Бесплатный сервис от Домклик, позволяющий узнать рыночную цену квартиры. Для оценки используют данные о размещенных объявлениях за последние 3 месяца, а также о фактически совершенных ипотечных сделках через Сбер. Учитывают адрес, характеристики дома, этаж и ремонт квартиры.

#полезные_ссылки #недвижимость

"Инвестируйте на длинный срок во что угодно, кроме откровенного скама". Слышали такие советы? Я — да.

Как вам, например, такой вариант: вложиться в несколько крупнейших мировых компаний и держать их акции лет 30. С этими гигантами точно ничего не случится, надежный крепкий бизнес. Звучит как план?

Я зачастила последнее время с Баффеттом, но и здесь на него сошлюсь.

Пару лет назад на очередной встрече с акционерами Баффетт показал список из 20 крупнейших мировых компаний по состоянию на 31 марта 2021 г. И спросил аудиторию: "Как вы думаете, сколько из этих компаний останутся в списке крупнейших через 30 лет?"

Конечно, сейчас мы думаем, что такие монстры, как Apple, Microsoft и Amazon будут только укреплять свое положение.

Но давайте взглянем на список мировых лидеров 1989 года (оба слайда, которые показывал Баффетт, прикреплю в комментариях). Как видите, ни одна компания, которая была в двадцатке крупнейших в то время, не входит в аналогичный список 2021 г. Сменилась даже лидирующая страна.

Мир меняется.

Мы не знаем, какие страны, компании и технологии будут превалировать через 30 лет. И это еще один аргумент в пользу индексных фондов.

#инвестиции

OhMySwift — сайт, собирающий статистику по успешным и неуспешным SWIFT переводам.

#полезные_ссылки #банки

Обычно, когда консультанты рассчитывают, сколько откладывать на пенсию, они отталкиваются от ваших собственных представлений о том, сколько вам денег понадобится в старости.
⠀
Но проблема в том, что люди иногда с трудом представляют свои расходы на пенсии и не могут достаточно хорошо спрогнозировать требуемый капитал.
⠀
"О чем тут думать, чем больше — тем лучше!", — скажете вы. И это действительно так. Но абстрактное "откладывать как можно больше" подходит не всем, иногда хочется конкретики.
⠀
Американские консалтинговые компании — Fidelity, T. Rowe Price и другие, — рекомендуют оценивать размер вашего будущего пенсионного капитала в ваших среднегодовых зарплатах.

Этот ориентир подходит широкому кругу людей с совершенно разным уровнем достатка. Он позволяет рассчитать, сколько денег понадобится на пенсии, чтобы иметь достаточно высокий уровень жизни относительно привычного вам дохода.
⠀
• Fidelity рекомендует к 67 годам накопить сумму, равную вашим 10 среднегодовым доходам.
⠀
• T. Rowe Price считает, что вам понадобится 11 среднегодовых зарплат к 65 годам.

Мне подход измерять пенсионный капитал в среднегодовых доходах показался достаточно интересным, поэтому я сделала для вас табличку с расчетом (выложу первым комментарием).

В табличке — сколько процентов от зарплаты (или других доходов) вам нужно инвестировать, чтобы получить заветные 10 среднегодовых доходов к моменту выхода на пенсию.

Выбираете в таблице столбец, через сколько лет вы планируете выйти на пенсию, и строку — под какой процент вы будете инвестировать ваши накопления. На пересечении вы получите процент от вашего дохода, который вам нужно откладывать.

Расскажите в комментариях, через сколько лет вы планируете перестать работать и начали ли вы уже формировать свой пенсионный капитал?

#инвестиции #пенсия

Уоррен Баффетт как-то сказал, что самая ценная инвестиция, которую вы можете сделать, это инвестиция в себя.

Глобально, инвестиции в себя можно разделить на два направления: то, что позволит в будущем сэкономить и то, что позволит в будущем больше зарабатывать.
⠀

1. То, что позволит в будущем сэкономить

Сюда относим любые расходы, делая которые сейчас, мы уменьшаем расходы в будущем.

