И снова пятница, и снова ваша любимая рубрика с финансовыми мемами!

Правила предельно просты: в комментариях присылайте забавные картинки, шутки, мемы на тему денег, инвестиций, экономики и всего, что с этим связано. Поехали!

#юмор

Провожу консультации, и периодически всплывают нюансы, касающиеся ЛДВ, о которых многие не в курсе.

Напомню: ЛДВ — льгота на долгосрочное владение, такой термин устоялся для инвестиционного вычета, предусмотренного пп. 1. п. 1. Ст. 219.1 НК РФ.

Применятся для налоговых резидентов РФ, кто на обычном БС (не ИИС) продал бумаги, купленные после 01.01.2014 и находившиеся в собственности более трех лет. Применяется к прибыли (разницы между продажей и затратами на покупку), а не к доходу. Бумаги должны торговаться на российской бирже.

А теперь, собственно, нюансы:


1. Нужно учитывать режим торгов Т+. До 30.07.2023 акции и паи ПИФов торговались на Мосбирже в режиме Т+2, сейчас Т+1. С учетом выходных (а то и длинных праздников) бывают ситуации, когда 3 года между сделками покупки и продажи не дают 3 года владения.

Пример:
Купили акцию 21.01.2022 (пятница), Т+2, фактические владение началось 25.01.2022.
Если продать 22.01.2025 (среда), между сделками-то 3 года прошло, но факт продажи с учетом Т+1 будет 23.01.2025. Трех лет владения нет, льгота не применима.


2. Есть максимальный размер вычета, который можно применить в рамках налогового периода (календарного года).

Обычно приводят примеры с конкретной сделкой по продаже активов, когда вычет равен 3 млн. руб. * полное кол-во лет во владении.

Все так. Но что, если в течение года продавалось большое количество бумаг, которые были во владении более трех лет? Вычет по три миллиона за каждый год будет применяться к каждой сделке в отдельности?

А вот и нет! Максимальный вычет будет Кцб * 3 млн. руб.

Кцб — это "средневзвешенный срок владения бумагами". Рассчитывается так: берем все прибыльные сделки, где продавались бумаги во владении более трех лет. Умножаем доход (не прибыль) по каждой сделке на кол-во полных лет владения, все складываем. И делим полученный результат на общую сумму дохода по таким сделкам за год.


3. К замороженному Finex ЛДВ больше не применим. Важное условие применения ЛДВ: на момент продажи бумаги должны обращаться на российской бирже.

Обращаться — означает, что в течение трех подряд месяцев, предшествующих продаже, хотя бы 1 раз должна рассчитываться рыночная котировка. По замороженным бумагам этого не происходит. Потому даже несмотря на то, что покупали вы их когда-то на бирже, применить ЛДВ больше не получится — неважно, продали вы их на внебирже или избавились от них в рамках организованного обмена.

#инвестиции #налоги #лдв

В моей округе несколько банков, в помещениях с панорамными стеклами. Заметила, что у них пошла мода делать своеобразный ремонт — теперь внутри это не классические банки с сотрудниками за стойкой, а креативное пространство.

Столики как в кафе, все яркое а-ля детский сад, можно купить кофе и пить его во время общения с сотрудниками банка, которые приходят со своими ноутбуками к клиентам за столик.

Я, честно, недоумевала: зачем? Но не просто же так банки переделывают интерьер. Наверняка опираются на какие-то исследования, что так клиенту комфортней, он может расслабиться в дружественной атмосфере.

И пришла к выводу, что для многих людей банковский сотрудник — этакий небожитель. Обладает сакральными знаниями. И как же здорово, что с ним можно выпить кофе и пообщаться на равных!

А банк хватает тепленького расслабленного клиента и продает самые невыгодные продукты.


И тогда я поняла, почему меня так раздражает новый формат. Для меня банковский сотрудник — функция, обслуживающий персонал. Я не хочу с ним распивать кофе и по-дружески болтать. Я хочу, раз уж мне пришлось прийти в банк, чтобы он максимально быстро и качественно решил мою задачу. А в идеале, чтобы все вопросы можно было решить удаленно.


