اهمیت شناخت عقود اسلامی در راستای شناسایی درآمد در بانک‌ها - بخش پنجم
✍ میثم حقیقی

🔹 در ادامه یادداشت‌های قبلی
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67/156
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67/165
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67/168
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67/176

در نوشتار حاضر، به فواید شناخت صحیح عقود اسلامی از منظر شناسایی درآمد توسط بانک‌ها در عقد قرض‌الحسنه پرداخته می‌شود.

🔹در تسهیلات قرض‌الحسنه، سود موضوعیت نداشته و در قبال ارایه آن، در ابتدای اعطای تسهیلات قرض‌الحسنه و نیز سال‌روزهای بعدی نسبت به مانده و مدت، کارمزد مربوطه از گیرنده‌تسهیلات دریافت می‌شود. از این رو، بازپرداخت قسط مربوط به کارمزد به صورت زودتر از موعد، مشمول تخفیف نمی‌باشد.
 
🔸بنابراین، با توجه به اینکه در تسهیلات قرض‌الحسنه، بانک موظف است سهم دوره مالی جاری از درآمد کارمزد متعلقه را در زمان سررسید قسط کارمزد و مابقی درآمد را در دوره‌های مالی بعد شناسایی کند. بنابراین در صورت ورود به هر سال مالیِ تسهیلات، کارمزد مربوط به همان سال مالی اخذ شده و در صورت تسویه تسهیلات، کارمزد سال(های) مالی آتیِ بعد از تسویه تسهیلات را نباید از تسهیلات‌گیرنده اخذ نماید.
*به عنوان نمونه: در تسهیلات قرض‌الحسنه با دوره بازپرداخت ۳ ساله، اگر تسهیلات‌گیرنده در طول سال مالی اول، نسبت به تسویه تسهیلات اقدام نماید، بانک فقط کارمزد همان سال را می‌بایست اخذ و نباید کارمزد دو سال دیگر را از مشتری اخذ نماید.

🔹شناسایی درآمد توسط بانک در این عقد نیز مشابه سایر عقود، صرفاً تا قبل از انتقال تسهیلات به طبقه مشکوک‌الوصول امکان‌پذیر بوده و به محض ورود این تسهیلات به طبقه مشکوک‌الوصول، صرف‌نظر از نوع وثایق و تضامین آن‌ها، شناسایی درآمد از سوی بانک ممنوع بوده و می‌بایست متوقف شود.
* اگر مبلغ انواع وثایق و تضامین آن‌ها کمتر از مانده بدهی مشتری باشد، بانک صرفاً تا قبل از ورود تسهیلات به طبقه معوق، مجاز به شناسایی درآمد می‌باشد.
⏰ ۲۲ مرداد ۱۴۰۳

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#تسهیلات_بانکی
#عقود_اسلامی
#قرض‌الحسنه
#کارمزد
#شناسایی_سود
#شناسایی_درآمد
@BankPlus67
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

🥇ما را در بانک پلاس همراهی کنید.
🥈در نشر حداکثری این مطلب، ما را یاری نمایید.

راحت‌تر شدن شناسایی شرکت‌های صوری و کاغذی

🔹با رونمایی از سند الکترونیک اشخاص حقوقی که طی روزهای گذشته در همایش ملی حدنگاری اراضی و املاک صورت گرفت، امکان مشاهده و تحلیل اطلاعات اشخاص حقوقی (اعم از شرکت‌ها و موسسات غیرانتفاعی در خصوص مدیران، سهامداران، سرمایه و تغییرات شرکت، دیون مالیاتی و سایر موارد مورد نیاز) به نحو برخط و به سهولت فراهم شده است.

🔸یکی از آثار مهم اسناد الکترونیک اشخاص حقوقی، امکان پایش برخط و شناسایی شرکت‌های کاغذی و صوری و متعاقب آن، غیرفعال کردن این شرکت‌ها خواهد بود.

🔺سند الکترونیک یک‌ شناسه منحصربه‌فرد دارد و نوع سند و کد ملی مالک و نوع ملک و مشخصات ملک و مالک در سند دیجیتال مشخص شده است. کیو آر کد (QRcode) داخل سند الکترونیک، بیانگر امضای سازمان ثبت است که انحصاراً برای هر سند جانمایی شده و مانع هر گونه دخل و تصرف در سند می‌شود.

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#شرکت‌های_صوری
#شرکت‌های_کاغذی
#اسناد_الکترونیک

@BankPlus67
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

🥇ما را در بانک پلاس همراهی کنید.
🥈در نشر حداکثری این مطلب، ما را یاری نمایید.

چالش‌های کارت هدیه در سیستم بانکی
✍ میثم حقیقی

🔹کارت هدیه یکی از خدمات پایه بانکی می‌باشد که با توجه به ویژگی‌های خاص خود، چالش‌های فراوانی را در اجرا دارد. در نوشتار حاضر، نگاهی مختصر به چالش‌های آن خواهیم داشت.

