای تسهیلاتی یا تعهداتی که ذینفع آن‌ها شخص حقوقی و تایید آن از سوی ایشان و همچنین طبقه‌بندی بانک‌ها براساس گزارش‌های ارزیابی کیفیت دارایی‌های ایشان طبق دستورالعمل ابلاغی از سوی بانک مرکزی، در سه طبقه «سالم»، «قابل احیا» و «غیرقابل احیا» به بانک مرکزی محول شده است، بیشتر خواهد بود.

🔹 بنا بر موارد پیش‌گفته، لزوم رعایت شناسایی ذینفع واحد به قدری اهمیت دارد که در ارایه عمده خدمات بانکی، ذینفع واحد نبودن طرفین الزامی است. رعایت این موضوع در راستای مدیریت هرچه بهتر ریسک اعتباری از سوی بانک‌ها در خصوص گشایش انواع اعتبارات اسنادی، صدور انواع ضمانت‌نامه‌های بانکی، صدور اوراق گواهی اعتبار مولد، فکتورینگ و... الزامی بوده و در دستورالعمل‌ها و بخشنامه‌های مختلف و متعدد بر رعایت آن تاکید شده است.
📚 درج در روزنامه دنیای اقتصاد، ۲۲ آبان ۱۴۰۳

🔺 پیشنهاد مطالعه: گزارش سیاستی پژوهشکده پولی و بانکی بانک مرکزی با عنوان "چالش‌های مقرراتی و اجرایی شناسایی ذینفع واحد در تسهیلات و تعهدات کلان"، اسفندماه ۱۴۰۰.

💌 با اشتراک‌گذاری این مطلب، افتخار تداوم فعالیت را به ما خواهید داد. 🙏🌹

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#نگاهی_نو_به_مباحث_بانکی
#ذینفع_واحد
#تسهیلات_و_تعهدات_کلان
#ریسک_تمرکز
#کمیته_بال

https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

ما را در بانک پلاس همراهی کنید...

عدم‌اقدام اساسی از سوی بانک‌ها در استفاده از هوش مصنوعی
🔹الهام فراهانی مدیر مرکز هوش مصنوعی شرکت ملی انفورماتیک:
بانک‌ها در زمینه هوش مصنوعی هنوز به نقطه‌ای کاربردی دست نیافته‌اند.
🔸بسیاری از بانک‌ها سعی در ارائه خدمات خود به صورت دیجیتال و برمبنای هوش مصنوعی داشته و برخی خدمات خود مانند احراز هویت مشتریان را از طریق هوش مصنوعی دارند و با وجود اینکه سعی دارند در زمینه برات الکترونیک و اعتبارسنجی و... از هوش مصنوعی استفاده کنند اما متاسفانه هنوز نتوانسته‌اند به نقطه بهره‌گیری و کاربردی دست یابند.
🔹هنوز هیچ کار اساسی و محصول کاربردی در هیچ کدام از بانک‌های کشور اعم از دولتی و خصوصی انجام نشده است و صرفاً در زمینه ترجمه کتاب و حمایت مالی از مقالات و پژوهش‌ها صورت گرفته است.
🔸در زمینه هوش مصنوعی در صنعت بانکی به ویژه هوش مصنوعی چت‌بات پیشنهاد می‌کنم تا مرکز هوش مصنوعی تحت نظر بانک مرکزی ایجاد شود تا بانک‌ها را در استفاده از این خدمات کمک کرده و همچنین بتوانیم داده‌های مرتبط را جمع آوری کنیم.
#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#نگاهی_نو_به_مباحث_بانکی
#هوش_مصنوعی
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

ما را در بانک پلاس همراهی کنید...

