Вот и у меня в блоге стали орудовать мошенники. Видимо, это популярность 😂

Схема такая: мошенники пишут в личку с каким-то вопросом, касающимся общих интересов.

Пример на скриншоте, присланном подписчиком: спрашивают, приходил ли человек ко мне на консультацию. У подписчиков других блогеров — покупали ли курсы, или просто спрашивают совета насчет какой-то темы.

Иногда не пишут первыми, а оставляют в блоге комментарий — мол, у меня есть материалы по такой-то теме, пишите, поделюсь бесплатно. Я такие комментарии удаляю, но у многих блогеров вижу, что остаются.

Далее мошенники втираются в доверие и общаются как бы по-дружески. Рассказывают про себя, спрашивают про ваш опыт. Такое общение может длиться от нескольких дней до нескольких недель!

После чего вдруг начинают спрашивать вашего совета насчет какого-то легкого заработка: ставки на спорт / пирамиды, да мало ли что. Через некоторое время делятся, что все-таки вложили туда деньги и — о чудо! — получили крупную сумму.

Разумеется, этим вызывают интерес и втягивают в свою схему очередную жертву. И если вы думаете, что только дебилы на такое ведутся, поверьте, это не так! Людей обрабатывают очень тонко. Почитайте в Тинькофф журнале, как девушка потеряла более полумиллиона рублей, и кучу историй в комментариях.

Друзья, будьте бдительны! Легких денег не бывает. Именно жажда быстрой наживы ослепляет и заставляет вкладываться в сомнительные схемы.

Повышайте свою финансовую грамотность, изучайте, как работают инструменты, как и почему они приносят доход. Имейте адекватные ожидания от инвестиций.

#финансы #инвестиции #мошенники

А вот и пятничные мемы!

Напомню правила рубрики: в комментариях делимся забавными картинками, шутками, мемами на тему финансов и инвестиций. Я начинаю, вы подхватываете! Поехали!

#юмор

Друзья! А вы в курсе, что вы можете обратиться ко мне за консультацией?

Как проходит

Заполняете анкету, где задаете вопросы, которые хотите обсудить, и подробно расписываете все вводные, имеющие к ним отношение.

Я изучаю анкету, если вопросы в моей компетенции, подтверждаю консультацию и присылаю реквизиты для оплаты. Если вижу, что вопросы объемные и их много, могу предложить сократить или разделить на две консультации.

Оплачиваете, после этого назначаем дату и время консультации, она проходит в формате созвона в Zoom. Продолжительность консультации — 1 час.

К каждой консультации я готовлюсь: прорабатываю ваши вопросы. Обычно на это уходит несколько часов, поэтому консультацию назначаем не ранее, чем через два-три дня после оплаты, т.к. мне нужно выделить время на подготовку в моем достаточно плотном расписании.

По итогу консультации у вас остается подробный конспект.


С какими вопросами можно обратиться

Да в принципе почти с любыми, касающимися финансов и инвестиций:

• Разобрать и откорректировать ваш российский или зарубежный портфель.
• Помочь сформулировать и рассчитать финансовые цели, подобрать для них инструменты.
• Составить план закрытия кредитов.
• Оптимизировать налоговую нагрузку с инвестиций.
• и т.д.


В чем я вам точно не помогу

• Налоги в других странах. Если вы живете не в РФ, по части локального налогообложения с инвестиций вам стоит проконсультироваться с местным советником.

• Незаконный уход от налогов. Я консультирую только по применению налоговых льгот, предусмотренных законодательством РФ.

• Анализ отдельных акций. Я придерживаюсь подхода Asset Allocation (пассивное портфельное инвестирование), выбором отдельных "перспективных" бумаг не занимаюсь.

По остальным вопросам — Welcome!


Сколько стоит

Сейчас цена 17 000 руб. Периодически повышаю.

На повторные консультации, а также для моих учеников с курса "Время инвестиций" или других, где я была куратором — скидка 20%.

Кому актуально — заполняйте анкету и увидимся на консультации!
⠀

Всегда, когда банки предлагают ставки выше рыночных, ищите подвох.