1⃣صدور کارت هدیه صرفاً برای مشتری دارای حساب سپرده نزد بانک و برداشت از آن حساب، امکان‌پذیر است. این در حالی است که در برخی از بانک‌ها، صدور این کارت در قبال وجه نقد در حال انجام بوده و این موضوع زمینه‌های بروز پولشویی را فراهم می‌کند.

2⃣ در صدور این کارت، می‌بایست شناسایی مشتری با رعایت ضوابط و مقررات مبارزه با پولشویی و تامین مالی تروریسم صورت پذیرد و اطلاعات هویتی مشتری و تمامی کارت‌های هدیه صادر شده برای وی، در سامانه عملیاتی بانک درج شود تا امکان ردیابی تمامی تراکنش‌های هر کارت میسر شود. این در حالی است که این موضوع با ماهیت کارت هدیه در تناقض می‌باشد؛ چرا که که یک شخص اقدام به اخذ کارت(های) هدیه نموده و این کارت(ها) را در حالت خوشبینانه به اشخاص ثالث واگذار می‌کند (هدیه می‌دهد) و تراکنش‌های کارت توسط ایشان صورت می‌پذیرد. لذا از آنجایی که این نقل و انتقال کارت هدیه از مشتری به شخص ثالث در سامانه‌ای ثبت نمی‌شود (همانند چک‌های غیرصیادی)، زمینه سواستفاده و بروز فساد در آن فراهم شده و امکان ردیابی تراکنش‌های آن که توسط اشخاص ثالث صورت پذیرفته، میسر نمی‌باشد.
* در مفاد دستورالعمل بانک مرکزی، صرفاً به مسئول بودن مشتری در قبال هر گونه سواستفاده از کارت هدیه اکتفا شده و تمهیداتی در این راستا دیده نشده است این در حالی است که در ماده ۱۳ دستورالعمل شفاف‌سازی تراکنش‌های بانکی اشخاص، بر لزوم ثبت کلیه کارت‌های صادره به همراه اطلاعات مشتری در سامانه متمرکز بانک مرکزی (مانا) اشاره داشته است ولی بر مشمول بودن این موضوع بر کارت هدیه سکوت نموده است.

3⃣ لزوم رعایت سقف مقرر برداشت نقدی ریالی روزانه توسط بانک‌ها در صدور کارت هدیه برای هر شخص و پیاده‌سازی تمهیدات آن در سامانه عملیاتی بانک از دیگر الزامات صدور کارت هدیه می‌باشد. این در حالی است که بعضاً رعایت موضوع مذکور به صورت دستی و کنترل آن توسط کاربر شعب صورت می‌پذیرد و یا اینکه در قبال هر سپرده مشتری، در سقف مقرر کارت هدیه صادر می‌شود که خود زمینه بروز ریسک عملیاتی را در بانک‌ها افزایش داده و در کنار میزان سقف برداشت نقدی ریالی، کارت هدیه نیز برای مشتری صادر شده است. این موضوع بعضاً می‌تواند ناشی از ضعف کنترل‌های داخلی بانک نیز باشد.

4⃣ عدم‌مشخص بودن تعداد کارت و مبلغ آن‌ها برای یک شخص در طی ماه، از دیگر چالش‌های کارت هدیه می‌باشد. به گونه‌ای که در راستای پیشگیری از سواستفاده و بروز فساد، در مفاد دستورالعمل مشخص نشده است که یک شخص، در یک بازه زمانی مشخص، امکان ایجاد تراکنش با چه تعداد کارت هدیه و چه مبلغی را دارد.

5⃣ چالش دیگر اینکه، عدم‌ثبت اطلاعات کارت‌های هدیه و یا صدور تعداد بیش از حد مقرر آن برای اشخاص در یک بانک و یا در بانک‌های متعدد، می‌تواند زمینه فرار مالیاتی را برای افراد متقاضی صدور کارت فراهم نماید (خروج وجه نقد از حساب و عدم‌بیان آن در حسابرسی‌ها، موضوعی مشابه چک‌های تضمین شده طی چند سال گذشته، هر چند در برخی موارد رقم آن ناچیز باشد).
⏰ ۲۳ مرداد ۱۴۰۳

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#کارت_هدیه

@BankPlus67
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

🥇ما را در بانک پلاس همراهی کنید.
🥈در نشر حداکثری این مطلب، ما را یاری نمایید.

بانک‌پلاس؛ نگاهی نو به مباحث بانکی

🌟هدف کانال بانک‌پلاس، ضمن بیان مباحث روز پولی و بانکی، ارایه تحلیلی متفاوت از این مباحث و ایجاد نگاهی نو در مخاطبان خود به این موضوعات می‌باشد.

