В недрах истории куча интересного. В Испании до этого Zelf выпустил 570,000 анонимных карт. Solid уже штрафовали регуляторы за сходные фокусы в истории с ESZbank. Тем не менее, все пока живы. Мир не пошатнулся, как говорил дореволюционный адвокат Плевако в деле про старушку и чайник. Возможно стоит иметь в виду, что от мелких экспериментов в области финтеха мир врядли пошатнется и, может, регуляторам стоит быть посмелее со всякой мелочью. Особенно на фоне того, что происходит в крипте и в большом банковском бизнесе.

Поскольку делать только ответственные конкретные прогнозы тяжело, иногда делаем неконкретные безответственные. О чем честно предупреждаем :)

Вопрос от журналистов: как на мировое развитие ЦВЦБ повлияет приход к власти Трампа?

В данной ситуации любой ответ будет гаданием на кофейной гуще, но можно предположить следующее. Будущая администрация очень активно высказывается в пользу частных виртуальных активов, включая «классические» криптовалюты и стейблкойны. В частности, за поддержкой последних есть понятная логика - выполняя роль прокси к доллару, они повышают международное значение этой валюты. ЦВЦБ являются конкурентами частных виртуальных активов, поэтому поддержка последних будет означать падение роли потенциального цифрового доллара. К тому же мы видим некоторый спад интереса к идее ЦВЦБ - несмотря на многолетнюю уже историю, успешных массовых кейсов нет. Мы также видим рост интереса к токенизированным безналичным деньгам банков (ТБДБ), альтернативных ЦВЦБ. При этом, однако, роль технократов в администрации вырастает и, возможно, они попытаются модифицировать концепцию ЦВЦБ в своих интересах.

Одним из общих слабых мест в текущей концепции ЦВЦБ является ее слабое отличие от безналичных денег с точки зрения пользователя. Преимущества для государства очевидны, а вот для граждан пока нет.

Неким парадоксальным образом конкретно против цифрового рубля играет крайне высокий технологический уровень платёжной системы России - в отличии от многих других стран, в России осталось крайне мало ниш для кардинального усовершенствования.

Ко вчерашнему посту про ЦР и дискуссии под ним: запись с нашего обсуждения ЦВЦБ на МТС Business Code.

Мы с коллегами из Банковского обозрения, выпустили небольшой обзор
по итогам семинара по молодежному банкингу

Коллеги, хочу обсудить пару проблем с QR.
Предварительная схема такая : с виду честный магазин Х получает от НСПК QR-код, отдает его он-лайн казино. Казино показывает клиенту, платеж проводится, дальше магазин передает как-то деньги в казино. Там свои сложности, но детали не важны. ИП/крипта, неважно. Пожалуйста, скажите мне, что НСПК это умеет эффективно ловить. Идиотов нет, товар виртуальный, замешивание с белыми потоками.
Далее, если с виду честный магазин работает через честного агрегатора, пожалуйста, скажите мне что НСПК умеет это различать, и агрегатора не наказывает.
Наконец, я взял статический QR от честного магазина и из вредности разместил его на странице он-лайн казино. И написал донос. Пожалуйста, скажите мне что НСПК умеет это различать, и магазин не наказывает.
На первый взгляд тут какая-то маленькая бездна открывается, хочется ошибиться.

В очередной раз обсуждали блокчейн, и пришли к довольно новой идее. Блокчейн, по сути - одна из задач византийских полководцев, когда имеется много агентов, честных только с какой-то вероятностью. И из них алгоритмически создается база данных, статистически честно хранящая и передающая информацию. В этом принципиальное отличие от централизованной модели банка или нотариуса, в которой центральный агент должен быть стопроцентно честным. Это достигается, по сути, внешним аппаратом принуждения: как только банк или нотариус начинают косячить, у них отбирают лицензию, а виновного наказывают.
В нынешнем мире стремительно растет количество нечеловеческих агентов: от беспилотников, до смарт-контрактов. Понятие честности для них неприменимо, наказать их невозможно. Вероятно, тут и есть будущая точка роста для нового блокчейна — алгоритмически создавать для таких систем честное поведение.

Grey gato

Вот интересное от коллег. Атланты, типа, расправляют плечи.