از تعویق در پرداخت بدهی گذشته تا وصول زودتر از موعد منافع آتی با اوراق مالی اسلامی
✍ میثم حقیقی

🔹اوراق مالی اسلامی (صُکوک)، اوراق بهادار با ارزش مالی یکسان و قابل معامله در بازارهای مالی هستند که بر پایهٔ یکی از قراردادهای مورد تأیید اسلام طراحی شده‌اند و دارندگان آن‌ها به صورت مشاع مالک یک یا مجموعه‌ای از دارایی‌ها و منافع حاصل از آن‌ها می‌باشند.

🔸 دولت‌ها با استفاده از این ابزارها می‌توانند:
۱. پرداخت بدهی‌های گذشته خود را با انتشار اسناد خزانه به آینده منتقل نمایند. مانند پرداخت بدهی به پیمانکاران. 📈
۲. دریافت درآمد‌های (منافع) آینده خود را با انتشار اوراق منفعت به زمان حال منتقل نمایند. مانند وصول درآمدهای مالیاتی آتی. 📉

🔺 الزامات این موضوع، داشتن انضباط مالی منسجم در راستای مدیریت درآمدها و بدهی‌ها از سوی دولت است. 🧮


💌 با اشتراک‌گذاری این مطلب، افتخار تداوم فعالیت را به ما خواهید داد. 🙏🌹

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#نگاهی_نو_به_مباحث_بانکی
#اسناد_خزانه_اسلامی
#اوراق_منفعت
#صکوک
#انضباط_مالی

https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

ما را در بانک پلاس همراهی کنید...

چاپ پول و خلق ابرتورم؛ با نگاهی به تجربه کشور آلمان

🔹این روزها که بحث رشد نقدینگی و چاپ پول خیلی در محافل مطرح است، دیدن این کلیپ خالی از لطف نیست.📽

🔹 نکته قابل توجه، تجربه کشور آلمان در جنگ جهانی اول و اقدامات بعد از آن می‌باشد.
🔸آلمان‌ها به منظور تامین منابع مالی لازم برای جنگ، به جای تامین آن از محل منابع داخلی از جمله مالیات و...، شروع به استقراض از سایر کشور‌ها نمودند، با این امید که با پیروزی در جنگ، از محل غنایم جنگی نسبت به بازپرداخت آن اقدام نمایند. اما با شکست آلمان‌ها در جنگ جهانی و محکوم شدن ایشان به پرداخت غرامت جنگی، دولت آلمان به اقدامی فریبکارانه دست زد. آن‌ها با چاپ پول، اقدام به خرید ارز نموده و از محل ارز خریداری شده، نسبت به پرداخت غرامت جنگی اقدام کردند. نتیجه این اقدامات، چیزی جز خلق ابرتورم نبود. 💸

🎯 نکته: برخی بر این موضوع اعتقاد دارند که تورم یک پدیده مالی است تا پولی!

💌 با اشتراک‌گذاری این مطلب، افتخار تداوم فعالیت را به ما خواهید داد. 🙏🌹

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#نگاهی_نو_به_مباحث_بانکی
#نقدینگی
#چاپ_پول
#تورم

@BankPlus67

ما را در بانک پلاس همراهی کنید...

تقاضای پول دیجیتال بانک مرکزی، چالش‌ها و راهکارها

با توجه به راه‌اندازی ریال‌دیجیتال به عنوان پول دیجیتال بانک مرکزی، مطالعه گزارش تهیه شده توسط پژوهشکده پولی و بانکی با عنوان «تقاضای پول دیجیتال بانک مرکزی، چالش‌ها و راهکارها» که در اواخر خرداد ماه ۱۴۰۳ منتشر شد، برای دوستان و همراهان علاقمند خالی از لطف نیست.

نگاهی به ماهیت پول دیجیتال بانک‌های مرکزی 👇
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67/107


💌 با اشتراک‌گذاری این مطلب، افتخار تداوم فعالیت را به ما خواهید داد. 🙏🌹

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#نگاهی_نو_به_مباحث_بانکی
#ریال_دیجیتال
#ارز_دیجیتال
#رمز_ریال

https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

ما را در بانک پلاس همراهی کنید...

