Пятницаааа! Вы знаете, что делать 😉

#юмор

Недавно проводила закрытый эфир, и мне задали такой вопрос: "Годовая инфляция ускорилась с 9.02% до 9.07%, оценка наблюдаемой инфляции выросла с 14.2% до 15%. Что обозначают эти цифры? Какая все-таки сейчас инфляция — 9% или 15%?"

Инфляцию рассчитывает и публикует Росстат. Он отслеживает индекс потребительских цен, состоящих из товаров и услуг, доля которых в общем потреблении превышает 0.1%. А это — более 775 тысяч различных товаров и услуг в более чем 80 тысячах организаций по все стране, от больших гипермаркетов до рынков.

Из забавного — буквально несколько лет назад все еще отслеживались цены на DVD-диски, меховые шапки, кнопочные мобильные телефоны, ковры.

Росстат отслеживает этакую потребительскую корзину "среднего россиянина в вакууме". Хорошо подходит для статистики, но совершенно не отражает изменение цен на конкретно ваш набор товаров и услуг.

По сути, у каждого своя инфляция: кто-то вегетарианец и не ест продукты животного происхождения, а у кого-то они — основа рациона; у кого-то есть машина, а у кого-то — нет, и, соответственно, нет расходов на бензин, парковки, обслуживание и пр.; у кого-то есть дети, у кого-то — домашние животные, а у кого-то — ни того, ни другого.

Если вы детально ведете учет своих доходов и расходов, то можете посчитать свою инфляцию. Некоторые блогеры так делают, и частенько сообщают, что их инфляция оказывается близка к официальной или даже ниже (я тоже несколько лет назад проводила такой эксперимент). Но если у одного человека своя инфляция ниже, значит у другого окажется выше.

А если свой детальный учет не ведете, приходится отталкиваться от официальных данных.

Но что там насчет "наблюдаемой инфляции"?

#финансы #инфляция

Если обычную, "официальную" инфляцию Росстат рассчитывает, тщательно фиксируя цены на огромное количество товаров и услуг по всей стране, то "наблюдаемая" инфляция — это результат опросов.

Да-да, у респондентов просто спрашивают, как, по их мнению, изменились цены, какая, по их ощущениям, сейчас инфляция. И люди всегда, абсолютно всегда, называют цифры, существенно превышающие официальную статистику.

Почему так происходит? Благодаря особенностям работы нашего мозга.

Мы склонны замечать рост цен, но не замечаем снижение (а оно бывает!) Причем больше всего эмоций вызывают наиболее нагло подорожавшие товары, и именно такие примеры лучше всего запоминаются. Как так молоко по 150? Недавно же по 100 было!

А еще — у большинства людей с течением времени все-таки увеличиваются доходы, и как следствие, происходит "инфляция образа жизни".

Когда, с одной стороны, мы начинаем потреблять более дорогие товары той же категории: оливковое масло подороже, чай-кофе именитых брендов и т.д. А с другой — растет количество потребляемых товаров и услуг: вместо одной условной пары джинсов в год покупаем две, вместо похода в кафе раз в месяц — два раза, и т.д.

Все это складывается в субъективное ощущение "живу точно так же, как раньше, но денег на все уходит гораздо больше".

#финансы #инфляция

Самое любопытное — это то, что наблюдаемая инфляция отличается у людей, имеющих сбережения, и у тех, кто не имеет.

Иметь сбережения в контексте опроса означает хотя бы иметь небольшую подушку, которой хватит на некоторое время в случае потери дохода.

Мое предположение: у людей, имеющих сбережения, просто чуть ниже инфляция образа жизни. С ростом дохода они часть денег откладывают, а не направляют все на потребление.

Если есть другие идеи, почему это так, пишите в комментариях!

#финансы #инфляция

Серьезные темы в пятницу плохо заходят, все уже хотят расслабиться. Так что встречайте вашу любимую пятничную рубрику с финансовыми мемами!

Напомню правила: в комментариях делимся забавными картинками, шутками, мемами на тему денег, инвестиций, экономики и всего такого!

#юмор

На днях ЦБ выпустил доклад "Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2025 год и период 2026 и 2027 годов", в котором в том числе детально расписал влияние ключевой ставки на экономику.

Да еще и наглядную схему нарисовал! Читайте начиная с 79 страницы, полезно для общего развития.

#финансы #экономика

Неделька выдалась напряженная, на контент совсем не было времени. Но не могу же я вас оставить без пятничных мемов!