Впервые я столкнулась с таким обслуживаем в Альфе. Тут в блоге писала про злоключения с переносом ИИС-а мужа, описывала два похода в банк. Потом был еще третий раз, когда не получалось закрыть ИИС онлайн (вообще-то Альфа позволяет, но в случае с мужем опять не сработало).

Этот третий раз был уже в новом интерьере. Сотрудник взял ноутбук, пришел к нам за столик, и мы с ним сидели …полтора часа! Полтора часа, чтобы закрыть гребаный ИИС! А сотрудник такой расслабленный, рабочее время-то идет. Сидит, болтает. Бесит!

#бесит #банки

Некоторые коллеги удивляют. То ли сознательно вводят людей в заблуждение, то ли действительно не понимают, как работают инструменты и как считается доходность.

Создают завышенные ожидания, лишь бы продать свои курсы. А люди потом разочаровываются в инвестициях и считают, что все вокруг обман.

Именно поэтому мы с Ильей Яковлевым прошлым летом закрыли свой курс — просто не получалось его продавать в достаточном объеме, чтобы окупать затраты и временные вложения.

Потому что мы продавали этично: никаких заоблачных обещаний, только реальная статистика. А на бесплатных вебинарах перед началом продающей части был большой блок "кому курс не подойдет".

Короче, все делали неправильно. Надо было сразу обещать более 50% годовых!

Когда я записывала ролик про золото, купить золото на бирже из крупных брокеров позволял только Открытие.

Позже Тиньков дал частным инвесторам доступ к секции драгоценных металлов Мосбиржи, Финам и БКС. И, наконец, на днях присоединился Сбер (пока можно купить только через Quik).

Тикер GLDRUB_TOM, лот — 1 грамм, сейчас это примерно 7600 руб. Пришло время рассказать про особенности этого способа владения золотом.


1. Биржевое золото лучше, чем фонды на золото.

Все российские БПИФы, кроме ВТБ, у которого свое хранилище, покупают в свои фонды то же самое биржевое золото GLDRUB_TOM. Покупаем напрямую — минус посредник со своими комиссиями.

Золото клиентов брокеры учитывают на специальном счете, на который не может быть обращено взыскание по обязательствам брокера.


2. Брокерские комиссии за сделку с биржевым золотом, как правило, выше, чем за сделки с ценными бумагами.

Например, у Сбера на Тарифе "Самостоятельный" это 0.6%, у Тинькофф — 1.9%.


3. Брокер — не налоговый агент по сделкам с биржевым золотом.

По доходу, полученному от продажи, придется отчитываться самостоятельно: до 30 апреля следующего года нужно будет подавать декларацию 3-НДФЛ и до 15 июля платить налог.

Налоговую базу можно уменьшить на сумму затрат на приобретение или применить к доходу имущественный вычет в размере 250 тыс. руб.

Если применили имущественный вычет и налога при этом не возникает (т.е. общая сумма продажи золота и другого имущества, кроме жилого, за отчетный период меньше 250 тыс. руб.), то декларацию можно не подавать.

Также, не нужно подавать декларацию и платить налог, если владели золотом более трех лет.

#инвестиции #золото

Когда встречаешься в кафе с подругой, которой не нужно худеть 😂

На всякий случай: мое пирожное снизу

Вы долистали до пятничных мемов и получаете порцию дофамина!

В комментариях делимся забавными картинками, шутками, мемами на тему финансов и инвестиций. Поехали!

#юмор

Первая мобилка у меня появилась в 2000 году и с тех пор я их меняла в среднем раз в два года. Каждая следующая была технологическим прорывом по сравнению с предыдущей.

Самые запомнившиеся: ASUS MyPal P525, HTC Touch Diamond. И, конечно, Nokia N900 с линуксом Maemo на борту. Что я только на нем не делала! Несколько лет пользовалась одновременно двумя телефонами, не в силах отказаться от N900.


Но последнее время прогресс настолько замедлился, что я со своим Samsung Galaxy S10+ проходила 6.5 лет. Шесть с половиной лет, Карл! Я, блин, самый экономный финансовый блогер. Выглядит, кстати, до сих пор отлично, без единой царапины. Я — аккуратный пользователь.