تاملی بر دلایل کاهش نرخ سود بین‌بانکی
✍میثم حقیقی

🔹بر اساس جدیدترین آمار اعلام‌شده از سوی بانک مرکزی، پس از آنکه نرخ بهره بین‌بانکی، هفته منتهی به ششم تیرماه را بدون تغییر به پایان رساند و روی سطح ۲۳.۶۶ درصدی تثبیت شد، در هفته گذشته کاهشی اندک پیدا کرد، به طوری که میانگین موزون نرخ بهره بین‌بانکی در پایان این هفته، با کاهش ۳ صدم درصدی، بر روی سطح ۲۳.۶۳ درصدی قرار گرفت.

🔸این موضوع می‌تواند ناشی از کاهش تقاضای پول در قالب اعتبارگیری قاعده‌مند از سوی بانک‌ها از بانک مرکزی باشد. به گونه‌ای که در هفته مورد بررسی حدود سه هزار میلیارد تومان به سه بانک و موسسه اعتباری اعتبار قاعده‌مند داده شده است که این رقم، کمترین میزان ثبت‌شده در چهار هفته اخیر محسوب می‌شود که خود می‌تواند ناشی از دلایل زیر باشد:

ادامه در پست بعدی 👇👇👇

https://news.1rj.ru/str/BankPlus67/126


💌 با اشتراک‌گذاری این مطلب، افتخار تداوم فعالیت را به ما خواهید داد. 🙏🌹

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#نگاهی_نو_به_مباحث_بانکی
#اعتبار‌گیری_قاعده‌مند
#نرخ_سود
#نرخ_بهره_بین‌بانکی

https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

ما را در بانک پلاس همراهی کنید...

تاملی بر دلایل کاهش نرخ سود بین‌بانکی
✍میثم حقیقی

🔹بر اساس جدیدترین آمار اعلام‌شده از سوی بانک مرکزی، پس از آنکه نرخ بهره بین‌بانکی، هفته منتهی به ششم تیرماه را بدون تغییر به پایان رساند و روی سطح ۲۳.۶۶ درصدی تثبیت شد، در هفته گذشته کاهشی اندک پیدا کرد، به طوری که میانگین موزون نرخ بهره بین‌بانکی در پایان این هفته، با کاهش ۳ صدم درصدی، بر روی سطح ۲۳.۶۳ درصدی قرار گرفت.

🔸این موضوع می‌تواند ناشی از کاهش تقاضای پول در قالب اعتبارگیری قاعده‌مند از سوی بانک‌ها از بانک مرکزی باشد. به گونه‌ای که در هفته مورد بررسی حدود سه هزار میلیارد تومان به سه بانک و موسسه اعتباری اعتبار قاعده‌مند داده شده است که این رقم، کمترین میزان ثبت‌شده در چهار هفته اخیر محسوب می‌شود که خود می‌تواند ناشی از دلایل زیر باشد:
۱. کاهش تقاضای تامین مالی از سوی بنگاه‌های اقتصادی، در شرایط فعلی کشور.
۲. کاهش نرخ تجهیز منابع بانک‌ها در بازار پول نسبت به نرخ بهره بین‌بانکی، در پی ضرب‌الاجل اخیر بانک مرکزی.
۳. نوسانات بازارهای موازی و حرکت (فرار) سرمایه از این بازارها به سمت بازار پول.
۴. تنگنا و ریاضت اعتباری از سوی بانک‌ها در راستای رعایت سیاست‌های کنترل مقداری ترازنامه و رعایت نسبت‌های احتیاطی.
۵. نداشتن اوراق مالی اسلامی دولتی توسط بانک‌ها، به منظور اخذ اعتبارگیری قاعده‌مند از بانک مرکزی.
۶. دلیل دیگر، می‌تواند تغییر رویه بانک مرکزی در اعمال سیاست‌های پولی و حرکت از سیاست پولی انقباضی به سمت سیاست پولی انبساطی و تزریق نقدینگی به بانک‌ها به منظور تزریق منابع مالی به بنگاه‌های اقتصادی باشد. توقف کاهش رشد نقدینگی، بیانگر این موضوع است.