Американские банковские ассоциации подали в суд на ФРС из-за стресс-тестов

Крупные банковские группы США, включая Институт банковской политики и Американскую банковскую ассоциацию, подали иск против Федеральной резервной системы (ФРС) в федеральный суд Южного округа Огайо в Колумбусе, передал Bloomberg. Истцы утверждают, что критерии, используемые ФРС для проведения стресс-тестов, разрабатываются в условиях строгой секретности, что приводит к «колеблющимся и необоснованным требованиям и ограничениям в отношении банковского капитала».

Иск направлен на признание незаконными моделей и сценариев, использованных в стресс-тесте 2024 года, а также тех, которые планируется применять в 2025 и 2026 годах. Банковские группы настаивают на том, чтобы ФРС предоставила возможность общественных комментариев по моделям до их утверждения. Они считают, что отсутствие прозрачности в стресс-тестах не только затрудняет прогнозирование требований к капиталу для банков, но и влияет на стоимость финансовых услуг для потребителей.

Читайте подробнее на сайте

@frank_media

2024 год навскидку🎄

- Самый загадочный проект: Цифровой рубль
- Самая большая неожиданность: биткойн за 100+ и прочие системные подвижки в крипте, от ETF до регулирования
- Самое долгожданное известие: летний анонс от ЦБ с Росфином о введении видеоидентификации. Осталось дождаться, пока ЭПР 1) заработает 2) массово. И введут в закон.
- Новая технология: токенизированные безналичные деньги банков.
- Разочарование: предложенное российское регулирование крипты.
- Самая полезная профессиональная книга: Теория государственных денег Кнаппа (хотя и самая занудная)
- Бизнес модель : расширения BNPL: с депозитами, reverse BNPL и так далее.
- Самое грустное событие: Qiwi
- Самые неожиданные кадровые истории: Ольга Николаевна и Владимир Валерьевич.

Пишите в комменты :)

🎄В конце года, кроме общих итогов, мы подводим итоги нашего канала.

Итак,мы опубликовали 453 поста, провели 35 опросов, а вы проголосовали 4395 раз - мы довольны, но есть куда стремиться📈

Скажем сразу, что наши предсказания/пожелания на 2024 плавно переехали на 2025.
Поэтому вместо пожеланий, мы украсили елочку нашими "самыми-самыми" постами:

- Больше всего реакций получил анонс по ИИ
- Больше всего комментариев собрал пост про молодежный банкинг
- Самое большое число просмотров - 21 тысяча - у поста про закрытие венесуэльского проекта Petro
- Больше всего раз поделились списком литературы по блокчейну
- Больше всего голосов было отдано на опросе про BNPL

А еще мы в общей сложности порекомендовали 60 книг - для удобства собрали все в одном месте.

Большое спасибо, что Вы с нами. И постарайтесь до Нового Года подписать на наш канал не менее 5 знакомых хорошо встретить Новый Год и прекрасно отдохнуть на каникулах.

Предпразднично не очень заметно проскочило внесение законопроекта про единый QR. Подводная часть в нем - цифровой рубль будет эквайриться через единый QR, что сильно затрудняет создания всяких там альтернатив и консорциумов. Вероятно, вокруг второго чтения будет битва.

Цифровизация здорового человека https://kapital.uz/cifrovie-dokumenti?fbclid=IwZXh0bgNhZW0CMTEAAR38Wbgoh70ZtLI6Qnfxxs4MIiv90X_Rp-Jo1WARpLYEjnBDayExsrx47cg_aem_n-pYYEBFz_Pl_foLtaHteg

В продолжение новостей из Узбекистана (кучно пошло). В 2025 году Центральный банк, похоже, ограничивает количество банковских карт на человека (не более 5 карт в одном банке, не более 20 - в разных). Раньше сообщалось, что у 5% держателей карт их от 5 до 20 штук. Карты, которые не использовались более года, буду заблокированы автоматически.

С 2027 года все социальные выплаты будут зачисляться только на специальные социальные карты, которые также будут удостоверением личности, проездным и студенческим (для тех, кому актуально) билетом. Кто читает на узбекском, вот постановление Министерства Юстиции: https://lex.uz/ru/pdfs/7283178.

Занятно вспомнить наши прогнозы по DeFi 2024 года. Оказывается, даже новейшие технологии эволюционируют достаточно медленно - никаких качественных рывков за год не произошло.

Судья отклонил попытку мужчины подать в суд на городской совет, чтобы вернуть с мусорного полигона жесткий диск с биткойнами, который, по его словам, сейчас стоит около 600 миллионов фунтов стерлингов.

