Когда встречаешься в кафе с подругой, которой не нужно худеть 😂

На всякий случай: мое пирожное снизу

Вы долистали до пятничных мемов и получаете порцию дофамина!

В комментариях делимся забавными картинками, шутками, мемами на тему финансов и инвестиций. Поехали!

#юмор

Первая мобилка у меня появилась в 2000 году и с тех пор я их меняла в среднем раз в два года. Каждая следующая была технологическим прорывом по сравнению с предыдущей.

Самые запомнившиеся: ASUS MyPal P525, HTC Touch Diamond. И, конечно, Nokia N900 с линуксом Maemo на борту. Что я только на нем не делала! Несколько лет пользовалась одновременно двумя телефонами, не в силах отказаться от N900.


Но последнее время прогресс настолько замедлился, что я со своим Samsung Galaxy S10+ проходила 6.5 лет. Шесть с половиной лет, Карл! Я, блин, самый экономный финансовый блогер. Выглядит, кстати, до сих пор отлично, без единой царапины. Я — аккуратный пользователь.


Не буду скрывать, примерно в середине этого срока я пыталась заменить его на iPhone. Какая-то модель, которая только-только вышла на тот момент, самая топовая. Вроде это был iPhone 13 Pro Max. Больше недели я пыталась настроить его под себя и как-то привыкнуть.

Особенно бесила камера. Я поставила пару десятков альтернативных приложений, чтобы найти ту, где не будет этой ужасной постобработки. Не удалось.

Конкретно на мне камера iPhone делала следующее: солнечные блики на волосах превращала в полностью седую макушку! На тот момент у меня не было ни одного седого волоса, а тут такое. Глаза делала более прозрачными (WTF?) и даже с тональным кремом вытаскивала легкую красноту кожи и делала лицо пятнистым.

Я показывала друзьям в слепых тестах снимки и видео меня с моего старенького самсунга и с айфона и первый однозначно выигрывал. На видео с айфона реакция у всех была: "Ужас, ты так не выглядишь".

Эксперимент с айфоном продлился менее двух недель, после чего я продала его и продолжила пользоваться старым телефоном.


И вот, свершилось! Через 6.5 лет я, наконец, обновила старый телефон. На новый Samsung Galaxy S24+. Снова самсунг, третий подряд. Пора становиться амбассадором бренда 😁 Жаль, не предлагают.


А чем пользуетесь вы и почему? Как часто меняете?

#личное #поболтаем

Как считается налог по вкладам мы с вами уже обсуждали. А вот что вы, возможно, еще не знаете:


1. Летом приняли закон, касающийся "длинных вкладов".

Длинный вклад — это вклад, открытый на срок более 15 месяцев, у которого выплата процентов производится в конце срока. Для таких вкладов предусмотрели механизм уменьшения налога сверх ежегодной необлагаемой налогом суммы.

Напомню, что не облагается налогом сумма процентов в размере 1 млн. руб. * макс. ключевая ставка на 1 число каждого месяца. Налог платится с превышения.

Если в какой-то год процентный доход у вас получился меньше необлагаемой суммы (то есть налог не платите), возникает "остаток" — неиспользованный размер вычета. Если он образовался в год, когда действовал длинный вклад, его можно переносить на будущие периоды, чтобы уменьшить налоговую базу в тот год, когда будут получены проценты по длинным вкладам.


2. Процентный доход, полученный в 2023-2024 годах, включается в основную налоговую базу. А значит, к нему можно применить различные налоговые вычеты — социальные, имущественные, инвестиционные и т.д.

А вот с дохода по вкладам, полученного в 2025 году и далее — нельзя. Этот доход будет считаться отдельно.

#финансы #банки #налоги

По статистике "Нетмонет" россияне этим летом оставляли в ресторанах чаевые на 18% чаще, чем прошлым. Средний размер чаевых в Москве — 438 рублей.

Кажется, пришло время сделать каминг-аут: я не люблю оставлять чаевые.

Иногда, конечно, приходится, в силу социальных факторов. Но в целом, я считаю несправедливым, что представителям некоторых профессий чаевые оставляют, а другим — нет. Чем официант лучше продавца-консультанта в магазине, чем курьер лучше банковского клерка?


Я считаю, что чаевые — это поощрение за что-то сверх ожидаемого, сверх основных обязанностей. Приведу несколько примеров, когда я оставляла чаевые и считаю это адекватным:

1. Один из нескольких человек, с кем я пошла в ресторан, находился на строгой диете по медицинский показаниям. Нужно было есть часто и определенную еду. Официант позволил (хотя не должен был) взять свою еду, принес приборы и пр. В общем, хорошо отнесся к нестандартной ситуации и за это справедливо получил чаевые.