🙏ضمن سپاس از همراهی صمیمانه شما، با ارسال این پیام برای دوستان خود و دعوت از ایشان به عضویت در کانال بانک‌پلاس، انگیزه‌بخش ما در تداوم فعالیت باشید...
🌹🌹🌹

@BankPlus67
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

نمودار فرآیندی نظارت بر احتمال ارتکاب تخلف یا ایجاد بی‌ثباتی در شبکه بانکی؛ مستخرج شده از قانون جدید بانک مرکزی



#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#قانون_جدید_بانک_مرکزی
#گزیر

@BankPlus67
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

🥇ما را در بانک پلاس همراهی کنید.
🥈در نشر حداکثری این مطلب، ما را یاری نمایید.

معمایی به نام حساب‌های وکالتی
✍ میثم حقیقی

🔹 این روزها که خبر فروش خودرو توسط یکی از خودروسازها مطرح است، شاهد سبقت گرفتن یکی پس از دیگری بانک‌ها از یکدیگر برای جذب مشتریان جدید و یا حفظ مشتریان موجود، از راه‌های گوناگونی می‌باشیم. یکی از این راه‌ها، اعطای اعتبار و یا تسهیلات قرض‌الحسنه به دارندگان حساب‌های وکالتی نزد ایشان است. ارقامی از ۸۰۰ میلیون ریال به بالا.

🔸صرف‌نظر از این موضوع که منابع تسهیلات تخصیصی پیش‌گفته از چه محلی است (منابع داخلی بانک یا منابع سپرده‌گذاران)، این موضوع اشکالاتی از منظر ضوابط و مقررات نیز برای شبکه بانکی دارد که می‌بایست بانک مرکزی به عنوان نهاد ناظر این موضوعات را مورد مداقه بیشتری قرار دهد:
1⃣ اعطای تسهیلات و بلوکه کردن آن، ممنوع است.
2⃣ موضوع مصرف این تسهیلات غیرقرض‌الحسنه‌ای، در صورتی که ختم به خرید خودرو نشود، چیست؟
3⃣ اعطای تسهیلات قرض‌الحسنه مشروط به شرط زیاده و افتتاح حساب می‌باشد (شبهه ربای قرضی).
4⃣ سود/کارمزد تسهیلات پیش‌گفته، در طول مدت مسدود بودن و یا منتج به معامله نشدن، از چه محلی شناسایی می‌شود؟
5⃣ در شرایطی که صفوف متقاضیان اخذ تسهیلات ازدواج، فرزندآوری، کمک‌ودیعه مسکن و امثالهم به درازا کشیده شده و اعطای آن‌ها در قبال وثایق و تضامین بوده، اعطای این تسهیلات، آن‌هم بدون صف و وثیقه و تضمین، غیرقابل توجیه بوده و عمدتاً به اشخاصی نیز تعلق می‌گیرد که به دنبال عملیات سفته‌بازی از خرید خودرو می‌باشند، نه رفع نیاز شخصی (مغایر با توزیع عادلانه تسهیلات و جلوگیری از انباشت ثروت است).
6⃣ اعطای این تسهیلات و مسدود نمودن آن، علاوه بر مصارف، در منابع بانک‌ها نیز لحاظ می‌شود، بدون آنکه منبع و مصرف آن مشخص باشد.
* این موضوع در گزارشات عملکرد تسهیلات اعطایی بانک‌ها از سوی بانک مرکزی نیز اعلام و افزایش این تسهیلات به مصرف‌کنندگان نهایی در گزارشات مزبور، مایه عملکرد مثبت نیز تلقی می‌شود.
7⃣ اعطای این تسهیلات، مغایر با مسئولیت بانک مرکزی در راستای کمک به تحقق عدالت اجتماعی (بند ۵- الف ماده ۳ قانون جدید) و وظیفه این بانک در راستای جلوگیری از صوری‌شدن عقود(بند ۹- الف ماده ۴ قانون جدید) و برنامه‌ریزی و تمهید مقدمات موردنیاز برای دسترسی عادلانه خانوارها به تسهیلات بانکی است (بند ۱۱- الف ماده ۴ قانون جدید).
8⃣ افتتاح حساب‌های جدید و یا افزایش موجودی حساب‌های موجود، تا چه میزان منطبق با ضوابط ناظر بر مبارزه با پولشویی صورت پذیرفته و می‌پذیرد؟
9⃣و خیلی دلایل دیگر...

⚠️ هدف از نوشتار حاضر، صرفاً بیان نگاهی متفاوت به موضوع حساب‌های وکالتی بوده و نافی تلاش‌ها و زحمات بی‌دریغ همکارانم در شبکه بانکی کشور نمی‌باشد.🌹🙏
⏰ ۲۴ مرداد ۱۴۰۳

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#حساب_وکالتی
#خودرو
#خرید_خودرو
#تسهیلات_بانکی
#قانون_جدید_بانک_مرکزی

@BankPlus67
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

🥇ما را در بانک پلاس همراهی کنید.
🥈در نشر حداکثری این مطلب، ما را یاری نمایید.

