А что это я Сбер ругаю? Муж вспомнил шикарную историю про ВТБ.

Была у него карта. С бонусами на заправку, еще чем-то, в общем очень крутые условия. Пользовался несколько лет. В какой-то момент тариф ушел в архив, но при перевыпуске карты сохранялся.

И тут наступил ковид. Наше отделение банка закрыли на пару месяцев. И ровно на это время пришелся перевыпуск карты. Муж звонил в колл-центр до истечения срока, чтобы перевыпущенную карту прислали в другое отделение. Но нет.

В другое отделение прислать не могли, только туда, где обслуживаешься. Наше было на карантине, так что карту получить возможности не было. Когда отделение открыли, карту не выдали — истек срок хранения.

Муж написал заявление на повторный перевыпуск карты. И вот тут самое интересное. Перевыпуск сделали платный — 3000 руб. За то, что не забрали предыдущую карту, выпущенную автоматически 🙈

А после перевыпуска оказалось, что еще и тариф не сохранили. В банке сказали, что тариф сохраняется только при автоматическом перевыпуске. И конечно же, об это никто не предупредил.

Итого — 3000 руб. и карта в помойку. И минус один лояльный клиент.

#банки #втб

Читаю нескольких налоговых консультантов. Пишут, что в этом году инспекции особенно чудят: многократно "не видят" приложенные документы и из-за этого отказывают в вычетах, неправильно учитывают вычеты, полученные в упрошенном порядке и прочее прочее.

Мне повезло, моя налоговая адекватная — не затягивает сроки проверки деклараций, нормально проверяет ОДДС (некоторые инспекции требуют совпадения цифр в активах, что невозможно), не косячат с вычетами.

Но и у моей налоговой инспекции в этом году не обошлось без чудинки. Прислали тут письмо "Об отказе в исполнении заявления о распоряжении суммой денежных средств, формирующих положительное сальдо единого налогового счета". Говоря по-простому, отказали в перечислении денег (возврат НДФЛ) т.к. на ЕНС недостаточно средств.

Только вот деньги давно у меня! Они успели проверить первичную декларацию и перечислить излишне уплаченный НДФЛ. Затем я подала корректировку, т.к. дособирала справки для налоговых вычетов. Ее тоже проверили, и перевели еще денег.

И уже после всего этого прислали письмо, что отсутствует положительное сальдо на ЕНС. Ну конечно, отсутствует, деньги-то выплачены!

А как у вас в этом году прошла подача декларации?

#налоги

Дождались пятницы? Пора отдыхать! Но перед этим — присылайте в комментариях, что прикольного сохранили за неделю на тему финансов и инвестиций!

#юмор

Сейчас золото супер популярно среди инвесторов. Любой инструмент больше всего обращает на себя внимание в период активного роста, так уж повелось 😁

Сейчас на российском рынке два оптимальных способа покупки золота в долгосрочный портфель: биржевой фонд GOLD от УК ВИМ с комиссией 0.66% и спотовый контракт GLDRUB_TOM.

Для того, чтобы выбрать между ними, нужно знать плюсы и минусы обоих вариантов.


✅ БПИФ GOLD

Преимущества:
• Можно купить через любого брокера, брокер будет налоговым агентом.
• Низкие комиссии за сделку. В случае покупки через брокера ВТБ не будет брокерской комиссии.
• Стоит около двух рублей, т.е. купить можно в любой портфель на любую сумму.

Недостатки:
• Есть комиссия фонда, составляет 0.66% в год.


✅ Контракт GLDRUB_TOM

Преимущества:
• Нет комиссии, как у фонда. Чем длиннее горизонт инвестирования, тем больше будет выгода от вложения в данный инструмент по сравнению с БПИФами на золото.

