Привет! Сегодня говорим про обратную сторону финтеха.

⚡️Недавно Bloomberg опубликовал противоречивую статью о том, как финтех-стартапы наводняют Кению предложениями микрозаймов под высокий процент. Основной герой — компания Tala, о которой мы уже писали: она изучает «цифровой след» пользователя вплоть до анализа звонков друзьям и близким и решает, какой займ выдать человеку без кредитной истории и счета в банке.

Основательница стартапа Шивани Сиройя, дочь выходцев из Индии, фактически репрезентует Tala как социальный бизнес. Для миллионов людей из беднейшних стран подобные проекты — единственный способ получить займ для того, чтобы начать собственный крошечный бизнес (например, закупить фруктов и овощей для перепродажи) и прокормить семью. Звучит альтруистично и здорово. Вроде бы.

👉Как все на самом деле

В расследовании Bloomberg, в отличие от хвалебных новостей об очередном раунде инвестиций Tala, есть портреты конечных потребителей-кенийцев. Все они погрязли в микрозаймах: полицейский, водитель, рыночный торговец, даже владелец типографии, который не может выплатить кредит за козу. Люди берут кредиты на удовлетворение минимальных бытовых потребностей — а потом попадают в пучину нескончаемых долгов. Bloomberg пишет о кредитах под 180%. Tala говорит о 84%.

👉«Это как приманка. Чем больше вы берете, тем больше они дают»

Основная проблема подобных стартапов в странах третьего мира — отсутствие законодательной базы или минимального партнерства между компаниями, которые предоставляют займы. Один кениец может взять сразу несколько займов через разные приложения — и оказаться во власти драконовских процентов.

В общем, советую к прочтению. Статья хорошо дает понять, что технологии не только несут благо, но и могут навредить, если никак не регулируются. Примерное время чтения — 15 минут.

#подборкастатей

Олег заинтриговал обзором технологической индустрии от Benedict Evans из Andreessen Horowitz. По совету Олега открыли презентацию, обнаружили 128 полезных слайдов и решили перевести некоторые моменты. И это заняло больше 10 минут.

Итак, встаем на плечи гигантов.

Из 5.5 млрд взрослых людей на планете уже у 5 млрд есть телефон.

Впечатления пользователей от новых технологий проходят три стадии (и длится это ~15 лет): глупо -> восхитительно! -> скучища. Эти стадии прошли сначала мейнфреймы IBM, затем персональные компьютеры Microsoft, затем веб с его Amazon и Фейсбуком, а сегодня в третью стадию пришли смартфоны. Мир находится в ожидании новой технологии.

Что является "массовым" сегодня? E-com, онлайн тв и дейтинг.

E-com Америки оценивается в 500 млрд долларов, но из них только 15% относится к адресному ритейлу. К 2020-му году наблюдаем взрыв D2C, появилось большое количество online only магазинов с товарами любых категорий. Независимый e-com растет, платформы для размещения онлайн магазинов оцениваются в десятки миллиардов долларов. Капитализация рынка Shopify оценена в 46 млрд долларов, Stripe оценивается в 35 млрд долларов. Прибыль Amazon растет на 30% в год (240 млрд долларов в 2018-м), ее треть приносят платформы - AWS и маркетплейс, последний дает 60% продаж. На search ads Amazon заработал 10 млрд долларов в 2018-м году.

Онлайн тв победило обычное телевидение. Осенью 2019-го Твитч достиг 1 миллиарда часов просмотров в месяц, что сравнимо с британским каналом ITV1 и немного меньше BBC1. У Netflix USA 3.6 млрд часов просмотров в месяц.

Дейтинг. Отчет утверждает, что в 2017-м 40% американских пар познакомились в интернете.

На сегодняшний день наблюдаем два тренда захвата рынка: занять нишу вертикально фулл-стэк подходом или горизонтально применить существующую онлайн модель к новому рыночному сегменту.

Главная фишка презентации - ряд риторических вопросов не в бровь, а в глаз. Вопрос, который интересно задать себе в 2020-м году: какая технология станет массовой следующей? Нейроинтерфейсы, AR, VR, носимые устройства, интернет вещей, крипта?

Другой вопрос: как увеличить объем рынка, если все пользователи уже онлайн?

Третий вопрос: а как защитить пользователей, если онлайн будут все - и хорошие, и плохие? И что нужно предотвращать в первую очередь - воровство данных компаниями друг у друга, воровство данных компаниями у пользователей или использование технологий людьми с плохими намерениями? Если разбираться, то сейчас закон регулирует только маленькие аспекты внутри использования разных технологий, а не их самих, то есть закон не особо готов к появлению новой массовой технологии - еще нет достаточного покрытия текущих. Кроме того, многие компании работают глобально, а в каждой стране свои законы, под которые нужно подстраиваться, конфликты неизбежны.