مشارکت مدنی کاهنده؛ موضوع مورد چالش در محاکم قضایی

🔹روش "مشارکت مدنی کاهنده" به عنوان یکی از ابزارهای امهال تسهیلات بانکی در دستورالعمل اجرایی امهال مطالبات موسسات اعتباری (ویرایش ۱۳۹۹) ابلاغی بانک مرکزی مطرح شده است.

🔸پس از گذشت چند سال از تاریخ اجرایی شدن این ابزار در سیستم بانکی کشور، از قرار چالش‌هایی را برای بعضی از مشتریان و بانک‌ها به دنبال داشته است. نمونه بارز چالش‌های این موضوع، شکایت اتاق بازرگانی صنایع، معادن و کشاورزی استان کرمان و دو نفر شخص حقیقی از بانک مرکزی ج.ا.ا- شورای پول و اعتبار مبنی بر ابطال بند (۱) و عبارت «و عقد مشارکت مدنی کاهنده» از بند (۴) و بندهای (۵ و ۶) مصوبه یک هزار و سیصدمین جلسه شورای پول اعتبار مورخ ۱۳۹۹/۰۷/۰۱ موضوع بخشنامه شماره ۲۲۴۳۵۰/۹۹ مورخ ۱۳۹۹/۰۷/۱۳ بانک مرکزی ج.ا.ا است که در نهایت، رای هیات تخصصی مالیاتی- بانکی دیوان عدالت اداری بر رد شکایت شاکی صادر شده است.

🔹 استدلال‌های شاکی و متشاکی که جالب توجه بوده را به همراه جزئیات رای صادره، می‌توانید در لینک زیر ملاحظه فرمایید (فیلترشکن خود را خاموش نمایید). 👇
https://rc.majlis.ir/en/law/show/1809071


#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#امهال
#مشارکت_مدنی
#مشارکت_مدنی_کاهنده
#دیوان_عدالت_اداری

@BankPlus67
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

🥇ما را در بانک پلاس همراهی کنید.
🥈در نشر حداکثری این مطلب، ما را یاری نمایید.

نحوه شناسایی درآمد بانک‌ها در تسهیلات مشارکت مدنی موضوع قانون جهش تولید
✍ میثم حقیقی

🔹بانک مرکزی طی بخشنامه شماره ۰۳/۱۱۷۲۳۸ تاریخ ۱۴۰۳/۰۵/۲۴، اصلاحاتی را پیرامون نحوه شناسایی سهم بانک‌ها از سود دوران مشارکت در تسهیلات مشارکت مدنی موضوع "قانون جهش تولید مسکن" را به شرح زیر به تمامی بانک‌ها ابلاغ نمود:
هیات عالی مقرر نمود موسسه اعتباری می‌تواند در تسهیلات مشارکت مدنی موضوع "قانون جهش تولید مسکن"، سهم موسسه اعتباری از سود دوران مشارکت را در سه سال دوران مشارکت تا سقف هزینه‌های متقبل شده حداکثر تا نرخ سود تسهیلات مصوب شورای پول و اعتبار با تایید حسابرس مستقل بانک شناسایی نماید.

🔸 صرف‌نظر از اینکه در مفاد مصوبه مذکور از ادبیات یکسانی استفاده نشده و از عبارت موسسه اعتباری و بانک به صورت هم‌زمان استفاده شده است، میزان سود قابل شناسایی بانک‌ها در تسهیلات مشارکت مدنی موضوع جهش تولید مسکن را حداکثر تا سقف نرخ سود تسهیلات مصوب شورای پول و اعتبار تعیین نموده است. این موضوع دقیقاً به منزله شناسایی سود ثابت در تسهیلات مزبور توسط بانک‌ها بوده و عملاً ماهیت مشارکت و بازده انتظاری در این تسهیلات را به بازده ثابت و از پیش تعیین شده تبدیل نموده است.

🔺 نحوه شناسایی سود در عقود مشارکتی، قبلاً طی یادداشتی، به آن پرداخته شد که طی لینک زیر می‌توانید آن را مشاهده نمایید. 👇
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67/176
⏰ ۲۷ مرداد ۱۴۰۳

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#تسهیلات_بانکی
#عقود_اسلامی
#مشارکت_مدنی
#شناسایی_سود
#شناسایی_درآمد
#جهش_تولید_مسکن

@BankPlus67
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

🥇ما را در بانک پلاس همراهی کنید.
🥈در نشر حداکثری این مطلب، ما را یاری نمایید.