https://asrsorat.ir/53891/%d8%aa%d8%a7%d9%85%d9%84%db%8c-%d8%a8%d8%b1-%d8%af%d9%84%d8%a7%db%8c%d9%84-%da%a9%d8%a7%d9%87%d8%b4-%d9%86%d8%b1%d8%ae-%d8%b3%d9%88%d8%af-%d8%a8%db%8c%d9%86%d8%a8%d8%a7%d9%86%da%a9%db%8c.html

💌 با اشتراک‌گذاری این مطلب، افتخار تداوم فعالیت را به ما خواهید داد. 🙏🌹

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#نگاهی_نو_به_مباحث_بانکی
#اعتبار‌گیری_قاعده‌مند
#نرخ_بهره_بین‌بانکی
#نرخ_سود

https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

ما را در بانک پلاس همراهی کنید...

مشمولین لیست سیاه بانک مرکزی، در صورت برگشت چک اشخاص حقوقی

🔹در صورت برگشت چک اشخاص حقوقی، اشخاص زیر مشمول لیست سیاه بانک مرکزی می‌شوند:

🔸مطابق با مفاد تبصره ذیل ماده ۱۹ دستورالعمل حساب جاری مصوب ۲ خرداد ۱۳۹۷ شورای پول و اعتبار (موضوع بخشنامه شماره ۹۷/۹۳۸۹۸ تاریخ ۱۳۹۷/۰۳/۲۳ بانک مرکزی):
🔺 "در صورت صدور گواهی‌نامه عدم پرداخت برای اشخاص حقوقی، بانک موظف است علاوه بر ارسال اطلاعات مربوط به شخص حقوقی به سامانه اطلاعات بانک مرکزی، اطلاعات مربوط به امضا کننده چک، مدیرعامل و اعضای هیات مدیره شخص حقوقی و شخص حقیقی نماینده اشخاص حقوقی هیئت مدیره را نیز به سامانه مذکور ارسال نماید.
🔺🔺اعمال محدودیت‌های مربوط به صدور دسته چک برای امضاکننده چک، مدیر عامل و اعضای هیات مدیره شخص حقوقی و شخص حقیقی نماینده اشخاص حقوقی هیات مدیره موضوع این تبصره، صرفاً تا پایان تصدی سمت آن‌ها اعمال خواهد شد."


💌 با اشتراک‌گذاری این مطلب، افتخار تداوم فعالیت را به ما خواهید داد. 🙏🌹

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#نگاهی_نو_به_مباحث_بانکی
#چک
#چک_برگشتی
#شخص_حقوقی
#شخص_حقیقی

https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

ما را در بانک پلاس همراهی کنید...

مسئولیت اشخاص حقیقی عضو هیات مدیره (نماینده اشخاص حقوقی)، در امضا قراردادهای بانکی

🔹چنانچه تمام یا برخی از اعضای هیات مدیره شرکت تسهیلات‌گیرنده، شخص حقوقی بوده و در راستای اجرای ماده 110 لایحه اصلاح قسمتی از قانون تجارت، اشخاص حقیقی را به عنوان نماینده خود معرفی نموده باشند؛ در این صورت و در زمان دریافت تسهیلات نماینده موصوف صرفاً به عنوان امضادار مجاز شخص تسهیلات‌گیرنده حق امضای اوراق و اسناد تعهدآور مربوط به آن را دارد.
🔸لازم به ذکر است در خصوص ضمانت شخص حقوقی عضو هیات مدیره شرکت تسهیلات‌گیرنده، الزاماً می‌باید صاحبان امضای مجاز اشخاص موصوف (مطابق با آخرین تغییرات مندرج در آگهی روزنامه رسمی) همراه با مهر شرکت، ذیل قرارداد را امضا نمایند که در این صورت، شخص حقوقی عضو هیات مدیره شرکت تسهیلات‌گیرنده، ضامن تسهیلات/تعهدات تلقی گردیده و امضاداران مجاز، شخصاً ضامن تلقی نمی‌شوند.