В общем, грядут перемены, и будем надеяться, что закон успеет за этой технологической революцией.

@internetanalytics

​​Вчера Morgan Stanley объявили о приобретении онлайн-брокера E-Trade за $13 млрд. Это крупнейшее для инвестиционного банка поглощение со времен кризиса 2008 года.

📈На положительных новостях акции E-Trade подскочили почти на 22% по цене закрытия. А вот к Morgan Stanley рынок не был так благосклонен — их бумаги упали на 4.55%.

В апреле прошлого года Bloomberg писал, что E-Trade готовится к запуску торговли BTC и ETH, но официальных заявлений пока не поступало. Интересно, как традиционный Morgan Stanley смотрит на эти планы?

Benedict Evans из Andreessen Horowitz опубликовал презентацию под названием “Standing on the shoulders of giants”.

Это обзор технологической индустрии и мысли о том, куда она движется. В презентации автор делится мыслями на следующие вопросы:
1) Что будет теперь, когда все онлайн?
2) Какие следующие сдвиги парадигмы ожидать? Прошлые: персональные компьютеры, интернет, смартфоны.
3) Что будет происходить с регулированием интернета?

Я для себя нашел много полезного, поэтому рекомендую и вам прочитать (займет минут 10).

Аптеки тоже уходят онлайн.
Побывал сегодня на конференции «Коммерсанта» «Фарма 2020. Вызовы и перспективы». Партнер Data Insight Борис Овчинников показал, как e-commerce захватывает и фарму.

Рост электронной торговли фармой в 2019 году был +87% по числу заказов (51 млн. единиц), а в денежном выражении +83%, до 83 млрд. руб. Это сегодня самый быстро растущий сегмент e-commerce в России, он опережает рост электронной торговли (в целом) в 2 раза.
Сейчас на e-commerce в фарме приходится 6,6% от всего денежного объема (в 2018-м – 3,7%). Рост по итогам года будет еще35-30 млн. заказов, или около +50%.

В e-commerce фармой уже видна концентрация магазинов. На Аптека.ру приходится 43% объема, на онлайн-аптеки из Топ-10 – еще 33%. Но 24% есть у всех остальных, и это большой объем – есть где уместиться десяткам новых онлайн-аптек, тем более что многие крупные оффлайн-игроки рынка еще толком и не осваивали этот рынок. И 5-6 лет бурного роста с двузначными цифрами у этого сегмента фармы точно есть (тогда как оффлайновые аптеки выросли в 2019-м всего на 0,5%).

​​🔥Riot Blockchain, котирующийся на Nasdaq, планирует продать свою криптовалютную биржу RiotX, удвоив свой бизнес по добыче биткойнов.

В объявлении в четверг компания заявила, что рассматривает возможность лишить себя ограниченных активов, связанных с биржей, запущенной в начале 2018 года, из-за нормативной среды, рисков безопасности и конкуренции со стороны сверстников.

«Чтобы сконцентрироваться на майнинге криптовалюты, Riot предпочла отложить дальнейшее развитие обмена цифровой валюты Riot в США», - говорится в сообщении компании.

Riot нанял чикагский инвестиционный банк XMS Capital Partners для консультирования по вопросам потенциальных стратегических сделок и поиска новых возможностей для роста.

Это объявление последовало за расширением горнодобывающей компании Riot в Колорадо в Оклахома-Сити. Riot установил дополнительные 1060 устройств Antminer S17 Pro от Bitmain 11 февраля.

Ранее в январе компания развернула 3000 таких же моделей AntmMiner, объявив в декабре, что купит 4 000 машин для майнинга у Bitmain за 6,35 миллиона долларов. Компания планирует увеличить свою вычислительную мощность в биткойнах на 240 процентов благодаря последним дополнениям.

По словам представителей компании, Riot в будущем будет уделять больше внимания различным криптовалютам, включая биткойны, биткойны и лайткойны.

Согласно данным Yahoo Finance , акции Riot торгуются на уровне $ 1,42, что на 5,33 процента меньше по состоянию на время закрытия рынка 20 февраля после объявления о повышении внимания к майнингу биткойнов .

Первоначально Riot была биотехнологической компанией, которая в октябре 2017 года перешла на блокчейн. Компания сменила название с Bioptix на Riot Blockchain. Во время перехода он рассмотрел возможности бизнеса в банковской сфере, торговле криптовалютой и цифровых кошельках.

Расширение фирмы произошло до того, как в мае 2020 года биткойн сократил поставки в два раза - это было запрограммировано на сокращение вознаграждений, предоставляемых майнерам, которое, как ожидается, многие ( но не все ) принесут повышение цены на криптовалюту.