اخطار بانک مرکزی به شبکه بانکی؛
هرگونه اعطای تسهیلات بدون در نظر گرفتن اولویت ها فاقد وجاهت است 
 ۲۷ مرداد ۱۴۰۳

🔹بانک مرکزی در بخشنامه ای خطاب به مدیران عامل شبکه بانکی اعلام کرد: اولویت در پرداخت تسهیلات بانکی با محوریت تسهیلات قرض‌الحسنه ازدواج و تسهیلات موضوع قانون حمایت از خانواده و جوانی جمعیت، قانون جهش تولید مسکن و... است و هرگونه اعطلای تسهیلات بدون در نظر گرفتن اولویت‌های یادشده فاقد وجاهت بوده و مورد پذیرش نیست.

🔸به گزارش روابط عمومی بانک مرکزی، بخشنامه شماره 03/119628 مورخ 27 مرداد ماه سال جاری به شرح زیر است:

اخیراً مشاهده شده که برخی از بانک‌ها و موسسات اعتباری اقدام به انجام تبلیغات گسترده به منظور وکالتی کردن حساب بانکی به همراه بهره‌مندی از تسهیلات قرض‌الحسنه و یا ارائه اعتبار به مشتریان با نرخ‌های سود ترجیحی کرده اند. 

شایان ذکر است با توجه به محدودیت منابع مالی در اختیار و کثرت تقاضای تسهیلات بانکی، اولویت در پرداخت تسهیلات بانکی با محوریت تسهیلات قرض‌الحسنه ازدواج و تسهیلات موضوع قانون حمایت از خانواده و جوانی جمعیت، قانون جهش تولید مسکن و... است و هرگونه اعطلای تسهیلات بدون در نظر گرفتن اولویت‌های یادشده فاقد وجاهت بوده و مورد پذیرش نیست.

 همچنین عملکرد آن بانک یا مؤسسه اعتباری در پرداخت تسهیلات تکلیفی، مورد بررسی قرار خواهد گرفت و چنانچه نتایج حاصله حاکی از عملکرد نامطلوب، توأم با اعطای تسهیلات به روش صدرالاشاره باشد، اقدامات انضباطی و نظارتی مقتضی علیه آن بانک‌‌‏ یا مؤسسه اعتباری و اعضای هیئت مدیره ذی‌ربط معمول خواهد شد.

🔺 خب به نظر یادداشت چند روز پیش، جواب داد. 👇
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67/186


#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#حساب_وکالتی
#خودرو
#خرید_خودرو

@BankPlus67
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

🥇ما را در بانک پلاس همراهی کنید.
🥈در نشر حداکثری این مطلب، ما را یاری نمایید.

بالا بودن نرخ سود تامین مالی و ریشه‌های ناکامی در بازار پول

🔹بازار پول ایران با چالش‌های جدی از جمله ناکارآمدی ناشی از سود دستوری، نرخ‌های سود بالا در تأمین مالی شرکت‌ها و کاهش اعتماد عمومی به سیستم‌های مالی مواجه است.

🔸شرکت‌های تولیدی به دلیل عدم دسترسی به تسهیلات بانکی، مجبور به تأمین سرمایه از شرکت‌های تأمین مالی با نرخ‌های 40 تا 50 درصد می‌شوند. این نرخ‌های سود بالا نشان‌دهنده ریسک‌های اقتصادی قابل‌توجهی است که شامل نوسانات ارزی، تورم بالا، و ریسک‌های سیاسی می‌شود.

🔹همچنین، نرخ سود حقیقی بانک‌ها به دلیل تورم منفی است که منجر به کاهش جذابیت سپرده‌گذاری و کاهش منابع مالی بانک‌ها شده است. در نتیجه، توانایی بانک‌ها برای وام‌دهی کاهش یافته و تأمین مالی کسب‌وکارها دشوارتر و پرهزینه‌تر شده است.

🔸برای بهبود وضعیت، اصلاح ساختار بانکی، کاهش ریسک‌های اقتصادی، توسعه بازارهای مالی جایگزین، و افزایش شفافیت و نظارت ضروری است. این اقدامات می‌توانند اعتماد عمومی را بازگردانند و دسترسی به منابع مالی را بهبود بخشند.
📚 دنیای اقتصاد

🔺مشروح گزارش👇
https://donya-e-eqtesad.com/%D8%A8%D8%AE%D8%B4-%D8%B3%DB%8C%D8%A7%D8%B3%D8%AA-%DA%AF%D8%B0%D8%A7%D8%B1%DB%8C-100/4096182-%DA%A9%D8%B4%D9%81-%D9%86%D8%B1%D8%AE-%D8%A8%D9%87%D8%B1%D9%87-%D8%A8%D8%A7%D8%B2%D8%A7%D8%B1?utm_source=telegram&utm_medium=social


#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#تامین_مالی
#نرخ_سود
#نرخ_بهره

@BankPlus67
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

🥇ما را در بانک پلاس همراهی کنید.
🥈در نشر حداکثری این مطلب، ما را یاری نمایید.