В комментариях делимся забавными картинками, шутками, мемами на тему финансов и инвестиций. Посмеемся вместе!

#юмор

Я знаю, вас всех волнует судьба моей микроволновки. Отчитываюсь: многострадальная микроволновка LG жива!

Что случилось? Девочка Марина, 42 годика, додумалась запустить печь с 1 небольшим кусочком замороженного хлеба, грамм 30. На максимальной мощности, конечно, чтобы быстрее разморозить.

Я решила, что микроволновка сломалась, и пару недель прокрастинировала с выбором новой. На самом деле, просто завал был, некогда.

Через пару недель, когда я уже выбрала новую модель, но еще не купила, я внезапно вспомнила (а чо, опытный пользователь же! Больше 30 лет имею дело с подобными девайсами 😂), что вроде как нельзя запускать со слишком маленьким количеством продукта. И возможно, все спецэффекты были вызваны именно этим.

Попробовала с нормальными объемами, печь продолжает работать. Уже несколько дней использую в стандартном режиме.

Самое время поныть на тему: все-таки раньше качественно делали технику, не то, что сейчас. Да?

#личное

Про преимущества пассивного инвестирования над активным, не говоря уже о трейдинге, есть огромное количество серьезных исследований.

Но лучше всего запоминаются яркие истории, вроде Пари Уоррена Баффетта.

Обнаружила, что я вам до сих пор не рассказывала еще две! Исправляюсь ↓↓↓

Эти истории иллюстрируют то, что средняя доходность (а именно к ней статистически приближается результат случайно отобранных бумаг) превосходит доходность от активного управления.

Если вы не отбираете отдельные акции, а берете весь рынок — вы гарантированно получаете рыночную доходность, и имеете лучше результат, чем у большинства профессиональных управляющих.

#инвестиции

Эксперимент с котом Орландо

В 2012 году британская газета The observer провела конкурс на лучшего управляющего инвестиционным портфелем.

Для участия в эксперименте газета пригласила три группы соревнующихся: профессиональных финансистов, школьников 11-18 лет и домашнего кота Орландо (рыжик на фото — он самый).

Перед участниками стояла задача: инвестировать 5000 фунтов в пять акций из индекса FTSE. Профессионалы отбирали бумаги исходя из своих компетенций — оценивали компании и искали самые перспективные. Школьники основывались на своих умозаключениях. А коту Орландо просто дали игрушечную мышь, которую он кидал на таблицу с цифрами, где каждой цифре соответствовала определенная компания.

Через год сравнили результат. У школьников осталось 4840 фунтов, то есть несколько меньше денег, чем они получили изначально. Профессиональные финансисты за год смогли увеличить капитал до 5177 фунтов и заработали 3.5% годовых. Но первое место занял кот Орландо, он победил с результатом 5543 фунта, или 10.8% годовых!

#инвестиции #интересное

Эксперимент с обезьянкой Лукерьей

В России тоже проходил аналогичный эксперимент. В 2008 году журнал «Финанс» запустил публичный конкурс под контролем ведущих брокеров. Мероприятие достаточно широко освещалось в прессе.

Задание было — отобрать перспективные акции из индекса ММВБ. Участвовали ведущие российские активно управляемые ПИФы, а также обезьянка Лукерья, которую взяли из зоопарка. Лукерье дали кубики с названиями компаний и она отобрала 8 штук.

Вскоре журнал закрылся, про эксперимент все забыли… И вспомнили спустя почти 10 лет! За это время набралась большая статистика и было интересно проанализировать, что стало с портфелями всех участников.

Некоторые ПИФы закрылись (надо полагать, не от хорошей жизни). Портфель Лукерьи вырос в 7.5 раз, что оказалось лучшим результатом, чем у профессиональных управляющих, которые продолжали следить за рынком и инвестировать в самые перспективные акции. Результат ПИФов был следующий:

• Атон Петр Столыпин вырос в 5.1 раз
• Райффайзен Акции — в 3.9 раз
• Сбербанк Добрыня Никитич — в 3.5 раз
• Уралсиб Первый — в 2.2 раз

#инвестиции #интересное

И снова пятница, и снова ваша любимая рубрика с финансовыми мемами!

Правила предельно просты: в комментариях присылайте забавные картинки, шутки, мемы на тему денег, инвестиций, экономики и всего, что с этим связано. Поехали!

