Материнский капитал

Мы с женой решили использовать сертификат на материнский капитал (МК) на накопительную пенсию матери.

Этот способ распоряжения МК выбирает менее 0.5% владельцев сертификата. Самые популярные направления - улучшение жилищных условий и образование детей.

Что и говорить, при визите в пенсионный фонд сотрудница, принимающая заявление, отговаривала жену от этого шага. Основной аргумент звучал так : "Что вы делаете! Вы же этих денег больше не увидете". Вот это я называю корпоративный дух и позитивное мышление!

Однако на сайте ПФР указано, что в любой момент до назначения пенсии можно выбрать иное направление использования МК.
http://www.pfrf.ru/branches/belgorod/news~2018/10/16/168432

Тем не менее, мы посчитали, что сложность реализации квартиры, приобретенной с использованием МК превышает выгоды от владения таким объектом.

Если бы МК не использовался, то эти средства обесценивались за счёт инфляции. Направление их на накопительную часть пенсии поможет защитить МК от обесценения. На реальный инвестиционный доход мы не рассчитываем.

Вместе с распоряжением МК в пенсионном фонде мы поменяли НПФ Сафмар на ПФР с выбором ВЭБа в качестве УК. ВЭБ берет минимальную комиссию за управление - около 1-2% в год от полученного дохода при сравнимых результатах по доходности с другими УК. Комиссии конкурентов составляют 7-10%.

Есть что добавить по МК? Пиши в комментариях!

А куда бы вы направили МК?

🏦 - пенсия
🏠 - недвижка
👶 - образование детей

​​Инвестор и "безоблачные часы" короля Эдуарда VII

У короля Великобритании и Ирландии, императора Индии Эдуарда VII были солнечные часы, которые отсчитывали только "безоблачные часы" .

Есть предположение, что на создание часов монарха вдохновило эссе Уильяма Хэзлита "О циферблате солнечных часов". Эссе было посвящено солнечным часам в Венеции, на циферблате которых было написано "Отсчитываем только безоблачные часы".

Ожидания инвесторов и акционеров мотивируют менеджеров и бухгалтеров публичных компаний при составлении отчётности следовать совету Хэзлитта: "отсчитывать время, как эти солнечные часы - замечать одни лишь улыбки судьбы, но не её гримасы, строить жизнь из одних лишь приятных мгновений, во всем видеть одну лишь светлую сторону позволяя неприятностям скользить мимо сознания и памяти". Компании зачастую не включают в финансовые отчёты неприятные моменты под предлогом того, что последние носят случайный или разовый характер. Бухгалтерские уловки позволяют манипулировать показателями прибыли.

Если для обывателя довольно полезно иметь позитивный настрой и замечать положительные стороны чаще, чем негативные, то для инвестора справедливо обратное. К сожалению инвесторам приходится учитывать не только безоблачные, но и пасмурные дни. В первую очередь - думать о рисках и убытках, и лишь затем - о доходности и ликвидности.

Коллеги-инвесторы, у Вас получается переключаться между позитивным настроем, для решения жизненных проблем и суровым скептицизом инвестора? Как вы снимаете "безоблачные часы" Эдуарда VII? Делитесь в комментариях!

В каком банке Израиля выгоднее всего открывать счёт?

Именно таким вопросом я был озадачен первую неделю в новой стране.

Банки в этой стране чаще всего работают с физ лицами только в первой половине дня с 8.30 до 13.30. Так как интернет-банкинг не очень популярен, своей очереди приходится ждать около часа, иногда даже больше.

Электронная очередь устроена очень своеобразно. Сколько талонов мы ни брали, всегда приходилось обращаться к свободному специалисту так и не дождавшись своего номера на табло. Похоже здесь это так работает... По принципу "мне только спросить".

Первым мы заходили в банк Yahav узнать насчет условий открытия совместного банковского счета. Там нам сказали, что если у владельцев счета нет зарплатных поступлений, то за обслуживание будет списываться ежемесячная комиссия 10 шекелей. Даже если не было никаких транзакций. Нас такой ответ не устроил, и мы пошли к конкурентам.

Банк Hapoelim - израильский Сбербанк - самый крупный и имеет наибольшее число отделений по стране. Обслуживание счета в этой организации стоит 20 шекелей в месяц вне зависимости от того, получает ли владелец счета зарплату на этот банковский счёт или нет.

В "кошерной сберкассе" нам посоветовали открыть счёт в почтовом банке. Но оказалось, что операция открытия счета стоит в почта банке 50 шекелей, плюс ежемесячная комиссия в 12 шекелей. Также офисы этого банка, как и в России, совмещены с почтовыми отделениями. И очередь достигает 30-40 человек.

Следующим на очереди стал банк Leumi. В нем нас обрадовали - нет комиссий ни за открытие счета, ни за его ведение, только за транзакции. Однако, открывают счета новым клиентам не в каждом офисе. Нам не повезло, и насмортя на выгодные условия счет в тот день мы так и не открыли.