انتشار یادداشت معمایی به نام حساب‌های وکالتی در شبکه بانکی در روزنامه امروز ۱۴۰۳/۰۵/۲۹ دنیای اقتصاد- بخش ویراژ در بازار پول

در لینک زیر قابل مشاهده می‌باشد 👇
https://donya-e-eqtesad.com/%D8%A8%D8%AE%D8%B4-%D8%B4%D8%B1%DA%A9%D8%AA-%D9%87%D8%A7-104/4096425-%D9%88%DB%8C%D8%B1%D8%A7%DA%98-%D8%AF%D8%B1-%D8%A8%D8%A7%D8%B2%D8%A7%D8%B1-%D9%BE%D9%88%D9%84

🔺 یادداشت فوق که در تاریخ ۱۴۰۳/۰۵/۲۴ تهیه شده بود 👇، پس از بازخوردهای فراوانی که در فضای حقیقی و مجازی داشت، یکی از دلایلی بود که منتج به ابلاغ بخشنامه تاکیدی از سوی بانک مرکزی به بانک‌ها در تاریخ ۱۴۰۳/۰۵/۲۷ و ورود سازمان بازرسی کل کشور به این موضوع شد.
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67/186

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#حساب_وکالتی
#خودرو
#خرید_خودرو
#دنیای_اقتصاد

@BankPlus67
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

🥇ما را در بانک پلاس همراهی کنید.
🥈در نشر حداکثری این مطلب، ما را یاری نمایید.

انتشار یادداشت چالش‌های کارت هدیه در سیستم بانکی در روزنامه امروز ۱۴۰۳/۰۵/۳۰ دنیای اقتصاد

https://donya-e-eqtesad.com/%D8%A8%D8%AE%D8%B4-%D8%B4%D8%B1%DA%A9%D8%AA-%D9%87%D8%A7-104/4096804-%DA%86%D8%A7%D9%84%D8%B4-%D9%87%D8%A7%DB%8C-%DA%A9%D8%A7%D8%B1%D8%AA-%D9%87%D8%AF%DB%8C%D9%87-%D8%AF%D8%B1-%D8%B3%DB%8C%D8%B3%D8%AA%D9%85-%D8%A8%D8%A7%D9%86%DA%A9%DB%8C

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#کارت_هدیه
#دنیای_اقتصاد

@BankPlus67
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

🥇ما را در بانک پلاس همراهی کنید.
🥈در نشر حداکثری این مطلب، ما را یاری نمایید.

دیدگاهی نقض بر معمای حساب‌های وکالتی بانک‌ها
✍ میثم حقیقی

🔹پیرو نوشتار چند روز پیش (۱۴۰۳/۰۵/۲۴) با عنوان معمایی به نام حساب‌های وکالتی که منجر به درج آن در قالب یک یادداشت تکمیلی در روزنامه دنیای اقتصاد، ابلاغ بخشنامه از جانب بانک مرکزی و نامه تاکیدی از سازمان بازرسی کل کشور به سیستم بانکی شد، در نوشتار حاضر در قالب نکات زیر، به یادداشت پیش‌گفته، نگاهی نقض خواهیم داشت.

۱. در صورتی که یک بانک، نسبت به ایفای  تعهد در زمینه پرداخت تمامی تسهیلات تکلیفی اقدام نموده باشد، آیا همچنان اعطای تسهیلات/اعتبار تخصیصی از محل مانده منابع مالکیتی یا وکالتی از سوی این بانک به دارندگان حساب‌های وکالتی که جزو کارکرد اصلی بانک‌ها می‌باشد، همچنان فاقد وجاهت است؟

۲. مطابق با شرایط مندرج در قراردادهای یکنواخت تسهیلاتی عقود اسلامی ابلاغی از سوی بانک مرکزی، در صورتی که تسهیلات اعطایی از سوی تسهیلات‌گیرنده در محل مصرف خود صورت نپذیرد، بانک اجازه دریافت اصل و سود تسهیلات را به همراه جریمه وجه‌التزام دارد، آیا در تسهیلات/اعتبار تخصیصی به دارندگان حساب‌های وکالتی، با توجه به اینکه در ابتدا، احتمال و امکان اینکه تسهیلات/ اعتبار در محل مصرف خود(خرید خودرو)، مشروط بوده و به برنده شدن صاحب حساب وکالتی در قرعه‌کشی شرکت خودروساز بستگی داشته و عدم‌مصرف آن در موضوع مصرف خود، خارج از اختیارات صاحب حساب وکالتی است، در صورتی که صاحب حساب وکالتی در قرعه‌کشی برنده نشود آیا امکان اخذ اصل و سود تسهیلات به همراه جریمه وجه‌التزام برای بانک وجود دارد یا این موضوع نیز فاقد وجاهت است؟
*آیا پذیرش این شرط از صاحب حساب وکالتی، با توجه به عدم‌اختیار وی در مصرف تسهیلات در خرید خودرو، فاقد اشکال نیست؟