Не буду скрывать, примерно в середине этого срока я пыталась заменить его на iPhone. Какая-то модель, которая только-только вышла на тот момент, самая топовая. Вроде это был iPhone 13 Pro Max. Больше недели я пыталась настроить его под себя и как-то привыкнуть.

Особенно бесила камера. Я поставила пару десятков альтернативных приложений, чтобы найти ту, где не будет этой ужасной постобработки. Не удалось.

Конкретно на мне камера iPhone делала следующее: солнечные блики на волосах превращала в полностью седую макушку! На тот момент у меня не было ни одного седого волоса, а тут такое. Глаза делала более прозрачными (WTF?) и даже с тональным кремом вытаскивала легкую красноту кожи и делала лицо пятнистым.

Я показывала друзьям в слепых тестах снимки и видео меня с моего старенького самсунга и с айфона и первый однозначно выигрывал. На видео с айфона реакция у всех была: "Ужас, ты так не выглядишь".

Эксперимент с айфоном продлился менее двух недель, после чего я продала его и продолжила пользоваться старым телефоном.


И вот, свершилось! Через 6.5 лет я, наконец, обновила старый телефон. На новый Samsung Galaxy S24+. Снова самсунг, третий подряд. Пора становиться амбассадором бренда 😁 Жаль, не предлагают.


А чем пользуетесь вы и почему? Как часто меняете?

#личное #поболтаем

Как считается налог по вкладам мы с вами уже обсуждали. А вот что вы, возможно, еще не знаете:


1. Летом приняли закон, касающийся "длинных вкладов".

Длинный вклад — это вклад, открытый на срок более 15 месяцев, у которого выплата процентов производится в конце срока. Для таких вкладов предусмотрели механизм уменьшения налога сверх ежегодной необлагаемой налогом суммы.

Напомню, что не облагается налогом сумма процентов в размере 1 млн. руб. * макс. ключевая ставка на 1 число каждого месяца. Налог платится с превышения.

Если в какой-то год процентный доход у вас получился меньше необлагаемой суммы (то есть налог не платите), возникает "остаток" — неиспользованный размер вычета. Если он образовался в год, когда действовал длинный вклад, его можно переносить на будущие периоды, чтобы уменьшить налоговую базу в тот год, когда будут получены проценты по длинным вкладам.


2. Процентный доход, полученный в 2023-2024 годах, включается в основную налоговую базу. А значит, к нему можно применить различные налоговые вычеты — социальные, имущественные, инвестиционные и т.д.

А вот с дохода по вкладам, полученного в 2025 году и далее — нельзя. Этот доход будет считаться отдельно.

#финансы #банки #налоги

По статистике "Нетмонет" россияне этим летом оставляли в ресторанах чаевые на 18% чаще, чем прошлым. Средний размер чаевых в Москве — 438 рублей.

Кажется, пришло время сделать каминг-аут: я не люблю оставлять чаевые.

Иногда, конечно, приходится, в силу социальных факторов. Но в целом, я считаю несправедливым, что представителям некоторых профессий чаевые оставляют, а другим — нет. Чем официант лучше продавца-консультанта в магазине, чем курьер лучше банковского клерка?


Я считаю, что чаевые — это поощрение за что-то сверх ожидаемого, сверх основных обязанностей. Приведу несколько примеров, когда я оставляла чаевые и считаю это адекватным:

1. Один из нескольких человек, с кем я пошла в ресторан, находился на строгой диете по медицинский показаниям. Нужно было есть часто и определенную еду. Официант позволил (хотя не должен был) взять свою еду, принес приборы и пр. В общем, хорошо отнесся к нестандартной ситуации и за это справедливо получил чаевые.

2. Курьер приехал в назначенный мной диапазон времени, а я еще не успела добраться домой. Он не ушел, а подождал меня около 20 минут. За что справедливо получил чаевые, т.к. ожидание явно не входит в его обязанности.