/просто переведем из Левина/


Джеймс Хоуэллс утверждал, что его бывшая партнерша по ошибке выбросила в помойку жесткий диск с кошельком биткойнов в 2013 году, и он хотел бы получить доступ к муниципальной свалке Ньюпорта, чтобы его найти или получить компенсацию в размере 495 млн фунтов стерлингов.

Судья заявил, что для подачи иска не было "разумных оснований"

Свалка содержит более 1,4 млн тонн отходов, но мистер Хоуэллс сказал, что он определил местонахождение жесткого диска на участке, состоящем из 100 000 тонн.

Каковы шансы, что он в достаточно хорошем состоянии, чтобы можно было восстановить закрытый ключ/ биткойны? И принадлежит ли ему вообще этот жесткий диск? Совет утверждает, что по существующим законам жесткий диск стал его собственностью, когда попал на свалку.

Судья отклонил попытку мужчины подать в суд на городской совет, чтобы вернуть с мусорного полигона жесткий диск с биткойнами, который, по его словам, сейчас стоит около 600 миллионов фунтов стерлингов.

/просто переведем из Левина. Мы же не РБК, который не дает ссылок на авторство и переводчиков :/


Джеймс Хоуэллс утверждал, что его бывшая партнерша по ошибке выбросила в помойку жесткий диск с кошельком биткойнов в 2013 году, и он хотел получить доступ к муниципальной свалке Ньюпорта и вернуть криптовалюту.

На это совет Ньюпорта обратился к судье Высокого суда с просьбой аннулировать судебный иск мистера Хауэллса о доступе к свалке или выплате ему компенсации в размере 495 млн фунтов стерлингов. Судья заявил, что для подачи иска не было "разумных оснований"

Идея истца состоит в том, что, если ему не позволят раскопать свалку, они должны будут заплатить ему 495 миллионов фунтов стерлингов.

Каковы шансы, что он найдет жесткий диск? Свалка содержит более 1,4 млн тонн отходов, но мистер Хоуэллс сказал, что он определил местонахождение жесткого диска на участке, состоящем из 100 000 тонн. Даже если это так, каковы шансы, что он в достаточно хорошем состоянии, чтобы можно было восстановить закрытый ключ/ биткойны? И принадлежит ли ему вообще этот жесткий диск? Совет утверждает, что по существующим законам жесткий диск стал его собственностью, когда попал на свалку. Будет забавно, если совет раскопает свалку и заберет биткойны себе.

Оффтопик: очень правдоподобные скамеры

Ещё один банковский продукт или, точнее, фича, которой нам не хватает - reward trackers. Хочется, чтобы а) список бонусных категорий был в приложении поближе б) в реальном времени отражалось заработанное и в) было видно, насколько близок лимит по вознаграждениям. Примерно так ☝️

Буду ли штрафовать банки за низкий % по депозиту?

Мы довольно много говорим о том, что безбарьерный перевод денег из банка и маркетплейсы в банк поменяют рынок депозитов. Люди начинают гонять деньги из одного банка в другой ради прибавки в X процентных пунктов. Однако мы ничего не знаем, насколько эта штука эластична, то бишь сколько людей перетащит деньги из банка А в банк Б из за прибавки в Х%. Рационально при любой прибавке деньги перетаскивают все. На практике - у кого-то есть незакончившиеся депозиты, кто-то не хочет терять премиальные пакеты, кому-то просто лень. Это называется deposit franchise (не спрашивайте почему) и множество банков прекрасно зарабатывает на пассивных клиентах при росте учетной ставки.
Однако у этой малины появились две проблемы. Вторая - вкладчики становятся умнее и активнее, маркетплейсы агрессивнее. Первая — на днях американский регулятор (CPFA) впервые подал в суд на банк за низкие проценты по депозиту. Разумеется не потому, что это асоциально. История была такой. CapitalOne в 2013 запустил депозитный продукт с объявленной «одной из лучших доходностей по рынку [много мелкого шрифта и заездочек]». На тот момент это было 0.3%. Ставка начала расти, но CapitalOne не стал повышать доходность. Вместо этого он запустил новый продукт, с уже реалистичной доходностью (4%), никак не проинформировав и не конвертировав пользователей старого. Съэкономили 2 миллиарда долларов. Если бы не обещание жирным шрифтом, это бы сошло ему с рук. А так есть шанс, что придется тяжко. Будем следить.
В России высокая цена денег сейчас является важнейшим инструментом управления экономикой. Но непонятно, будут ли рассматриваться депозиты с низкими ставками как саботаж или это фантазия.