📚 کانال حقوق بانکی

💌 با اشتراک‌گذاری این مطلب، افتخار تداوم فعالیت را به ما خواهید داد. 🙏🌹

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#نگاهی_نو_به_مباحث_بانکی
#صاحبان_امضا
#شخص_حقوقی
#شخص_حقیقی

https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

ما را در بانک پلاس همراهی کنید...

تهدیدهای پیش روی بانک‌های مرکزی در جهان

🔹اگرچه بانک‌های مرکزی اروپا و آمریکا اخیراً موفق به کاهش تورم شده‌اند، اما چالش‌های مهمی وجود دارد که می‌تواند این دستاوردها را تهدید کند.

🔸وعده ترامپ برای وضع تعرفه 10 درصدی بر واردات می‌تواند هزینه‌ها را افزایش داده و تورم را بالا ببرد. واکنش‌های تلافی‌جویانه شرکای تجاری مانند چین نیز می‌تواند وضعیت را تشدید کند.

🔹تغییرات اقلیمی و انرژی سبز می‌تواند قیمت کالاهای پایه‌ای را بالا نگه دارد، ریسک جنگ در خاورمیانه و تشدید تنش‌ها می‌تواند بر اقتصاد جهانی تاثیر منفی بگذارد.

🔸از سوی دیگر، سیاست‌های پوپولیستی می‌تواند منجر به افزایش بدهی‌های دولتی و فشار بر بانک‌های مرکزی برای افزایش نرخ بهره شود.

🔹موفقیت راست پوپولیست در انتخابات و کاهش مالیات‌ها نیز می‌تواند باعث افزایش بازده اوراق خزانه و نگرانی سرمایه‌گذاران شود.

🔸علاوه بر این شوک‌های عرضه و تعرفه‌ها می‌توانند تورم را افزایش داده و بانک‌های مرکزی را مجبور به افزایش نرخ بهره کنند.

🔹همچنین افزایش نرخ بهره و بدهی‌های عمومی می‌تواند رشد اقتصادی را کاهش داده و بی‌ثباتی بازارهای مالی را افزایش دهد.

📚روزنامه دنیای اقتصاد


💌 با اشتراک‌گذاری این مطلب، افتخار تداوم فعالیت را به ما خواهید داد. 🙏🌹

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#نگاهی_نو_به_مباحث_بانکی
#بانک_مرکزی

https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

ما را در بانک پلاس همراهی کنید...

قانون برنامه هفتم پیشرفت ابلاغ شد

🔹سرپرست ریاست‌جمهوری قانون برنامه ۵ ساله هفتم پیشرفت جمهوری اسلامی ایران را برای اجرا به سازمان برنامه‌وبودجه کشور ابلاغ کرد.

🔸این قانون در جلسه علنی سه‌شنبه اول خرداد ۱۴۰۳ مجلس شورای اسلامی تصویب و در جلسه ۲ تیر ماه ۱۴۰۳ مجمع تشخیص مصلحت نظام تأیید شده بود.

🔹رئیس مجلس نیز در تاریخ ۱۲ تیر ماه این قانون را به دولت ارسال کرده بود.

🔸قانون برنامه ۵ ساله هفتم پیشرفت مشتمل بر ۱۲۰ ماده است.

🔺 وظایف نظام بانکی در این قانون- بخش اول 👇
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67/111


🔺 وظایف نظام بانکی در این قانون- بخش دوم 👇
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67/112


💌 با اشتراک‌گذاری این مطلب، افتخار تداوم فعالیت را به ما خواهید داد. 🙏🌹

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#قانون_برنامه_هفتم_توسعه

https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

ما را در بانک پلاس همراهی کنید...