3. Сотрудница туристической фирмы подробно проконсультировала насчет свадьбы в США, после чего мы все то же забронировали и организовали самостоятельно, онлайн, существенно дешевле, чем получалось через агентство. Мы приехали к ней еще раз только ради того, чтобы поблагодарить и оставить ей 5000 р. (почти $200 по тому курсу).

4. Когда-то, еще до возможности заправить машину из приложения, в сильнейший ливень я приехала на заправку. Козырьков не было, идти до киоска оплаты прилично. Заправщик предложил оплатить за меня. Я дала ему 1000 р. (эх, когда-то можно было заправить на эту сумму полный бак), и попросила заправить на 900 р. Совершенно справедливо заработанные чаевые.


При стандартном обслуживании я не даю чаевые курьерам, не оставляю их в салонах красоты, не кладу на кровать в отелях в Турции. Приходится оставлять в приложении такси, чтобы не ставили плохие оценки, и иногда в кафе/ресторанах (бесит, если автоматом включают в счет).


Только не нужно писать, что чаевые — признак цивилизованной страны. В Европе большинство местных чаевых не оставляют, а если оставляют — это может быть 1-2 евро при счете в 100. В Азиатских странах (Япония, Южная Корея, Китай) вас вообще не поймут, если попытаетесь оставить денег.

В общем, мне совершенно не близка культура чаевых. А вам?

#финансы #поболтаем

Пятничные мемы сегодня пораньше, чтобы хорошее настроение было весь день!

Напоминаю правила рубрики: в комментариях делимся забавными картинками, шутками, мемами на тему денег, финансов, инвестиций и всего такого. Что прикольного сохранили за неделю?

#юмор

Приходят вопросы по поводу новой облигации Сбера, выпуск Сбербанк-001Р-SBERD2. Облигация на 5 лет (размещение 30.09.2024 г., погашение 30.09.2029 г.), купоны не предусмотрены, размещается с дисконтом 50%.

Обратите внимание на позиционирование — обещают 20% годовых 😁

Конечно, средняя доходность так не считается. Я уже как-то писала пост, что среднегодовая доходность — это среднее геометрическое, а не арифметическое.

На самом деле, удвоение дохода за 5 лет — это ~14.86% годовых. Кстати, к дисконтным облигациям нельзя применить ЛДВ.

Теперь давайте взглянем на альтернативы, например на ОФЗ. Надежность будем считать, что сопоставимая, все-таки Сбер — первый банк в стране, а облигация не субординированная.

Сейчас 5-летние ОФЗ дают более 17% годовых. Возьмем выпуск 26242 с погашением 29.08.2029 г. Торгуется с дисконтом, можно применить ЛДВ к телу облигации и заплатить только налог с купона. Эта бумага выглядит гораздо интересней облигации от Сбера.

#инвестиции #облигации #сбер

Вот и у меня в блоге стали орудовать мошенники. Видимо, это популярность 😂

Схема такая: мошенники пишут в личку с каким-то вопросом, касающимся общих интересов.

Пример на скриншоте, присланном подписчиком: спрашивают, приходил ли человек ко мне на консультацию. У подписчиков других блогеров — покупали ли курсы, или просто спрашивают совета насчет какой-то темы.

Иногда не пишут первыми, а оставляют в блоге комментарий — мол, у меня есть материалы по такой-то теме, пишите, поделюсь бесплатно. Я такие комментарии удаляю, но у многих блогеров вижу, что остаются.

Далее мошенники втираются в доверие и общаются как бы по-дружески. Рассказывают про себя, спрашивают про ваш опыт. Такое общение может длиться от нескольких дней до нескольких недель!

После чего вдруг начинают спрашивать вашего совета насчет какого-то легкого заработка: ставки на спорт / пирамиды, да мало ли что. Через некоторое время делятся, что все-таки вложили туда деньги и — о чудо! — получили крупную сумму.

Разумеется, этим вызывают интерес и втягивают в свою схему очередную жертву. И если вы думаете, что только дебилы на такое ведутся, поверьте, это не так! Людей обрабатывают очень тонко. Почитайте в Тинькофф журнале, как девушка потеряла более полумиллиона рублей, и кучу историй в комментариях.