Приведу личный пример: я двадцать лет носила контактные линзы с ежедневной заменой, что выливалось мне примерно в 4-5 тысяч рублей ежемесячно. Несколько лет назад я сделала лазерную коррекцию зрения, и затраты на нее уже давно отбились за счет экономии на линзах.

Вообще, расходы на здоровье прекрасно укладываются в этот пункт. Возьмем, к примеру, стоматологию — гораздо дешевле ходить на регулярные осмотры и лечить небольшой кариес, чем запустить ситуацию и выкладывать потом огромные деньги на лечение, коронки и имплантацию.
⠀

2. То, что позволит больше зарабатывать

В первую очередь, это знания и навыки. Ваши расходы на дополнительное высшее образование, курсы повышения квалификации, иностранный язык — все это позволит претендовать на более высокую зарплату.

Как говорил Бенджамин Франклин: "Инвестиции в знания платят лучшие дивиденды".

Помимо знаний, больше позволит зарабатывать улучшение внешнего вида. На тему "красота на рынке труда" проводилось множество исследований, и все они показывают, что более привлекательные и презентабельные люди зарабатывают в среднем на 10% больше обычных; а непривлекательные, неопрятные — примерно на 15% меньше. Причем, это касается не только женщин, но и мужчин.

Нетворкинг, построение социальных связей, тоже очень важен для повышения дохода. Поэтому посещение различных конференций, членство в клубах/сообществах также является полезной инвестицией, а не пустые расходы.

Ну и, конечно, не стоит забывать про продуктивность. Затраты на качественный отдых окупят себя лучшей работоспособностью и эффективностью, а работа с коучем может вывести на новый уровень дохода.

Обдуманная инвестиция в себя может принести гораздо больше, чем деньги, которые вложенные в ценные бумаги.
⠀
А вы инвестируете в себя? Что конкретно делаете?

#инвестиции

По пятницам у нас 🥁 та-даааам! рубрика с мемами.

Правила простые: в комментариях делимся забавными картинками, шутками, мемами на тему финансов и инвестиций. Поехали!

#юмор

Любопытная новость попалась: более половины россиян заявили, что у них есть пассивный доход.

Процитирую часть:

"По данным исследования, ежемесячно каждый третий россиянин получает в качестве пассивного дохода до 5 тыс. руб., при этом такой источник денег есть у 52% граждан.

Пассивным доходом считается банковский депозит (есть у 17% опрошенных), ежемесячный кешбэк по карте (16%) или инвестиции в ценные бумаги (10%). Меньше россиян получают денег от вклада в негосударственном пенсионном фонде (4%), сдачи своей недвижимости в аренду (2%) и дохода от владения интеллектуальной собственностью (всего 1%)."


К инвестициям в ценные бумаги, сдаче квартиры и получении пенсии из НПФ вопросов нет.

Но называть пассивным доходом кэшбэк по карте? Может еще и скидку в магазине пассивным доходом назвать?

Во-первых, пассивный доход предполагает, что на нас работает капитал. Капитал, размещенный в каких-то инструментах. И делает он это независимо от других условий, например трат по карте. Так что кэшбэк откидываем.

Во-вторых. Пассивный доход отличается от траты капитала тем, что покупательная способность оставшейся части должна сохраняться. Расти на уровень инфляции.

Так что банковский депозит тоже нельзя назвать источником пассивного дохода. Доход по банковским вкладам обычно проигрывает инфляции. Если мы снимаем проценты по вкладу и тратим их, оставшаяся на счете часть постепенно обесценивается.

Так что пассивный доход все-таки есть у гораздо меньшего числа россиян. А у вас есть источники пассивного дохода?

#финансы #пассивный_доход

В книге "Мой сосед — миллионер", основные тезисы из которой я недавно рассказала в этом посте, авторы вводят интересную метрику.

Она показывает, к чему вы более склонны — накапливать капитал или потреблять сверх меры.

Согласно авторам книги, если вы разумно сберегаете, то в зависимости от вашего возраста и дохода у вас сейчас должен быть сформирован капитал определенного размера.