Хорошо, если "подвох" — это всего лишь ставка для новых клиентов. Этим можно и нужно пользоваться, особенно с тех пор, как по СБП стало возможным перечислять между своими счетами в разных банках деньги без комиссии в пределах 30 млн. руб. в месяц.

Часто проценты по высокой ставке начисляются только первый месяц или несколько, а оставшийся срок вклада ставка ниже. Бывает, что повышенная ставка только для клиентов банка, оплачивающих премиальное обслуживание. Или для тех, кто тратит по карте банка определенную сумму в месяц (а карта при этом далеко не самая выгодная).

Но всех уделал Газпромбанк. Он предлагает открыть вклад под 25% на срок до года. При условии 🥁 наличия действующего договора по программе долгосрочных сбережений с НПФ ГАЗФОНД. Максимальная сумма вклада — не больше размера первого сберегательного взноса по программе долгосрочных сбережений. Конечно же, открыть их можно одновременно, все для вашего удобства!

На всякий случай, напомню: не нужно по своей воле отдавать деньги в управление НПФ, их доходность ниже инфляции. И для подавляющего большинства людей — не нужно участвовать в программе долгосрочных сбережений.

#финансы #банки #газпромбанк #пдс

Как часто нужно пересматривать свой портфель?

Итак, вы определились с целями инвестирования, составили портфель, решающий ваши задачи, учли все необходимые вводные. И что теперь? Много лет инвестировать, ничего не меняя? Это же так скууучно!


На самом деле да. Инвестиции должны быть скучными. Пол Самуэльсон, американский экономист и лауреат Нобелевской премии по экономике, сказал: "Инвестирование должно напоминать наблюдение за тем, как сохнет краска или как растет трава. Если вам нужен азарт, то возьмите 800 долларов и поезжайте в Лас-Вегас".


Чтобы понять, нужно ли вам пересматривать портфель, вспомните, от чего он зависел, когда вы его составляли? От ваших вводных: целей, сроков, толерантности к риску, личных предпочтений, ограничений, доступных инструментов.

Так почему же возникает желание его пересмотреть, исходя из других факторов? Рынок упал/вырос, цены на нефть упали/выросли, инфляция выше/ниже, цены на золото растут/падают, что там еще. Это все никак не влияет.


Когда действительно можно и нужно пересматривать состав портфеля:

1. Изменились ваши вводные

• Поменялись цели и/или желаемые сроки их достижения. Например, была цель купить квартиру РФ, вы переехали в другую страну и теперь цель — купить недвижимость там.
• Появились новые ограничения. Например, вы стали госслужащим и обязаны пересмотреть портфель, исключив из него иностранные бумаги.
• И т.д.

2. Изменились инструменты

• Появились новые фонды, лучше решающие ваши задачи. Например, несколько лет назад появились облигационные фонды от iShares с целевой датой погашения.
• Изменились существенные характеристики фондов, которые у вас уже есть в портфеле. Например, недавно Тинькофф анонсировал серьезное увеличение комиссий.
• Из-за внешних факторов изменился набор инструментов, которые вам доступны. Например, из-за санкций россияне больше не могут покупать европейские фонды.
• И т.д.

Если ничего из этого не менялось — пересматривать портфель не нужно. Инвестируйте по плану.

#инвестиции

Ура, пятница! А значит, в эфире ваша любимая рубрика с финансовыми мемами!

Вы знаете, что делать 😊

#юмор

Какое прекрасное предложение, однако! Если бы я еще знала, что такое "нумеролоческий" 😁

Теперь серьезно: не нужно мне слать подобные предложения. Я максимально далека от эзотерики во всех ее проявлениях. Я исключительно за рациональный научный подход по всем.

А если у вас есть сакральные знания, вы читаете по планетам, с вами разговаривают духи и что там еще бывает — welcome торговать на бирже.
⠀

Соскучились по мемасикам? Их есть у нас!

Напомню правила традиционной пятничной рубрики: в комментариях делимся забавными картинками, шутками, мемами на тему финансов и инвестиций. Я начинаю, вы подхватываете.