Недостатки:
• Не ценная бумага, а имущество, а значит брокер — не налоговый агент.
• Существенно выше комиссии за сделку, чем на фондовом рынке.
• Можно купить не через всех брокеров, а только через тех, кто дает доступ физ.лицам к рынку драгметаллов Мосбиржи. Впрочем, наиболее крупные и популярные брокеры доступ дают: Сбер (только через Quik), ВТБ, Т-Банк, БКС, Финам.
• У некоторых брокеров есть комиссия за хранение. Например, у БКС 0.6% в год.
• Стоимость за 1 грамм ~8400 руб., не подойдет для совсем маленьких портфелей.
• Учитывается не в депозитарии, а на спецсчетах, поэтому нельзя перевести актив между брокерами.

#золото #инвестиции

Друзья! У меня для вас максимально нефинансовая новость.

У меня появился хобби-проект: канал про похудение и ЗОЖ. Создан прежде всего для собственной мотивации: "все знаю и ничего не делаю" — это про меня.

На канале я буду рассказывать про свой опыт похудения, мотивировать заниматься спортом и вести здоровый образ жизни, делиться интересными продуктовыми находками и рецептами для самых ленивых. В общем, канал посвящен кайфовому ЗОЖу в широком смысле.

Если вдруг здесь есть спортики, худеющие, ЗОЖники или кому нужна мотивация таким стать — добро пожаловать!

Начнем сегодня с мемами пораньше, все равно в эту пятницу нет никакого настроения работать!

Напомню правила традиционной пятничной рубрики: в комментариях делимся забавными картинками, шутками, мемами на финансовую тематику.

Поехали!

#юмор

Замечаю, что люди очень серьезно относятся к расчету, по сколько инвестировать на пенсию. Дает им какой-нибудь калькулятор сумму в 139 418 руб. в месяц, значит ровно столько и нужно откладывать, чтобы получить целевой капитал. Заодно появляется фрустрация, мол, по столько я не могу, а значит не достигну своих целей.

На самом деле любые подобные калькуляторы — всего лишь ориентир. Как правило, в расчет берется целевая доходность портфеля, инфляция, срок, желаемый пассивный доход в сегодняшних деньгах и сколько уже накоплено. По факту, все будет по-другому. Математика точная, формулы не подведут. Но все вводные — нет.


1. Доходность портфеля. Даже если протестировали портфель на прошлых данных, это совершенно не значит, что в следующие 20-30 лет доходность будет такой же. Она может быть больше, может меньше. Заранее не узнаете.

2. Инфляция. Аналогично доходности. Можете подставлять в формулы исторические данные, можете прогнозы и ожидания. Что будет на самом деле, увидите только по факту.

3. Желаемый пассивный доход в сегодняшних деньгах. Вот тут, казалось бы, все точно! Но нет. У вас может смениться место жительства, может измениться стиль жизни и приоритеты, могут появиться хронические заболевания, требующие пожизненного приема лекарств. Ваши представления о своих будущих расходах могут оказаться очень далеки от истины.

4. Срок. К этому параметру меньше всего вопросов, хотя тоже возможны варианты.


Еще один минус подобных калькуляторов — это аннуитет, вам рассчитывается конкретная сумма, которую нужно откладывать ежемесячно на протяжении всего срока. Сейчас инвестировать по 140 000 в месяц может казаться неподъемным, а лет через 20, в будущих деньгах, станет легко. Инфляция, как-никак, да и ваш доход скорее всего вырастет.


Так что же, все калькуляторы бесполезны? Вовсе нет. Просто нужно относиться к таким расчетам, как к ориентиру. Стремиться откладывать, сколько предлагается, но не загоняться.


Никто не инвестирует как робот. В какие-то периоды у вас будут другие приоритеты, и вы сможете отложить меньше. В другие — появятся дополнительные деньги, которые вы решите инвестировать на долгосрочные цели.

Самое главное: регулярно актуализируйте расчеты. Раз в год заново подумайте, какая сумма вам нужна на жизнь в текущих деньгах. Если требуется, обновите ставки доходности портфеля и инфляции. Обязательно внесите в калькулятор, сколько уже инвестировано на цель, какой сейчас капитал. И у вас будет новый расчет. Новая сумма, новый ориентир, по сколько дальше инвестировать. До следующего апдейта.

#инвестиции #пенсия #пассивный_доход

Вчера отмечала день рождения. В этом году не хотелось шумных тусовок, решила отпраздновать в узком семейном кругу.