#юмор

Провожу консультации, и периодически всплывают нюансы, касающиеся ЛДВ, о которых многие не в курсе.

Напомню: ЛДВ — льгота на долгосрочное владение, такой термин устоялся для инвестиционного вычета, предусмотренного пп. 1. п. 1. Ст. 219.1 НК РФ.

Применятся для налоговых резидентов РФ, кто на обычном БС (не ИИС) продал бумаги, купленные после 01.01.2014 и находившиеся в собственности более трех лет. Применяется к прибыли (разницы между продажей и затратами на покупку), а не к доходу. Бумаги должны торговаться на российской бирже.

А теперь, собственно, нюансы:


1. Нужно учитывать режим торгов Т+. До 30.07.2023 акции и паи ПИФов торговались на Мосбирже в режиме Т+2, сейчас Т+1. С учетом выходных (а то и длинных праздников) бывают ситуации, когда 3 года между сделками покупки и продажи не дают 3 года владения.

Пример:
Купили акцию 21.01.2022 (пятница), Т+2, фактические владение началось 25.01.2022.
Если продать 22.01.2025 (среда), между сделками-то 3 года прошло, но факт продажи с учетом Т+1 будет 23.01.2025. Трех лет владения нет, льгота не применима.


2. Есть максимальный размер вычета, который можно применить в рамках налогового периода (календарного года).

Обычно приводят примеры с конкретной сделкой по продаже активов, когда вычет равен 3 млн. руб. * полное кол-во лет во владении.

Все так. Но что, если в течение года продавалось большое количество бумаг, которые были во владении более трех лет? Вычет по три миллиона за каждый год будет применяться к каждой сделке в отдельности?

А вот и нет! Максимальный вычет будет Кцб * 3 млн. руб.

Кцб — это "средневзвешенный срок владения бумагами". Рассчитывается так: берем все прибыльные сделки, где продавались бумаги во владении более трех лет. Умножаем доход (не прибыль) по каждой сделке на кол-во полных лет владения, все складываем. И делим полученный результат на общую сумму дохода по таким сделкам за год.


3. К замороженному Finex ЛДВ больше не применим. Важное условие применения ЛДВ: на момент продажи бумаги должны обращаться на российской бирже.

Обращаться — означает, что в течение трех подряд месяцев, предшествующих продаже, хотя бы 1 раз должна рассчитываться рыночная котировка. По замороженным бумагам этого не происходит. Потому даже несмотря на то, что покупали вы их когда-то на бирже, применить ЛДВ больше не получится — неважно, продали вы их на внебирже или избавились от них в рамках организованного обмена.

#инвестиции #налоги #лдв

В моей округе несколько банков, в помещениях с панорамными стеклами. Заметила, что у них пошла мода делать своеобразный ремонт — теперь внутри это не классические банки с сотрудниками за стойкой, а креативное пространство.

Столики как в кафе, все яркое а-ля детский сад, можно купить кофе и пить его во время общения с сотрудниками банка, которые приходят со своими ноутбуками к клиентам за столик.

Я, честно, недоумевала: зачем? Но не просто же так банки переделывают интерьер. Наверняка опираются на какие-то исследования, что так клиенту комфортней, он может расслабиться в дружественной атмосфере.

И пришла к выводу, что для многих людей банковский сотрудник — этакий небожитель. Обладает сакральными знаниями. И как же здорово, что с ним можно выпить кофе и пообщаться на равных!

А банк хватает тепленького расслабленного клиента и продает самые невыгодные продукты.


И тогда я поняла, почему меня так раздражает новый формат. Для меня банковский сотрудник — функция, обслуживающий персонал. Я не хочу с ним распивать кофе и по-дружески болтать. Я хочу, раз уж мне пришлось прийти в банк, чтобы он максимально быстро и качественно решил мою задачу. А в идеале, чтобы все вопросы можно было решить удаленно.


Впервые я столкнулась с таким обслуживаем в Альфе. Тут в блоге писала про злоключения с переносом ИИС-а мужа, описывала два похода в банк. Потом был еще третий раз, когда не получалось закрыть ИИС онлайн (вообще-то Альфа позволяет, но в случае с мужем опять не сработало).

Этот третий раз был уже в новом интерьере. Сотрудник взял ноутбук, пришел к нам за столик, и мы с ним сидели …полтора часа! Полтора часа, чтобы закрыть гребаный ИИС! А сотрудник такой расслабленный, рабочее время-то идет. Сидит, болтает. Бесит!