Поехали!

#юмор

Недавно спорили с коллегой насчет подушки безопасности. Он утверждал, что типовая рекомендация "шесть ежемесячных расходов" — то, что нужно всем.

Я же, как всегда, за индивидуальный подход. Могу сходу привести несколько примеров, когда подушку стоит иметь в большем размере или достаточно иметь в меньшем:

• Семья: оба работают, востребованные специальности (т.е. в случае чего быстро найдут новую работу) в разных сферах (диверсификация на случай кризиса в отрасли), детей / других иждивенцев нет. Вполне можно сократить размер резервного капитала.

• Человек или семья имеют большие расходы, но в этих расходах значительная часть — необязательные, от которых они легко смогут отказаться и ужать потребление в 2-3 раза. Аналогично, размер подушки может быть меньше.

• Человек имеет не самую востребованную специальность, возраст 45+, и понимает, что в случае потери работы поиски новой могут затянуться. Хорошо бы увеличить размер подушки.

• Человек живет в маленьком городе, имеет скромный доход и небольшие расходы, но чуть что — надо ехать в региональный центр. Например, на какое-то лечение. Подушки должно хватит и на это! Стоит увеличить размер.

Ну и не сбрасываем со счетов психологический комфорт. Кому-то для спокойствия нужно иметь запас денег побольше. И не важно, что они не приносят дохода, это плата за спокойствие.

#финансы #подушка

Недавно в комментариях у коллеги увидела, что далеко не все понимают, как работают фонды денежного рынка.

Самую большую сложность вызывает сложный процент. Не то, как он в принципе работает, а то, что он есть у фондов денежного рынка, и что итоговая доходность получается больше, чем ставка RUSFAR.

Грубо говоря: сейчас ставка RUSFAR 18.64%, и если предположить, что такая же будет до конца года, люди ожидают, что получат примерно такую доходность (разумеется, за вычетом комиссии фонда).

На самом деле фонды денежного рынка получают доход ежедневно и реинвестируют его. Эффективная ставка в процентах годовых будет: (1 + r/365) ^ 365 - 1

Для текущей ставки 18.64% эффективная получится ~20.48%.
С учетом комиссии фонда, скажем, 0.31%, эффективная будет ~20.11%.

Вот ее и нужно сравнивать с доходностью банковских вкладов или с чем хотите.

#инвестиции #денежный_рынок

Обсуждали сегодня с подругой, что значит "готовить".

Я обычно говорю, что практически не готовлю, т.к для меня готовить — это сделать какую-то серьезную еду: мясо, рыбу, суп. Такое случается даже не каждую неделю. Раньше и этого не было, но сейчас стараюсь питаться ЗОЖно, так что приходится.

Подруга же считает, что порезать фрукт — уже готовить. При таком подходе я готовлю каждый день 😁

Вспомнилась история, как в начале двухтысячных мы с молодым человеком спорили, кто будет разделывать рыбу — "Я в прошлый раз разделывал!" и все такое.

Приятель, который был у нас в гостях, говорит, да что вы спорите, давайте помогу. И как начал ржать! Увидел, что рыба — это 300-граммовый кусок соленой семги в вакуумной упаковке. Разделать — это открыть упаковку, снять шкурку, нарезать на кусочки.

А как у вас с готовкой? Умеете, практикуете?

#личное #поболтаем

Можно ли разбогатеть, сэкономив на кофе?

Наверняка слышали совет: откажитесь от кофе навынос / в кофейне, пейте дома или берите с собой, инвестируйте сэкономленные деньги и скоро будете ворочать миллионами.

В подтверждение типично приводится пример расчета, что-нибудь вроде того:

Чашка кофе — 300 руб. Инвестируем под 20% годовых (конечно же с ежедневной капитализацией), 365 сэкономленных чашек в год. Итого через 10 лет у вас накопится 3.5 миллиона. Ну круто же?