2. Курьер приехал в назначенный мной диапазон времени, а я еще не успела добраться домой. Он не ушел, а подождал меня около 20 минут. За что справедливо получил чаевые, т.к. ожидание явно не входит в его обязанности.

3. Сотрудница туристической фирмы подробно проконсультировала насчет свадьбы в США, после чего мы все то же забронировали и организовали самостоятельно, онлайн, существенно дешевле, чем получалось через агентство. Мы приехали к ней еще раз только ради того, чтобы поблагодарить и оставить ей 5000 р. (почти $200 по тому курсу).

4. Когда-то, еще до возможности заправить машину из приложения, в сильнейший ливень я приехала на заправку. Козырьков не было, идти до киоска оплаты прилично. Заправщик предложил оплатить за меня. Я дала ему 1000 р. (эх, когда-то можно было заправить на эту сумму полный бак), и попросила заправить на 900 р. Совершенно справедливо заработанные чаевые.


При стандартном обслуживании я не даю чаевые курьерам, не оставляю их в салонах красоты, не кладу на кровать в отелях в Турции. Приходится оставлять в приложении такси, чтобы не ставили плохие оценки, и иногда в кафе/ресторанах (бесит, если автоматом включают в счет).


Только не нужно писать, что чаевые — признак цивилизованной страны. В Европе большинство местных чаевых не оставляют, а если оставляют — это может быть 1-2 евро при счете в 100. В Азиатских странах (Япония, Южная Корея, Китай) вас вообще не поймут, если попытаетесь оставить денег.

В общем, мне совершенно не близка культура чаевых. А вам?

#финансы #поболтаем

Пятничные мемы сегодня пораньше, чтобы хорошее настроение было весь день!

Напоминаю правила рубрики: в комментариях делимся забавными картинками, шутками, мемами на тему денег, финансов, инвестиций и всего такого. Что прикольного сохранили за неделю?

#юмор

Приходят вопросы по поводу новой облигации Сбера, выпуск Сбербанк-001Р-SBERD2. Облигация на 5 лет (размещение 30.09.2024 г., погашение 30.09.2029 г.), купоны не предусмотрены, размещается с дисконтом 50%.

Обратите внимание на позиционирование — обещают 20% годовых 😁

Конечно, средняя доходность так не считается. Я уже как-то писала пост, что среднегодовая доходность — это среднее геометрическое, а не арифметическое.

На самом деле, удвоение дохода за 5 лет — это ~14.86% годовых. Кстати, к дисконтным облигациям нельзя применить ЛДВ.

Теперь давайте взглянем на альтернативы, например на ОФЗ. Надежность будем считать, что сопоставимая, все-таки Сбер — первый банк в стране, а облигация не субординированная.

Сейчас 5-летние ОФЗ дают более 17% годовых. Возьмем выпуск 26242 с погашением 29.08.2029 г. Торгуется с дисконтом, можно применить ЛДВ к телу облигации и заплатить только налог с купона. Эта бумага выглядит гораздо интересней облигации от Сбера.

#инвестиции #облигации #сбер

Вот и у меня в блоге стали орудовать мошенники. Видимо, это популярность 😂

Схема такая: мошенники пишут в личку с каким-то вопросом, касающимся общих интересов.

Пример на скриншоте, присланном подписчиком: спрашивают, приходил ли человек ко мне на консультацию. У подписчиков других блогеров — покупали ли курсы, или просто спрашивают совета насчет какой-то темы.

Иногда не пишут первыми, а оставляют в блоге комментарий — мол, у меня есть материалы по такой-то теме, пишите, поделюсь бесплатно. Я такие комментарии удаляю, но у многих блогеров вижу, что остаются.

Далее мошенники втираются в доверие и общаются как бы по-дружески. Рассказывают про себя, спрашивают про ваш опыт. Такое общение может длиться от нескольких дней до нескольких недель!

После чего вдруг начинают спрашивать вашего совета насчет какого-то легкого заработка: ставки на спорт / пирамиды, да мало ли что. Через некоторое время делятся, что все-таки вложили туда деньги и — о чудо! — получили крупную сумму.

Разумеется, этим вызывают интерес и втягивают в свою схему очередную жертву. И если вы думаете, что только дебилы на такое ведутся, поверьте, это не так! Людей обрабатывают очень тонко. Почитайте в Тинькофф журнале, как девушка потеряла более полумиллиона рублей, и кучу историй в комментариях.

Друзья, будьте бдительны! Легких денег не бывает. Именно жажда быстрой наживы ослепляет и заставляет вкладываться в сомнительные схемы.