Ожидаемый размер капитала = ваш текущий годовой доход * возраст / 10

Посчитайте для себя, сколько капитала у вас сейчас должно быть по этой метрике и сравните с тем, что по факту.


Внимание, сейчас будут оценочные суждения! Авторы книги вводят понятия "отличный накопитель богатства" и "плохой накопитель богатства".

Итак, если ваш текущий размер капитала оказался больше ожидаемого, то вы отличный накопитель богатства! Все делаете правильно, продолжайте в том же духе.

Если же денег у вас меньше, то вы — плохой накопитель богатства.

Отличные накопители богатства стремятся к финансовой независимости, в то время как плохие накопители богатства ставят в приоритет роскошную жизнь и текущее потребление.

Пишите в комментариях, какой вы накопитель богатства?

#финансы

Поговорим сегодня про 10 лучших дней. Не в жизни, а на рынке. Почему находиться в рынке лучше, чем вне его, даже когда все падает?
⠀
J.P. Morgan регулярно публикует данные, какой результат можно получить, если за 20 лет пропустить всего лишь несколько лучших дней на рынке. Тех самых, когда индекс S&P 500 показывает наибольший рост.

Давайте посмотрим, что получится у инвестора, вложившего 10 000 долларов в индекс S&P 500 в начале 2003 года на 20 лет.
⠀
• Все время в рынке. Через 20 лет капитал становится $64 844, что соответствует среднегодовой доходности 9.8%. Неплохо, даже с учетом ипотечного кризиса, ковида и снижения в 22-м.
⠀
• Что будет, если пропустить всего лишь 10 лучших дней? Инвестор завершает 20-летний период с капиталом $29 708 (в два раза меньше!), среднегодовая доходность составит всего 5.6%.
⠀
Чем больше лучших дней инвестор пропускает, тем хуже становится его финансовый результат.
⠀
• Что будет, если пропустить 30 лучших дней? Инвестор останется с суммой $11 701, а его среднегодовая доходность будет всего 0.8%.

• Если пропустить 40 и более лучших дней, о приросте капитала даже в номинальном выражении речи не идет.


Почему вообще инвесторы пропускают лучшие дни? Потому что, когда рынок начинает снижаться, паникуют, и принимают решение временно выйти из рынка до лучших времен. Входят снова, когда видят, что рынок начинает восстанавливаться. Это кажется им здравой идеей.

Таким образом они захватывают худшие дни, и при этом частенько пропускают лучшие. За те же 20 лет, с января 2003 по декабрь 2022, 7 из 10 лучших дней наступали в течение двух недель после худших.


Самый простой способ не пропускать лучшие дни на рынке — все время находиться в рынке, даже когда идет серьезное снижение.

#инвестиции

Друзья, а какие вопросы вам вообще интересны, о чем хотите читать в моем блоге? Напишите в комментариях!

Что ж, тишину в комментариях к предыдущему посту буду расценивать как "Пиши про что угодно, у тебя все офигенно интересно читать!"

Вчера в комментариях все-таки пришел один вопрос. Да еще какой!

"Меня все одолевают трейдеры, приглашают приобретать разные облигации. Я являюсь сторонником инвестирования в акции. В связи с этим, интересно всё-таки выяснить что лучше и где больше рисков - при инвестировании в акции или в облигации с горизонтом 3-5 лет."

Вопрос, несмотря на свою кажущуюся простоту, очень интересный и объемный.

Сначала нужно определить, что такое риск. Затем понять, какие риски присущи акциям и облигациям, какие способы снижения риска существуют. И, наконец, поговорить о том, какие инструменты подходят для целей сроком 3-5 лет.

Контента на пару недель!

Что такое риск
Про максимальную просадку
Про ликвидацию компании
Реальная доходность акций и облигаций
Так что же лучше — акции или облигации?

#инвестиции #риск

Все мы с вами интуитивно понимаем, что такое риск. В быту мы часто оперируем терминами "это рискованно", "это надежно", вкладывая свой собственный смысл.