۳. اعطای تین تسهیلات/اعتبار در قالب حد اعتباری و عدم‌استفاده از آن از سوی صاحب حساب وکالتی در طول مدت مقرر ۴۵ روز و به تبع آن، اخذ کارمزد تعهد (Commitment Fee) از وی، همچنان فاقد وجاهت است؟

🔺 با عنایت به نکات مندرج در یادداشت قبلی و موارد پیش‌گفته، پیشنهاد می‌شود که این موضوع از سوی بانک مرکزی از منظر قوانین و مقررات و مسائل شرعی مورد بررسی جدی قرار گیرد.
⏰ ۳۰ مرداد ۱۴۰۳

⚠️ نشر حداکثر این موضوع، می‌تواند زمینه بررسی آن را از سوی بانک مرکزی فراهم نماید. خواهشمند است در این راستا، همکاری لازم را داشته باشید.

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#حساب_وکالتی
#خودرو
#خرید_خودرو

@BankPlus67
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

🥇ما را در بانک پلاس همراهی کنید.
🥈در نشر حداکثری این مطلب، ما را یاری نمایید.

تحلیل عملکرد صنعت بانکداری کشور

🔹در فایل پیوست، که توسط شرکت تامین سرمایه بانک مسکن به تاریخ مرداد ماه ۱۴۰۳ تهیه شده، به گزارش عملکرد شبکه بانکی کشور در حوزه‌‌های مختلف به شرح زیر پرداخته شده است.
🔸 میزان دارایی‌ها
🔸ترکیب تسهیلات پرداختی به تفکیک عقود اسلامی
🔸سهم بخش‌های مختلف اقتصادی از تسهیلات اعطایی
🔸نسبت تسهیلات امهالی به کل تسهیلات پرداختی
🔸تسهیلات اعطایی به زیرمجموعه خود
🔸 میزان اعتبارات اسنادی گشایش شده
🔸 میزان ضمانت‌نامه صادره
🔸 میزان بدهی‌ها
🔸میزان اضافه برداشت‌ها
🔸و...

🔺 در برخی از موارد پیش‌گفته، به عملکرد بانک‌های بورسی و در برخی دیگر، به عملکرد کل سیستم بانکی پرداخته شده است.

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#عملکرد_شبکه_بانکی

@BankPlus67
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

🥇ما را در بانک پلاس همراهی کنید.
🥈در نشر حداکثری این مطلب، ما را یاری نمایید.

آیا می‌دانید...؟

مطابق با مفاد دستورالعمل حساب جاری (ریالی)، ابلاغی سال ۱۳۹۷ بانک مرکزی:
در صورت کسری موجودی در حساب جاری ریالی انفرادی اشخاص نزد بانک، بانک این امکان را ندارد که کسری موجودی حساب را از حساب مشترک ایشان نزد خود تامین نماید.
ولی در صورت کسری در حساب جاری ریالی مشترک اشخاص، این امکان وجود دارد که بانک، کسری موجودی حساب جاری ریالی مشترک را از حساب‌های انفرادی هر یک از صاحبان حساب مشترک نزد خود (به ترتیب قرض‌الحسنه جاری، قرض‌الحسنه پس‌انداز، سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت و سرمایه‌گذاری بلندمدت) برداشت نماید.
⏰ ۳ شهریور ۱۴۰۳

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#حساب_جاری
#چک
#برداشت_وجه
#حساب_مشترک

@BankPlus67
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

🥇ما را در بانک پلاس همراهی کنید.
🥈در نشر حداکثری این مطلب، ما را یاری نمایید.

انتشار یادداشت "شرکت‌های بانکی؛ فرصت یا تهدید" در شماره امروز ۱۴۰۳/۰۶/۰۳ روزنامه دنیای اقتصاد

https://donya-e-eqtesad.com/%D8%A8%D8%AE%D8%B4-%D8%B4%D8%B1%DA%A9%D8%AA-%D9%87%D8%A7-104/4097962-%D8%B4%D8%B1%DA%A9%D8%AA-%D9%87%D8%A7%DB%8C-%D8%A8%D8%A7%D9%86%DA%A9%DB%8C-%D9%81%D8%B1%D8%B5%D8%AA-%DB%8C%D8%A7-%D8%AA%D9%87%D8%AF%DB%8C%D8%AF



#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#شرکت‌های_بانکی
#دنیای_اقتصاد

@BankPlus67
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

🥇ما را در بانک پلاس همراهی کنید.
🥈در نشر حداکثری این مطلب، ما را یاری نمایید.

تشویق بانک‌ها به بازی پانزی
میثم حقیقی؛ کارشناس بانکی

🔹طی روزهای گذشته شاهد ابلاغ بخشنامه‌‌‌های نظارتی مختلفی از جانب بانک مرکزی به شبکه بانکی بودیم که ماحصل آنها، در چارچوب موارد زیر قابل تبیین است:
۱. حساب‌‌‌های وکالتی و امتیازهایی اعطایی مختلف از سوی برخی بانک‌ها به سپرده‌‌‌گذاران این حساب‌‌‌ها.
۲. ممنوعیت همکاری بانک‌ها با شرکت‌های کارگزاری بازار سرمایه در صدور کارت‌های شتابی و پرداخت سود روزشمار.