Повышайте свою финансовую грамотность, изучайте, как работают инструменты, как и почему они приносят доход. Имейте адекватные ожидания от инвестиций.

#финансы #инвестиции #мошенники

А вот и пятничные мемы!

Напомню правила рубрики: в комментариях делимся забавными картинками, шутками, мемами на тему финансов и инвестиций. Я начинаю, вы подхватываете! Поехали!

#юмор

Друзья! А вы в курсе, что вы можете обратиться ко мне за консультацией?

Как проходит

Заполняете анкету, где задаете вопросы, которые хотите обсудить, и подробно расписываете все вводные, имеющие к ним отношение.

Я изучаю анкету, если вопросы в моей компетенции, подтверждаю консультацию и присылаю реквизиты для оплаты. Если вижу, что вопросы объемные и их много, могу предложить сократить или разделить на две консультации.

Оплачиваете, после этого назначаем дату и время консультации, она проходит в формате созвона в Zoom. Продолжительность консультации — 1 час.

К каждой консультации я готовлюсь: прорабатываю ваши вопросы. Обычно на это уходит несколько часов, поэтому консультацию назначаем не ранее, чем через два-три дня после оплаты, т.к. мне нужно выделить время на подготовку в моем достаточно плотном расписании.

По итогу консультации у вас остается подробный конспект.


С какими вопросами можно обратиться

Да в принципе почти с любыми, касающимися финансов и инвестиций:

• Разобрать и откорректировать ваш российский или зарубежный портфель.
• Помочь сформулировать и рассчитать финансовые цели, подобрать для них инструменты.
• Составить план закрытия кредитов.
• Оптимизировать налоговую нагрузку с инвестиций.
• и т.д.


В чем я вам точно не помогу

• Налоги в других странах. Если вы живете не в РФ, по части локального налогообложения с инвестиций вам стоит проконсультироваться с местным советником.

• Незаконный уход от налогов. Я консультирую только по применению налоговых льгот, предусмотренных законодательством РФ.

• Анализ отдельных акций. Я придерживаюсь подхода Asset Allocation (пассивное портфельное инвестирование), выбором отдельных "перспективных" бумаг не занимаюсь.

По остальным вопросам — Welcome!


Сколько стоит

Сейчас цена 17 000 руб. Периодически повышаю.

На повторные консультации, а также для моих учеников с курса "Время инвестиций" или других, где я была куратором — скидка 20%.

Кому актуально — заполняйте анкету и увидимся на консультации!
⠀

Всегда, когда банки предлагают ставки выше рыночных, ищите подвох.

Хорошо, если "подвох" — это всего лишь ставка для новых клиентов. Этим можно и нужно пользоваться, особенно с тех пор, как по СБП стало возможным перечислять между своими счетами в разных банках деньги без комиссии в пределах 30 млн. руб. в месяц.

Часто проценты по высокой ставке начисляются только первый месяц или несколько, а оставшийся срок вклада ставка ниже. Бывает, что повышенная ставка только для клиентов банка, оплачивающих премиальное обслуживание. Или для тех, кто тратит по карте банка определенную сумму в месяц (а карта при этом далеко не самая выгодная).

Но всех уделал Газпромбанк. Он предлагает открыть вклад под 25% на срок до года. При условии 🥁 наличия действующего договора по программе долгосрочных сбережений с НПФ ГАЗФОНД. Максимальная сумма вклада — не больше размера первого сберегательного взноса по программе долгосрочных сбережений. Конечно же, открыть их можно одновременно, все для вашего удобства!

На всякий случай, напомню: не нужно по своей воле отдавать деньги в управление НПФ, их доходность ниже инфляции. И для подавляющего большинства людей — не нужно участвовать в программе долгосрочных сбережений.

#финансы #банки #газпромбанк #пдс

Как часто нужно пересматривать свой портфель?

Итак, вы определились с целями инвестирования, составили портфель, решающий ваши задачи, учли все необходимые вводные. И что теперь? Много лет инвестировать, ничего не меняя? Это же так скууучно!


На самом деле да. Инвестиции должны быть скучными. Пол Самуэльсон, американский экономист и лауреат Нобелевской премии по экономике, сказал: "Инвестирование должно напоминать наблюдение за тем, как сохнет краска или как растет трава. Если вам нужен азарт, то возьмите 800 долларов и поезжайте в Лас-Вегас".


Чтобы понять, нужно ли вам пересматривать портфель, вспомните, от чего он зависел, когда вы его составляли? От ваших вводных: целей, сроков, толерантности к риску, личных предпочтений, ограничений, доступных инструментов.