#бесит #банки

Некоторые коллеги удивляют. То ли сознательно вводят людей в заблуждение, то ли действительно не понимают, как работают инструменты и как считается доходность.

Создают завышенные ожидания, лишь бы продать свои курсы. А люди потом разочаровываются в инвестициях и считают, что все вокруг обман.

Именно поэтому мы с Ильей Яковлевым прошлым летом закрыли свой курс — просто не получалось его продавать в достаточном объеме, чтобы окупать затраты и временные вложения.

Потому что мы продавали этично: никаких заоблачных обещаний, только реальная статистика. А на бесплатных вебинарах перед началом продающей части был большой блок "кому курс не подойдет".

Короче, все делали неправильно. Надо было сразу обещать более 50% годовых!

Когда я записывала ролик про золото, купить золото на бирже из крупных брокеров позволял только Открытие.

Позже Тиньков дал частным инвесторам доступ к секции драгоценных металлов Мосбиржи, Финам и БКС. И, наконец, на днях присоединился Сбер (пока можно купить только через Quik).

Тикер GLDRUB_TOM, лот — 1 грамм, сейчас это примерно 7600 руб. Пришло время рассказать про особенности этого способа владения золотом.


1. Биржевое золото лучше, чем фонды на золото.

Все российские БПИФы, кроме ВТБ, у которого свое хранилище, покупают в свои фонды то же самое биржевое золото GLDRUB_TOM. Покупаем напрямую — минус посредник со своими комиссиями.

Золото клиентов брокеры учитывают на специальном счете, на который не может быть обращено взыскание по обязательствам брокера.


2. Брокерские комиссии за сделку с биржевым золотом, как правило, выше, чем за сделки с ценными бумагами.

Например, у Сбера на Тарифе "Самостоятельный" это 0.6%, у Тинькофф — 1.9%.


3. Брокер — не налоговый агент по сделкам с биржевым золотом.

По доходу, полученному от продажи, придется отчитываться самостоятельно: до 30 апреля следующего года нужно будет подавать декларацию 3-НДФЛ и до 15 июля платить налог.

Налоговую базу можно уменьшить на сумму затрат на приобретение или применить к доходу имущественный вычет в размере 250 тыс. руб.

Если применили имущественный вычет и налога при этом не возникает (т.е. общая сумма продажи золота и другого имущества, кроме жилого, за отчетный период меньше 250 тыс. руб.), то декларацию можно не подавать.

Также, не нужно подавать декларацию и платить налог, если владели золотом более трех лет.

#инвестиции #золото

Когда встречаешься в кафе с подругой, которой не нужно худеть 😂

На всякий случай: мое пирожное снизу

Вы долистали до пятничных мемов и получаете порцию дофамина!

В комментариях делимся забавными картинками, шутками, мемами на тему финансов и инвестиций. Поехали!

#юмор

Первая мобилка у меня появилась в 2000 году и с тех пор я их меняла в среднем раз в два года. Каждая следующая была технологическим прорывом по сравнению с предыдущей.

Самые запомнившиеся: ASUS MyPal P525, HTC Touch Diamond. И, конечно, Nokia N900 с линуксом Maemo на борту. Что я только на нем не делала! Несколько лет пользовалась одновременно двумя телефонами, не в силах отказаться от N900.


Но последнее время прогресс настолько замедлился, что я со своим Samsung Galaxy S10+ проходила 6.5 лет. Шесть с половиной лет, Карл! Я, блин, самый экономный финансовый блогер. Выглядит, кстати, до сих пор отлично, без единой царапины. Я — аккуратный пользователь.


Не буду скрывать, примерно в середине этого срока я пыталась заменить его на iPhone. Какая-то модель, которая только-только вышла на тот момент, самая топовая. Вроде это был iPhone 13 Pro Max. Больше недели я пыталась настроить его под себя и как-то привыкнуть.

Особенно бесила камера. Я поставила пару десятков альтернативных приложений, чтобы найти ту, где не будет этой ужасной постобработки. Не удалось.

Конкретно на мне камера iPhone делала следующее: солнечные блики на волосах превращала в полностью седую макушку! На тот момент у меня не было ни одного седого волоса, а тут такое. Глаза делала более прозрачными (WTF?) и даже с тональным кремом вытаскивала легкую красноту кожи и делала лицо пятнистым.

Я показывала друзьям в слепых тестах снимки и видео меня с моего старенького самсунга и с айфона и первый однозначно выигрывал. На видео с айфона реакция у всех была: "Ужас, ты так не выглядишь".