شیوه جدید تامین مالی هزینه‌های جاری دولت از محل افزایش مبلغ قبوض خدماتی
✍ میثم حقیقی

🔹 چند روز پیش با یکی از دوستان در خصوص بالا رفتن یکباره مبلغ برخی از قبوض خدماتی طی ماه‌های گذشته در سال ۱۴۰۳ صحبت می‌کردیم و هر کدام از نظر خود، دلایلی را برای این موضوع عنوان می‌نمودیم. قبوضی که طی یک دوره افزایش چند برابری در مبلغ نسبت به دوره‌های قبلی داشته و طی دوره‌های بعدی، با کاهش قابل توجهی مواجه بوده و در آن رقمی مبنی بر بستانکاری، درج شده است. امروز متوجه شدیم که این موضوع، ناشی از روش جدید تامین مالی دولت از این محل بوده است. 😳
🤷‍♂ چگونه؟
به صورت زیر👇

🔸 برخی منابع ادعا می‌کنند که طی ماه‌های گذشته رقمی حدود  ۱۰۰ هزار میلیارد تومان توسط دولت از منابعی مانند افزایش در مبالغ قبوض اداره‌های برق، گاز و... برای تامین هزینه‌های جاری بودجه استقراض شده است.
🤔 دقت کنید، بابت هزینه‌های جاری!!! یعنی پرداخت حقوق و دستمزد و امثالهم.

🔹تا پیش از این، دولت برای پوشش کسری بودجه خود یا به سراغ بانک‌مرکزی و چاپ پول می‌رفت و یا با دور زدن بانک مرکزی، هزینه‌های خود را به بانک‌ها تحمیل می‌کرد. که نتیجه هر دو گزینه، چیزی جز رشد پایه پولی، فشار به منابع بانکی و در نهایت دامن زدن به تورم نیست.

🔸 تامین مالی از محل انتشار اوراق نیز، به نحوی، تعویق پرداخت بدهی و یا دریافت منافع آتی در زمان حال است (این موضوع را اینجا بخوانید 👇)
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67/122

🔺حال اگر این ادعای مطرح شده در رابطه با استقراض دولت از اداره‌های مذکور صحت داشته باشد، می‌توان گفت روش جدیدی برای تامین مالی هزینه‌های دولت به وجود آمده که ضمن نداشتن هرگونه وجاهت قانونی، موجب افزایش بی‌اعتمادی جامعه به اداره‌های مذکور نیز خواهد شد.


💌 با اشتراک‌گذاری این مطلب، افتخار تداوم فعالیت را به ما خواهید داد. 🙏🌹

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#نگاهی_نو_به_مباحث_بانکی
#تامین_مالی
#هزینه‌های_جاری
#قبوض_خدماتی
#استقراض

https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

ما را در بانک پلاس همراهی کنید...

سایه دولت بر زیان بانک‌ها

🔹موضوع الزام شبکه بانکی به پرداخت تسهیلات تکلیفی، هم‌زمان با اینکه بانک‌ها با زیان انباشته و جاری مواجه هستند، پای ثابت تحلیل کارشناسان اقتصادی است. در این راستا «دنیای‌اقتصاد» در گفت‌وگو با چند‌تن از تحلیلگران این حوزه به آنالیز ابعاد این موضوع پرداخته است.

🔸صرف‌نظر از هر گونه اظهارنظر در این خصوص، تحلیل مذکور در لینک زیر قابل مشاهده بوده و مطالعه آن پیشنهاد می‌شود. 👇

https://donya-e-eqtesad.com/%D8%A8%D8%AE%D8%B4-%D8%B4%D8%B1%DA%A9%D8%AA-%D9%87%D8%A7-104/4084701-%D8%B3%D8%A7%DB%8C%D9%87-%D8%AF%D9%88%D9%84%D8%AA-%D8%A8%D8%B1-%D8%B2%DB%8C%D8%A7%D9%86-%D8%A8%D8%A7%D9%86%DA%A9-%D9%87%D8%A7


💌 با اشتراک‌گذاری این مطلب، افتخار تداوم فعالیت را به ما خواهید داد. 🙏🌹

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#نگاهی_نو_به_مباحث_بانکی
#تسهیلات_تکلیفی
#زیان_انباشته
#زیان‌دهی_بانک‌ها
#دولت

https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

ما را در بانک پلاس همراهی کنید...