Последним из посещенных кредитных учреждений был банк Discount. Просидев больше часа были перенаправлены к 2м специалистам и 1 заместителю директора. Результат переговоров - ведение счета стоит 12 шекелей в месяц, комиссий за открытие счета нет, его нужно открывать в том городе, где есть долгосрочный договор аренды. Такого мы пока не заключили, поэтому миссия по открытию счета еще не пройдена до конца.

Выводы по первой неделе знакомства с банковским миром Израиля:
1) посещение банка - это небыстрое и малоприятное занятие, как поход в сберкассу лет 15-20 назад. К тому же, оказывается, за тариф можно торговаться!
2) хочется найти онлайн банк, по аналогии с Тинькофф в России, чтобы сократить до минимума необходимость оффлайн контактов с представителями этих чудесных организаций
3) где найти английский язык в мобильных приложениях ХОТЬ ОДНОГО банка Израиля? Или же это-таки хитрая еврейская мотивация к изучению иврита?!

Кто-нибудь из читателей владеет забытым искусством заполнения чековой книжки? Или сие тайное знание сохранилось лишь в преданиях и легендах?

Итоги голосования

Похоже, что большинству тема впечатлений о другой стране интересна. Однако среди вас довольно много и тех, кто предпочел бы читать здесь только о финансах.

Нужно соломоново решение. "И ты прав, и ты права..."
Постам об Израиле быть, но строго дозированно, без фанатизма. Например, раз в 2 недели. Об отдельном канале - будем посмотреть.

​​Поле чудес

Рубрика #влошения вновь открывает свои двери.

Заход на будущего клиента у сотрудников пирамид и прочих лохотронов становится всё чудесатее и чудесатее. Например - слёт Василис по обмену премудростями.

В этот раз Кот Базилио и Лиса Алиса рассказывают Буратинам о поле чудес под названием Black Stone Group, которая через 3 дня превращается уже в Blackstone Group. Никакого отношения к реальной The Blackstone Group, конечно же, не имеющей.

Чтобы стать несметно богатым нужно закопать свои 10 сольдо на поле чудес на 4 дня и получить свои "скромные" 13%. Готовьте ваши "електронные" кошельки!

Если вложить 10 сольдо на 4 дня 91 раз подряд, что займёт 364 дня, то они превратятся в 10*1.13\^91=676 298 сольдо. Сами считайте, сколько это процентов годовых. Думаю хватит чтобы заказать на юбилей Папы Карло на разогрев Карабаса-Барабаса со всем его театром, Рианну и Эминема, и ещё останется сдача на азбуку с картинками.

Ниже привожу скрины переписки с подводом к влошению, а также с менеджером Blackstone, который тут же подхватил "тёплого" Буратино.

Предупредите своих бабушек и дедушек, сидящих в телеграме. Просто не знаю, на кого ещё рассчитан этот развод...

Interactive Brokers оробингудился

В то время как наш славный регулятор встает грудью на защиту частного инвестора, придумывая, какие бы новые запреты на нас наложить, у наших заокеанских партнеров все наоборот.

Интересная новость от Interactive Brokers (IB) - популярного среди российских инвесторов американского брокера. Они объявили о запуске платформы IBKR Lite, которая, по сути, делает все то же самое, на чем завоевал популярность и вырос с нуля до оценки почти в 8 млрд долларов сервис Robinhood, включая:

- отмену минимального размера счета
- отмену всех комиссий по сделкам с акциями и ETF на биржах США (теперь торговать через них можно бесплатно без ограничения числа сделок)
- отмену платы за "бездействие" (inactivity fee)
- бесплатные данные с бирж США в реальном времени, без задержки

К сожалению для российских клиентов, на них эти плюшки пока не распространяются. Чтобы воспользоваться ими, нужно быть резидентом США.

Компания не скрывает, что зарабатывать с клиентами, выбравшими опцию Lite, будет на другом - на продаже потоков клиентских ордеров маркет-мейкерам. Если вы настолько крупный инвестор, что не хотите, чтобы данные по вашим ордерам уходили к "кукловодам", можно выбрать тариф IBKR Pro с обычной комиссией за сделку. Но для большинства частных инвесторов эти опасения вряд ли актуальны, и они смогут наслаждаться полностью бесплатным сервисом.

На этой новости, кстати, в пятницу акции IB выросли почти на 4% на слабом рынке. Если рынок начнет закладывать в оценку те же ожидания и прогнозы, на которых раздулась оценка Robinhood, это может быть далеко не предел. Хотя это всего лишь предположение, а более точные оценки перспектив акции пусть делают отраслевые аналитики.

Сегодня в Израиле отмечают Новый год - Рош А-Шана. Поздравляю всех подписчиков с новым счастьем. Хорошего профита, дисциплины в достижении амбициозных целей, долгих дней и приятных ночей!

​​Карточка Interactive Brokers

Ещё одна удобная фича, доступная американским гражданам при инвестировании через IB - карточка, расчёты по которой осуществляются непосредственно с использованием денежных средств на вашем брокерском счёте.

