Коротко о FIRE

Последние годы слово FIRE регулярно всплывает в ленте. Ну да, financial independence, retire early — финансовая независимость, ранний выход на пенсию. Это красивая картинка, работать меньше, жить спокойнее, деньги капают сами.

Но есть момент, который важно повторять. FIRE — это не про уйти в 35. Это про то, что любая дополнительная доходность и ваш пассивный доход — уже победа.

Плюс 20–30% к доходу. Плюс 50% к капиталу. Плюс возможность не брать лишние подработки. Плюс возможность спокойно менять работу, а не держаться за первую попавшуюся. Это все — тоже FIRE, просто без фанатизма.

И работает это за счет простых принципов:

👉 Регулярные взносы.
Неважно, что происходит со ставкой, инфляцией и прогнозами ЦБ. Я это называю ипотека наоборот. Платишь себе будущему, а не забираешь у себя будущего.

👉 Нормальная доходность, а не 25% в год.
Даже если портфель делает свои спокойные 8–12% в среднем — это уже меняет математику пенсионного будущего.

👉 Смешанный портфель.
Облигации, акции, чуть-чуть защитных активов. Диверсификация будет защищать портфель в разных ситуациях.

👉 Горизонт.
То, что сделано 10–15 лет назад, превращается в капитал, который можно монетизировать.

Главная мысль❗️ Не надо жить ради FIRE. Но надо жить так, чтобы старость не выглядела квестом "как прожить месяц".

Если вы даже не придете к полной финансовой свободе, вы все равно придете к более высокой пенсии, большей стабильности и меньшей тревожности.

И, честно, это игра, которая стоит свеч. Потому что в пенсионной системе чудес не будет. А вот от вложенных сегодня 5–10 тысяч в месяц — эффекты будут.

И тут даже неважно, насколько точны расчеты, какие проценты брать, какой прогноз ставит ЦБ. Важен сам факт, что чем раньше начнешь, тем легче жить себе же через 15 лет.

Вот и весь секрет.

Налоги

Нельзя не признать, что в 2024 году (да и в этом тоже) мой пассивный доход во многом был образован доходом с вкладов и облигаций.

Тому способствовала рыночная ситуация. Кстати, еще есть неплохие депозиты, писал тут.

Привычно высокий вклад (хоть и меньше, чем я рассчитывал) в пассивный доход внесли акции и займы.

Порадовали криптовалютные активы и DeFi.

Думаю, что скоро и недвижимость подтянется, так как сейчас от недвижимости пассивный доход я получаю только с кладовок и ЗПИФов. Но эта ситуация скоро изменится 😉

А вы помните, что до 01 декабря надо заплатить НДФЛ?

Я вот сижу в кабинете налоговой и изучаю, что должен доплатить.

Пузырь рынка недвижимости?

Каждый раз, анализируя статистику, ловлю себя на мысли, что мы наблюдаем не естественный рост, а структурную деформацию, которая держится на костылях господдержки.

В некоторых регионах разрыв в стоимости между первичкой и вторичкой уже достигает 70–80% . Это ненормально. Девелоперы продают квадратные метры в новостройках, как будто внутри припаркована Tesla 😂

Хотя по сути вы покупаете бетонную коробку без истории и зачастую без развитой инфраструктуры. Правда даже такое покажется раем для наших предков, о чем я рассказал в своем последнем ролике.

Льготная ипотека стала главным драйвером, который просто подменил собой рыночный спрос. Она создала иллюзию доступности, но ее реальная цена была заложена в стоимость квадратного метра.

А токсичные рассрочки от застройщика — это, пожалуй, самый опасный инструмент на рынке. Вы вносите 10-20%, вам обещают дать ипотеку, вы подписываете договор, а потом банк может не одобрить ипотеку. Результат — теряете квартиру, кучу времени и остается одно разочарование.

Сейчас вторичка в свободном плавании, ведь вся господдержка работает только на первичный рынок. Цены на вторичку куда более адекватно отражают реальный платежеспособный спрос.

Меня периодически спрашивают, что будет дальше с квартирами? Я не верю в прямой обвал рынка в рублях. В нашей экономике рубли имеют свойство обесцениваться быстрее, чем падают цены на недвижимость.

Я предполагаю, что цены в рублях будут потихоньку ползти вверх — это работа инфляции. 🤔
Сейчас продаю машину, которую купил новенькую в 2019 году и в рублях цена на автору дороже, чем тогда. Но это не потому, что ценность машины выросла, это инфляция по рублю такая, он стал слабее.

А вот темпы строительства могут ощутимо упасть — так рынок будет подстраиваться под снижение спроса. Пузырь будет сдуваться не резким падением цен, а остановкой их роста и сокращением разрыва с вторичкой. Это уже происходит, например, за сентябрь 2025 объем строительства упал на 8% по сравнению с 2024 годом. Это будет не крах, а остывание.

В любом случае помните, что на таком рынке, пока одним плохо — другим становится хорошо. Покупать квартиры в таких условиях будет проще и скорее всего давление на арендаторов снизится. А кто еще не читал, сколько лет жизни стоит ваша квартира 👉 недавно дал свои расчеты.