А теперь снимаем лапшу:

• Ни один человек не пьет кофе из кофейни реально каждый день на протяжении 10 лет. Скорее всего, если у вас появилась такая привычка, она недавняя, и в какой-то момент может прекратиться. Скорее всего, вы берете кофе по пути на работу (а это не 365 дней в году). Удаленка, отпуск, больничный, смена работы — и вот уже видим нарушение графика. Сумма сэкономленных денег за эти 10 лет гораздо меньше.

• Затраты на кофе дома тоже ненулевые. Кофемашина, качественные зерна, сливки/сахар/корица, электричество в конце концов. Экономия на кофе навынос за те же 10 лет на самом деле гораздо меньше.

• Обычно в таких расчетах завышенная доходность. Вряд ли ваша доходность за 10 лет будет 20% годовых в рублях. Более того, нужно учесть инфляцию, и посмотреть сколько все-таки накопится "в текущих деньгах". Можно ориентироваться доходность на 3-4% сверх инфляции.


Что имеем? Допустим, экономия на одной чашке кофе из кофейни по сравнению с домашним — 100 рублей. Вы покупаете пару чашек в неделю (100 чашек в год) на протяжении этих же 10 лет. Инвестируете под 3.5% годовых сверх инфляции (это уже учитывает индексацию на инфляцию сэкономленного).

Ура! Ваш капитал через 10 лет — почти 120 тысяч рублей в сегодняшних деньгах!


Это лучше чем ноль, и лучше, чем не инвестировать вовсе. Но только вот на богатство совсем не похоже, правда?

#финансы #инвестиции

Всю неделю заботливо сохраняю финансовые мемы, чтобы в пятницу вы могли как следует посмеяться! Делитесь и вы своими находками!

Правила рубрики: в комментариях выкладывайте забавные картинки, шутки, мемы на финансовую тематику!

#юмор

Кто чем занимается в субботу утром, а я вот разбираюсь с вычетами по пенсионным программам. Возможно, и вам пригодится.

Сейчас есть три вида программ, по которым после достижения предпенсионного возраста можно получать дополнительные выплаты:

• Добровольное пенсионное страхование (далее сокращу до ДПС), договор заключается со страховой компанией.

• Негосударственное пенсионное обеспечение (НПО), договор заключается с негосударственным пенсионным фондом (НПФ).

• Программа долгосрочных сбережений (ПДС), договор заключается с НПФ.

По взносам в такие программы можно получать налоговые вычеты.


До 2023 г.:

• Вычет в размере взносов по договорам ДПС и НПО. Лимит — 120 тыс. руб., общий с другими социальными вычетами (кроме дорогостоящего лечения и благотворительности).


Сейчас, в 2024 г.:

• Вычет в размере взносов по договорам ДПС и НПО. Лимит — 150 тыс. руб., общий с другими социальными вычетами (кроме дорогостоящего лечения и благотворительности).

• Вычет в размере взносов в ПДС. Лимит — 400 тыс. руб., общий со взносами на ИИС.


Начиная с 2025 г.:

• Вычет в размере взносов по договорам ДПС. Лимит — 150 тыс. руб., общий с другими социальными вычетами (кроме дорогостоящего лечения и благотворительности).

• Вычет в размере взносов в ПДС и НПО. Лимит — 400 тыс. руб., общий со взносами на ИИС.

#финансы #налоги #вычеты

Я не знаю, почему новички в инвестициях первым делом занимаются выбором брокера, но сколько веду блог, столько получаю подобные вопросы.

Ответ: подойдет любой брокер из ТОП-5 — ТОП-10. Это все надежные, крупные организации с хорошим сервисом и широким доступом к инструментам.

Еще несколько лет назад различий было больше: у кого-то было мобильное приложение, у кого-то нет, кто-то давал доступ к бирже СПБ, кто-то нет, у кого-то ИИС был только с ДУ, тарифы тоже отличались сильнее. Сейчас разница между крупнейшими брокерами минимальна.

Более того, не обязательно выбирать одного-единственного на всю жизнь. Вы можете открыть счета у нескольких брокеров, а также переводить активы от одного брокера к другому.

Часто первым брокером удобно выбрать Тинькофф, Сбер или ВТБ, если пользуетесь одним из этих банков.