سه عامل موثر در اثربخشی سیاست‌ پولی
دکتر تیمور رحمانی، اقتصاددان

با رعایت سه اصل زیر، بخش پولی اقتصاد اسباب بی‌ثباتی اقتصاد نمی‎‌شود.
👈اصل اول: کسری بودجه دولت شدیدتر از اندازه اقتصاد رشد نکند و سلطه مالی دولت اسباب گرفتاری بخش پولی نشود.
👈اصل دوم: مطمئن باشیم در ترازنامه بانک‌ها و موسسات اعتباری ریسک بیش از حد انباشت نمی‌شود.
👈اصل سوم: قیمت پول یا نرخ بهره با توجه به شرایط اقتصادی درست تنظیم شده باشد.


💌 با اشتراک‌گذاری این مطلب، افتخار تداوم فعالیت را به ما خواهید داد. 🙏🌹

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#نگاهی_نو_به_مباحث_بانکی
#سیاست_پولی
#ثبات_اقتصادی
#کسری_بودجه_دولت

https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

ما را در بانک پلاس همراهی کنید...

اخذ ضمانت‌نامه‌های بانکی برای واردات خودرو

🔹مطابق با مفاد دستورالعمل جدید ضمانت‌نامه‌های بانکی، اخذ ضمانت‌نامه بانکی بابت تأمین حقوق ورودی خودرو سواری برای مدت حداکثر سه ماهه امکان‌پذیر شده است.

🔸همچنین براساس این دستورالعمل، اخذ ضمانت‌نامه بانکی بابت تأمین حقوق ورودی کالاهای اشخاص حقیقی و حقوقی غیرتولیدی به بیش از ۱۵ میلیارد ریال امکان‌پذیر شده است.

🔺 واردات قطعی انواع موتور سیکلت و تلفن همراه کماکان مشمول برخورداری از تسهیل ضمانت‌نامه بانکی نمی‌باشد.



💌 با اشتراک‌گذاری این مطلب، افتخار تداوم فعالیت را به ما خواهید داد. 🙏🌹

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#نگاهی_نو_به_مباحث_بانکی
#ضمانت‌نامه_بانکی
#گمرک
#واردات_خودرو

https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

ما را در بانک پلاس همراهی کنید...

نگاهی به مزایا و معایب اعطای تسهیلات در قبال توثیق رمزدارایی‌ها

🔹 در یادداشت‌های متعددی بر لزوم توجه به شرکت‌های بانکی، که ضرورت بانکداری را تحت‌الشعاع قرار داده، پرداختیم (در اینجا مطالعه بفرمایید👇)
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67/2

https://news.1rj.ru/str/BankPlus67/50

🔸حال یادداشتی در روزنامه دنیای اقتصاد دیدم که به بررسی این موضوع، از منظر توثیق رمزدارایی‌ها توسط این پلتفرم‌ها و مزایا و معایب آن به شرح زیر پرداخته است:

🔹در پلتفرم‌‌های Lending یا وام‌‌دهی در حوزه بلاک‌چین، افراد می‌توانند بدون نیاز به واسطه‌‌گران سنتی مانند بانک‌ها و موسسات مالی، وام بگیرند یا وام دهند.

🔸اولین شبکه بلاک‌چینی که قابلیت ایجاد قراردادهای هوشمند بر بستر آن وجود داشت اتریوم بود و به همین واسطه نیز ابتدایی‌‌ترین پلتفرم‌‌های وام‌‌دهی عمدتا روی بلاک‌چین اتریوم توسعه یافتند.