Друзья, будьте бдительны! Легких денег не бывает. Именно жажда быстрой наживы ослепляет и заставляет вкладываться в сомнительные схемы.

Повышайте свою финансовую грамотность, изучайте, как работают инструменты, как и почему они приносят доход. Имейте адекватные ожидания от инвестиций.

#финансы #инвестиции #мошенники

А вот и пятничные мемы!

Напомню правила рубрики: в комментариях делимся забавными картинками, шутками, мемами на тему финансов и инвестиций. Я начинаю, вы подхватываете! Поехали!

#юмор

Друзья! А вы в курсе, что вы можете обратиться ко мне за консультацией?

Как проходит

Заполняете анкету, где задаете вопросы, которые хотите обсудить, и подробно расписываете все вводные, имеющие к ним отношение.

Я изучаю анкету, если вопросы в моей компетенции, подтверждаю консультацию и присылаю реквизиты для оплаты. Если вижу, что вопросы объемные и их много, могу предложить сократить или разделить на две консультации.

Оплачиваете, после этого назначаем дату и время консультации, она проходит в формате созвона в Zoom. Продолжительность консультации — 1 час.

К каждой консультации я готовлюсь: прорабатываю ваши вопросы. Обычно на это уходит несколько часов, поэтому консультацию назначаем не ранее, чем через два-три дня после оплаты, т.к. мне нужно выделить время на подготовку в моем достаточно плотном расписании.

По итогу консультации у вас остается подробный конспект.


С какими вопросами можно обратиться

Да в принципе почти с любыми, касающимися финансов и инвестиций:

• Разобрать и откорректировать ваш российский или зарубежный портфель.
• Помочь сформулировать и рассчитать финансовые цели, подобрать для них инструменты.
• Составить план закрытия кредитов.
• Оптимизировать налоговую нагрузку с инвестиций.
• и т.д.


В чем я вам точно не помогу

• Налоги в других странах. Если вы живете не в РФ, по части локального налогообложения с инвестиций вам стоит проконсультироваться с местным советником.

• Незаконный уход от налогов. Я консультирую только по применению налоговых льгот, предусмотренных законодательством РФ.

• Анализ отдельных акций. Я придерживаюсь подхода Asset Allocation (пассивное портфельное инвестирование), выбором отдельных "перспективных" бумаг не занимаюсь.

По остальным вопросам — Welcome!


Сколько стоит

Сейчас цена 17 000 руб. Периодически повышаю.

На повторные консультации, а также для моих учеников с курса "Время инвестиций" или других, где я была куратором — скидка 20%.

Кому актуально — заполняйте анкету и увидимся на консультации!
⠀

Всегда, когда банки предлагают ставки выше рыночных, ищите подвох.

Хорошо, если "подвох" — это всего лишь ставка для новых клиентов. Этим можно и нужно пользоваться, особенно с тех пор, как по СБП стало возможным перечислять между своими счетами в разных банках деньги без комиссии в пределах 30 млн. руб. в месяц.

Часто проценты по высокой ставке начисляются только первый месяц или несколько, а оставшийся срок вклада ставка ниже. Бывает, что повышенная ставка только для клиентов банка, оплачивающих премиальное обслуживание. Или для тех, кто тратит по карте банка определенную сумму в месяц (а карта при этом далеко не самая выгодная).

Но всех уделал Газпромбанк. Он предлагает открыть вклад под 25% на срок до года. При условии 🥁 наличия действующего договора по программе долгосрочных сбережений с НПФ ГАЗФОНД. Максимальная сумма вклада — не больше размера первого сберегательного взноса по программе долгосрочных сбережений. Конечно же, открыть их можно одновременно, все для вашего удобства!

На всякий случай, напомню: не нужно по своей воле отдавать деньги в управление НПФ, их доходность ниже инфляции. И для подавляющего большинства людей — не нужно участвовать в программе долгосрочных сбережений.

#финансы #банки #газпромбанк #пдс

Как часто нужно пересматривать свой портфель?