Основные брокеры, которых можно рекомендовать:

Сбер
• За сделки с родными фондами нет брокерской комиссии
• Тариф "Самостоятельный", брокерская комиссия 0.06%
• Есть возможность купить биржевое золото через Quik

ВТБ
• За сделки с родными фондами нет брокерской комиссии
• Тариф "Мой онлайн", брокерская комиссия 0.05%
• Нет доступа к биржевому золоту

Т-Банк (Тинькофф)
• За сделки с родными фондами нет комиссии, кроме TMOS
• Тариф "Инвестор" дорогой, но если стоимость активов более 1.5 млн. руб., тариф "Трейдер" 0.05%
• Есть возможность купить биржевое золото (но комиссия 1.9%)
• Ограниченный список доступных фондов
• По старым ИИС нельзя получать купоны на банковский счет

БКС
• На тарифе "Инвестор" нет комиссии за покупку
• Есть возможность купить биржевое золото

Финам
• На тарифе "Долгосрочный портфель" нет комиссии за покупку
• Есть возможность купить биржевое золото

#инвестиции #брокеры #втб #сбер #тинбкофф #бкс #финам

В комментариях спросили мое мнение насчет TPAY. Считаю, что этот фонд заслуживает отдельного поста.

TPAY — облигационный фонд от Т-Капитал (Тинькофф). Фонд позиционируется как "первый биржевой фонд с регулярной выплатой дохода". Отслеживает собственный индекс Tinkoff Passive Income Index RUB, в который входят флоатеры и короткие облигации. Общая комиссия фонда — 0.99%.

Многим нравится выплата дохода: получаем живые деньги на руки! Российские инвесторы такое любят, не зря дивидендная стратегия — одна из самых популярных.

Но к любому инструменту нужно подходить прежде всего исходя из своих задач.


Задача 1. Накопление капитала. В этом случае весь инвестиционный доход нужно реинвестировать.

На обычном брокерском счете — и для акций, и для облигаций выгоднее брать фонды с реинвестированием с низкими комиссиями. Фонды получают дивиденды и купоны в полном размере, без удержания налога. Как правило, налоговые издержки для инвестора выше, чем комиссии фонда. Вы не платите комиссии брокеру за самостоятельное реинвестирование. После трех лет владения можно применять ЛДВ.

Фонд, который выплачивает доход, самый невыгодный вариант: и комиссию за управление берет, и налог с выплат будет удержан.

На ИИС-Б или ИИС-3 — фонды на акции все еще выгоднее отдельных акций. А вот облигации выгоднее брать отдельными бумагами, т.к. вычет на доход распространяется в том числе на купонные выплаты. Фонды на облигации в данном случае менее выгодны из-за комиссий, а фонд TPAY — еще менее выгоден, т.к. выплаты не попадают под вычет на доход.


Задача 2. Использование капитала (пассивный доход).

На обычном БС выгоднее всего продавать фонды с реинвестированием. Т.к. если получаем купоны или дивиденды, платим НФДЛ 13/15% от всей полученной суммы. Если продаем — только с разницы в цене между продажей и покупкой и после трех лет владения применяем ЛДВ. Комиссии фондов дают меньшие издержки, чем уплата налога с выплат.

Если же инвестор хочет получать выплаты (например, не планирует закрывать старый ИИС-А) — отдельные бумаги, акции и облигации, выгоднее, чем фонды с выплатами, т.к. и налог с выплат будет удержан, и комиссия фонда.


В общем, TPAY — этакий уродец. Комиссия фонда высокая (например, SBFR, аналог от Сбера на флоатеры, имеет комиссию 0.8%). Выплаты облагаются налогом. Не имеет смысла ни на этапе накопления капитала, ни на этапе потребления.

#инвестиции #облигации #фонды #тинькофф #tpay

Подписчик попросил прокомментировать новость про то, что "Путин освободил ипотечников от уплаты НДФЛ". Примерно с таким посылом распиарили новость многие СМИ.