Полную статью можно прочитать тут
https://www.coindesk.com/riot-blockchain-plans-sale-of-crypto-exchange-as-it-invests-more-millions-in-bitcoin-mining

#Биткойн #Майнинг #Биржи #Бунт_Цепочка

▪️Реклама вашего проэкта

▷А ты читаешь 👉 Crypto📺News24 ❓
Все интересные новости из криптомира здесь

💰Всегда с удовольствием делюсь новостям российского финтеха и обсуждаю их. Мы много говорили о том, что наш финтех развивается довольно неплохо. И вместе с тем он это делает не за счет независимых проектов, а за счет развития банковских экосистем. Такова особенность рынка и индустрии. #российскийфинтех

😏На этой неделе в игру вступил банк «Восточный» — банк планирует запуск собственного b2b-финтеха к 2024 году. Несмотря на неблизкий срок, команда планирует релизить фичи постепенно на протяжении всего периода.

📲Банк в принципе трансформировал направление МСБ в VostokBP, которое теперь целенаправленно будет заниматься развитием финтех-продуктов для малого и среднего бизнеса. Его возглавил Николай Петелин, до 31 января 2020 года занимавший позицию CEO банка Сфера.

🚀Подробностей пока что не так много, но по задумке команды это будет полноценный финансовый ассистент для бизнеса, дополненный небанковскими функциями, а также возможностями индивидуальной настройки функционала клиентом.

👉В банке новость комментируют так: «Есть вызовы времени — совершенно очевидно, что в битве за клиента выиграет самый технологичный сервис. Банк с федеральной сетью и большой историей просто не мог не прийти к созданию своего финтех-направления,» — комментирует Петелин.

Что скажете? Как вам инициатива?

Как онлайн-торговля побеждает торговлю оффлайн.
Общий рост за последние 5 лет. Amazon: + 473%, розничные продавцы: -1%

🔥 ИНДЕКС ДЕЛОВОЙ АКТИВНОСТИ В СФЕРЕ УСЛУГ США УПАЛ ДО 49.40.

Значения индекса ниже 50 означают, что деловая активность в сфере услуг сокращается.

На сектор услуг приходится почти 80% ВВП США, то есть падение деловой активности в сервисах - это рецессия в экономике.

На фондовом рынке США также преобладают компании из сферы услуг, среди топ-10 компаний США по капитализации 8 из сферы услуг.

Рецессия в сфере услуг - это еще один тревожный сигнал для рынка акций в дополнение к стоящим на месте прибылям (прибыли американских корпораций не растут уже 1.5 года) и распространяющемуся по развитым странам коронавирусу.

Акциям есть откуда падать: американский рынок всего в 1% от исторического максимума.

@AK47pfl

​​🔥 Павел Дуров ликвидировал две связанные с Telegram компании

Зарегистрированные в Великобритании компании Telegram UK Holdings Limited и Telegram Systems LLP были ликвидированы. Об этом свидетельствуют данные из британского реестра.

Обе фирмы прекратили свое существование еще 11 февраля, однако известно об этом стало только сейчас. Заявка на их ликвидацию была подана 14 ноября 2019 года. 

Главным лицом, контролирующим компании, указан основатель мессенджера Telegram Павел Дуров.

Как сообщает RT, согласно последнему финансовому отчету Telegram UK Holdings Limited за 31 декабря 2018, на счетах компании находилось около 20 тысяч фунтов стерлингов. 

При этом у нее была задолженность более 400 тысяч фунтов стерлингов, которую она обязалась вернуть в течение года. Самой компании контрагенты должны были более 427 тысяч фунтов.

В прошлом году Павел Дуров ликвидировал фирму Telegram Messenger LLP, выступавшую в качестве основного юрлица для мессенджера.

#ПавелДуров #telegram #ликвидация #британия

По итогам 2019 года выручка 12 крупнейших инвестиционных банков мира упала на 3%, до минимума с 2008 года.

Причиной падения выручки стали слабые результаты в сфере торговли и размещений акций, а также в сфере M&A (по данным исследования аналитической компании Coalition).

В прошлом году показатель составил $147,5 млрд по сравнению со $151,4 млрд в 2018 году.

Снижение темпов выручки в районе 3% было зафиксировано в 2015-2017 гг., а в 2018 году показатель остался без изменения.

Выручка от торговли акциями и производными инструментами в минувшем году упала на 10% - до $41,1 млрд. В сфере инвестиционного банкинга она уменьшилась на 3% - до $40,2 млрд.

Между тем совокупный доход ведущих банков в сегменте FICC вырос после двух лет падения, в том числе благодаря повышению выручки от торговли нефтью и металлами.