Это удобно тем, что не нужно выводить деньги на банковские счета для распоряжения ими и совершения покупок. Значит, не нужно платить соответствующие комиссии. Хотя раз в месяц вывод с IB на некоторые банки, например, Тинькофф, - бесплатен.

С другой стороны, кому-то с такой карточкой будет сложнее удержаться от того чтобы тратить свой капитал на ежедневные расходы.
Вот вам дополнительный аргумент, что дисциплина - очень важный фактор успеха как в инвестициях, так и в жизни в целом.

Согласитесь, удобно: получил дивиденды - и без лишних хлопот с переводами отметил это событие оплатив счёт картой своего брокера.

Отрицательная стоимость недвижимости

Думаю, что тем, кто владеет земельными участками, и не использует их в бизнесе, в последние 3-4 года понятен феномен "отрицательной стоимости" актива. Оттоки по налогам и другим связанным с владением обязательным платежам могут превышают доходную часть. Бухгалтерский актив де-факто превращается в пассив и начинает залезать вам в карман, а не генерировать хрустящий кэш.

Статья на смартлабе заставила меня еще раз задуматься над выбором между инвестированием в покупку жилой недвижимости в подмосковье или вложением в зарубежный фондовый рынок.

https://smart-lab.ru/mobile/topic/564212/

Для меня 2 главных аргумента против жилой недвижимости
1) чтобы получать доход выше рыночного дохода от ETF на S&P 500, нужно активно заниматься своим активом - сдавать, делать перепланировки под мини-отели или студии, решать проблемы с арендаторами. Это не совсем пассивный доход. Совсем не то же самое, что раз в год закинуть денег на брокерский счет, купить ETF, забыть до следующего года.

2) Если актив популярен, и его хочет купить каждый первый, кто может себе это позволить - в его цене будет заложена премия. Сейчас при получении хорошего бонуса или иного единоразового вознаграждения большинство идет выбирать квартиру или апартаменты. Намного меньшее число россиян задумываются о вложениях в фондовый рынок, тем более в зарубежный.

Справедливости ради стоит отметить, что признаки "пузыря" или перегретости рынка есть и в жилой недвижимости, и на рынках акций развитых стран. Так что выбор тут идет между двух зол. Хуже, наверное, лишь застрять на полпути к решению для себя вопроса, что окажется мягче - Сцилла или Харибда, и в итоге быть раздавленным неумолимой инфляцией.

​​Сделки и дивиденды за сентябрь

В прошедшем месяце было всего 2 сделки. Обе касались покупки долларов США за рубли. Курс рубля укрепился на новостях про атаку на нефтяные заводы Saudi Aramco. Я решил, что это - неплохая возможность прикупить немного мертвых американских президентов.

Первый ордер по 64,93365 был исполнен 12.09, второй - 15.09 на вдвое большей объем по 63,8657. Средняя цена покупки с учетом комиссий брокера составила 64,2218 рублей за "грязную зеленую бумажку". Неплохой результат с учетом динамики курса за последний год, как по мне.

Сентябрь был также щедр на дивиденды. Помимо трех ETF, которые приносят в мой порфель дивиденды ежемесячно - SCHP (годовая дивидендная доходность - 1,5%), SCHZ (3,1%) и SPTL (2,9%) - порадовал Боинг (BA), выплатив 2,055 USD на каждую акцию. Учитывая, что у компании ежеквартальные дивиденды, это составляет 2,4% годовых к средней цене покупки (348 USD за акцию).

Хайнц Холдинг (KHC) заплатил 0,4 USD на кажду акцию. Приводя эту сумму к годовому выражению и разделив на среднюю цену покупки получим неплохие 5,3% годовых уже после уплаты налогов на дивиденды в США по ставке 10%.

Годовая дивидендная доходность ещё 3х ETFов из портфеля, которые заплатили дивиденды за 3 квартал: VNQI - 2.9%, SCHA - 1.6%, SCHH - 3.0%.

Только за счет дивидендов инвестиционный портфель пополнился более, чем на 250 USD. Это уже больше, чем средняя пенсия в РФ.

Из негативных моментов - CannTrust Holding (CTST, TRST) продолжает падать в бездну. После того, как вышла новость о том, что канадский регулятор приостановил действие лицензии компании на продажу своей "экологической" продукции, цена акций снова начала движение на юг. Теперь для CTST она вплотную приблизилась к 1 доллару за акцию, что ставит вопрос об угрозе делистинга на NYSE. По регламенту биржи если акция стоит менее 1 доллара за акцию в течение 3 месяцев и более, то организатор торгов вправе отозвать право на торги этой бумагой на площадке.

On the positive side CannTrust всегда может сделать обратный сплит, например 1 к 10 и, таким образом, потянуть время чтобы успеть исправить замечания Heath Canada и вернуть себе лицензию на основной вид деятельности. В любом случае покупка акций этой компании привела меня к неприятной ситуации предбанкротства эмитента из моего инвестиционного портфеля. Это заставило сделать некоторые выводы, которыми я поделюсь с вами в дальнейших постах.

Keep calm and продолжаем двигаться к финансовой независимости!
#отчеты