Итак, вы определились с целями инвестирования, составили портфель, решающий ваши задачи, учли все необходимые вводные. И что теперь? Много лет инвестировать, ничего не меняя? Это же так скууучно!


На самом деле да. Инвестиции должны быть скучными. Пол Самуэльсон, американский экономист и лауреат Нобелевской премии по экономике, сказал: "Инвестирование должно напоминать наблюдение за тем, как сохнет краска или как растет трава. Если вам нужен азарт, то возьмите 800 долларов и поезжайте в Лас-Вегас".


Чтобы понять, нужно ли вам пересматривать портфель, вспомните, от чего он зависел, когда вы его составляли? От ваших вводных: целей, сроков, толерантности к риску, личных предпочтений, ограничений, доступных инструментов.

Так почему же возникает желание его пересмотреть, исходя из других факторов? Рынок упал/вырос, цены на нефть упали/выросли, инфляция выше/ниже, цены на золото растут/падают, что там еще. Это все никак не влияет.


Когда действительно можно и нужно пересматривать состав портфеля:

1. Изменились ваши вводные

• Поменялись цели и/или желаемые сроки их достижения. Например, была цель купить квартиру РФ, вы переехали в другую страну и теперь цель — купить недвижимость там.
• Появились новые ограничения. Например, вы стали госслужащим и обязаны пересмотреть портфель, исключив из него иностранные бумаги.
• И т.д.

2. Изменились инструменты

• Появились новые фонды, лучше решающие ваши задачи. Например, несколько лет назад появились облигационные фонды от iShares с целевой датой погашения.
• Изменились существенные характеристики фондов, которые у вас уже есть в портфеле. Например, недавно Тинькофф анонсировал серьезное увеличение комиссий.
• Из-за внешних факторов изменился набор инструментов, которые вам доступны. Например, из-за санкций россияне больше не могут покупать европейские фонды.
• И т.д.

Если ничего из этого не менялось — пересматривать портфель не нужно. Инвестируйте по плану.

#инвестиции

Ура, пятница! А значит, в эфире ваша любимая рубрика с финансовыми мемами!

Вы знаете, что делать 😊

#юмор

Какое прекрасное предложение, однако! Если бы я еще знала, что такое "нумеролоческий" 😁

Теперь серьезно: не нужно мне слать подобные предложения. Я максимально далека от эзотерики во всех ее проявлениях. Я исключительно за рациональный научный подход по всем.

А если у вас есть сакральные знания, вы читаете по планетам, с вами разговаривают духи и что там еще бывает — welcome торговать на бирже.
⠀

Соскучились по мемасикам? Их есть у нас!

Напомню правила традиционной пятничной рубрики: в комментариях делимся забавными картинками, шутками, мемами на тему финансов и инвестиций. Я начинаю, вы подхватываете.

Поехали!

#юмор

Недавно спорили с коллегой насчет подушки безопасности. Он утверждал, что типовая рекомендация "шесть ежемесячных расходов" — то, что нужно всем.

Я же, как всегда, за индивидуальный подход. Могу сходу привести несколько примеров, когда подушку стоит иметь в большем размере или достаточно иметь в меньшем:

• Семья: оба работают, востребованные специальности (т.е. в случае чего быстро найдут новую работу) в разных сферах (диверсификация на случай кризиса в отрасли), детей / других иждивенцев нет. Вполне можно сократить размер резервного капитала.

• Человек или семья имеют большие расходы, но в этих расходах значительная часть — необязательные, от которых они легко смогут отказаться и ужать потребление в 2-3 раза. Аналогично, размер подушки может быть меньше.

• Человек имеет не самую востребованную специальность, возраст 45+, и понимает, что в случае потери работы поиски новой могут затянуться. Хорошо бы увеличить размер подушки.

• Человек живет в маленьком городе, имеет скромный доход и небольшие расходы, но чуть что — надо ехать в региональный центр. Например, на какое-то лечение. Подушки должно хватит и на это! Стоит увеличить размер.

Ну и не сбрасываем со счетов психологический комфорт. Кому-то для спокойствия нужно иметь запас денег побольше. И не важно, что они не приносят дохода, это плата за спокойствие.

#финансы #подушка