Попросила мужа забронировать столик на четверых. Приходим, у нас два сдвинутых стола. Муж говорит: "Ну я просто когда звонил, назвал больше человек, чтобы было удобнее". Я не удивилась, мы иногда так делаем: идем куда-то вдвоем, а бронируем на троих, чтобы посадили за большой стол.

Подходит официант, спрашивает, нужен ли нам второй стол. Муж отвечает, что да. Я ему потом: "Да тут полно места, давай отдадим второй, смотри, его вон туда отодвинут и никто не будет нам мешать". Муж стоит на своем. Пофиг, думаю, пусть так и остается.

И тут… приходят Маша «Дневник Финансиста» с мужем!!! У меня просто челюсть отвисла, они же в другой стране, мы же не виделись два года! Они же не собирались приезжать! Я даже не сразу осознала, что происходит, выпалила только: "Как вы здесь оказались?" 😂

Вот такой сюрприз мне устроили! Муж, конечно, заранее все знал и стойко держал столик. Увидеть любимых друзей — это просто лучший подарок и лучший день рождения!

PS. Толком и не пофоткались, разве что селфи с Машей сделали на фоне тента веранды. Зато с аперолем!

#личное

Ждали пятничных мемов? А вот и они!

В комментариях присылайте, что прикольного сохранили за неделю на тему финансов и инвестиций!

#юмор

Когда инвестору нужно платить налоги самостоятельно?

Недавно на консультации была девушка, которая думала, что раз она инвестирует через российского брокера, то брокер является налоговым агентом абсолютно по всем видам дохода, и ей ничего делать не требуется (спойлер: требовалось).

И действительно, по большинству видов дохода, которые можно получить, инвестируя через российского брокера, будет налоговый агент (брокер, депозитарий, УК). Но не всегда.

Ловите шпаргалку.

Есть налоговый агент, не нужно самостоятельно декларировать:

• Доход от операций с ценными бумагами (акциями, облигациями, биржевыми фондами) и производными инструментами
• Дивиденды по российским акциям
• Дивиденды по иностранным акциям, приобретенным через российского брокера (действует с 2024 г.)
• Купоны по облигациям
• Погашение облигаций на брокерский счет
• Выплаты по биржевым фондам
• Материальную выгоду

Нет налогового агента, нужно задекларировать:

• Доход от продажи спотовых контрактов на драгметаллы (в т.ч. популярный GLDRUB_TOM)
• Доход от продажи валюты
• Полное или частичное (амортизация) погашение облигаций на банковский счет
• Любой доход, полученный через иностранного брокера

В случае, когда налогового агента нет, инвестор должен по итогу года, в котором получен доход, до 30 апреля подать декларацию 3-НДФЛ и до 15 июля заплатить налог.

#инвестиции #налоги

Заждались пятничных мемов? А вот и они!

В комментариях делимся забавными картинками, шутками, мемами на тему финансов и инвестиций. Поехали!

#юмор

Часто среди российских инвесторов встречаю мнение, что "правило 4%" для пассивного дохода не работает на российском рынке.

Причем, эти инвесторы предлагают не уменьшать сумму изъятия (что имеет под собой основание, ведь российский рынок более волатильный и на просадках лучше бы вытаскивать поменьше), а наоборот увеличивать.

Почему-то полагают, что если акции выплачивают большие дивиденды, а облигации купоны, то можно их забирать полностью. Отсюда делают вывод, что можно получать ежегодные выплаты в размере 10-12% от капитала.

На самом деле, долгосрочно облигации дают совокупнную доходность примерно на уровне инфляции или чуть выше, а акции — на 5-6% сверх инфляции. На российском рынке тоже. Если забирать все дивиденды и купоны, капитал неизбежно будет "проедаться".

Вы можете выводить все выплаты, полученные от российских акций и облигаций, и не почуствовать снижения покупательнтой способности капитала на коротком горизонте: тестовый FIRE на 1-3 года, саббатикл или декрет.