ادامه یادداشت را می‌توانید در شماره امروز (۱۴۰۳/۰۶/۰۶) روزنامه دنیای اقتصاد در لینک زیر مشاهده فرمایید. 👇

https://donya-e-eqtesad.com/%D8%A8%D8%AE%D8%B4-%D8%B4%D8%B1%DA%A9%D8%AA-%D9%87%D8%A7-104/4098729-%D8%AA%D8%B4%D9%88%DB%8C%D9%82-%D8%A8%D8%A7%D9%86%DA%A9-%D9%87%D8%A7-%D8%A8%D9%87-%D8%A8%D8%A7%D8%B2%DB%8C-%D9%BE%D8%A7%D9%86%D8%B2%DB%8C

📚 دنیای اقتصاد

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#بازی_پانزی
#نرخ_سود
#نرخ_بازده_بدون_ریسک
#دنیای_اقتصاد

@BankPlus67
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

🥇ما را در بانک پلاس همراهی کنید.
🥈در نشر حداکثری این مطلب، ما را یاری نمایید.

آیا می‌دانید...؟
در تسهیلاتی‌که شخص تسهیلات‌گیرنده درطول‌مدت قرارداد، فوت شده باشد:
الف)در صورتی که تسهیلات پرداختی در قالب عقود مبادله‌ای باشد، ورثه بدون نیاز به انعقاد قرارداد جدید و صرفاً با امضای قرارداد موجود، جایگزین مورث خود می‌شوند. از این‌رو در این حالت برای ثبت در سامانه سمات، می‌بایست بانک نسبت به اصلاح مشخصات فرد/افراد جدید به جای متوفی اقدام نماید (اصلاح قرارداد موجود).
ب)در صورتی که تسهیلات پرداختی در قالب عقود مشارکتی باشد، با فوت تسهیلات‌گیرنده عملاً قرارداد منفسخ شده و بدهی احتمالی تسهیلات‌گیرنده در خصوص سهم‌الشرکه بانک و سود انتظاری آن تا زمان انفساخ قرارداد، دین حال محسوب شده و می‌بایست فی‌مابین بانک و وراث تعیین تکلیف شود. از این‌رو در راستای انتقال تسهیلات به وراث، می‌بایست بانک نسبت به انعقاد قرارداد جدید با وراث اقدام نماید (انعقاد قرارداد جدید).
⚠️ پیشنهاد: در مصادیق این موضوع، نظر واحدهای حقوقی اخذ شود.
⏰۶ شهریور ۱۴۰۳

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#عقود_مبادله‌ای
#عقود_مشارکتی
@BankPlus67
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

🥇ما را در بانک پلاس همراهی کنید.
🥈در نشر حداکثری این مطلب، ما را یاری نمایید.

آیا می‌دانید...؟
انتقال امتیاز استفاده از منابع تسهیلات اخذ شده از سوی تسهیلات‌گیرنده، به سایرین ممنوع بوده و صرفاً در شرایط زیر این امکان برای تسهیلات‌گیرنده میسر می‌باشد:
مطابق با مفاد تبصره ذیل ماده ۹ قرارداد یکنواخت مشارکت مدنی، "انعقاد قرارداد توسط شریک با پیمانکار و یا پیمانکاران به منظور اجرای قرارداد، با اطلاع قبلی و نظارت بانک بلااشکال است."
🔸لازم به ذکر است ممنوعیت پیش‌گفته در خصوص امتیاز استفاده از منابع تسهیلات اخذ شده بوده (بعد از اخذ تسهیلات) و این موضوع، با امتیازاتی که برخی از بانک‌ها در طرح‌های سپرده‌پذیری- تسهیلاتی خود مبنی بر امکان انتقال امتیاز اخذ تسهیلات از سوی سپرده‌گذار به اشخاص ثالث، متفاوت می‌باشد (قبل از اخذ تسهیلات). هر چند این موضوع نیز نباید زمینه بروز هر گونه فساد در نقل و انتقال امتیاز اخذ تسهیلات شود.
🔺ممنوعیت‌ مذکور متناسب با ماهیت خاص هر عقد اسلامی، در مفاد قراردادهای یکنواخت آن‌ها درج شده است.
⏰۷ شهریور ۱۴۰۳

#بانک_پلاس
#میثم_حقیقی
#عقود_مبادله‌ای
#عقود_مشارکتی
@BankPlus67
https://news.1rj.ru/str/BankPlus67

🥇ما را در بانک پلاس همراهی کنید.
🥈در نشر حداکثری این مطلب، ما را یاری نمایید.