Для финансистов риск — это вероятность получить результат, отличный от ожидаемого. Причем, как в меньшую, так и в большую сторону. Это может показаться контринтуитивным — ведь никто не против получить доход больше. Но для финансистов это такой же риск, как и получить доход меньше.

Поэтому типично риск финансовых инструментов оценивают через волатильность (изменчивость) курсовой стоимости актива. Говоря по-простому, чем сильнее скачет цена актива, тем больше его риск.

Риск принято измерять стандартным отклонением (вот для чего нужна была математическая статистика в универе!)

Так что же рискованней — акции или облигации? На примере рынка США (Jan 1987 - Jul 2023): показатель стандартного отклонения для акций составляет 15.56%, для облигаций — 5.08%.

Акции получаются гораздо рискованней, чем облигации. Их цена сильнее меняется. Можно получить большую доходность, чем у облигаций, но также и больший убыток.

#инвестиции #риск #акции #облигации

Заждались пятничных мемов? А вот и они!

Правила рубрики простые: в комментариях присылайте забавные картинки, шутки, мемы на тему денег и инвестиций. Что прикольного сохранили за последнюю неделю? Я начинаю, вы подхватываете!

#юмор

Продолжаю отвечать на вопрос подписчика.

Помимо волатильности, инвестору также стоит оценивать максимальную просадку инструментов. Она покажет, сколько инвестор может потенциально потерять в случае плохого сценария.

Важный момент! Прошлое поведение инструментов не означает, что в будущем они будут вести себя так же. Это только для ориентира.


Возьмем США в период Jan 1987 - Jul 2023.

В ипотечный кризис акции США снижались почти на 51%. Инвестор в широкий рынок акций, который у себя на счете в ноябре 2007 г. мог видеть $100 000, в феврале 2009 г. обнаружил бы менее $50 000.

Самая большая просадка по облигациям США за тот же период была в октябре 2022 г. и составила ~18% от максимумов.


Что касается российских акций, то падение в октябре 2008 г. составило ~74% от максимумов. По облигациям самое большое снижение составило ~23% (минимум пришелся на 24.02.2022 г.)


Как видите, акции могут просесть гораздо сильнее, чем облигации. Потенциальный убыток в облигациях значительно меньше, чем в акциях. С точки зрения потери денег, облигации являются менее рискованным инструментом.

#инвестиции #риск #акции #облигации

Продолжаем разбирать риски акций и облигаций.

Давайте сегодня посмотрим не на рынок в целом, а на отдельную компанию. Представим, что компания ликвидируется. С чем останутся акционеры и кредиторы?

Все, претендующие на получение выплат от компании, выстаиваются в очередь:

• Сначала деньги получат сотрудники (компенсация вреда, задолженность по зарплате и пр.) и государство (налоги, взносы и пр.)

• После этого очередь переходит к кредиторам. В приоритете — к залоговым (например, к банкам). Затем к держателям облигаций.

• И только потом остаток делится между акционерами.

В реальной жизни до держателей облигаций уже редко что доходит. Но все-таки, вероятность получить хоть какие-то выплаты у владельцев облигаций выше, чем у акционеров. С этой точки зрения облигации также являются менее рискованным инструментом.

#инвестиции #риск #акции #облигации

Здесь, здесь и здесь мы обсудили, что облигации — менее рискованный инструмент, чем акции.

Значит ли это, что облигации "лучше"? Конечно, нет. Это означает только то, облигации имеют меньший риск.

Но ведь именно за принятие риска инвесторы и получают доход!

Получается, что акции — более рискованный инструмент, но одновременно с этим и более доходный.

В облигациях доход как правило заранее известен. Мы знаем либо конкретный размер дохода, либо то, что он будет рыночным (для облигаций с плавающими ставками).

В акциях мы не знаем размер дохода заранее, но на длинном горизонте ожидаем, что он будет больше, чем у облигаций.

Картинка, которую я прикрепила к этому посту, показывает реальную (т.е. скорректированную на инфляцию) среднегодовую доходность акций и облигаций по странам с 1900 года в локальной валюте. В среднем акции всего мира давали реальную доходность в 5% годовых (для США — 6.4%), в облигациях — ~1.8%.