Эксперимент с айфоном продлился менее двух недель, после чего я продала его и продолжила пользоваться старым телефоном.


И вот, свершилось! Через 6.5 лет я, наконец, обновила старый телефон. На новый Samsung Galaxy S24+. Снова самсунг, третий подряд. Пора становиться амбассадором бренда 😁 Жаль, не предлагают.


А чем пользуетесь вы и почему? Как часто меняете?

#личное #поболтаем

Как считается налог по вкладам мы с вами уже обсуждали. А вот что вы, возможно, еще не знаете:


1. Летом приняли закон, касающийся "длинных вкладов".

Длинный вклад — это вклад, открытый на срок более 15 месяцев, у которого выплата процентов производится в конце срока. Для таких вкладов предусмотрели механизм уменьшения налога сверх ежегодной необлагаемой налогом суммы.

Напомню, что не облагается налогом сумма процентов в размере 1 млн. руб. * макс. ключевая ставка на 1 число каждого месяца. Налог платится с превышения.

Если в какой-то год процентный доход у вас получился меньше необлагаемой суммы (то есть налог не платите), возникает "остаток" — неиспользованный размер вычета. Если он образовался в год, когда действовал длинный вклад, его можно переносить на будущие периоды, чтобы уменьшить налоговую базу в тот год, когда будут получены проценты по длинным вкладам.


2. Процентный доход, полученный в 2023-2024 годах, включается в основную налоговую базу. А значит, к нему можно применить различные налоговые вычеты — социальные, имущественные, инвестиционные и т.д.

А вот с дохода по вкладам, полученного в 2025 году и далее — нельзя. Этот доход будет считаться отдельно.

#финансы #банки #налоги

По статистике "Нетмонет" россияне этим летом оставляли в ресторанах чаевые на 18% чаще, чем прошлым. Средний размер чаевых в Москве — 438 рублей.

Кажется, пришло время сделать каминг-аут: я не люблю оставлять чаевые.

Иногда, конечно, приходится, в силу социальных факторов. Но в целом, я считаю несправедливым, что представителям некоторых профессий чаевые оставляют, а другим — нет. Чем официант лучше продавца-консультанта в магазине, чем курьер лучше банковского клерка?


Я считаю, что чаевые — это поощрение за что-то сверх ожидаемого, сверх основных обязанностей. Приведу несколько примеров, когда я оставляла чаевые и считаю это адекватным:

1. Один из нескольких человек, с кем я пошла в ресторан, находился на строгой диете по медицинский показаниям. Нужно было есть часто и определенную еду. Официант позволил (хотя не должен был) взять свою еду, принес приборы и пр. В общем, хорошо отнесся к нестандартной ситуации и за это справедливо получил чаевые.

2. Курьер приехал в назначенный мной диапазон времени, а я еще не успела добраться домой. Он не ушел, а подождал меня около 20 минут. За что справедливо получил чаевые, т.к. ожидание явно не входит в его обязанности.

3. Сотрудница туристической фирмы подробно проконсультировала насчет свадьбы в США, после чего мы все то же забронировали и организовали самостоятельно, онлайн, существенно дешевле, чем получалось через агентство. Мы приехали к ней еще раз только ради того, чтобы поблагодарить и оставить ей 5000 р. (почти $200 по тому курсу).

4. Когда-то, еще до возможности заправить машину из приложения, в сильнейший ливень я приехала на заправку. Козырьков не было, идти до киоска оплаты прилично. Заправщик предложил оплатить за меня. Я дала ему 1000 р. (эх, когда-то можно было заправить на эту сумму полный бак), и попросила заправить на 900 р. Совершенно справедливо заработанные чаевые.


При стандартном обслуживании я не даю чаевые курьерам, не оставляю их в салонах красоты, не кладу на кровать в отелях в Турции. Приходится оставлять в приложении такси, чтобы не ставили плохие оценки, и иногда в кафе/ресторанах (бесит, если автоматом включают в счет).


Только не нужно писать, что чаевые — признак цивилизованной страны. В Европе большинство местных чаевых не оставляют, а если оставляют — это может быть 1-2 евро при счете в 100. В Азиатских странах (Япония, Южная Корея, Китай) вас вообще не поймут, если попытаетесь оставить денег.

В общем, мне совершенно не близка культура чаевых. А вам?

#финансы #поболтаем