Так почему же возникает желание его пересмотреть, исходя из других факторов? Рынок упал/вырос, цены на нефть упали/выросли, инфляция выше/ниже, цены на золото растут/падают, что там еще. Это все никак не влияет.


Когда действительно можно и нужно пересматривать состав портфеля:

1. Изменились ваши вводные

• Поменялись цели и/или желаемые сроки их достижения. Например, была цель купить квартиру РФ, вы переехали в другую страну и теперь цель — купить недвижимость там.
• Появились новые ограничения. Например, вы стали госслужащим и обязаны пересмотреть портфель, исключив из него иностранные бумаги.
• И т.д.

2. Изменились инструменты

• Появились новые фонды, лучше решающие ваши задачи. Например, несколько лет назад появились облигационные фонды от iShares с целевой датой погашения.
• Изменились существенные характеристики фондов, которые у вас уже есть в портфеле. Например, недавно Тинькофф анонсировал серьезное увеличение комиссий.
• Из-за внешних факторов изменился набор инструментов, которые вам доступны. Например, из-за санкций россияне больше не могут покупать европейские фонды.
• И т.д.

Если ничего из этого не менялось — пересматривать портфель не нужно. Инвестируйте по плану.

#инвестиции

Ура, пятница! А значит, в эфире ваша любимая рубрика с финансовыми мемами!

Вы знаете, что делать 😊

#юмор

Какое прекрасное предложение, однако! Если бы я еще знала, что такое "нумеролоческий" 😁

Теперь серьезно: не нужно мне слать подобные предложения. Я максимально далека от эзотерики во всех ее проявлениях. Я исключительно за рациональный научный подход по всем.

А если у вас есть сакральные знания, вы читаете по планетам, с вами разговаривают духи и что там еще бывает — welcome торговать на бирже.
⠀

Соскучились по мемасикам? Их есть у нас!

Напомню правила традиционной пятничной рубрики: в комментариях делимся забавными картинками, шутками, мемами на тему финансов и инвестиций. Я начинаю, вы подхватываете.

Поехали!

#юмор

Недавно спорили с коллегой насчет подушки безопасности. Он утверждал, что типовая рекомендация "шесть ежемесячных расходов" — то, что нужно всем.

Я же, как всегда, за индивидуальный подход. Могу сходу привести несколько примеров, когда подушку стоит иметь в большем размере или достаточно иметь в меньшем:

• Семья: оба работают, востребованные специальности (т.е. в случае чего быстро найдут новую работу) в разных сферах (диверсификация на случай кризиса в отрасли), детей / других иждивенцев нет. Вполне можно сократить размер резервного капитала.

• Человек или семья имеют большие расходы, но в этих расходах значительная часть — необязательные, от которых они легко смогут отказаться и ужать потребление в 2-3 раза. Аналогично, размер подушки может быть меньше.

• Человек имеет не самую востребованную специальность, возраст 45+, и понимает, что в случае потери работы поиски новой могут затянуться. Хорошо бы увеличить размер подушки.

• Человек живет в маленьком городе, имеет скромный доход и небольшие расходы, но чуть что — надо ехать в региональный центр. Например, на какое-то лечение. Подушки должно хватит и на это! Стоит увеличить размер.

Ну и не сбрасываем со счетов психологический комфорт. Кому-то для спокойствия нужно иметь запас денег побольше. И не важно, что они не приносят дохода, это плата за спокойствие.

#финансы #подушка

Недавно в комментариях у коллеги увидела, что далеко не все понимают, как работают фонды денежного рынка.

Самую большую сложность вызывает сложный процент. Не то, как он в принципе работает, а то, что он есть у фондов денежного рынка, и что итоговая доходность получается больше, чем ставка RUSFAR.

Грубо говоря: сейчас ставка RUSFAR 18.64%, и если предположить, что такая же будет до конца года, люди ожидают, что получат примерно такую доходность (разумеется, за вычетом комиссии фонда).

На самом деле фонды денежного рынка получают доход ежедневно и реинвестируют его. Эффективная ставка в процентах годовых будет: (1 + r/365) ^ 365 - 1

Для текущей ставки 18.64% эффективная получится ~20.48%.
С учетом комиссии фонда, скажем, 0.31%, эффективная будет ~20.11%.

Вот ее и нужно сравнивать с доходностью банковских вкладов или с чем хотите.

#инвестиции #денежный_рынок

Обсуждали сегодня с подругой, что значит "готовить".

Я обычно говорю, что практически не готовлю, т.к для меня готовить — это сделать какую-то серьезную еду: мясо, рыбу, суп. Такое случается даже не каждую неделю. Раньше и этого не было, но сейчас стараюсь питаться ЗОЖно, так что приходится.