Рано радоваться, речь идет только про материальную выгоду с процентов по ипотеке. Напомню, чтобы возникла материальная выгода, должны быть одновременно выполнены два условия:

1. Кредит получен у взаимозависимой организации или у работодателя (с 01.01.2025 добавляется взаимозависимость по отношению к работодателю заемщика).

2. Есть экономия на процентах: проценты по кредиту платятся исходя из ставки ниже 2/3 наименьшей из двух ключевых 1) на дату заключения договора и 2) на дату уплаты процентов. Для льготных ипотек — если ставка ниже, чем установлено соответствующей гос. программой.

Экономией на процентах не считается беспроцентный период по кредитным картам, грейс-период и пр.


Подытожу:

• Если вы не работаете в банке, где взяли ипотеку (и с 2025 г. банк не владеет долей ≥25% вашего работодателя или наоборот), то неважно, какая ставка, материальной выгоды не будет.

• Если вы взяли кредит по рыночной ставке или по ставке, установленной льготной программой, материальной выгоды не будет независимо от того, где вы работаете.


Попасть на материальную выгоду с процентов по ипотеке реально сложно. Но обидно: ставка НДФЛ с экономии на процентах для налоговых резидентов составляет 35%.

Теперь к закону. Даже если вы каким-то чудом получили материальную выгоду, но ипотечный договор заключен до 31.12.2024, то вы будете освобождены от уплаты НДФЛ с экономии на процентах, если у вас есть подтвержденное право на получение имущественного налогового вычета по этому объекту.

#финансы #налоги

Говорят, пятница сегодня — ненастоящая! Но это не повод пропускать традиционную рубрику с финансовыми мемами!

Правила предельно просты: в комментариях делимся забавными картинками, шутками, мемами на тему финансов, инвестиций и всего такого.

Поехали!

#юмор

Раз в личку приходит столько вопросов про то, что Interactive Brokers массово закрывает счета россиянам, надо сделать пост.

Насчет массово — это как всегда распиарили СМИ и некоторые брокеры, которым это выгодно. Например, нашумевшая статья в Ведомостях указывает источником "собеседника в крупном российском брокере".

На самом деле закрытие, все-таки, не массовое. По результатам очередной комплаенс проверки были выявлены счета, которые IB больше не считает возможным обслуживать.

Официальные причины IB не называет. По моим наблюдениям попросили на выход тех, у кого в IB был указан работодатель из санкционного списка. Еще на форумах попадалась гипотеза о том, что закрывают счета инвесторов, имеющих позиции в европейских бумагах.

После получения письма аккаунт переводится в режим "Только закрытие". Это означает, что можно закрыть позиции / вывести деньги / перевести активы к другому брокеру, на это дается 30 дней.

Рабочий вариант — сделать перевод в казахстанский Freedom Finance Global. Он, кстати, недавно отменил комиссию за входящий перевод бумаг. В среднем вся процедура согласования реквизитов, подачи поручения и сам перевод активов занимают 2-3 недели.

#инвестиции #ib

Жаль, что на Финуслугах самые выгодные предложения — для новых клиентов. Я открывала вклад весной под 20.7%, а сейчас уже доступны варианты, позволяющие заработать 23-26% годовых!

Причем высокая ставка по вкладу будет без каких-либо дополнительных условий, типа тратить определенную сумму по карте банка в месяц, оплачивать премиальный сервис или открыть ПДС.

Так что если вы еще не пользовались этим сервисом, то самое время!

Напомню, что Финуслуги — это маркетплейс от Московской биржи. Вклады открываются непосредственно в выбранном банке, страхуются в АСВ.

Вклад можно открыть полностью удаленно, пополнив его через СБП. Если вдруг вам кажется, что это сложно, я, когда открывала сама, записала пошаговое видео.

Проходите по ссылке и открывайте самый выгодный вклад. Используйте промокод BONUS55, чтобы получить чуть больший бонус.

Реклама. ПАО "Московская Биржа". ИНН 7702077840

В эфире ваша любимая пятничная рубрика с финансовыми мемами! Делитесь, что прикольного сохранили за неделю?

#юмор