Подъем показателя составил 3% - до $66,2 млрд.

Coalition включает в число крупнейших инвестбанков мира Goldman Sachs, JPMorgan Chase & Co., Citigroup Inc., Bank of America Merrill Lynch, Morgan Stanley, Deutsche Bank, Barclays, Credit Suisse, UBS, HSBC Bank Plc, BNP Paribas, Societe Generale.

При этом анализ компании не учитывает крупные австралийские и канадские банки и финансовые компании стран с развивающейся экономикой, которые отличаются значительным объемом операций с сырьем.

Сегодня в переводе колумнист Stratagy + Business Дэниел Акст рассказывает о том, как найти в мире место для себя

​​🔥 У криптокита украли биткоины и Bitcoin Cash на $45 млн

Биткоин действительно способен радикально изменить нашу жизнь. «Не ваши ключи — не ваши монеты» и «будь собственным банком» — так звучат известные для всего криптосообщества фразы о революционной составляющей BTC. Несмотря на то, что биткоин позволяет людям выступать собственным банком, контроль над собственными средствами может оказаться сложной задачей.

За последнее десятилетие злоумышленники нашли способ получить контроль над средствами жертв с помощью недорогого способа под названием Sim Swap (копирование информации сим-карты, например, при её восстановлении). Последней жертвой этой атаки стал китайский кит, который потерял Bitcoin Cash (BCH) и биткоины (BTC) на сумму $ 30 и $ 15 млн соответственно.

Злоумышленники похитили в общей сложности $ 45 млн, после чего пострадавший Чжоуцзяньфу обратился за помощью к ведущим майнерам BCH, чтобы отменить транзакции при 3 подтверждениях. Тем не менее, на момент написания статьи транзакции получили 32 подтверждения.

Сообщается, что хакеры разделили монеты, чтобы усложнить отслеживание средств. Партнёр-основатель Primitive Crypto Дови Ван предположила, что эти монеты могут быть отмыты через миксер.

#bch #миксер #Злоумышленники #SimSwap

В ночь на 22 февраля издание CNBC сообщило о планах Space привлечь около четверти миллиарда долларов. По данным источников издания, сделка пройдёт в формате выкупа доли нынешних инвесторов по цене в $220 за акцию.

Имя нового инвестора не уточняется, ранее в SpaceX инвестировали Founders Fund, Google, Valor Equity Partners, а также пенсионный фонд Ontario Teachers' Pension Plan. За 2019 года SpaceX привлекла $1,3 млрд в ходе трёх раундов.

Если новый раунд состоится, оценка компании вырастет с нынешних $33,3 млрд до $36 млрд. SpaceX закроет раунд не раньше второй недели марта.

Сейчас SpaceX работает над тремя крупными проектами:
Crew Dragon — строительство космического корабля, с помошью которого НАСА сможет доставлять экипаж на МКС.
Starlink — создание глобального высокоскоростного интернета с помощью спутников. Пока что компания вывели на орбиту 300 спутников, планирует 12 тысяч.
Starship — проект многоразовой ракеты, способной перевозить не менее 100 пассажиров для полётов на Луну и Марс.

❗️Привлекать новых посетителей или удерживать существующих?❗️

По анализу Центральной и Восточной Европы в электронной коммеркции вернувшиеся пользователи совершают 83% от общего количества транзакций, принося в 3 раза больше дохода.
При этом показатель конверсии среди вернувшихся пользователей в 2 раза выше, чем средний по сайту🔥

🧐Совет: рекомендуем сосредоточить внимание на инструментах retention-маркетинга. Тренд 2020 – работа с постоянными клиентами.

🤓В этом вопросе помогут инструменты
email-маркетинга, программы лояльности и грамотная
настройка ремаркетинга.

(From Ecommerce Report 2019, Promodo)

Facebook может быть оштрафован на 9 млрд долларов за уход от уплаты налогов в Ирландии. Налоговая служба (IRS) просит суд Сан-Франциско обязать Facebook выплатить указанную сумму, якобы компания перевела прибыль Ирландию, чтобы избежать повышения налогов в США. Налоговая служба утверждает, что Facebook предприняла попытки снизить стоимость нематериальных активов для целей трансферного ценообразования. Это относится к внутренним операциям, осуществляемым транснациональными компаниями с целью фиксировать большую часть своих доходов и прибыли в режимах с низким налогообложением.
Режим выплат корпоративного налога в Ирландии считается одним из самых привлекательных в мире из-за сочетания низких налоговых ставок и множества договоров об избежании двойного налогообложения, которые ирландские резидентские компании могут использовать себе во благо.@BlackAudit