Подруга же считает, что порезать фрукт — уже готовить. При таком подходе я готовлю каждый день 😁

Вспомнилась история, как в начале двухтысячных мы с молодым человеком спорили, кто будет разделывать рыбу — "Я в прошлый раз разделывал!" и все такое.

Приятель, который был у нас в гостях, говорит, да что вы спорите, давайте помогу. И как начал ржать! Увидел, что рыба — это 300-граммовый кусок соленой семги в вакуумной упаковке. Разделать — это открыть упаковку, снять шкурку, нарезать на кусочки.

А как у вас с готовкой? Умеете, практикуете?

#личное #поболтаем

Можно ли разбогатеть, сэкономив на кофе?

Наверняка слышали совет: откажитесь от кофе навынос / в кофейне, пейте дома или берите с собой, инвестируйте сэкономленные деньги и скоро будете ворочать миллионами.

В подтверждение типично приводится пример расчета, что-нибудь вроде того:

Чашка кофе — 300 руб. Инвестируем под 20% годовых (конечно же с ежедневной капитализацией), 365 сэкономленных чашек в год. Итого через 10 лет у вас накопится 3.5 миллиона. Ну круто же?


А теперь снимаем лапшу:

• Ни один человек не пьет кофе из кофейни реально каждый день на протяжении 10 лет. Скорее всего, если у вас появилась такая привычка, она недавняя, и в какой-то момент может прекратиться. Скорее всего, вы берете кофе по пути на работу (а это не 365 дней в году). Удаленка, отпуск, больничный, смена работы — и вот уже видим нарушение графика. Сумма сэкономленных денег за эти 10 лет гораздо меньше.

• Затраты на кофе дома тоже ненулевые. Кофемашина, качественные зерна, сливки/сахар/корица, электричество в конце концов. Экономия на кофе навынос за те же 10 лет на самом деле гораздо меньше.

• Обычно в таких расчетах завышенная доходность. Вряд ли ваша доходность за 10 лет будет 20% годовых в рублях. Более того, нужно учесть инфляцию, и посмотреть сколько все-таки накопится "в текущих деньгах". Можно ориентироваться доходность на 3-4% сверх инфляции.


Что имеем? Допустим, экономия на одной чашке кофе из кофейни по сравнению с домашним — 100 рублей. Вы покупаете пару чашек в неделю (100 чашек в год) на протяжении этих же 10 лет. Инвестируете под 3.5% годовых сверх инфляции (это уже учитывает индексацию на инфляцию сэкономленного).

Ура! Ваш капитал через 10 лет — почти 120 тысяч рублей в сегодняшних деньгах!


Это лучше чем ноль, и лучше, чем не инвестировать вовсе. Но только вот на богатство совсем не похоже, правда?

#финансы #инвестиции

Всю неделю заботливо сохраняю финансовые мемы, чтобы в пятницу вы могли как следует посмеяться! Делитесь и вы своими находками!

Правила рубрики: в комментариях выкладывайте забавные картинки, шутки, мемы на финансовую тематику!

#юмор

Кто чем занимается в субботу утром, а я вот разбираюсь с вычетами по пенсионным программам. Возможно, и вам пригодится.

Сейчас есть три вида программ, по которым после достижения предпенсионного возраста можно получать дополнительные выплаты:

• Добровольное пенсионное страхование (далее сокращу до ДПС), договор заключается со страховой компанией.

• Негосударственное пенсионное обеспечение (НПО), договор заключается с негосударственным пенсионным фондом (НПФ).

• Программа долгосрочных сбережений (ПДС), договор заключается с НПФ.

По взносам в такие программы можно получать налоговые вычеты.


До 2023 г.:

• Вычет в размере взносов по договорам ДПС и НПО. Лимит — 120 тыс. руб., общий с другими социальными вычетами (кроме дорогостоящего лечения и благотворительности).


Сейчас, в 2024 г.:

• Вычет в размере взносов по договорам ДПС и НПО. Лимит — 150 тыс. руб., общий с другими социальными вычетами (кроме дорогостоящего лечения и благотворительности).

• Вычет в размере взносов в ПДС. Лимит — 400 тыс. руб., общий со взносами на ИИС.


Начиная с 2025 г.:

• Вычет в размере взносов по договорам ДПС. Лимит — 150 тыс. руб., общий с другими социальными вычетами (кроме дорогостоящего лечения и благотворительности).

• Вычет в размере взносов в ПДС и НПО. Лимит — 400 тыс. руб., общий со взносами на ИИС.

#финансы #налоги #вычеты