Но если хотите жить на пассивный доход долго, 20-30 лет, лучше опираться на правило 4%. Для более длиннных сроков даже 4% звучит оптимистично.

#инвестиции #пассивный_доход

На днях увидела в сторис у блогера рассказ про невыгодную покупку квартиры: выбрана в неудачной локации, потребовала на себя дополнительные расходы и была продана через несколько лет по цене ниже первоначальной стоимости.

В качестве вывода было сказано, что квартира оказалась пассивом.

Давайте, друзья, запомним: квартира — это всегда актив. Неважно, живете вы в ней или сдаете. Что бы ни говорилось об этом в книгах Кийосаки.

Если вы купили квартиру в ипотеку, то банковский кредит — это пассив, а квартира — это актив. Даже если вы несете расходы на обслуживание. Даже если продаете ее ниже цены покупки.

Активы — это то, чем вы владеете, что имеет ценность. Они могут приносить доход, а могут требовать затрат на содержание.

Я не большой любитель физической недвижимости как инвестиционного актива. Но называть ее пассивом — перебор.

#инвестиции

И снова долгожданная рубрика с финансовыми мемами!

Напомню правила: в комментариях делимся забавными картинками, шутками, мемами на тему финансов, инвестиций, и всего, что связано с деньгами. Поехали!

#юмор

Ну никак не везет мне с Альфой! Все мое взаимодействие с этой структурой (банк, брокер, УК) оставляет крайне негативный осадок. Чего только стоит перенос ИИС мужа из ВТБ в Альфу, по тэгу можете почитать.

Вот и скажите теперь, для чего мне понадобилось после этого покупать Альфовский ЗПИФ?

В какой-то момент я увидела, что цена в стакане на ЗПИФ "Арендный поток" процентов на 15% ниже СЧА. Фонд владеет 6-ю объектами, сдает "Пятерочкам". Выплачивает рентный доход, через несколько месяцев ликвидируется (и это даст возможность получить хорошую премию к цене, по которой я покупаю). Звучит как план! Взяла 1 пай.

Какое-то время все шло нормально, доход исправно выплачивался. Наступил март 2025. В чате поддержке УК я уточнила регламент ликвидации, и мне сообщили, что в течение 6 месяцев объекты будут распроданы, а деньги автоматически зачислятся на брокерский счет.

Поставила напоминалку на 2 сентября и забыла про фонд. Сегодня проверила — деньги не поступали.

В поддержке промямлили про то, что "не успели распродать объекты", "продлят срок еще на 6 месяцев", "ждут ответа от ЦБ", "в ближайшее время выйдут с информацией к пайщикам". Никакой конкретики.

Кажется, назревает еще одна интересная история. Буду держать в курсе.

#альфа

Ждете мемасиков? Так вот же они!

Напомню правила традиционной пятничной рубрики: в комментариях делимся забавными картинками, шутками, мемами на тему финансов, инвестиций и всего, что связано с деньгами. Поехали!

#юмор

У Бабайкина на днях вышло про вред маркетплейсов. Он приводил свои суммы трат за последние пару лет, а я решила посмотреть свои.

WB не пользуюсь из принципиальных соображений: бесит их политика возврата и платные доставки для невыбранных позиций. С Яндекс.Маркетом был единичный опыт, негативный. Из маркетплейсов покупаю только на Озоне.

Итого на Озоне с 2017 года (история чеков на сайте, хотя пользуюсь вроде дольше) потрачено 743  945 руб. Много это или мало? Ну хотя бы меньше, чем у Бабайкина, у того 1.1 млн руб. за два года.

Вообще я не очень активно шоплюсь на маркетплейсах: слишком много подделок и некачественной ерунды. Если что-то покупаю на Озоне, то как правило в официальных магазинах.

А вообще онлайн шопинг очень уважаю. Много что беру онлайн, в том числе одежду, просто не на маркетплейсах. В физические магазины хожу только по необходимости.

Удивил подход Бабайкина — он начал специально ходить в обычные магазины, чтобы было неудобно. Специально делать себе неудобно, Карл! Мне этого не понять.

А сколько тратите на маркетплейсах вы?

#финансы #поболтаем