👈 مزایای استفاده از این پلتفرم‌ها:
۱-غیرمتمرکز بودن
۲-دسترسی جهانی
۳-سرعت و کارآیی بالا
۴- شفافیت و امنیت
۵- انعطاف‌‌پذیری در وثیقه‌‌گذاری

👈 معایب استفاده از این پلتفرم‌ها:
۱- نوسانات بازار
۲- پیچیدگی فنی
۳- مسائل امنیتی و هک
۴-قوانین و مقررات
۵-کارمزدهای تراکنش

🔹چندسالی است که شرکت‌هایی در ایران هم در حوزه وام‌‌دهی با وثیقه رمزارزی فعالیت می‌کنند.

🔸در این پلتفرم‌‌ها کاربر می‌تواند رمزارز خود را به عنوان وثیقه قرار داده و سپس به شکل ریالی تسهیلات خود را دریافت کند.

🔹ویژگی بیش وثیقه‌گذاری (Over Collateralized) این وام‌‌ها به این معناست که باید بیش از مبلغ دریافتی، وثیقه برای وام قرار داده شود. چرا که به دلیل نوسانات بازار، باید وثایق به‌طوری باشند که حتی در صورت افت قیمت، ارزش وثیقه از ارزش کل وام دریافتی کمتر نشود. این دسته از وام‌ها معمولا در شرایطی مناسبند که بازار در یک مسیر صعودی قرار دارد. اما درصورتی که این وام‌ها در زمانی که نوسانات بازار زیاد است دریافت شود، می‌تواند وثیقه را در خطر جدی قرار دهد.

🔺 باز هم قضاوت با شما
با این شرایط؛ آیا به بانکداری نیاز داریم یا بانک‌ها؟


💌 با اشتراک‌گذاری این مطلب، افتخار تداوم فعالیت را به ما خواهید داد. 🙏🌹

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#نگاهی_نو_به_مباحث_بانکی
#شرکت‌های_بانکی
#رمز_دارایی
#وثیقه
#وام

https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

ما را در بانک پلاس همراهی کنید...

آیا «نرخ بهره» در ایران، کارکرد خود را از دست داده؟

🔹نرخ بهره، مهم‌ترین ابزار بانک‌های مرکزی برای کنترل نقدینگی در دسترس مردم و بانک است.

🔸دولت‌‏‌ها و بانک‌های مرکزی،‌ با استفاده از ابزار نرخ بهره، عرضه و تقاضا در بازار پول را به تعادل می‌‏‌رسانند و سیاست‌‏‌های پولی انقباضی و انبساطی را به نمایش می‌‏‌گذارند.

🔹زمانی که بانک‌مرکزی، نرخ بهره یا همان نرخ سرمایه‌گذاری بدون ریسک را افزایش می‌دهد، مردم پول بیشتری در بانک سرمایه‌گذاری می‌کنند و از گردش پول موجود در جامعه کاسته می‌شود.

🔸بنابراین یکی از ابزارهای مهم کنترل تورم، سیاست پولی انقباضی برای کنترل نقدینگی است.

🔹این در حالی است که بعضی از اقتصاددانان ایرانی، اخیرا اعلام کرده‌‏‌اند که نرخ بهره در ایران، کارکرد خود را از دست داده است و بر تورم اثری ندارد.

🔺 «باشگاه اقتصاددانان» در مورد این ابزار، بیشتر توضیح می‌دهد. 👇

https://donya-e-eqtesad.com/newsstudios/search/?categories=52?utm_source=telegram&utm_medium=social

📚 دنیای اقتصاد


💌 با اشتراک‌گذاری این مطلب، افتخار تداوم فعالیت را به ما خواهید داد. 🙏🌹

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#نگاهی_نو_به_مباحث_بانکی
#نرخ_بهره
#نرخ_سود

https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

ما را در بانک پلاس همراهی کنید...