#инвестиции #акции #облигации

Очень интересную тему на днях затронул комментатор: "Недавно знакомый посчитал свою будущую пенсию и сравнил с тем, как бы он сам ее накопил, откладывая каждый месяц. Любопытно было бы про это узнать".

Как по мне, это супер полезное упражнение, очень мотивирует инвестировать. Давайте сделаем его!


1. Зайдите на Госуслуги в раздел "Пенсионный калькулятор" и посчитайте, на какую пенсию вы сможете претендовать. Мне калькулятор выдает чуть больше 26 тысяч рублей 🤪, или примерно $270 по текущему курсу.

2. А теперь попробуйте прикинуть, сколько у вас было бы к выходу на пенсию, если бы со всех своих зарплат вы инвестировали 22% (столько составляют взносы в ПФР при зарплате менее 130 тыс. руб.)


Вырожденный пример: человек всю жизнь зарабатывает $1000, и инвестирует $220 в месяц под 7% годовых (средняя ставка для не слишком рискованного портфеля из акций и облигаций). Через 40 лет имеет $527000, может получать с капитала пассивный доход в размере $1750 в месяц.


Разумеется, не платить взносы в пенсионный фонд не получится (если, конечно, вы не самозанятый или не работаете всерую). Так что для инвестиций придется выделять дополнительные деньги, иначе придется жить на то, что подкидывает государство.

Обеспеченная старость — ваша зона ответственности.

#инвестиции #пенсия

Что интересного вышло на канале в августе?

Для новеньких это возможность познакомиться с контентом, а для остальных — убедиться, что ничего не пропустили.


Инвестиции

Про реинвестирование дивидендов
Инвестиции — легкий способ быстро заработать?
В чем секрет Уоррена Баффетта?
Достаточно ли инвестировать в топовые компании?
Инвестиции в себя
У 52% россиян есть пассивный доход
10 лучших дней
Что такое риск
Про максимальную просадку акций и облигаций
Кто получит деньги при ликвидации компании
Реальная доходность акций и облигаций


Личные финансы

Про правильное денежное мышление
Какой образ жизни ведут миллионеры
Сколько нужно денег на пенсию
Насколько вы хороший накопитель богатства?
Какая у вас будет пенсия

#дайджест

В эфире ваша любимая пятничная рубрика с мемами! Правила простые: в комментариях присылайте забавные картинки, шутки, мемы на тему финансов и инвестиций. Я начинаю!

#юмор

В продолжение темы про пенсии.

Может возникнуть мысль самостоятельно заключить договор с каким-нибудь негосударственным пенсионным фондом и делать отчисления, которые будут принадлежать вам.

Но на самом деле это тоже плохой вариант. Ведь вы все равно не сможете сами управлять деньгами. А также не сможете воспользоваться ими до достижения "пенсионных оснований".

Если вам кажется, что пенсионными фондами управляют профи, а сами вы получите результат хуже, то посмотрите статистику по среднегодовой реальной (т.е. с учетом инфляции) доходности, которую показали различные пенсионные фонды за последние 10 лет. Приложу картинку в первом комментарии.

Как видите, большинство фондов проигрывают инфляции, т.е. обесценивают полученные отчисления. Лучше всех себя показал ВЭБ, который за 10 лет в среднем аж на 1.65% обгонял инфляцию!


Основных причин такой низкой доходности две:

1. Очень высокие комиссии, которые берут пенсионные фонды: за управление (management fee) и за успех (success fee).

Суммарно получается в разы выше пассивно управляемых БПИФов и тем более ETF крупнейших провайдеров. Например, в 2019 году суммарная комиссия, которую НПФ-ы забрали из клиентских средств, составила в среднем 2-4% от суммы капитала под управлением.

2. Законодательные ограничения, вынуждающие инвестировать очень консервативно, преимущественно в облигации и депозиты.

Так что, друзья, инвестировать на свое будущее самостоятельно — единственный здравый вариант.

#инвестиции #пенсия